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淺談第三方理財(cái)電子商務(wù)模式可行性
摘要：通過(guò)分析中國(guó)金融理財(cái)服務(wù)需求與供給現(xiàn)狀，提出發(fā)展第三方理財(cái)?shù)钠惹行浴＞�上綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)不存在技術(shù)障礙；提供全面、豐富的理財(cái)產(chǎn)品，克服在金融機(jī)構(gòu)從業(yè)的理財(cái)師客觀性不足的缺點(diǎn)；節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本、客戶來(lái)源廣泛，克服第三方理財(cái)實(shí)體店面臨的生存困境；通過(guò)體驗(yàn)式服務(wù)、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用、個(gè)人隱私的保護(hù)更容易獲得客戶的認(rèn)可：因此，第三方理財(cái)電子商務(wù)模式確實(shí)可行性。
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)模式 第三方理財(cái) 金融理財(cái)
改革開放以來(lái)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民個(gè)人的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了翻天覆地的變化，不斷深化的經(jīng)濟(jì)體制改革使人們?cè)絹?lái)越關(guān)注個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，并做出積極妥善安排，以確保家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立、安全和自主。然而，由于金融理財(cái)綜合性強(qiáng)、專業(yè)素質(zhì)要求高，居民個(gè)人的專業(yè)知識(shí)往往不足以應(yīng)付日益復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，故越來(lái)越多的家庭在尋求金融理財(cái)服務(wù)。根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心調(diào)查顯示，中國(guó)約有70%的居民希望得到金融理財(cái)師的專業(yè)指導(dǎo)。國(guó)際的一項(xiàng)調(diào)查表明，幾乎百分之百的人們，在沒(méi)有得到專業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢時(shí)，一生中損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)從20%到100%不等。如今中國(guó)人生活中的一件大事是解決家庭理財(cái)問(wèn)題，滿足自身理財(cái)需要。
一、金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀
金融理財(cái)師所處行業(yè)可以是銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)，也可以是獨(dú)立的第三方理財(cái)公司。其中，第三方理財(cái)是指金融理財(cái)師獨(dú)立執(zhí)業(yè)，不隸屬于任何一家金融機(jī)構(gòu)，他們可以客觀地為客戶提供綜合性的理財(cái)服務(wù)。金融理財(cái)師收入來(lái)源有5種：交易傭金加服務(wù)費(fèi)、純交易傭金、純服務(wù)費(fèi)、金融服務(wù)企業(yè)提供的薪酬、其他。20世紀(jì)90年代以后，中國(guó)許多金融機(jī)構(gòu)開始為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，理財(cái)從業(yè)人員在日益增多。然而，中國(guó)金融理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚；金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，單一的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法提供全方位的理財(cái)產(chǎn)品；金融理財(cái)師大多數(shù)隸屬于各大金融機(jī)構(gòu)，在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)難以保持應(yīng)有的客觀性和獨(dú)立性，他們的工作更多是本金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的推銷，無(wú)法為客戶提供有針對(duì)性的金融服務(wù)……這些因素導(dǎo)致中國(guó)目前整體的金融理財(cái)服務(wù)水平較低。在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)環(huán)境下，金融理財(cái)服務(wù)要一改往日推銷形象，重塑綜合金融服務(wù)專業(yè)形象，發(fā)展壯大第三方理財(cái)勢(shì)在必行。目前，電子商務(wù)的繁榮，為第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供了無(wú)限可能。
二、第三方理財(cái)電子商務(wù)模式可行性分析
（一）線上綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)無(wú)障礙
第三方理財(cái)電子商務(wù)模式能否成功，客戶能否通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取與線下完全一致的金融理財(cái)服務(wù)？答案是肯定的，這是由金融理財(cái)?shù)墓ぷ鲀?nèi)容和工作流程決定的。金融理財(cái)師的工作內(nèi)容是針對(duì)客戶的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)，涉及個(gè)人或家庭生命周期每個(gè)階段，包括家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析、現(xiàn)金流量管理和預(yù)算、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資目標(biāo)設(shè)立與實(shí)現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女撫養(yǎng)及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面。在上述工作內(nèi)容描述中，理財(cái)服務(wù)無(wú)形性特點(diǎn)尤為顯著，這使得金融理財(cái)工作可以突破空間的限制，只要有網(wǎng)絡(luò)的地方就能讓理財(cái)師建立與客戶的聯(lián)系，就能為客戶提供綜合的金融服務(wù)。為了完成綜合理財(cái)規(guī)劃，金融理財(cái)師需要執(zhí)行如下服務(wù)流程（見(jiàn)圖1）。
建立和界定與客戶關(guān)系是綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)流程的起點(diǎn)、關(guān)鍵點(diǎn)和難點(diǎn)，然而借助互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)開拓客戶不在是難題：巨大的潛在客戶群體，馬化騰在2015年兩會(huì)中提出中國(guó)的網(wǎng)民已達(dá)到6.5億；先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，搜索引擎通過(guò)對(duì)信息的組織、排序和檢索，有針對(duì)性地將理財(cái)服務(wù)推送給有需求的客戶。
圖1 綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)流程
�。ǘ┑谌嚼碡�(cái)電子商務(wù)模式優(yōu)點(diǎn)
1、理財(cái)產(chǎn)品全面、豐富
居民個(gè)人的財(cái)富意識(shí)在不斷覺(jué)醒，投資理財(cái)水平在不斷提高，這些都使得人們?cè)絹?lái)越需要多樣化的金融投資產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)不再是向客戶推銷金融產(chǎn)品，要贏得客戶就必須向他們提供全面綜合的金融理財(cái)服務(wù)。然而，中國(guó)金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀很難滿足上述要求。目前，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等仍處于相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)及監(jiān)管，這些金融機(jī)構(gòu)開展綜合金融理財(cái)服務(wù)會(huì)受到諸多限制，僅能提供有限的理財(cái)產(chǎn)品種類，無(wú)法全面提供保險(xiǎn)、銀行存款、股票、債券等理財(cái)產(chǎn)品。
第三方理財(cái)獨(dú)立于任何一家金融機(jī)構(gòu)，他們?cè)趫?zhí)業(yè)過(guò)程中可以保持客觀公正性，不會(huì)因?yàn)闄C(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益影響理財(cái)產(chǎn)品的推薦。他們?cè)跒榭蛻籼峁⿲I(yè)服務(wù)時(shí)，能從客戶利益出發(fā)，做出合理、謹(jǐn)慎的專業(yè)判斷，推薦的理財(cái)產(chǎn)品類型齊全、針對(duì)性強(qiáng)。
2、節(jié)約成本
電子商務(wù)模式下的金融理財(cái)，成本優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)：第一，節(jié)約租金成本，在電子商務(wù)模式下，第三方理財(cái)能有效把信息發(fā)布到網(wǎng)上，客戶借助搜索引擎可以從海量的信息中找到滿足自身需求的金融理財(cái)服務(wù)，這樣金融理財(cái)師就無(wú)需在繁華地段設(shè)置營(yíng)業(yè)場(chǎng)所來(lái)招攬客戶，從而節(jié)省高額的店面租金成本。 二、降低推廣成本，該模式能充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，利用搜索引擎、博客、微信、論壇、網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)絡(luò)新聞、電子郵件等方法進(jìn)行推廣，節(jié)省了大量的人力、物力和財(cái)力。有關(guān)研究也證明，利用因特網(wǎng)發(fā)布廣告的平均費(fèi)用僅為傳統(tǒng)媒體的3%，但能增加10倍的銷售量。
對(duì)客戶而言，也意味著可以在家享受金融理財(cái)服務(wù)，不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制得到理財(cái)指導(dǎo)；可以享受到更豐富、更全面和更及時(shí)的理財(cái)信息，可以獲得異地大師級(jí)服務(wù)；也能夠快速篩選并選擇適合的理財(cái)服務(wù)，從與理財(cái)師初次見(jiàn)面到理財(cái)規(guī)劃書完成，客戶無(wú)需親臨現(xiàn)場(chǎng)，省時(shí)省力�？梢�(jiàn)，第三方理財(cái)電子商務(wù)模式在提高用戶自身體驗(yàn)的同時(shí)也大大減少了時(shí)間支出。
3、客戶來(lái)源廣泛
金融機(jī)構(gòu)理財(cái)客戶通常來(lái)自當(dāng)?shù)兀挥挟?dāng)客戶處于金融機(jī)構(gòu)所在地時(shí)，才會(huì)成為該機(jī)構(gòu)的客戶，數(shù)量有限無(wú)法突破地域的限制。采用電子商務(wù)模式的第三方理財(cái)，他們的客戶來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)，只要網(wǎng)絡(luò)越普及，網(wǎng)絡(luò)的滲透功能越強(qiáng)，這些網(wǎng)民就越有可能成為第三方理財(cái)?shù)目蛻�，網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)就越具有經(jīng)濟(jì)效益。 （三）容易獲得客戶認(rèn)可
1、體驗(yàn)式服務(wù)
金融業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，金融理財(cái)具有服務(wù)的共性：無(wú)形性、無(wú)存貨性、不一致性和不可分割性。其中，無(wú)形性特點(diǎn)嚴(yán)重影響客戶對(duì)理財(cái)師的信任。然而，電子商務(wù)中的第三方理財(cái)可以采用體驗(yàn)式服務(wù)克服此不足：在初次接觸客戶時(shí)，理財(cái)師采取零傭金低服務(wù)費(fèi)甚至免費(fèi)體驗(yàn)的促銷方法，實(shí)現(xiàn)快速與客戶建立信任感的目的。體驗(yàn)式理財(cái)服務(wù)可以彌補(bǔ)客戶購(gòu)買服務(wù)前無(wú)法親身體驗(yàn)和實(shí)體感知等缺陷，提高客戶的滿意度，促使客戶選擇你。金融理財(cái)服務(wù)是針對(duì)客戶一生的長(zhǎng)期規(guī)劃，涉及個(gè)人或家庭生命周期每個(gè)階段，它是一個(gè)過(guò)程，而不是一次性產(chǎn)品。當(dāng)客戶低成本體驗(yàn)階段式金融理財(cái)服務(wù)，真切體會(huì)高品質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量時(shí)，將有助于理財(cái)師取得客戶的信任，獲得該客戶后續(xù)的理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)。
2、大數(shù)據(jù)的運(yùn)用
在社會(huì)整體信用水平不高、金融理財(cái)無(wú)形性的背景下，面對(duì)金融理財(cái)服務(wù)質(zhì)量良莠不齊的現(xiàn)狀，客戶最為頭疼的第一件事是茫茫人海何處尋找忠實(shí)可靠的專業(yè)人士。利用電子商務(wù)的大數(shù)據(jù)，可以有效解決此難題：在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)處理與定位追溯技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管與執(zhí)法能力顯著提升。充分利用電子商務(wù)平臺(tái)全方位多角度的完備的數(shù)據(jù)資源：第三方理財(cái)?shù)赇伒倪\(yùn)營(yíng)情況、盈利能力、客戶評(píng)價(jià)、登陸IP、維權(quán)投訴......通過(guò)智能追蹤識(shí)別、數(shù)據(jù)抓取與交叉分析、大數(shù)據(jù)建模等技術(shù)，區(qū)分理財(cái)服務(wù)質(zhì)量好壞不再是難題。
在大數(shù)據(jù)信息時(shí)代的今天，憑借海量數(shù)據(jù)以及對(duì)數(shù)據(jù)綜合分析，有助于扭轉(zhuǎn)金融理財(cái)服務(wù)質(zhì)量好壞難分的局面，也有利于金融理財(cái)行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。
3、個(gè)人隱私的保護(hù)
國(guó)人財(cái)富的爆炸性增長(zhǎng)，讓民眾遭遇了前所未有的財(cái)富觀迷惘和對(duì)將來(lái)財(cái)富的困惑。中國(guó)官方首次公布的基尼系數(shù)為0.474，它已超過(guò)全球公認(rèn)的貧富差距警戒線。在當(dāng)前社會(huì)的仇富氣氛和仇富心理定勢(shì)下，國(guó)人奉行“財(cái)不外露”。然而，金融理財(cái)離不開財(cái)務(wù)問(wèn)題，理財(cái)師若能打消客戶隱私外泄的顧慮，往往能達(dá)到事倍功半的效果。正如《紐約人》雜志刊登的黑色幽默：“在網(wǎng)絡(luò)世界里，沒(méi)有人知道你是一條狗”。在網(wǎng)名、馬甲為基本特征的互聯(lián)網(wǎng)上，人們可以隱藏其真實(shí)身份，現(xiàn)實(shí)生活中的不可能在網(wǎng)絡(luò)中卻是易如反掌，給了現(xiàn)實(shí)生活中的人們躲避的空間。電子商務(wù)平臺(tái)既能給人們提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)又可以最大程度的保護(hù)個(gè)人隱私。
三、結(jié)束語(yǔ)
任何商業(yè)模式的本質(zhì)都應(yīng)該是降低運(yùn)營(yíng)成本，提高效率，只有這樣企業(yè)才能獲得最終的成功。第三方理財(cái)電子商務(wù)模式，可以提供全方位、分層次、個(gè)性化的規(guī)劃服務(wù)，而不只是金融產(chǎn)品的推銷，理財(cái)服務(wù)信息充分透明，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)。相比較其他模式而言，電子商務(wù)模式更能給供需方提供透明、公平的機(jī)會(huì)，金融理財(cái)服務(wù)更有效率，社會(huì)福利更高，因此該模式是完成可行的，也值得大力推廣的。
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