保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告精品15篇
在學(xué)習(xí)、工作生活中，報(bào)告的用途越來(lái)越大，報(bào)告中提到的所有信息應(yīng)該是準(zhǔn)確無(wú)誤的。那么，報(bào)告到底怎么寫才合適呢？以下是小編整理的保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告1
一、基本情況
自20xx年7月，我旗納入城鎮(zhèn)居民和新型牧區(qū)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)以來(lái)，旗委、政府高度重視，積極采取措施，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化宣傳，落實(shí)責(zé)任，統(tǒng)籌推進(jìn)，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作取得了顯著成效。
(一)制度建設(shè)方面。出臺(tái)了《XX旗城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施辦法》，對(duì)我旗城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的任務(wù)目標(biāo)、主要內(nèi)容、管理與服務(wù)、相關(guān)制度銜接、組織實(shí)施等進(jìn)行了詳細(xì)說(shuō)明。按照實(shí)施辦法規(guī)定，凡具有我旗戶籍、年滿16周歲、未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民均可參保。參保人員可在每年100元至1000元等10個(gè)檔次中選擇繳費(fèi)額度。年滿60周歲人員不用繳費(fèi)，按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金。目前我旗符合條件的60周歲以上城鄉(xiāng)居民已全部領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金�？紤]到城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇偏低，20xx年旗政府將城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金每人月增30元，達(dá)到人均每月90元，20xx年旗政府再次提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平，人均月增30元，達(dá)到人均每月120元。另外，70周歲、80周歲以上老年人每月分別增加10元、20元的高齡生活補(bǔ)助。此外，為規(guī)范基金使用管理，更好地維護(hù)基金安全，我旗經(jīng)辦機(jī)構(gòu)建立了有效的內(nèi)部控制制度并嚴(yán)格執(zhí)行，并按照規(guī)定建立了信息披露制度。
(二)參保繳費(fèi)方面。20xx年我旗城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)完成全覆蓋(20873人)，參保繳費(fèi)10975人，其中：實(shí)際繳費(fèi)7459人、低保重殘3516人。享受待遇2386人，其中：60-69周歲1320人、70-79周歲803人、80周歲以上263人。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)征繳184.5萬(wàn)元，各級(jí)財(cái)政補(bǔ)助共計(jì)撥付110.6萬(wàn)元，其中：中央4.8萬(wàn)元、自治區(qū)56.6萬(wàn)元、盟市級(jí)41.6萬(wàn)元、旗級(jí)7.6萬(wàn)元�；鹬С�353.5萬(wàn)元，累計(jì)結(jié)余419.3萬(wàn)元。
二、采取的措施
(一)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。旗委、政府高度重視城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，成立了高規(guī)格的領(lǐng)導(dǎo)小組，各蘇木鎮(zhèn)也都成立了相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，在全旗形成了旗政府主導(dǎo)、人社部門主抓、相關(guān)部門配合、各蘇木鎮(zhèn)主辦、嘎查(社區(qū))廣泛參與的工作推進(jìn)機(jī)制。
(二)暢通宣傳渠道。根據(jù)盟人力資源和社會(huì)保障局《轉(zhuǎn)發(fā)關(guān)于開(kāi)展城鎮(zhèn)和農(nóng)村牧區(qū)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度全覆蓋集中宣傳工作的通知》(錫人社辦字〔20xx〕70號(hào))精神，我旗通過(guò)多種形式，對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策進(jìn)行廣泛宣傳，讓群眾了解政策、掌握政策、理解政策。一是發(fā)揮蘇木鎮(zhèn)、社區(qū)、嘎查干部貼近群眾的優(yōu)勢(shì)，選派業(yè)務(wù)精、懂蒙語(yǔ)的工作人員深入基層，幫群眾算好對(duì)比帳，消除參保顧慮，調(diào)動(dòng)群眾參保的積極性;二是利用電視、廣播等多種新聞媒介，全方位、多層次、廣角度、大規(guī)模開(kāi)展城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策宣傳活動(dòng);三是通過(guò)懸掛宣傳條幅、張貼宣傳標(biāo)語(yǔ)、印發(fā)宣傳資料等形式，深入開(kāi)展政策解讀和法規(guī)宣傳，使群眾明白參保政策和參保流程。
(三)精心組織培訓(xùn)。通過(guò)以會(huì)代訓(xùn)的形式向各蘇木(鎮(zhèn))長(zhǎng)、嘎查長(zhǎng)、勞動(dòng)保障員、代辦員詳細(xì)講解城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策以及業(yè)務(wù)經(jīng)辦流程，切實(shí)將城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作做實(shí)、做細(xì)、做出成效。
三、存在的問(wèn)題
(一)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平較低。按照國(guó)家規(guī)定，城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金人均每月60元，水平較低。為切實(shí)做好城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，提升居民生活質(zhì)量，我旗將基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平陸續(xù)提高至人均每月120元。但相對(duì)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，待遇水平仍然較低。
(二)政策宣傳力度不夠。對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的認(rèn)識(shí)不足、宣傳不夠，仍然是當(dāng)前一個(gè)比較突出的問(wèn)題。部分城鄉(xiāng)居民對(duì)政策了解不深、理解不透，擔(dān)心政策變化和參保資金的安全性。年輕人覺(jué)得養(yǎng)老問(wèn)題遙遠(yuǎn)，積極性不高，影響城鄉(xiāng)居民的參保積極性。
(三)基層領(lǐng)導(dǎo)重視度不夠。個(gè)別蘇木鎮(zhèn)、嘎查干部對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的`重要性認(rèn)識(shí)不到位，宣傳工作力度不夠，一是征繳率較低，最低僅為24%，目前我旗只有巴彥圖嘎蘇木征繳率達(dá)到100%;二是繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不高，一些嘎查參保人全選一個(gè)繳費(fèi)檔次，而且是最低的繳費(fèi)檔次。以20xx年為例，全旗繳費(fèi)100元的有5837人，占到繳費(fèi)總?cè)藬?shù)的76%。
(四)旗財(cái)政共計(jì)欠撥城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)補(bǔ)助181.58萬(wàn)元。20xx年欠撥75.54萬(wàn)元，其中：自治區(qū)51.1萬(wàn)元、盟級(jí)16.4萬(wàn)元、旗級(jí)8.04萬(wàn)元;20xx年欠撥106.04萬(wàn)元，其中：中央99萬(wàn)元、旗級(jí)7.04萬(wàn)元。此外，低保重殘人員城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)由旗財(cái)政代繳，按每人每年100元計(jì)算，20xx年旗財(cái)政應(yīng)繳納35.16萬(wàn)元、20xx年旗財(cái)政應(yīng)繳納35.1萬(wàn)元，共計(jì)70.26萬(wàn)元未到位。
(五)代辦員工作積極性不高。代辦員待遇偏低，且大多業(yè)務(wù)水平不高，再加上我旗牧區(qū)地域分布廣、居民居住分散、交通不便，氣候條件惡劣，代辦員上門服務(wù)困難，加大了工作難度。
四、下一步工作計(jì)劃
(一)扎實(shí)推進(jìn)“十個(gè)全覆蓋”工程，3年內(nèi)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)征繳率達(dá)100%。按照“十個(gè)全覆蓋”中“牧區(qū)常住人口養(yǎng)老醫(yī)療低保等社會(huì)保障工程”要求，20xx年我旗城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)征繳率達(dá)90%、20xx年征繳率達(dá)95%、20xx年我旗城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)征繳率達(dá)到100%。
(二)繼續(xù)提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平，力爭(zhēng)到20xx年達(dá)到人均每月200元。在連續(xù)兩年提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平的基礎(chǔ)上，繼續(xù)積極爭(zhēng)取上級(jí)財(cái)政投入力度，力爭(zhēng)20xx年人均每月提高20元，達(dá)到人均每月140元;20xx年再提高30元，達(dá)到170元;20xx年再提高30元，達(dá)到200元。
(三)進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳發(fā)動(dòng)。在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，不斷完善城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策和各項(xiàng)配套措施，加強(qiáng)教育和引導(dǎo)，增強(qiáng)蘇木鎮(zhèn)、嘎查干部的責(zé)任感和工作積極性。總結(jié)推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新工作方式，組織和引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民自愿參保。同時(shí)，加大宣傳工作力度，采取多種形式廣為宣傳，努力擴(kuò)大參保面，提高參保率。
(四)加強(qiáng)基層協(xié)理員隊(duì)伍建設(shè)。在業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)上，旗、蘇木鎮(zhèn)每年要舉辦培訓(xùn)班，同時(shí)開(kāi)展先進(jìn)集體(蘇木鎮(zhèn)、嘎查、社區(qū))和優(yōu)秀代辦員表彰活動(dòng)。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告2
辦事處位于科右前旗西南部，總面積239.2平方公里，轄10個(gè)村，29個(gè)自然屯，47個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社�，F(xiàn)有4806戶，其中農(nóng)業(yè)戶4554戶，人口15946人，其中農(nóng)業(yè)人口15115人，隨著外出務(wù)工人員的增加，現(xiàn)實(shí)有農(nóng)業(yè)人口1.2萬(wàn)人。全辦事處現(xiàn)有耕地面積151699.84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21.64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無(wú)霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農(nóng)作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點(diǎn)及氣候條件影響，自然災(zāi)害尤其是旱災(zāi)隨時(shí)威脅著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災(zāi)害后農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是比較可行的方式之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以分散風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)民獲得必要的補(bǔ)償，有助于盡快恢復(fù)正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。
一、##辦事處農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
以xx年為例，##辦事處農(nóng)戶保險(xiǎn)投保面積共計(jì)83401.78畝，保額共計(jì)170221.7元，其中：旱地玉米投保戶2387戶，面積59849.56畝，保額119699.12元；水澆地玉米投保戶414戶，面積7655.83畝，保額26795.4元；葵花投保戶968戶，面積10339.12畝，保額15715.46元；大豆投保戶669戶，面積5557.27畝，保額8001.72元。投保作物面積占耕地面積的95.14%。xx年保險(xiǎn)公司共分兩批對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行了理賠，第一批理賠各類農(nóng)作物畝數(shù)為921.1畝，占投保面積的1.1%，賠付金額為69257.6元，占保額的40.67%，第二批賠付金額10萬(wàn)元，兩批共賠付金額為169257.6元，占保額的99.43%。同時(shí)，保險(xiǎn)公司將農(nóng)戶投保的170221.7元保金轉(zhuǎn)到xx年，為農(nóng)戶繼續(xù)參了保。
二、存在的問(wèn)題
1、保險(xiǎn)公司強(qiáng)行將農(nóng)戶上一年的保費(fèi)轉(zhuǎn)到下一年，在部分農(nóng)戶中產(chǎn)生不良影響，剝奪了農(nóng)戶自主投保的權(quán)力。
2、開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司少，目前只有一家保險(xiǎn)公司在辦事處開(kāi)展種植業(yè)保險(xiǎn)，無(wú)競(jìng)爭(zhēng)，勢(shì)必導(dǎo)致其服務(wù)質(zhì)量上存在問(wèn)題，與農(nóng)民的需求存在差距。
3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠程序不透明，諸如：災(zāi)年農(nóng)業(yè)年成是怎樣界定的，理賠標(biāo)準(zhǔn)是什么等等，參保農(nóng)戶都不清楚，導(dǎo)致農(nóng)民反響很大。
4、保險(xiǎn)公司理賠時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相適應(yīng)。
5、理賠數(shù)額應(yīng)嚴(yán)格按農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施，不能各鄉(xiāng)平均分配。這樣嚴(yán)重破壞了公平原則，也會(huì)使保險(xiǎn)部門公眾形象大打折扣，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展，制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。
三、幾點(diǎn)建議
1、強(qiáng)化政府引導(dǎo)。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害往往給農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民造成巨大損失，而個(gè)體農(nóng)民自身抗災(zāi)能力極其有限，對(duì)于農(nóng)民的損失以往主要靠財(cái)政補(bǔ)貼和社會(huì)救濟(jì)這兩種辦法來(lái)解決。由于政府資金有限，往往“救急救不了窮”，無(wú)法從根本上解決問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要途徑。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格、低收益的特點(diǎn)，一般商業(yè)性保險(xiǎn)公司都不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民由于收入低，大多數(shù)人缺乏為其農(nóng)產(chǎn)品投保的支付能力，要讓他們自愿購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一時(shí)很難做到。因此，開(kāi)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)工作，必須加大政府引導(dǎo)，但也要走出政府包辦的怪圈。
2、加大政策扶持與財(cái)政補(bǔ)貼力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自身特點(diǎn)決定了它具有較強(qiáng)的外部性，單一依靠市場(chǎng)機(jī)制的配置會(huì)造成市場(chǎng)的失靈。純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的路子也難走通，這就客觀要求政府履行其宏觀調(diào)控和公共管理的職責(zé)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)準(zhǔn)公共性產(chǎn)品給予財(cái)政補(bǔ)貼。除對(duì)農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼外，還要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用給予補(bǔ)貼，另外在稅收、貸款利率、再保險(xiǎn)等方面給予政策扶持，國(guó)家政策扶持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要保障。
3、實(shí)行“三低”原則。“三低”即低保險(xiǎn)、低保費(fèi)、低保障。由于農(nóng)業(yè)因?yàn)?zāi)受損經(jīng)常發(fā)生，有時(shí)損失還較為嚴(yán)重，如果將各種自然災(zāi)害損失都納入保險(xiǎn)范圍全部給予補(bǔ)償，收取保費(fèi)高，農(nóng)民不愿也無(wú)力接受，因此，實(shí)行低保額的'初始成本保險(xiǎn)，這樣既幫助農(nóng)民抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，防止農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧，因?yàn)?zāi)返貧，又解決了農(nóng)民和地方財(cái)政經(jīng)濟(jì)承受能力問(wèn)題，將政府災(zāi)后補(bǔ)助資金前移為災(zāi)前保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。
4、強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。一個(gè)地區(qū)應(yīng)形成多家保險(xiǎn)公司參與開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的格局，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，給農(nóng)民參加保險(xiǎn)選擇機(jī)會(huì)，才能使保險(xiǎn)公司提高服務(wù)質(zhì)量。
5、公開(kāi)保險(xiǎn)程序，增加保險(xiǎn)理賠透明度。參加保險(xiǎn)后，一旦受災(zāi)，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)年收成如何界定，怎樣界定，保險(xiǎn)公司如何理賠，理賠的比例數(shù)額多少，標(biāo)準(zhǔn)是什么，理賠的時(shí)限長(zhǎng)短，農(nóng)戶都不是很清楚，容易打消農(nóng)民參保的積極性。
6、擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)保障范圍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)控制較難，應(yīng)根據(jù)自然生態(tài)條件特
辦事處位于科右前旗西南部，總面積239.2平方公里，轄10個(gè)村，29個(gè)自然屯，47個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社�，F(xiàn)有4806戶，其中農(nóng)業(yè)戶4554戶，人口15946人，其中農(nóng)業(yè)人口15115人，隨著外出務(wù)工人員的增加，現(xiàn)實(shí)有農(nóng)業(yè)人口1.2萬(wàn)人。全辦事處現(xiàn)有耕地面積151699.84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21.64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無(wú)霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農(nóng)作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點(diǎn)及氣候條件影響，自然災(zāi)害尤其是旱災(zāi)隨時(shí)威脅著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災(zāi)害后農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是比較可行的方式之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以分散風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)民獲得必要的補(bǔ)償，有助于盡快恢復(fù)正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告3
近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)迅猛發(fā)展勢(shì)頭。但據(jù)調(diào)查了解，目前縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在一些問(wèn)題，影響了其健康發(fā)展和居民的切身利益，應(yīng)引起關(guān)注。
一、存在問(wèn)題
�。ㄒ唬┩獠勘O(jiān)管與市場(chǎng)發(fā)展不相適應(yīng)。目前保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只設(shè)立到省一級(jí)，省級(jí)以下的市縣沒(méi)有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。從近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)看，市縣兩級(jí)由于機(jī)構(gòu)少、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ�，成為新一輪各保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的主要戰(zhàn)場(chǎng)。隨著市縣兩級(jí)機(jī)構(gòu)數(shù)量的增多、同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)不可避免，客觀上要求相應(yīng)的監(jiān)管力量、監(jiān)管水平、監(jiān)管方式與之相適應(yīng)。但從目前的情況看，原有的監(jiān)管體系和監(jiān)管力量與保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的勢(shì)頭明顯不相適應(yīng)，難以真正了解基層保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題，并進(jìn)行及時(shí)處理。
（二）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，引發(fā)的問(wèn)題不容忽視。適度競(jìng)爭(zhēng)有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和服務(wù)水平的提高。但是，競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度會(huì)給保險(xiǎn)市場(chǎng)的`發(fā)展帶來(lái)一系列不穩(wěn)定因素：一是人員頻繁流動(dòng)。隨著機(jī)構(gòu)的增加，對(duì)人員需求量相對(duì)較大，尤其是高級(jí)管理人才和手中掌握著一定客戶資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，成為各保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的重點(diǎn)，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣，頻繁跳槽，不利于保險(xiǎn)隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定和續(xù)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展。二是個(gè)別保險(xiǎn)公司借助于權(quán)利部門搞壟斷經(jīng)營(yíng)和權(quán)利“尋租”，破壞了公平、公正的市場(chǎng)基本原則。三是以支付高額手續(xù)費(fèi)為誘餌，變相搞商業(yè)賄賂。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的市場(chǎng)秩序，給保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行帶來(lái)了極大的危害。
�。ㄈ┍ｋU(xiǎn)營(yíng)銷人員持證率偏低。根據(jù)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)代理人必須參加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，并考試取得監(jiān)管部門頒發(fā)的保險(xiǎn)代理人資格證書，才能從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別保險(xiǎn)公司持證率不足80%，與監(jiān)管要求相差太遠(yuǎn)。持證率偏低，一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是不利于保險(xiǎn)服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的提高，甚至對(duì)保險(xiǎn)公司的社會(huì)信譽(yù)產(chǎn)生不良影響，造成難以挽回的損失。
�。ㄋ模┰诋a(chǎn)品宣傳上有誤導(dǎo)客戶現(xiàn)象。目前各保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是固定格式保險(xiǎn)條款，部分內(nèi)容專業(yè)術(shù)語(yǔ)較強(qiáng)，而社會(huì)公眾保險(xiǎn)知識(shí)普遍欠缺，對(duì)保險(xiǎn)條款也沒(méi)有細(xì)加研究，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)主要以保險(xiǎn)代理人的宣傳解釋決定是否購(gòu)買。部分保險(xiǎn)代理人短期行為相當(dāng)嚴(yán)重，為了達(dá)到自己的目的，利用客戶對(duì)自己的信任，過(guò)分夸大產(chǎn)品的保障功能，對(duì)限制性條款和免除責(zé)任沒(méi)有如實(shí)告知客戶，誤導(dǎo)投保人做出非理性選擇，為以后客戶與保險(xiǎn)公司在理賠問(wèn)題上發(fā)生糾紛埋下隱患。
（五）存在洗錢行為。部分保險(xiǎn)代理人，為了獲得保單，不擇手段。如勸說(shuō)某些單位領(lǐng)導(dǎo)利用小金庫(kù)辦理團(tuán)體保險(xiǎn)等，使非法資金能通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)變?yōu)楹戏ㄙY金。
�。┺r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，容易受各種自然災(zāi)害影響，甚至威脅到農(nóng)民的生存和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況看，增速有所加快，但保險(xiǎn)的覆蓋面和保費(fèi)收入仍處于較低水平，與農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位以及農(nóng)村人口數(shù)極不相稱。
二、對(duì)策建議
�。ㄒ唬┙∪晟票ｋU(xiǎn)監(jiān)管體系，增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管功能。一是修改和完善配套的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系，從監(jiān)管制度、方式和手段上建立健全和界定保險(xiǎn)市場(chǎng)行為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。二是建議在縣市級(jí)建立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的派出機(jī)構(gòu)，或委托銀監(jiān)局對(duì)基層保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理，嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審查，對(duì)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)。三是建立信息共享機(jī)制，共建金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)體系。要針對(duì)出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，在縣級(jí)區(qū)域內(nèi)建立由人民銀行與銀監(jiān)部門牽頭，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與的混業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，針對(duì)銀行、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交叉區(qū)域討論其風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)進(jìn)行研究，通過(guò)信息共享、穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制及時(shí)排除金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，為金融發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。
�。ǘ┘訌�(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人管控力度。一是從完善制度入手，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理，提升保險(xiǎn)“窗口”形象。二是嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，徹底杜絕無(wú)證上崗。三是建立統(tǒng)一、規(guī)范的保險(xiǎn)代理人誠(chéng)信記錄信息庫(kù)，與資格證書一同管理，實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)公司之間信息互通、資源共享。四是加大對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員失信的懲戒力度，對(duì)不履行如實(shí)告知義務(wù)的保險(xiǎn)代理人，要堅(jiān)決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。五是保險(xiǎn)公司要信守承諾，加快理賠速度，切實(shí)保護(hù)投保人的合法權(quán)利不受損害。
�。ㄈ┘哟蟊ｋU(xiǎn)宣傳力度，提高全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)。一是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)優(yōu)勢(shì)，由行業(yè)協(xié)會(huì)出面，各保險(xiǎn)公司參與，利用電視、廣播、報(bào)紙雜志及網(wǎng)絡(luò)媒體，向社會(huì)公眾廣泛宣傳保險(xiǎn)的重要性，避免單打獨(dú)斗，降低宣傳成本，提高宣傳效果。二是通過(guò)正面典型案例、現(xiàn)身說(shuō)法，向公眾宣傳保險(xiǎn)在生產(chǎn)和日常生活中的重要作用，增強(qiáng)宣傳的可信度，提高人們的參與意識(shí)。三是利用保險(xiǎn)營(yíng)銷人員點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳解釋工作，加深人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解和認(rèn)識(shí)，為擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)群體，儲(chǔ)備客戶資源。
�。ㄋ模┖侠硪�(guī)劃?rùn)C(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量，防止競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。在保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步放開(kāi)的情況下，國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司紛紛看好中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大潛力，為了防止機(jī)構(gòu)過(guò)度膨脹帶來(lái)的一系列問(wèn)題，需要管理部門在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量上進(jìn)行科學(xué)合理規(guī)劃�？筛鶕�(jù)一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量、增長(zhǎng)速度、人口數(shù)量、城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入等指標(biāo)科學(xué)測(cè)算最多可容納機(jī)構(gòu)數(shù)量，既要保持適度競(jìng)爭(zhēng)所需的機(jī)構(gòu)數(shù)量和必須的發(fā)展空間，同時(shí)又要防止因機(jī)構(gòu)數(shù)量過(guò)多，造成過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)而引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定因素。
�。ㄎ澹┩貙挿⻊�(wù)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)多樣性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。為了防止業(yè)務(wù)重疊，競(jìng)爭(zhēng)加劇，各保險(xiǎn)公司要在細(xì)分市場(chǎng)上下功夫，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，選擇好各自的突破口和切入點(diǎn)，加大營(yíng)銷力度，開(kāi)辟新的服務(wù)領(lǐng)域和客戶群體。要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加大新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，努力滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人群對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的需求，避免同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的不良后果。
�。┩晟苾�(nèi)部控制，防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要以強(qiáng)化內(nèi)控為目的，制定切實(shí)可行的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，對(duì)重要崗位明確分工，實(shí)行ab崗位操作制度。設(shè)立內(nèi)部稽核、事后監(jiān)督崗位，作好日常監(jiān)督檢查工作，有效降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
（七）加強(qiáng)政策引導(dǎo)力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。一是地方政府要作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的組織者，主動(dòng)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的責(zé)任，出臺(tái)扶持政策，落實(shí)資金支持，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序開(kāi)展。二是適當(dāng)推行強(qiáng)制投保，通過(guò)強(qiáng)制投保，在足夠大的領(lǐng)域內(nèi)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，避免逆向選擇，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，減少保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)性支出。三是引導(dǎo)農(nóng)民增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)理賠比政府救災(zāi)的有效性，提高農(nóng)民投保的積極性。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告4
解決被征地農(nóng)民老有所養(yǎng)問(wèn)題是保障其基本生活的重要內(nèi)容之一。通過(guò)我們調(diào)研，在建立和完善被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度工作中，還有許多存在問(wèn)題需認(rèn)真加以解決。
一是由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，村與村、戶與戶之間經(jīng)濟(jì)收入水平差異很大，現(xiàn)行“一刀切”的社會(huì)保障制度難以實(shí)行。
二是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)依然薄弱，集體補(bǔ)助部分不能到位。
三是失去土地后收入不穩(wěn)定，被征地農(nóng)民個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱。
四是被征地農(nóng)民理解政策有偏差，參保意識(shí)不強(qiáng)。
五是被征地農(nóng)民未及時(shí)就業(yè)，造成未參加企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。六是被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)配套政策急需進(jìn)一步完善。
加快解決被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題的步伐，提高農(nóng)民生活質(zhì)量，使農(nóng)民真正實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所樂(lè)，在今后一段時(shí)期，應(yīng)采取以下措施：
一是統(tǒng)籌解決被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題，逐步建立適合被征地農(nóng)民的“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會(huì)保障、就業(yè)服務(wù)”三位一體的新型模式，使被征地農(nóng)民充分享受城鎮(zhèn)化、工業(yè)化建設(shè)帶來(lái)的.成果。
二是因地制宜，積極探索，制定符合被征地農(nóng)民養(yǎng)老特點(diǎn)的具有可操作性的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策。
三是積極研究完善具體的配套制度，解除被征地農(nóng)民的顧慮和疑問(wèn)，使被征地農(nóng)民最關(guān)心的一系列問(wèn)題都能從中體現(xiàn)并解決。
四是促進(jìn)被征地農(nóng)民及時(shí)就業(yè)。加快項(xiàng)目建設(shè)，推動(dòng)和引導(dǎo)三產(chǎn)的快速、健康發(fā)展。完善勞動(dòng)力市場(chǎng)，幫助文化程度較高的被征地農(nóng)民及時(shí)就業(yè)。制定三年培訓(xùn)規(guī)劃，為盡快轉(zhuǎn)崗打下基礎(chǔ)。
五是完善土地征用制度，加強(qiáng)征地工作的管理，時(shí)調(diào)整現(xiàn)行征地政策，提高土地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，充分保障被征地農(nóng)民的基本生活。六是加大政策宣傳力度，使廣大被征地農(nóng)民轉(zhuǎn)變他們“子女養(yǎng)老”的傳統(tǒng)觀念，樹(shù)立“保險(xiǎn)養(yǎng)老”的新觀念，不斷提高他們參保的積極性。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告5
我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折的發(fā)展過(guò)程，從1982年開(kāi)始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開(kāi)辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢(shì)，到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到8。62億元。但保費(fèi)快速上升的同時(shí)是居高不下的賠付率，1991年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過(guò)高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司不得不調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮，而其他保險(xiǎn)公司則是退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司香港上市后，由于經(jīng)濟(jì)效益的原因，不再經(jīng)營(yíng)大部分的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
自以來(lái)，專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司開(kāi)始浮出水面，9個(gè)省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)也已經(jīng)全面鋪開(kāi)。，保監(jiān)會(huì)頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見(jiàn)，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的五種模式：一是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；二是在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的上海、黑龍江等地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司；四是在地方財(cái)力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；五是繼續(xù)引進(jìn)像法國(guó)安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。
目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍存在著各種各樣的問(wèn)題，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足；另一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的.積極性不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問(wèn)題。另外，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
�。ㄒ唬┯行枨蟛蛔�
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求明顯不足。主要原因在于：超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能，窄小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而不愿意付出保險(xiǎn)成本；我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng)，國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少，相對(duì)農(nóng)民收入而言，保險(xiǎn)費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。
�。ǘ┤狈I(yè)性保險(xiǎn)從業(yè)人員
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險(xiǎn)人才斷層，目前我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來(lái)的，沒(méi)受過(guò)專門保險(xiǎn)教育。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜性、艱苦性，更是導(dǎo)致人才奇缺。因此，從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗(yàn)型多，知識(shí)型少；保守型多，開(kāi)拓型少；單一型多，復(fù)合型少；粗放型多，效益型少。數(shù)據(jù)表明，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)人才供需比例約為1：4。人才的極度匱乏，個(gè)人簡(jiǎn)歷特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營(yíng)銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴(yán)重不足，已成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。
�。ㄈ┺r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種減少，發(fā)展滯后
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長(zhǎng)后大幅下滑，除了一些外部因素外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理，險(xiǎn)種可選性少，不能滿足市場(chǎng)的多樣化需求，這也是一個(gè)重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，一方面產(chǎn)品雷同多，細(xì)分度不夠，達(dá)不到不同人群、不同需求的組合效應(yīng)。另一方面產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力弱，更新?lián)Q代慢。由于長(zhǎng)年虧損、業(yè)務(wù)萎縮。
�。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺位
規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，沒(méi)有充分利用農(nóng)村保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。
（五）農(nóng)民投保意識(shí)不高
農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既力不從心，又心有疑慮。首先，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)經(jīng)常入不敷出，保險(xiǎn)公司對(duì)其要求較高保險(xiǎn)費(fèi)率，而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買不起保險(xiǎn)。其次，許多農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)差。由于宣傳力度不夠，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的偏差：一是不相信保險(xiǎn)的作用，許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識(shí)的影響，很難相信保險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴保險(xiǎn)，許多農(nóng)民買了保險(xiǎn)后，高枕無(wú)憂，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大；三是道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，保險(xiǎn)公司監(jiān)督力度不夠，范文參考網(wǎng)少數(shù)農(nóng)民法律意識(shí)淡薄，利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng)，把保險(xiǎn)當(dāng)作“搖錢樹(shù)”，失去了保險(xiǎn)的意義，觸犯了國(guó)家法律。
（六）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不完善
我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身、難于分散，影響經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)效果。而國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如，美國(guó)聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在中央建立再保險(xiǎn)基金，向開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人提供超額損失再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)責(zé)任按賠付率分段確定，目的是既向各私營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供超額損失再保險(xiǎn)（不超過(guò)115%），又限制農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的盈利水平（不高于15%）。而我國(guó)，由于再保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足，市場(chǎng)主體數(shù)量少且不健全，導(dǎo)致我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)一方面供給主體償付能力嚴(yán)重不足，心得體會(huì)另一方面技術(shù)與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際水平。
當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著“供給短缺”和“有效需求不足”的雙重問(wèn)題，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的兩難困境。結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為了推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)應(yīng)從以下幾方面采取對(duì)策：
�。ㄒ唬┙⒑屯晟妻r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。主要通過(guò)以下途徑：一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系，一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司要改變經(jīng)營(yíng)方式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，以增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給；另一方面，要完善和拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的職能，克服農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇。二是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求水平。要大力開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，增加農(nóng)民收入，以增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)和能力。三是培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才。培育具有專業(yè)知識(shí)和開(kāi)拓創(chuàng)新精神的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平和市場(chǎng)的多層次需要。
�。ǘ┘訌�(qiáng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。主要包括：一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法和完善的制度環(huán)境，政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展；二是實(shí)行稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)政策，支持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制，政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼很多優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。
�。ㄈ├觅Y本市場(chǎng)分散巨額風(fēng)險(xiǎn)。可以通過(guò)以下兩種方式：一是國(guó)家和地方政府采取財(cái)政撥款或補(bǔ)貼方式建立巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金；二是發(fā)展保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品。
（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的特殊要求。技術(shù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要要素，而發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)的關(guān)鍵又是人才。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更是呈萎縮趨勢(shì)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才奇缺。因此，為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的順利發(fā)展，一定要重視和開(kāi)展對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)人才的培養(yǎng)，通過(guò)代培、委陪、函授等多種方式培養(yǎng)基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)骨干，同時(shí)，要在大專院校培養(yǎng)具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)理論的高級(jí)專業(yè)人才，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告6
隨著我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，被征地農(nóng)民數(shù)量逐年增加，如何做好被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)及生活保障工作，已成為縣委和政府亟待解決的熱點(diǎn)問(wèn)題。我局就被征地農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)情況進(jìn)行了專題調(diào)研。其間，調(diào)研組深入到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
近年來(lái)，我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，隨之而來(lái)，項(xiàng)目用地量越來(lái)越大，征地工作所帶來(lái)的農(nóng)民保障問(wèn)題也越來(lái)越重要。征地任務(wù)重、面積大的主要集中在楊和、望遠(yuǎn)、望洪、勝利等鄉(xiāng)鎮(zhèn)。根據(jù)提供數(shù)據(jù)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)被征地涉農(nóng)人口27855人。從征地用途上來(lái)看，楊和鎮(zhèn)主要是經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)和新城區(qū)建設(shè)用地，望遠(yuǎn)鎮(zhèn)、閩寧鎮(zhèn)主要集中為工業(yè)園和企業(yè)用地，望洪鎮(zhèn)、李俊鎮(zhèn)主要為中心村建設(shè)用地。截至目前，全縣納入被征地農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的共909人，已享受待遇663人。
應(yīng)該說(shuō)，縣委、政府對(duì)被征地農(nóng)民保障工作是高度重視的，所采取的措施在一定程度上也緩解了征地工作所引發(fā)的矛盾。但總體看，我縣被征地農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)工作還存在一些問(wèn)題和困難。（一）農(nóng)民認(rèn)識(shí)不足。一是農(nóng)民認(rèn)為土地是生活的保障，部分農(nóng)民失去土地后，由于沒(méi)有一技之長(zhǎng)，心里發(fā)虛，擔(dān)心被征地后沒(méi)有退路，生活沒(méi)有保障；二是有的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不甚了解，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要意義，擔(dān)心個(gè)人出資有去無(wú)回，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作懷有抵觸情緒。（二）財(cái)政壓力過(guò)大。目前，xxxx縣所有失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)都由xxxx縣社保局管理，到齡農(nóng)民享受由社保局統(tǒng)籌發(fā)放的養(yǎng)老保險(xiǎn)金。全縣截止至今應(yīng)享受被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)貼人數(shù)909人，隨著征地范圍擴(kuò)大以及時(shí)間推移，越來(lái)越多的到齡農(nóng)民開(kāi)始享受養(yǎng)老保險(xiǎn)金（補(bǔ)貼），財(cái)政供給將呈幾何級(jí)數(shù)上升，給本不寬裕的地方財(cái)政帶來(lái)巨大的壓力。倘若因地方財(cái)政困難而難以維系養(yǎng)老保險(xiǎn)金（補(bǔ)貼）的發(fā)放，將會(huì)給社會(huì)穩(wěn)定工作帶來(lái)不利影響。
�。ㄈ┗攫B(yǎng)老金過(guò)低。目前，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)金為每年1620元。有的農(nóng)民說(shuō)：一年1620元的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，我種一畝大棚不景氣時(shí)的年收入也有3000元啊，這樣的保障又能起多大作用。（四）就業(yè)培訓(xùn)滯后。農(nóng)民市民化的重要前提是農(nóng)民就業(yè)社會(huì)化、非農(nóng)化、充分化。目前各地由于財(cái)政緊張、農(nóng)民認(rèn)識(shí)不到位等原因，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)方式、培訓(xùn)內(nèi)容不健全，被征地農(nóng)民一時(shí)難以找到較為合適的工作，尤其集中體現(xiàn)在“4050”人員和無(wú)一技之長(zhǎng)的農(nóng)民。
隨著我縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大，以及城市化建設(shè)的快速發(fā)展，土地征用不可避免，被征地農(nóng)民將越來(lái)越多，各級(jí)黨委和政府要未雨綢繆，高度重視。為此建議：
�。ㄒ唬⿵�(qiáng)化宣傳教育工作。各級(jí)黨委、政府及相關(guān)部門，應(yīng)站在維護(hù)農(nóng)民權(quán)益和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的.雙重角度，從構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的高度出發(fā)，充分認(rèn)識(shí)到土地是農(nóng)民賴以生活、生存的重要場(chǎng)所和基礎(chǔ)，把解決被征地農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題，擺在重要位置上加以組織實(shí)施。要廣泛宣傳被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，通過(guò)深入宣傳和對(duì)比分析，使他們感受到縣委、縣政府對(duì)被征地農(nóng)民所采取的一系列政策，是愛(ài)民、利民、惠民的具體體現(xiàn)，從而把被動(dòng)征地農(nóng)民的力量，轉(zhuǎn)化為促進(jìn)縣鎮(zhèn)工業(yè)化、城市化進(jìn)程的自覺(jué)行動(dòng)。
�。ǘ┏雠_(tái)統(tǒng)一政策�？h政府應(yīng)積極采取措施，對(duì)被征農(nóng)民地情況作統(tǒng)一安排。要堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作，根據(jù)我縣發(fā)展總體規(guī)劃，按地段、地類劃分區(qū)域，不同使用類型定價(jià)不同，每一區(qū)域確定一個(gè)合理的基準(zhǔn)地價(jià)，實(shí)施統(tǒng)一補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。在此基礎(chǔ)上實(shí)行統(tǒng)一地價(jià)、統(tǒng)一劃扣、統(tǒng)一辦理，這樣既可有效避免因農(nóng)民之間互相攀比而引發(fā)的矛盾，又能體現(xiàn)征地和辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)過(guò)程中的“公開(kāi)、公平、公正”原則。對(duì)辦理失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)條件要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一計(jì)算口徑，建議以村（組）為單位，將人均剩余不足0。5畝的農(nóng)民列入辦理對(duì)象。
�。ㄈ┙∪芾磉\(yùn)行機(jī)制。被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)是一項(xiàng)涉及面廣、工作量大、關(guān)系到農(nóng)民切身利益的工作。目前，被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)由社保局負(fù)責(zé)組織實(shí)施，建議設(shè)立獨(dú)立科室，采取專人負(fù)責(zé)、定時(shí)辦結(jié)的工作方式，以解決效率不高、辦理時(shí)間長(zhǎng)的矛盾。必要時(shí)對(duì)一些影響大、涉及廣的征地項(xiàng)目，可采用集中辦理的形式進(jìn)行；對(duì)確實(shí)不能及時(shí)辦理的，要向農(nóng)民解釋清楚并承諾辦結(jié)時(shí)間。
（四）有效拓寬就業(yè)渠道。就業(yè)是民生之本。要從根本上解決被征地農(nóng)民的生存問(wèn)題，首要的是讓農(nóng)民人人有事干，家家有收入。因此，要充分發(fā)揮政府的服務(wù)職能，建立健全培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)方式，注重培訓(xùn)的針對(duì)性、實(shí)用性和有效性。要及時(shí)了解企業(yè)的用工方向，利用“短、平、快”的培訓(xùn)方式，讓農(nóng)民在短時(shí)間內(nèi)掌握一定的技能。對(duì)一些具有一定文化素質(zhì)且在法定勞動(dòng)年齡內(nèi)的農(nóng)民，可將職業(yè)技能培訓(xùn)與國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證制度結(jié)合起來(lái)，通過(guò)多層次、多形式的培訓(xùn)，為工業(yè)園區(qū)和技術(shù)型企業(yè)提供用工保障，促進(jìn)勞動(dòng)力資源的優(yōu)化配置。對(duì)有意向自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民，政府要制定優(yōu)惠政策，在本縣范圍內(nèi)享受與下崗失業(yè)人員同等的優(yōu)惠待遇。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告7
1、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在著巨大的發(fā)展空間，市場(chǎng)“蛋糕”的做大，必然會(huì)為保險(xiǎn)中介帶來(lái)大量的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。
在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模對(duì)比一般為1:3左右。中國(guó)銀行業(yè)在20xx年的總資產(chǎn)規(guī)模約為三百萬(wàn)億人民幣，如果按此關(guān)系，則中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模應(yīng)該達(dá)到一百萬(wàn)億，如此的金融結(jié)構(gòu)才稱得上健康穩(wěn)健。而現(xiàn)實(shí)的情況是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)年資產(chǎn)規(guī)模只有二十萬(wàn)億，相當(dāng)于還有五倍增長(zhǎng)空間。
2、在發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)，專業(yè)中介渠道（除專屬代理外）實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占比均超過(guò)50%，而該項(xiàng)數(shù)據(jù)在20xx年的中國(guó)只有2.4%，從2.4%到50%，也有至少20倍的發(fā)展空間。
據(jù)我們的研究顯示：就凈資產(chǎn)收益率或者叫做投資效用而言，保險(xiǎn)中介的投資回報(bào)率較高。以實(shí)際數(shù)據(jù)作為案例來(lái)看，20xx年全年，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)3368.6億元。按25.5%的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，收入為858.3億元，除以所有專業(yè)中介公司當(dāng)年凈資產(chǎn)總額442億元，相當(dāng)于每元資本投入帶來(lái)營(yíng)收1.94元。
而同年，國(guó)內(nèi)所有保險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)總額約為1.88萬(wàn)億元，保費(fèi)收入是3.66萬(wàn)億元，扣除大約20%的營(yíng)銷成本，其收入約為2.93萬(wàn)億元，再除以凈資產(chǎn)總額，結(jié)果相當(dāng)于每元資本投入帶來(lái)營(yíng)收1.55元。
再以大童保險(xiǎn)銷售服務(wù)公司為例，20xx年，其凈資產(chǎn)是3.55億元，年?duì)I收入是18.23億元，凈利潤(rùn)是2.1億元。經(jīng)計(jì)算得出，其每元資本帶來(lái)的收入約為5.13元，凈資產(chǎn)回報(bào)率約為59%。比中國(guó)平安高出一倍有余。
從保險(xiǎn)中介保費(fèi)收入與保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的變化趨勢(shì)來(lái)看，兩者均實(shí)現(xiàn)了收入的逐年上漲趨勢(shì)，呈現(xiàn)較強(qiáng)的正相關(guān)性。保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)行業(yè)的作用越來(lái)越突出。近幾年，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入，靠中介渠道實(shí)現(xiàn)的占比達(dá)到85%上下（包含個(gè)人代理和專業(yè)中介機(jī)構(gòu)）。
當(dāng)下，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。保險(xiǎn)中介的價(jià)值，在于站在客戶的立場(chǎng)，以專業(yè)中立的態(tài)度貨比三家，并為客戶獲得知情權(quán)、擁有選擇權(quán)和促進(jìn)公平交易權(quán)，這是以客戶利益為主的保險(xiǎn)中介的制勝法寶，也更貼合保險(xiǎn)回歸風(fēng)險(xiǎn)保障的本源。
保險(xiǎn)產(chǎn)銷分離的大潮即將到來(lái)，保險(xiǎn)中介將成為未來(lái)新的投資風(fēng)口。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見(jiàn)》，充分肯定保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)中發(fā)揮的重要作用，并提出建立多層次、多成分、多形式保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系的目標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革做出了具體部署。特別是對(duì)專業(yè)保險(xiǎn)中介的發(fā)展更是有積極地引導(dǎo)。這為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康發(fā)展創(chuàng)造了良好的氛圍。
（一）趨勢(shì)一：保險(xiǎn)中介行業(yè)由粗放式逐步向精細(xì)化發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。
整體上看，目前保險(xiǎn)中介代理人隊(duì)伍仍以女性為主，占比為73%，而男性只占27%。其學(xué)歷則以大專為主，約占40%，而本科及以上學(xué)歷的代理人從20xx年的22.76%，提升到20xx年的26.97%。
當(dāng)前，保險(xiǎn)代理人的工作地域開(kāi)始向省會(huì)城市集聚，達(dá)54.46%，比20xx年高出11個(gè)百分點(diǎn)。20xx年，省會(huì)城市和直轄市共吸納了72%的'從業(yè)人員。從年齡上看，25-45歲的營(yíng)銷員占據(jù)主體地位，近75%。
20xx年，我國(guó)代理人數(shù)量同比下降7.6%，減少87.2萬(wàn)人。截至今年上半年，我國(guó)上市險(xiǎn)企代理人數(shù)量減少130萬(wàn)人，傳統(tǒng)的“人海戰(zhàn)術(shù)”已經(jīng)明顯地難以為繼。
在多方因素的共同作用下，龐大的營(yíng)銷員隊(duì)伍將逐步精簡(jiǎn)優(yōu)化，整個(gè)行業(yè)將通過(guò)優(yōu)勝劣汰、清虛提質(zhì)來(lái)進(jìn)一步提升績(jī)效產(chǎn)能。
保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)亦需要擯棄人海戰(zhàn)術(shù)，注重打造精英團(tuán)隊(duì)，轉(zhuǎn)向輕資產(chǎn)的高效發(fā)展模式。并借助線上化平臺(tái)的工具，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程，實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)、低成本、高效率的運(yùn)營(yíng)。
在工作業(yè)績(jī)方面，約40%的保險(xiǎn)營(yíng)銷員年完成保單數(shù)為12-24件，占比最大。
營(yíng)銷員月收入的主體區(qū)間則集中于3000-6000元，約占31%。月收入2萬(wàn)元以上的，占到12.22%。
大部分保險(xiǎn)營(yíng)銷員的年保單完成數(shù)相對(duì)較少，月收入水平仍然較低。
�。ǘ┶厔�(shì)二：科技和創(chuàng)新是未來(lái)保險(xiǎn)中介發(fā)展的核心因素。
1、科技賦能代理人和傳統(tǒng)專業(yè)中介人員，提升效能與客戶體驗(yàn)，展業(yè)和服務(wù)呈現(xiàn)線上化趨勢(shì)。
2、新型專業(yè)中介創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，從單純的基礎(chǔ)引流向定制化場(chǎng)景轉(zhuǎn)變，以實(shí)現(xiàn)高轉(zhuǎn)換率和精準(zhǔn)營(yíng)銷。
3、借助智能化的展業(yè)工具平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)展業(yè)與服務(wù)的線上化。
通過(guò)移動(dòng)端、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等多方終端數(shù)據(jù)采集，利用大數(shù)據(jù)與AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶需求深度分析，進(jìn)而在一定程度上將改善這一問(wèn)題。
因全域數(shù)字化構(gòu)建尚處于早期階段，因此產(chǎn)品去同質(zhì)化設(shè)計(jì)，目前也處落地早期，現(xiàn)階段雖無(wú)法形成“千人千面”的保險(xiǎn)產(chǎn)品；但可將產(chǎn)品的標(biāo)的、條款責(zé)任、規(guī)則等信息等進(jìn)行功能封裝，結(jié)合用戶需求進(jìn)行組合配置，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品組裝與上線，可將上線周期由1個(gè)月縮短至2天，產(chǎn)品差異化配置時(shí)間可由1周縮短至數(shù)小時(shí)，并做到最大化滿足用戶需求。
�。ㄈ┶厔�(shì)三：保險(xiǎn)中介需要打造核心能力以驅(qū)動(dòng)長(zhǎng)期發(fā)展。
1、標(biāo)準(zhǔn)化和碎片化的產(chǎn)品容易被客戶理解和接受，銷售環(huán)節(jié)所需的專業(yè)技能不高，容易導(dǎo)致去中介的狀態(tài)，保險(xiǎn)公司通過(guò)直接觸達(dá)客戶，減少中間環(huán)節(jié)和降低銷售成本。
當(dāng)前，很多保險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷渠道和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，都是在沿著這一路經(jīng)在做減法。在這一規(guī)律下，中介機(jī)構(gòu)必須具備核心價(jià)值，才能在價(jià)值鏈條中生存下來(lái)。
2、綜合解決方案能力將是保險(xiǎn)中介的核心價(jià)值和發(fā)展驅(qū)動(dòng)引擎。
“產(chǎn)品+服務(wù)”的模式組建，將成為保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的差異化策略。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售的基礎(chǔ)上，探索為保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品改進(jìn)和開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)咨詢服務(wù)，并集合多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，為客戶提供綜合解決方案。
3、場(chǎng)景化營(yíng)銷與服務(wù)，嵌入式滲透業(yè)務(wù)，構(gòu)建保險(xiǎn)生態(tài)圈。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告8
民生問(wèn)題，是關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定的重大問(wèn)題，但由于種種原因，我國(guó)農(nóng)村的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，農(nóng)民的平均生活水平大大落后于城鎮(zhèn)居民，這已經(jīng)成為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的不和諧因素。中央政府從“三農(nóng)”問(wèn)題到推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，再到十七大報(bào)告首次單列篇章闡述“民生”問(wèn)題，這些無(wú)不表明中國(guó)的社會(huì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)新階段，民生正成為我們黨工作的重點(diǎn)，而在當(dāng)代中國(guó)，積極構(gòu)建完善的農(nóng)村社會(huì)保障體系已成為解決民生問(wèn)題的重中之重了。本文試圖從農(nóng)村社會(huì)保障的三個(gè)主要方面即農(nóng)村最低生活保障、農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村合作醫(yī)療的現(xiàn)狀出發(fā)，探尋我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障存在的一系列問(wèn)題，進(jìn)而提出相應(yīng)的對(duì)策措施。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占全國(guó)總?cè)丝诘?0%，完善農(nóng)村社會(huì)保障，對(duì)加快我國(guó)社會(huì)保障制度建設(shè)，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)相互協(xié)調(diào)發(fā)展，保持社會(huì)穩(wěn)定，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，具有極為重要的作用和十分重要的意義。但是目前我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障覆蓋面低、資金來(lái)源不足等問(wèn)題嚴(yán)重阻礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，如何完善我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)保障制度，成為政府相關(guān)部門當(dāng)前一項(xiàng)急需解決的重要任務(wù)。提高服務(wù)水平，進(jìn)一步健全工作制度，規(guī)范各項(xiàng)管理，明確工作職責(zé)，加強(qiáng)協(xié)作溝通，形成工作合力，優(yōu)化辦事環(huán)境，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高服務(wù)技能，強(qiáng)化宗旨觀念，提升服務(wù)質(zhì)量，有效做好各項(xiàng)社會(huì)保障工作，做到應(yīng)保盡保，應(yīng)收盡收，不斷擴(kuò)大社會(huì)保障工作的影響力，著力提高廣大農(nóng)村的社會(huì)保障工作水平。
一、農(nóng)村社會(huì)保障的現(xiàn)狀
首先是傳統(tǒng)的農(nóng)村社會(huì)保障功能削弱。在以前的舊中國(guó)，農(nóng)村的社會(huì)保障是完全依賴著個(gè)人家庭的。"百善孝為先"。就是靠著這個(gè)"孝"字，靠著孝道，我們家庭中的老年人才得以有一個(gè)比較安穩(wěn)的晚年。隨著社會(huì)發(fā)展和計(jì)劃生育政策的實(shí)施,農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)日趨小型化,出現(xiàn)了一對(duì)中年夫婦將要承擔(dān)雙方父母四人的"生老病死"和一個(gè)或兩個(gè)子女的撫養(yǎng)責(zé)任,這將使未來(lái)家庭不堪重負(fù)。而為了解決這個(gè)問(wèn)題，大量的農(nóng)村勞動(dòng)力遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，來(lái)到大城市里打工，造成農(nóng)村"留守老人""留守兒童"等現(xiàn)象。
其次是農(nóng)村社會(huì)保障任務(wù)加重。農(nóng)村人口老年化問(wèn)題日益突出。有資料顯示,截止20xx年，我國(guó)60歲以上人口已達(dá)到1.14億，占總?cè)丝诘?0%;其中65歲以上人口1.1億，占總?cè)丝诘?.5% 。目前,全國(guó)70%以上的老齡人口分布在農(nóng)村地區(qū),農(nóng)村老齡化問(wèn)題較為突出。我國(guó)人口老齡化的增長(zhǎng)速度快于預(yù)期,并且以年均3.2%速度持續(xù)增長(zhǎng)。人口老齡化導(dǎo)致社會(huì)勞動(dòng)人口減少、社會(huì)負(fù)擔(dān)加重等一系列問(wèn)題,客觀上進(jìn)一步加重了農(nóng)村養(yǎng)老的壓力。疾病問(wèn)題
依然是困擾農(nóng)民的瓶頸。雖然現(xiàn)在新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度已經(jīng)在農(nóng)村實(shí)行起來(lái)，但那畢竟還只局限在某些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地方，還不能全面的實(shí)行。在經(jīng)濟(jì)落后的貧困地區(qū)依然數(shù)以億計(jì)的農(nóng)民處于醫(yī)療無(wú)保障的困難境。農(nóng)民工社會(huì)保障權(quán)益亟需保障，與城市的人相比，受到種種歧視，不僅就業(yè)機(jī)會(huì)少，而且就業(yè)后待遇不公。而且在保險(xiǎn)待遇上也與正式工存在很大的差別。
最后是現(xiàn)有的農(nóng)村社會(huì)保障水平低。有關(guān)社會(huì)保障水平的研究表明，社會(huì)保障支出占GNP的比重，1991年全國(guó)是6.2%，城市是10.3％，農(nóng)村是1.5％；至1994年，全國(guó)是6.0％，城市是10.8％，農(nóng)村是1.3％。占我國(guó)總?cè)丝?0％的農(nóng)村人口，只享有社會(huì)保障支出的10％左右，占總?cè)丝?0％的城市人口卻占有近90％的社會(huì)保障費(fèi)用。從人均社會(huì)保障費(fèi)用看，城市居民是農(nóng)村居民的20倍以上。我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障的實(shí)際水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于適度水平，這種狀況至今一直沒(méi)有大的變化。
二、現(xiàn)在農(nóng)村社會(huì)保障的主要方式
一是農(nóng)村最低生活保障。農(nóng)村最低生活保障制度是國(guó)家和社會(huì)為保障低收入難以維持最基本生活的農(nóng)村貧困人口而建立的社會(huì)救助制度。傳統(tǒng)的社會(huì)救濟(jì)方式一般不規(guī)范，不統(tǒng)一，實(shí)施中具有很大的隨意性，救濟(jì)方式以臨時(shí)救濟(jì)為主，定期救濟(jì)以集體救濟(jì)為主，而且只對(duì)五保戶和困難人口提供救濟(jì)。1995年國(guó)家民政部門在部分地區(qū)開(kāi)展農(nóng)村最低生活保障制度試點(diǎn)工作，改革了以往的農(nóng)村社會(huì)救濟(jì)工作，保障了真正困難的農(nóng)村人口的生活。二十世紀(jì)末，全國(guó)農(nóng)村實(shí)行最低生活保障的縣占全國(guó)總數(shù)的90%以上，覆蓋農(nóng)村人口近四個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村最低生活保障資金由國(guó)家和集體籌集。但從目前來(lái)看，由于經(jīng)費(fèi)短缺，需要救濟(jì)的人很多，因此，該制度只能按照最低標(biāo)準(zhǔn)提供待遇，在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村最低生活保障制度難以貫徹落實(shí)。
二是農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民生活方式的改變以及生活水平的顯著提高，農(nóng)村老年人口的生活保障問(wèn)題逐漸凸顯出來(lái)。計(jì)劃生育政策實(shí)行以來(lái)，農(nóng)村家庭子女逐漸減少，老年人的比例逐漸增大，家庭的養(yǎng)老功能相對(duì)弱化。隨著農(nóng)村生活水平的提高和醫(yī)療條件的改善，農(nóng)村人口平均壽命也在延長(zhǎng)，老齡化問(wèn)題也比較突出。隨著近年來(lái)農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移步伐的加快，青壯年遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)，留住人口中老年人占絕大多數(shù)，他們的生活保障問(wèn)題逐漸呈現(xiàn)出來(lái)。依靠土地養(yǎng)老面臨風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民基本上還是靠天吃飯，況且農(nóng)民失去土地是近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村一個(gè)較為普遍的社會(huì)現(xiàn)象。近年來(lái)，在我調(diào)查的家鄉(xiāng)及其周圍，60歲以上的老人每人每月大約可以領(lǐng)取90元左右，這個(gè)政策對(duì)農(nóng)村的老人來(lái)說(shuō)可以解決最基本的生活問(wèn)題。
三是農(nóng)村新型合作醫(yī)療。目前我國(guó)農(nóng)村的醫(yī)療保險(xiǎn)主要有合作醫(yī)療、醫(yī)療保險(xiǎn)、統(tǒng)籌解決住院費(fèi)及預(yù)防保健合同等多種形式，其中合作醫(yī)療是最普遍的形式。農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府支持，農(nóng)民群眾與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組共同籌資，在醫(yī)療上實(shí)行互助互濟(jì)的一種有醫(yī)療保險(xiǎn)性質(zhì)的農(nóng)村健康保險(xiǎn)制度，從20xx年起，中央和地方財(cái)政不斷增加財(cái)政投入，加強(qiáng)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院為重點(diǎn)的農(nóng)村衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，健全農(nóng)村三級(jí)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)和醫(yī)療救助救助體系。但是農(nóng)村的醫(yī)療衛(wèi)生狀況并沒(méi)有多大的改善，特別是農(nóng)村新型合作醫(yī)療空白點(diǎn)仍然較多。其主要原因表現(xiàn)如下：經(jīng)驗(yàn)不足、資金籌集十分困難、觀念難轉(zhuǎn)變、合作醫(yī)療管理操作難。
三、農(nóng)村社會(huì)保障存在的問(wèn)題：
一是范圍小，保障性差�，F(xiàn)有的農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)村合作醫(yī)療制度，均采取農(nóng)民自愿參加、政府和集體適當(dāng)扶持的辦法。源于農(nóng)民自身對(duì)保障的認(rèn)識(shí)差異、實(shí)際支付能力不足和村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)扶持能力不同，以及地方公共財(cái)政缺乏對(duì)農(nóng)民社會(huì)保障的現(xiàn)實(shí)支付能力，現(xiàn)有的農(nóng)村社會(huì)保障形式、保障內(nèi)容、保障水平等存在較大差異，總體表現(xiàn)為保障意識(shí)區(qū)域差異大、保障內(nèi)容和形式缺乏規(guī)范、保障水平低和覆蓋面小、保障功能差。另外一些地方的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)片面追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展，片面強(qiáng)調(diào)GDP和吸引外資，不考慮農(nóng)民利益，在對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)者的社會(huì)保障上基本上是一片空白，這種情況，損害了勞動(dòng)者的基本權(quán)益，也影響了企業(yè)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟(jì)效益的.提高。
二是保障水平低下。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期處于極低的發(fā)展水平，農(nóng)民可自由支配的收入也極其有限，所以他們用于社會(huì)保障方面的消費(fèi)，也只能是一種低水平的社會(huì)保障。自1992年開(kāi)始在全國(guó)推行的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，盡管民政部門和政府其他部門投入了相當(dāng)大的精力，但距離農(nóng)民最基本的養(yǎng)老需求的滿足尚有相當(dāng)距離。其次農(nóng)村的醫(yī)療保障制度也基本上處于同樣的境地。農(nóng)民很多情況下都陷入缺醫(yī)少藥、療費(fèi)昂貴、毫無(wú)醫(yī)療保障的窘境，農(nóng)村集體衛(wèi)生室基本承包給了赤腳醫(yī)生，同時(shí)政府鼓勵(lì)社會(huì)化辦醫(yī)，農(nóng)村出現(xiàn)大量個(gè)體開(kāi)業(yè)診所，這為方便群眾就醫(yī)、緩解就醫(yī)矛盾起了重要作用，但另一方面也使各級(jí)醫(yī)療衛(wèi)生單位已經(jīng)從合作關(guān)系變成了競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，縣鄉(xiāng)兩級(jí)醫(yī)院門診量下降，設(shè)備利用率低，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院人才大量外流，而非專業(yè)人員膨脹。衛(wèi)生資源在市場(chǎng)配置中更多地傾向了城市，有些地區(qū)農(nóng)村再度出現(xiàn)缺醫(yī)少藥的局面，醫(yī)療價(jià)格大幅上升，有相當(dāng)一部分農(nóng)民醫(yī)療狀況惡化。有調(diào)查顯示，占人口80%的農(nóng)村居民，僅享受社會(huì)保障的11%，可見(jiàn)保障水平之低。
三是資金籌措困難。目前農(nóng)村社會(huì)保障的資金主要由個(gè)人或集體負(fù)擔(dān)，而由于國(guó)家長(zhǎng)期對(duì)城市和工業(yè)的政策傾斜，導(dǎo)致農(nóng)民收入水平低，多數(shù)農(nóng)民沒(méi)有參保能力。有些經(jīng)費(fèi)緊張的地方，農(nóng)村社會(huì)救濟(jì)工作處于停頓狀態(tài)，這樣不僅造成了資金來(lái)源的不足，降低了保障標(biāo)準(zhǔn)，而且也影響了農(nóng)村參加養(yǎng)老和醫(yī)療等保障的積極性，加大了保障工作的難度。所以我國(guó)應(yīng)盡快改變目前這種資金來(lái)源方式，尋找適合我國(guó)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況的多渠道的來(lái)源方式。
四是社會(huì)保障管理混亂。我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障的現(xiàn)狀是城鄉(xiāng)分割、多頭管理、各自為政。既無(wú)統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)，也無(wú)統(tǒng)一的管理辦法。從管理機(jī)構(gòu)上看，部分地區(qū)在國(guó)有企業(yè)工作的農(nóng)村職工的社會(huì)保障統(tǒng)籌歸勞動(dòng)部門管理，醫(yī)療保障歸衛(wèi)生部門和勞動(dòng)者所在單位或鄉(xiāng)村集體共同管理，農(nóng)村養(yǎng)老和優(yōu)撫救濟(jì)歸民政部門管理，一些地方的鄉(xiāng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也建立了社會(huì)保障辦法。但由于這些部門所處地位和利益關(guān)系不同，在社會(huì)保障的管理和決策上經(jīng)常發(fā)生矛盾。由于多家分割，政事不分，缺乏監(jiān)督，使本來(lái)已經(jīng)夠亂的管理體制更加混亂。另外，農(nóng)村社會(huì)保障還存在發(fā)展不平衡，發(fā)展緩慢，對(duì)國(guó)民收入再分配功能差等問(wèn)題。
五是社會(huì)保障基金管理缺乏法律保障。由于農(nóng)村社會(huì)保障體制尚未確立，社會(huì)保障尚未立法，更沒(méi)形成法律體系，使農(nóng)村社會(huì)保障工作無(wú)法可依，無(wú)章可循，致使農(nóng)村社會(huì)保障基金管理缺乏約束，資金使用存在風(fēng)險(xiǎn)大，無(wú)法解決保值增值的問(wèn)題。有的將社會(huì)保障基金借給企業(yè)周轉(zhuǎn)使用，有的用來(lái)搞投資，炒股票，更有甚者利用職權(quán)貪污盜竊，致使基金大量流失，嚴(yán)重影響基金正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
總體看來(lái)，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障的現(xiàn)實(shí)狀況存在著保障水平低、社會(huì)化程度低、政府扶持力度小、覆蓋范圍窄、法律制度缺失等諸多問(wèn)題。農(nóng)村社會(huì)保障不僅滯后于城市,而且滯后于農(nóng)村自身對(duì)社會(huì)保障的現(xiàn)實(shí)需要。構(gòu)建適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)保障，即使說(shuō)農(nóng)村目前尚未達(dá)到城市那樣的燃眉之急的地步，但也必須清醒地認(rèn)識(shí)到這在農(nóng)村也已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村社會(huì)保障的發(fā)展和推進(jìn)關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面健康發(fā)展，關(guān)系到農(nóng)村的社會(huì)穩(wěn)定，也關(guān)系到國(guó)家的社會(huì)穩(wěn)定。在當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的條件下，要一下子就實(shí)現(xiàn)完善農(nóng)村社會(huì)保障體系還不太可能，但我們國(guó)家和社會(huì)要正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村的實(shí)際情況，在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力的基礎(chǔ)上，逐步建立和完善我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)保障體系。為更好地實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合和共同發(fā)展，落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)、全面建設(shè)小康社會(huì)作出努力！
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告9
近年來(lái)，xxx市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不斷增多，僅xx年就有永安、大地、大眾、太平4家公司的分公司開(kāi)業(yè)，截至xx年上半年，已有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司11家。其中，保費(fèi)規(guī)模小于8000xxx元的中小規(guī)模保險(xiǎn)公司有7家，分別為華泰、天安、永安、大眾、大地、太平、中華聯(lián)合。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增多，進(jìn)一步完善了保險(xiǎn)市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)，提高了市場(chǎng)效率，標(biāo)志著xxx市保險(xiǎn)業(yè)已向多層次、專業(yè)化、市場(chǎng)化的方向邁出了重要一步。但從市場(chǎng)調(diào)研和檢查情況看，中小規(guī)模產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的理念尚不成熟，影響其發(fā)展的因素還比較多，迫切需要各方面積極采取措施，研究對(duì)策，促進(jìn)其健康發(fā)展。
一、中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展現(xiàn)狀
�。ㄒ唬┦袌�(chǎng)份額較小。xx年上半年，xxx市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入93685xxx元，其中人保股份、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)三家保費(fèi)收入之和為73892xxx元，占市場(chǎng)份額的79%；華泰、天安等7家中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入共16075xxx元，僅占17%；中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司山東省分公司保費(fèi)收入3718xxx元，占4%。
�。ǘI(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均將見(jiàn)效快、技術(shù)含量低的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為銷售主導(dǎo)險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)范圍局限于企財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)“老三樣”，導(dǎo)致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。從xx年上半年的情況來(lái)看，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占全市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)總收入的58%，車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的72%以上；大地、永安、天安等7家中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保費(fèi)收入占79%，車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入在產(chǎn)險(xiǎn)中的占比為90%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出全市產(chǎn)險(xiǎn)公司的平均水平。
（三）盈利水平不高。目前中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司雖已成為xxx市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新興力量，但由于創(chuàng)業(yè)前期投入大、規(guī)模小、展業(yè)能力有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等原因，普遍出現(xiàn)盈利水平低甚至虧損的狀況。以收入凈利率（凈利潤(rùn)/營(yíng)業(yè)收入）為例，上半年，人保、太保、平安3家公司的平均凈利率為2xxx元02%，華泰、天安等7家中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的平均凈利率為-25xxx元1%。因此，中小保險(xiǎn)公司必須在增加營(yíng)業(yè)收入的同時(shí)，改善經(jīng)營(yíng)管理，降低成本費(fèi)用開(kāi)支，增加凈利潤(rùn)。
�。ㄋ模┌l(fā)展前景看好。中小規(guī)模保險(xiǎn)公司有著規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、品牌效應(yīng)不強(qiáng)、內(nèi)控制度相對(duì)滯后等不足，同時(shí)又具備競(jìng)爭(zhēng)手段靈活、機(jī)制靈活、員工成長(zhǎng)性強(qiáng)、工作積極性高、沒(méi)有歷史包袱等優(yōu)勢(shì)。他們能夠有效地避開(kāi)大公司的激烈競(jìng)爭(zhēng)，以小額分散業(yè)務(wù)為主，積極拓展大額業(yè)務(wù)；以營(yíng)銷滲透為手段，積極發(fā)展郊縣業(yè)務(wù)；以多渠道、廣代理為途徑，積極爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)代理業(yè)務(wù)，確保有效切入市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)起步。
二、中小規(guī)模財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
�。ㄒ唬┠繕�(biāo)市場(chǎng)定位不明確，缺乏自身特色。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，由于大數(shù)定律的要求，保險(xiǎn)公司存在最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模要求，新進(jìn)入者的初始規(guī)模如果太小，就不能進(jìn)入。而要達(dá)到最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模，新生保險(xiǎn)公司面臨著資金籌集、人才儲(chǔ)備以及因規(guī)模增大、產(chǎn)品增加而帶來(lái)的產(chǎn)品降價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等方面的問(wèn)題。雖然天安、華泰、大地、永安等各家中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的相繼成立，打破了xxx市由人保股份、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)3家大型保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期壟斷產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的局面，但這些新生保險(xiǎn)企業(yè)目前規(guī)模較小，創(chuàng)新性的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)較少，在進(jìn)入市場(chǎng)前，缺乏對(duì)市場(chǎng)的足夠了解，目標(biāo)市場(chǎng)定位尚不明確，形成了“小而全”的經(jīng)營(yíng)格局，缺少特色，使今后發(fā)展具有一定的難度。
（二）專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)不牢。目前，xxx市中小保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題是市場(chǎng)、產(chǎn)品和客戶細(xì)分不足，專業(yè)技術(shù)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不夠，核心技能水平低，簡(jiǎn)單模仿多，獨(dú)立創(chuàng)新少，低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象嚴(yán)重，產(chǎn)生這些現(xiàn)象的一個(gè)重要原因是中小保險(xiǎn)企業(yè)的專業(yè)化程度不高。
1xxx元人才、技術(shù)缺乏。一些工作人員未經(jīng)專業(yè)培訓(xùn)或者培訓(xùn)不足就匆匆上崗，保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)缺乏、業(yè)務(wù)不精，從業(yè)人員總體存在技能單一、綜合素質(zhì)不高等問(wèn)題。目前在中小保險(xiǎn)公司還存在從業(yè)人員特別是管理人員流動(dòng)頻繁的現(xiàn)象，各新生中小保險(xiǎn)公司還沒(méi)有形成人力資源的培養(yǎng)、儲(chǔ)備、使用機(jī)制，頻繁的人員流動(dòng)給其業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了較大影響。
2xxx元內(nèi)控機(jī)制薄弱，基礎(chǔ)管理相對(duì)滯后。由于公司初建，人員少，部門機(jī)構(gòu)不全，業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力大，有些管理人員身兼數(shù)職,有的公司內(nèi)部管理制度尚未真正建立健全，有的公司即使建立了一些管理制度，但由于內(nèi)控制度不嚴(yán)格或執(zhí)行不力，也無(wú)法得到有效落實(shí)。從現(xiàn)實(shí)情況看，各公司已逐步認(rèn)識(shí)到了管理上存在的問(wèn)題，隨著內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)的日益健全，內(nèi)控管理有望得到加強(qiáng)。
�。ㄈ╇U(xiǎn)種結(jié)構(gòu)過(guò)于單一。傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)基本上已經(jīng)飽和，潛在的新興保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)尚無(wú)能力問(wèn)津。社會(huì)認(rèn)知度不高，品牌優(yōu)勢(shì)不明顯，承保能力受限，在大項(xiàng)目上參與競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)少，使中小保險(xiǎn)企業(yè)在起步階段只能選擇那些標(biāo)的小、風(fēng)險(xiǎn)分散、技術(shù)含量低和易上規(guī)模的險(xiǎn)種切入市場(chǎng)，在個(gè)別險(xiǎn)種上產(chǎn)生了
“過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)”。過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致企業(yè)成本居高不下，生存問(wèn)題成了中小保險(xiǎn)公司面臨的頭號(hào)問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)行為日趨短期化，被動(dòng)跟著市場(chǎng)走，以價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為策略，減少了利潤(rùn)空間，給原本規(guī)模較小、實(shí)力不足的中小保險(xiǎn)公司帶來(lái)了較重的財(cái)務(wù)危機(jī)。
（四）與中介公司的合作程度低。由于中小保險(xiǎn)公司缺乏展業(yè)人員，一半以上業(yè)務(wù)是從中介機(jī)構(gòu)獲得的，但中介市場(chǎng)的不規(guī)范給中小保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)一定的負(fù)面影響。一是合作層次淺，絕大部分的合作關(guān)系僅就代理險(xiǎn)種、手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行了簡(jiǎn)單約定，然后視市場(chǎng)情況開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。個(gè)別代理公司利用保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)和擴(kuò)大規(guī)模、搶占市場(chǎng)的心理，憑借自身掌握的保費(fèi)資源，索要高額手續(xù)費(fèi)，并且不提供中介發(fā)票。二是合作內(nèi)容少，按有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍可覆蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷、服務(wù)、理賠的全過(guò)程，但目前的合作僅限于代理收取保費(fèi)，甚至簡(jiǎn)單介紹業(yè)務(wù)，并未實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)和理賠查勘方面的全方位代理。因此應(yīng)該推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上不同環(huán)節(jié)的專業(yè)化，大力發(fā)展經(jīng)紀(jì)公司、專屬代理公司、理賠公司、客戶服務(wù)公司、公估公司等保險(xiǎn)中介主體，用市場(chǎng)交易取代內(nèi)部分工，使市場(chǎng)主體更加關(guān)注專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，更加注重技能培養(yǎng)，提高經(jīng)營(yíng)效率，增強(qiáng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
三、對(duì)中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展的建議
(一)加快自身制度建設(shè)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平
1xxx元確立經(jīng)營(yíng)理念，明確經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。中小規(guī)模保險(xiǎn)公司要牢固樹(shù)立起市場(chǎng)觀念，憑借自身的敬業(yè)精神、專業(yè)水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展。同時(shí)，積極研究市場(chǎng)需求，充分利用自身“船小好掉頭”的'特點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，贏得特定市場(chǎng)利潤(rùn)，避免與大保險(xiǎn)公司在已成熟的領(lǐng)域相互競(jìng)爭(zhēng)。
2xxx元完善公司內(nèi)部制度建設(shè)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。一要健全組織框架，建立完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機(jī)制，確保公司內(nèi)部責(zé)權(quán)分明、運(yùn)作有序、規(guī)范經(jīng)營(yíng)。二要打造一支高素質(zhì)的隊(duì)伍，用職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人與社會(huì)各界的廣泛認(rèn)知和認(rèn)可。
（二）找準(zhǔn)市場(chǎng)切入點(diǎn)，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)以信息技術(shù)為支撐、能夠?yàn)槟硞�(gè)或數(shù)個(gè)特定保險(xiǎn)市場(chǎng)提供核心專長(zhǎng)的生產(chǎn)服務(wù)體系。中小規(guī)模保險(xiǎn)公司具備競(jìng)爭(zhēng)手段靈活、機(jī)制靈活、員工成長(zhǎng)性強(qiáng)、工作積極性高、沒(méi)有歷史包袱等優(yōu)勢(shì)，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查研究，細(xì)分險(xiǎn)種、細(xì)分地域、細(xì)分業(yè)務(wù)渠道、細(xì)分客戶群體。首先選擇幾個(gè)效益好、且有前景的行業(yè)作為自己的發(fā)展依托，解決可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。在發(fā)展初期，中小保險(xiǎn)企業(yè)一定要有所為有所不為，集中力量，從一兩個(gè)險(xiǎn)種入手，實(shí)現(xiàn)突破，通過(guò)對(duì)核心業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，形成局部?jī)?yōu)勢(shì)，做出名氣，創(chuàng)出品牌，憑借其專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，搶占某些利潤(rùn)較為豐厚的特定市場(chǎng)，迅速完成利潤(rùn)、市場(chǎng)份額、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、人才和無(wú)形資產(chǎn)的積累，實(shí)現(xiàn)高效快速的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，然后再向其它險(xiǎn)種或領(lǐng)域擴(kuò)大戰(zhàn)果，最終建立全面優(yōu)勢(shì)。
針對(duì)市場(chǎng)現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，建設(shè)專業(yè)化的核心競(jìng)爭(zhēng)力是中小規(guī)模保險(xiǎn)公司最為急迫的任務(wù)。做好、做專和做強(qiáng)是建立企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本原則，也是中小保險(xiǎn)公司在發(fā)展初期應(yīng)堅(jiān)持的發(fā)展戰(zhàn)略。
（三）積極學(xué)習(xí)借鑒外資公司的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理理念。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于全面對(duì)外開(kāi)放環(huán)境下，新生中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極借鑒學(xué)習(xí)外資保險(xiǎn)公司和較大規(guī)模保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念和管理經(jīng)驗(yàn)。一是在處理“規(guī)范和發(fā)展”關(guān)系問(wèn)題上，先規(guī)范，后發(fā)展；二是在短期經(jīng)營(yíng)策略和長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略上，堅(jiān)持效益第一，強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)最大化為開(kāi)拓市場(chǎng)的原則；三是采取“品牌經(jīng)營(yíng)、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)”策略，使公司在品牌和服務(wù)的差異化競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)期受益；四是在組織結(jié)構(gòu)、管理流程上，注重專業(yè)化分工，強(qiáng)調(diào)分權(quán)制衡、分級(jí)授權(quán)，從制度上保證風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制；五是在核算上強(qiáng)調(diào)營(yíng)運(yùn)細(xì)分，以信息技術(shù)作為業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、行政管理的平臺(tái)，注重會(huì)計(jì)與業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)的一致性，注重會(huì)計(jì)與精算互補(bǔ)利用。
�。ㄋ模┍O(jiān)管部門應(yīng)為新公司的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境
1xxx元積極引導(dǎo)市場(chǎng)主體向?qū)I(yè)化發(fā)展。在市場(chǎng)現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)格局下，應(yīng)培養(yǎng)各市場(chǎng)主體的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，注重在專業(yè)領(lǐng)域培育技術(shù)實(shí)力，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。由監(jiān)管部門推動(dòng)、地方政府牽頭，建立推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)機(jī)制。以產(chǎn)品創(chuàng)新為切入點(diǎn)，加強(qiáng)與財(cái)政、稅務(wù)、工商等部門的溝通，及時(shí)研究解決影響中小保險(xiǎn)公司發(fā)展的問(wèn)題，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。
監(jiān)管部門要做好產(chǎn)品創(chuàng)新的引導(dǎo)工作，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。延長(zhǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保護(hù)期，鼓勵(lì)和支持中小保險(xiǎn)公司通過(guò)應(yīng)用信息技術(shù)，開(kāi)發(fā)具有基于風(fēng)險(xiǎn)因素、業(yè)務(wù)特征、市場(chǎng)、營(yíng)銷渠道數(shù)據(jù)的費(fèi)率浮動(dòng)的產(chǎn)品。定期開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，了解市場(chǎng)新增的保險(xiǎn)需求，調(diào)查新險(xiǎn)種的市場(chǎng)接受程度，并通過(guò)定期報(bào)告及研討會(huì)等形式將這些信息反饋給中小保險(xiǎn)公司，為中小保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種、改進(jìn)老險(xiǎn)種提供參考意見(jiàn)和指導(dǎo)。
xx元積極進(jìn)行監(jiān)管思路和監(jiān)管方式的創(chuàng)新。根據(jù)中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的發(fā)展特點(diǎn)，采取分類監(jiān)管措施，規(guī)范市場(chǎng)行為，重點(diǎn)監(jiān)管經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)性。保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵守財(cái)務(wù)制度，堅(jiān)持業(yè)務(wù)往來(lái)的票據(jù)真實(shí)完備，各項(xiàng)費(fèi)用據(jù)實(shí)列支，對(duì)危害被保險(xiǎn)人利益、擾亂市場(chǎng)秩序、危害保險(xiǎn)體系穩(wěn)定的誤導(dǎo)、欺詐和惡性競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行嚴(yán)肅查處，以維護(hù)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，確保中小規(guī)模保險(xiǎn)公司打好經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告10
在學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)中，我局認(rèn)真組織、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，深刻領(lǐng)會(huì)學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀的重要性、必然性及目的和意義，結(jié)合醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作的實(shí)際，深入到參保單位，對(duì)退休人員和破產(chǎn)關(guān)停企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保情況進(jìn)行調(diào)研，現(xiàn)將具體情況報(bào)告如下：
一、破產(chǎn)關(guān)停企業(yè)醫(yī)療保障存在的困難和問(wèn)題
××縣現(xiàn)有參保縣屬企業(yè)75戶，其中有政策性破產(chǎn)企業(yè)1戶(含云師清酒廠和副食品廠)、關(guān)停企業(yè)7戶，共有退休人員190人、在職人員548人(其中建筑公司27人、政府賓館36人、云師青酒廠86人、副食品廠37人、造紙廠301人、木材加工廠38人、丹丹科技園23人)。自我縣XX年實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度以來(lái)，這些企業(yè)一直處于關(guān)停狀
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態(tài)，根本無(wú)力繳納職工的基本保險(xiǎn)費(fèi)，就連基本生活費(fèi)都分文未領(lǐng)過(guò)，只有其中的190人退休人員，在XX年8月已按照××縣人民政府XX年第24次常委會(huì)議紀(jì)要要求辦理了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保手續(xù)，從根本上解決了這些退休人員的醫(yī)療保險(xiǎn)參保問(wèn)題，然而，那些在職的548人，仍然因企業(yè)困難而沒(méi)有能力參加醫(yī)療保險(xiǎn)。據(jù)查，這些困難群體只有極少數(shù)參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，主要原因是困難，其次是保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。
二、退休人員醫(yī)療保障存在的困難和問(wèn)題
××縣現(xiàn)有參保退休人員3458人，其中縣屬財(cái)政供養(yǎng)的行政事業(yè)單位1364人、上級(jí)駐縣單位403人、縣屬企業(yè)1691人，從XX年把破產(chǎn)關(guān)停企業(yè)中的190個(gè)退休人員納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，我縣真正實(shí)現(xiàn)了退休人員參保率100%，但其中還存在一些問(wèn)題,主要是對(duì)繳費(fèi)基數(shù)未統(tǒng)一，縣鄉(xiāng)財(cái)政供養(yǎng)單位實(shí)行“單基數(shù)”繳費(fèi)，即單位只按在職人員總數(shù)及工資總額繳費(fèi)，退休人員單位和個(gè)人都不繳費(fèi)，支付確有困難是財(cái)政追加預(yù)算兜底辦法;其它單位實(shí)行“雙基數(shù)”繳費(fèi)，即退休人員和在職人員一樣，單位都要繳費(fèi)，只是退休人員個(gè)人不繳費(fèi)。
三、對(duì)策與措施
(一)完成企業(yè)改制。政府一定要站在講政治、保穩(wěn)定、促和諧的高度，想盡辦法幫助他們實(shí)現(xiàn)真正意義上的改制，使他們的企業(yè)員工身份得到置換，并且通過(guò)置換得到的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以促進(jìn)他們自謀職業(yè)或再就業(yè)，這是上策。
(二)出資買保險(xiǎn)。在改制確實(shí)不能操作的情況下，政府應(yīng)通過(guò)民政的困難救助方式，出資將他們納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，每人每年70元，548人共需資金38360元，可過(guò)渡性地保障他們的醫(yī)療問(wèn)
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題，待他們所在企業(yè)完成改制后，再將其納入職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)或繼續(xù)納入居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。
(三)“雙基數(shù)”統(tǒng)一為“單基數(shù)”繳費(fèi)。現(xiàn)有的3458人參保退休人員中，縣鄉(xiāng)財(cái)政供養(yǎng)的1364人，除XX年財(cái)政預(yù)算了一年的保費(fèi)后，再也沒(méi)有預(yù)算了;企業(yè)20xx人參保退休人員中，有1130人早在XX、XX年的企業(yè)改制中進(jìn)行了“一次性清算”，不再繳費(fèi);只剩下964人延續(xù)著“雙基數(shù)”繳費(fèi)，XX年人均繳費(fèi)1680元、總額162萬(wàn)元，如果實(shí)行單基數(shù)，就意味著XX年應(yīng)收的2966萬(wàn)元將減少162萬(wàn)元。
(四)對(duì)企業(yè)繳費(fèi)率降低1%。現(xiàn)行單位繳費(fèi)比率為10%，全年應(yīng)繳保費(fèi)1272萬(wàn)元，如果把繳費(fèi)率降低1%，就意味著XX年基金將減少127.2萬(wàn)元。
(五)XX年保費(fèi)預(yù)算收入2966萬(wàn)元，與XX年的`2871.6萬(wàn)元相比，將增收94萬(wàn)元，XX年基金支出2671.4萬(wàn)元，當(dāng)期只結(jié)余了200.2萬(wàn)元。如果實(shí)行單基數(shù)繳費(fèi)和對(duì)企業(yè)繳費(fèi)率降低1%辦法，XX年基金收入將減少289.2萬(wàn)元，只可能收入2676.8萬(wàn)元;如果XX年的基金支出水平能與XX年保持完全一致，XX年的收支結(jié)果將仍然能實(shí)現(xiàn)“收支平衡、略有結(jié)余”目標(biāo);如果XX年的醫(yī)療需求水平繼續(xù)同XX年一樣的增漲速度，XX年基金將會(huì)赤400-500萬(wàn)元左右。
(六)財(cái)政預(yù)算應(yīng)到位。財(cái)政在每年的醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)預(yù)算時(shí)，應(yīng)按照政策規(guī)定的“工資總額”足額預(yù)算，這是實(shí)行“單基數(shù)”和“降低費(fèi)率”的充分必要條件。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告11
一、調(diào)研目的
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的人身和財(cái)產(chǎn)安全程度越來(lái)越被重視。保險(xiǎn)公司在中國(guó)飛速成長(zhǎng)，“保險(xiǎn)”這一名詞在人們的心中越來(lái)越重要，保險(xiǎn)在人們?nèi)粘Ｉ钪邪缪葜匾淖饔�。�?jù)宏觀預(yù)測(cè)，該市場(chǎng)成長(zhǎng)曲線呈上升之勢(shì)。
從我市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀可以看出，我市保險(xiǎn)需求潛力巨大，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間充分，尤其是在人壽保險(xiǎn)方面。因此，此次報(bào)告的目的在于，通過(guò)調(diào)研市民對(duì)人壽保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和了解程度以及購(gòu)買情況等，來(lái)分析石河子市的人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而更為了解石河子市的人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)。
二、調(diào)查范圍與具體調(diào)研目標(biāo)
�。ㄒ唬┱{(diào)查范圍
石河子大學(xué)南區(qū)住宅樓、石河子市世紀(jì)廣場(chǎng)、石河子市游憩廣場(chǎng)
�。ǘ┚唧w調(diào)研目標(biāo)
主要目的：石河子市個(gè)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求
三、調(diào)查研究方法
�。ㄒ唬┵Y料收集
關(guān)于本次資料，資料主要通過(guò)詢問(wèn)的方式以及網(wǎng)絡(luò)查詢的方式獲得。選擇現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查詢問(wèn)的原因在于容易回答、方便簡(jiǎn)潔、且容易分析和表格化。
�。ǘ┮M(jìn)行的資料分析類型
準(zhǔn)備對(duì)資料進(jìn)行下面的分析：
�。�1）對(duì)得到的'答案進(jìn)行總結(jié)（2）對(duì)問(wèn)題進(jìn)行分析（3）對(duì)比分析
四、調(diào)查結(jié)果
�。ㄒ唬┖暧^市場(chǎng)環(huán)境
隨著人們的生活水平不斷提高，保險(xiǎn)行業(yè)也得以迅猛發(fā)展。從中國(guó)的文化來(lái)看：中國(guó)文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，這些文化基因無(wú)疑與保險(xiǎn)所具有的防范風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、在全社會(huì)范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會(huì)機(jī)制特性相矛盾。其次，從體制因素來(lái)看：自解放以后，中國(guó)搞了近30年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。從保障的角度來(lái)說(shuō)：這樣一種傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對(duì)國(guó)有部門的職工實(shí)行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開(kāi)放以后，即使理論和實(shí)踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對(duì)人們長(zhǎng)期以來(lái)潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無(wú)疑會(huì)在一定程度上造成對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。
�。ǘ┪⒂^市場(chǎng)環(huán)境
�。�1）產(chǎn)品品牌競(jìng)爭(zhēng)情況調(diào)查
石河子市主要的人壽保險(xiǎn)公司如下：中國(guó)人壽保險(xiǎn)石河子分公司，中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)石河子公司，泰康人壽保險(xiǎn)石河子中心支公司，中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)石河子中心支公司，太平人壽保險(xiǎn)石河子中心支公司、中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)石河子中心支公司，合眾人壽保險(xiǎn)石河子中心支公司，中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)石河子支公司。
在本次對(duì)調(diào)查區(qū)域的消費(fèi)者問(wèn)卷調(diào)查中顯示調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在消費(fèi)者選擇品牌的情況如下：大多數(shù)人選擇中國(guó)人壽，其次就是泰康人壽。
�。�2）是否購(gòu)買過(guò)人壽保險(xiǎn)
如圖據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示57%的人購(gòu)買過(guò)人壽保險(xiǎn)43%的人沒(méi)有購(gòu)買過(guò)人壽保險(xiǎn)，這就說(shuō)明人壽保險(xiǎn)還有很大的市場(chǎng)待開(kāi)發(fā)，也說(shuō)明人們對(duì)人壽保險(xiǎn)沒(méi)有充分的了解，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大宣傳力度。
�。�3）最近是否有購(gòu)買保險(xiǎn)的打算
如圖所示有65%的人近期有購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的打算而剩余的35%的人則沒(méi)有這一打算，就說(shuō)明有許多人對(duì)人壽保險(xiǎn)有較濃的興趣是人壽保險(xiǎn)的潛在顧客
（4）了解人壽保險(xiǎn)公司的途徑
據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示：25%的人是通過(guò)廣播電視的途徑來(lái)了解到人壽保險(xiǎn)的，其次是24%的人是通過(guò)報(bào)刊雜志來(lái)了解的，再次23%是通過(guò)朋友介紹的，13%是通過(guò)理財(cái)營(yíng)銷人員介紹的，這三種途徑是占總比例最大的途徑，而營(yíng)銷人員的介紹只占到總比例的很少的一部分，這就說(shuō)明通過(guò)廣播電視、朋友介紹和報(bào)刊雜志了解的途徑英竟達(dá)到飽和，泰康人壽保險(xiǎn)公司可以考慮從其它方面入手，增加泰康人壽保險(xiǎn)在人民群眾中的知名度。
�。�5）需要購(gòu)買保險(xiǎn)種類情況
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告12
改革開(kāi)放以來(lái)，伴隨著黨的各項(xiàng)惠民政策的出臺(tái)，達(dá)拉特旗在不斷實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的同時(shí)，各項(xiàng)社會(huì)保障制度建設(shè)也取得了明顯進(jìn)展。以城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、城市居民最低生活保障等為主要內(nèi)容的社會(huì)保障體系基本框架已初步形成，但從總體上，社會(huì)保障的發(fā)展滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的需要，突出表現(xiàn)在社會(huì)保障覆蓋面窄，體系不健全，社會(huì)保障的發(fā)展滯后已制約了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也影響著社會(huì)和諧。
一、基本情況
達(dá)拉特旗現(xiàn)有總?cè)丝?5萬(wàn)，符合參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)為172524人（其中，農(nóng)牧民159728人，城鎮(zhèn)無(wú)業(yè)居民12796人，75周歲以上13836人，（農(nóng)牧民13229、城鎮(zhèn)無(wú)業(yè)居民607人）男60周歲、女55周歲已到齡人員41972人，男25-59周歲、女25-54周歲116716人）截止10月底全旗共有55499人參加了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn),其中農(nóng)牧民53267人,城鎮(zhèn)居民2232人，75歲以上有7282人，到齡31907人,不到齡14078人,收繳養(yǎng)老保險(xiǎn)金159512413元
二、實(shí)行市級(jí)統(tǒng)籌
為順應(yīng)時(shí)事的要求，鄂爾多斯市于xxx年初，率先在伊旗、準(zhǔn)旗啟動(dòng)了農(nóng)牧民養(yǎng)老保險(xiǎn)工程試點(diǎn)工作，試點(diǎn)初期考慮到此項(xiàng)工作涉及面廣，參保對(duì)象居住分散、數(shù)據(jù)處理量大、及時(shí)性要求強(qiáng)的特點(diǎn)，為避免將來(lái)數(shù)據(jù)反復(fù)錄入核對(duì)，試點(diǎn)地區(qū)不僅設(shè)立了專門的管理機(jī)構(gòu)，下屬的蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障事務(wù)所均增設(shè)了專管員，同時(shí)還一步到位全部配備了計(jì)算機(jī)及專用養(yǎng)老保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)，且與旗社保局實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)管理，網(wǎng)絡(luò)化的管理不僅方便了參保農(nóng)牧民就地實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)辦理，也便于旗社保局的工作指導(dǎo)和管理，實(shí)現(xiàn)了旗鄉(xiāng)兩級(jí)雙層管理一步到位，使全旗的農(nóng)牧民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作從啟動(dòng)時(shí)就步入了規(guī)范化軌道。
試點(diǎn)工作取得了滿意的效果，當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民非常滿意，參保熱情越來(lái)越高，其他各旗區(qū)也紛紛醞釀，值此，經(jīng)過(guò)反復(fù)論證，市政府果斷決策，xxxx年xx月，鄂爾多斯市政府人民出臺(tái)了《鄂爾多斯市城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)暫行辦法》、《鄂爾多斯市農(nóng)牧民養(yǎng)老保險(xiǎn)暫行辦法》和《鄂爾多斯市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》，至此，從制度上我市將社保范圍擴(kuò)大到了城鄉(xiāng)所有人群，這標(biāo)志著我市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工程正式啟動(dòng)。
達(dá)旗人民政府極積響應(yīng)市政府的政策，立即行動(dòng)，為保證xxxx年底前符合享受待遇的城鄉(xiāng)居民都能及時(shí)領(lǐng)到養(yǎng)老金，在市政府補(bǔ)貼的前提下，旗財(cái)政大力調(diào)整支出結(jié)構(gòu)，今年在預(yù)算中安排專項(xiàng)資金1600萬(wàn)元用于此項(xiàng)工作，預(yù)計(jì)今年將有６萬(wàn)多城鄉(xiāng)居民受益。
三、各項(xiàng)政策規(guī)定
(一)參保范圍：凡具有達(dá)拉特旗戶籍的城鄉(xiāng)居民或外地遷來(lái)本市兩年以上的，未參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工和個(gè)體工商戶養(yǎng)老保險(xiǎn)的年齡在25周歲以上，男性60周歲以下、女性55周歲以下的；未享受城鎮(zhèn)職工社會(huì)保險(xiǎn)待遇的男性年滿60周歲、女性年滿55周歲或以上的，均屬參保對(duì)象。
(二)領(lǐng)取養(yǎng)老金條件：參保人參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)男性年滿60周歲、女性年滿55周歲、其繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年或以上的，即可按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。男年滿60周歲、女年滿55周歲以上、75周歲以下的人員可一次性繳納15年，且年齡每增一歲，繳費(fèi)年限減少一年，最低不得少于5年，75周歲以上人員不繳費(fèi)，直接從啟動(dòng)后的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老基金中按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。
(三)繳費(fèi)方法：從XX年起繳費(fèi)的農(nóng)牧民以我市XX年度農(nóng)牧民人均純收入為繳費(fèi)基數(shù)、城鎮(zhèn)無(wú)業(yè)居民以XX年我市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入(16200元)為基數(shù)，三年調(diào)整一次。
(四)繳費(fèi)比例：農(nóng)牧民總繳費(fèi)比例為18％，其中個(gè)人繳納8％，財(cái)政補(bǔ)貼10％；城鎮(zhèn)居民總繳費(fèi)比例為16％，其中個(gè)人繳納10％，財(cái)政補(bǔ)貼6％，財(cái)政補(bǔ)貼比例隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展適時(shí)調(diào)整。還實(shí)行土地?fù)Q社保的原則，鼓勵(lì)農(nóng)牧民自愿放棄土地草牧場(chǎng)經(jīng)營(yíng)權(quán)，享受城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，且財(cái)政補(bǔ)貼1o％來(lái)鼓勵(lì)農(nóng)牧民轉(zhuǎn)移進(jìn)城。
(五)個(gè)人帳戶：農(nóng)牧民養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶按繳費(fèi)基數(shù)的12％劃人，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶按繳費(fèi)基數(shù)的10％劃入，個(gè)人帳戶余額比照城鎮(zhèn)企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶利率計(jì)息。
(六)養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法與標(biāo)準(zhǔn)：由基本養(yǎng)老金(政府補(bǔ)貼養(yǎng)老金)和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成�；攫B(yǎng)老金=到齡時(shí)我市當(dāng)期月繳費(fèi)基數(shù)×實(shí)際繳費(fèi)年限×1％；個(gè)人賬戶養(yǎng)老金＝個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額／計(jì)發(fā)月數(shù)(男139，女170)。啟動(dòng)時(shí)到齡的農(nóng)牧民月領(lǐng)取養(yǎng)老金為200元，城鎮(zhèn)無(wú)業(yè)居民為450元，以后計(jì)算不足的補(bǔ)齊到此標(biāo)準(zhǔn)。三年調(diào)整一次。
(七)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移：全市戶籍已參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的，因正當(dāng)理由在旗區(qū)之間遷移的，其養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系也可以隨之轉(zhuǎn)移，遷入地社保局應(yīng)準(zhǔn)予轉(zhuǎn)入。
為了防止社保移民，凡正當(dāng)理由從外盟市遷入鄂爾多斯市的，如其在原籍已參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，并將養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系和個(gè)人賬戶金轉(zhuǎn)入本市后，允許其參加本市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)；若原未參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的，需在我市常住滿三年后方可參保。
(八)農(nóng)牧民養(yǎng)老保險(xiǎn)、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之間流動(dòng)，原個(gè)人賬戶應(yīng)轉(zhuǎn)換為新險(xiǎn)種的個(gè)人賬戶。
由低繳費(fèi)險(xiǎn)種向高繳費(fèi)險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換的，按換算折抵的繳費(fèi)年限和最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，從換算之日起前推補(bǔ)建個(gè)人賬戶。換算公式如下：應(yīng)折抵繳費(fèi)年限=折算系數(shù)×原個(gè)人賬戶累計(jì)繳費(fèi)月數(shù)÷12；
折算系數(shù)=原個(gè)人賬戶本金累計(jì)余額÷城鎮(zhèn)企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)相同年限(社平工資)個(gè)人繳費(fèi)本金(折算系數(shù)≤1)。由高繳費(fèi)險(xiǎn)種向低繳費(fèi)險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換的，原個(gè)人賬戶與繳費(fèi)年限合并計(jì)算，退休時(shí)執(zhí)行現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)。
四、周密安排環(huán)環(huán)落實(shí)
一步到位實(shí)行城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)市級(jí)統(tǒng)籌，是一項(xiàng)前無(wú)古人的事業(yè)，市委、政府已經(jīng)做了決策，能不能落到實(shí)處，能不能真正惠及全民，關(guān)鍵在于旗區(qū)各級(jí)政府和各級(jí)勞動(dòng)保障部門的認(rèn)識(shí)和管理，因此旗委、政府、勞動(dòng)保障部門非常重視此項(xiàng)工作，對(duì)此項(xiàng)工作的正常開(kāi)展進(jìn)行了周密的時(shí)間安排和工作部署，整體工作分為五個(gè)階段：
第一階段為政策宣傳和動(dòng)員階段。主要任務(wù)是：
1、籌備召開(kāi)全旗勞動(dòng)保障工作暨城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)啟動(dòng)動(dòng)員大會(huì)，具體部署工作計(jì)劃，學(xué)習(xí)討論有關(guān)方針政策，使旗鄉(xiāng)兩級(jí)勞動(dòng)保障部門和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)“形成共識(shí)、統(tǒng)一思想、統(tǒng)一步調(diào)”。
2、開(kāi)展媒體宣傳，印發(fā)小冊(cè)子，使城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本政策做到家喻戶曉。
第二階段為機(jī)構(gòu)人員落實(shí)和設(shè)備采購(gòu)、材料印制階段。
主要任務(wù)是：完成旗鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)保內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)的`建設(shè)，完成聘用工作人員的考錄和村、社區(qū)居委會(huì)社會(huì)保險(xiǎn)專兼職協(xié)管員的選聘；完成辦公硬件設(shè)施的配備和各種表格材料的制作印制工作。
第三階段為人員培訓(xùn)階段。
主要任務(wù)是：對(duì)旗鄉(xiāng)兩級(jí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、勞動(dòng)保障事務(wù)所專業(yè)人員和村、居委會(huì)社保協(xié)管員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。
第四階段為全而實(shí)施階段。主要任務(wù)：
1、完成對(duì)第一批參保人員和75歲以上人員的調(diào)查摸底、登記和征收保費(fèi)工作。
2、完成旗社保局計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。將第一批參保人員基本信息核實(shí)和錄入計(jì)算機(jī)。
3、分批核定辦理城鄉(xiāng)居民退休手續(xù)，開(kāi)始發(fā)放養(yǎng)老金。
4、逐步建立健全各種賬冊(cè)。建立健全旗鄉(xiāng)兩級(jí)會(huì)計(jì)核算制度。
5、規(guī)劃退休審批和養(yǎng)老金發(fā)放程序，使各項(xiàng)工作基本進(jìn)入正常運(yùn)行狀態(tài)。
目前，各項(xiàng)工作正在有條不紊的按計(jì)劃進(jìn)行中，相信，有市委政府的高度重視與支持，有財(cái)政、公安等相關(guān)部門的協(xié)調(diào)配合，有各級(jí)勞動(dòng)保障部門工作人員的不懈努力，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老全覆蓋，讓全旗各階層人民共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，共建和諧美好達(dá)拉特愿望必將成為現(xiàn)實(shí)，也將為社會(huì)保障與經(jīng)濟(jì)發(fā)展增光添彩。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告13
20xx年以來(lái)，市局對(duì)社保費(fèi)征收方式作出重大調(diào)整，即按照“屬地管理”原則，將市直單位和區(qū)直單位按照其稅收管理權(quán)限分別交由市直一、二、三、四、五分局負(fù)責(zé)征收。此舉推行以來(lái)，社保費(fèi)征收力度明顯加大，社保收入高幅增長(zhǎng)，社保費(fèi)的征收工作呈現(xiàn)出了健康發(fā)展的良好勢(shì)頭。通一年多的實(shí)踐，僅從我們一分局的情況看，這種屬地管理模式從很大程度上推進(jìn)了我分局社保費(fèi)征繳工作。但作為基層地稅部門，我們?cè)谏绫ＹM(fèi)的征收管理實(shí)踐中，仍然感到有些問(wèn)題需要進(jìn)一步研究和探索，以進(jìn)一步提高社保費(fèi)的征管效率和征管水平。一、目前基層地稅部門社保費(fèi)征收工作中存在的亟待解決的問(wèn)題
當(dāng)前，基層地稅部門在征收實(shí)踐過(guò)程中，深感有以下四個(gè)方面的問(wèn)題必須盡快解決：
一是信息傳遞不夠流暢。這是在當(dāng)前社保費(fèi)征收管理體制不做大的變革的前提下，對(duì)基層地稅部門征收效率影響最大的一個(gè)因素。主要體現(xiàn)在：從部門之間看，勞動(dòng)部門與地稅部門之間沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)，地稅部門不能在第一時(shí)間取得當(dāng)期繳費(fèi)人應(yīng)繳社保費(fèi)的具體費(fèi)額，在工作部署與安排方面不能取得完全主動(dòng)；從部門內(nèi)部看，市局與分局兩級(jí)之間，仍需通過(guò)手工傳遞當(dāng)期繳費(fèi)人的核定費(fèi)額，基層分局取得核定額時(shí)往往已經(jīng)是每月上旬的中后期；再者，從整個(gè)地稅信息化建設(shè)情況來(lái)看，內(nèi)網(wǎng)在我市已全部開(kāi)通，從一定程度上實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代化辦公，但有些功能有待進(jìn)一步開(kāi)發(fā)利用，比方說(shuō)社保費(fèi)的微機(jī)編碼與正常稅收的微機(jī)編碼不相一致，社保費(fèi)開(kāi)票與稅收開(kāi)票不能采用同一程序；從全××市情況看，××市局、××市局、分局三級(jí)之間社保費(fèi)征收網(wǎng)絡(luò)尚未完全形成，資料管理、保費(fèi)征繳等沒(méi)有形成一定的模式，當(dāng)期社保費(fèi)的申報(bào)、征收、入庫(kù)情況市局并不能及時(shí)了解掌握，基層分局對(duì)社保費(fèi)的征繳同稅收一樣同征同繳流于形式，對(duì)于基層分局按期開(kāi)展社保費(fèi)各項(xiàng)管理工作產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響。
二是責(zé)任界限不夠明確。這是影響社保費(fèi)征繳工作的根本因素。我省現(xiàn)行的社保費(fèi)管理體制是勞動(dòng)部門核定、地稅部門征收。筆者認(rèn)為，這一體制對(duì)社保費(fèi)征管工作的順利開(kāi)展十分不利，甚至于已經(jīng)干擾和影響了社保費(fèi)的正常征收管理工作，成為一個(gè)亟待解脫的羈絆和亟待沖破的桎梏。在我們基層分局的實(shí)踐過(guò)程中，經(jīng)常遇到繳費(fèi)人對(duì)于勞動(dòng)部門的核定的險(xiǎn)種及數(shù)額持有異議的情況。勞動(dòng)部門由于人力、精力的限制，在核定當(dāng)期應(yīng)繳費(fèi)額時(shí)存在與繳費(fèi)單位溝通不足的問(wèn)題，造成在實(shí)際核定時(shí)往往憑借手頭歷史資料及社會(huì)平均工資水平核定繳費(fèi)人當(dāng)期應(yīng)繳數(shù)；同時(shí)，核定的應(yīng)繳費(fèi)額也只是勞動(dòng)部門單方面認(rèn)定的數(shù)字，繳費(fèi)單位事前既不知曉，事后也未完全認(rèn)可，但地稅部門特別是基層地稅部門必須不折不扣地按照勞動(dòng)部門的核定數(shù)上門催繳、征收，其中的難度可想而知。從我們分局的情況看，不論是當(dāng)期的核定數(shù)還是勞動(dòng)部門認(rèn)定的以往欠繳數(shù)，相當(dāng)數(shù)量的繳費(fèi)人不同程度地存有異議；再者與勞動(dòng)經(jīng)辦部門、銀行等相關(guān)部門沒(méi)有形成聯(lián)合辦公的雛形，一定程度上增加了繳費(fèi)人的抵觸情緒。
三是資金調(diào)度不夠?qū)捲！奈曳志稚绫ＹM(fèi)收入占全××市的近1/2，部分事業(yè)單位及企業(yè)繳費(fèi)資金不寬裕，繳費(fèi)人特別是困難企業(yè)在組織資金方面普遍存在困難，另一方面征繳費(fèi)用為零，從一定程度上制約了社保費(fèi)征繳工作。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前該所85以上的欠費(fèi)來(lái)自衛(wèi)生系統(tǒng)、教育系統(tǒng)及湖北省風(fēng)機(jī)廠等經(jīng)營(yíng)困難單位。這一部分困難企業(yè)由于方方面面的原因，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)持續(xù)低迷，職工工資長(zhǎng)期不能及時(shí)足額發(fā)放，再生產(chǎn)資金嚴(yán)重不足，可用資金十分匱乏，企業(yè)資金調(diào)度的確存在很大困難，這是影響社保費(fèi)按期申報(bào)和征收入庫(kù)以及形成欠費(fèi)的一個(gè)不容忽視的客觀原因。
四是繳費(fèi)態(tài)度不夠主動(dòng)。對(duì)于大多數(shù)繳費(fèi)單位來(lái)說(shuō)，繳納社保費(fèi)的態(tài)度并不十分積極主動(dòng)。在繳費(fèi)時(shí)間方面，相當(dāng)數(shù)量的繳費(fèi)人并不能夠像對(duì)待正常稅收一樣在每月10號(hào)前到地稅征收大廳履行繳費(fèi)義務(wù)，往往經(jīng)地稅工作人員多次電話或上門催繳后才在中下旬繳費(fèi)。在險(xiǎn)種方面，也是區(qū)別對(duì)待，與職工當(dāng)前利益密切相關(guān)的險(xiǎn)種繳納的積極一些，如醫(yī)療保險(xiǎn)；與職工當(dāng)前利益或大多數(shù)職工的共同利益關(guān)系不大的險(xiǎn)種則能拖就拖、能磨就磨，如養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)及女工生育保險(xiǎn)等。我分局90的'欠費(fèi)就反映在這四個(gè)險(xiǎn)種上面。相比之下，失業(yè)保險(xiǎn)更為突出，該轄區(qū)的絕大多數(shù)事業(yè)單位對(duì)于繳納失業(yè)保險(xiǎn)的抵觸情緒極大，認(rèn)為事業(yè)單位不會(huì)存在失業(yè)問(wèn)題，因而態(tài)度十分消極。凡引種種，如果不能采取有效措施及時(shí)予以解決，可以肯定，社保費(fèi)的征收管理工作不夠理順的局面將難以根本改觀。
二、解決社保費(fèi)征收管理中存在問(wèn)題的幾點(diǎn)建議
社保費(fèi)征管過(guò)程中存在的諸多問(wèn)題是勿庸置疑的，而且必須盡快解決。筆者認(rèn)為，從有利于社保費(fèi)征收管理的大局出發(fā)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)社保費(fèi)征管工作的政策理論及操作實(shí)務(wù)多方面研究，尋求切實(shí)可行的解決辦法。筆者建議可以采取以下措施，以進(jìn)一步加強(qiáng)社保費(fèi)的征收管理工作，提高社保費(fèi)的征管效率與征管質(zhì)量。
�。ㄒ唬┍M快改變社保費(fèi)征收管理體制不順的問(wèn)題，是做好社保費(fèi)征管工作的根本之策。日前，有關(guān)媒體報(bào)道，廣東省通過(guò)地方法規(guī)，對(duì)社保費(fèi)推行“全責(zé)管理”，其主要內(nèi)容是變“勞動(dòng)、地稅兩家共同對(duì)社保費(fèi)負(fù)責(zé)”為“社保費(fèi)的核定、管理、征收、稽查等方面工作均由地稅部門負(fù)責(zé)”，變兩方責(zé)任不明、相互掣肘為一方負(fù)完全責(zé)任，這一作法很值得我省借鑒。試想，20__年我省做出由地稅部門負(fù)責(zé)征收社保費(fèi)的決策，其主要出發(fā)點(diǎn)就是依靠地稅部門的征管力量和征管手段，提高社保費(fèi)的征管水平，但為何不把社保費(fèi)征管工作全部職責(zé)都交給地稅部門，由地稅部門獨(dú)家承擔(dān)社保費(fèi)征管的責(zé)任和義務(wù)，真正做到責(zé)任分明，工作便利。因此，呼吁各級(jí)人大、政府把這一問(wèn)題列入議事日程，在加強(qiáng)調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，盡快通過(guò)地方法規(guī)，把社保費(fèi)的全部工作職責(zé)移交給地稅部門，以減少工作環(huán)節(jié)、提高工作效率，方便繳費(fèi)人。
�。ǘ┨岣呱绫ＹM(fèi)征管工作的信息共享程度、加快社保費(fèi)信息傳遞速度是做好社保費(fèi)征管工作的當(dāng)務(wù)之急。提高信息化應(yīng)用水平，是提高社保費(fèi)征收管理水平與效率的有效途徑。根據(jù)上級(jí)提出的社保費(fèi)征管與稅收征管“四同”的要求，在社保費(fèi)征管工作過(guò)程中，應(yīng)充分發(fā)揮現(xiàn)有的市區(qū)城域網(wǎng)絡(luò)和大型數(shù)據(jù)庫(kù)征管軟件的作用，最大限度地提高社保費(fèi)征管工作的信息化水平。一方面，要盡快實(shí)現(xiàn)社保費(fèi)相關(guān)信息的大集中，以分局為單位，將社保費(fèi)的數(shù)據(jù)信息并入大型數(shù)據(jù)庫(kù)集中管理。筆者認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)與稅收征管的“同征同管”目標(biāo)，僅僅以分局為單位分布式集中是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須象稅收一樣，實(shí)現(xiàn)整個(gè)市區(qū)的大集中，這一目標(biāo)既是大趨勢(shì)，更是做好社保費(fèi)征管工作的必然要求。為達(dá)此目的，必須從社保費(fèi)的信息采集入手，逐戶做好社保費(fèi)的信息采集與錄入，并做好前期各項(xiàng)初始化工作，在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)整個(gè)市區(qū)范圍內(nèi)的信息共享。另一方面，要盡快統(tǒng)一設(shè)計(jì)社保費(fèi)與稅收的微機(jī)編碼。從我們一分局的情況看，對(duì)于社保費(fèi)與稅收的征繳采用兩套程序，而此次稅費(fèi)源普查要求繳納稅收與繳納社保費(fèi)的單位在微機(jī)編碼上要一致，因此，建議在現(xiàn)用兩個(gè)程序的基礎(chǔ)上普遍采集數(shù)據(jù)，為實(shí)現(xiàn)社保數(shù)據(jù)信息與稅收信息的大集中統(tǒng)籌考慮，把微機(jī)編碼統(tǒng)一起來(lái)，方便繳費(fèi)及分局、市局查詢使用相關(guān)信息，提高信息資源的利用率。
�。ㄈ┎扇∮行Т胧┐罅μ岣呃U費(fèi)人的繳費(fèi)意識(shí)，是做好社保費(fèi)征管工作的必要保障。外因必須通過(guò)內(nèi)因起作用。再優(yōu)良的征管機(jī)制、再先進(jìn)的征管手段，也必須與繳費(fèi)人形成共識(shí)、取得繳費(fèi)人的支持與配合方能發(fā)揮其應(yīng)有的效益。在這方面，一是要求我們各級(jí)地稅部門必須從事關(guān)社會(huì)穩(wěn)定與發(fā)展大局的高度來(lái)認(rèn)識(shí)和對(duì)待社保費(fèi)的征收管理工作，真正從根本上重視，真正落實(shí)上級(jí)提出的“同征同管”要求，把社保費(fèi)的征管工作做得更深入、更細(xì)致、更扎實(shí)。要加強(qiáng)與繳費(fèi)人的聯(lián)系與溝通，加強(qiáng)對(duì)社保費(fèi)的宣傳與鼓動(dòng)，幫助繳費(fèi)人提高對(duì)履行繳納社保費(fèi)義務(wù)的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)其克服困難，及時(shí)足額地繳納社保費(fèi)。二是要加大強(qiáng)制執(zhí)行的力度。要充分運(yùn)用我們的政策與手段，對(duì)于那些繳費(fèi)意識(shí)淡漠、長(zhǎng)期惡意欠費(fèi)的單位進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，懲一儆百，促其提高繳費(fèi)意識(shí)，改變不良行為。三是要運(yùn)用輿論監(jiān)督的方法，對(duì)不能正常履行繳費(fèi)義務(wù)或拖欠費(fèi)額巨大的單位進(jìn)行媒體曝光，讓這些單位的負(fù)責(zé)人切身感受到輿論的壓力，感受到未能履行繳費(fèi)義務(wù)后對(duì)其單位形象、領(lǐng)導(dǎo)威信帶來(lái)的損害，促進(jìn)其發(fā)揮主觀能動(dòng)性。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告14
為促進(jìn)我市城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)工作健康發(fā)展，4-5月，市政協(xié)組織部分委員，會(huì)同市人社局、衛(wèi)生局，深入達(dá)川區(qū)、XX縣、XX縣、經(jīng)開(kāi)區(qū)及市級(jí)有關(guān)部門，就全市社會(huì)養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)情況進(jìn)行了專題調(diào)研。現(xiàn)將情況報(bào)告如下。
一、全市社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)基本情況
近年來(lái)，我市按照“廣覆蓋、促征繳、強(qiáng)清欠、嚴(yán)管理”的工作思路，建立了覆蓋全體城鄉(xiāng)居民的基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。養(yǎng)老、醫(yī)療覆蓋范圍持續(xù)擴(kuò)大，保障水平明顯提升，服務(wù)能力不斷增強(qiáng)，為全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供了有力的民生保障。
(一)養(yǎng)老保險(xiǎn)情況。截止20xx年底，一是企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)參保32.9萬(wàn)人，當(dāng)年基金總收入51.48億元(含中央財(cái)政轉(zhuǎn)移、當(dāng)期征繳及清欠),發(fā)放養(yǎng)老金46.24億元，人均月養(yǎng)老金1460元，當(dāng)期結(jié)余5.24億元，累計(jì)結(jié)余28.43億元，去年核銷142家國(guó)有關(guān)閉破產(chǎn)企業(yè)欠繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)3.31億元。二是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋252.3萬(wàn)人，參保繳費(fèi)145萬(wàn)人，參保率87.6%;當(dāng)年基金總收入8.79億元，發(fā)放養(yǎng)老金6.01億元，人均月養(yǎng)老金58元，當(dāng)期結(jié)余2.78億元，累計(jì)結(jié)余8.13億元。
(二)醫(yī)療保險(xiǎn)情況。一是城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保覆蓋104.5萬(wàn)人，參保率98%，其中，職工參保37.4萬(wàn)人，城鎮(zhèn)居民參保67.1萬(wàn)人;基金總收入9.84億元，支出醫(yī)療費(fèi)10.15億元，當(dāng)期赤字0.31億元，累計(jì)結(jié)余10.9億元(其中職工醫(yī)療保險(xiǎn)基金結(jié)余8.96億元，主要是個(gè)人賬戶結(jié)余)。二是新型農(nóng)村合作醫(yī)療參保覆蓋524萬(wàn)人，參保率95%;20xx年以來(lái)共籌集基金30.5億元，20xx年共補(bǔ)償919萬(wàn)人次，補(bǔ)償金額18.98億元，累計(jì)結(jié)余2.2794億元。
二、存在的困難和問(wèn)題
(一)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)方面。一是企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收支缺口大。20xx年，全市企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)當(dāng)期征繳收入(含清欠)37.96億元，完成了省上下達(dá)任務(wù)，當(dāng)期支付養(yǎng)老金46.24億元,支出缺口7.24億元。主要原因：第一，停產(chǎn)待改制企業(yè)欠費(fèi)嚴(yán)重，據(jù)測(cè)算，全市停產(chǎn)待改制企業(yè)每年欠繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)高達(dá)1億元。第二，參保人員和退休人員供養(yǎng)比嚴(yán)重失衡，20xx年全市供養(yǎng)比為1.15:1，低于全省1.81:1的平均水平。第三，連續(xù)10年上調(diào)企業(yè)退休職工養(yǎng)老金，增大了基金支付壓力，僅20xx年就多支付養(yǎng)老金4.5億元。第四，征繳擴(kuò)面難度大，部分企業(yè)特別是規(guī)模以下非公有制企業(yè)為追求經(jīng)濟(jì)效益，降低經(jīng)營(yíng)成本，不主動(dòng)為職工投保;部分職工因收入低、負(fù)擔(dān)重、繳費(fèi)年限長(zhǎng)、不能及時(shí)享受等原因，參保積極性不高。二是被征地農(nóng)民參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)匹配資金不到位。按照政策規(guī)定，符合安置條件的被征地農(nóng)民應(yīng)參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，但由于“未征先用、未補(bǔ)先用”現(xiàn)象突出，政府應(yīng)匹配的養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌資金不到位，被征地農(nóng)民無(wú)法及時(shí)參保。以經(jīng)開(kāi)區(qū)為例，由于土地價(jià)格倒掛，被征地農(nóng)民社保安置費(fèi)用缺口較大，無(wú)法保證其參加社會(huì)保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止20xx底，經(jīng)開(kāi)區(qū)被征地農(nóng)民15000余人，應(yīng)匹配社會(huì)保障資金5.03億元，缺口3.22億元。由于經(jīng)開(kāi)區(qū)財(cái)政困難，經(jīng)費(fèi)無(wú)法解決，被征地農(nóng)民無(wú)法辦理參保，上訪不斷。三是退休人員社會(huì)化管理經(jīng)費(fèi)未落實(shí)到位。按中辦發(fā)〔20xx〕16號(hào)和川委辦〔20xx〕20號(hào)文件規(guī)定，同級(jí)財(cái)政應(yīng)保障退休人員社會(huì)化管理專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)。目前除XX市按退休人員每人每年8元的標(biāo)準(zhǔn)納入預(yù)算外，其它區(qū)縣均未落實(shí)到位，退休人員社會(huì)化管理基本沒(méi)有開(kāi)展。
(二)城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面。一是覆蓋面廣但實(shí)際參保繳費(fèi)少，斷保現(xiàn)象突出。主要是因?yàn)楸Ｕ纤降�、無(wú)待遇調(diào)整機(jī)制、積累期長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民參保積極性不高。如按最高繳費(fèi)檔次3000元/年的標(biāo)準(zhǔn)，最低繳費(fèi)年限15年計(jì)算，達(dá)到領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡時(shí)，可享受400/月元左右的養(yǎng)老金;如按最低繳費(fèi)檔次100元/年的標(biāo)準(zhǔn)，最低繳費(fèi)年限15年計(jì)算，到齡時(shí)僅能領(lǐng)取62/月元養(yǎng)老金，對(duì)青壯年沒(méi)有吸引力。二是財(cái)政投入不足。按照川編發(fā)〔20xx〕11號(hào)文件規(guī)定，對(duì)基層就業(yè)和社會(huì)保障平臺(tái)的村級(jí)協(xié)辦員，可采取財(cái)政補(bǔ)貼、政府購(gòu)買服務(wù)等多渠道解決其工作經(jīng)費(fèi)，但目前我市沒(méi)有落實(shí)。三是經(jīng)辦人員嚴(yán)重不足。全市縣級(jí)經(jīng)辦人員102人，與服務(wù)對(duì)象比為1:40000;鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)辦人員645人，其中431人為兼職人員，與服務(wù)對(duì)象比為1:6202，明顯制約了城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)工作開(kāi)展，也降低了為群眾服務(wù)的質(zhì)量。
(三)城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)方面。一是關(guān)閉、破產(chǎn)、改制企業(yè)退休人員醫(yī)療保險(xiǎn)欠費(fèi)突出。按規(guī)定，關(guān)閉、破產(chǎn)、改制企業(yè)退休人員醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)由財(cái)政一次性清算并代繳10年，但全市欠費(fèi)嚴(yán)重，僅市本級(jí)欠費(fèi)就高達(dá)2億元。二是職工醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)公布滯后，影響繳費(fèi)和報(bào)賬。按照規(guī)定，職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不得低于上一年度全市社會(huì)平平均工資，而該數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)部門在每年5、6月才公布，公布前單位參保繳費(fèi)和個(gè)人門診住院報(bào)賬均受到影響。三是居民醫(yī)保門診統(tǒng)籌費(fèi)管理使用不規(guī)范。按照規(guī)定，城鎮(zhèn)居民雖沒(méi)有個(gè)人賬戶，但可享用110元/年門診費(fèi)用，如沒(méi)有使用又不能接轉(zhuǎn)。而社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)卻在年終違規(guī)采取突擊發(fā)放藥物或其它生活用品，沖抵當(dāng)年門診費(fèi)。由于所領(lǐng)藥品和物品有的不適用、有的價(jià)格高、有的.臨近過(guò)期，群眾對(duì)此意見(jiàn)大。四是醫(yī)療監(jiān)管難。醫(yī)生開(kāi)處方靈活性大，對(duì)用藥、用量難以管控，我市雖然實(shí)施了總額控制的醫(yī)保支付模式，但醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受程度不高，推進(jìn)緩慢。
(四)新型農(nóng)村合作醫(yī)療方面。一是新農(nóng)合基金支付壓力大。由于全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院核定事業(yè)編制8319人，但實(shí)際在編只有6300多人，缺編嚴(yán)重,影響了鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院正常業(yè)務(wù)工作的開(kāi)展,再加上村衛(wèi)生人員多數(shù)醫(yī)療水平不高，滿足不了群眾就地就醫(yī)需求，不少病人向上級(jí)醫(yī)院流轉(zhuǎn)，增加了新農(nóng)合基金支出壓力，減少了農(nóng)民實(shí)際受惠額度。二是過(guò)度醫(yī)療現(xiàn)象較嚴(yán)重。一些基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動(dòng)，對(duì)患者提供過(guò)度醫(yī)療服務(wù)，不合理檢查、不合理用藥現(xiàn)象突出。三是監(jiān)管力量薄弱。7個(gè)縣級(jí)新農(nóng)合經(jīng)辦機(jī)構(gòu)共有編制80個(gè)，市級(jí)沒(méi)有專門的新農(nóng)合管理機(jī)構(gòu)，只有一名兼職管理人員。由于人員不足，難以對(duì)新農(nóng)合運(yùn)行情況實(shí)施有效監(jiān)管。
三、對(duì)策建議
(一)著力征繳擴(kuò)面，進(jìn)一步提高保障能力。一是加大征繳擴(kuò)面力度。嚴(yán)格執(zhí)行《社會(huì)保險(xiǎn)法》，實(shí)行城鄉(xiāng)一體化參保，鼓勵(lì)16周歲以上法定退休年齡以內(nèi)的城鄉(xiāng)居民自主選擇參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、職工醫(yī)療保險(xiǎn)。落實(shí)“多繳多得、長(zhǎng)繳多得”激勵(lì)機(jī)制，對(duì)參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)超過(guò)15年的，每增加1年繳費(fèi)年限，在核定的養(yǎng)老金基礎(chǔ)上每月增發(fā)2元基礎(chǔ)養(yǎng)老金，由市縣財(cái)政解決。建立協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制，相關(guān)部門加強(qiáng)配合、實(shí)現(xiàn)信息資源共享，加大征收力度，確保各項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)“應(yīng)收盡收”。二是按時(shí)發(fā)放養(yǎng)老金。若上級(jí)財(cái)政基礎(chǔ)養(yǎng)老金未及時(shí)到位，各縣(市、區(qū))財(cái)政應(yīng)先行墊付，確保城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放。三是保障必需經(jīng)費(fèi)。推行XX縣做法，督促各縣(市、區(qū))根據(jù)參保服務(wù)對(duì)象人數(shù)，建立常態(tài)化的工作運(yùn)行經(jīng)費(fèi)撥付機(jī)制。四是配足鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作人員。落實(shí)川編發(fā)〔20xx〕11號(hào)文件關(guān)于服務(wù)對(duì)象1萬(wàn)人以下，核定事業(yè)編制2名，服務(wù)對(duì)象超過(guò)1萬(wàn)人的，增加1名編制的規(guī)定，確保工作有人抓。
(二)堅(jiān)持政府主導(dǎo)，努力保障特殊群體老有所養(yǎng)。一是解決被征地農(nóng)民社保問(wèn)題。堅(jiān)持由政府主導(dǎo)，部門齊抓共管，切實(shí)解決好各地因重點(diǎn)工程和園區(qū)建設(shè)等土地被征農(nóng)民的社保欠費(fèi)問(wèn)題，確保其及時(shí)參保。尤其要妥善解決經(jīng)開(kāi)區(qū)近10000名被征地農(nóng)民社保欠費(fèi)問(wèn)題，確保社會(huì)穩(wěn)定。二是切實(shí)清理欠費(fèi)。對(duì)改制破產(chǎn)企業(yè)掛賬處理的，政府要加大清欠力度，并繼續(xù)做好關(guān)閉破產(chǎn)企業(yè)欠繳保險(xiǎn)費(fèi)核銷，做到“改制完成一家，核銷一家”，積極爭(zhēng)取中央轉(zhuǎn)移支付向達(dá)州傾斜，減輕本地財(cái)政支付壓力。
(三)創(chuàng)新工作舉措，切實(shí)解決醫(yī)保突出問(wèn)題。一是統(tǒng)一城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)門診醫(yī)療費(fèi)用管理。調(diào)整門診統(tǒng)籌費(fèi)用支付方式和管理模式，設(shè)立城鎮(zhèn)居民門診卡，充分依托社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)，執(zhí)行全市統(tǒng)一的待遇支付政策、經(jīng)辦流程和報(bào)賬方式，嚴(yán)禁突擊發(fā)藥發(fā)物沖抵門診費(fèi)行為。二是微調(diào)醫(yī)保政策，在上一年全市職工平均工資標(biāo)準(zhǔn)未發(fā)布之前，醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可按上上年度的全市職工平均工資作為最低繳費(fèi)基數(shù)，預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，預(yù)付醫(yī)療費(fèi)，以正常推進(jìn)當(dāng)年醫(yī)保工作，方便群眾就醫(yī)和報(bào)賬。三妥善解決歷史遺留問(wèn)題。對(duì)關(guān)閉、破產(chǎn)、改制企業(yè)人員參保認(rèn)真審核，及時(shí)辦理參保手續(xù)，確保享受醫(yī)療待遇。四是強(qiáng)化基層衛(wèi)生機(jī)構(gòu)服務(wù)能力建設(shè)。改革基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)人事招考制度，積極引進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生技術(shù)人才，確保滿編運(yùn)行。通過(guò)加強(qiáng)村級(jí)衛(wèi)生人員醫(yī)療技術(shù)培訓(xùn)指導(dǎo)，建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院醫(yī)療人員聯(lián)系村級(jí)衛(wèi)生工作和定期開(kāi)展巡診制度，不斷提升村級(jí)衛(wèi)生服務(wù)水平。建立健全農(nóng)村衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，方便群眾就近就醫(yī)。
(四)提高醫(yī)療統(tǒng)籌管理水平，強(qiáng)化城鄉(xiāng)醫(yī)保監(jiān)管。一是推進(jìn)全市醫(yī)保信息系統(tǒng)一體化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全市醫(yī)保就醫(yī)結(jié)算“一卡通”。二是健全大病醫(yī)療制度。根據(jù)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付能力，在重點(diǎn)保障參保居民住院和門診醫(yī)療支出的基礎(chǔ)上，對(duì)城鎮(zhèn)居民大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障，減輕群眾大病醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。三是加快新農(nóng)合與城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)政策整合和經(jīng)辦管理統(tǒng)一步伐。實(shí)施歸口管理、資源共享、一卡結(jié)算，實(shí)現(xiàn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、服務(wù)流程、政策體系、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“四個(gè)統(tǒng)一”。四是加大監(jiān)管力度。各級(jí)醫(yī)保機(jī)構(gòu)要采取服務(wù)協(xié)議、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、社會(huì)監(jiān)督等形式，強(qiáng)化醫(yī)�；鸨O(jiān)管力度。進(jìn)一步完善以總額控制、病種付費(fèi)為主要內(nèi)容的醫(yī)療付費(fèi)辦法，健全對(duì)醫(yī)院、藥店的醫(yī)療服務(wù)監(jiān)控機(jī)制，全面推行對(duì)住院、大病和門診的適時(shí)監(jiān)控。
保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告15
近年來(lái)，在保山市委、市政府的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，市醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理上采取了一系列行之有效的措施，化解了突出的矛盾和問(wèn)題，取得了顯著成效。但醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的“看病難”“看病貴”沒(méi)有得到根本的解決。近期，我市對(duì)醫(yī)保基金分配對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)收治患者的影響開(kāi)展了調(diào)研，現(xiàn)將相關(guān)情況報(bào)告如下：
一、調(diào)研情況及存在問(wèn)題
通過(guò)開(kāi)展調(diào)研，我市未發(fā)現(xiàn)因分配下達(dá)給定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的額度與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的預(yù)期有差距，導(dǎo)致定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)以“醫(yī)�；鹩猛辍睘橛赏普啿∪说默F(xiàn)象。部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)存在讓參�；颊咴谧≡浩陂g自費(fèi)院外購(gòu)藥的現(xiàn)象，但不突出。
例如：20xx年6月初退休干部云某到保山市醫(yī)保中心反映，其在20xx年10月29日至20xx年11月9日在市第二人民醫(yī)院住院治療期間，被要求在該院門診自費(fèi)購(gòu)買共計(jì)12162元特殊材料的情況。保山市醫(yī)保中心根據(jù)這一線索于20xx年6月9日和6月14日對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查�，F(xiàn)場(chǎng)抽取了患者病歷、檢查及治療情況材料，與醫(yī)護(hù)人員進(jìn)行了訪談。根據(jù)調(diào)查核實(shí)，云某在住院期間的確存在被要求到門診自費(fèi)購(gòu)買醫(yī)用材料的情況，將本應(yīng)由醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付的材料費(fèi)6394元轉(zhuǎn)嫁給患者自己負(fù)擔(dān)。對(duì)此，保山市醫(yī)保中心對(duì)市第二人民醫(yī)院給予責(zé)令醫(yī)院立即停止違規(guī)行為，加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)政策和《服務(wù)協(xié)議》學(xué)習(xí)，要求切實(shí)提高醫(yī)保管理服務(wù)水平的處理；同時(shí)要求醫(yī)院重新對(duì)自購(gòu)材料費(fèi)用進(jìn)行結(jié)算，退回患者自費(fèi)費(fèi)用5434。90元；并根據(jù)《服務(wù)協(xié)議》對(duì)醫(yī)院處以扣除醫(yī)院結(jié)算費(fèi)用24324。00元的處罰。
二、存在問(wèn)題的原因
我市醫(yī)療保險(xiǎn)付費(fèi)方式改革工作從20xx年起按照國(guó)家、省里的要求開(kāi)始試點(diǎn)推進(jìn)，目前我市已形成了針對(duì)不同醫(yī)療服務(wù)特點(diǎn)，開(kāi)展多元復(fù)合式醫(yī)保支付方式的體系。根據(jù)年初預(yù)算情況，對(duì)住院醫(yī)療服務(wù)主要開(kāi)展按床日付費(fèi)、按病種付費(fèi)、按項(xiàng)目付費(fèi)和DRGs付費(fèi)的多元復(fù)合式支付方式。經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐，證明總額預(yù)付下的多元復(fù)合式醫(yī)保支付方式在控制醫(yī)療費(fèi)不合理增長(zhǎng)、合理配置醫(yī)療資源、保障參保人員利益等方面是行之有效的。但由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)分配的指標(biāo)在醫(yī)院內(nèi)部被層層核定到科室、醫(yī)生，部分醫(yī)務(wù)人員對(duì)指標(biāo)的平均數(shù)概念錯(cuò)誤的理解為個(gè)案的限額，導(dǎo)致出現(xiàn)參�；颊咴谧≡浩陂g將本應(yīng)由醫(yī)�；鹬Ц兜捻�(xiàng)目被安排到門診自費(fèi)購(gòu)買的.現(xiàn)象發(fā)生。
三、采取的應(yīng)對(duì)措施
針對(duì)上述情況，我市醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)采取以下措施杜絕相關(guān)問(wèn)題的發(fā)生：
1、加強(qiáng)預(yù)算管理，科學(xué)合理制定指標(biāo)。醫(yī)療保險(xiǎn)采取的是“以收定支”的收支管理模式，在制定指標(biāo)時(shí)結(jié)合基金的征收情況，參照社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，根據(jù)各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)近三年的費(fèi)用情況科學(xué)核定。核定后經(jīng)過(guò)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的認(rèn)可納入服務(wù)協(xié)議進(jìn)行管理，保證服務(wù)協(xié)議的操作性。
2、為防止定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出現(xiàn)拒收、推諉病人，減少服務(wù)或降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，或?qū)⑽催_(dá)到出院標(biāo)準(zhǔn)的參保人員辦理出院的情況，通過(guò)協(xié)議管理的方式，專門針對(duì)這一情況制定了處理辦法。同時(shí)醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)利用智能審核系統(tǒng)和對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，有效遏制住院期間院外購(gòu)藥的情況發(fā)生。
3、鑒于疾病發(fā)生具有不確定性和防止因指標(biāo)核定偏差帶來(lái)的問(wèn)題，我市出臺(tái)了超指標(biāo)費(fèi)用的合理分擔(dān)機(jī)制，解除醫(yī)療機(jī)構(gòu)的后顧之憂。20xx年根據(jù)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)年末的清算結(jié)果，對(duì)次均統(tǒng)籌支付金額超10%以內(nèi)的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，超標(biāo)的統(tǒng)籌費(fèi)用醫(yī)保基金全額承擔(dān)；對(duì)次均統(tǒng)籌支付金額超20%以內(nèi)的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，超標(biāo)的統(tǒng)籌費(fèi)用由醫(yī)�；鸪袚�(dān)90%，醫(yī)療機(jī)構(gòu)承擔(dān)10%；對(duì)次均統(tǒng)籌支付金額超30%以內(nèi)的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，超標(biāo)的統(tǒng)籌費(fèi)用由醫(yī)�；鸪袚�(dān)85%，醫(yī)療機(jī)構(gòu)承擔(dān)15%；對(duì)次均統(tǒng)籌支付金額超50%以內(nèi)的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，超標(biāo)的統(tǒng)籌費(fèi)用由醫(yī)保基金承擔(dān)80%，醫(yī)療機(jī)構(gòu)承擔(dān)20%；對(duì)次均統(tǒng)籌支付金額超50%以上的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，超標(biāo)的統(tǒng)籌費(fèi)用由醫(yī)�；鸪袚�(dān)70%，醫(yī)療機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%。
四、意見(jiàn)建議
基于定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)存在的違規(guī)行為，建議一是衛(wèi)計(jì)、人社等相關(guān)部門形成合力，特別是衛(wèi)計(jì)部門要加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理，加大對(duì)醫(yī)療行為的督促檢查，對(duì)不合理行為給予相應(yīng)的懲處，并予以通報(bào)，切實(shí)起到“查處一個(gè)、教育一片”的作用；二是加大財(cái)政投入，充實(shí)醫(yī)�；�；三是加強(qiáng)對(duì)參保人員就醫(yī)行為的引導(dǎo)，落實(shí)分級(jí)診療措施；四是加強(qiáng)基層特別是鄉(xiāng)級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)能力建設(shè)，為基層提供方便可及的醫(yī)療服務(wù)。（林敏）
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