保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告（精華15篇）
在人們越來越注重自身素養(yǎng)的今天，報(bào)告的使用頻率呈上升趨勢，其在寫作上有一定的技巧。那么報(bào)告應(yīng)該怎么寫才合適呢？以下是小編為大家整理的保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告，歡迎大家分享。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告1
20xx年以來，市局對(duì)社保費(fèi)征收方式作出重大調(diào)整，即按照“屬地管理”原則，將市直單位和區(qū)直單位按照其稅收管理權(quán)限分別交由市直一、二、三、四、五分局負(fù)責(zé)征收。此舉推行以來，社保費(fèi)征收力度明顯加大，社保收入高幅增長，社保費(fèi)的征收工作呈現(xiàn)出了健康發(fā)展的良好勢頭。通一年多的實(shí)踐，僅從我們一分局的情況看，這種屬地管理模式從很大程度上推進(jìn)了我分局社保費(fèi)征繳工作。但作為基層地稅部門，我們在社保費(fèi)的征收管理實(shí)踐中，仍然感到有些問題需要進(jìn)一步研究和探索，以進(jìn)一步提高社保費(fèi)的征管效率和征管水平。一、目前基層地稅部門社保費(fèi)征收工作中存在的亟待解決的問題
當(dāng)前，基層地稅部門在征收實(shí)踐過程中，深感有以下四個(gè)方面的問題必須盡快解決：
一是信息傳遞不夠流暢。這是在當(dāng)前社保費(fèi)征收管理體制不做大的變革的前提下，對(duì)基層地稅部門征收效率影響最大的一個(gè)因素。主要體現(xiàn)在：從部門之間看，勞動(dòng)部門與地稅部門之間沒有聯(lián)網(wǎng)，地稅部門不能在第一時(shí)間取得當(dāng)期繳費(fèi)人應(yīng)繳社保費(fèi)的具體費(fèi)額，在工作部署與安排方面不能取得完全主動(dòng)；從部門內(nèi)部看，市局與分局兩級(jí)之間，仍需通過手工傳遞當(dāng)期繳費(fèi)人的核定費(fèi)額，基層分局取得核定額時(shí)往往已經(jīng)是每月上旬的中后期；再者，從整個(gè)地稅信息化建設(shè)情況來看，內(nèi)網(wǎng)在我市已全部開通，從一定程度上實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代化辦公，但有些功能有待進(jìn)一步開發(fā)利用，比方說社保費(fèi)的微機(jī)編碼與正常稅收的微機(jī)編碼不相一致，社保費(fèi)開票與稅收開票不能采用同一程序；從全××市情況看，××市局、××市局、分局三級(jí)之間社保費(fèi)征收網(wǎng)絡(luò)尚未完全形成，資料管理、保費(fèi)征繳等沒有形成一定的模式，當(dāng)期社保費(fèi)的申報(bào)、征收、入庫情況市局并不能及時(shí)了解掌握，基層分局對(duì)社保費(fèi)的征繳同稅收一樣同征同繳流于形式，對(duì)于基層分局按期開展社保費(fèi)各項(xiàng)管理工作產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響。
二是責(zé)任界限不夠明確。這是影響社保費(fèi)征繳工作的根本因素。我省現(xiàn)行的社保費(fèi)管理體制是勞動(dòng)部門核定、地稅部門征收。筆者認(rèn)為，這一體制對(duì)社保費(fèi)征管工作的順利開展十分不利，甚至于已經(jīng)干擾和影響了社保費(fèi)的正常征收管理工作，成為一個(gè)亟待解脫的羈絆和亟待沖破的桎梏。在我們基層分局的實(shí)踐過程中，經(jīng)常遇到繳費(fèi)人對(duì)于勞動(dòng)部門的核定的險(xiǎn)種及數(shù)額持有異議的情況。勞動(dòng)部門由于人力、精力的限制，在核定當(dāng)期應(yīng)繳費(fèi)額時(shí)存在與繳費(fèi)單位溝通不足的問題，造成在實(shí)際核定時(shí)往往憑借手頭歷史資料及社會(huì)平均工資水平核定繳費(fèi)人當(dāng)期應(yīng)繳數(shù)；同時(shí)，核定的應(yīng)繳費(fèi)額也只是勞動(dòng)部門單方面認(rèn)定的數(shù)字，繳費(fèi)單位事前既不知曉，事后也未完全認(rèn)可，但地稅部門特別是基層地稅部門必須不折不扣地按照勞動(dòng)部門的核定數(shù)上門催繳、征收，其中的難度可想而知。從我們分局的情況看，不論是當(dāng)期的核定數(shù)還是勞動(dòng)部門認(rèn)定的以往欠繳數(shù)，相當(dāng)數(shù)量的繳費(fèi)人不同程度地存有異議；再者與勞動(dòng)經(jīng)辦部門、銀行等相關(guān)部門沒有形成聯(lián)合辦公的雛形，一定程度上增加了繳費(fèi)人的抵觸情緒。
三是資金調(diào)度不夠?qū)捲�。從我分局社保費(fèi)收入占全××市的近1/2，部分事業(yè)單位及企業(yè)繳費(fèi)資金不寬裕，繳費(fèi)人特別是困難企業(yè)在組織資金方面普遍存在困難，另一方面征繳費(fèi)用為零，從一定程度上制約了社保費(fèi)征繳工作。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前該所85以上的欠費(fèi)來自衛(wèi)生系統(tǒng)、教育系統(tǒng)及湖北省風(fēng)機(jī)廠等經(jīng)營困難單位。這一部分困難企業(yè)由于方方面面的原因，生產(chǎn)經(jīng)營形勢持續(xù)低迷，職工工資長期不能及時(shí)足額發(fā)放，再生產(chǎn)資金嚴(yán)重不足，可用資金十分匱乏，企業(yè)資金調(diào)度的確存在很大困難，這是影響社保費(fèi)按期申報(bào)和征收入庫以及形成欠費(fèi)的一個(gè)不容忽視的客觀原因。
四是繳費(fèi)態(tài)度不夠主動(dòng)。對(duì)于大多數(shù)繳費(fèi)單位來說，繳納社保費(fèi)的'態(tài)度并不十分積極主動(dòng)。在繳費(fèi)時(shí)間方面，相當(dāng)數(shù)量的繳費(fèi)人并不能夠像對(duì)待正常稅收一樣在每月10號(hào)前到地稅征收大廳履行繳費(fèi)義務(wù)，往往經(jīng)地稅工作人員多次電話或上門催繳后才在中下旬繳費(fèi)。在險(xiǎn)種方面，也是區(qū)別對(duì)待，與職工當(dāng)前利益密切相關(guān)的險(xiǎn)種繳納的積極一些，如醫(yī)療保險(xiǎn)；與職工當(dāng)前利益或大多數(shù)職工的共同利益關(guān)系不大的險(xiǎn)種則能拖就拖、能磨就磨，如養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)及女工生育保險(xiǎn)等。我分局90的欠費(fèi)就反映在這四個(gè)險(xiǎn)種上面。相比之下，失業(yè)保險(xiǎn)更為突出，該轄區(qū)的絕大多數(shù)事業(yè)單位對(duì)于繳納失業(yè)保險(xiǎn)的抵觸情緒極大，認(rèn)為事業(yè)單位不會(huì)存在失業(yè)問題，因而態(tài)度十分消極。凡引種種，如果不能采取有效措施及時(shí)予以解決，可以肯定，社保費(fèi)的征收管理工作不夠理順的局面將難以根本改觀。
二、解決社保費(fèi)征收管理中存在問題的幾點(diǎn)建議
社保費(fèi)征管過程中存在的諸多問題是勿庸置疑的，而且必須盡快解決。筆者認(rèn)為，從有利于社保費(fèi)征收管理的大局出發(fā)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)社保費(fèi)征管工作的政策理論及操作實(shí)務(wù)多方面研究，尋求切實(shí)可行的解決辦法。筆者建議可以采取以下措施，以進(jìn)一步加強(qiáng)社保費(fèi)的征收管理工作，提高社保費(fèi)的征管效率與征管質(zhì)量。
（一）盡快改變社保費(fèi)征收管理體制不順的問題，是做好社保費(fèi)征管工作的根本之策。日前，有關(guān)媒體報(bào)道，廣東省通過地方法規(guī)，對(duì)社保費(fèi)推行“全責(zé)管理”，其主要內(nèi)容是變“勞動(dòng)、地稅兩家共同對(duì)社保費(fèi)負(fù)責(zé)”為“社保費(fèi)的核定、管理、征收、稽查等方面工作均由地稅部門負(fù)責(zé)”，變兩方責(zé)任不明、相互掣肘為一方負(fù)完全責(zé)任，這一作法很值得我省借鑒。試想，20__年我省做出由地稅部門負(fù)責(zé)征收社保費(fèi)的決策，其主要出發(fā)點(diǎn)就是依靠地稅部門的征管力量和征管手段，提高社保費(fèi)的征管水平，但為何不把社保費(fèi)征管工作全部職責(zé)都交給地稅部門，由地稅部門獨(dú)家承擔(dān)社保費(fèi)征管的責(zé)任和義務(wù)，真正做到責(zé)任分明，工作便利。因此，呼吁各級(jí)人大、政府把這一問題列入議事日程，在加強(qiáng)調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，盡快通過地方法規(guī)，把社保費(fèi)的全部工作職責(zé)移交給地稅部門，以減少工作環(huán)節(jié)、提高工作效率，方便繳費(fèi)人。
�。ǘ┨岣呱绫ＹM(fèi)征管工作的信息共享程度、加快社保費(fèi)信息傳遞速度是做好社保費(fèi)征管工作的當(dāng)務(wù)之急。提高信息化應(yīng)用水平，是提高社保費(fèi)征收管理水平與效率的有效途徑。根據(jù)上級(jí)提出的社保費(fèi)征管與稅收征管“四同”的要求，在社保費(fèi)征管工作過程中，應(yīng)充分發(fā)揮現(xiàn)有的市區(qū)城域網(wǎng)絡(luò)和大型數(shù)據(jù)庫征管軟件的作用，最大限度地提高社保費(fèi)征管工作的信息化水平。一方面，要盡快實(shí)現(xiàn)社保費(fèi)相關(guān)信息的大集中，以分局為單位，將社保費(fèi)的數(shù)據(jù)信息并入大型數(shù)據(jù)庫集中管理。筆者認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)與稅收征管的“同征同管”目標(biāo)，僅僅以分局為單位分布式集中是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須象稅收一樣，實(shí)現(xiàn)整個(gè)市區(qū)的大集中，這一目標(biāo)既是大趨勢，更是做好社保費(fèi)征管工作的必然要求。為達(dá)此目的，必須從社保費(fèi)的信息采集入手，逐戶做好社保費(fèi)的信息采集與錄入，并做好前期各項(xiàng)初始化工作，在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)整個(gè)市區(qū)范圍內(nèi)的信息共享。另一方面，要盡快統(tǒng)一設(shè)計(jì)社保費(fèi)與稅收的微機(jī)編碼。從我們一分局的情況看，對(duì)于社保費(fèi)與稅收的征繳采用兩套程序，而此次稅費(fèi)源普查要求繳納稅收與繳納社保費(fèi)的單位在微機(jī)編碼上要一致，因此，建議在現(xiàn)用兩個(gè)程序的基礎(chǔ)上普遍采集數(shù)據(jù)，為實(shí)現(xiàn)社保數(shù)據(jù)信息與稅收信息的大集中統(tǒng)籌考慮，把微機(jī)編碼統(tǒng)一起來，方便繳費(fèi)及分局、市局查詢使用相關(guān)信息，提高信息資源的利用率。
�。ㄈ┎扇∮行Т胧┐罅μ岣呃U費(fèi)人的繳費(fèi)意識(shí)，是做好社保費(fèi)征管工作的必要保障。外因必須通過內(nèi)因起作用。再優(yōu)良的征管機(jī)制、再先進(jìn)的征管手段，也必須與繳費(fèi)人形成共識(shí)、取得繳費(fèi)人的支持與配合方能發(fā)揮其應(yīng)有的效益。在這方面，一是要求我們各級(jí)地稅部門必須從事關(guān)社會(huì)穩(wěn)定與發(fā)展大局的高度來認(rèn)識(shí)和對(duì)待社保費(fèi)的征收管理工作，真正從根本上重視，真正落實(shí)上級(jí)提出的“同征同管”要求，把社保費(fèi)的征管工作做得更深入、更細(xì)致、更扎實(shí)。要加強(qiáng)與繳費(fèi)人的聯(lián)系與溝通，加強(qiáng)對(duì)社保費(fèi)的宣傳與鼓動(dòng)，幫助繳費(fèi)人提高對(duì)履行繳納社保費(fèi)義務(wù)的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)其克服困難，及時(shí)足額地繳納社保費(fèi)。二是要加大強(qiáng)制執(zhí)行的力度。要充分運(yùn)用我們的政策與手段，對(duì)于那些繳費(fèi)意識(shí)淡漠、長期惡意欠費(fèi)的單位進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，懲一儆百，促其提高繳費(fèi)意識(shí)，改變不良行為。三是要運(yùn)用輿論監(jiān)督的方法，對(duì)不能正常履行繳費(fèi)義務(wù)或拖欠費(fèi)額巨大的單位進(jìn)行媒體曝光，讓這些單位的負(fù)責(zé)人切身感受到輿論的壓力，感受到未能履行繳費(fèi)義務(wù)后對(duì)其單位形象、領(lǐng)導(dǎo)威信帶來的損害，促進(jìn)其發(fā)揮主觀能動(dòng)性。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告2
一、城關(guān)鎮(zhèn)基本情況簡介
全鎮(zhèn)總?cè)丝?2702人，其中城鎮(zhèn)人口21541人，符合參加居民醫(yī)保的12000人，占城鎮(zhèn)人口55.7%。城鎮(zhèn)學(xué)生3250人，全部參加了居民醫(yī)保；城鎮(zhèn)非學(xué)生居民（以下簡稱居民）8750人，參加醫(yī)保2412人，參保率27.6%。累計(jì)參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保人數(shù)5662人，參保率22.2%。
二、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保工作開展情況及存在問題
�。ㄒ唬┎粩嗤晟频某擎�(zhèn)居民醫(yī)保體系促進(jìn)了社會(huì)和諧穩(wěn)定，但城鎮(zhèn)居民醫(yī)保政策吸引力不夠。出臺(tái)了《xx縣城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施辦法》，從政策層面上構(gòu)筑“政府主導(dǎo)、勞動(dòng)保障部門牽頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主、部門配合”的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)工作格局。建立縣鄉(xiāng)財(cái)政分級(jí)投入工作經(jīng)費(fèi)和相關(guān)單位適當(dāng)補(bǔ)助居民繳費(fèi)的財(cái)力保障體系。并對(duì)參保對(duì)象范圍予以進(jìn)一步明確：對(duì)在縣城經(jīng)商、務(wù)工、就讀及居住的外省外縣戶口人員，均允許其自愿參保，享受xx縣城鎮(zhèn)居民醫(yī)保待遇。20xx年8月23日正式啟動(dòng)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)以來，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的保障功能初步凸現(xiàn)，為324余名大病、重病患者家庭緩解了大額醫(yī)療費(fèi)用的壓力。由于居民醫(yī)保與各類醫(yī)療保險(xiǎn)制度之間的銜接工作不夠，而與新型農(nóng)村合作醫(yī)療比較，從繳費(fèi)、待遇享受等方面差距很大，導(dǎo)致部分參保對(duì)象持觀望態(tài)度，參保積極性不高，而類似的商業(yè)保險(xiǎn)早已牢牢搶占了大部分學(xué)生市場份額。二是基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作尚未建立調(diào)控有力的工作機(jī)制。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作機(jī)制還不夠完善，對(duì)相關(guān)部門工作和醫(yī)療定點(diǎn)單位缺少硬性考核措施。部門、鎮(zhèn)之間合力也不夠強(qiáng)。政策宣傳還有盲區(qū)，縣城不少居民對(duì)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策還不了解，誤將財(cái)政補(bǔ)助的居民醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)性的人壽保險(xiǎn)相混淆。
（二）部分群眾對(duì)醫(yī)�；菝裾哒J(rèn)識(shí)不足，參保意識(shí)不強(qiáng)。少數(shù)城鎮(zhèn)居民參保意識(shí)淡薄認(rèn)為自己年紀(jì)輕身體好，參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人要承擔(dān)一部分醫(yī)療統(tǒng)籌費(fèi)用，且統(tǒng)籌基金支付醫(yī)療費(fèi)用的范圍有嚴(yán)格規(guī)定，自己在很大程度上是在作貢獻(xiàn)，因而不愿參保；同時(shí)，部分居民對(duì)近期實(shí)施的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策了解不多，有一個(gè)深入理解和認(rèn)識(shí)的過程。二是城鎮(zhèn)居民的結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，組織比較渙散，人戶分離現(xiàn)象突出，很多人又外出務(wù)工，所以出現(xiàn)難找參保對(duì)象的現(xiàn)象。加上是否參保取決于其個(gè)人是否自愿，所以很多人有一種僥幸心理，處于一種“沒病就拖，小病就扛”的狀態(tài)，往往不到大病臨頭時(shí)，是不舍得拿出錢來參加醫(yī)保的。二是繳費(fèi)能力差。從城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保對(duì)象中不難看出，他們大多沒有收入、收入較低或收入不穩(wěn)定，具有勞動(dòng)能力的城鎮(zhèn)居民，家庭負(fù)擔(dān)普遍較重；不具有勞動(dòng)能力的老年人、未成年人沒有收入，只能由他們的子女、監(jiān)護(hù)人承擔(dān)繳費(fèi)，而經(jīng)濟(jì)狀況欠佳，想?yún)⒈＠U不起費(fèi)是一個(gè)不庸質(zhì)疑的主要原因。
2、弱勢群體參保面臨困難。從本次調(diào)查情況來看，共有三個(gè)特點(diǎn)。有經(jīng)濟(jì)收入人員少；無經(jīng)濟(jì)收入人員多；特殊人員多。
3、實(shí)施城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)勢在必行。未參保的這部分人員抵抗疾病風(fēng)險(xiǎn)能力差，但卻是最需要醫(yī)療保障的群體，然而絕大多數(shù)卻因?yàn)槠錈o收入、收入較低或不穩(wěn)定而無法參保。從調(diào)查了解中我們發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)部分城鎮(zhèn)居民因?yàn)檩^高的醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用而存在“小病扛、大病拖”的問題，部分居民還出現(xiàn)了“因病返貧”的現(xiàn)象，因?yàn)橘M(fèi)用問題而有病不去醫(yī)院就醫(yī)，或在需要住院治療時(shí)自動(dòng)放棄治療，已明顯影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和人民生活的改善，完善現(xiàn)有城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，讓更多的人群享受到基本醫(yī)療保障，將廣大城鎮(zhèn)居民納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度范圍已勢在必行，刻不容緩。
�。ㄈ┓⻊�(wù)平臺(tái)建設(shè)滯后。一是社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站建設(shè)滯后。我縣社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站建設(shè)并沒有隨著全民醫(yī)保體系的建立而同步推進(jìn)。大多數(shù)社區(qū)門診存在著服務(wù)功能不全、人員素質(zhì)不齊、設(shè)備配套不足、技術(shù)力量薄弱等狀況，不少軟、硬件建設(shè)達(dá)不到上級(jí)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，還不能滿足參保居民“小病進(jìn)社區(qū)、大病進(jìn)醫(yī)院”的基本要求。定點(diǎn)醫(yī)療單位服務(wù)差強(qiáng)人意。有的.定點(diǎn)醫(yī)療單位的有些醫(yī)務(wù)人員從個(gè)人利益出發(fā)，開大處方，賣高價(jià)藥；同一廠家生產(chǎn)的同品牌藥品，定點(diǎn)醫(yī)療單位的價(jià)格是同地區(qū)市場藥店的數(shù)倍。這些現(xiàn)象的出現(xiàn)，使參�；颊哂X得雖然享受了醫(yī)療補(bǔ)助，但實(shí)質(zhì)上多花了許多冤枉錢，得不償失。二是醫(yī)保信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)不夠完善，鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障站對(duì)參保對(duì)象數(shù)據(jù)的錄入完全依賴手工操作完成，與定點(diǎn)醫(yī)院、藥店也不能實(shí)現(xiàn)信息共享，大大影響了參保進(jìn)度。
三、對(duì)策及建議
為了進(jìn)一步將我縣城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作做好，使醫(yī)療保險(xiǎn)達(dá)到居民全覆蓋，建立健全公平和諧的全民醫(yī)療保障體系，我們建議著力抓好以下三項(xiàng)工作：
�。ㄒ唬p低門檻、提高待遇、擴(kuò)大范圍。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)越多，基金盤子就越大，運(yùn)行的路子就越寬。為此，推進(jìn)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)降低門檻、提高待遇，吸引居民持續(xù)參保。一是#擴(kuò)大參保范圍。在力求做到縣城城鎮(zhèn)居民參保全覆蓋的基礎(chǔ)上，將范圍逐步擴(kuò)大到各鎮(zhèn)區(qū)個(gè)體私營企業(yè)工人，對(duì)使用臨工較多的“三產(chǎn)”服務(wù)行業(yè)、沒有參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的企業(yè)，要依照相關(guān)法律法規(guī)，將其納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，在條件成熟后逐步過渡到職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。二是提高補(bǔ)償額度。適當(dāng)放寬大病范圍，將治療周期長、醫(yī)療費(fèi)用高的帕金森病、紅斑狼瘡、癲癇病、類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等部分門診特殊病納入大病補(bǔ)償范疇，其專項(xiàng)門診醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)視同住院費(fèi)用報(bào)銷，不斷加大對(duì)城鎮(zhèn)居民中非住院重病患者的補(bǔ)償力度。對(duì)當(dāng)年未發(fā)生住院費(fèi)用的參保居民，可組織參加一次專項(xiàng)免費(fèi)體檢；對(duì)外出就醫(yī)人員的醫(yī)療費(fèi)用，可適當(dāng)降低自付比例。三是將保險(xiǎn)費(fèi)按一定比例劃入個(gè)人賬戶，解決小額門診費(fèi)，可提高參保者的積極性
�。ǘ┩晟茩C(jī)制、落實(shí)責(zé)任、形成活力。建立和完善城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作機(jī)制，是實(shí)現(xiàn)居民參保全覆蓋目標(biāo)的重要保證。因此，必須完善管理制度，建立監(jiān)管、考核機(jī)制。一是完善管理制度。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金要嚴(yán)格實(shí)行財(cái)政專戶儲(chǔ)存、收支兩條線管理，獨(dú)立核算，�？顚Ｓ��？h勞保、財(cái)政、審計(jì)等部門要加強(qiáng)對(duì)專項(xiàng)基金管理和使用的監(jiān)督，確�；鸬耐暾桶踩？h勞保、財(cái)政等部門還要進(jìn)一步調(diào)整和完善參保居民門診待遇、一般住院待遇、重大疾病待遇、門診特殊病種項(xiàng)目待遇等一系列補(bǔ)償待遇規(guī)范，保障參保居民充分享受醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)惠待遇。醫(yī)保處要強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立健全醫(yī)療保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌預(yù)決算、財(cái)務(wù)核算管理、醫(yī)療費(fèi)結(jié)算報(bào)帳、定點(diǎn)醫(yī)療單位藥品管理等制度，強(qiáng)化保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作，簡化結(jié)報(bào)程序和手續(xù)，加大對(duì)基金籌措、使用以及居民參保受益情況的宣傳力度和公示力度，確保基金�？顚Ｓ�，發(fā)揮更大效益。在此基礎(chǔ)上，還要不斷深化改革，創(chuàng)新管理模式和方法，認(rèn)真研究和解決基金運(yùn)行過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，及時(shí)提出新對(duì)策、新方案，確保基金安全運(yùn)行，防范統(tǒng)籌運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮醫(yī)保機(jī)構(gòu)管理主渠道作用。二是完善監(jiān)督制度。對(duì)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作要建立全方位的監(jiān)督體系，充分發(fā)揮人大、政協(xié)、紀(jì)檢監(jiān)察、新聞媒體在城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理中的監(jiān)督作用，全力促進(jìn)此項(xiàng)工作健康有序地發(fā)展�？h勞保、衛(wèi)生部門應(yīng)及時(shí)監(jiān)控、定期督查定點(diǎn)醫(yī)療單位服務(wù)情況，對(duì)違反規(guī)定情節(jié)較輕的給予批評(píng)教育，情節(jié)嚴(yán)重的予以嚴(yán)肅處理，直至取消定點(diǎn)資格�？h衛(wèi)生部門、醫(yī)保處尤其要加強(qiáng)醫(yī)療行為的規(guī)范和監(jiān)督。因?yàn)獒t(yī)生的一支筆一張?zhí)幏绞轻t(yī)療保險(xiǎn)基金支出的“開關(guān)”。開關(guān)適度既能維護(hù)參保居民的利益，又能樹立醫(yī)院和醫(yī)務(wù)人員的良好形象，同時(shí)也會(huì)促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。相反，如果醫(yī)療行為和職業(yè)道德出現(xiàn)問題，醫(yī)療監(jiān)督又不夠有力，為利益所驅(qū)而任意所為，那么既損害了群眾的利益，也破壞了醫(yī)院和醫(yī)務(wù)人員的形象，同時(shí)造成了醫(yī)療保險(xiǎn)基金的損失。定點(diǎn)醫(yī)療單位應(yīng)在醒目位置設(shè)置公告欄（牌），公布醫(yī)保報(bào)銷藥品目錄、價(jià)格、費(fèi)用結(jié)算補(bǔ)助比例、醫(yī)療診治程序、手續(xù)以及患者補(bǔ)助費(fèi)報(bào)銷等，從源頭上加強(qiáng)管理，進(jìn)一步保證醫(yī)藥公開、透明。三是完善考核制度。對(duì)相關(guān)部門、單位和社區(qū)應(yīng)單獨(dú)明確，落實(shí)指標(biāo)，明確職責(zé)，捆綁考評(píng)，確保城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作條塊銜接、整體推進(jìn)。
2、建議對(duì)學(xué)生參保加強(qiáng)督促。學(xué)生參保是今年乃至今后工作重點(diǎn)，也是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保政策的亮點(diǎn)�？紤]到平安等商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)學(xué)校的滲透，為提高政府主導(dǎo)的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保率，建議市政府對(duì)教育行政主管部門進(jìn)行督促。同時(shí)在政策上增加“對(duì)因意外死亡的參保學(xué)生在醫(yī)�；鹬锌梢灾Ц哆m當(dāng)?shù)乃劳鲑r償金”的規(guī)定。
（三）增加投入、健全網(wǎng)絡(luò)、提供保障。為了將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)這一德政工程做實(shí)做好，必須增加必要的投入，以進(jìn)一步建好服務(wù)平臺(tái)，健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作提供必要的保障。一是加大對(duì)城鎮(zhèn)低保、重殘對(duì)象醫(yī)療救助的投入。二是增加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療統(tǒng)籌工作經(jīng)費(fèi)的投入。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)不同于商業(yè)保險(xiǎn)，是一項(xiàng)社會(huì)公益事業(yè)，縣財(cái)政雖然已盡很大努力，給付了一定的工作經(jīng)費(fèi)，但要實(shí)現(xiàn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)全覆蓋，這點(diǎn)經(jīng)費(fèi)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。應(yīng)撥付城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)。三是加快社區(qū)醫(yī)療服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的投入�？h衛(wèi)生、勞保等部門應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)運(yùn)作、加大投入，按照標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)要求，添置現(xiàn)代辦公設(shè)備，整合優(yōu)化現(xiàn)有信息化資源，在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站xx縣醫(yī)保中心之間建立計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)工作網(wǎng)絡(luò)上下左右貫通，力求在較短的時(shí)間內(nèi)，使社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站不僅建立居民健康檔案、方便居民就近就醫(yī)，而且凸現(xiàn)為參保居民提供健康咨詢、衛(wèi)生保健、慢性病服務(wù)等基本功能。四是加大對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策宣傳的投入。在宣傳內(nèi)容上，要深入宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)不同于商業(yè)保險(xiǎn)的公益性，著力宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)“大家?guī)托〖摇钡谋举|(zhì)內(nèi)涵，重點(diǎn)宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人的義務(wù)和權(quán)利、待遇享受、診療程序、補(bǔ)償比例等一系列政策規(guī)定。在宣傳方式上，要靈活多樣，以案宣傳，提高宣傳的針對(duì)性、有效性。
3、搞好醫(yī)保信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為參保職工提供便捷服務(wù)。一是以信息化建設(shè)為載體，實(shí)現(xiàn)管理模式的新突破。20xx年3月，我市自行開發(fā)了醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)，將改革初期分散落后的業(yè)務(wù)管理納入到現(xiàn)代化管理渠道。二是以網(wǎng)絡(luò)結(jié)算為載體，實(shí)現(xiàn)服務(wù)方式的新突破。我市于20xx年4月在全省率先實(shí)施了與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)實(shí)時(shí)信息網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)工程，截止目前，已與市區(qū)108家兩定單位實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)療費(fèi)用的網(wǎng)上結(jié)算，大大減輕了“兩定”單位的工作量。
三是以社會(huì)保障卡為載體，方便參保職工看病就醫(yī)購藥。我市于20xx年起在全省率先按照國家勞動(dòng)保障部《社會(huì)保障卡個(gè)人規(guī)范》制發(fā)社會(huì)保障卡，到目前，共制發(fā)社會(huì)保障卡23萬張，進(jìn)一步方便了職工看病就醫(yī)購藥。
2、堅(jiān)持低保廣進(jìn)。為了讓所有城鎮(zhèn)居民都能參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，我縣醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確定要考慮各類群體經(jīng)濟(jì)承受能力，堅(jiān)持低水平，實(shí)現(xiàn)廣覆蓋�；I集渠道主要由家庭和個(gè)人承擔(dān)為主，財(cái)政對(duì)特定人群予以適當(dāng)補(bǔ)貼。堅(jiān)持“以收定支、略有結(jié)余”籌集原則，制定適當(dāng)?shù)倪m合城鎮(zhèn)居民要求的醫(yī)保政策制度，繳費(fèi)與待遇相掛鉤，通過測算合理確定參保人員住院醫(yī)療費(fèi)用與統(tǒng)籌基金支付比例的額度層次，把有限資金用在治大病、保大病上，重點(diǎn)解決城鎮(zhèn)居民“因病返貧”問題。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告3
在學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)中，我局認(rèn)真組織、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，深刻領(lǐng)會(huì)學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀的重要性、必然性及目的和意義，結(jié)合醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作的實(shí)際，深入到參保單位，對(duì)退休人員和破產(chǎn)關(guān)停企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保情況進(jìn)行調(diào)研，現(xiàn)將具體情況報(bào)告如下：
一、破產(chǎn)關(guān)停企業(yè)醫(yī)療保障存在的困難和問題
xx縣現(xiàn)有參保縣屬企業(yè)75戶，其中有政策性破產(chǎn)企業(yè)1戶(含云師清酒廠和副食品廠)、關(guān)停企業(yè)7戶，共有退休人員190人、在職人員548人(其中建筑公司27人、政府賓館36人、云師青酒廠86人、副食品廠37人、造紙廠301人、木材加工廠38人、丹丹科技園23人)。自我縣20xx年實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度以來，這些企業(yè)一直處于關(guān)停狀態(tài)，根本無力繳納職工的基本保險(xiǎn)費(fèi)，就連基本生活費(fèi)都分文未領(lǐng)過，只有其中的190人退休人員，在20xx年8月已按照xx縣人民政府20xx年第24次常委會(huì)議紀(jì)要要求辦理了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保手續(xù)，從根本上解決了這些退休人員的醫(yī)療保險(xiǎn)參保問題，然而，那些在職的548人，仍然因企業(yè)困難而沒有能力參加醫(yī)療保險(xiǎn)。據(jù)查，這些困難群體只有極少數(shù)參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，主要原因是困難，其次是保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。
二、退休人員醫(yī)療保障存在的困難和問題
xx縣現(xiàn)有參保退休人員3458人，其中縣屬財(cái)政供養(yǎng)的行政事業(yè)單位1364人、上級(jí)駐縣單位403人、縣屬企業(yè)1691人，從20xx年把破產(chǎn)關(guān)停企業(yè)中的190個(gè)退休人員納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，我縣真正實(shí)現(xiàn)了退休人員參保率100%，但其中還存在一些問題,主要是對(duì)繳費(fèi)基數(shù)未統(tǒng)一，縣鄉(xiāng)財(cái)政供養(yǎng)單位實(shí)行“單基數(shù)”繳費(fèi)，即單位只按在職人員總數(shù)及工資總額繳費(fèi)，退休人員單位和個(gè)人都不繳費(fèi)，支付確有困難是財(cái)政追加預(yù)算兜底辦法;其它單位實(shí)行“雙基數(shù)”繳費(fèi)，即退休人員和在職人員一樣，單位都要繳費(fèi)，只是退休人員個(gè)人不繳費(fèi)。
三、對(duì)策與措施
(一)完成企業(yè)改制。政府一定要站在講政治、保穩(wěn)定、促和諧的高度，想盡辦法幫助他們實(shí)現(xiàn)真正意義上的改制，使他們的企業(yè)員工身份得到置換，并且通過置換得到的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以促進(jìn)他們自謀職業(yè)或再就業(yè)，這是上策。
(二)出資買保險(xiǎn)。在改制確實(shí)不能操作的情況下，政府應(yīng)通過民政的困難救助方式，出資將他們納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，每人每年70元，548人共需資金38360元，可過渡性地保障他們的醫(yī)療問題，待他們所在企業(yè)完成改制后，再將其納入職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)或繼續(xù)納入居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。
(三)“雙基數(shù)”統(tǒng)一為“單基數(shù)”繳費(fèi)�，F(xiàn)有的3458人參保退休人員中，縣鄉(xiāng)財(cái)政供養(yǎng)的1364人，除20xx年財(cái)政預(yù)算了一年的保費(fèi)后，再也沒有預(yù)算了;企業(yè)20xx人參保退休人員中，有1130人早在、20xx年的企業(yè)改制中進(jìn)行了“一次性清算”，不再繳費(fèi);只剩下964人延續(xù)著“雙基數(shù)”繳費(fèi)，20xx年人均繳費(fèi)1680元、總額162萬元，如果實(shí)行單基數(shù)，就意味著20xx年應(yīng)收的2966萬元將減少162萬元。
(四)對(duì)企業(yè)繳費(fèi)率降低1%�，F(xiàn)行單位繳費(fèi)比率為10%，全年應(yīng)繳保費(fèi)1272萬元，如果把繳費(fèi)率降低1%，就意味著20xx年基金將減少127.2萬元。
(五)20xx年保費(fèi)預(yù)算收入2966萬元，與20xx年的2871.6萬元相比，將增收94萬元，20xx年基金支出2671.4萬元，當(dāng)期只結(jié)余了200.2萬元。如果實(shí)行單基數(shù)繳費(fèi)和對(duì)企業(yè)繳費(fèi)率降低1%辦法，20xx年基金收入將減少289.2萬元，只可能收入2676.8萬元;如果20xx年的`基金支出水平能與20xx年保持完全一致，20xx年的收支結(jié)果將仍然能實(shí)現(xiàn)“收支平衡、略有結(jié)余”目標(biāo);如果20xx年的醫(yī)療需求水平繼續(xù)同20xx年一樣的增漲速度，20xx年基金將會(huì)赤400到500萬元左右。
(六)財(cái)政預(yù)算應(yīng)到位。財(cái)政在每年的醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)預(yù)算時(shí)，應(yīng)按照政策規(guī)定的“工資總額”足額預(yù)算，這是實(shí)行“單基數(shù)”和“降低費(fèi)率”的充分必要條件。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告4
縣福利廠建于1982年，隸屬縣民政局自收自支事業(yè)單位，主要承攬救災(zāi)物資加工業(yè)務(wù)。從建廠開始到90年代初，生產(chǎn)項(xiàng)目穩(wěn)定發(fā)展，職工一度增加到57人，人均工資達(dá)300多元。然而從1995年開始，隨著外圍競爭加強(qiáng)，福利廠日趨衰敗，目前處于名存實(shí)亡的境地，職工生活困難，久拖未決的養(yǎng)老保險(xiǎn)成為影響當(dāng)前社會(huì)穩(wěn)定的一個(gè)焦點(diǎn)問題。
一、養(yǎng)老金上繳情況
目前，縣福利廠共有職工21人，其中殘疾人15人；固定工人10人、合同制工人11人；60歲以上5人、50—60歲2人、40—50歲13人、35—40歲1人；按照工作年限劃分，48年工齡1人、39年工齡1人、29年工齡2人、27年工齡1人、26年工齡2人、25年工齡2人、22年工齡8人、21年工齡2人、20年工齡1人、17年工齡1人。依據(jù)當(dāng)時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策規(guī)定，上交養(yǎng)老保險(xiǎn)金的僅指合同制工人。福利廠現(xiàn)有11人合同制工人養(yǎng)老保險(xiǎn)金只交到1993年度，存在縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局專門賬戶，從1994年開始至今未交。而10名固定制工人，從國家實(shí)施企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以來，他們養(yǎng)老保險(xiǎn)金從來未交。據(jù)核定，目前全廠21名職工已拖欠養(yǎng)老保險(xiǎn)金達(dá)125萬元。拖欠養(yǎng)老金的主要原因：一是福利廠資金匱乏無力支付；二是職工生活困難無錢繳費(fèi)；三是因福利廠屬于自收自支企業(yè)管理性事業(yè)單位，所有相關(guān)企業(yè)改制政策將其拒之門外。目前到達(dá)退休年齡的職工有7人，其中男職工5人，最高年齡龍正興，退伍軍人，今年69歲；女職工2人，最高年齡李發(fā)仙，殘疾人，現(xiàn)年57歲。
二、外地做法
福利企業(yè)是殘疾人聚集的企業(yè)，其性質(zhì)大多是自收自支企業(yè)管理性事業(yè)單位，具有弱勢性、特殊性和政策實(shí)施的'空缺性，也是當(dāng)前社會(huì)不穩(wěn)定因素隱患之一。為此，縣民政局專門前往州內(nèi)縣市進(jìn)行了調(diào)查，綜合情況是：黨委、政府高度重視，把福利企業(yè)特殊情況作特殊處理，取得了較好的社會(huì)效果。吉首、龍山在低保、臨時(shí)困難救助給予重點(diǎn)照顧外，縣財(cái)政每年分別給福利廠預(yù)算6萬、8萬元經(jīng)費(fèi)，以求社會(huì)穩(wěn)定。去年龍山縣財(cái)政一次性買單，支付了42萬元尾欠，退休工人足額領(lǐng)到了退休金。吉首福利廠1998年前欠交養(yǎng)老金75萬元，20xx年市政府領(lǐng)導(dǎo)同意作欠帳處理，之后每年門面租金20余萬作為上交養(yǎng)老金，保證退休工人養(yǎng)老金分文未少，達(dá)到了政府、社會(huì)和殘疾人家庭“三個(gè)滿意”。北京順義區(qū)，對(duì)福利廠職工養(yǎng)老金采取減半收取的辦法，維護(hù)了弱勢群體的根本利益。
三、幾點(diǎn)建議
縣福利廠現(xiàn)有職工21人，且大多是病老殘疾，生活相當(dāng)困難，他們曾多次上訪要求合法權(quán)益，是全縣“保民生、促穩(wěn)定”的重點(diǎn)之一，解決縣福利廠養(yǎng)老保險(xiǎn)問題是當(dāng)務(wù)之急。為此，向縣人民政府作如下建議：一是針對(duì)當(dāng)前殘疾職工失業(yè)后，沒有任何經(jīng)濟(jì)來源，養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)難解決的問題，借鑒外地經(jīng)驗(yàn)和作法，建議縣政府對(duì)福利廠養(yǎng)老保險(xiǎn)金作減半優(yōu)惠政策處理，對(duì)余下的養(yǎng)老金尾欠由縣財(cái)政買單；二是從20xx年度開始，縣財(cái)政每年給予縣福利廠一定的預(yù)算經(jīng)費(fèi)，采取財(cái)政幫助一點(diǎn)、民政資助一點(diǎn)、職工負(fù)擔(dān)一點(diǎn)，幫助余下職工解決好養(yǎng)老金繳納問題，確保殘疾職工退休后按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，有效化解遺留問題。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告5
中國保險(xiǎn)需求模型預(yù)測
國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)學(xué)者采用的保險(xiǎn)需求預(yù)測方法很多，歸納起來有以下三種：一是基于計(jì)量模型作出的預(yù)測;二是基于相關(guān)指標(biāo)作出的預(yù)測;三是專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)指標(biāo)作出的預(yù)測。出于準(zhǔn)確性原因考慮，我們選擇了基于計(jì)量模型的預(yù)測方法。采用這種方法，對(duì)保險(xiǎn)需求影響因素和模型的選取，可以為我們提供較好的借鑒。第二種方法即基于相關(guān)指標(biāo)作出的預(yù)測方法，以及專業(yè)機(jī)構(gòu)的個(gè)案需求預(yù)測方法，在這里只是作為第一個(gè)方法的補(bǔ)充或驗(yàn)證。
由于影響人身保險(xiǎn)需求和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的因素存在著比較大的差異，所以，在預(yù)測及其分析時(shí)，將兩者進(jìn)行了分別處理。
人身保險(xiǎn)需求預(yù)測
為了避免目前已有研究成果中未做檢驗(yàn)而可能導(dǎo)致的偽回歸現(xiàn)象，我們同時(shí)采用多元回歸和面板模型。多元回歸模型的形式是：
模型解釋變量的假設(shè)有三個(gè)：一是假定20xx年GDP增長率為9.405至20xx年的增長率為7.2%;二是假設(shè)個(gè)人可支配收入的增長率低于GDP增長率的一個(gè)百分點(diǎn);三是假設(shè)根據(jù)往年數(shù)據(jù)，人口死亡率每年遞減0.01%。這樣一來，得出如下人身保險(xiǎn)需求預(yù)測結(jié)果。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求預(yù)測
由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種的影響因素存在較大差異性，我們對(duì)需求整體規(guī)模進(jìn)行預(yù)測時(shí)，只選取國民收入(GDP)和固定資產(chǎn)投資這些較為重要的影響因素。而且，考慮到它們之間的相互而非單方面作用關(guān)系，我們選用了向量誤差修正模型。這樣一來，就有了三種預(yù)測，第一種是只包含固定資產(chǎn)投資的模型預(yù)測;第二種是只包含國民收入的模型預(yù)測;第三種是既包括固定資產(chǎn)投資，也包括國民收入的模型預(yù)測。假定20xx年至20xx年平均通貨膨脹率約為2.5%。
根據(jù)預(yù)測模型，未來5年中國保險(xiǎn)業(yè)的增長情況是：人身保險(xiǎn)的平均增長率是15.6%;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的平均增長率是16.9%;平均增幅為16.2%。
如何看待這個(gè)預(yù)測結(jié)果?有三點(diǎn)需要說明：一是預(yù)測結(jié)果只能是一個(gè)參數(shù)，不能是一個(gè)定數(shù)。二是要警惕“模型拜物教”的影響。三是要權(quán)衡模型預(yù)測結(jié)果的利與弊。
采用模型對(duì)保險(xiǎn)供求總量進(jìn)行預(yù)測，有兩個(gè)問題沒有辦法確定：一是模型預(yù)測需要的條件很多是假設(shè)條件;二是模型本身也是對(duì)現(xiàn)實(shí)作出的一種假設(shè)。因此，模型預(yù)測結(jié)果不一定能夠代表中國未來5年真實(shí)的保險(xiǎn)需求。
那么，真實(shí)的保險(xiǎn)需求究竟是多少?
最近瑞士再有一個(gè)研究報(bào)告說，人均收入介于20xx至10000美元之間的國家，保費(fèi)收入的增長會(huì)比整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長平均快1至2倍。那么，我們預(yù)測的結(jié)果只是瑞士再預(yù)測的下線，即1倍的預(yù)測數(shù)。如果是2倍，那么，增長率應(yīng)該是21%以上。簡單的說，如果“十一五”期間工作做得好，增長率可以達(dá)到為16%，甚至可以達(dá)到21%以上。
保險(xiǎn)供給預(yù)測與分析
保險(xiǎn)市場的供給能力通常用三個(gè)指標(biāo)來反映：一是保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)和企業(yè)數(shù)量;二是保險(xiǎn)經(jīng)營資本所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)的密集程度，常用償付能力指標(biāo)和部分財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行衡量;三是投入保險(xiǎn)經(jīng)營的資本規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模。按照這些指標(biāo)，我們用三種模型，即法定最大自留額方法、肯尼系數(shù)方法、償付能力額度方法，分別對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的供給能力進(jìn)行預(yù)測，結(jié)果如下：
(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能力預(yù)測結(jié)果：
20xx年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資本為285.3億元，20xx年為306.4億元，資本的年均增長率為1.4%。
(二)人身保險(xiǎn)供給能力預(yù)測：
采用與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)供給能力預(yù)測相似的`方法，預(yù)測我國人身保險(xiǎn)供給能力，可以得出如下結(jié)論：
如果將償付能力充足率選定在100%，到20xx年底，我國人身保險(xiǎn)供給能力缺口約為33億元。如果將償付能力充足率選定在120%，償付能力缺口預(yù)測值約為235億元和540億元。即到20xx年底，人身保險(xiǎn)供給能力缺口大約在235億元，也就是說，人身保險(xiǎn)資本缺口約為235億元。如果將償付能力充足率選定在150%，償付能力缺口預(yù)測值約為540億元。人身保險(xiǎn)供給能力缺口大約為540億元，也就是說，人身保險(xiǎn)資本缺口約為540億元。
三種預(yù)測方法的結(jié)果同時(shí)顯示出，保險(xiǎn)供給能力存在缺口，且有擴(kuò)大之勢。同時(shí)，不管是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，供給能力都不能滿足保險(xiǎn)需求的需要。靠供給拉動(dòng)需求，其作用的空間是有限的。所以，可以得到這樣的結(jié)論：在一定意義上說，中國保險(xiǎn)市場存在不同程度的危機(jī)問題。保險(xiǎn)市場危機(jī)形態(tài)有兩種：一種是需求約束型危機(jī);另一種是供給約束型危機(jī)。目前則表現(xiàn)為一種帶有供給約束型特征的危機(jī)。
回顧我國20年的發(fā)展路程，任何一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)改革的成功，都離不開思想意識(shí)的轉(zhuǎn)變。沒有市場意識(shí)，不可能有市場經(jīng)濟(jì);沒有法制意識(shí)，也不可能有法制經(jīng)濟(jì)。同樣，沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就不可能有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)。社會(huì)發(fā)展到今天，我們應(yīng)該在經(jīng)濟(jì)學(xué)辭典里加一個(gè)“概念”，那就是“風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)”。在社會(huì)學(xué)辭典里也增加一個(gè)“單詞”，那就是“風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”。這樣一來，在我們國家經(jīng)濟(jì)生活中就應(yīng)該有了3種經(jīng)濟(jì)、3種意識(shí)：市場經(jīng)濟(jì)、法制經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì);市場意識(shí)、法制意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
只有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)了，與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相聯(lián)系的保險(xiǎn)意識(shí)才能樹立起來。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)是中國潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化的前提條件。推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，首先要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。因此，我們向全社會(huì)發(fā)出一個(gè)呼吁，建議在我們的國家生活中，大力倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
保險(xiǎn)教科書把保險(xiǎn)分成自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)沒有錯(cuò)。但如果把自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)對(duì)立起來就不對(duì)了。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換過程中，有人擔(dān)心推行法定保險(xiǎn)會(huì)影響市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我們認(rèn)為，這樣的認(rèn)識(shí)是不對(duì)的。法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)都是市場經(jīng)濟(jì)所需要的。
瑞士是世界上保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的國家之一。它的保險(xiǎn)密度是5660美元，排在世界第一位。究其原因，一是樹立全民保險(xiǎn)意識(shí);二是推行法定保險(xiǎn)。在瑞士，不僅養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)屬于法定保險(xiǎn)，就連火災(zāi)保險(xiǎn)也被列入法定保險(xiǎn)范疇。將法定保險(xiǎn)作為每個(gè)公民的基本義務(wù)，每個(gè)具有勞動(dòng)能力的人，必須購買這些保險(xiǎn)。長此以往，就慢慢形成了一種深入人心的、自覺遵守的保險(xiǎn)消費(fèi)習(xí)慣。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告6
歷經(jīng)三天的《“走進(jìn)新農(nóng)村”社會(huì)實(shí)踐》調(diào)研活動(dòng)終于結(jié)束了，這次社會(huì)實(shí)踐，讓我們在人生的成長中獲得了平時(shí)在課堂中不能獲得的知識(shí)、能力，不僅有思想上的收獲，也有能力上的收獲，更有綜合素質(zhì)上的收獲。下面，就本次調(diào)研活動(dòng)，我代表平江一中向長郡中學(xué)的領(lǐng)導(dǎo)、老師、同學(xué)們作一個(gè)匯報(bào)。
一、課題調(diào)研總結(jié)
在此次調(diào)研活動(dòng)過程中，為了獲得更多信息，我們第五組在指定任務(wù)外還另外走訪了兩個(gè)村，完成了預(yù)期的調(diào)研報(bào)告表。我們調(diào)研的課題是關(guān)于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障的實(shí)施狀況。被調(diào)研者的年齡基本在45歲以上，而農(nóng)村的青壯年大多都因?yàn)榫S持生計(jì)外出務(wù)工了。對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)這個(gè)國家政策，在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)民通過村委會(huì)宣傳、村民的相互信息傳遞、以及媒體等途徑，對(duì)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有了一定的了解。他們絕大多參加了新農(nóng)保，為自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備，將自己未來的養(yǎng)老保障寄托在新農(nóng)保上。對(duì)于這種養(yǎng)老方式，他們覺得非常放心，充分信任共產(chǎn)黨和人民政府。不過，雖然現(xiàn)在農(nóng)村生活狀況有所提高，但消費(fèi)水平也在日益增長，他們支付日常開支后剩余的錢已屈指可數(shù)。過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我們所調(diào)研的區(qū)域——平江縣三市鎮(zhèn)所有農(nóng)村人口，他們的養(yǎng)老保險(xiǎn)金一般都是每年交一百元。
農(nóng)民非常感謝政府對(duì)他們的關(guān)心，認(rèn)為有國家政策作保障，對(duì)自己日后的養(yǎng)老非常放心。但調(diào)研中也發(fā)現(xiàn)，隨著現(xiàn)有物質(zhì)生活水平的提高，物價(jià)的飛速上漲，盡管由前幾年的每月55元的養(yǎng)老金提高到去年的65元的補(bǔ)貼，但也只能略微解決一點(diǎn)點(diǎn)養(yǎng)老問題，不能從根本上解決現(xiàn)有物價(jià)生活水平下的貧困狀況。農(nóng)民認(rèn)為政府不差錢，還是希望國家能加大補(bǔ)貼力度。
調(diào)研中也發(fā)現(xiàn)，還有極少數(shù)的農(nóng)民沒有參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，原因是他們對(duì)政策根本不了解或不甚了解，這說明基層政府對(duì)國家養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的宣傳力度還是不夠。但經(jīng)過我們一番宣傳過后，他們還是表示非常愿意參加新農(nóng)保。
幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)調(diào)研過后，我們發(fā)現(xiàn)新農(nóng)保在農(nóng)村已經(jīng)基本普遍，人們對(duì)這種養(yǎng)老方式非常滿意，對(duì)國家政策十分感激，但還是希望國家能加大補(bǔ)貼力度，大大解決養(yǎng)老問題。
作為青少年的我們，非�？春眠@種新農(nóng)保的前景，同時(shí)也希望農(nóng)民的養(yǎng)老問題能盡早得到解決！
二、感想
這幾天的體驗(yàn)，真可謂是痛并快樂著。雖然很累，很辛苦，喂飽了很多蚊子，但卻很有收獲，很有成就感，體會(huì)了農(nóng)民伯伯的艱辛。這幾天天氣確實(shí)很熱，但更熱的是鄉(xiāng)村人民那顆淳樸熱情的心。我們耽誤了他們休息的時(shí)間，他們卻毫不介意，反而笑意盈盈的給我們搬來椅子，泡好茶水，還有的農(nóng)民伯伯更是端來洗好的水果請我們品嘗。這不禁讓我們感到一絲慚愧，因?yàn)槲覀兤綍r(shí)的冷漠，因?yàn)槲覀兤綍r(shí)對(duì)農(nóng)村的歧視，因?yàn)槲覀兊牟欢隆３{(diào)研的成果外，其實(shí)更大的收獲是心靈上的收獲，這是課堂上所學(xué)不到的東西，但鄉(xiāng)村人民卻教給了我們。
我們的戶外體驗(yàn)就這樣就結(jié)束了。雖然很苦，但我還是覺得很幸福，我覺得我們當(dāng)代青少年正是缺少了這樣的鍛煉機(jī)會(huì)，我很感謝學(xué)校能為我們提供這個(gè)平臺(tái)。我認(rèn)為今后不僅要注重學(xué)習(xí)，更要學(xué)會(huì)與人交流的方式與方法，在最短的時(shí)間內(nèi)讓人信任你，對(duì)你說出真話。這也是我們?nèi)蘸蟛饺肷鐣?huì)所必須掌握的基本要求�？傊�，這次活動(dòng)真的讓我受益匪淺！
這幾天，我們有辛酸，有感動(dòng)，但不管怎么樣，都是幸福。我們把握不住明天，也改變不了昨天，但是今天，我們要狠狠的抓緊！
“紙上得來終覺淺，投身實(shí)踐覓真知”。我們可以肯定，經(jīng)過社會(huì)實(shí)踐的磨練，同學(xué)們會(huì)變得更加成熟、更加自信，從而促進(jìn)良好學(xué)習(xí)氛圍的形成。我們有理由相信，當(dāng)代高中生有能力承擔(dān)起未來建設(shè)國家的重任。追求進(jìn)步，刻苦求知，勤于實(shí)踐，全面成才，必將成為廣大高中同學(xué)的共同心聲和行動(dòng)！社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)將為進(jìn)一步服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)、構(gòu)建和諧社會(huì)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)！
三、花絮
我們付出，我們收獲
綠油油的田地，充滿了生機(jī)和希望。滿眼的綠色充盈著我們的視線，清新之感涌上心頭。這些都是農(nóng)民伯伯們辛苦勞動(dòng)的結(jié)晶，在炎炎烈日下辛勤勞作的成果，這片飽含汗水的土地卻被無私的奉獻(xiàn)給我們這群從沒下過田，沒干過農(nóng)活的孩子來嘗試除草，不怕我們毀壞他們的禾苗，農(nóng)民伯伯的這種樸實(shí)無私著實(shí)令我們感動(dòng)。
不夠熟練的我們，手拉著手，互相攙扶，一深一淺地在泥濘中前進(jìn)著拔草，每次失誤都會(huì)心生愧疚，自責(zé)不已。上岸后的我們，看著被我們勞作后的田地，和旁邊農(nóng)民伯伯的成果形成了鮮明的對(duì)比，我們終于體會(huì)到農(nóng)民種田是多么的不容易了。汗流浹背的我們雖然很累，但是很充實(shí)。我們雖然做的不夠完美，但是我們盡力了。
在這片希望的土地上，我們這群莘莘學(xué)子付出了我們的汗水，收獲了我們的果實(shí)。喜悅，汗水，哀怨，勞累，雜陳在一起，釀造了我們一生的美好。
發(fā)現(xiàn)美
其實(shí)仔細(xì)回想，最難忘的，最值得紀(jì)念的，往往是那些細(xì)節(jié)。
我們冒著蒙蒙的細(xì)雨，來到種田大戶徐大伯的家。他們聽說我們此行的目的之后，始終微笑著。我們很高興，馬上就收拾紙筆開始記錄。
徐大伯很耐心地回答了我們提出的問題，而且還給我們講了很多對(duì)我們的調(diào)研有用的信息。此時(shí)的我們已經(jīng)調(diào)研了一天，又累又渴，眼冒金星。但我們還是盡量地保持著活力，努力的完成工作。或許是徐大伯看出了我們的疲憊，從房里拿出了許多梨子，洗完之后親手送到我們手里，霎時(shí)感動(dòng)在我們心底蔓延很多人總抱怨這個(gè)世界的人性都已泯滅了，到處充滿“陰暗”。但其實(shí)不然，陰暗的背后隱藏著更多的曙光。生活中不是缺少美，而是缺少一雙發(fā)現(xiàn)美的眼睛。
禮讓上車
下鄉(xiāng)實(shí)踐調(diào)研活動(dòng)結(jié)束了，但其中有許多小小的瞬間，令人感動(dòng)。
長郡中學(xué)的.老師和同學(xué)們來的第一天，一中的師生夾道歡迎，熱情的幫助他們拿行李，還幫他們打掃了寢室，帶他們參觀我們的校園。這充分體現(xiàn)了一中學(xué)生的熱情好客，樂于助人。
這兩天乘坐汽車往返于學(xué)校與三市鎮(zhèn)之間的，平江一中的學(xué)生先讓遠(yuǎn)道而來的長郡學(xué)生先上車，這是一種禮讓，盡管都是學(xué)生，盡管通過了一天的社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)之后都有些勞累，但平江一中的學(xué)生始終站在車下，讓所有長郡中學(xué)的同學(xué)先上車，這種禮讓，是好樣的，盡管我們都知道那車子里很擁擠，因?yàn)橐粋�(gè)19座的車，要坐上近40個(gè)人，顯然后上的沒有座位，但一中的學(xué)生還是做到了。
對(duì)此，我感觸良多。我們是一中的學(xué)子，應(yīng)該努力地做好每一件小事。而這些看似微不足道的小事，恰恰能體現(xiàn)一中學(xué)生的良好素質(zhì)。我們會(huì)繼續(xù)努力，關(guān)注生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，做一名優(yōu)秀的一中人！
四、感謝
時(shí)間過得真快，長郡中學(xué)與平江一中年《“走進(jìn)新農(nóng)村”社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)》現(xiàn)在就要結(jié)束了，幾天的時(shí)間下來，我們心中充滿感激。
一是感謝長郡中學(xué)和平江一中的領(lǐng)導(dǎo)、老師能給我們這個(gè)很好的社會(huì)實(shí)踐機(jī)會(huì)，讓我們有機(jī)會(huì)溶入到社會(huì)這個(gè)大家庭中去實(shí)踐、學(xué)習(xí)、鍛煉和成長，讓我們在這種社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)中增長了不少的見識(shí)，提升了我們的人生感悟。
二是感謝長郡中學(xué)的同學(xué)們，是他們給我們帶來了的風(fēng)采。
三是感謝我們的團(tuán)隊(duì)成員，在這幾天的合作中，能團(tuán)結(jié)一致，團(tuán)結(jié)互助，并團(tuán)結(jié)合作，圓滿地完成了這次調(diào)研任務(wù)。
最后，我更要感謝給我們帶隊(duì)的張從軍老師，在這幾天中，他始終與我們堅(jiān)守在一起。張老師是我們這次調(diào)研活動(dòng)中年紀(jì)的一位老師，可他卻從不因?yàn)樽约耗挲g大就不跟隨隊(duì)伍，也不因?yàn)槟挲g大就不與我們合作，倒是在活動(dòng)過程中教給我們很多做人的道理，教給我們在社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)中如何與人交流，如何來獲得農(nóng)民伯伯的信任從而獲得寶貴的調(diào)研資料。
感謝一切幫助過我們的農(nóng)民朋友，是他們的熱心與淳樸的感情，才讓我們圓滿地完成了任務(wù)。
最后，祝長郡中學(xué)的領(lǐng)導(dǎo)、老師身體健康、工作順利，祝長郡中學(xué)的同學(xué)學(xué)習(xí)進(jìn)步，愉快生活。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告7
目前，中國農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融市場已不再是信用社的避風(fēng)港。中國農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場，各大商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并有多家國外銀行從開始搶占中國農(nóng)村金融市場。然而多年來形成的經(jīng)營模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的經(jīng)營利潤，農(nóng)村信用社若想在競爭中立于不敗之地，就必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務(wù)并重的發(fā)展方向上來。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強(qiáng)、附加值高等優(yōu)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)種類繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財(cái)、信托租賃及國際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來，銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務(wù)層出不窮。如，信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、代理融通、代理保險(xiǎn)、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。特別是近些年來，銀行業(yè)為了提高盈利能力，出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務(wù)。但是由于信用社大多地處農(nóng)村，許多類中間業(yè)務(wù)并不適合農(nóng)村的實(shí)際，所以信用社開辦的中間業(yè)務(wù)種類偏少。與歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國消費(fèi)者擁有的基本保障明顯不足，并且我國保險(xiǎn)的普及率還非常低，客戶急需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品所占比重較低，尤其是在農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終沒有普及到普通居民當(dāng)中，這就為信用社在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展提供了巨大的商機(jī)。
一、銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
銀行保險(xiǎn)一般指保險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率、實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展，以國外銀行為例：，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤的比例高達(dá)10％，20xx年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。
我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入首次突破1萬億元，達(dá)到11137。3億元，同比增長13。8％，其中銀行代理保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3038.99億元，占全國總保費(fèi)收入的27。29%。對(duì)于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對(duì)利差收入的依賴性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場。
二、農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
在我國的大多數(shù)農(nóng)村信用社，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入只占各項(xiàng)收入的極小份額，以廊坊市某聯(lián)社為例，營業(yè)收入26265萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入351萬元、占比1.34%，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入18萬元、占比0.07%；營業(yè)收入27553萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入566萬元、占比2.05%，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入95萬元、占比0.34%。雖然這個(gè)聯(lián)社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增長了427.78%，但是在整個(gè)營業(yè)收入中占比依然不足1%，處于一個(gè)可以忽略的地位。
目前信用社和保險(xiǎn)公司的合作還停留在淺層次的協(xié)議代理階段，合作方式主要有兩個(gè)方面：（1）信用社代理銷售儲(chǔ)蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品；（2）保險(xiǎn)公司為信用社的信貸業(yè)務(wù)提供配套保險(xiǎn)服務(wù)，即提供抵押品保險(xiǎn)和借款人的人身意外傷害險(xiǎn)等。
而且現(xiàn)在信用社與保險(xiǎn)公司之間的合作方式普遍采用的是“多對(duì)多”的模式，即每家信用社都與各家保險(xiǎn)公司合作。然而從長遠(yuǎn)來看，這種“多對(duì)多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因?yàn)殡p方都要為自己的利益考量：從保險(xiǎn)公司的角度來看，保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)行長期投入，比如對(duì)信用社人員的培訓(xùn)和對(duì)信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，因?yàn)樗麄兊耐度胗锌赡苤皇菫樗俗黾抟律眩粡男庞蒙绲慕嵌葋砜�，沒有必要也不可能對(duì)保險(xiǎn)公司的'企業(yè)文化、經(jīng)營狀況、長期戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解，只要比比保險(xiǎn)公司開出的條件就行了。這種“多對(duì)多”的合作模式很容易誘使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)提成上形成惡性競爭，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險(xiǎn)公司的過程中必然會(huì)影響保險(xiǎn)公司理賠意愿和服務(wù)水平，很容易損害客戶的利益，同時(shí)也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，各保險(xiǎn)公司服務(wù)趨同。
三、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方向
根據(jù)我國銀行已有的經(jīng)驗(yàn)，銀行與保險(xiǎn)公司合作目前主要集中在七個(gè)方面：（1）銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；（2）保險(xiǎn)公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫、資金匯劃系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)；（3）銀行擔(dān)任保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)顧問，并為其提供資金結(jié)算服務(wù)；（4）保險(xiǎn)公司為銀行信貸產(chǎn)品提供保險(xiǎn)服務(wù)；（5）以儲(chǔ)蓄型的壽險(xiǎn)保單作為銀行貸款的有效質(zhì)押；（6）保險(xiǎn)公司投資銀行的金融債權(quán)；（7）銀行與保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行拆借、債券回購、國債買賣等資金融通活動(dòng)。
四、信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有利條件
任何一個(gè)好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險(xiǎn)公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。
首先來看對(duì)于信用社的好處：（1）最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴(kuò)大信用社的客戶群。（2）通過完善客戶的保險(xiǎn)，加大了信用社客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。（3）信用社通過增加各類中間業(yè)務(wù)可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠度。（4）通過推廣中間業(yè)務(wù)，可以延長信用社的經(jīng)營鏈。（5）信用社通過保險(xiǎn)公司的宣傳，可以增加信用社的美譽(yù)度。（6）經(jīng)過保險(xiǎn)公司的定向培訓(xùn)，可以提高信用社人員的營銷能力和個(gè)人素質(zhì)。
然后來看對(duì)于保險(xiǎn)公司的好處：信用社作為農(nóng)村金融市場的主力軍，在農(nóng)民心目中具有很高的公信力，通過信用社這個(gè)平臺(tái)，可以讓保險(xiǎn)公司直接進(jìn)入農(nóng)村新興市場，不但可以降低宣傳費(fèi)用，而且可以提高農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度，完善保險(xiǎn)公司的服務(wù)種類，增加保險(xiǎn)公司的贏利點(diǎn)。
最后來看對(duì)于客戶的好處：（1）由于農(nóng)業(yè)及中小企業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)大、收益不穩(wěn)定的行業(yè)，增加合理的保險(xiǎn)可以大幅度增強(qiáng)客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（2）通過信用社大規(guī)模營銷客戶，可以使客戶形成消費(fèi)集團(tuán)，可以幫助客戶以“批發(fā)”的價(jià)格支付保費(fèi)。（3）由于農(nóng)村客戶對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)了解比較少，信用社的保險(xiǎn)人員作為農(nóng)村的“本土專家”，可以為客戶設(shè)計(jì)有針對(duì)性的保險(xiǎn)方案、定制真正適和“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議
�。ㄒ唬╆P(guān)于信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式選擇
目前，在國際上的銀行保險(xiǎn)主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，由銀行提供銷售渠道收取手續(xù)費(fèi)；二是銀行和保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，即銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的合作關(guān)系，簽訂較為長期的合同，銀行在收取手續(xù)費(fèi)之外，還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤；三是銀行入股保險(xiǎn)公司，通過股權(quán)紐帶參與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營。信用社現(xiàn)在采用的是第一種模式，而發(fā)達(dá)國家的銀行基本上都采用第三種模式。
雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益，但是由于我國的市場環(huán)境及制度的制約，以及保險(xiǎn)公司利潤下降、保險(xiǎn)密度虛增、保險(xiǎn)公司潛在信用危機(jī)的存在，信用社在短時(shí)期內(nèi)很難和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利益均享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。所以筆者個(gè)人建議信用社和保險(xiǎn)公司在共同利益的前提下，可以和保險(xiǎn)公司建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。
具體地說就是信用社和保險(xiǎn)公司實(shí)行“一對(duì)多、主推一”的模式，即由省聯(lián)社牽頭和多家保險(xiǎn)公司簽訂長期合作合同，每年在某一類具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上只重點(diǎn)推薦一家（或兩家）保險(xiǎn)公司。部分因客觀原因不能采用此家保險(xiǎn)公司的信用社，在當(dāng)年最好也只簽一家合適的其他保險(xiǎn)公司（僅指在某一類的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，多類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就有可能用多家保險(xiǎn)公司）。
這種模式有多方面的優(yōu)勢：一是作為省級(jí)聯(lián)社和保險(xiǎn)公司談判具有規(guī)模優(yōu)勢，足夠的業(yè)務(wù)量可以讓保險(xiǎn)公司做出最大程度的讓利和支持。二是省聯(lián)社擁有人才優(yōu)勢和領(lǐng)導(dǎo)地位，有能力調(diào)動(dòng)足夠的資源研究開發(fā)適合信用社長遠(yuǎn)發(fā)展的保險(xiǎn)種類。三是可以充分提高保險(xiǎn)公司的積極性，加大保險(xiǎn)公司的長期投入力度。四是有利于多家保險(xiǎn)公司在同一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中形成良性競爭。五是可以吸引保險(xiǎn)公司適應(yīng)信用社的特點(diǎn)增加保險(xiǎn)品種，提高保險(xiǎn)服務(wù)的針對(duì)性，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。六是信用社可以有效借助保險(xiǎn)公司的智庫建立自己的開發(fā)戰(zhàn)略，滿足農(nóng)村客戶不同層次的金融保險(xiǎn)需求。
�。ǘ┙⒐_、公平、公正的競爭模式
由于保險(xiǎn)業(yè)屬于開放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競爭激烈，而信用社因其網(wǎng)點(diǎn)作為稀缺資源在談判過程中處于強(qiáng)勢地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險(xiǎn)公司三方面的利益平衡，建立公開、公平、公正的挑選模式，杜絕腐化現(xiàn)象的發(fā)生。
筆者個(gè)人建議可以采用“公開招標(biāo)”的方式挑選保險(xiǎn)公司，即省聯(lián)社建立一個(gè)招標(biāo)平臺(tái)，公開向國內(nèi)外的保險(xiǎn)公司投遞標(biāo)書，利用競標(biāo)的方式選擇最合適的保險(xiǎn)公司；而基層聯(lián)社也可以建立一個(gè)招標(biāo)平臺(tái)———即一方面面向有保險(xiǎn)需求的客戶、一方面面向保險(xiǎn)公司，作為橋梁為企業(yè)和保險(xiǎn)公司提供中介的服務(wù)。這樣做好處很多，既可以幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到費(fèi)率合理、服務(wù)周到的保險(xiǎn)公司，也可以為保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場提供一個(gè)方便的進(jìn)入渠道。
（三）充分調(diào)查客戶的需求，開發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品
在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)上，信用社必須充分調(diào)查客戶的共性需求和個(gè)體差異。信用社應(yīng)當(dāng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手，在借鑒國外保險(xiǎn)公司和其他銀行的經(jīng)驗(yàn)、充分考慮農(nóng)村實(shí)際的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品。
就近期而言，首先可以加強(qiáng)對(duì)意外險(xiǎn)、信貸險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、長期壽險(xiǎn)等現(xiàn)有保險(xiǎn)品種的整合開發(fā)，根據(jù)城鄉(xiāng)的實(shí)際情況，進(jìn)行市場細(xì)分，重點(diǎn)開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、教育等集保障、儲(chǔ)蓄、投資功能為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；就長遠(yuǎn)來說，應(yīng)采用重點(diǎn)產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)設(shè)計(jì)流程，以適應(yīng)不斷變化的消費(fèi)市場需求。
�。ㄋ模┐_定信用社保險(xiǎn)的服務(wù)方式
�。�1）信用社和保險(xiǎn)公司應(yīng)采用多種方式加強(qiáng)合作，為客戶提供有附加值的服務(wù)。例如：可以在信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)推廣儲(chǔ)蓄型保單的質(zhì)押的貸款，在信用社辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶可以享受貸款利率優(yōu)惠等……
（2）在推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中，必須要充分考慮農(nóng)村客戶群的理解能力，為他們提供簡單易懂、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免保險(xiǎn)公司利用文字歧義和文字陷阱逃避風(fēng)險(xiǎn)。
�。�3）根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱的現(xiàn)狀，信用社應(yīng)該在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面有所突破，多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險(xiǎn)，如雇主責(zé)任險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、爆炸險(xiǎn)……
�。�4）信用社應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的推廣活動(dòng)，逐步培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，努力把信用社打造成保險(xiǎn)專家的形象，提升信用社的公眾信任度。
（5）信用社和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手探索城鄉(xiāng)客戶的新情況、新發(fā)展，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務(wù)，改善服務(wù)環(huán)境，提高客戶的滿意度。
�。ㄎ澹┐蛟鞂＜倚偷谋ｋU(xiǎn)人員
由于信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員水平參差不齊，信用社的教育工作就必須注重個(gè)人特性和方式方法：一是可以按照“學(xué)習(xí)有目的、學(xué)好有動(dòng)力、學(xué)會(huì)有用處、人人都參與”的要求，多層次、大范圍的開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。二是通過正向激勵(lì)積極資助業(yè)務(wù)人員自我開發(fā)，將教育方向與員工自身利益相結(jié)合，逐步形成“收入能高能低，人員能進(jìn)能出”的競爭機(jī)制，從根本上調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)積極性。三是努力提高業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)興趣，因?yàn)椤芭d趣是最好的老師”，盡量聘請有經(jīng)驗(yàn)的專家，通過豐富多彩的教育方式讓員工渴望學(xué)習(xí)、渴望工作。四是根據(jù)學(xué)習(xí)對(duì)象提高教育的針對(duì)性和實(shí)效性，強(qiáng)化學(xué)習(xí)需求調(diào)查和學(xué)習(xí)效果評(píng)估，逐步形成自主學(xué)習(xí)、集中培訓(xùn)、考察交流“三結(jié)合”的學(xué)習(xí)體系，從而成功的將學(xué)習(xí)成果轉(zhuǎn)化。逐步組建起一支有親和力的專家型隊(duì)伍。
對(duì)于保險(xiǎn)代理人員必須做到認(rèn)證上崗：一是銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員在上崗前必須參加培訓(xùn)和取得保險(xiǎn)代理人資格。二是要對(duì)營銷人員進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)、營銷服務(wù)、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，改善傳統(tǒng)的工作方式，建立良好的新形象。三是加強(qiáng)信用社和保險(xiǎn)公司雙方的理解和文化融合，把保險(xiǎn)公司的營銷理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守傳輸給信用社的員工，帶動(dòng)柜員和客戶經(jīng)理從只管操作向主動(dòng)為客戶提供服務(wù)方向轉(zhuǎn)變，進(jìn)而從根本上杜絕誘騙、誤導(dǎo)行為的發(fā)生。
（六）發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性，培養(yǎng)復(fù)合型的營銷人才
就現(xiàn)階段而言，信用社的主要營銷人員還是客戶經(jīng)理，他們直接面對(duì)企業(yè)和個(gè)人客戶，是信用社里面最了解客戶保險(xiǎn)需求的人。但是由于部分客戶經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標(biāo)客戶提供全方位的金融服務(wù)。而且由于信用社主要面對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)民，許多客戶對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在模糊的初級(jí)階段，對(duì)于自己的保險(xiǎn)需求缺少全面考慮。針對(duì)這些實(shí)際情況我們可以邀請保險(xiǎn)公司對(duì)客戶經(jīng)理提供新式培訓(xùn)，利用先進(jìn)的營銷經(jīng)驗(yàn)增強(qiáng)客戶經(jīng)理的經(jīng)營能力，教會(huì)客戶經(jīng)理從信貸客戶中發(fā)現(xiàn)商機(jī)、幫助客戶控制風(fēng)險(xiǎn)，例如客戶經(jīng)理可以從改善客戶原有保險(xiǎn)方案入手，為信貸客戶或存款大戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)套餐等，教會(huì)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)……逐步把客戶經(jīng)理培養(yǎng)成會(huì)營銷、會(huì)經(jīng)營的復(fù)合型人才。
目前農(nóng)村信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于開發(fā)初期，作為現(xiàn)階段的主要任務(wù)還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險(xiǎn)之傘。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告8
岱岳區(qū)是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)區(qū)，全區(qū)共有人口100萬，其中農(nóng)業(yè)人口就超過大半數(shù)。區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)比較單一，工業(yè)基礎(chǔ)薄弱，主要經(jīng)濟(jì)收入來源于農(nóng)業(yè)，全區(qū)有農(nóng)村勞動(dòng)力50多萬人，屬勞動(dòng)力富余區(qū)。由于全區(qū)有大量的剩余勞力，轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力成為農(nóng)村村民致富奔小康的一條主道，大量的勞動(dòng)力輸出，不僅增加了本區(qū)經(jīng)濟(jì)收入總量，同時(shí)也讓多數(shù)外出務(wù)工者根深蒂固的傳統(tǒng)思想觀念得到改變，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
但是，隨著社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)民工在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中作用的發(fā)揮，農(nóng)民工的社會(huì)地位、福利待遇等問題所產(chǎn)生的矛盾也越來越突出，特別是在老有所依，老有所養(yǎng)的問題解決不好，它必將是一個(gè)社會(huì)問題，將會(huì)對(duì)社會(huì)的安定和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展帶來諸多不利及社會(huì)隱患。因此，解決好農(nóng)民工參加社會(huì)保險(xiǎn)已成為當(dāng)務(wù)之急的一項(xiàng)重要工作。
一、農(nóng)民工參保率低的原因歸結(jié)為以下幾個(gè)方面：
一是對(duì)參保政策缺乏了解，不知道什么是社會(huì)保險(xiǎn)，認(rèn)為只要每月工資能拿到手就行了；二是多數(shù)農(nóng)民工存在臨時(shí)思想，沒有長遠(yuǎn)考慮和打算，只考慮眼前利益，認(rèn)為務(wù)工不是長期職業(yè)，參保后每月自己還要交錢，減少了月收入；三是文化水平低，參保和維權(quán)意識(shí)差，對(duì)自己應(yīng)享受的權(quán)益不去爭取，也不去加以了解；四是企業(yè)老板為了減少支出，只從效益考慮，也有意回避員工，這類問題不想給員工作參保宣傳發(fā)動(dòng)，或者是老板只從采取選擇性的給少數(shù)人參保；五是農(nóng)民工的流動(dòng)性比較大，人員難以固定，員工也有好干就干，不好干或不想干就不干，說走就走。給企業(yè)老板和參保工作帶來較大難處。
二、做好農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)工作的.幾點(diǎn)建議
鑒于全區(qū)外出務(wù)工人員較多，且分布區(qū)域廣，就業(yè)的行業(yè)多等特點(diǎn)和從根本上解決務(wù)工人員老有所依的實(shí)際問題，提出以下工作建議：
�。ㄒ唬┟鞔_一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)，按照行政區(qū)域?qū)爡^(qū)內(nèi)的外出務(wù)工人員及企業(yè)每年至少進(jìn)行一次普查，摸清底數(shù)、務(wù)工地點(diǎn)及所在行業(yè)等基本情況。
�。ǘ┘哟髮�(duì)農(nóng)民工參加社會(huì)保險(xiǎn)政策法規(guī)的大力宣傳。一是利用各種渠道和不同形勢進(jìn)行廣泛的宣傳發(fā)動(dòng)，提高農(nóng)民工的參保意識(shí)；二是印刷一些與保險(xiǎn)相關(guān)的宣傳資料發(fā)放到農(nóng)村；三是利用新春佳節(jié)農(nóng)民工回鄉(xiāng)訪親期間組織他們進(jìn)一步學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)了解社會(huì)保險(xiǎn)知識(shí)、講講參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的好處等；四是加強(qiáng)工作力度，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)也要成立農(nóng)民工工作辦公室，工作要明確有具體的人抓。要實(shí)行長期性的一個(gè)工作格局，隨時(shí)了解、把握基本情況，并幫助他們解決在參保中存在的困難及問題。五加大監(jiān)管力度，督促引導(dǎo)農(nóng)民工積極參加各種社會(huì)保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告9
摘要：在現(xiàn)在社會(huì)，社會(huì)保險(xiǎn)跟我們息息相關(guān)，本次社會(huì)保險(xiǎn)調(diào)查，我對(duì)身邊的家人朋友進(jìn)行社會(huì)保險(xiǎn)調(diào)查，通過對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)這兩種常見的以及失業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)以及生育保險(xiǎn)這另外三種社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)多數(shù)居民都沒有實(shí)現(xiàn)這五種社會(huì)保險(xiǎn)，多數(shù)為養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)和事業(yè)保險(xiǎn)這三種社會(huì)保險(xiǎn)，少數(shù)只有醫(yī)療和養(yǎng)老這兩種社會(huì)保險(xiǎn)。通過此次調(diào)查，可以看到，很多居民對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)有更高要求，城鎮(zhèn)戶口和農(nóng)村戶口居民在享受社會(huì)保險(xiǎn)保障方面也存在差異，部分單位也并未很好的落實(shí)對(duì)員工的基本社會(huì)保險(xiǎn)。
一、調(diào)查設(shè)計(jì)
�。ㄒ唬┱{(diào)查的目的和意義
1.調(diào)查目的
通過對(duì)居民，包括城鎮(zhèn)戶口和農(nóng)村戶口養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的需求和落實(shí)情況進(jìn)行調(diào)查，了解居民的社會(huì)保險(xiǎn)情況，并通過了解找到不足，從而更好的推廣社會(huì)保險(xiǎn)。
2.調(diào)查意義
通過此次調(diào)查，讓我對(duì)理解社保政策、社保需求、社保運(yùn)營等方面有了更好的認(rèn)識(shí)。
�。ǘ┱{(diào)查地點(diǎn)、范圍及調(diào)查對(duì)象
1.調(diào)查地點(diǎn)：蘇州某住宅區(qū)附近。
2.調(diào)查范圍：養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)兩種和事業(yè)保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。
二、調(diào)查的主要內(nèi)容及調(diào)查結(jié)果分析
�。ㄒ唬┊�(dāng)?shù)厣鐣?huì)保險(xiǎn)政策及社保開展情況
1.當(dāng)?shù)卣菩猩绫Ｕ�、主要是養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)、覆蓋城鎮(zhèn)戶口居民和農(nóng)村戶口居民。
2.社會(huì)保險(xiǎn)政策最近幾年有變化，保險(xiǎn)金額有所增加，但保險(xiǎn)保障更有保障，更符合被訪問者的利益。
3.基本實(shí)現(xiàn)了人人社保，但是城鎮(zhèn)戶口居民和農(nóng)村戶口居民的社會(huì)保險(xiǎn)有所區(qū)別，具體體現(xiàn)在保障額度上。
�。ǘ﹩挝惶峁┍ｋU(xiǎn)的基本情況
1.被訪問者的工作單位能提供社保，多數(shù)為3險(xiǎn)1金，能提供養(yǎng)老保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)這3種社會(huì)保險(xiǎn)和住房基金。少數(shù)為5險(xiǎn)1金，主要是事業(yè)單位人員和公務(wù)員能享受。
2.被訪問者的工作單位在社保上，單位和個(gè)人大致提供多如下額度。交納的'社保：基本養(yǎng)老險(xiǎn)、基本醫(yī)療險(xiǎn)、生育險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)。單位繳費(fèi)比例依次為：20％、7％、0.5％、2％和1.5％。
個(gè)人繳費(fèi)比例依次為：8％、2％、0％、1％和0％。
繳費(fèi)基數(shù)為當(dāng)月標(biāo)準(zhǔn)工資或上一年崗位平均工資。
（三）被訪問者參加保險(xiǎn)的基本情況
1.被訪問者基本都參加了社會(huì)保險(xiǎn)。有參加基本養(yǎng)老險(xiǎn)、基本醫(yī)療險(xiǎn)、生育險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)這5險(xiǎn)的，但為少數(shù)。也有參加基本養(yǎng)老險(xiǎn)、基本醫(yī)療險(xiǎn)和失業(yè)險(xiǎn)這3險(xiǎn)的，為多數(shù)。少數(shù)居民只有基本養(yǎng)老險(xiǎn)和基本醫(yī)療險(xiǎn)。分別由政府、工作單位提供，少數(shù)人自己為自己提供社保。被訪問者自己也有不愿參加的情況，因?yàn)樗麄兏敢饽壳澳玫浇疱X，而不是等將來。這些人的收教育水平都不高。
2.被訪問者參加社會(huì)保險(xiǎn)，很多人認(rèn)為自己繳納的這個(gè)額度或者比例不能夠承受，因?yàn)樗麄冇X得占自己工資的比例有點(diǎn)高，他們更希望比例能有所減少。對(duì)于生育和工傷保險(xiǎn)，他們更愿意接受，因?yàn)椴恍枰辉L問者交納保費(fèi)。
3.從調(diào)查看，社會(huì)保險(xiǎn)一般能夠滿足被訪問者的需求，少數(shù)人對(duì)此希望有更高要求。部分人也購買了商業(yè)保險(xiǎn)，但主要是集理財(cái)與一起的，所以他們認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相互之間是補(bǔ)充關(guān)系。
三、當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題
1.政府推行的社會(huì)保險(xiǎn)政策類型少、覆蓋面小，很多個(gè)體經(jīng)營者尚未覆蓋到全面的保障，不同戶口的居民享受的保障也有不同，以及很多受教育水平低的人群不愿意自己掏錢去支付社會(huì)保險(xiǎn)，他們更希望國家免費(fèi)提供，對(duì)于部分家庭困難者，他們很難去為自己提供良好的社會(huì)保險(xiǎn)。
2.單位在提供社保中存在問題，很多單位并沒很好的為員工提供全面的社保，很多員工只能享受到養(yǎng)老和醫(yī)療，并且享有的保障都比較低
3.個(gè)人參與社保存在問題，具體表現(xiàn)在部分城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民由于文化水平較低，以及在觀念和認(rèn)識(shí)上存在問題，很多人保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)就存在誤看，還有個(gè)人對(duì)社會(huì)沒有認(rèn)識(shí)，他們認(rèn)為個(gè)人辦理社保或者領(lǐng)取社保金的手續(xù)繁雜。另外，由于社保給個(gè)人補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)過低，一些人認(rèn)為這對(duì)自己可有可無，因此他們不愿意參加社會(huì)保險(xiǎn)。
四、完善社會(huì)保險(xiǎn)政策的對(duì)策
1.各用人單位的社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)行“統(tǒng)一繳費(fèi)險(xiǎn)種、統(tǒng)一繳費(fèi)基數(shù)、統(tǒng)一繳費(fèi)辦法”，即養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育“五險(xiǎn)合一”；同時(shí)明確，用人單位如果不按規(guī)定繳納各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)，將承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
2.國家要要明確財(cái)政對(duì)社會(huì)保障的責(zé)任。近幾年來，國家財(cái)政對(duì)社會(huì)保障的投入力度在持續(xù)加大，但缺乏對(duì)政府承擔(dān)社會(huì)保障責(zé)任的明確界定，具有一定的隨意性，這對(duì)于社會(huì)保障這樣一項(xiàng)事關(guān)國計(jì)民生的重大制度安排而言，顯然是有嚴(yán)重缺陷的。
3.加大宣傳社會(huì)保險(xiǎn)給居民帶來的切實(shí)利好，并提高社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)居民的保障，減少居民在社會(huì)保險(xiǎn)的個(gè)人負(fù)擔(dān)比例。
五、自己的體會(huì)和總結(jié)
我認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)全民來說是完全有必要的，對(duì)個(gè)人來說是一種很好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保障自己的方法，每個(gè)人都必須認(rèn)識(shí)到社會(huì)保險(xiǎn)的必要性。但就目前來說，社會(huì)保險(xiǎn)確實(shí)存在很大問題，這在政府，單位，個(gè)人上都有問題，解決問題要各方面一起努力，我們在發(fā)現(xiàn)問題后肯定能很好的處理問題，這就是社會(huì)保險(xiǎn)要調(diào)查的意義。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告10
社會(huì)保障仍民生之安。為全面準(zhǔn)確掌握全區(qū)生產(chǎn)類、消費(fèi)類社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織用工、就業(yè)培訓(xùn)、參保等方面的情況，綦江區(qū)人力社保局組織人員赴工業(yè)園區(qū)、重點(diǎn)監(jiān)測的機(jī)加工、冶煉、建筑和餐飲酒店類企業(yè)對(duì)相關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查�，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：
一、綦江區(qū)參保經(jīng)濟(jì)組織的基本情況
20xx年5月未，綦江區(qū)參加失業(yè)保險(xiǎn)的非機(jī)關(guān)事業(yè)經(jīng)濟(jì)組織共1228家計(jì)45621人，其中：企業(yè)955家41612人，個(gè)體工商戶15家326人，非企社團(tuán)252家3626人，臨時(shí)機(jī)構(gòu)3家36人，其他組織4家21人。其中個(gè)體戶用工量最多的是航成酒樓計(jì)79人，非公社團(tuán)用工最多的是人民醫(yī)院的非在職人員計(jì)587人。
二、當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠政策規(guī)定
為進(jìn)一步減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，支持企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)就業(yè)穩(wěn)定，及時(shí)宣傳和執(zhí)行了解相關(guān)降費(fèi)和補(bǔ)貼政策，國家和市級(jí)相關(guān)部門制定了一系列對(duì)企業(yè)發(fā)展利好的優(yōu)惠政策。將涉企業(yè)五險(xiǎn)的社保費(fèi)率降低，失業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行穩(wěn)崗補(bǔ)貼，困難困難適當(dāng)調(diào)低費(fèi)基。按上述社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠政策的規(guī)定來看，假若1家誠信的充分競爭行業(yè)的100人左右用工的民營企業(yè)，一年來與減負(fù)前的情況相關(guān)比，可為企業(yè)降低用工成本70—80萬元，占企業(yè)承擔(dān)部分的60%左右。據(jù)了解華強(qiáng)控股有限公司去年其社保減負(fù)為300萬元。
三、生產(chǎn)類、消費(fèi)類社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織存在的具體問題
在走訪調(diào)查座談中發(fā)現(xiàn)，各企業(yè)對(duì)政策執(zhí)行總體反映良好，社保優(yōu)惠政策的確降低了企業(yè)用工成本。但各險(xiǎn)種政策之間銜接有問題，造成企業(yè)招人入職成本高昂，認(rèn)為有關(guān)政策給企業(yè)帶來新的人力成本支出，按社平工資確定繳費(fèi)基數(shù)不符合企業(yè)用工實(shí)際，再就業(yè)不能妥善處置社會(huì)保險(xiǎn)等問題還在一定范圍存在。
�。ㄒ唬� 非企業(yè)經(jīng)濟(jì)組織反映當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)惠政策不能全享受
優(yōu)惠政策中最優(yōu)惠的部分，困難企業(yè)適當(dāng)調(diào)低費(fèi)基、小微企業(yè)適當(dāng)調(diào)低低費(fèi)率、失業(yè)保險(xiǎn)支付穩(wěn)崗補(bǔ)貼等，其涉及的范圍對(duì)象僅限于企業(yè)性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織。不涉及綦江區(qū)常見的個(gè)體工商戶和民辦非學(xué)歷教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)這類經(jīng)濟(jì)組織。在這部分經(jīng)濟(jì)組織對(duì)不能享受相關(guān)優(yōu)惠政策有較大抵觸情緒，參保時(shí)要求五險(xiǎn)統(tǒng)征統(tǒng)籌，有了優(yōu)惠政策，又不能一視同仁，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀下，大家都需要政府的援助之手來共渡難關(guān)，為什么對(duì)不同社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織要另眼相看。按上述的統(tǒng)計(jì)來看，相當(dāng)于的非企業(yè)經(jīng)濟(jì)組織的人員共9%計(jì)4109不能完全享受社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)惠政策。
�。ǘ┪咫U(xiǎn)統(tǒng)征統(tǒng)籌給企業(yè)帶來高昂的入職成本
在走訪座談中，所有的民營經(jīng)濟(jì)組織都談到一個(gè)問題。從近年接收大量用工問題案例來看，為更好的保護(hù)雇工合法權(quán)利和降低企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)新聘用工人通常是面試、體檢等審查合格后，先參“五險(xiǎn)”，再上崗。而工人通常是上崗試干，了解該企業(yè)的福利、工作環(huán)境，判斷企業(yè)對(duì)自己的需求情況，再作決定是否長干。由于社會(huì)保險(xiǎn)是五險(xiǎn)統(tǒng)征統(tǒng)籌，為保險(xiǎn)征繳順利，都設(shè)定了人員增減、工資變動(dòng)等信息維護(hù)停止受理時(shí)間段，而五險(xiǎn)維護(hù)時(shí)，起停不一致，造成企業(yè)多繳保險(xiǎn)增加新聘人員的入職成本。如某雇工鄰近月底來試干，試干1—2天后不辭而別，待雇主單位發(fā)現(xiàn)該雇工不再來上班時(shí)，至少多交一個(gè)月的保險(xiǎn)。這對(duì)一家常年訂單穩(wěn)定，人員更替正常的企業(yè)可能不算什么，但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀下，有訂單時(shí)立馬招人生產(chǎn)，無訂單時(shí)解聘部分生產(chǎn)人員，造成部分企業(yè)每月的人員增減情況都超過企業(yè)總?cè)藬?shù)的20%。如100人左右用工，人員變化較大的民營企業(yè)，一年下來就需多支出入職成本3－5萬元。據(jù)統(tǒng)計(jì)綦航鋼結(jié)構(gòu)工程有限公司每月的人員增減變化都都超過30人次。
(三）隨用人單位辦理退休的.人員，用人單位還需要為其退休人員繳納大額醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)費(fèi)，增加了單位運(yùn)行成本
根據(jù)重慶市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，職工隨所在單位參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大額醫(yī)療補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。退休人員基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)年限達(dá)到規(guī)定后，不再繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，但需要按參保單位基本醫(yī)療保險(xiǎn)人均繳費(fèi)基數(shù)的1.5％交繳大額醫(yī)療保險(xiǎn)。這樣規(guī)定，一是不符合退休人員實(shí)行社會(huì)化管理的要求，還將退休人員和企業(yè)捆扎在一起，增加了企業(yè)運(yùn)行成本，同時(shí)也增加了企業(yè)和員工之的矛盾；二是不利于企業(yè)招用大齡就業(yè)困難人員，可能會(huì)形成企業(yè)就不再與接近退休的職員工續(xù)簽勞動(dòng)合同，更會(huì)增加用工比較靈活、員工流動(dòng)性比較頻繁、勞動(dòng)密集型企業(yè)的運(yùn)行成本。從綦江區(qū)原來的存活了一定時(shí)間的老企業(yè)統(tǒng)計(jì)的情況來看，最高的在職和退休比達(dá)1：2，最低的也達(dá)1：0.5，如100人左右用工，生存一定年份后，按最低的在職和退休比來計(jì)算，一年下來需為退休人員代大額醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)費(fèi)高達(dá)4－5萬元。
�。ㄋ模┞毠めt(yī)保、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)有交錯(cuò)而企業(yè)多支付費(fèi)用
基本醫(yī)療保險(xiǎn)是減輕勞動(dòng)者因患病、治療等所帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。工傷保險(xiǎn)是保障勞動(dòng)者遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力以及死亡時(shí)，而獲的法定的醫(yī)療救治以及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。生育保險(xiǎn)是保障懷孕和分娩的婦女勞動(dòng)者暫時(shí)中斷勞動(dòng)時(shí)，獲得醫(yī)療服務(wù)、生育津貼。三者都有醫(yī)療服務(wù)，因此在現(xiàn)實(shí)中企業(yè)認(rèn)為：一是部分公司不想?yún)⒓由ｋU(xiǎn)，若公司人員結(jié)構(gòu)是男性或脫育婦女，公司代交生育險(xiǎn)就純粹是盡義務(wù)。二是婦女享受生育津貼期間，單位還要為其參養(yǎng)老和醫(yī)療，單位認(rèn)為應(yīng)由生育保險(xiǎn)保險(xiǎn)金為其代繳養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。三是婦女生育期間的醫(yī)療費(fèi)用、職工工傷期間的醫(yī)療費(fèi)用醫(yī)保均不報(bào)，而有些治療是相關(guān)的，造成企業(yè)認(rèn)為自付部分承擔(dān)過高。四是3個(gè)涉醫(yī)部分的自費(fèi)藥品不一致或多年不修訂，造成醫(yī)療機(jī)構(gòu)不好掌握而使企業(yè)多承擔(dān)費(fèi)用。
�。ㄎ澹┳畹屠U費(fèi)工資按不低于社平工資的60%繳費(fèi)不合理
由于經(jīng)濟(jì)下行，各企業(yè)生存困難，而社平工資年年上漲，最低繳費(fèi)工資按低于社平工資的60%的繳費(fèi)，造成企業(yè)承擔(dān)的五險(xiǎn)部分，人力成本近年來年年增加。一個(gè)人正常情況下，其工資水平應(yīng)該是隨工作時(shí)間、社會(huì)閱例、技能水平增長而提高，一個(gè)正常存活的企業(yè)形成的人力資源正常交替。若某企業(yè)正常新招了一部分沒有從業(yè)經(jīng)歷的員工，按企業(yè)自己設(shè)計(jì)的薪酬水平，其實(shí)際工資就在最低工資標(biāo)準(zhǔn)左右，而社會(huì)保險(xiǎn)規(guī)定最低繳費(fèi)工資的按不低于社平工資的60%繳費(fèi)，相當(dāng)于企業(yè)多承擔(dān)了實(shí)際工資至社平工資的60%部分的差額。以一個(gè)近千人的企業(yè)為例，每年其正常更替新招員工在30人左右，其一年來被增加的差額社會(huì)保險(xiǎn)就近20萬元。據(jù)了解荊江半軸廠近幾年其新招沒有從事經(jīng)歷的新人的3-5人/年
（六）多點(diǎn)就業(yè)，各省市規(guī)定不一致，造成企業(yè)重復(fù)參保承擔(dān)而多付費(fèi)用
為了控制市場的過分炒作形為，部分�。ㄊ校┏雠_(tái)了購買大宗商品時(shí)，需提供在本省（市）就業(yè)（參保）的證明，這本是一個(gè)好事，但現(xiàn)在普偏采用做某工程（商品）需某資質(zhì)，而獲得某資質(zhì)需提供相關(guān)中高級(jí)技術(shù)人員數(shù)量及在該公司就業(yè)參保的證明，這樣就造了區(qū)政府要求綦江區(qū)某家明星企業(yè)獲得某資質(zhì)，而該家明星企業(yè)為了達(dá)標(biāo)，而被迫為不足的相關(guān)中高級(jí)技術(shù)人員（掛證）參保繳納，而全國社會(huì)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)沒有聯(lián)網(wǎng)，相當(dāng)于外省人員在重慶市“掛證”，我市的企業(yè)不但要給“掛證”費(fèi)，還要為其重復(fù)參保。建筑類企業(yè)以項(xiàng)目的名義給在該工地的人員參加的工傷保險(xiǎn)，建筑類企業(yè)又要為其常設(shè)的基建、監(jiān)理等部門的人員參“五險(xiǎn)”，相當(dāng)于建筑類企業(yè)在接工程后其基建、監(jiān)理等部門的工作人員企業(yè)為其重復(fù)參工傷保險(xiǎn)。
四、實(shí)體經(jīng)濟(jì)認(rèn)為其被社會(huì)保險(xiǎn)多收費(fèi)的原因分析
雖然階段性的社保降費(fèi)政策對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)來說是利好，但走訪中他們反映，階段性社保降政策還能執(zhí)行多久，已經(jīng)存在的問題何時(shí)修改，怎樣配合人口老齡化和經(jīng)濟(jì)增長放緩系統(tǒng)性的修改社會(huì)保險(xiǎn)政策來切實(shí)降低社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)等問題。
一是社會(huì)五險(xiǎn)政策微調(diào)嚴(yán)重滯后。社會(huì)保險(xiǎn)法20xx年10月頒布，20xx年7月起執(zhí)行，而我市現(xiàn)有五險(xiǎn)實(shí)施條例均是20xx年以前就開頒布的，五險(xiǎn)統(tǒng)征、單位退休人員由單位代繳大病醫(yī)療保險(xiǎn)，在開始實(shí)施后的2－3年內(nèi)，應(yīng)該就有所反映。直至現(xiàn)在對(duì)這類問題全市都沒有進(jìn)行調(diào)整。而只是一味的考濾怎樣讓收不抵支的養(yǎng)老、工傷、醫(yī)療達(dá)到收支平衡，而對(duì)失業(yè)、生育不但不降，還在經(jīng)濟(jì)上升期調(diào)整費(fèi)率增加企業(yè)負(fù)擔(dān)。
二是社會(huì)平均工資增長過高過快。近年來社平工資以10%的平均增幅上漲。而社平工資的統(tǒng)計(jì)范圍是規(guī)模以上企業(yè)人員的平均工資，低收入人群的工資并沒有納入進(jìn)去，社平工資的上調(diào)意味著與之聯(lián)動(dòng)的各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)工資基數(shù)和繳費(fèi)金額也將隨之上調(diào)，被平均的大量民營經(jīng)濟(jì)組織恰恰是受此影響最大的群體。
三是就業(yè)形式的多樣性，對(duì)不同就業(yè)形式采用不同的征繳比例�，F(xiàn)行規(guī)定高于社平工資繳納的其失業(yè)后享受失業(yè)保險(xiǎn)待遇一致，靈活就業(yè)人員可以選擇性參保，對(duì)個(gè)體工商或靈活就業(yè)人員其繳納的城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)總費(fèi)率為20%，而企業(yè)職工單位繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)就達(dá)19%。且對(duì)企業(yè)的管理，稅務(wù)部門要求的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)管理更高。走訪中民營企業(yè)普遍反映，按現(xiàn)行的稅負(fù)、現(xiàn)行的社會(huì)保費(fèi)繳費(fèi)比例、市場競爭中壓低利潤空間，企業(yè)根本無法生存。
四是行政計(jì)劃式的管理,為完成征繳任務(wù)而被迫多繳費(fèi)。目前市委市政府對(duì)各個(gè)區(qū)縣的經(jīng)濟(jì)民生考核有五險(xiǎn)的參保擴(kuò)面任務(wù)，當(dāng)區(qū)縣面臨參保擴(kuò)面人數(shù)不達(dá)標(biāo)，或征收進(jìn)度不達(dá)標(biāo)時(shí)，為應(yīng)付考核，各區(qū)縣會(huì)將當(dāng)前面臨的問題轉(zhuǎn)嫁到企業(yè)，或者叫企業(yè)提前繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，或者叫企業(yè)過了某時(shí)段再減人，或者叫企業(yè)突擊招人再突擊減人。表面上看可能企業(yè)沒多繳納，但實(shí)際上，按企業(yè)自業(yè)的計(jì)劃，其資金利用率更高，其全年的計(jì)劃執(zhí)行更好。
五是社會(huì)保障信息系統(tǒng)不公開，有部分蓄意工傷來詐騙企業(yè)提高企業(yè)的人力成本。由于社會(huì)的過度競爭和國家對(duì)是保護(hù)雇主還是保護(hù)雇工的調(diào)整上過猛，在現(xiàn)在現(xiàn)實(shí)生活中產(chǎn)了了一種“幫雇工欺詐雇主”的新現(xiàn)象，通過從勞動(dòng)關(guān)系維權(quán)、工傷等情況來和企業(yè)來談判，讓企業(yè)拿錢息事，而部分雇工學(xué)會(huì)此套路后，就專門以此為生。到某企業(yè)工作兩三月后，就“制造”工傷，然后要求企業(yè)私了，一個(gè)企業(yè)一年攤上一樁，就將損失3-5萬元。如綦江的王善明現(xiàn)象，現(xiàn)在綦江區(qū)內(nèi)的企業(yè)幾符不敢用此人。
五、進(jìn)一步完善社會(huì)保險(xiǎn)制度的建議意見
為了完善覆蓋城鄉(xiāng)職工和居民的養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)保險(xiǎn)制度，落實(shí)廣覆蓋、�；尽⒍鄬哟�、可持續(xù)的方針，建立人人享有社會(huì)保險(xiǎn)的全民保障體系,切實(shí)為企業(yè)減負(fù)，建議如下：
一是整合工傷、生育和醫(yī)療保險(xiǎn)。工傷、生育、醫(yī)療三險(xiǎn)都有醫(yī)療服務(wù)，建議將三險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)整合在一起，而將工傷期間的誤工補(bǔ)助和生育期間的工資性收入納入原工作單位解決，其醫(yī)療服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)無逢聯(lián)接，真正減少涉醫(yī)部分的自費(fèi)藥品不一致或借工傷之名向工傷患者兜售自費(fèi)藥品而增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)患者和企業(yè)都要想到對(duì)方的難處。
二是改革現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)。對(duì)所有的參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場主體都實(shí)行相同的繳費(fèi)比例，適當(dāng)降低靈活就業(yè)人員的繳費(fèi)比例，在退休時(shí)將參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、靈活就業(yè)人員和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的采用適當(dāng)?shù)臋?quán)重拉通計(jì)算養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，將三種養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休時(shí)間調(diào)整為一至，在享受優(yōu)惠政策時(shí)，將所有參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)組織享受同樣的保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠政策。
三是改革醫(yī)療保險(xiǎn)。建議基本醫(yī)療保險(xiǎn)的最低繳費(fèi)年限和基養(yǎng)老保險(xiǎn)的年限一致，而將退休人員的大病醫(yī)療保險(xiǎn)移交到都由本人自行承擔(dān)，或真正做到�；�，將大病醫(yī)療保險(xiǎn)移交商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)。
四是加大財(cái)政支持力度。鑒于社會(huì)保險(xiǎn)的公共或半公共性質(zhì)，加大財(cái)政對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的資金投入成為建立公共財(cái)政體制的重要內(nèi)容，當(dāng)前降費(fèi)政策的實(shí)施必然影響社會(huì)保險(xiǎn)基金當(dāng)期收支平衡，需要財(cái)政投入維持當(dāng)期收支平衡。社會(huì)保險(xiǎn)收支的缺口也越來越大，從五險(xiǎn)逐步建立來看，由于“老人”和“中人”在舊體制下沒有實(shí)行繳費(fèi)制，而是由國家包下來，在財(cái)務(wù)上有一部分工資不作為企業(yè)成本，而是作為企業(yè)的超額利潤上繳給國家，當(dāng)職工生老病死時(shí)再由國家補(bǔ)償給勞動(dòng)者�，F(xiàn)在實(shí)行新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，國家對(duì)這部分勞動(dòng)者予以補(bǔ)償，在理論上是完全公平和合理的。社會(huì)保障改革中所遇到的資金不足問題，并非是真正的資金不足，是責(zé)任不清、財(cái)政并未真正到位等造成的。
五是健全立法。社會(huì)保險(xiǎn)是國家社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度的重要組成部分，必須有一整套法律法規(guī)加以規(guī)范，用法律來對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)所涉及的各種關(guān)系進(jìn)行調(diào)整。雖然《社會(huì)保險(xiǎn)法》已經(jīng)出爐，但與之配套的實(shí)施細(xì)則至今仍是舊標(biāo)準(zhǔn)。比如無第三方面責(zé)任和無支付能力的醫(yī)療保險(xiǎn)先行支付等問題，應(yīng)制定具體的辦法或應(yīng)其他法P與之配套，這樣就影響了社會(huì)保障體系的進(jìn)一步完善和實(shí)施。缺乏法律的依據(jù)和基礎(chǔ)，人們無法準(zhǔn)確把握國家在這種制度中所承擔(dān)的責(zé)任和個(gè)人可以期望的安全值，政府和民間也無從進(jìn)行合理分工并充分發(fā)揮各自的積極性。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告11
近年來，xxx市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不斷增多，僅xx年就有永安、大地、大眾、太平4家公司的分公司開業(yè)，截至xx年上半年，已有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司11家。其中，保費(fèi)規(guī)模小于8000xxx元的中小規(guī)模保險(xiǎn)公司有7家，分別為華泰、天安、永安、大眾、大地、太平、中華聯(lián)合。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場主體的增多，進(jìn)一步完善了保險(xiǎn)市場主體結(jié)構(gòu)，提高了市場效率，標(biāo)志著xxx市保險(xiǎn)業(yè)已向多層次、專業(yè)化、市場化的方向邁出了重要一步。但從市場調(diào)研和檢查情況看，中小規(guī)模產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的理念尚不成熟，影響其發(fā)展的因素還比較多，迫切需要各方面積極采取措施，研究對(duì)策，促進(jìn)其健康發(fā)展。
一、中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展現(xiàn)狀
�。ㄒ唬┦袌龇蓊~較小。xx年上半年，xxx市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入93685xxx元，其中人保股份、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)三家保費(fèi)收入之和為73892xxx元，占市場份額的79%；華泰、天安等7家中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入共16075xxx元，僅占17%；中國出口信用保險(xiǎn)公司山東省分公司保費(fèi)收入3718xxx元，占4%。
（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均將見效快、技術(shù)含量低的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為銷售主導(dǎo)險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)范圍局限于企財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)“老三樣”，導(dǎo)致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。從xx年上半年的情況來看，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占全市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場保費(fèi)總收入的58%，車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的72%以上；大地、永安、天安等7家中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保費(fèi)收入占79%，車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入在產(chǎn)險(xiǎn)中的占比為90%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出全市產(chǎn)險(xiǎn)公司的平均水平。
�。ㄈ┯讲桓�。目前中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司雖已成為xxx市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新興力量，但由于創(chuàng)業(yè)前期投入大、規(guī)模小、展業(yè)能力有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等原因，普遍出現(xiàn)盈利水平低甚至虧損的狀況。以收入凈利率（凈利潤/營業(yè)收入）為例，上半年，人保、太保、平安3家公司的平均凈利率為2xxx元02%，華泰、天安等7家中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的平均凈利率為-25xxx元1%。因此，中小保險(xiǎn)公司必須在增加營業(yè)收入的同時(shí)，改善經(jīng)營管理，降低成本費(fèi)用開支，增加凈利潤。
�。ㄋ模┌l(fā)展前景看好。中小規(guī)模保險(xiǎn)公司有著規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、品牌效應(yīng)不強(qiáng)、內(nèi)控制度相對(duì)滯后等不足，同時(shí)又具備競爭手段靈活、機(jī)制靈活、員工成長性強(qiáng)、工作積極性高、沒有歷史包袱等優(yōu)勢。他們能夠有效地避開大公司的激烈競爭，以小額分散業(yè)務(wù)為主，積極拓展大額業(yè)務(wù)；以營銷滲透為手段，積極發(fā)展郊縣業(yè)務(wù)；以多渠道、廣代理為途徑，積極爭取優(yōu)質(zhì)代理業(yè)務(wù)，確保有效切入市場，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)起步。
二、中小規(guī)模財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展中存在的主要問題
�。ㄒ唬┠繕�(biāo)市場定位不明確，缺乏自身特色。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，由于大數(shù)定律的要求，保險(xiǎn)公司存在最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模要求，新進(jìn)入者的初始規(guī)模如果太小，就不能進(jìn)入。而要達(dá)到最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模，新生保險(xiǎn)公司面臨著資金籌集、人才儲(chǔ)備以及因規(guī)模增大、產(chǎn)品增加而帶來的產(chǎn)品降價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等方面的問題。雖然天安、華泰、大地、永安等各家中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的相繼成立，打破了xxx市由人保股份、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)3家大型保險(xiǎn)公司長期壟斷產(chǎn)險(xiǎn)市場的局面，但這些新生保險(xiǎn)企業(yè)目前規(guī)模較小，創(chuàng)新性的優(yōu)勢業(yè)務(wù)較少，在進(jìn)入市場前，缺乏對(duì)市場的足夠了解，目標(biāo)市場定位尚不明確，形成了“小而全”的經(jīng)營格局，缺少特色，使今后發(fā)展具有一定的難度。
�。ǘ⿲I(yè)化經(jīng)營的基礎(chǔ)不牢。目前，xxx市中小保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的突出問題是市場、產(chǎn)品和客戶細(xì)分不足，專業(yè)技術(shù)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不夠，核心技能水平低，簡單模仿多，獨(dú)立創(chuàng)新少，低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象嚴(yán)重，產(chǎn)生這些現(xiàn)象的一個(gè)重要原因是中小保險(xiǎn)企業(yè)的專業(yè)化程度不高。
1xxx元人才、技術(shù)缺乏。一些工作人員未經(jīng)專業(yè)培訓(xùn)或者培訓(xùn)不足就匆匆上崗，保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)缺乏、業(yè)務(wù)不精，從業(yè)人員總體存在技能單一、綜合素質(zhì)不高等問題。目前在中小保險(xiǎn)公司還存在從業(yè)人員特別是管理人員流動(dòng)頻繁的現(xiàn)象，各新生中小保險(xiǎn)公司還沒有形成人力資源的培養(yǎng)、儲(chǔ)備、使用機(jī)制，頻繁的人員流動(dòng)給其業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了較大影響。
2xxx元內(nèi)控機(jī)制薄弱，基礎(chǔ)管理相對(duì)滯后。由于公司初建，人員少，部門機(jī)構(gòu)不全，業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力大，有些管理人員身兼數(shù)職,有的公司內(nèi)部管理制度尚未真正建立健全，有的公司即使建立了一些管理制度，但由于內(nèi)控制度不嚴(yán)格或執(zhí)行不力，也無法得到有效落實(shí)。從現(xiàn)實(shí)情況看，各公司已逐步認(rèn)識(shí)到了管理上存在的問題，隨著內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)的日益健全，內(nèi)控管理有望得到加強(qiáng)。
�。ㄈ╇U(xiǎn)種結(jié)構(gòu)過于單一。傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品市場基本上已經(jīng)飽和，潛在的新興保險(xiǎn)消費(fèi)市場尚無能力問津。社會(huì)認(rèn)知度不高，品牌優(yōu)勢不明顯，承保能力受限，在大項(xiàng)目上參與競爭的機(jī)會(huì)少，使中小保險(xiǎn)企業(yè)在起步階段只能選擇那些標(biāo)的小、風(fēng)險(xiǎn)分散、技術(shù)含量低和易上規(guī)模的險(xiǎn)種切入市場，在個(gè)別險(xiǎn)種上產(chǎn)生了
“過度競爭”。過度競爭導(dǎo)致企業(yè)成本居高不下，生存問題成了中小保險(xiǎn)公司面臨的頭號(hào)問題，經(jīng)營行為日趨短期化，被動(dòng)跟著市場走，以價(jià)格競爭為策略，減少了利潤空間，給原本規(guī)模較小、實(shí)力不足的中小保險(xiǎn)公司帶來了較重的財(cái)務(wù)危機(jī)。
�。ㄋ模┡c中介公司的合作程度低。由于中小保險(xiǎn)公司缺乏展業(yè)人員，一半以上業(yè)務(wù)是從中介機(jī)構(gòu)獲得的，但中介市場的不規(guī)范給中小保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定的負(fù)面影響。一是合作層次淺，絕大部分的合作關(guān)系僅就代理險(xiǎn)種、手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行了簡單約定，然后視市場情況開展業(yè)務(wù)合作。個(gè)別代理公司利用保險(xiǎn)公司間的競爭和擴(kuò)大規(guī)模、搶占市場的心理，憑借自身掌握的保費(fèi)資源，索要高額手續(xù)費(fèi)，并且不提供中介發(fā)票。二是合作內(nèi)容少，按有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍可覆蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷、服務(wù)、理賠的全過程，但目前的合作僅限于代理收取保費(fèi)，甚至簡單介紹業(yè)務(wù)，并未實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)和理賠查勘方面的全方位代理。因此應(yīng)該推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上不同環(huán)節(jié)的專業(yè)化，大力發(fā)展經(jīng)紀(jì)公司、專屬代理公司、理賠公司、客戶服務(wù)公司、公估公司等保險(xiǎn)中介主體，用市場交易取代內(nèi)部分工，使市場主體更加關(guān)注專業(yè)化經(jīng)營，更加注重技能培養(yǎng)，提高經(jīng)營效率，增強(qiáng)行業(yè)競爭力。
三、對(duì)中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展的建議
(一)加快自身制度建設(shè)，提高經(jīng)營管理水平
1xxx元確立經(jīng)營理念，明確經(jīng)營目標(biāo)。中小規(guī)模保險(xiǎn)公司要牢固樹立起市場觀念，憑借自身的敬業(yè)精神、專業(yè)水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)在市場競爭中求生存、求發(fā)展。同時(shí)，積極研究市場需求，充分利用自身“船小好掉頭”的特點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)新的利潤增長點(diǎn)，贏得特定市場利潤，避免與大保險(xiǎn)公司在已成熟的領(lǐng)域相互競爭。
2xxx元完善公司內(nèi)部制度建設(shè)，提高經(jīng)營管理水平。一要健全組織框架，建立完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機(jī)制，確保公司內(nèi)部責(zé)權(quán)分明、運(yùn)作有序、規(guī)范經(jīng)營。二要打造一支高素質(zhì)的隊(duì)伍，用職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人與社會(huì)各界的廣泛認(rèn)知和認(rèn)可。
�。ǘ┱覝�(zhǔn)市場切入點(diǎn)，打造核心競爭力。保險(xiǎn)企業(yè)核心競爭力是一個(gè)以信息技術(shù)為支撐、能夠?yàn)槟硞�(gè)或數(shù)個(gè)特定保險(xiǎn)市場提供核心專長的生產(chǎn)服務(wù)體系。中小規(guī)模保險(xiǎn)公司具備競爭手段靈活、機(jī)制靈活、員工成長性強(qiáng)、工作積極性高、沒有歷史包袱等優(yōu)勢，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)市場的調(diào)查研究，細(xì)分險(xiǎn)種、細(xì)分地域、細(xì)分業(yè)務(wù)渠道、細(xì)分客戶群體。首先選擇幾個(gè)效益好、且有前景的行業(yè)作為自己的發(fā)展依托，解決可持續(xù)發(fā)展問題。在發(fā)展初期，中小保險(xiǎn)企業(yè)一定要有所為有所不為，集中力量，從一兩個(gè)險(xiǎn)種入手，實(shí)現(xiàn)突破，通過對(duì)核心業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營，形成局部優(yōu)勢，做出名氣，創(chuàng)出品牌，憑借其專業(yè)化優(yōu)勢，搶占某些利潤較為豐厚的.特定市場，迅速完成利潤、市場份額、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、人才和無形資產(chǎn)的積累，實(shí)現(xiàn)高效快速的業(yè)務(wù)增長，然后再向其它險(xiǎn)種或領(lǐng)域擴(kuò)大戰(zhàn)果，最終建立全面優(yōu)勢。
針對(duì)市場現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，建設(shè)專業(yè)化的核心競爭力是中小規(guī)模保險(xiǎn)公司最為急迫的任務(wù)。做好、做專和做強(qiáng)是建立企業(yè)核心競爭力的基本原則，也是中小保險(xiǎn)公司在發(fā)展初期應(yīng)堅(jiān)持的發(fā)展戰(zhàn)略。
（三）積極學(xué)習(xí)借鑒外資公司的先進(jìn)經(jīng)營管理理念。中國保險(xiǎn)市場正處于全面對(duì)外開放環(huán)境下，新生中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極借鑒學(xué)習(xí)外資保險(xiǎn)公司和較大規(guī)模保險(xiǎn)公司的經(jīng)營理念和管理經(jīng)驗(yàn)。一是在處理“規(guī)范和發(fā)展”關(guān)系問題上，先規(guī)范，后發(fā)展；二是在短期經(jīng)營策略和長期發(fā)展戰(zhàn)略上，堅(jiān)持效益第一，強(qiáng)調(diào)利潤最大化為開拓市場的原則；三是采取“品牌經(jīng)營、服務(wù)競爭”策略，使公司在品牌和服務(wù)的差異化競爭中長期受益；四是在組織結(jié)構(gòu)、管理流程上，注重專業(yè)化分工，強(qiáng)調(diào)分權(quán)制衡、分級(jí)授權(quán)，從制度上保證風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制；五是在核算上強(qiáng)調(diào)營運(yùn)細(xì)分，以信息技術(shù)作為業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、行政管理的平臺(tái)，注重會(huì)計(jì)與業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)的一致性，注重會(huì)計(jì)與精算互補(bǔ)利用。
�。ㄋ模┍O(jiān)管部門應(yīng)為新公司的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境
1xxx元積極引導(dǎo)市場主體向?qū)I(yè)化發(fā)展。在市場現(xiàn)有競爭格局下，應(yīng)培養(yǎng)各市場主體的專業(yè)化優(yōu)勢，注重在專業(yè)領(lǐng)域培育技術(shù)實(shí)力，增強(qiáng)核心競爭力。由監(jiān)管部門推動(dòng)、地方政府牽頭，建立推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)機(jī)制。以產(chǎn)品創(chuàng)新為切入點(diǎn)，加強(qiáng)與財(cái)政、稅務(wù)、工商等部門的溝通，及時(shí)研究解決影響中小保險(xiǎn)公司發(fā)展的問題，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。
監(jiān)管部門要做好產(chǎn)品創(chuàng)新的引導(dǎo)工作，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。延長保險(xiǎn)產(chǎn)品的保護(hù)期，鼓勵(lì)和支持中小保險(xiǎn)公司通過應(yīng)用信息技術(shù)，開發(fā)具有基于風(fēng)險(xiǎn)因素、業(yè)務(wù)特征、市場、營銷渠道數(shù)據(jù)的費(fèi)率浮動(dòng)的產(chǎn)品。定期開展市場調(diào)研，了解市場新增的保險(xiǎn)需求，調(diào)查新險(xiǎn)種的市場接受程度，并通過定期報(bào)告及研討會(huì)等形式將這些信息反饋給中小保險(xiǎn)公司，為中小保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種、改進(jìn)老險(xiǎn)種提供參考意見和指導(dǎo)。
xx元積極進(jìn)行監(jiān)管思路和監(jiān)管方式的創(chuàng)新。根據(jù)中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的發(fā)展特點(diǎn)，采取分類監(jiān)管措施，規(guī)范市場行為，重點(diǎn)監(jiān)管經(jīng)營的合法合規(guī)性。保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵守財(cái)務(wù)制度，堅(jiān)持業(yè)務(wù)往來的票據(jù)真實(shí)完備，各項(xiàng)費(fèi)用據(jù)實(shí)列支，對(duì)危害被保險(xiǎn)人利益、擾亂市場秩序、危害保險(xiǎn)體系穩(wěn)定的誤導(dǎo)、欺詐和惡性競爭行為進(jìn)行嚴(yán)肅查處，以維護(hù)公平的市場競爭環(huán)境，確保中小規(guī)模保險(xiǎn)公司打好經(jīng)營基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告12
近年來，XX市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不斷增多，僅20xx年就有永安、大地、大眾、太平4家公司的分公司開業(yè)，截至20xx年上半年，已有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司11家。其中，保費(fèi)規(guī)模小于8000萬元的中小規(guī)模保險(xiǎn)公司有7家，分別為華泰、天安、永安、大眾、大地、太平、中華聯(lián)合。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場主體的增多，進(jìn)一步完善了保險(xiǎn)市場主體結(jié)構(gòu)，提高了市場效率，標(biāo)志著XX市保險(xiǎn)業(yè)已向多層次、專業(yè)化、市場化的方向邁出了重要一步。但從市場調(diào)研和檢查情況看，中小規(guī)模產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的理念尚不成熟，影響其發(fā)展的因素還比較多，迫切需要各方面積極采取措施，研究對(duì)策，促進(jìn)其健康發(fā)展。
一、中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展現(xiàn)狀
(一)市場份額較小。
20xx年上半年，XX市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入93685萬元，其中人保股份、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)三家保費(fèi)收入之和為73892萬元，占市場份額的79%;華泰、天安等7家中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入共16075萬元，僅占17%;中國出口信用保險(xiǎn)公司山東省分公司保費(fèi)收入3718萬元，占4%。
(二)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。
中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均將見效快、技術(shù)含量低的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為銷售主導(dǎo)險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)范圍局限于企財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)“老三樣”，導(dǎo)致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。從20xx年上半年的情況來看，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占全市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場保費(fèi)總收入的58%，車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的72%以上;大地、永安、天安等7家中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保費(fèi)收入占79%，車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入在產(chǎn)險(xiǎn)中的占比為90%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出全市產(chǎn)險(xiǎn)公司的平均水平。
(三)盈利水平不高。
目前中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司雖已成為XX市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新興力量，但由于創(chuàng)業(yè)前期投入大、規(guī)模小、展業(yè)能力有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等原因，普遍出現(xiàn)盈利水平低甚至虧損的狀況。以收入凈利率(凈利潤/營業(yè)收入)為例，上半年，人保、太保、平安3家公司的平均凈利率為2.02%，華泰、天安等7家中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的平均凈利率為-25.1%。因此，中小保險(xiǎn)公司必須在增加營業(yè)收入的同時(shí)，改善經(jīng)營管理，降低成本費(fèi)用開支，增加凈利潤。
(四)發(fā)展前景看好。
中小規(guī)模保險(xiǎn)公司有著規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、品牌效應(yīng)不強(qiáng)、內(nèi)控制度相對(duì)滯后等不足，同時(shí)又具備競爭手段靈活、機(jī)制靈活、員工成長性強(qiáng)、工作積極性高、沒有歷史包袱等優(yōu)勢。他們能夠有效地避開大公司的激烈競爭，以小額分散業(yè)務(wù)為主，積極拓展大額業(yè)務(wù);以營銷滲透為手段，積極發(fā)展郊縣業(yè)務(wù);以多渠道、廣代理為途徑，積極爭取優(yōu)質(zhì)代理業(yè)務(wù)，確保有效切入市場，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)起步。
二、中小規(guī)模財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展中存在的主要問題
(一)目標(biāo)市場定位不明確，缺乏自身特色。
保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，由于大數(shù)定律的要求，保險(xiǎn)公司存在最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模要求，新進(jìn)入者的初始規(guī)模如果太小，就不能進(jìn)入。而要達(dá)到最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模，新生保險(xiǎn)公司面臨著資金籌集、人才儲(chǔ)備以及因規(guī)模增大、產(chǎn)品增加而帶來的產(chǎn)品降價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等方面的問題。雖然天安、華泰、大地、永安等各家中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的相繼成立，打破了XX市由人保股份、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)3家大型保險(xiǎn)公司長期壟斷產(chǎn)險(xiǎn)市場的局面，但這些新生保險(xiǎn)企業(yè)目前規(guī)模較小，創(chuàng)新性的優(yōu)勢業(yè)務(wù)較少，在進(jìn)入市場前，缺乏對(duì)市場的足夠了解，目標(biāo)市場定位尚不明確，形成了 “小而全”的經(jīng)營格局，缺少特色，使今后發(fā)展具有一定的難度。
(二)專業(yè)化經(jīng)營的基礎(chǔ)不牢。
目前，XX市中小保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的突出問題是市場、產(chǎn)品和客戶細(xì)分不足，專業(yè)技術(shù)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不夠，核心技能水平低，簡單模仿多，獨(dú)立創(chuàng)新少，低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象嚴(yán)重，產(chǎn)生這些現(xiàn)象的一個(gè)重要原因是中小保險(xiǎn)企業(yè)的專業(yè)化程度不高。
1.人才、技術(shù)缺乏。一些工作人員未經(jīng)專業(yè)培訓(xùn)或者培訓(xùn)不足就匆匆上崗，保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)缺乏、業(yè)務(wù)不精，從業(yè)人員總體存在技能單一、綜合素質(zhì)不高等問題。目前在中小保險(xiǎn)公司還存在從業(yè)人員特別是管理人員流動(dòng)頻繁的現(xiàn)象，各新生中小保險(xiǎn)公司還沒有形成人力資源的培養(yǎng)、儲(chǔ)備、使用機(jī)制，頻繁的人員流動(dòng)給其業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了較大影響。
2.內(nèi)控機(jī)制薄弱，基礎(chǔ)管理相對(duì)滯后。由于公司初建，人員少，部門機(jī)構(gòu)不全，業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力大，有些管理人員身兼數(shù)職,有的公司內(nèi)部管理制度尚未真正建立健全，有的公司即使建立了一些管理制度，但由于內(nèi)控制度不嚴(yán)格或執(zhí)行不力，也無法得到有效落實(shí)。從現(xiàn)實(shí)情況看，各公司已逐步認(rèn)識(shí)到了管理上存在的問題，隨著內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)的日益健全，內(nèi)控管理有望得到加強(qiáng)。
(三)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)過于單一。
傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品市場基本上已經(jīng)飽和，潛在的新興保險(xiǎn)消費(fèi)市場尚無能力問津。社會(huì)認(rèn)知度不高，品牌優(yōu)勢不明顯，承保能力受限，在大項(xiàng)目上參與競爭的機(jī)會(huì)少，使中小保險(xiǎn)企業(yè)在起步階段只能選擇那些標(biāo)的小、風(fēng)險(xiǎn)分散、技術(shù)含量低和易上規(guī)模的`險(xiǎn)種切入市場，，在個(gè)別險(xiǎn)種上產(chǎn)生了“過度競爭”。過度競爭導(dǎo)致企業(yè)成本居高不下，生存問題成了中小保險(xiǎn)公司面臨的頭號(hào)問題，經(jīng)營行為日趨短期化，被動(dòng)跟著市場走，以價(jià)格競爭為策略，減少了利潤空間，給原本規(guī)模較小、實(shí)力不足的中小保險(xiǎn)公司帶來了較重的財(cái)務(wù)危機(jī)。
(四)與中介公司的合作程度低。
由于中小保險(xiǎn)公司缺乏展業(yè)人員，一半以上業(yè)務(wù)是從中介機(jī)構(gòu)獲得的，但中介市場的不規(guī)范給中小保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定的負(fù)面影響。一是合作層次淺，絕大部分的合作關(guān)系僅就代理險(xiǎn)種、手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行了簡單約定，然后視市場情況開展業(yè)務(wù)合作。個(gè)別代理公司利用保險(xiǎn)公司間的競爭和擴(kuò)大規(guī)模、搶占市場的心理，憑借自身掌握的保費(fèi)資源，索要高額手續(xù)費(fèi)，并且不提供中介發(fā)票。二是合作內(nèi)容少，按有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍可覆蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷、服務(wù)、理賠的全過程，但目前的合作僅限于代理收取保費(fèi)，甚至簡單介紹業(yè)務(wù)，并未實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)和理賠查勘方面的全方位代理。因此應(yīng)該推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上不同環(huán)節(jié)的專業(yè)化，大力發(fā)展經(jīng)紀(jì)公司、專屬代理公司、理賠公司、客戶服務(wù)公司、公估公司等保險(xiǎn)中介主體，用市場交易取代內(nèi)部分工，使市場主體更加關(guān)注專業(yè)化經(jīng)營，更加注重技能培養(yǎng)，提高經(jīng)營效率，增強(qiáng)行業(yè)競爭力。
三、對(duì)中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展的建議
(一)加快自身制度建設(shè)，提高經(jīng)營管理水平
1.確立經(jīng)營理念，明確經(jīng)營目標(biāo)。中小規(guī)模保險(xiǎn)公司要牢固樹立起市場觀念，憑借自身的敬業(yè)精神、專業(yè)水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)在市場競爭中求生存、求發(fā)展。同時(shí)，積極研究市場需求，充分利用自身“船小好掉頭”的特點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)新的利潤增長點(diǎn)，贏得特定市場利潤，避免與大保險(xiǎn)公司在已成熟的領(lǐng)域相互競爭。
2.完善公司內(nèi)部制度建設(shè)，提高經(jīng)營管理水平。一要健全組織框架，建立完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機(jī)制，確保公司內(nèi)部責(zé)權(quán)分明、運(yùn)作有序、規(guī)范經(jīng)營。二要打造一支高素質(zhì)的隊(duì)伍，用職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人與社會(huì)各界的廣泛認(rèn)知和認(rèn)可。
(二)找準(zhǔn)市場切入點(diǎn)，打造核心競爭力。
保險(xiǎn)企業(yè)核心競爭力是一個(gè)以信息技術(shù)為支撐、能夠?yàn)槟硞�(gè)或數(shù)個(gè)特定保險(xiǎn)市場提供核心專長的生產(chǎn)服務(wù)體系。中小規(guī)模保險(xiǎn)公司具備競爭手段靈活、機(jī)制靈活、員工成長性強(qiáng)、工作積極性高、沒有歷史包袱等優(yōu)勢，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)市場的調(diào)查研究，細(xì)分險(xiǎn)種、細(xì)分地域、細(xì)分業(yè)務(wù)渠道、細(xì)分客戶群體。首先選擇幾個(gè)效益好、且有前景的行業(yè)作為自己的發(fā)展依托，解決可持續(xù)發(fā)展問題。在發(fā)展初期，中小保險(xiǎn)企業(yè)一定要有所為有所不為，集中力量，從一兩個(gè)險(xiǎn)種入手，實(shí)現(xiàn)突破，通過對(duì)核心業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營，形成局部優(yōu)勢，做出名氣，創(chuàng)出品牌，憑借其專業(yè)化優(yōu)勢，搶占某些利潤較為豐厚的特定市場，迅速完成利潤、市場份額、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、人才和無形資產(chǎn)的積累，實(shí)現(xiàn)高效快速的業(yè)務(wù)增長，然后再向其它險(xiǎn)種或領(lǐng)域擴(kuò)大戰(zhàn)果，最終建立全面優(yōu)勢。
針對(duì)市場現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，建設(shè)專業(yè)化的核心競爭力是中小規(guī)模保險(xiǎn)公司最為急迫的任務(wù)。做好、做專和做強(qiáng)是建立企業(yè)核心競爭力的基本原則，也是中小保險(xiǎn)公司在發(fā)展初期應(yīng)堅(jiān)持的發(fā)展戰(zhàn)略。
(三)積極學(xué)習(xí)借鑒外資公司的先進(jìn)經(jīng)營管理理念。
中國保險(xiǎn)市場正處于全面對(duì)外開放環(huán)境下，新生中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極借鑒學(xué)習(xí)外資保險(xiǎn)公司和較大規(guī)模保險(xiǎn)公司的經(jīng)營理念和管理經(jīng)驗(yàn)。一是在處理“規(guī)范和發(fā)展”關(guān)系問題上，先規(guī)范，后發(fā)展;二是在短期經(jīng)營策略和長期發(fā)展戰(zhàn)略上，堅(jiān)持效益第一，強(qiáng)調(diào)利潤最大化為開拓市場的原則;三是采取“品牌經(jīng)營、服務(wù)競爭”策略，使公司在品牌和服務(wù)的差異化競爭中長期受益;四是在組織結(jié)構(gòu)、管理流程上，注重專業(yè)化分工，強(qiáng)調(diào)分權(quán)制衡、分級(jí)授權(quán)，從制度上保證風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制;五是在核算上強(qiáng)調(diào)營運(yùn)細(xì)分，以信息技術(shù)作為業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、行政管理的平臺(tái)，注重會(huì)計(jì)與業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)的一致性，注重會(huì)計(jì)與精算互補(bǔ)利用。
(四)監(jiān)管部門應(yīng)為新公司的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境
1.積極引導(dǎo)市場主體向?qū)I(yè)化發(fā)展。在市場現(xiàn)有競爭格局下，應(yīng)培養(yǎng)各市場主體的專業(yè)化優(yōu)勢，注重在專業(yè)領(lǐng)域培育技術(shù)實(shí)力，增強(qiáng)核心競爭力。由監(jiān)管部門推動(dòng)、地方政府牽頭，建立推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)機(jī)制。以產(chǎn)品創(chuàng)新為切入點(diǎn)，加強(qiáng)與財(cái)政、稅務(wù)、工商等部門的溝通，及時(shí)研究解決影響中小保險(xiǎn)公司發(fā)展的問題，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。
監(jiān)管部門要做好產(chǎn)品創(chuàng)新的引導(dǎo)工作，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。延長保險(xiǎn)產(chǎn)品的保護(hù)期，鼓勵(lì)和支持中小保險(xiǎn)公司通過應(yīng)用信息技術(shù)，開發(fā)具有基于風(fēng)險(xiǎn)因素、業(yè)務(wù)特征、市場、營銷渠道數(shù)據(jù)的費(fèi)率浮動(dòng)的產(chǎn)品。定期開展市場調(diào)研，了解市場新增的保險(xiǎn)需求，調(diào)查新險(xiǎn)種的市場接受程度，并通過定期報(bào)告及研討會(huì)等形式將這些信息反饋給中小保險(xiǎn)公司，為中小保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種、改進(jìn)老險(xiǎn)種提供參考意見和指導(dǎo)。
2.積極進(jìn)行監(jiān)管思路和監(jiān)管方式的創(chuàng)新。根據(jù)中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的發(fā)展特點(diǎn)，采取分類監(jiān)管措施，規(guī)范市場行為，重點(diǎn)監(jiān)管經(jīng)營的合法合規(guī)性。保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵守財(cái)務(wù)制度，堅(jiān)持業(yè)務(wù)往來的票據(jù)真實(shí)完備，各項(xiàng)費(fèi)用據(jù)實(shí)列支，對(duì)危害被保險(xiǎn)人利益、擾亂市場秩序、危害保險(xiǎn)體系穩(wěn)定的誤導(dǎo)、欺詐和惡性競爭行為進(jìn)行嚴(yán)肅查處，以維護(hù)公平的市場競爭環(huán)境，確保中小規(guī)模保險(xiǎn)公司打好經(jīng)營基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告13
目前，“看病難、看病貴”，參加醫(yī)療保險(xiǎn)已成為社區(qū)居民的頭等大事和熱門話題。實(shí)施城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，是完善社會(huì)保障體系，緩解居民看病難看病貴的重要舉措，是改善人民群眾基本生活，構(gòu)建和諧社會(huì)的重要內(nèi)容，也是惠及千家萬戶的民心工程，為了進(jìn)一步推動(dòng)我縣城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)工作順利啟動(dòng)和覆蓋，我們社區(qū)工作人員，深入到社區(qū)居民當(dāng)中，宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)政策和參加醫(yī)療保險(xiǎn)后帶來的實(shí)惠，消除他們思想上的顧慮，就此問題我們對(duì)本社區(qū)的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)工作進(jìn)行了專題調(diào)研，有關(guān)情況如下：
一、基本情況
Xx社區(qū)總?cè)丝?767人，其中城鎮(zhèn)人口1217人，截止到 20xx年12月31日，全社區(qū)城鎮(zhèn)居民參加醫(yī)療保險(xiǎn) 346人，其中低保人員274人，60歲以上人員 76人，（低保戶39人，低收入10人，正常繳費(fèi)的.27人），殘疾人 員 8人，未成年參保人員56人，一般居民72人。共收城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)金 8674元，低保戶占全社區(qū)參保率的80 %，低保戶以外50歲以下 540 人，參保 35人，參保人是總?cè)藬?shù) 6 %。
二、存在的問題
醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面還不大，參保率不高的原因是多方面的，一是居民普遍反映醫(yī)療保險(xiǎn)收費(fèi)太高，因?yàn)閄x社區(qū)居民下崗失業(yè)人員較多，有固定收入的人員很少，貧困家庭多，對(duì)我縣的城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)每人每年150元的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)承受不了；二是認(rèn)為參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)惠不大，非住院治療不予報(bào)銷，一些慢性病患者需長期服藥治療，因經(jīng)濟(jì)條件和其他原因，一般不住院，但現(xiàn)在的醫(yī)保制度只有住院的病人才能報(bào)銷一部分費(fèi)用，這也是影響參保率不高的原因；三是居民自我保健和互助共濟(jì)意識(shí)弱，認(rèn)為繳費(fèi)不累計(jì)，不順延，怕交了費(fèi)不享受吃虧，認(rèn)識(shí)不到社會(huì)保險(xiǎn)具有保障性和共濟(jì)性的雙重作用；四是定此點(diǎn)醫(yī)療單位的個(gè)別醫(yī)務(wù)人員從個(gè)人利益出發(fā)，對(duì)參加醫(yī)療保險(xiǎn)患者，就多開藥，開貴藥，造成參保者覺得不但享受不到醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)助，反而還多花了許多冤枉錢，得不償失。
三、建議
�。ㄒ唬⒁獜娜嗣袢罕姷那猩砝娉霭l(fā)，完善醫(yī)療保險(xiǎn)制度，最大限度地?cái)U(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍，加快我縣城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)步伐，積極實(shí)施貧困群體的醫(yī)療救助，完善我縣城鄉(xiāng)大病醫(yī)療救助制度，提高救助水平。
（二）、希望政府加大投入，充分發(fā)揮政府職能作用，做好城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)這一民心工程，降低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，使絕大多數(shù)居民都能加入到醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)中，進(jìn)一步建好服務(wù)平臺(tái)，健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作提供必要的保障。
（三）、建立醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，當(dāng)年結(jié)余款轉(zhuǎn)下年，同時(shí)希望在門診看病也要予以部分報(bào)銷，這樣才真正體現(xiàn)出黨和政府對(duì)居民的關(guān)懷。
�。ㄋ模�、進(jìn)一步完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)保障體系，逐步提高醫(yī)療保障水平，加強(qiáng)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)政策的宣傳，把城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的意義講透，政策講清，程序講明，把更多的人群逐步納入到基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍，進(jìn)一步擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面，真正解決好人民群眾“看病難、看病貴”的大問題。
Xx社區(qū)
20xx年xx月31日
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告14
全球保險(xiǎn)巨頭德國安聯(lián)集團(tuán)研究部門最新發(fā)布的《全球保險(xiǎn)市場調(diào)研報(bào)告》顯示，20xx年，全球保費(fèi)總收入創(chuàng)歷史新高，達(dá)到3.65萬億歐元，剔除受匯率影響，同比增幅約4.4%。值得一提的是，在新增加的總計(jì)1500億歐元左右的保費(fèi)中，約有700億歐元來自同一個(gè)市場——中國。這意味著，中國撐起了全球保費(fèi)增幅的近半壁江山。安聯(lián)的報(bào)告顯示，若不是中國，全球保險(xiǎn)行業(yè)去年的保費(fèi)增幅僅能達(dá)到2.7%。
尤其是在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，20xx年，“中國效應(yīng)”尤為突出。如果沒有中國的保費(fèi)總收入，那么，20xx年全球壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)總收入的增幅將從4.7%跌至2.3%。從具體數(shù)據(jù)來看，中國壽險(xiǎn)市場在20xx年實(shí)現(xiàn)了超過30%的增速，達(dá)到自20xx年以來的最高漲幅。
安聯(lián)的報(bào)告顯示，雖然中國的保險(xiǎn)密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝?約170歐元，距離發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)密度還有相當(dāng)長的一段距離。但中國的保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值)已超過奧地利，并且?guī)缀蹩熠s上以高度認(rèn)可壽險(xiǎn)產(chǎn)品著稱的德國，20xx年德國的保險(xiǎn)深度為2.7%，遠(yuǎn)低于西歐國家平均值4.7%。
中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)公司首席執(zhí)行官陳良表示：“我們很高興看到中國保險(xiǎn)市場一路高歌猛進(jìn)、蓬勃發(fā)展，這讓我們看到了機(jī)遇，也迎來了新一輪挑戰(zhàn)。作為安聯(lián)集團(tuán)在中國唯一的合資壽險(xiǎn)公司，20xx年恰好是中德安聯(lián)深耕中國市場的第18年。中國的保險(xiǎn)消費(fèi)市場是具備了無限潛力，中德安聯(lián)將繼續(xù)聚焦業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與管理變革，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升客戶服務(wù)品質(zhì)，為客戶創(chuàng)造更大的價(jià)值�！�
安聯(lián)的報(bào)告同時(shí)分析認(rèn)為：“中國在全球保險(xiǎn)業(yè)占據(jù)半壁江山的.情形，一方面也是因?yàn)槿蚱渌貐^(qū)壽險(xiǎn)市場的萎靡不振。根據(jù)估算，20xx年西歐國家保險(xiǎn)費(fèi)整體收入下降1.2%，這也是自20xx年以來首次出現(xiàn)負(fù)增長。除了西歐，東歐部分國家和澳大利亞的壽險(xiǎn)市場亦在繼續(xù)萎縮�！�
中國等新興市場的發(fā)展，正逐漸蠶食西歐在全球保險(xiǎn)市場所占的比重。從全球保險(xiǎn)市場整體情況來看，西歐的保險(xiǎn)市場仍處于停滯不前的狀態(tài)。西歐在全球保險(xiǎn)市場的占有率持續(xù)萎縮，下滑至27%左右，而在10年前，西歐的市場占有率則高達(dá)36%。
值得注意的是，德國在全球保險(xiǎn)市場的占有率從20xx年初的6%跌至20xx年的4.2%，德國在全球總保費(fèi)收入排行榜上，已經(jīng)被中國超越。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告15
為全面準(zhǔn)確掌握我縣各類用人單位參加社會(huì)保險(xiǎn)基本情況,有效推進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展,縣由勞動(dòng)保障局牽頭,組織工商、稅務(wù)、經(jīng)濟(jì)商務(wù)、供銷、糧食等部門,按照條條管理、塊塊分割,誰主管、誰負(fù)責(zé)的原則,對(duì)全縣所有用人單位參加社會(huì)保障情況進(jìn)行了深入調(diào)研,現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下:
一、各類用人單位參保基本現(xiàn)狀
近年來,我們堅(jiān)持以人為本的執(zhí)政理念,在加快全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),理清工作思路,健全工作制度,依法保障勞動(dòng)者合法權(quán)益,不斷加大職工社會(huì)保險(xiǎn)基金的征繳力度,基本形成了養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育五位一體的社會(huì)保險(xiǎn)體系,促進(jìn)了社會(huì)的和諧與穩(wěn)定.
據(jù)統(tǒng)計(jì),目前,我縣共有各類用人單位367戶,涉及職工26472人(在職19686人,退休6711人),其中機(jī)關(guān)事業(yè)單位283戶,涉及職工15957人(在職11654人,退休4303人),企業(yè)及其他用人單位84戶,涉及職工10515人(在職8032人,退休2408人).機(jī)關(guān)事業(yè)單位參加養(yǎng)老保險(xiǎn)15957人,欠繳保費(fèi)468萬元;參加失業(yè)保險(xiǎn)7327人,欠繳保費(fèi)506.8萬元;參加醫(yī)療保險(xiǎn)15957人;參加工傷保險(xiǎn)946人.企業(yè)及其他用人單位參加養(yǎng)老保險(xiǎn)6690人,欠繳保費(fèi)437.56萬元;參加失業(yè)保險(xiǎn)2323人,欠繳保費(fèi)47.71萬元;參加醫(yī)療保險(xiǎn)3476人,欠繳保費(fèi)264.45萬元;參加工傷保險(xiǎn)3257人,欠繳保費(fèi)18.27萬元;參加生育保險(xiǎn)2301人,欠繳保費(fèi)15.25萬元.
二、存在的問題與原因
(一)部分用人單位對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,個(gè)別企業(yè)未參加社會(huì)保險(xiǎn).一是個(gè)別用人單位對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定員工隊(duì)伍、增強(qiáng)員工的歸屬感、調(diào)動(dòng)員工的積極性方面的作用認(rèn)識(shí)不足,因而缺乏參加社會(huì)保險(xiǎn)的積極性.二是員工只顧眼前利益,沒有長遠(yuǎn)的意識(shí),由此減弱了他們參加社會(huì)保險(xiǎn)的積極性.這一點(diǎn)在我縣的外來企業(yè)中較為突出.
(二)欠繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)象仍然存在.我縣的企業(yè)一般都是生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、生產(chǎn)科技含量低、產(chǎn)品檔次不高企業(yè),產(chǎn)品成本高、利潤低,有些初始運(yùn)行的企業(yè)都在負(fù)債經(jīng)營.為維持企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營,部分企業(yè)存在欠繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)象.
(三)存在選擇性參加社會(huì)保險(xiǎn)的現(xiàn)象.機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員因失業(yè)、工傷風(fēng)險(xiǎn)較低,參加養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)積極性較高,而不愿參加失業(yè)、工傷保險(xiǎn).我縣大多數(shù)企業(yè)員工是本地農(nóng)民,就近務(wù)工,半工半農(nóng)較多,因此多以土地為保障,所以參保繳費(fèi)意識(shí)淡莫,只求多掙點(diǎn)錢,從而存在盡量少參保甚至不參�，F(xiàn)象.
(四)瞞報(bào)、少報(bào)參保人數(shù)和繳費(fèi)基數(shù)的現(xiàn)象依然存在.少數(shù)企業(yè)為盡可能降低企業(yè)成本,保證利潤的最大化,想方設(shè)法瞞報(bào)、少報(bào)參保人數(shù)和繳費(fèi)基數(shù).
(五)企業(yè)人員流動(dòng)性大導(dǎo)致參保管理困難.目前,我縣相當(dāng)部分企業(yè)的員工大多屬于臨時(shí)用工,存在今天干,明天走的現(xiàn)象,人員極不穩(wěn)定.社保經(jīng)辦部門很難準(zhǔn)確掌握企業(yè)職工人數(shù),多數(shù)老板都會(huì)以此為借口不參加社會(huì)保險(xiǎn).另外,由于各地社會(huì)保險(xiǎn)制度不銜接,在政策上也有一定差異,許多外來務(wù)工人員考慮到在務(wù)工當(dāng)?shù)貐⒈啄?一旦回鄉(xiāng)又是一件麻煩事,因此務(wù)工人員不愿參保.
(六)企業(yè)改制進(jìn)程緩慢導(dǎo)致部分人員參保困難.由于我縣企業(yè)改革的進(jìn)程較慢,而且原來單位欠費(fèi)時(shí)間較長,企業(yè)長期處于關(guān)閉、停產(chǎn)階段,間斷繳費(fèi)情況存在,而這些單位的人員又有相當(dāng)一部分已經(jīng)到私企去打工,他們與原單位未解除勞動(dòng)關(guān)系,而又與新單位形成了實(shí)際勞動(dòng)關(guān)系,在社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系接續(xù)時(shí)非常棘手.
(七)社會(huì)保險(xiǎn)政策的盲點(diǎn)導(dǎo)致部分人員參保較困難.在實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)前已退休或即將退休的原三社企業(yè)(鐵器社、縫紉社、補(bǔ)鞋社)人員,未能參加社會(huì)保險(xiǎn),在企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)后,失去了退休費(fèi)來源.現(xiàn)在年老體弱多病,無任何經(jīng)濟(jì)來源,生活相當(dāng)艱難.去年,省政府雖出臺(tái)了川辦發(fā)185號(hào)文件,解決原國有、集體企業(yè)超齡未參保人員老有所養(yǎng)問題,一次性參保繳費(fèi)額近4萬元,因這部分人員無力支付所交的巨額保險(xiǎn)費(fèi),多次上訪要求解決養(yǎng)老保險(xiǎn)問題.
三、解決問題的幾點(diǎn)對(duì)策
第一,領(lǐng)導(dǎo)重視、部門協(xié)調(diào).目前,企業(yè)特別是民營企業(yè)參保繳費(fèi)較困難,反應(yīng)出制度、體制、管理等多方面存在的問題,要做好這項(xiàng)工作,首先各級(jí)黨委、政府要強(qiáng)化對(duì)擴(kuò)面工作的組織領(lǐng)導(dǎo);其次,有關(guān)部門要各負(fù)其責(zé)、齊抓共管,社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)征繳,搞好宣傳服務(wù),行業(yè)主管部門應(yīng)加強(qiáng)組織引導(dǎo),工商、稅務(wù)部門應(yīng)搞好監(jiān)督配合,勞動(dòng)保障部門對(duì)參保繳費(fèi)的執(zhí)法檢查、監(jiān)督等工作都要協(xié)調(diào)一致形成合力.
第二,加強(qiáng)宣傳教育、強(qiáng)化維權(quán)意識(shí).用人單位員工特別是民營企業(yè)員工對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)在維護(hù)自身權(quán)益的作用和意義認(rèn)識(shí)不足,是目前阻礙社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)進(jìn)展的現(xiàn)實(shí)問題.因此必須充分發(fā)動(dòng)新聞媒體、社區(qū)組織、廠礦企業(yè)、社保主管部門和其他宣傳機(jī)構(gòu),加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)政策宣傳;鄉(xiāng)鎮(zhèn)就業(yè)和社會(huì)保障服務(wù)中心要在社區(qū)、村開設(shè)社會(huì)保險(xiǎn)咨詢站點(diǎn),開展咨詢服務(wù);同時(shí)要抓好正、反典型的宣傳,提高全民的社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí),牢固樹立參保是維護(hù)勞動(dòng)者權(quán)益的觀念.
第三、以靈活的政策引導(dǎo)參保.我們應(yīng)以國家的政策法規(guī)為依據(jù),針對(duì)地方經(jīng)濟(jì)、企業(yè)勞動(dòng)用工的實(shí)際特點(diǎn),采取靈活適用的政策,引導(dǎo)用人單位參保,例如對(duì)農(nóng)民工數(shù)量多,經(jīng)濟(jì)效益低的.勞動(dòng)密集型企業(yè),可采取低門檻準(zhǔn)入,低標(biāo)準(zhǔn)享受的新農(nóng)保政策引導(dǎo)其參保.同時(shí)要加大改制力度,盡快讓那些停產(chǎn)破產(chǎn)企業(yè)職工與企業(yè)解除勞動(dòng)關(guān)系,及時(shí)做好重新就業(yè)人員的社會(huì)保險(xiǎn)接續(xù)工作.
第四、求真務(wù)實(shí),常抓不懈,著力做好民營企業(yè)參保擴(kuò)面工作.民營企業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面是一項(xiàng)長期、復(fù)雜的工作,一方面,應(yīng)本著求真務(wù)實(shí)的精神,分部分批推進(jìn)這項(xiàng)工作,從少到多,從局部逐步擴(kuò)展,最終達(dá)到全覆蓋的目標(biāo).如果不顧企業(yè)的實(shí)際問題全員參保,不但達(dá)不到預(yù)期的目的,還有可能導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)、增加失業(yè)、加重企業(yè)負(fù)擔(dān).另一方面,民營制企業(yè)擴(kuò)面工作要堅(jiān)持常抓不懈,使新增企業(yè)員工和老企業(yè)新增的員工及時(shí)分批參加社會(huì)保險(xiǎn),爭取做到不漏新企業(yè)、不漏新員工.只有這樣才能持之以恒,實(shí)現(xiàn)最終全覆蓋的目標(biāo).
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