（精選）保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告15篇
隨著個(gè)人的素質(zhì)不斷提高，我們都不可避免地要接觸到報(bào)告，報(bào)告中提到的所有信息應(yīng)該是準(zhǔn)確無誤的。那么報(bào)告應(yīng)該怎么寫才合適呢？下面是小編幫大家整理的保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告，希望能夠幫助到大家。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告1
隨著老齡化浪潮洶涌而來，城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老問題變得日益突出和緊迫。但由于南寨鎮(zhèn)鎮(zhèn)大人多，要真正把養(yǎng)老保險(xiǎn)管理好，將需要下很大功夫。于是，我針對南寨鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作中的突出問題進(jìn)行調(diào)研�，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報(bào)如下：
一、基本情況
南寨鎮(zhèn)位于XX縣城以東北方向6公里處，轄20個(gè)行政村，6451戶，25086人，享有中國刺繡之鄉(xiāng)美譽(yù)。三合村在20xx年7月份開始實(shí)施新農(nóng)保制度，20xx年其他各村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作才全面推行。截至目前，全鎮(zhèn)參保15312人，綜合參保率達(dá)到93。1%，其中繳費(fèi)11800 人，待遇享受3754人，待遇享受率基本達(dá)到100%，但是在工作開展中經(jīng)常出現(xiàn)一些漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)等問題，直接影響工作質(zhì)量。
二、調(diào)研方法：入戶調(diào)研、問卷調(diào)研、電話抽查調(diào)研
三、問題歸納
通過調(diào)查問卷、電話抽查、以及入戶走訪多重方法調(diào)研，對群眾反映的問題進(jìn)行了歸納：
（一）養(yǎng)老保險(xiǎn)政策宣傳力度有待加強(qiáng)。通過這次走訪和調(diào)查問卷匯總，我了解到全南寨鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策制度知曉率只有95%，還有5%的人對政策不太了解，并對養(yǎng)老保險(xiǎn)制度懷有一定的質(zhì)疑態(tài)度。
�。ǘ┐寮壏⻊�(wù)工作人員水平有待提高。通過調(diào)查了解我鎮(zhèn)真正有協(xié)管員的只有10個(gè)村，其他10個(gè)村都有文書代勞，但是文書大多年齡偏大，又不懂電腦，對養(yǎng)老保險(xiǎn)的有些工作完成起來有點(diǎn)力不存心。
�。ㄈ┗鶎庸ぷ魅藛T責(zé)任心不強(qiáng)，工作不夠細(xì)致。在今年享受待遇申報(bào)過程中，就有3個(gè)遲報(bào)現(xiàn)象當(dāng)事人直接反映到鎮(zhèn)上。我直接打電話到村上進(jìn)行調(diào)查，據(jù)了解到是村上專管人員不操心，沒給群眾把政策講清而造成失誤的。同時(shí)，今年還在核對個(gè)人信息賬戶時(shí)，有5個(gè)村核對出個(gè)人賬戶信息好多處都不正確。這足以使我感到有點(diǎn)擔(dān)心，如若長期這樣，城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的可信度在哪里？
四、問題分析與討論
針對上面這些問題，我進(jìn)行了針對性調(diào)查分析，其中有以下幾方面：
調(diào)查1 20xx年4月21日，我打電話給陳家槽村村文書和史家坪文書，了解他們的養(yǎng)老保險(xiǎn)工作情況及問題。陳家槽村和史家坪文書都說他們的學(xué)歷有限，又不會電腦，養(yǎng)老保險(xiǎn)工作量大，并且好多工作要在電腦上干。自己是有心而力不足，并且他們村黨員干部都沒有會電腦的，大多時(shí)間找打字部做，多多少少肯定會有失誤。如果可能，希望能給他們村配個(gè)協(xié)管員，最起碼就減少我們工作量了，也就會提高工作效率和質(zhì)量！同時(shí)，我打電話一個(gè)管理養(yǎng)老保險(xiǎn)多年的勞動保障協(xié)管員高玲，讓她談?wù)勛约旱那闆r及感受。她說：從20xx年開始，她就開始在朝陽這個(gè)大村干協(xié)管員，覺得業(yè)務(wù)上基本沒什么大問題，但是覺得養(yǎng)老險(xiǎn)在體制上本身存在一些問題，比如：像參加企業(yè)保險(xiǎn)的和我們這個(gè)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)能不能同時(shí)享受呢？群眾不時(shí)來問她：她也每個(gè)準(zhǔn)信，不知如何回答？還如今年在核對個(gè)人賬戶信息時(shí)，她就覺得有點(diǎn)惱火，每年養(yǎng)老保險(xiǎn)征收完，自己不但把票據(jù)和繳費(fèi)資料是對了又對，并且在鎮(zhèn)上交票時(shí)，和系統(tǒng)數(shù)據(jù)也是對了又對，但是為什么在今年繳費(fèi)信息進(jìn)行核對過程中仍有很多錯(cuò)誤信息。我希望：你能問題把這個(gè)好好向上級反映反映看是什么問題？于是，我便詢問管養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多年的趙文，他告訴我：這個(gè)系統(tǒng)確實(shí)有些問題，會丟數(shù)據(jù)。他們當(dāng)時(shí)做系統(tǒng)時(shí)，也把村上主管養(yǎng)老保險(xiǎn)的叫來，挨個(gè)訂正的。這讓我感到有點(diǎn)不可思議！我就不相信，只要我們當(dāng)時(shí)把工作做細(xì)致了，怎么會出問題呢？
中午14：30 左右，我在正在大廳辦公，縣農(nóng)保中心打來電話說：南寨村一個(gè)人，到農(nóng)保中心去冒領(lǐng)喪葬費(fèi)。讓我查是什么原因？據(jù)調(diào)查，他父親已去逝好好幾個(gè)多了，村上給他通知，可他自作聰明以為不去銷戶就可以繼續(xù)領(lǐng)，村上等過了2個(gè)月不見他銷戶就報(bào)了死亡。就這小小一件事情，反映出很多問題。說到底還是我們沒把政策真正宣傳到位引起的。還如，在今年4月份年審過程中發(fā)現(xiàn)，全鎮(zhèn)50名死亡者，其中有35名在冒領(lǐng)養(yǎng)老金，據(jù)了解都是村級管理松散的杰作。
資料2 在20xx年5月21日 我依次對鄧家塬、南寨、堯頭、千塬等4個(gè)村的勞動保障協(xié)管員工作情況進(jìn)行入戶調(diào)查。他們都是專職人員，但參保率一直不高。據(jù)我了解他們每年都很努力，真的該做也做的不該做的也做了，參保率就是提不高。到底是宣傳力度不夠還是村民的參保意識真的很差，這也值得我們深思。我同時(shí)對這幾個(gè)村的未參保人員進(jìn)行電話抽查，其中抽查的50名當(dāng)中，有15名政策他們知道，但是自己現(xiàn)在年齡還小離交夠15年早著哩，家中也沒人享受不愿意參保。其他都說準(zhǔn)備今年開始參保，原先他們對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策有點(diǎn)質(zhì)疑。這一句句樸實(shí)的話，給我一種無形的壓力，也給我前進(jìn)的動力。
五、意見及建見
這反映的一些列問題，我覺得我們唯一能做的`，只能是加強(qiáng)管理，讓養(yǎng)老保險(xiǎn)這項(xiàng)惠民真正惠及于民。特提出以下幾點(diǎn)建議：
�。ㄒ唬┘哟笮麄髁Χ龋粩嗵岣邊⒈Ｂ�。新農(nóng)保工作事關(guān)農(nóng)村群眾的切身利益，既是一項(xiàng)民生工程，又是各級政府執(zhí)政為民理念的集中體現(xiàn)�？h鄉(xiāng)政府和各相關(guān)部門都相對比較重視。再加我鎮(zhèn)鎮(zhèn)大人多，參保率本身也不高，進(jìn)一步加大宣傳力度是不可省略的環(huán)節(jié)�？山�(jīng)常組織已享受養(yǎng)老保險(xiǎn)金群眾現(xiàn)身說法，采取集中發(fā)放等形式，營造氛圍，大造輿論，充分調(diào)動未參保農(nóng)民的主動性和積極性，使 要我保轉(zhuǎn)變?yōu)槲乙！?/p>
�。ǘ⿵�(qiáng)化內(nèi)部管理，確保運(yùn)行順暢。要進(jìn)一步健全內(nèi)部管理機(jī)制，用制度管人、管事、管錢。要強(qiáng)化考核機(jī)制，對村級工作人員進(jìn)行獎優(yōu)罰劣，增強(qiáng)工作責(zé)任，提高工作水平。要逐步完善工作流程，確保保費(fèi)收繳、資料管理、養(yǎng)老金發(fā)放各個(gè)環(huán)節(jié)規(guī)范有序，運(yùn)轉(zhuǎn)順暢。要建立健全監(jiān)管制度，嚴(yán)格執(zhí)行新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)有關(guān)制度。
�。ㄈ┘�(xì)化工作措施，提高服務(wù)質(zhì)量。隨著農(nóng)民群眾對新農(nóng)保工作認(rèn)識水平的不斷提高，參保人數(shù)的逐步增多，工作量將進(jìn)一步加大，對服務(wù)質(zhì)量也提出了更高的要求。有關(guān)部門和單位要堅(jiān)持服務(wù)至上的工作理念，牢固樹立以人為本工作作風(fēng)，帶著感情服務(wù)群眾。根據(jù)工作需要，配齊配好縣農(nóng)保中心領(lǐng)導(dǎo)班子，充實(shí)工作力量，開通信息化網(wǎng)絡(luò)工作平臺，提高工作效率�？h財(cái)政要足額安排縣農(nóng)保管理經(jīng)辦機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)，確保工作正常運(yùn)轉(zhuǎn)。逐步提高鄉(xiāng)村協(xié)管員待遇，加強(qiáng)技能培訓(xùn)，造就一支務(wù)實(shí)創(chuàng)新、廉潔高效的新農(nóng)保工作隊(duì)伍。結(jié)合我鎮(zhèn)實(shí)際，因地制宜設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，堅(jiān)持開展經(jīng)常性服務(wù)，盡量方便參保對象。不斷提高金融服務(wù)機(jī)構(gòu)工作人員的綜合素質(zhì)，全心全意為群眾搞好服務(wù)。
結(jié)語：總之，要干好南寨鎮(zhèn)新型城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，就必須加大宣傳、強(qiáng)加措施、落實(shí)責(zé)任、明確制度、嚴(yán)加管理，只有這樣這項(xiàng)政策才可能真正惠及于民。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告2
辦事處位于科右前旗西南部，總面積239.2平方公里，轄10個(gè)村，29個(gè)自然屯，47個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社�，F(xiàn)有4806戶，其中農(nóng)業(yè)戶4554戶，人口15946人，其中農(nóng)業(yè)人口15115人，隨著外出務(wù)工人員的增加，現(xiàn)實(shí)有農(nóng)業(yè)人口1.2萬人。全辦事處現(xiàn)有耕地面積151699.84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21.64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農(nóng)作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點(diǎn)及氣候條件影響，自然災(zāi)害尤其是旱災(zāi)隨時(shí)威脅著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災(zāi)害后農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是比較可行的方式之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以分散風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)民獲得必要的補(bǔ)償，有助于盡快恢復(fù)正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。
一、##辦事處農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
以xx年為例，##辦事處農(nóng)戶保險(xiǎn)投保面積共計(jì)83401.78畝，保額共計(jì)170221.7元，其中：旱地玉米投保戶2387戶，面積59849.56畝，保額119699.12元；水澆地玉米投保戶414戶，面積7655.83畝，保額26795.4元；葵花投保戶968戶，面積10339.12畝，保額15715.46元；大豆投保戶669戶，面積5557.27畝，保額8001.72元。投保作物面積占耕地面積的95.14%。xx年保險(xiǎn)公司共分兩批對農(nóng)戶進(jìn)行了理賠，第一批理賠各類農(nóng)作物畝數(shù)為921.1畝，占投保面積的1.1%，賠付金額為69257.6元，占保額的40.67%，第二批賠付金額10萬元，兩批共賠付金額為169257.6元，占保額的99.43%。同時(shí)，保險(xiǎn)公司將農(nóng)戶投保的170221.7元保金轉(zhuǎn)到xx年，為農(nóng)戶繼續(xù)參了保。
二、存在的問題
1、保險(xiǎn)公司強(qiáng)行將農(nóng)戶上一年的保費(fèi)轉(zhuǎn)到下一年，在部分農(nóng)戶中產(chǎn)生不良影響，剝奪了農(nóng)戶自主投保的權(quán)力。
2、開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的`公司少，目前只有一家保險(xiǎn)公司在辦事處開展種植業(yè)保險(xiǎn)，無競爭，勢必導(dǎo)致其服務(wù)質(zhì)量上存在問題，與農(nóng)民的需求存在差距。
3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠程序不透明，諸如：災(zāi)年農(nóng)業(yè)年成是怎樣界定的，理賠標(biāo)準(zhǔn)是什么等等，參保農(nóng)戶都不清楚，導(dǎo)致農(nóng)民反響很大。
4、保險(xiǎn)公司理賠時(shí)間過長，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相適應(yīng)。
5、理賠數(shù)額應(yīng)嚴(yán)格按農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施，不能各鄉(xiāng)平均分配。這樣嚴(yán)重破壞了公平原則，也會使保險(xiǎn)部門公眾形象大打折扣，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展，制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。
三、幾點(diǎn)建議
1、強(qiáng)化政府引導(dǎo)。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害往往給農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民造成巨大損失，而個(gè)體農(nóng)民自身抗災(zāi)能力極其有限，對于農(nóng)民的損失以往主要靠財(cái)政補(bǔ)貼和社會救濟(jì)這兩種辦法來解決。由于政府資金有限，往往“救急救不了窮”，無法從根本上解決問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要途徑。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格、低收益的特點(diǎn)，一般商業(yè)性保險(xiǎn)公司都不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民由于收入低，大多數(shù)人缺乏為其農(nóng)產(chǎn)品投保的支付能力，要讓他們自愿購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一時(shí)很難做到。因此，開展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)工作，必須加大政府引導(dǎo)，但也要走出政府包辦的怪圈。
2、加大政策扶持與財(cái)政補(bǔ)貼力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自身特點(diǎn)決定了它具有較強(qiáng)的外部性，單一依靠市場機(jī)制的配置會造成市場的失靈。純商業(yè)化經(jīng)營的路子也難走通，這就客觀要求政府履行其宏觀調(diào)控和公共管理的職責(zé)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)準(zhǔn)公共性產(chǎn)品給予財(cái)政補(bǔ)貼。除對農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼外，還要對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營費(fèi)用給予補(bǔ)貼，另外在稅收、貸款利率、再保險(xiǎn)等方面給予政策扶持，國家政策扶持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要保障。
3、實(shí)行“三低”原則。“三低”即低保險(xiǎn)、低保費(fèi)、低保障。由于農(nóng)業(yè)因?yàn)?zāi)受損經(jīng)常發(fā)生，有時(shí)損失還較為嚴(yán)重，如果將各種自然災(zāi)害損失都納入保險(xiǎn)范圍全部給予補(bǔ)償，收取保費(fèi)高，農(nóng)民不愿也無力接受，因此，實(shí)行低保額的初始成本保險(xiǎn)，這樣既幫助農(nóng)民抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，防止農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧，因?yàn)?zāi)返貧，又解決了農(nóng)民和地方財(cái)政經(jīng)濟(jì)承受能力問題，將政府災(zāi)后補(bǔ)助資金前移為災(zāi)前保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。
4、強(qiáng)化競爭意識。一個(gè)地區(qū)應(yīng)形成多家保險(xiǎn)公司參與開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的格局，引入競爭機(jī)制，給農(nóng)民參加保險(xiǎn)選擇機(jī)會，才能使保險(xiǎn)公司提高服務(wù)質(zhì)量。
5、公開保險(xiǎn)程序，增加保險(xiǎn)理賠透明度。參加保險(xiǎn)后，一旦受災(zāi)，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)災(zāi)年收成如何界定，怎樣界定，保險(xiǎn)公司如何理賠，理賠的比例數(shù)額多少，標(biāo)準(zhǔn)是什么，理賠的時(shí)限長短，農(nóng)戶都不是很清楚，容易打消農(nóng)民參保的積極性。
6、擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)保障范圍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)控制較難，應(yīng)根據(jù)自然生態(tài)條件特
辦事處位于科右前旗西南部，總面積239.2平方公里，轄10個(gè)村，29個(gè)自然屯，47個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社�，F(xiàn)有4806戶，其中農(nóng)業(yè)戶4554戶，人口15946人，其中農(nóng)業(yè)人口15115人，隨著外出務(wù)工人員的增加，現(xiàn)實(shí)有農(nóng)業(yè)人口1.2萬人。全辦事處現(xiàn)有耕地面積151699.84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21.64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農(nóng)作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點(diǎn)及氣候條件影響，自然災(zāi)害尤其是旱災(zāi)隨時(shí)威脅著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災(zāi)害后農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是比較可行的方式之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以分散風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)民獲得必要的補(bǔ)償，有助于盡快恢復(fù)正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告3
一、現(xiàn)狀
**縣機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)工作啟動于1997年4月。截止20xx年底，全縣參保機(jī)關(guān)事業(yè)單位共有234個(gè)，其中：黨政機(jī)關(guān)46個(gè)，事業(yè)單位188個(gè)（鄉(xiāng)鎮(zhèn)轉(zhuǎn)制事業(yè)單位74個(gè)），現(xiàn)有參保人員2335人（鄉(xiāng)鎮(zhèn)事業(yè)單位轉(zhuǎn)制人員442人），退休人員425人，供養(yǎng)遺屬20人。在職參保人員與供養(yǎng)退休人員比例5.5：1。歷年累計(jì)征繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)5014 萬元，歷年累計(jì)發(fā)放退休人員養(yǎng)老金2868 萬元，歷年累計(jì)結(jié)余養(yǎng)老保險(xiǎn)基金 2146萬元。
二、存在的主要問題
�。ㄒ唬┕芾眢w制與州局及部分縣（市）不統(tǒng)一。社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)職能、資源整合、“五險(xiǎn)合一，一票征收”等改革目標(biāo)至今尚未實(shí)現(xiàn)。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)尚未納入?yún)⒄展珓?wù)員管理。
（二）業(yè)務(wù)管理機(jī)制不健全，特別是控制機(jī)制、反饋機(jī)制、導(dǎo)向機(jī)制不夠完善，管理基礎(chǔ)不牢，管理手段不新。
（三）至今沒有統(tǒng)一政策和法規(guī)，工作處于被動狀態(tài)，與事業(yè)發(fā)展要求差距較大。
（四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)轉(zhuǎn)制事業(yè)單位人員養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)行政策不完善，特別是計(jì)發(fā)養(yǎng)老金待遇的有關(guān)規(guī)定不盡合理，如繳費(fèi)滿15年的人員，繳費(fèi)每增加一年，計(jì)發(fā)比例提高1%，致使鄉(xiāng)鎮(zhèn)事業(yè)單位轉(zhuǎn)制人員的退休待遇與企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休待遇差距越來越大，今年退休人員按上述辦法計(jì)發(fā)的待遇已高于人事部門核定的退休費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
三、對策
�。ㄒ唬﹦�(chuàng)新管理機(jī)制，優(yōu)化管理模式。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制是以單位為管理主體，表現(xiàn)在社會保險(xiǎn)管理上，主要是通過單位管理 “單位人”；市場經(jīng)濟(jì)體制下，社會保險(xiǎn)管理的是“社會人”，實(shí)行社會化管理服務(wù)，從而減輕參保單位的事務(wù)性負(fù)擔(dān)。在市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中，如果不創(chuàng)新管理體制，管理就會遇到體制性障礙，而且難以提升。要遵循“機(jī)構(gòu)職責(zé)明確、權(quán)限分配適度、制約配合平衡、控制調(diào)度及時(shí)”的原則。形成 “服務(wù)、管理、監(jiān)督”三級管理模式框架，將縱向分工的管理體制調(diào)整為橫向分工的管理體制。原來縱向分工的管理體制，明顯存在工作協(xié)調(diào)難和業(yè)務(wù)經(jīng)辦權(quán)限過于集中兩個(gè)弊端，這對提高服務(wù)質(zhì)量和職工綜合素質(zhì)不利。而橫向分工的`管理體制既互相配合，又互相制約，也能提高辦事效率。因此，建議將縣（市）級社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)盡快進(jìn)行整合，通過 “五險(xiǎn)合一”使機(jī)構(gòu)設(shè)置上下統(tǒng)一，同時(shí)加強(qiáng)服務(wù)大廳建設(shè)，形成 “一站式”辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)社會保險(xiǎn)經(jīng)辦業(yè)務(wù)的統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化、高效化。
�。ǘ⿵�(qiáng)化管理手段，改善管理環(huán)境。依托計(jì)算機(jī)系統(tǒng)規(guī)范業(yè)務(wù)管理，健全三大機(jī)制，一是控制機(jī)制。主要是控制業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的具體操作情況；控制社�；鸬馁Y金流量。二是反饋機(jī)制。對一線操作和基層現(xiàn)場管理工作中遇到的問題，采用全面反饋的方法快捷處理，形成經(jīng)辦業(yè)務(wù)網(wǎng)上運(yùn)行，公開辦事制度和程序，實(shí)行陽光操作。三是導(dǎo)向機(jī)制。努力提高數(shù)據(jù)庫質(zhì)量，加快金保工程建設(shè)步伐，通過內(nèi)部局域網(wǎng)絡(luò)對工作計(jì)劃、規(guī)范管理進(jìn)行及時(shí)高效引導(dǎo)。
�。ㄈ┙Y(jié)合實(shí)際情況，完善相關(guān)政策。我縣機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)一直沿用的是**縣人民政府頒發(fā)的《**縣機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施辦法》（鶴政發(fā)［1996］12號）。從現(xiàn)行的情況來看，有部分條款已不符合工作實(shí)際和新的政策規(guī)定，建議縣人民政府對12號文件進(jìn)一步修訂補(bǔ)充和完善。
�。ㄋ模┣袑�(shí)加強(qiáng)能力建設(shè)。各級黨委政府應(yīng)盡快將社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的參公管理落實(shí)到位，同時(shí)在隊(duì)伍建設(shè)和素質(zhì)建設(shè)上下功夫。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告4
近幾年來農(nóng)村信用社代理保險(xiǎn)發(fā)展較快，代理業(yè)務(wù)收入在總收入的占比逐年提高。經(jīng)營理念、管理水平及人員素質(zhì)等有待于提高，業(yè)務(wù)處理操作不熟練、取得從業(yè)資格證人員配備不均衡等問題日漸突出，須采取措施加以解決�，F(xiàn)根據(jù)銀監(jiān)會通知要求和我區(qū)聯(lián)社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在的問題及建議做如下匯報(bào)：
一、目前代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展情況。
1、截止4月底我區(qū)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)壽險(xiǎn)保費(fèi)53萬元，手續(xù)費(fèi)18萬元。財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)7萬元，手續(xù)費(fèi)0、8萬元。
2、目前與4家保險(xiǎn)公司簽訂了代理保險(xiǎn)協(xié)議：新華人壽保險(xiǎn)公司、陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、生命人壽保險(xiǎn)公司、臥龍人壽保險(xiǎn)公司。
3、代理業(yè)務(wù)的考核和獎懲
考核實(shí)行百分制，月累計(jì)考核。具體考核方法為：
�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務(wù)收入100分，按完成比例得分，考核項(xiàng)目及計(jì)分方法如下：
1、支付結(jié)算收費(fèi)業(yè)務(wù)（40分）。最高得滿分40分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；
2、銀行卡收費(fèi)業(yè)務(wù)（20分）。最高得滿分20分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；
3、代理類收費(fèi)業(yè)務(wù)（20分）。最高得滿分20分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；
4、擔(dān)保類收費(fèi)業(yè)務(wù)（10分）。最高得滿分10分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；
5、短信通收費(fèi)業(yè)務(wù)（2分）。最高得滿分2分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；
6、承諾、咨詢收費(fèi)業(yè)務(wù)（2分）。最高得滿分2分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；
7、其他中間業(yè)務(wù)（6分）。最高得滿分6分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分。
�。ǘ┛己伺c獎懲
聯(lián)社根據(jù)各社任務(wù)完成比例，年終進(jìn)行綜合考評。任務(wù)完成排名前六位的社，分別給予10000元、8000元、5000元、3000元、20xx元、1000元獎勵。
二、開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的`問題
1、取得代理保險(xiǎn)從業(yè)資格人員配備不盡合理，“營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在崗位輪換，一線人員取得資格證的人員參差不齊。
2、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理操作不熟練。網(wǎng)點(diǎn)在操作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，憑證要素不全。
3、業(yè)績考評；我們內(nèi)部制定了業(yè)績考評辦法，在運(yùn)作產(chǎn)品中，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，比如借款人意外險(xiǎn)，借款人意外死亡，所欠我社的貸款由保險(xiǎn)公司償還。
4、保險(xiǎn)公司根據(jù)我社所營銷的產(chǎn)品制定出了相關(guān)的營銷方案和措施。
三、做好代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的建議
1、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員應(yīng)有專業(yè)從業(yè)資格證，做到持證上崗，使代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一個(gè)更好更快的發(fā)展。
2、加強(qiáng)代理業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。嚴(yán)格執(zhí)行各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃，突出對從業(yè)人員專業(yè)知識培訓(xùn)，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須在了解業(yè)務(wù)特點(diǎn)、了解客戶特點(diǎn)的前提下方可上崗從業(yè)。同時(shí)，在強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)的基礎(chǔ)上鼓勵員工積極參加各種從業(yè)資格考試，積極培養(yǎng)高素質(zhì)人才。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告5
隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們對風(fēng)險(xiǎn)保障的需求日益增長，保險(xiǎn)行業(yè)作為金融服務(wù)的重要組成部分，承擔(dān)著對個(gè)人、家庭和企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的重要職責(zé)。在這樣的背景下，對保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行深入調(diào)研和分析，對于了解市場需求、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)提升具有重要意義。本文就展開具體探討。
一、市場背景分析
保險(xiǎn)行業(yè)是金融服務(wù)領(lǐng)域的重要組成部分，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們對風(fēng)險(xiǎn)保障的需求不斷增加。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢，保費(fèi)規(guī)模逐年擴(kuò)大，跨境保險(xiǎn)合作日益頻繁，保險(xiǎn)科技創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。同時(shí)，隨著人口老齡化趨勢加劇和健康意識的提升，健康險(xiǎn)市場潛力巨大，車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種仍然占據(jù)重要地位。
二、產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級
保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司獲取市場競爭優(yōu)勢的核心要素之一。當(dāng)前，一些保險(xiǎn)公司開展了針對新興風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新，如健康險(xiǎn)中的重大疾病險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等，以迎合不同消費(fèi)群體的需求。同時(shí)，與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的融合也成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢，比如車聯(lián)網(wǎng)與車險(xiǎn)的結(jié)合，智能家居與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的結(jié)合等，都為保險(xiǎn)行業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。
除了產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)升級也是保險(xiǎn)行業(yè)的重要趨勢。隨著科技的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)、移動端等渠道提供更高效、便捷的服務(wù)，比如在線理賠、智能客服等，極大地提升了用戶體驗(yàn)。此外，保險(xiǎn)公司還加大了對客戶教育和風(fēng)險(xiǎn)管理的投入，通過技術(shù)手段幫助客戶更好地理解保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)意識。
三、市場需求與競爭格局
保險(xiǎn)市場的需求具有多樣性和差異性，不同區(qū)域、不同年齡段、不同收入水平的客戶對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求存在較大差異。因此，保險(xiǎn)公司需要不斷完善產(chǎn)品線，提供個(gè)性化定制的保險(xiǎn)解決方案，以滿足不同客戶群體的需求。同時(shí)，隨著市場競爭的加劇，保險(xiǎn)公司之間的競爭主要體現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)質(zhì)量、渠道建設(shè)和品牌影響力等方面。只有不斷提升自身的核心競爭力，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。
四、風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)
雖然我國保險(xiǎn)市場發(fā)展迅猛，但也面臨著一系列風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。首先是市場監(jiān)管力度的加大，保險(xiǎn)公司需要進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營行為，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范；其次是信息安全風(fēng)險(xiǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，信息泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊等問題日益突出；最后是來自外部環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)，如宏觀經(jīng)濟(jì)波動、自然災(zāi)害等因素都可能對保險(xiǎn)行業(yè)造成影響。
五、未來發(fā)展趨勢展望
展望未來，保險(xiǎn)行業(yè)將在數(shù)字化、智能化、個(gè)性化的大趨勢下迎來新的發(fā)展機(jī)遇。隨著科技的不斷進(jìn)步，保險(xiǎn)科技將成為保險(xiǎn)行業(yè)的.核心驅(qū)動力，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)將廣泛應(yīng)用于保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠服務(wù)等方面。同時(shí)，人們對健康保障、財(cái)產(chǎn)保障的需求也將越來越強(qiáng)烈，相關(guān)領(lǐng)域的產(chǎn)品將得到進(jìn)一步創(chuàng)新和完善。綜合來看，保險(xiǎn)行業(yè)仍將保持快速增長，但同時(shí)也需要不斷應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，提升自身的競爭力和服務(wù)水平。
結(jié)語
我們對保險(xiǎn)市場的背景、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級、市場需求與競爭格局、風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)以及未來發(fā)展趨勢進(jìn)行了綜合分析和展望。保險(xiǎn)行業(yè)作為金融服務(wù)的重要組成部分，其發(fā)展和變革不僅關(guān)乎行業(yè)自身，也直接影響到廣大消費(fèi)者的切身利益。相信隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的深入和科技的不斷創(chuàng)新，保險(xiǎn)行業(yè)將迎來更加美好的發(fā)展前景。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告6
摘要：近年來，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，煤炭產(chǎn)能過剩問題顯得尤為突出，在調(diào)整期間由于煤炭價(jià)格、產(chǎn)量等因素的限制，再加上市場無情的沖擊，致使煤炭企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益迅速下滑，從而直接影響了煤炭企業(yè)社會保險(xiǎn)繳納的問題。本文以山西省某煤炭企業(yè)為例進(jìn)行了調(diào)研，根據(jù)煤炭企業(yè)的具體情況及省相關(guān)政策在具體落實(shí)過程中存在的問題進(jìn)行了分析，同時(shí)提出了改進(jìn)建議。
關(guān)鍵詞：煤炭企業(yè)；社會保險(xiǎn)繳納
一、煤炭企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營概況
山西某煤業(yè)有限公司于20xx年成立，為股份制企業(yè)。原為多家股東組成，20xx年公司又重組經(jīng)營。該公司地理位置優(yōu)越，交通便利，20xx年之前，公司經(jīng)營狀況良好，年均盈利20162。96萬元，曾榮獲煤炭工業(yè)先進(jìn)煤礦等多種榮譽(yù)稱號。自20xx年以來全國煤炭經(jīng)營形勢整體下行，煤炭市場陷入寒冬，該公司在生產(chǎn)經(jīng)營方面受到了巨大的沖擊。20xx年至今煤炭售價(jià)大跌，由原來的395元/噸下降到185元/噸；企業(yè)利潤逐年下滑，對外欠款逐年增加，截止20xx年9月共欠外債23039。02萬元，以20xx年10月數(shù)據(jù)計(jì)算，資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)93。09%。企業(yè)人員流失嚴(yán)重，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨巨大危機(jī)。
二、煤炭企業(yè)社會保險(xiǎn)繳納現(xiàn)狀
鑒于上述情況，企業(yè)各項(xiàng)社會保險(xiǎn)出現(xiàn)了不能按時(shí)繳納的問題。截止20xx年10月末，公司各類保險(xiǎn)共計(jì)欠繳15730。68萬元。各類社會保險(xiǎn)欠繳，給企業(yè)、職工和當(dāng)?shù)卣紟砹烁鞣N問題及隱患。養(yǎng)老保險(xiǎn)欠繳，解除勞動合同職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)就不能正常轉(zhuǎn)移，給職工再就業(yè)造成了困難；職工無法正常退休，給退休職工的正常生活帶來了麻煩。失業(yè)保險(xiǎn)欠繳，失業(yè)人員就不能正常申領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)。醫(yī)療、生育、工傷保險(xiǎn)欠繳，解除勞動合同的職工醫(yī)療保險(xiǎn)不能正常轉(zhuǎn)移，在職職工不能正常享受醫(yī)療、工傷、生育保險(xiǎn)報(bào)銷。住房公積金欠繳，職工不能足額領(lǐng)取住房公積金，對有意購買住房職工的'正常貸款、擔(dān)保也造成了影響。綜上所述，以上問題長期得不到解決，企業(yè)和職工的矛盾不斷加劇，不僅造成了不小的社會隱患，還對企業(yè)凝聚人心、走出困境產(chǎn)生了不利影響。經(jīng)調(diào)查煤炭企業(yè)欠繳社會保險(xiǎn)的情況較為普遍。針對以上問題，公司也采取了很多措施，以減輕社保壓力，緩解社會矛盾。如在資金排序上，除必要的生產(chǎn)性支出外優(yōu)先滿足社保資金需求。盡管如此，由于企業(yè)在資金上確實(shí)存在很大困難，社保拖欠問題的解決事倍功半、收效不大。20xx年10月經(jīng)公司相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)與所在地政府、人社局、養(yǎng)老中心、國土局等有關(guān)部門召開座談會，針對企業(yè)與政府部門審批環(huán)節(jié)存在的共性問題進(jìn)行了交流和協(xié)商，結(jié)果達(dá)成如下解決企業(yè)訴求的一致意見：一是關(guān)于欠繳養(yǎng)老保險(xiǎn)不予辦理企業(yè)職工退休問題。解決辦法，繳清20xx年的即可辦理到齡退休職工的退休手續(xù)，并補(bǔ)繳齊退休職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)金。二是醫(yī)療保險(xiǎn)的解決辦法同上，職工即可報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)。煤炭企業(yè)社保問題得到了初步解決。
三、煤炭企業(yè)拖欠社會保險(xiǎn)原因分析
造成上述問題的原因主要有以下三點(diǎn)：一是20xx年下半年到20xx年上半年煤炭市場整體經(jīng)營形勢嚴(yán)峻，煤炭售價(jià)過低，企業(yè)經(jīng)營成本壓縮觸底、虧損嚴(yán)重，企業(yè)資金流動困難甚至出現(xiàn)斷流，無力負(fù)擔(dān)社會保險(xiǎn)。二是由于各種原因企業(yè)未能享受政府部分利好政策。20xx年山西省社會保險(xiǎn)局下發(fā)了晉社保局發(fā)[20xx]15號《關(guān)于山西省困難企業(yè)緩繳社會保險(xiǎn)費(fèi)有關(guān)問題的通知》文件，但是享受這一政策的前提條件是，企業(yè)必須被認(rèn)定為困難企業(yè)。根據(jù)晉政發(fā)[20xx]43號文件中規(guī)定，認(rèn)定困難企業(yè)需同時(shí)具備以下條件：一是20xx年12月底前，已依法參加社會保險(xiǎn)，并按規(guī)定履行繳費(fèi)義務(wù)；二是自20xx年三季度至20xx年一季度，企業(yè)連續(xù)一個(gè)季度以上利潤指標(biāo)同比下降30%以上，出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，資金周轉(zhuǎn)困難；三是20xx年1月以來企業(yè)沒有裁員，且承諾年內(nèi)不裁員、不降低一線職工收入。
但大部分煤炭企業(yè)從20xx年下半年開始，經(jīng)營情況就已經(jīng)惡化，承擔(dān)20xx年度的社會保險(xiǎn)費(fèi)用較為困難，不能滿足文件規(guī)定的第一個(gè)條件；除此之外還有季節(jié)性波動等原因?qū)е虏荒軡M足文件中規(guī)定條件的第二條件；因此這些企業(yè)不能被認(rèn)定為困難企業(yè)，不能享受利好政策。三是部分舊有政策規(guī)定制度不符合煤炭企業(yè)目前經(jīng)營現(xiàn)狀下的發(fā)展要求。例如按照“五險(xiǎn)統(tǒng)征”的要求，五險(xiǎn)必須同時(shí)繳納。企業(yè)想要抽調(diào)部分資金解決部分急需解決的社會保險(xiǎn)問題，政府因政策限制不能協(xié)調(diào)配合，這種情況也確實(shí)存在。在目前企業(yè)資金流轉(zhuǎn)困難，經(jīng)營形勢嚴(yán)峻的情況下，嚴(yán)格執(zhí)行“五險(xiǎn)統(tǒng)征”的規(guī)定，也確實(shí)不利于社保拖欠問題的解決。
四、關(guān)于煤炭企業(yè)社會保險(xiǎn)拖欠問題的建議
針對上述問題，建議如下：
�。ㄒ唬╄b于困難企業(yè)認(rèn)定難的問題，請政府相關(guān)部門在困難企業(yè)認(rèn)定上根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況進(jìn)行操作，放寬部分條件，降低認(rèn)定門檻。這樣對改善企業(yè)經(jīng)營情況，緩解企業(yè)資金流動困難，解決部分企業(yè)職工退休難、再就業(yè)難等實(shí)際民生問題具有極大的幫助。
（二）企業(yè)出現(xiàn)拖欠社會保險(xiǎn)的問題，根源在于近年來煤炭企業(yè)長期虧損，企業(yè)資金困難。所以希望政府繼續(xù)加大對煤炭企業(yè)的扶持力度，進(jìn)一步對企業(yè)的發(fā)展方向進(jìn)行指導(dǎo)，幫助煤炭行業(yè)盡快扭虧為贏，實(shí)現(xiàn)煤炭行業(yè)健康向好發(fā)展。
�。ㄈ┢髽I(yè)要進(jìn)一步自強(qiáng)自立，深入分析造成煤炭市場寒冬的自身因素，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，積極深化機(jī)制體制改革，進(jìn)行技術(shù)革新，發(fā)揮愈挫愈勇的精神，凝聚百折不撓的勇氣，戮力改善企業(yè)經(jīng)營狀況，再創(chuàng)煤炭企業(yè)的新輝煌。（四）全省要深化煤炭企業(yè)改革，在煤炭產(chǎn)品深加工、轉(zhuǎn)產(chǎn)等方面給予政策和資金的大力支持和扶持，促進(jìn)山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使現(xiàn)有煤炭企業(yè)逐步迅速扭虧為盈，最終靠企業(yè)自強(qiáng)來解決相關(guān)社會保險(xiǎn)繳納問題。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告7
隨著我縣經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，被征地農(nóng)民數(shù)量逐年增加，如何做好被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)及生活保障工作，已成為縣委和政府亟待解決的熱點(diǎn)問題。我局就被征地農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)情況進(jìn)行了專題調(diào)研。其間，調(diào)研組深入到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研�，F(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
一、基本情況
近年來，我縣經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，隨之而來，項(xiàng)目用地量越來越大，征地工作所帶來的農(nóng)民保障問題也越來越重要。征地任務(wù)重、面積大的主要集中在楊和、望遠(yuǎn)、望洪、勝利等鄉(xiāng)鎮(zhèn)。根據(jù)提供數(shù)據(jù)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)被征地涉農(nóng)人口27855人。從征地用途上來看，楊和鎮(zhèn)主要是經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)和新城區(qū)建設(shè)用地，望遠(yuǎn)鎮(zhèn)、閩寧鎮(zhèn)主要集中為工業(yè)園和企業(yè)用地，望洪鎮(zhèn)、李俊鎮(zhèn)主要為中心村建設(shè)用地。截至目前，全縣納入被征地農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的共909人，已享受待遇663人。
二、主要做法
為切實(shí)保障被征地農(nóng)民的合法權(quán)益，維護(hù)社會穩(wěn)定，我縣各級黨委、政府出臺了相關(guān)辦法及保障措施，具體做法是：
（三）加強(qiáng)被征地農(nóng)民的職業(yè)介紹工作。對被征地農(nóng)民進(jìn)行積極引導(dǎo)，幫助他們轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念，同時(shí)，協(xié)助用工企業(yè)在周邊農(nóng)村招工，解決被征地農(nóng)民的就業(yè)問題�？h望遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)結(jié)合區(qū)內(nèi)企業(yè)招工，優(yōu)先推薦被征地區(qū)域農(nóng)民就業(yè)。
三、存在的困難和問題
應(yīng)該說，縣委、政府對被征地農(nóng)民保障工作是高度重視的，所采取的.措施在一定程度上也緩解了征地工作所引發(fā)的矛盾。但總體看，我縣被征地農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)工作還存在一些問題和困難。
�。ㄒ唬┺r(nóng)民認(rèn)識不足。一是農(nóng)民認(rèn)為土地是生活的保障，部分農(nóng)民失去土地后，由于沒有一技之長，心里發(fā)虛，擔(dān)心被征地后沒有退路，生活沒有保障；二是有的農(nóng)民對養(yǎng)老保險(xiǎn)不甚了解，沒有認(rèn)識到養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要意義，擔(dān)心個(gè)人出資有去無回，對養(yǎng)老保險(xiǎn)工作懷有抵觸情緒。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告8
一、基本情況
近幾年，在市委、市政府和上級公司及業(yè)務(wù)部門的正確領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)下，中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司酒泉分公司以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，牢固樹立大局意識，堅(jiān)持改革與發(fā)展并重，努力改善金融保險(xiǎn)服務(wù)，全市系統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大，運(yùn)行效益穩(wěn)步提高，服務(wù)功能日趨完善。截止20xx年8月31日，實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)7.26億元，首年期交保費(fèi)1.83億元，十年期及以上保費(fèi)9,940.46萬元，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)8,848.10萬元，短期險(xiǎn)保費(fèi)2,910.51萬元。20xx年酒泉市國民生產(chǎn)總值560億元，財(cái)政總收入100.6億元，壽險(xiǎn)市場總保費(fèi)22.63億元，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度4.04%、保險(xiǎn)深度20xx.50元；酒泉市總?cè)丝?09萬，中國人壽累計(jì)為50多萬名客戶提供了保險(xiǎn)服務(wù)。
二、主要工作現(xiàn)況
在業(yè)務(wù)發(fā)展取得顯著成效的同時(shí)，我公司始終把精神文明建設(shè)擺在突出位置，在文明創(chuàng)建的推動下，公司全面步入了“發(fā)展速度最快、經(jīng)營效益較好，文明建設(shè)、社會地位和品牌形象大幅提升”的“快車道”�；仡櫧陙砉竟ぷ�，我們的主要做法是：
�。ㄒ唬⿲�(shí)施品牌工程，找準(zhǔn)文明建設(shè)“落腳點(diǎn)”。
公司黨委、總經(jīng)理室認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)文明，關(guān)鍵是在發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)職能上下功夫，“想全局、干本行，干好本行、服務(wù)全局”；只有通過服務(wù)大局，外樹企業(yè)形象，擦亮人壽品牌，才是“真文明、好文明、實(shí)文明”�；谶@樣的認(rèn)識，我們始終把服務(wù)人民群眾作為推進(jìn)文明建設(shè)的切入點(diǎn)來抓，主動融入經(jīng)濟(jì)社會運(yùn)行體系，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極履行社會責(zé)任，不斷提升企業(yè)公民形象。勇?lián)?zé)任，服務(wù)“三農(nóng)”，拓寬保險(xiǎn)領(lǐng)域。公司積極響應(yīng)省委、省政府號召，積極推進(jìn)“兩保一孤”等政保業(yè)務(wù)，在瓜州縣一、二類建檔立卡戶范圍內(nèi)，由瓜州縣政府統(tǒng)保，覆蓋全縣20xx戶、7565名特困人群。同時(shí)，積極與政府相關(guān)部門部門協(xié)調(diào)、溝通，拓展老齡保險(xiǎn)、小額信貸保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，積極參與全市保險(xiǎn)扶貧工作項(xiàng)目，助力政府打好扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，為酒泉市經(jīng)濟(jì)發(fā)展與民生建設(shè)貢獻(xiàn)應(yīng)盡的力量。
�。ǘ⿲�(shí)施素質(zhì)工程，夯實(shí)文明建設(shè)“支撐點(diǎn)”。
練好內(nèi)功，打牢基礎(chǔ)，健全機(jī)制，提升公司管理素質(zhì)、隊(duì)伍素質(zhì)和服務(wù)品質(zhì)，是抓好文明建設(shè)的重要支撐。一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，創(chuàng)建工作有力。公司黨委高度重視文明創(chuàng)建工作，成立了以黨委書記任組長、黨委成員任副組長、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的精神文明創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組，由工會辦公室專職負(fù)責(zé)日常工作，形成了一把手親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、相關(guān)部門主動抓、黨政工青婦齊抓共管的良好局面。與此同時(shí)，根據(jù)精神文明創(chuàng)建的總體目標(biāo)和要求，公司把創(chuàng)建工作擺上了重要議事日程，納入年度工作目標(biāo)，真正做到了“三個(gè)文明”同規(guī)劃、同部署、同落實(shí)、同考核、同獎懲，形成了工作有方向、考核有標(biāo)準(zhǔn)、層層抓落實(shí)、人人有責(zé)任的運(yùn)行機(jī)制。二是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，全面提高素質(zhì)。員工隊(duì)伍思想素質(zhì)高不高，直接關(guān)系到文明單位創(chuàng)建水平的高低。因此，我們始終把加強(qiáng)員工教育管理，提高員工思想政治素質(zhì)放在突出位置，常抓不懈。近年來，圍繞貫徹落實(shí)十七大精神、深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀和創(chuàng)先爭優(yōu)活動等實(shí)踐主題，在全市系統(tǒng)廣泛開展“共建和諧、共謀發(fā)展、共享成果”建言獻(xiàn)策、“一個(gè)黨員一面旗幟，一個(gè)支部一個(gè)堡壘”等學(xué)習(xí)教育活動，增強(qiáng)了貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的自覺性和堅(jiān)定性；以宣揚(yáng)先進(jìn)人物先進(jìn)事跡為主線，組織員工學(xué)習(xí)先進(jìn)典型，引導(dǎo)廣大員工樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，進(jìn)一步統(tǒng)一了社會主義核心價(jià)值的認(rèn)識；緊緊圍繞改革、發(fā)展、穩(wěn)定大局，通過報(bào)告會、演講會、座談會等形式進(jìn)行法制教育和形勢教育，引導(dǎo)干部員工順應(yīng)形勢看主流，適應(yīng)形勢看發(fā)展，立足崗位做貢獻(xiàn)；推進(jìn)思想解放和觀念轉(zhuǎn)變，切實(shí)加強(qiáng)社會公德、職業(yè)道德、家庭美德等為主要內(nèi)容的學(xué)習(xí)教育，通過組織員工參加道德模范評選投票、“我推薦，我評議身邊好人”和開展“講文明、樹新風(fēng)”等活動，營造了“知榮辱、重禮儀、講文明”的濃厚氛圍，形成了“講公德、講規(guī)矩、守秩序”的良好風(fēng)尚。三是健全管理制度，強(qiáng)化作風(fēng)紀(jì)律。20xx年以來，公司以作風(fēng)建設(shè)為突破口，從建章立制入手，從分公司機(jī)關(guān)抓起，制定出臺了《行政事務(wù)和費(fèi)用管理規(guī)定》等一系列規(guī)章制度，形成了較為完備的制度體系。四是服務(wù)規(guī)范高效，提升文明形象。結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)和文明服務(wù)的總體要求，引導(dǎo)各級單位大力弘揚(yáng)和宣傳服務(wù)文化，樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念，構(gòu)建立體化、個(gè)性化、效能化的服務(wù)體系，打造獨(dú)特的服務(wù)品牌。規(guī)范服務(wù)陣地，統(tǒng)一設(shè)置服務(wù)窗口，從營銷職場入手，堅(jiān)持軟、硬件并重和適當(dāng)投入的原則，不斷加強(qiáng)職場標(biāo)識和辦公設(shè)施建設(shè)，樹立了良好的窗口形象；推行特色服務(wù)，科技融入服務(wù)，牢固樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，持續(xù)深入開展短信服務(wù)平臺、人壽客戶俱樂部、“服務(wù)標(biāo)兵競賽”、“理賠綠色通道”、“客戶節(jié)”、冠名中國人壽杯“烽火行”千人徒步大會等活動，大力推行理賠提速服務(wù)承諾，豐富了服務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)水平，讓廣大客戶和群眾真正感受更加快速、便捷、暢通的服務(wù)品質(zhì)；積極配合監(jiān)管部門，注重抓好誠信建設(shè)和依法合規(guī)建設(shè)，嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一法人制度和行業(yè)自律，為建立和維護(hù)誠信文明、規(guī)范有序的保險(xiǎn)市場秩序發(fā)揮了“領(lǐng)頭羊”作用。近年來，公司上下未發(fā)生偷稅漏稅、損害行業(yè)形象和侵害職工利益事件。五是創(chuàng)造優(yōu)美環(huán)境，構(gòu)建平安企業(yè)。認(rèn)真抓好文明小區(qū)建設(shè)，積極開展愛衛(wèi)活動，重視機(jī)關(guān)院落環(huán)境整治工作，實(shí)行文明小區(qū)和環(huán)境治理建設(shè)分片包干、責(zé)任到人，倡導(dǎo)低碳生活、節(jié)能減排，為職工工作、生活營造了優(yōu)美環(huán)境。
�。ㄈ⿲�(shí)施文化工程，打造文明建設(shè)“和諧點(diǎn)”。
近年來，酒泉分公司之所以能夠?qū)崿F(xiàn)科學(xué)發(fā)展、跨越發(fā)展和創(chuàng)新發(fā)展，取得政治、物質(zhì)和精神文明的“三豐收”，還得益于我們堅(jiān)定不移地貫徹落實(shí)“以人為本、和諧奮進(jìn)”的文化理念，致力實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格制度和人文關(guān)懷的和諧，構(gòu)建了張馳有度、嚴(yán)格有序的工作秩序和尊重、理解、溝通、信任的`人文環(huán)境，著力在“和”字上下功夫，在文化上求突破。一是倡導(dǎo)學(xué)習(xí)文化。公司黨委高度重視中心組理論學(xué)習(xí)，制定出臺了《酒泉分公司黨委理論學(xué)習(xí)中心組學(xué)習(xí)制度》等學(xué)習(xí)制度，累計(jì)組織高管以上人員進(jìn)行理論學(xué)習(xí)36次，不斷提高領(lǐng)導(dǎo)干部思想政治覺悟和理論水平；以創(chuàng)建學(xué)習(xí)型單位為目標(biāo)，建立起了“統(tǒng)一規(guī)劃、縱橫相聯(lián)、分級管理、分類實(shí)施”的學(xué)習(xí)管理和培訓(xùn)運(yùn)作模式，通過采取走出去、請進(jìn)來的方式以及開通網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)的平臺、開展讀書分享月活動、鼓勵參加繼續(xù)教育學(xué)習(xí)等形式，不斷增強(qiáng)全員素質(zhì)。建立崗位大練兵長期機(jī)制，每年定期開展崗位大練兵活動，努力營造全員學(xué)習(xí)、全程學(xué)習(xí)、團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)和工作學(xué)習(xí)化、學(xué)習(xí)工作化的氛圍，為員工學(xué)習(xí)構(gòu)筑有力平臺。二是強(qiáng)化廉政文化。制定年度黨風(fēng)廉政建設(shè)工作計(jì)劃，層層簽訂黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任狀，實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)干部任職《提示函制度》，組織開展警示教育、“遵章守紀(jì)、合規(guī)經(jīng)營”主題教育和領(lǐng)導(dǎo)自律、合規(guī)經(jīng)營自查自糾等，進(jìn)一步健全了懲防體系建設(shè)，切實(shí)增強(qiáng)了廣大干部員工反腐倡廉的自覺性和主動性，有效杜絕了違法違紀(jì)行為現(xiàn)象的發(fā)生。領(lǐng)導(dǎo)班子團(tuán)結(jié)協(xié)作，作風(fēng)民主，勤政廉政，班子成員都能以身作則，嚴(yán)以律己，不以權(quán)謀私，不搞特殊化，人心齊風(fēng)氣正。三是營造感恩文化。以感恩為核心增強(qiáng)全員責(zé)任意識、公民意識和奉獻(xiàn)意識，組織廣大干部員工積極參與各類社會公益活動。四是堅(jiān)持“以人為本”。注重發(fā)揮黨團(tuán)工會職能作用，傾聽員工的合理化意見和建議，有力推動民主決策、民主管理和民主監(jiān)督。豐富員工關(guān)愛內(nèi)容，認(rèn)真落實(shí)員工福利，關(guān)心員工身心健康，組織實(shí)施生病慰問、生日祝福、定期體檢等“送溫暖”工程，長期堅(jiān)持開展眼保健操和廣播體操，建立黨建室和職工之家活動室，配備各種健身、鍛煉器材，為員工健身活動提供支持；20xx年組織開展了全市系統(tǒng)職工運(yùn)動會，全市系統(tǒng)11支代表隊(duì)，近400余名運(yùn)動員參加了比賽，增強(qiáng)了團(tuán)隊(duì)凝聚力和向心力，豐富了員工伙伴們的業(yè)余文化生活。工會每年定期組織員工體育活動各類書畫、攝影、知識競賽等活動，寓教于樂地開展群眾性文明建設(shè)工作，形成了人人參與“幸福家園建設(shè)”的文明氛
三、面臨的形勢及存在的問題
面對當(dāng)前激烈的市場競爭態(tài)勢和日趨規(guī)范的保險(xiǎn)市場環(huán)境，還有很大的發(fā)展空間，是挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存。
�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)市場從業(yè)機(jī)構(gòu)較多，存在“低保費(fèi)”惡性競爭情況
目前，酒泉保險(xiǎn)市場從業(yè)機(jī)構(gòu)較多，部分新成立公司存在惡意競爭的情況，尤其是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場，這種情況較為突出，在車輛保險(xiǎn)及人身意外團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面存在靠“低保費(fèi)”爭搶業(yè)務(wù)的情況。
�。ǘ┍ｋU(xiǎn)從業(yè)人員較多，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊
目前，酒泉保險(xiǎn)市場從業(yè)人員較多，但人員素質(zhì)差次不齊，有部分人員文化程度及專業(yè)素質(zhì)不過關(guān)，不能給客戶提供專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，容易造成社會公眾對保險(xiǎn)認(rèn)識的誤區(qū)。營銷員隊(duì)伍數(shù)量龐大，且直接面對公眾，可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠信水平。
(三)個(gè)別地區(qū)存在金融保險(xiǎn)司法環(huán)境薄弱的情況
個(gè)別地區(qū)存在保險(xiǎn)客戶騙保情況，出現(xiàn)多起客戶已患病后，從銀行投保小額貸款保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠調(diào)查后，不符合賠付情況。客戶起訴至法院后，司法部門一旦做出客戶勝訴判決，便在該地區(qū)形成不良循環(huán)。
四、金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展建議
支持我市金融產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，加大金融保險(xiǎn)對我市經(jīng)濟(jì)社會的支持力度，我們認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)在提升全民保險(xiǎn)保障（尤其是大病及養(yǎng)老保障）、健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、營造適宜的金融生態(tài)環(huán)境等幾方面加大力度。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告9
一、城關(guān)鎮(zhèn)基本情況簡介
全鎮(zhèn)總?cè)丝?2702人，其中城鎮(zhèn)人口21541人，符合參加居民醫(yī)保的12000人，占城鎮(zhèn)人口55.7%。城鎮(zhèn)學(xué)生3250人，全部參加了居民醫(yī)保；城鎮(zhèn)非學(xué)生居民（以下簡稱居民）8750人，參加醫(yī)保2412人，參保率27.6%。累計(jì)參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保人數(shù)5662人，參保率22.2%。
二、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保工作開展情況及存在問題
（一）不斷完善的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保體系促進(jìn)了社會和諧穩(wěn)定，但城鎮(zhèn)居民醫(yī)保政策吸引力不夠。出臺了《xx縣城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施辦法》，從政策層面上構(gòu)筑“政府主導(dǎo)、勞動保障部門牽頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主、部門配合”的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)工作格局。建立縣鄉(xiāng)財(cái)政分級投入工作經(jīng)費(fèi)和相關(guān)單位適當(dāng)補(bǔ)助居民繳費(fèi)的財(cái)力保障體系。并對參保對象范圍予以進(jìn)一步明確：對在縣城經(jīng)商、務(wù)工、就讀及居住的外省外縣戶口人員，均允許其自愿參保，享受xx縣城鎮(zhèn)居民醫(yī)保待遇。20xx年8月23日正式啟動城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)以來，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的保障功能初步凸現(xiàn)，為324余名大病、重病患者家庭緩解了大額醫(yī)療費(fèi)用的壓力。由于居民醫(yī)保與各類醫(yī)療保險(xiǎn)制度之間的銜接工作不夠，而與新型農(nóng)村合作醫(yī)療比較，從繳費(fèi)、待遇享受等方面差距很大，導(dǎo)致部分參保對象持觀望態(tài)度，參保積極性不高，而類似的商業(yè)保險(xiǎn)早已牢牢搶占了大部分學(xué)生市場份額。二是基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作尚未建立調(diào)控有力的工作機(jī)制。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作機(jī)制還不夠完善，對相關(guān)部門工作和醫(yī)療定點(diǎn)單位缺少硬性考核措施。部門、鎮(zhèn)之間合力也不夠強(qiáng)。政策宣傳還有盲區(qū)，縣城不少居民對城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策還不了解，誤將財(cái)政補(bǔ)助的居民醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)性的人壽保險(xiǎn)相混淆。
�。ǘ┎糠秩罕妼︶t(yī)保惠民政策認(rèn)識不足，參保意識不強(qiáng)。少數(shù)城鎮(zhèn)居民參保意識淡薄認(rèn)為自己年紀(jì)輕身體好，參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人要承擔(dān)一部分醫(yī)療統(tǒng)籌費(fèi)用，且統(tǒng)籌基金支付醫(yī)療費(fèi)用的范圍有嚴(yán)格規(guī)定，自己在很大程度上是在作貢獻(xiàn)，因而不愿參保；同時(shí)，部分居民對近期實(shí)施的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策了解不多，有一個(gè)深入理解和認(rèn)識的過程。二是城鎮(zhèn)居民的結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，組織比較渙散，人戶分離現(xiàn)象突出，很多人又外出務(wù)工，所以出現(xiàn)難找參保對象的現(xiàn)象。加上是否參保取決于其個(gè)人是否自愿，所以很多人有一種僥幸心理，處于一種“沒病就拖，小病就扛”的狀態(tài)，往往不到大病臨頭時(shí)，是不舍得拿出錢來參加醫(yī)保的。二是繳費(fèi)能力差。從城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保對象中不難看出，他們大多沒有收入、收入較低或收入不穩(wěn)定，具有勞動能力的城鎮(zhèn)居民，家庭負(fù)擔(dān)普遍較重；不具有勞動能力的老年人、未成年人沒有收入，只能由他們的子女、監(jiān)護(hù)人承擔(dān)繳費(fèi)，而經(jīng)濟(jì)狀況欠佳，想?yún)⒈＠U不起費(fèi)是一個(gè)不庸質(zhì)疑的主要原因。
2、弱勢群體參保面臨困難。從本次調(diào)查情況來看，共有三個(gè)特點(diǎn)。有經(jīng)濟(jì)收入人員少；無經(jīng)濟(jì)收入人員多；特殊人員多。
3、實(shí)施城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)勢在必行。未參保的這部分人員抵抗疾病風(fēng)險(xiǎn)能力差，但卻是最需要醫(yī)療保障的群體，然而絕大多數(shù)卻因?yàn)槠錈o收入、收入較低或不穩(wěn)定而無法參保。從調(diào)查了解中我們發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)部分城鎮(zhèn)居民因?yàn)檩^高的醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用而存在“小病扛、大病拖”的問題，部分居民還出現(xiàn)了“因病返貧”的現(xiàn)象，因?yàn)橘M(fèi)用問題而有病不去醫(yī)院就醫(yī)，或在需要住院治療時(shí)自動放棄治療，已明顯影響了社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和人民生活的改善，完善現(xiàn)有城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，讓更多的人群享受到基本醫(yī)療保障，將廣大城鎮(zhèn)居民納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度范圍已勢在必行，刻不容緩。
（三）服務(wù)平臺建設(shè)滯后。一是社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站建設(shè)滯后。我縣社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站建設(shè)并沒有隨著全民醫(yī)保體系的建立而同步推進(jìn)。大多數(shù)社區(qū)門診存在著服務(wù)功能不全、人員素質(zhì)不齊、設(shè)備配套不足、技術(shù)力量薄弱等狀況，不少軟、硬件建設(shè)達(dá)不到上級規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，還不能滿足參保居民“小病進(jìn)社區(qū)、大病進(jìn)醫(yī)院”的基本要求。定點(diǎn)醫(yī)療單位服務(wù)差強(qiáng)人意。有的`定點(diǎn)醫(yī)療單位的有些醫(yī)務(wù)人員從個(gè)人利益出發(fā)，開大處方，賣高價(jià)藥；同一廠家生產(chǎn)的同品牌藥品，定點(diǎn)醫(yī)療單位的價(jià)格是同地區(qū)市場藥店的數(shù)倍。這些現(xiàn)象的出現(xiàn)，使參保患者覺得雖然享受了醫(yī)療補(bǔ)助，但實(shí)質(zhì)上多花了許多冤枉錢，得不償失。二是醫(yī)保信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)不夠完善，鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障站對參保對象數(shù)據(jù)的錄入完全依賴手工操作完成，與定點(diǎn)醫(yī)院、藥店也不能實(shí)現(xiàn)信息共享，大大影響了參保進(jìn)度。
三、對策及建議
為了進(jìn)一步將我縣城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作做好，使醫(yī)療保險(xiǎn)達(dá)到居民全覆蓋，建立健全公平和諧的全民醫(yī)療保障體系，我們建議著力抓好以下三項(xiàng)工作：
�。ㄒ唬p低門檻、提高待遇、擴(kuò)大范圍。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)越多，基金盤子就越大，運(yùn)行的路子就越寬。為此，推進(jìn)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)降低門檻、提高待遇，吸引居民持續(xù)參保。一是#擴(kuò)大參保范圍。在力求做到縣城城鎮(zhèn)居民參保全覆蓋的基礎(chǔ)上，將范圍逐步擴(kuò)大到各鎮(zhèn)區(qū)個(gè)體私營企業(yè)工人，對使用臨工較多的“三產(chǎn)”服務(wù)行業(yè)、沒有參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的企業(yè)，要依照相關(guān)法律法規(guī)，將其納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，在條件成熟后逐步過渡到職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。二是提高補(bǔ)償額度。適當(dāng)放寬大病范圍，將治療周期長、醫(yī)療費(fèi)用高的帕金森病、紅斑狼瘡、癲癇病、類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等部分門診特殊病納入大病補(bǔ)償范疇，其專項(xiàng)門診醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)視同住院費(fèi)用報(bào)銷，不斷加大對城鎮(zhèn)居民中非住院重病患者的補(bǔ)償力度。對當(dāng)年未發(fā)生住院費(fèi)用的參保居民，可組織參加一次專項(xiàng)免費(fèi)體檢；對外出就醫(yī)人員的醫(yī)療費(fèi)用，可適當(dāng)降低自付比例。三是將保險(xiǎn)費(fèi)按一定比例劃入個(gè)人賬戶，解決小額門診費(fèi)，可提高參保者的積極性
（二）完善機(jī)制、落實(shí)責(zé)任、形成活力。建立和完善城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作機(jī)制，是實(shí)現(xiàn)居民參保全覆蓋目標(biāo)的重要保證。因此，必須完善管理制度，建立監(jiān)管、考核機(jī)制。一是完善管理制度。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金要嚴(yán)格實(shí)行財(cái)政專戶儲存、收支兩條線管理，獨(dú)立核算，專款專用。縣勞保、財(cái)政、審計(jì)等部門要加強(qiáng)對專項(xiàng)基金管理和使用的監(jiān)督，確保基金的完整和安全。縣勞保、財(cái)政等部門還要進(jìn)一步調(diào)整和完善參保居民門診待遇、一般住院待遇、重大疾病待遇、門診特殊病種項(xiàng)目待遇等一系列補(bǔ)償待遇規(guī)范，保障參保居民充分享受醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)惠待遇。醫(yī)保處要強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立健全醫(yī)療保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌預(yù)決算、財(cái)務(wù)核算管理、醫(yī)療費(fèi)結(jié)算報(bào)帳、定點(diǎn)醫(yī)療單位藥品管理等制度，強(qiáng)化保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作，簡化結(jié)報(bào)程序和手續(xù)，加大對基金籌措、使用以及居民參保受益情況的宣傳力度和公示力度，確保基金�？顚Ｓ茫l(fā)揮更大效益。在此基礎(chǔ)上，還要不斷深化改革，創(chuàng)新管理模式和方法，認(rèn)真研究和解決基金運(yùn)行過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，及時(shí)提出新對策、新方案，確�；鸢踩\(yùn)行，防范統(tǒng)籌運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮醫(yī)保機(jī)構(gòu)管理主渠道作用。二是完善監(jiān)督制度。對城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作要建立全方位的監(jiān)督體系，充分發(fā)揮人大、政協(xié)、紀(jì)檢監(jiān)察、新聞媒體在城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理中的監(jiān)督作用，全力促進(jìn)此項(xiàng)工作健康有序地發(fā)展�？h勞保、衛(wèi)生部門應(yīng)及時(shí)監(jiān)控、定期督查定點(diǎn)醫(yī)療單位服務(wù)情況，對違反規(guī)定情節(jié)較輕的給予批評教育，情節(jié)嚴(yán)重的予以嚴(yán)肅處理，直至取消定點(diǎn)資格。縣衛(wèi)生部門、醫(yī)保處尤其要加強(qiáng)醫(yī)療行為的規(guī)范和監(jiān)督。因?yàn)獒t(yī)生的一支筆一張?zhí)幏绞轻t(yī)療保險(xiǎn)基金支出的“開關(guān)”。開關(guān)適度既能維護(hù)參保居民的利益，又能樹立醫(yī)院和醫(yī)務(wù)人員的良好形象，同時(shí)也會促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。相反，如果醫(yī)療行為和職業(yè)道德出現(xiàn)問題，醫(yī)療監(jiān)督又不夠有力，為利益所驅(qū)而任意所為，那么既損害了群眾的利益，也破壞了醫(yī)院和醫(yī)務(wù)人員的形象，同時(shí)造成了醫(yī)療保險(xiǎn)基金的損失。定點(diǎn)醫(yī)療單位應(yīng)在醒目位置設(shè)置公告欄（牌），公布醫(yī)保報(bào)銷藥品目錄、價(jià)格、費(fèi)用結(jié)算補(bǔ)助比例、醫(yī)療診治程序、手續(xù)以及患者補(bǔ)助費(fèi)報(bào)銷等，從源頭上加強(qiáng)管理，進(jìn)一步保證醫(yī)藥公開、透明。三是完善考核制度。對相關(guān)部門、單位和社區(qū)應(yīng)單獨(dú)明確，落實(shí)指標(biāo)，明確職責(zé)，捆綁考評，確保城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作條塊銜接、整體推進(jìn)。
2、建議對學(xué)生參保加強(qiáng)督促。學(xué)生參保是今年乃至今后工作重點(diǎn)，也是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保政策的亮點(diǎn)�？紤]到平安等商業(yè)保險(xiǎn)對學(xué)校的滲透，為提高政府主導(dǎo)的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保率，建議市政府對教育行政主管部門進(jìn)行督促。同時(shí)在政策上增加“對因意外死亡的參保學(xué)生在醫(yī)�；鹬锌梢灾Ц哆m當(dāng)?shù)乃劳鲑r償金”的規(guī)定。
�。ㄈ┰黾油度�、健全網(wǎng)絡(luò)、提供保障。為了將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)這一德政工程做實(shí)做好，必須增加必要的投入，以進(jìn)一步建好服務(wù)平臺，健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作提供必要的保障。一是加大對城鎮(zhèn)低保、重殘對象醫(yī)療救助的投入。二是增加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療統(tǒng)籌工作經(jīng)費(fèi)的投入。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)不同于商業(yè)保險(xiǎn)，是一項(xiàng)社會公益事業(yè)，縣財(cái)政雖然已盡很大努力，給付了一定的工作經(jīng)費(fèi)，但要實(shí)現(xiàn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)全覆蓋，這點(diǎn)經(jīng)費(fèi)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。應(yīng)撥付城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)。三是加快社區(qū)醫(yī)療服務(wù)平臺建設(shè)的投入。縣衛(wèi)生、勞保等部門應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)運(yùn)作、加大投入，按照標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)要求，添置現(xiàn)代辦公設(shè)備，整合優(yōu)化現(xiàn)有信息化資源，在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站xx縣醫(yī)保中心之間建立計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)工作網(wǎng)絡(luò)上下左右貫通，力求在較短的時(shí)間內(nèi)，使社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站不僅建立居民健康檔案、方便居民就近就醫(yī)，而且凸現(xiàn)為參保居民提供健康咨詢、衛(wèi)生保健、慢性病服務(wù)等基本功能。四是加大對醫(yī)療保險(xiǎn)政策宣傳的投入。在宣傳內(nèi)容上，要深入宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)不同于商業(yè)保險(xiǎn)的公益性，著力宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)“大家?guī)托〖摇钡谋举|(zhì)內(nèi)涵，重點(diǎn)宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人的義務(wù)和權(quán)利、待遇享受、診療程序、補(bǔ)償比例等一系列政策規(guī)定。在宣傳方式上，要靈活多樣，以案宣傳，提高宣傳的針對性、有效性。
3、搞好醫(yī)保信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為參保職工提供便捷服務(wù)。一是以信息化建設(shè)為載體，實(shí)現(xiàn)管理模式的新突破。20xx年3月，我市自行開發(fā)了醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)，將改革初期分散落后的業(yè)務(wù)管理納入到現(xiàn)代化管理渠道。二是以網(wǎng)絡(luò)結(jié)算為載體，實(shí)現(xiàn)服務(wù)方式的新突破。我市于20xx年4月在全省率先實(shí)施了與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)實(shí)時(shí)信息網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)工程，截止目前，已與市區(qū)108家兩定單位實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)療費(fèi)用的網(wǎng)上結(jié)算，大大減輕了“兩定”單位的工作量。
三是以社會保障卡為載體，方便參保職工看病就醫(yī)購藥。我市于20xx年起在全省率先按照國家勞動保障部《社會保障卡個(gè)人規(guī)范》制發(fā)社會保障卡，到目前，共制發(fā)社會保障卡23萬張，進(jìn)一步方便了職工看病就醫(yī)購藥。
2、堅(jiān)持低保廣進(jìn)。為了讓所有城鎮(zhèn)居民都能參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，我縣醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確定要考慮各類群體經(jīng)濟(jì)承受能力，堅(jiān)持低水平，實(shí)現(xiàn)廣覆蓋。籌集渠道主要由家庭和個(gè)人承擔(dān)為主，財(cái)政對特定人群予以適當(dāng)補(bǔ)貼。堅(jiān)持“以收定支、略有結(jié)余”籌集原則，制定適當(dāng)?shù)倪m合城鎮(zhèn)居民要求的醫(yī)保政策制度，繳費(fèi)與待遇相掛鉤，通過測算合理確定參保人員住院醫(yī)療費(fèi)用與統(tǒng)籌基金支付比例的額度層次，把有限資金用在治大病、保大病上，重點(diǎn)解決城鎮(zhèn)居民“因病返貧”問題。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告10
近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)迅猛發(fā)展勢頭。但據(jù)調(diào)查了解，目前縣域保險(xiǎn)市場發(fā)展中存在一些問題，影響了其健康發(fā)展和居民的切身利益，應(yīng)引起關(guān)注。
一、存在問題
（一）外部監(jiān)管與市場發(fā)展不相適應(yīng)。目前保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只設(shè)立到省一級，省級以下的市縣沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。從近年來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢看，市縣兩級由于機(jī)構(gòu)少、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ螅蔀樾乱惠喐鞅ｋU(xiǎn)公司爭奪的主要戰(zhàn)場。隨著市縣兩級機(jī)構(gòu)數(shù)量的增多、同業(yè)之間的競爭不可避免，客觀上要求相應(yīng)的監(jiān)管力量、監(jiān)管水平、監(jiān)管方式與之相適應(yīng)。但從目前的情況看，原有的監(jiān)管體系和監(jiān)管力量與保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的勢頭明顯不相適應(yīng)，難以真正了解基層保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，并進(jìn)行及時(shí)處理。
�。ǘ┩瑯I(yè)競爭日趨激烈，引發(fā)的問題不容忽視。適度競爭有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和服務(wù)水平的提高。但是，競爭過度會給保險(xiǎn)市場的發(fā)展帶來一系列不穩(wěn)定因素：一是人員頻繁流動。隨著機(jī)構(gòu)的增加，對人員需求量相對較大，尤其是高級管理人才和手中掌握著一定客戶資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，成為各保險(xiǎn)公司爭奪的重點(diǎn)，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣，頻繁跳槽，不利于保險(xiǎn)隊(duì)伍的相對穩(wěn)定和續(xù)保業(yè)務(wù)的開展。二是個(gè)別保險(xiǎn)公司借助于權(quán)利部門搞壟斷經(jīng)營和權(quán)利“尋租”，破壞了公平、公正的市場基本原則。三是以支付高額手續(xù)費(fèi)為誘餌，變相搞商業(yè)賄賂。同業(yè)競爭不規(guī)范，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的市場秩序，給保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展和保險(xiǎn)市場的穩(wěn)健運(yùn)行帶來了極大的危害。
（三）保險(xiǎn)營銷人員持證率偏低。根據(jù)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)代理人必須參加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，并考試取得監(jiān)管部門頒發(fā)的.保險(xiǎn)代理人資格證書，才能從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別保險(xiǎn)公司持證率不足80%，與監(jiān)管要求相差太遠(yuǎn)。持證率偏低，一個(gè)不爭的事實(shí)是不利于保險(xiǎn)服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的提高，甚至對保險(xiǎn)公司的社會信譽(yù)產(chǎn)生不良影響，造成難以挽回的損失。
�。ㄋ模┰诋a(chǎn)品宣傳上有誤導(dǎo)客戶現(xiàn)象。目前各保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是固定格式保險(xiǎn)條款，部分內(nèi)容專業(yè)術(shù)語較強(qiáng)，而社會公眾保險(xiǎn)知識普遍欠缺，對保險(xiǎn)條款也沒有細(xì)加研究，購買保險(xiǎn)時(shí)主要以保險(xiǎn)代理人的宣傳解釋決定是否購買。部分保險(xiǎn)代理人短期行為相當(dāng)嚴(yán)重，為了達(dá)到自己的目的，利用客戶對自己的信任，過分夸大產(chǎn)品的保障功能，對限制性條款和免除責(zé)任沒有如實(shí)告知客戶，誤導(dǎo)投保人做出非理性選擇，為以后客戶與保險(xiǎn)公司在理賠問題上發(fā)生糾紛埋下隱患。
�。ㄎ澹┐嬖谙村X行為。部分保險(xiǎn)代理人，為了獲得保單，不擇手段。如勸說某些單位領(lǐng)導(dǎo)利用小金庫辦理團(tuán)體保險(xiǎn)等，使非法資金能通過購買保險(xiǎn)變?yōu)楹戏ㄙY金。
（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，容易受各種自然災(zāi)害影響，甚至威脅到農(nóng)民的生存和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況看，增速有所加快，但保險(xiǎn)的覆蓋面和保費(fèi)收入仍處于較低水平，與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位以及農(nóng)村人口數(shù)極不相稱。
二、對策建議
（一）健全完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管功能。一是修改和完善配套的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系，從監(jiān)管制度、方式和手段上建立健全和界定保險(xiǎn)市場行為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。二是建議在縣市級建立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的派出機(jī)構(gòu)，或委托銀監(jiān)局對基層保險(xiǎn)市場的監(jiān)督管理，嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審查，對基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場。三是建立信息共享機(jī)制，共建金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)體系。要針對出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營情況，在縣級區(qū)域內(nèi)建立由人民銀行與銀監(jiān)部門牽頭，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與的混業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，針對銀行、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交叉區(qū)域討論其風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)進(jìn)行研究，通過信息共享、穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制及時(shí)排除金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，為金融發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。
（二）加強(qiáng)對保險(xiǎn)代理人管控力度。一是從完善制度入手，加強(qiáng)對保險(xiǎn)代理人的管理，提升保險(xiǎn)“窗口”形象。二是嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，徹底杜絕無證上崗。三是建立統(tǒng)一、規(guī)范的保險(xiǎn)代理人誠信記錄信息庫，與資格證書一同管理，實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)公司之間信息互通、資源共享。四是加大對保險(xiǎn)從業(yè)人員失信的懲戒力度，對不履行如實(shí)告知義務(wù)的保險(xiǎn)代理人，要堅(jiān)決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。五是保險(xiǎn)公司要信守承諾，加快理賠速度，切實(shí)保護(hù)投保人的合法權(quán)利不受損害。
（三）加大保險(xiǎn)宣傳力度，提高全社會保險(xiǎn)意識。一是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會優(yōu)勢，由行業(yè)協(xié)會出面，各保險(xiǎn)公司參與，利用電視、廣播、報(bào)紙雜志及網(wǎng)絡(luò)媒體，向社會公眾廣泛宣傳保險(xiǎn)的重要性，避免單打獨(dú)斗，降低宣傳成本，提高宣傳效果。二是通過正面典型案例、現(xiàn)身說法，向公眾宣傳保險(xiǎn)在生產(chǎn)和日常生活中的重要作用，增強(qiáng)宣傳的可信度，提高人們的參與意識。三是利用保險(xiǎn)營銷人員點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳解釋工作，加深人們對保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解和認(rèn)識，為擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)群體，儲備客戶資源。
（四）合理規(guī)劃機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量，防止競爭過度對社會產(chǎn)生負(fù)面影響。在保險(xiǎn)市場逐步放開的情況下，國內(nèi)外保險(xiǎn)公司紛紛看好中國保險(xiǎn)市場巨大潛力，為了防止機(jī)構(gòu)過度膨脹帶來的一系列問題，需要管理部門在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量上進(jìn)行科學(xué)合理規(guī)劃�？筛鶕�(jù)一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量、增長速度、人口數(shù)量、城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入等指標(biāo)科學(xué)測算最多可容納機(jī)構(gòu)數(shù)量，既要保持適度競爭所需的機(jī)構(gòu)數(shù)量和必須的發(fā)展空間，同時(shí)又要防止因機(jī)構(gòu)數(shù)量過多，造成過度競爭而引發(fā)社會不穩(wěn)定因素。
（五）拓寬服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)多樣性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免同質(zhì)競爭。為了防止業(yè)務(wù)重疊，競爭加劇，各保險(xiǎn)公司要在細(xì)分市場上下功夫，找準(zhǔn)市場定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇好各自的突破口和切入點(diǎn)，加大營銷力度，開辟新的服務(wù)領(lǐng)域和客戶群體。要以市場為導(dǎo)向，加大新產(chǎn)品開發(fā)力度，努力滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人群對保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的需求，避免同質(zhì)競爭帶來的不良后果。
（六）完善內(nèi)部控制，防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要以強(qiáng)化內(nèi)控為目的，制定切實(shí)可行的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，對重要崗位明確分工，實(shí)行ab崗位操作制度。設(shè)立內(nèi)部稽核、事后監(jiān)督崗位，作好日常監(jiān)督檢查工作，有效降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
�。ㄆ撸┘訌�(qiáng)政策引導(dǎo)力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。一是地方政府要作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的組織者，主動承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的責(zé)任，出臺扶持政策，落實(shí)資金支持，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序開展。二是適當(dāng)推行強(qiáng)制投保，通過強(qiáng)制投保，在足夠大的領(lǐng)域內(nèi)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，避免逆向選擇，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，減少保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營性支出。三是引導(dǎo)農(nóng)民增強(qiáng)保險(xiǎn)意識，認(rèn)識到保險(xiǎn)理賠比政府救災(zāi)的有效性，提高農(nóng)民投保的積極性。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告11
在學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動中，我局認(rèn)真組織、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，深刻領(lǐng)會學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀的重要性、必然性及目的和意義，結(jié)合醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作的實(shí)際，深入到參保單位，對退休人員和破產(chǎn)關(guān)停企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保情況進(jìn)行調(diào)研，現(xiàn)將具體情況報(bào)告如下：
一、破產(chǎn)關(guān)停企業(yè)醫(yī)療保障存在的困難和問題
xx縣現(xiàn)有參保縣屬企業(yè)75戶，其中有政策性破產(chǎn)企業(yè)1戶(含云師清酒廠和副食品廠)、關(guān)停企業(yè)7戶，共有退休人員190人、在職人員548人(其中建筑公司27人、政府賓館36人、云師青酒廠86人、副食品廠37人、造紙廠301人、木材加工廠38人、丹丹科技園23人)。自我縣20xx年實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度以來，這些企業(yè)一直處于關(guān)停狀態(tài)，根本無力繳納職工的基本保險(xiǎn)費(fèi)，就連基本生活費(fèi)都分文未領(lǐng)過，只有其中的190人退休人員，在20xx年8月已按照xx縣人民政府20xx年第24次常委會議紀(jì)要要求辦理了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保手續(xù)，從根本上解決了這些退休人員的醫(yī)療保險(xiǎn)參保問題，然而，那些在職的548人，仍然因企業(yè)困難而沒有能力參加醫(yī)療保險(xiǎn)。據(jù)查，這些困難群體只有極少數(shù)參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，主要原因是困難，其次是保險(xiǎn)意識不強(qiáng)。
二、退休人員醫(yī)療保障存在的困難和問題
xx縣現(xiàn)有參保退休人員3458人，其中縣屬財(cái)政供養(yǎng)的行政事業(yè)單位1364人、上級駐縣單位403人、縣屬企業(yè)1691人，從20xx年把破產(chǎn)關(guān)停企業(yè)中的190個(gè)退休人員納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，我縣真正實(shí)現(xiàn)了退休人員參保率100%，但其中還存在一些問題,主要是對繳費(fèi)基數(shù)未統(tǒng)一，縣鄉(xiāng)財(cái)政供養(yǎng)單位實(shí)行“單基數(shù)”繳費(fèi)，即單位只按在職人員總數(shù)及工資總額繳費(fèi)，退休人員單位和個(gè)人都不繳費(fèi)，支付確有困難是財(cái)政追加預(yù)算兜底辦法;其它單位實(shí)行“雙基數(shù)”繳費(fèi)，即退休人員和在職人員一樣，單位都要繳費(fèi)，只是退休人員個(gè)人不繳費(fèi)。
三、對策與措施
(一)完成企業(yè)改制。政府一定要站在講政治、保穩(wěn)定、促和諧的高度，想盡辦法幫助他們實(shí)現(xiàn)真正意義上的改制，使他們的企業(yè)員工身份得到置換，并且通過置換得到的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以促進(jìn)他們自謀職業(yè)或再就業(yè)，這是上策。
(二)出資買保險(xiǎn)。在改制確實(shí)不能操作的情況下，政府應(yīng)通過民政的.困難救助方式，出資將他們納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，每人每年70元，548人共需資金38360元，可過渡性地保障他們的醫(yī)療問題，待他們所在企業(yè)完成改制后，再將其納入職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)或繼續(xù)納入居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。
(三)“雙基數(shù)”統(tǒng)一為“單基數(shù)”繳費(fèi)。現(xiàn)有的3458人參保退休人員中，縣鄉(xiāng)財(cái)政供養(yǎng)的1364人，除20xx年財(cái)政預(yù)算了一年的保費(fèi)后，再也沒有預(yù)算了;企業(yè)20xx人參保退休人員中，有1130人早在、20xx年的企業(yè)改制中進(jìn)行了“一次性清算”，不再繳費(fèi);只剩下964人延續(xù)著“雙基數(shù)”繳費(fèi)，20xx年人均繳費(fèi)1680元、總額162萬元，如果實(shí)行單基數(shù)，就意味著20xx年應(yīng)收的2966萬元將減少162萬元。
(四)對企業(yè)繳費(fèi)率降低1%�，F(xiàn)行單位繳費(fèi)比率為10%，全年應(yīng)繳保費(fèi)1272萬元，如果把繳費(fèi)率降低1%，就意味著20xx年基金將減少127.2萬元。
(五)20xx年保費(fèi)預(yù)算收入2966萬元，與20xx年的2871.6萬元相比，將增收94萬元，20xx年基金支出2671.4萬元，當(dāng)期只結(jié)余了200.2萬元。如果實(shí)行單基數(shù)繳費(fèi)和對企業(yè)繳費(fèi)率降低1%辦法，20xx年基金收入將減少289.2萬元，只可能收入2676.8萬元;如果20xx年的基金支出水平能與20xx年保持完全一致，20xx年的收支結(jié)果將仍然能實(shí)現(xiàn)“收支平衡、略有結(jié)余”目標(biāo);如果20xx年的醫(yī)療需求水平繼續(xù)同20xx年一樣的增漲速度，20xx年基金將會赤400到500萬元左右。
(六)財(cái)政預(yù)算應(yīng)到位。財(cái)政在每年的醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)預(yù)算時(shí)，應(yīng)按照政策規(guī)定的“工資總額”足額預(yù)算，這是實(shí)行“單基數(shù)”和“降低費(fèi)率”的充分必要條件。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告12
橫向聯(lián)動、多管齊下切實(shí)維護(hù)農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益
工傷保險(xiǎn)制度是我國社會保險(xiǎn)制度的重要組成部分，是保障工傷職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促進(jìn)工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù)、分散用人單位工傷風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，其覆蓋面廣、涉及職工職業(yè)領(lǐng)域之大以及其社會保障功能，是其他社會保險(xiǎn)險(xiǎn)種所不能比擬和替代的。也正因?yàn)槠渖鐣Ｕ瞎δ艿奶厥庑院筒豢商娲栽�，使其在�?gòu)建和諧社會的戰(zhàn)略目標(biāo)前提下，對保障工傷職工，特別是農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益顯得尤為重要。我國自20xx年1月1日實(shí)施《工傷保險(xiǎn)條例》以來，形成了以《勞動法》為核心，以《工傷保險(xiǎn)條例》為基礎(chǔ)的工傷保險(xiǎn)法律體系框架，行政法規(guī)所具有的權(quán)威性和強(qiáng)制性為維護(hù)工傷職工的合法權(quán)益，提供了強(qiáng)有力的法律保障。特別是20xx年6月1日勞動和社會保障部頒發(fā)的《關(guān)于農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》，對保護(hù)農(nóng)民工傷職工這一特殊弱勢群體的合法權(quán)益提供了政策依據(jù)。
我縣工傷保險(xiǎn)工作現(xiàn)狀
我縣截止20xx年3月底，全縣各類企業(yè)和個(gè)體工商戶約850戶，除去約170戶停業(yè)戶外，其余680戶共有職工約38000人，其中各類參保單位約350戶，參保職工約24500人，在參保單位總戶數(shù)中破產(chǎn)停業(yè)戶約200戶，職工人數(shù)約11300人，未參保單位約330戶，職工約13600人。在參保單位之中，基本能夠正常營業(yè)并繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的單位約60戶，占參保營業(yè)單位戶數(shù)的40%，占營業(yè)單位總戶數(shù)的12。5%；職工人數(shù)約7000人，占參保營業(yè)單位職工人數(shù)的53%，占營業(yè)單位職工人數(shù)的26。2%。在全縣各類企業(yè)和個(gè)體工商戶的所有職工人數(shù)中，農(nóng)民工約有19000人，占全部企業(yè)和個(gè)體工商戶職工總數(shù)的50%，而參保農(nóng)民工僅約2700人，僅占農(nóng)民工總數(shù)的14。2%；且約86%未參保的農(nóng)民工主要集中在煤礦、鐵礦、磚廠、石料場以及冶煉、制造等勞動密集型、工傷高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。從近年我縣工傷事故發(fā)生情況看，農(nóng)民工工傷事故發(fā)生人數(shù)約占到了工傷事故總?cè)藬?shù)的75%左右；且農(nóng)民工在工傷認(rèn)定、醫(yī)療救護(hù)、康復(fù)及待遇補(bǔ)償方面頗費(fèi)周折，因而農(nóng)民工的職業(yè)安全與工傷保險(xiǎn)在我縣發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建和諧安陽縣的建設(shè)過程中成為政府不可忽視的重要問題。
農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益被侵害的主要原因
就我縣農(nóng)民工特別是農(nóng)民工傷職工在維護(hù)其合法權(quán)益方面遇到的困難來看，造成農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益被侵害的根本原因，主要有以下幾個(gè)方面：
1、企業(yè)對工傷保險(xiǎn)特別是為農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)認(rèn)識不到位。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，各類企業(yè)普遍存在工傷保險(xiǎn)“不夠本”和“不劃算”的錯(cuò)誤認(rèn)識。有的企業(yè)認(rèn)為，農(nóng)民工素質(zhì)低，人員流動性大，人員不容易管理，加上企業(yè)的“近視”行為，只顧眼前既得利益，只算眼前帳，認(rèn)為為他們參加工傷保險(xiǎn)會增大企業(yè)成本，不利于企業(yè)在競爭中的生存和發(fā)展，因而不愿為農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)，且在農(nóng)民工發(fā)生工傷事故時(shí)，許多企業(yè)不但不積極救治，反而百般拖延、拒絕支付農(nóng)民工補(bǔ)償、醫(yī)療救治等合法費(fèi)用。
2、農(nóng)民工勞權(quán)保護(hù)存在制度上的漏洞。我國勞動者權(quán)益保護(hù)方面的強(qiáng)制力度小，對資方違法的處罰力度和對勞動者應(yīng)予補(bǔ)償方面的保護(hù)力度均較小，客觀上起了保護(hù)資方利益，損害勞動者利益的作用。如在勞動合同的訂立方面以及在對拖延、拒絕支付工傷職工補(bǔ)償?shù)奶幜P方面，強(qiáng)制措施和力度在資方面前顯得蒼白無奈。
3、農(nóng)民工自身維權(quán)意識淡薄，特別是對工傷保險(xiǎn)政策缺乏足夠認(rèn)識。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)民工對勞動法、對工傷保險(xiǎn)知道的很少，把工傷保險(xiǎn)混同為商業(yè)性保險(xiǎn)，甚至認(rèn)為工傷保險(xiǎn)是“正式職工”的'事，與自己這些“臨時(shí)工”不沾邊。
切實(shí)維護(hù)農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益的途徑和措施
鑒于安陽縣農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)狀況和造成農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益被侵害的具體情況，為了切實(shí)有效地維護(hù)農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益，作為政府應(yīng)當(dāng)做好以下幾個(gè)方面的工作：
1、加大對農(nóng)民工特別是農(nóng)民工傷職工所享受合法權(quán)益的宣傳力度。政府應(yīng)利用各種媒介資源加大工傷保險(xiǎn)普法宣傳，使廣大職工能夠自覺運(yùn)用法律維護(hù)自身的合法權(quán)益，使廣大企業(yè)能夠從構(gòu)建和諧社會的戰(zhàn)略高度，以可持續(xù)發(fā)展的眼光對待工傷保險(xiǎn)工作，充分認(rèn)識給職工特別是農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)的重要意義，充分認(rèn)識對農(nóng)民工傷職工給予合法補(bǔ)償和積極救治的重要性，為維護(hù)農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益創(chuàng)造良好的人文環(huán)境。
2、加大對工傷保險(xiǎn)工作的推進(jìn)力度。政府通過調(diào)動各方面的社會資源和力量，加大工傷保險(xiǎn)工作推進(jìn)力度，例如通過加大財(cái)政投入、加大行政干預(yù)，引導(dǎo)和迫使企業(yè)參加工傷保險(xiǎn)；通過對侵害農(nóng)民工工傷保障案件的查處、制裁，使未參加工傷保險(xiǎn)的企業(yè)認(rèn)識到自己的責(zé)任和應(yīng)擔(dān)負(fù)的法律義務(wù)，提高它們參加工傷保險(xiǎn)的積極性，為維護(hù)農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益營造良好的社會氛圍。
3、在從總體上抓好以上兩項(xiàng)工作的前提下，在當(dāng)前維護(hù)農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益具體工作的各個(gè)環(huán)節(jié)上，要解放思想、拓展思路，解決好每一個(gè)環(huán)節(jié)上的具體問題。例如在工傷認(rèn)定、待遇補(bǔ)償方面，政府在積極為農(nóng)民工傷職工依法作出具體行政行為的同時(shí)可協(xié)調(diào)勞動保障、工商行政、安全生產(chǎn)監(jiān)管、環(huán)境保護(hù)、公安司法、信訪等行政部門以及社會名流，組成一個(gè)由政府負(fù)責(zé)組織的、維護(hù)農(nóng)民工合法權(quán)益的、除依法行政外最有處理農(nóng)民工傷職工工傷保險(xiǎn)問題的權(quán)威機(jī)構(gòu)，以便使在當(dāng)前形勢下最快、最好、最大限度的把切實(shí)維護(hù)農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益的工作落到實(shí)處。
20xx年7月12日
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告13
社會保障仍民生之安。為全面準(zhǔn)確掌握全區(qū)生產(chǎn)類、消費(fèi)類社會經(jīng)濟(jì)組織用工、就業(yè)培訓(xùn)、參保等方面的情況，綦江區(qū)人力社保局組織人員赴工業(yè)園區(qū)、重點(diǎn)監(jiān)測的機(jī)加工、冶煉、建筑和餐飲酒店類企業(yè)對相關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查�，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：
一、綦江區(qū)參保經(jīng)濟(jì)組織的基本情況
20xx年5月未，綦江區(qū)參加失業(yè)保險(xiǎn)的非機(jī)關(guān)事業(yè)經(jīng)濟(jì)組織共1228家計(jì)45621人，其中：企業(yè)955家41612人，個(gè)體工商戶15家326人，非企社團(tuán)252家3626人，臨時(shí)機(jī)構(gòu)3家36人，其他組織4家21人。其中個(gè)體戶用工量最多的是航成酒樓計(jì)79人，非公社團(tuán)用工最多的是人民醫(yī)院的非在職人員計(jì)587人。
二、當(dāng)前社會保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠政策規(guī)定
為進(jìn)一步減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，支持企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)就業(yè)穩(wěn)定，及時(shí)宣傳和執(zhí)行了解相關(guān)降費(fèi)和補(bǔ)貼政策，國家和市級相關(guān)部門制定了一系列對企業(yè)發(fā)展利好的優(yōu)惠政策。將涉企業(yè)五險(xiǎn)的社保費(fèi)率降低，失業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行穩(wěn)崗補(bǔ)貼，困難困難適當(dāng)調(diào)低費(fèi)基。按上述社會保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠政策的規(guī)定來看，假若1家誠信的充分競爭行業(yè)的100人左右用工的民營企業(yè)，一年來與減負(fù)前的情況相關(guān)比，可為企業(yè)降低用工成本70—80萬元，占企業(yè)承擔(dān)部分的60%左右。據(jù)了解華強(qiáng)控股有限公司去年其社保減負(fù)為300萬元。
三、生產(chǎn)類、消費(fèi)類社會經(jīng)濟(jì)組織存在的具體問題
在走訪調(diào)查座談中發(fā)現(xiàn)，各企業(yè)對政策執(zhí)行總體反映良好，社保優(yōu)惠政策的確降低了企業(yè)用工成本。但各險(xiǎn)種政策之間銜接有問題，造成企業(yè)招人入職成本高昂，認(rèn)為有關(guān)政策給企業(yè)帶來新的人力成本支出，按社平工資確定繳費(fèi)基數(shù)不符合企業(yè)用工實(shí)際，再就業(yè)不能妥善處置社會保險(xiǎn)等問題還在一定范圍存在。
�。ㄒ唬� 非企業(yè)經(jīng)濟(jì)組織反映當(dāng)前社會保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)惠政策不能全享受
優(yōu)惠政策中最優(yōu)惠的部分，困難企業(yè)適當(dāng)調(diào)低費(fèi)基、小微企業(yè)適當(dāng)調(diào)低低費(fèi)率、失業(yè)保險(xiǎn)支付穩(wěn)崗補(bǔ)貼等，其涉及的范圍對象僅限于企業(yè)性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織。不涉及綦江區(qū)常見的個(gè)體工商戶和民辦非學(xué)歷教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)這類經(jīng)濟(jì)組織。在這部分經(jīng)濟(jì)組織對不能享受相關(guān)優(yōu)惠政策有較大抵觸情緒，參保時(shí)要求五險(xiǎn)統(tǒng)征統(tǒng)籌，有了優(yōu)惠政策，又不能一視同仁，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀下，大家都需要政府的援助之手來共渡難關(guān)，為什么對不同社會經(jīng)濟(jì)組織要另眼相看。按上述的統(tǒng)計(jì)來看，相當(dāng)于的非企業(yè)經(jīng)濟(jì)組織的人員共9%計(jì)4109不能完全享受社會保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)惠政策。
�。ǘ┪咫U(xiǎn)統(tǒng)征統(tǒng)籌給企業(yè)帶來高昂的入職成本
在走訪座談中，所有的民營經(jīng)濟(jì)組織都談到一個(gè)問題。從近年接收大量用工問題案例來看，為更好的保護(hù)雇工合法權(quán)利和降低企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)新聘用工人通常是面試、體檢等審查合格后，先參“五險(xiǎn)”，再上崗。而工人通常是上崗試干，了解該企業(yè)的福利、工作環(huán)境，判斷企業(yè)對自己的需求情況，再作決定是否長干。由于社會保險(xiǎn)是五險(xiǎn)統(tǒng)征統(tǒng)籌，為保險(xiǎn)征繳順利，都設(shè)定了人員增減、工資變動等信息維護(hù)停止受理時(shí)間段，而五險(xiǎn)維護(hù)時(shí)，起停不一致，造成企業(yè)多繳保險(xiǎn)增加新聘人員的入職成本。如某雇工鄰近月底來試干，試干1—2天后不辭而別，待雇主單位發(fā)現(xiàn)該雇工不再來上班時(shí)，至少多交一個(gè)月的保險(xiǎn)。這對一家常年訂單穩(wěn)定，人員更替正常的企業(yè)可能不算什么，但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀下，有訂單時(shí)立馬招人生產(chǎn)，無訂單時(shí)解聘部分生產(chǎn)人員，造成部分企業(yè)每月的人員增減情況都超過企業(yè)總?cè)藬?shù)的20%。如100人左右用工，人員變化較大的民營企業(yè)，一年下來就需多支出入職成本3－5萬元。據(jù)統(tǒng)計(jì)綦航鋼結(jié)構(gòu)工程有限公司每月的人員增減變化都都超過30人次。
(三）隨用人單位辦理退休的人員，用人單位還需要為其退休人員繳納大額醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)費(fèi)，增加了單位運(yùn)行成本
根據(jù)重慶市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，職工隨所在單位參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大額醫(yī)療補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。退休人員基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)年限達(dá)到規(guī)定后，不再繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，但需要按參保單位基本醫(yī)療保險(xiǎn)人均繳費(fèi)基數(shù)的1.5％交繳大額醫(yī)療保險(xiǎn)。這樣規(guī)定，一是不符合退休人員實(shí)行社會化管理的要求，還將退休人員和企業(yè)捆扎在一起，增加了企業(yè)運(yùn)行成本，同時(shí)也增加了企業(yè)和員工之的矛盾；二是不利于企業(yè)招用大齡就業(yè)困難人員，可能會形成企業(yè)就不再與接近退休的職員工續(xù)簽勞動合同，更會增加用工比較靈活、員工流動性比較頻繁、勞動密集型企業(yè)的運(yùn)行成本。從綦江區(qū)原來的存活了一定時(shí)間的老企業(yè)統(tǒng)計(jì)的情況來看，最高的在職和退休比達(dá)1：2，最低的也達(dá)1：0.5，如100人左右用工，生存一定年份后，按最低的在職和退休比來計(jì)算，一年下來需為退休人員代大額醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)費(fèi)高達(dá)4－5萬元。
�。ㄋ模┞毠めt(yī)保、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)有交錯(cuò)而企業(yè)多支付費(fèi)用
基本醫(yī)療保險(xiǎn)是減輕勞動者因患病、治療等所帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。工傷保險(xiǎn)是保障勞動者遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時(shí)或永久喪失勞動能力以及死亡時(shí)，而獲的法定的醫(yī)療救治以及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。生育保險(xiǎn)是保障懷孕和分娩的婦女勞動者暫時(shí)中斷勞動時(shí)，獲得醫(yī)療服務(wù)、生育津貼。三者都有醫(yī)療服務(wù)，因此在現(xiàn)實(shí)中企業(yè)認(rèn)為：一是部分公司不想?yún)⒓由ｋU(xiǎn)，若公司人員結(jié)構(gòu)是男性或脫育婦女，公司代交生育險(xiǎn)就純粹是盡義務(wù)。二是婦女享受生育津貼期間，單位還要為其參養(yǎng)老和醫(yī)療，單位認(rèn)為應(yīng)由生育保險(xiǎn)保險(xiǎn)金為其代繳養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。三是婦女生育期間的醫(yī)療費(fèi)用、職工工傷期間的醫(yī)療費(fèi)用醫(yī)保均不報(bào)，而有些治療是相關(guān)的，造成企業(yè)認(rèn)為自付部分承擔(dān)過高。四是3個(gè)涉醫(yī)部分的自費(fèi)藥品不一致或多年不修訂，造成醫(yī)療機(jī)構(gòu)不好掌握而使企業(yè)多承擔(dān)費(fèi)用。
�。ㄎ澹┳畹屠U費(fèi)工資按不低于社平工資的60%繳費(fèi)不合理
由于經(jīng)濟(jì)下行，各企業(yè)生存困難，而社平工資年年上漲，最低繳費(fèi)工資按低于社平工資的60%的繳費(fèi)，造成企業(yè)承擔(dān)的五險(xiǎn)部分，人力成本近年來年年增加。一個(gè)人正常情況下，其工資水平應(yīng)該是隨工作時(shí)間、社會閱例、技能水平增長而提高，一個(gè)正常存活的企業(yè)形成的人力資源正常交替。若某企業(yè)正常新招了一部分沒有從業(yè)經(jīng)歷的員工，按企業(yè)自己設(shè)計(jì)的薪酬水平，其實(shí)際工資就在最低工資標(biāo)準(zhǔn)左右，而社會保險(xiǎn)規(guī)定最低繳費(fèi)工資的按不低于社平工資的60%繳費(fèi)，相當(dāng)于企業(yè)多承擔(dān)了實(shí)際工資至社平工資的60%部分的差額。以一個(gè)近千人的企業(yè)為例，每年其正常更替新招員工在30人左右，其一年來被增加的差額社會保險(xiǎn)就近20萬元。據(jù)了解荊江半軸廠近幾年其新招沒有從事經(jīng)歷的新人的3-5人/年
�。┒帱c(diǎn)就業(yè)，各省市規(guī)定不一致，造成企業(yè)重復(fù)參保承擔(dān)而多付費(fèi)用
為了控制市場的過分炒作形為，部分�。ㄊ校┏雠_了購買大宗商品時(shí)，需提供在本�。ㄊ校┚蜆I(yè)（參保）的證明，這本是一個(gè)好事，但現(xiàn)在普偏采用做某工程（商品）需某資質(zhì)，而獲得某資質(zhì)需提供相關(guān)中高級技術(shù)人員數(shù)量及在該公司就業(yè)參保的證明，這樣就造了區(qū)政府要求綦江區(qū)某家明星企業(yè)獲得某資質(zhì)，而該家明星企業(yè)為了達(dá)標(biāo)，而被迫為不足的相關(guān)中高級技術(shù)人員（掛證）參保繳納，而全國社會保險(xiǎn)信息系統(tǒng)沒有聯(lián)網(wǎng)，相當(dāng)于外省人員在重慶市“掛證”，我市的企業(yè)不但要給“掛證”費(fèi)，還要為其重復(fù)參保。建筑類企業(yè)以項(xiàng)目的名義給在該工地的人員參加的工傷保險(xiǎn)，建筑類企業(yè)又要為其常設(shè)的基建、監(jiān)理等部門的人員參“五險(xiǎn)”，相當(dāng)于建筑類企業(yè)在接工程后其基建、監(jiān)理等部門的工作人員企業(yè)為其重復(fù)參工傷保險(xiǎn)。
四、實(shí)體經(jīng)濟(jì)認(rèn)為其被社會保險(xiǎn)多收費(fèi)的原因分析
雖然階段性的社保降費(fèi)政策對實(shí)體經(jīng)濟(jì)來說是利好，但走訪中他們反映，階段性社保降政策還能執(zhí)行多久，已經(jīng)存在的問題何時(shí)修改，怎樣配合人口老齡化和經(jīng)濟(jì)增長放緩系統(tǒng)性的修改社會保險(xiǎn)政策來切實(shí)降低社會保險(xiǎn)費(fèi)等問題。
一是社會五險(xiǎn)政策微調(diào)嚴(yán)重滯后。社會保險(xiǎn)法20xx年10月頒布，20xx年7月起執(zhí)行，而我市現(xiàn)有五險(xiǎn)實(shí)施條例均是20xx年以前就開頒布的，五險(xiǎn)統(tǒng)征、單位退休人員由單位代繳大病醫(yī)療保險(xiǎn)，在開始實(shí)施后的2－3年內(nèi)，應(yīng)該就有所反映。直至現(xiàn)在對這類問題全市都沒有進(jìn)行調(diào)整。而只是一味的考濾怎樣讓收不抵支的養(yǎng)老、工傷、醫(yī)療達(dá)到收支平衡，而對失業(yè)、生育不但不降，還在經(jīng)濟(jì)上升期調(diào)整費(fèi)率增加企業(yè)負(fù)擔(dān)。
二是社會平均工資增長過高過快。近年來社平工資以10%的平均增幅上漲。而社平工資的統(tǒng)計(jì)范圍是規(guī)模以上企業(yè)人員的'平均工資，低收入人群的工資并沒有納入進(jìn)去，社平工資的上調(diào)意味著與之聯(lián)動的各項(xiàng)社會保險(xiǎn)繳費(fèi)工資基數(shù)和繳費(fèi)金額也將隨之上調(diào)，被平均的大量民營經(jīng)濟(jì)組織恰恰是受此影響最大的群體。
三是就業(yè)形式的多樣性，對不同就業(yè)形式采用不同的征繳比例�，F(xiàn)行規(guī)定高于社平工資繳納的其失業(yè)后享受失業(yè)保險(xiǎn)待遇一致，靈活就業(yè)人員可以選擇性參保，對個(gè)體工商或靈活就業(yè)人員其繳納的城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)總費(fèi)率為20%，而企業(yè)職工單位繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)就達(dá)19%。且對企業(yè)的管理，稅務(wù)部門要求的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)管理更高。走訪中民營企業(yè)普遍反映，按現(xiàn)行的稅負(fù)、現(xiàn)行的社會保費(fèi)繳費(fèi)比例、市場競爭中壓低利潤空間，企業(yè)根本無法生存。
四是行政計(jì)劃式的管理,為完成征繳任務(wù)而被迫多繳費(fèi)。目前市委市政府對各個(gè)區(qū)縣的經(jīng)濟(jì)民生考核有五險(xiǎn)的參保擴(kuò)面任務(wù)，當(dāng)區(qū)縣面臨參保擴(kuò)面人數(shù)不達(dá)標(biāo)，或征收進(jìn)度不達(dá)標(biāo)時(shí)，為應(yīng)付考核，各區(qū)縣會將當(dāng)前面臨的問題轉(zhuǎn)嫁到企業(yè)，或者叫企業(yè)提前繳納社會保險(xiǎn)費(fèi)，或者叫企業(yè)過了某時(shí)段再減人，或者叫企業(yè)突擊招人再突擊減人。表面上看可能企業(yè)沒多繳納，但實(shí)際上，按企業(yè)自業(yè)的計(jì)劃，其資金利用率更高，其全年的計(jì)劃執(zhí)行更好。
五是社會保障信息系統(tǒng)不公開，有部分蓄意工傷來詐騙企業(yè)提高企業(yè)的人力成本。由于社會的過度競爭和國家對是保護(hù)雇主還是保護(hù)雇工的調(diào)整上過猛，在現(xiàn)在現(xiàn)實(shí)生活中產(chǎn)了了一種“幫雇工欺詐雇主”的新現(xiàn)象，通過從勞動關(guān)系維權(quán)、工傷等情況來和企業(yè)來談判，讓企業(yè)拿錢息事，而部分雇工學(xué)會此套路后，就專門以此為生。到某企業(yè)工作兩三月后，就“制造”工傷，然后要求企業(yè)私了，一個(gè)企業(yè)一年攤上一樁，就將損失3-5萬元。如綦江的王善明現(xiàn)象，現(xiàn)在綦江區(qū)內(nèi)的企業(yè)幾符不敢用此人。
五、進(jìn)一步完善社會保險(xiǎn)制度的建議意見
為了完善覆蓋城鄉(xiāng)職工和居民的養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)保險(xiǎn)制度，落實(shí)廣覆蓋、�；�、多層次、可持續(xù)的方針，建立人人享有社會保險(xiǎn)的全民保障體系,切實(shí)為企業(yè)減負(fù)，建議如下：
一是整合工傷、生育和醫(yī)療保險(xiǎn)。工傷、生育、醫(yī)療三險(xiǎn)都有醫(yī)療服務(wù)，建議將三險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)整合在一起，而將工傷期間的誤工補(bǔ)助和生育期間的工資性收入納入原工作單位解決，其醫(yī)療服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)無逢聯(lián)接，真正減少涉醫(yī)部分的自費(fèi)藥品不一致或借工傷之名向工傷患者兜售自費(fèi)藥品而增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)患者和企業(yè)都要想到對方的難處。
二是改革現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)。對所有的參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場主體都實(shí)行相同的繳費(fèi)比例，適當(dāng)降低靈活就業(yè)人員的繳費(fèi)比例，在退休時(shí)將參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、靈活就業(yè)人員和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的采用適當(dāng)?shù)臋?quán)重拉通計(jì)算養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，將三種養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休時(shí)間調(diào)整為一至，在享受優(yōu)惠政策時(shí)，將所有參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)組織享受同樣的保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠政策。
三是改革醫(yī)療保險(xiǎn)。建議基本醫(yī)療保險(xiǎn)的最低繳費(fèi)年限和基養(yǎng)老保險(xiǎn)的年限一致，而將退休人員的大病醫(yī)療保險(xiǎn)移交到都由本人自行承擔(dān)，或真正做到�；�，將大病醫(yī)療保險(xiǎn)移交商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)。
四是加大財(cái)政支持力度。鑒于社會保險(xiǎn)的公共或半公共性質(zhì)，加大財(cái)政對社會保險(xiǎn)的資金投入成為建立公共財(cái)政體制的重要內(nèi)容，當(dāng)前降費(fèi)政策的實(shí)施必然影響社會保險(xiǎn)基金當(dāng)期收支平衡，需要財(cái)政投入維持當(dāng)期收支平衡。社會保險(xiǎn)收支的缺口也越來越大，從五險(xiǎn)逐步建立來看，由于“老人”和“中人”在舊體制下沒有實(shí)行繳費(fèi)制，而是由國家包下來，在財(cái)務(wù)上有一部分工資不作為企業(yè)成本，而是作為企業(yè)的超額利潤上繳給國家，當(dāng)職工生老病死時(shí)再由國家補(bǔ)償給勞動者�，F(xiàn)在實(shí)行新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，國家對這部分勞動者予以補(bǔ)償，在理論上是完全公平和合理的。社會保障改革中所遇到的資金不足問題，并非是真正的資金不足，是責(zé)任不清、財(cái)政并未真正到位等造成的。
五是健全立法。社會保險(xiǎn)是國家社會經(jīng)濟(jì)制度的重要組成部分，必須有一整套法律法規(guī)加以規(guī)范，用法律來對社會保險(xiǎn)所涉及的各種關(guān)系進(jìn)行調(diào)整。雖然《社會保險(xiǎn)法》已經(jīng)出爐，但與之配套的實(shí)施細(xì)則至今仍是舊標(biāo)準(zhǔn)。比如無第三方面責(zé)任和無支付能力的醫(yī)療保險(xiǎn)先行支付等問題，應(yīng)制定具體的辦法或應(yīng)其他法P與之配套，這樣就影響了社會保障體系的進(jìn)一步完善和實(shí)施。缺乏法律的依據(jù)和基礎(chǔ)，人們無法準(zhǔn)確把握國家在這種制度中所承擔(dān)的責(zé)任和個(gè)人可以期望的安全值，政府和民間也無從進(jìn)行合理分工并充分發(fā)揮各自的積極性。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告14
目前，中國農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融市場已不再是信用社的避風(fēng)港。中國農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場，各大商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并有多家國外銀行從開始搶占中國農(nóng)村金融市場。然而多年來形成的經(jīng)營模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的經(jīng)營利潤，農(nóng)村信用社若想在競爭中立于不敗之地，就必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務(wù)并重的發(fā)展方向上來。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強(qiáng)、附加值高等優(yōu)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)種類繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財(cái)、信托租賃及國際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來，銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務(wù)層出不窮。如，信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、代理融通、代理保險(xiǎn)、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。特別是近些年來，銀行業(yè)為了提高盈利能力，出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務(wù)。但是由于信用社大多地處農(nóng)村，許多類中間業(yè)務(wù)并不適合農(nóng)村的實(shí)際，所以信用社開辦的中間業(yè)務(wù)種類偏少。與歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國消費(fèi)者擁有的基本保障明顯不足，并且我國保險(xiǎn)的普及率還非常低，客戶急需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品所占比重較低，尤其是在農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終沒有普及到普通居民當(dāng)中，這就為信用社在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展提供了巨大的商機(jī)。
一、銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
銀行保險(xiǎn)一般指保險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率、實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展，以國外銀行為例：，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤的比例高達(dá)10％，20xx年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。
我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入首次突破1萬億元，達(dá)到11137。3億元，同比增長13。8％，其中銀行代理保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3038.99億元，占全國總保費(fèi)收入的27。29%。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對于保險(xiǎn)公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場。
二、農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
在我國的大多數(shù)農(nóng)村信用社，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入只占各項(xiàng)收入的極小份額，以廊坊市某聯(lián)社為例，營業(yè)收入26265萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入351萬元、占比1.34%，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入18萬元、占比0.07%；營業(yè)收入27553萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入566萬元、占比2.05%，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入95萬元、占比0.34%。雖然這個(gè)聯(lián)社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增長了427.78%，但是在整個(gè)營業(yè)收入中占比依然不足1%，處于一個(gè)可以忽略的地位。
目前信用社和保險(xiǎn)公司的合作還停留在淺層次的協(xié)議代理階段，合作方式主要有兩個(gè)方面：（1）信用社代理銷售儲蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品；（2）保險(xiǎn)公司為信用社的信貸業(yè)務(wù)提供配套保險(xiǎn)服務(wù)，即提供抵押品保險(xiǎn)和借款人的人身意外傷害險(xiǎn)等。
而且現(xiàn)在信用社與保險(xiǎn)公司之間的合作方式普遍采用的是“多對多”的模式，即每家信用社都與各家保險(xiǎn)公司合作。然而從長遠(yuǎn)來看，這種“多對多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因?yàn)殡p方都要為自己的利益考量：從保險(xiǎn)公司的角度來看，保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)行長期投入，比如對信用社人員的培訓(xùn)和對信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，因?yàn)樗麄兊耐度胗锌赡苤皇菫樗俗黾抟律�；從信用社的角度來看，沒有必要也不可能對保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化、經(jīng)營狀況、長期戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解，只要比比保險(xiǎn)公司開出的條件就行了。這種“多對多”的合作模式很容易誘使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)提成上形成惡性競爭，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險(xiǎn)公司的過程中必然會影響保險(xiǎn)公司理賠意愿和服務(wù)水平，很容易損害客戶的利益，同時(shí)也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，各保險(xiǎn)公司服務(wù)趨同。
三、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方向
根據(jù)我國銀行已有的經(jīng)驗(yàn)，銀行與保險(xiǎn)公司合作目前主要集中在七個(gè)方面：（1）銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；（2）保險(xiǎn)公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫、資金匯劃系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)；（3）銀行擔(dān)任保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)顧問，并為其提供資金結(jié)算服務(wù)；（4）保險(xiǎn)公司為銀行信貸產(chǎn)品提供保險(xiǎn)服務(wù)；（5）以儲蓄型的壽險(xiǎn)保單作為銀行貸款的有效質(zhì)押；（6）保險(xiǎn)公司投資銀行的金融債權(quán)；（7）銀行與保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行拆借、債券回購、國債買賣等資金融通活動。
四、信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有利條件
任何一個(gè)好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險(xiǎn)公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。
首先來看對于信用社的好處：（1）最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴(kuò)大信用社的客戶群。（2）通過完善客戶的保險(xiǎn)，加大了信用社客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。（3）信用社通過增加各類中間業(yè)務(wù)可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠度。（4）通過推廣中間業(yè)務(wù)，可以延長信用社的經(jīng)營鏈。（5）信用社通過保險(xiǎn)公司的宣傳，可以增加信用社的美譽(yù)度。（6）經(jīng)過保險(xiǎn)公司的定向培訓(xùn)，可以提高信用社人員的營銷能力和個(gè)人素質(zhì)。
然后來看對于保險(xiǎn)公司的好處：信用社作為農(nóng)村金融市場的主力軍，在農(nóng)民心目中具有很高的公信力，通過信用社這個(gè)平臺，可以讓保險(xiǎn)公司直接進(jìn)入農(nóng)村新興市場，不但可以降低宣傳費(fèi)用，而且可以提高農(nóng)民對保險(xiǎn)公司的信任度，完善保險(xiǎn)公司的服務(wù)種類，增加保險(xiǎn)公司的贏利點(diǎn)。
最后來看對于客戶的好處：（1）由于農(nóng)業(yè)及中小企業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)大、收益不穩(wěn)定的行業(yè)，增加合理的保險(xiǎn)可以大幅度增強(qiáng)客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（2）通過信用社大規(guī)模營銷客戶，可以使客戶形成消費(fèi)集團(tuán)，可以幫助客戶以“批發(fā)”的價(jià)格支付保費(fèi)。（3）由于農(nóng)村客戶對于保險(xiǎn)知識了解比較少，信用社的保險(xiǎn)人員作為農(nóng)村的“本土專家”，可以為客戶設(shè)計(jì)有針對性的保險(xiǎn)方案、定制真正適和“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議
�。ㄒ唬╆P(guān)于信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式選擇
目前，在國際上的銀行保險(xiǎn)主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，由銀行提供銷售渠道收取手續(xù)費(fèi)；二是銀行和保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，即銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的合作關(guān)系，簽訂較為長期的.合同，銀行在收取手續(xù)費(fèi)之外，還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤；三是銀行入股保險(xiǎn)公司，通過股權(quán)紐帶參與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營。信用社現(xiàn)在采用的是第一種模式，而發(fā)達(dá)國家的銀行基本上都采用第三種模式。
雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益，但是由于我國的市場環(huán)境及制度的制約，以及保險(xiǎn)公司利潤下降、保險(xiǎn)密度虛增、保險(xiǎn)公司潛在信用危機(jī)的存在，信用社在短時(shí)期內(nèi)很難和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利益均享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。所以筆者個(gè)人建議信用社和保險(xiǎn)公司在共同利益的前提下，可以和保險(xiǎn)公司建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。
具體地說就是信用社和保險(xiǎn)公司實(shí)行“一對多、主推一”的模式，即由省聯(lián)社牽頭和多家保險(xiǎn)公司簽訂長期合作合同，每年在某一類具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上只重點(diǎn)推薦一家（或兩家）保險(xiǎn)公司。部分因客觀原因不能采用此家保險(xiǎn)公司的信用社，在當(dāng)年最好也只簽一家合適的其他保險(xiǎn)公司（僅指在某一類的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，多類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就有可能用多家保險(xiǎn)公司）。
這種模式有多方面的優(yōu)勢：一是作為省級聯(lián)社和保險(xiǎn)公司談判具有規(guī)模優(yōu)勢，足夠的業(yè)務(wù)量可以讓保險(xiǎn)公司做出最大程度的讓利和支持。二是省聯(lián)社擁有人才優(yōu)勢和領(lǐng)導(dǎo)地位，有能力調(diào)動足夠的資源研究開發(fā)適合信用社長遠(yuǎn)發(fā)展的保險(xiǎn)種類。三是可以充分提高保險(xiǎn)公司的積極性，加大保險(xiǎn)公司的長期投入力度。四是有利于多家保險(xiǎn)公司在同一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中形成良性競爭。五是可以吸引保險(xiǎn)公司適應(yīng)信用社的特點(diǎn)增加保險(xiǎn)品種，提高保險(xiǎn)服務(wù)的針對性，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。六是信用社可以有效借助保險(xiǎn)公司的智庫建立自己的開發(fā)戰(zhàn)略，滿足農(nóng)村客戶不同層次的金融保險(xiǎn)需求。
�。ǘ┙⒐_、公平、公正的競爭模式
由于保險(xiǎn)業(yè)屬于開放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競爭激烈，而信用社因其網(wǎng)點(diǎn)作為稀缺資源在談判過程中處于強(qiáng)勢地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險(xiǎn)公司三方面的利益平衡，建立公開、公平、公正的挑選模式，杜絕腐化現(xiàn)象的發(fā)生。
筆者個(gè)人建議可以采用“公開招標(biāo)”的方式挑選保險(xiǎn)公司，即省聯(lián)社建立一個(gè)招標(biāo)平臺，公開向國內(nèi)外的保險(xiǎn)公司投遞標(biāo)書，利用競標(biāo)的方式選擇最合適的保險(xiǎn)公司；而基層聯(lián)社也可以建立一個(gè)招標(biāo)平臺———即一方面面向有保險(xiǎn)需求的客戶、一方面面向保險(xiǎn)公司，作為橋梁為企業(yè)和保險(xiǎn)公司提供中介的服務(wù)。這樣做好處很多，既可以幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到費(fèi)率合理、服務(wù)周到的保險(xiǎn)公司，也可以為保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場提供一個(gè)方便的進(jìn)入渠道。
（三）充分調(diào)查客戶的需求，開發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品
在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)上，信用社必須充分調(diào)查客戶的共性需求和個(gè)體差異。信用社應(yīng)當(dāng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手，在借鑒國外保險(xiǎn)公司和其他銀行的經(jīng)驗(yàn)、充分考慮農(nóng)村實(shí)際的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品。
就近期而言，首先可以加強(qiáng)對意外險(xiǎn)、信貸險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、長期壽險(xiǎn)等現(xiàn)有保險(xiǎn)品種的整合開發(fā)，根據(jù)城鄉(xiāng)的實(shí)際情況，進(jìn)行市場細(xì)分，重點(diǎn)開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、教育等集保障、儲蓄、投資功能為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；就長遠(yuǎn)來說，應(yīng)采用重點(diǎn)產(chǎn)品的動態(tài)設(shè)計(jì)流程，以適應(yīng)不斷變化的消費(fèi)市場需求。
�。ㄋ模┐_定信用社保險(xiǎn)的服務(wù)方式
�。�1）信用社和保險(xiǎn)公司應(yīng)采用多種方式加強(qiáng)合作，為客戶提供有附加值的服務(wù)。例如：可以在信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)推廣儲蓄型保單的質(zhì)押的貸款，在信用社辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶可以享受貸款利率優(yōu)惠等……
�。�2）在推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中，必須要充分考慮農(nóng)村客戶群的理解能力，為他們提供簡單易懂、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免保險(xiǎn)公司利用文字歧義和文字陷阱逃避風(fēng)險(xiǎn)。
�。�3）根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱的現(xiàn)狀，信用社應(yīng)該在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面有所突破，多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險(xiǎn)，如雇主責(zé)任險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、爆炸險(xiǎn)……
�。�4）信用社應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的推廣活動，逐步培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識和能力，努力把信用社打造成保險(xiǎn)專家的形象，提升信用社的公眾信任度。
�。�5）信用社和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手探索城鄉(xiāng)客戶的新情況、新發(fā)展，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務(wù)，改善服務(wù)環(huán)境，提高客戶的滿意度。
�。ㄎ澹┐蛟鞂＜倚偷谋ｋU(xiǎn)人員
由于信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員水平參差不齊，信用社的教育工作就必須注重個(gè)人特性和方式方法：一是可以按照“學(xué)習(xí)有目的、學(xué)好有動力、學(xué)會有用處、人人都參與”的要求，多層次、大范圍的開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。二是通過正向激勵積極資助業(yè)務(wù)人員自我開發(fā)，將教育方向與員工自身利益相結(jié)合，逐步形成“收入能高能低，人員能進(jìn)能出”的競爭機(jī)制，從根本上調(diào)動業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)積極性。三是努力提高業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)興趣，因?yàn)椤芭d趣是最好的老師”，盡量聘請有經(jīng)驗(yàn)的專家，通過豐富多彩的教育方式讓員工渴望學(xué)習(xí)、渴望工作。四是根據(jù)學(xué)習(xí)對象提高教育的針對性和實(shí)效性，強(qiáng)化學(xué)習(xí)需求調(diào)查和學(xué)習(xí)效果評估，逐步形成自主學(xué)習(xí)、集中培訓(xùn)、考察交流“三結(jié)合”的學(xué)習(xí)體系，從而成功的將學(xué)習(xí)成果轉(zhuǎn)化。逐步組建起一支有親和力的專家型隊(duì)伍。
對于保險(xiǎn)代理人員必須做到認(rèn)證上崗：一是銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員在上崗前必須參加培訓(xùn)和取得保險(xiǎn)代理人資格。二是要對營銷人員進(jìn)行保險(xiǎn)知識、營銷服務(wù)、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，改善傳統(tǒng)的工作方式，建立良好的新形象。三是加強(qiáng)信用社和保險(xiǎn)公司雙方的理解和文化融合，把保險(xiǎn)公司的營銷理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守傳輸給信用社的員工，帶動柜員和客戶經(jīng)理從只管操作向主動為客戶提供服務(wù)方向轉(zhuǎn)變，進(jìn)而從根本上杜絕誘騙、誤導(dǎo)行為的發(fā)生。
（六）發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性，培養(yǎng)復(fù)合型的營銷人才
就現(xiàn)階段而言，信用社的主要營銷人員還是客戶經(jīng)理，他們直接面對企業(yè)和個(gè)人客戶，是信用社里面最了解客戶保險(xiǎn)需求的人。但是由于部分客戶經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標(biāo)客戶提供全方位的金融服務(wù)。而且由于信用社主要面對中小企業(yè)和農(nóng)民，許多客戶對于保險(xiǎn)的認(rèn)識還停留在模糊的初級階段，對于自己的保險(xiǎn)需求缺少全面考慮。針對這些實(shí)際情況我們可以邀請保險(xiǎn)公司對客戶經(jīng)理提供新式培訓(xùn)，利用先進(jìn)的營銷經(jīng)驗(yàn)增強(qiáng)客戶經(jīng)理的經(jīng)營能力，教會客戶經(jīng)理從信貸客戶中發(fā)現(xiàn)商機(jī)、幫助客戶控制風(fēng)險(xiǎn)，例如客戶經(jīng)理可以從改善客戶原有保險(xiǎn)方案入手，為信貸客戶或存款大戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)套餐等，教會客戶控制風(fēng)險(xiǎn)……逐步把客戶經(jīng)理培養(yǎng)成會營銷、會經(jīng)營的復(fù)合型人才。
目前農(nóng)村信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于開發(fā)初期，作為現(xiàn)階段的主要任務(wù)還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識和能力，逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險(xiǎn)之傘。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告15
近年來，在保山市委、市政府的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，市醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理上采取了一系列行之有效的措施，化解了突出的矛盾和問題，取得了顯著成效。但醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的“看病難”“看病貴”沒有得到根本的解決。近期，我市對醫(yī)�；鸱峙鋵︶t(yī)療機(jī)構(gòu)收治患者的影響開展了調(diào)研，現(xiàn)將相關(guān)情況報(bào)告如下：
一、調(diào)研情況及存在問題
通過開展調(diào)研，我市未發(fā)現(xiàn)因分配下達(dá)給定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的額度與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的預(yù)期有差距，導(dǎo)致定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)以“醫(yī)�；鹩猛辍睘橛赏普啿∪说默F(xiàn)象。部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)存在讓參�；颊咴谧≡浩陂g自費(fèi)院外購藥的現(xiàn)象，但不突出。
例如：20xx年6月初退休干部云某到保山市醫(yī)保中心反映，其在20xx年10月29日至20xx年11月9日在市第二人民醫(yī)院住院治療期間，被要求在該院門診自費(fèi)購買共計(jì)12162元特殊材料的情況。保山市醫(yī)保中心根據(jù)這一線索于20xx年6月9日和6月14日對該問題進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查�，F(xiàn)場抽取了患者病歷、檢查及治療情況材料，與醫(yī)護(hù)人員進(jìn)行了訪談。根據(jù)調(diào)查核實(shí)，云某在住院期間的確存在被要求到門診自費(fèi)購買醫(yī)用材料的情況，將本應(yīng)由醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付的材料費(fèi)6394元轉(zhuǎn)嫁給患者自己負(fù)擔(dān)。對此，保山市醫(yī)保中心對市第二人民醫(yī)院給予責(zé)令醫(yī)院立即停止違規(guī)行為，加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)政策和《服務(wù)協(xié)議》學(xué)習(xí)，要求切實(shí)提高醫(yī)保管理服務(wù)水平的處理；同時(shí)要求醫(yī)院重新對自購材料費(fèi)用進(jìn)行結(jié)算，退回患者自費(fèi)費(fèi)用5434。90元；并根據(jù)《服務(wù)協(xié)議》對醫(yī)院處以扣除醫(yī)院結(jié)算費(fèi)用24324。00元的處罰。
二、存在問題的原因
我市醫(yī)療保險(xiǎn)付費(fèi)方式改革工作從20xx年起按照國家、省里的要求開始試點(diǎn)推進(jìn)，目前我市已形成了針對不同醫(yī)療服務(wù)特點(diǎn)，開展多元復(fù)合式醫(yī)保支付方式的體系。根據(jù)年初預(yù)算情況，對住院醫(yī)療服務(wù)主要開展按床日付費(fèi)、按病種付費(fèi)、按項(xiàng)目付費(fèi)和DRGs付費(fèi)的多元復(fù)合式支付方式。經(jīng)過多年的實(shí)踐，證明總額預(yù)付下的多元復(fù)合式醫(yī)保支付方式在控制醫(yī)療費(fèi)不合理增長、合理配置醫(yī)療資源、保障參保人員利益等方面是行之有效的。但由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)對分配的指標(biāo)在醫(yī)院內(nèi)部被層層核定到科室、醫(yī)生，部分醫(yī)務(wù)人員對指標(biāo)的平均數(shù)概念錯(cuò)誤的理解為個(gè)案的限額，導(dǎo)致出現(xiàn)參�；颊咴谧≡浩陂g將本應(yīng)由醫(yī)保基金支付的項(xiàng)目被安排到門診自費(fèi)購買的'現(xiàn)象發(fā)生。
三、采取的應(yīng)對措施
針對上述情況，我市醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)采取以下措施杜絕相關(guān)問題的發(fā)生：
1、加強(qiáng)預(yù)算管理，科學(xué)合理制定指標(biāo)。醫(yī)療保險(xiǎn)采取的是“以收定支”的收支管理模式，在制定指標(biāo)時(shí)結(jié)合基金的征收情況，參照社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，根據(jù)各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)近三年的費(fèi)用情況科學(xué)核定。核定后經(jīng)過定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的認(rèn)可納入服務(wù)協(xié)議進(jìn)行管理，保證服務(wù)協(xié)議的操作性。
2、為防止定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出現(xiàn)拒收、推諉病人，減少服務(wù)或降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，或?qū)⑽催_(dá)到出院標(biāo)準(zhǔn)的參保人員辦理出院的情況，通過協(xié)議管理的方式，專門針對這一情況制定了處理辦法。同時(shí)醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)利用智能審核系統(tǒng)和對定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，有效遏制住院期間院外購藥的情況發(fā)生。
3、鑒于疾病發(fā)生具有不確定性和防止因指標(biāo)核定偏差帶來的問題，我市出臺了超指標(biāo)費(fèi)用的合理分擔(dān)機(jī)制，解除醫(yī)療機(jī)構(gòu)的后顧之憂。20xx年根據(jù)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)年末的清算結(jié)果，對次均統(tǒng)籌支付金額超10%以內(nèi)的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，超標(biāo)的統(tǒng)籌費(fèi)用醫(yī)�；鹑~承擔(dān)；對次均統(tǒng)籌支付金額超20%以內(nèi)的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，超標(biāo)的統(tǒng)籌費(fèi)用由醫(yī)�；鸪袚�(dān)90%，醫(yī)療機(jī)構(gòu)承擔(dān)10%；對次均統(tǒng)籌支付金額超30%以內(nèi)的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，超標(biāo)的統(tǒng)籌費(fèi)用由醫(yī)�；鸪袚�(dān)85%，醫(yī)療機(jī)構(gòu)承擔(dān)15%；對次均統(tǒng)籌支付金額超50%以內(nèi)的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，超標(biāo)的統(tǒng)籌費(fèi)用由醫(yī)�；鸪袚�(dān)80%，醫(yī)療機(jī)構(gòu)承擔(dān)20%；對次均統(tǒng)籌支付金額超50%以上的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，超標(biāo)的統(tǒng)籌費(fèi)用由醫(yī)�；鸪袚�(dān)70%，醫(yī)療機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%。
四、意見建議
基于定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)存在的違規(guī)行為，建議一是衛(wèi)計(jì)、人社等相關(guān)部門形成合力，特別是衛(wèi)計(jì)部門要加強(qiáng)對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理，加大對醫(yī)療行為的督促檢查，對不合理行為給予相應(yīng)的懲處，并予以通報(bào)，切實(shí)起到“查處一個(gè)、教育一片”的作用；二是加大財(cái)政投入，充實(shí)醫(yī)�；�；三是加強(qiáng)對參保人員就醫(yī)行為的引導(dǎo)，落實(shí)分級診療措施；四是加強(qiáng)基層特別是鄉(xiāng)級醫(yī)療機(jī)構(gòu)能力建設(shè)，為基層提供方便可及的醫(yī)療服務(wù)。（林敏）
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