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關(guān)于農(nóng)村金融為農(nóng)服務(wù)的調(diào)查
由于我國(guó)改革開放以來的農(nóng)村體制關(guān)系，目前農(nóng)村大部分農(nóng)民依舊保持著“小本經(jīng)營(yíng)”的生產(chǎn)模式，具有投入小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、積累少等特征。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步，特別是“一免兩補(bǔ)”政策使農(nóng)民生產(chǎn)積極性空前高漲，很多農(nóng)民不在滿足于“年吃年用”，他們更希望通過增加投入，擴(kuò)大生產(chǎn)，多種經(jīng)營(yíng)，達(dá)到增收致富的目的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，xx市農(nóng)業(yè)總投入已由XX年的元增加到XX年的元，高于農(nóng)民收入增長(zhǎng)速度的%。但隨之而來的一些問題，特別是農(nóng)村融資體系與農(nóng)村快速發(fā)展需求不相適應(yīng)的問題，逾顯突出，雖然近幾年農(nóng)村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效，但總的感到資金推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能量還沒有充分釋放。xx市金融機(jī)構(gòu)雖然每年農(nóng)業(yè)貸款已由XX年的元，增加到XX年的元，但同期農(nóng)業(yè)資金缺口也由XX年的元擴(kuò)大到XX年的元。農(nóng)村融資難的問題是擺在我們面前必須要認(rèn)真面對(duì)的問題，需要我們各級(jí)政府與金融部門做大量的工作和努力。
一、正視三個(gè)現(xiàn)實(shí)
一是融資覆蓋面過窄，農(nóng)民求貸無門的現(xiàn)實(shí)。
看待對(duì)農(nóng)金融支持能力一個(gè)重要指標(biāo)就是金融服務(wù)覆蓋面。但事實(shí)上，受多種主客觀的影響，一方面，在農(nóng)村普遍存在著“三分之一”現(xiàn)象：以xx市為例，在全市年收入在元上的農(nóng)民群體中貸款比重只占%，年收入在元以下的家庭貸款比重也只有%，而全市貸款比重占%的農(nóng)民多為年收入元和元之間的群體。體現(xiàn)在大部分富放上鼠標(biāo)按照提示查看裕戶受傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營(yíng)規(guī)模影響，不愿貸款;貧困農(nóng)戶無從擔(dān)保，償還能力弱，貸不著款，農(nóng)村弱勢(shì)群體貸款無保證;有融資能力往往局限于農(nóng)村中等階層(有一定償還能力，又缺少資金)且普遍數(shù)額小、周期短。另一方面，目前大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在嚴(yán)格貸款條件的同時(shí)，普遍實(shí)行了貸款第一責(zé)任制和貸款責(zé)任終身追究制，層層建立清收不良貸款責(zé)任制和新增貸款風(fēng)險(xiǎn)考核責(zé)任追究制，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認(rèn)為“多貸多風(fēng)險(xiǎn)、少貸少風(fēng)險(xiǎn)、不貸無風(fēng)險(xiǎn)”，在一定程度上制約著農(nóng)村信貸資金的有效投入。盡管農(nóng)村信用社放寬貸款條件，開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，但由于貸款授信額度(最高為x萬元)的限制，使現(xiàn)有的農(nóng)戶授信額度不能滿足大多數(shù)農(nóng)村種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸資金需求，很多農(nóng)民無法實(shí)現(xiàn)大額貸款和短期周轉(zhuǎn)性貸款，這也是造成民間借貸暗流涌動(dòng)的根本原因。
二是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不強(qiáng)，生存狀況堪憂的現(xiàn)實(shí)。
農(nóng)業(yè)受自然規(guī)律和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，是一項(xiàng)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)慢的產(chǎn)業(yè)，而商業(yè)銀行的追求利益最大化的商業(yè)本質(zhì)決定了商業(yè)銀行從農(nóng)村全線淡出。xx市XX年農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)最多時(shí)曾達(dá)到個(gè)，如今只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄還全線固守陣地，農(nóng)行只保留x家，其余已全線徹出。這其中，真正取之于農(nóng)，用之于農(nóng)的只有農(nóng)村信用社一家。由于諸多因素的制約，信貸總量有限、增量不足、支農(nóng)乏力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，XX年，xx市金融存款余額達(dá)到億元，而農(nóng)村信用社只有億元，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活(不能通存通兌)導(dǎo)致攬儲(chǔ)無力;郵政只儲(chǔ)不貸導(dǎo)致資金逆流，這些都使支農(nóng)資金捉襟見肘。另外，信用社因其政策性強(qiáng)在用途、結(jié)構(gòu)、期限等方面條件過于嚴(yán)格、與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求不能夠完全吻合等因素的困擾，不能很好地找到政策任務(wù)和市場(chǎng)盈利的結(jié)合點(diǎn)，使支農(nóng)再貸款的“載體帶動(dòng)”效應(yīng)未能得到充分發(fā)揮。民間融資缺乏規(guī)范，借貸雙方的利益無保證、利息過高等“先天不足”，也使其不能充當(dāng)“主渠道”的角色。
三是融資結(jié)構(gòu)不合理，資金投放導(dǎo)向作用不明顯的現(xiàn)實(shí)。
由于傳統(tǒng)觀念的慣性作用和農(nóng)村融資供求矛盾緊張以及不良貸款包袱沉重等因素，當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)還習(xí)慣于“買方”市場(chǎng)，不注重也不樂于開發(fā)市場(chǎng)，增加服務(wù)品種，體現(xiàn)在樂衷于小額貸款(事實(shí)上也只限于小額貸款)。在代表農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品、綠特種植和畜牧業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品加工、儲(chǔ)運(yùn)保鮮等金融支持上沒有實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，資金導(dǎo)向作用沒有發(fā)揮。
二、找準(zhǔn)五個(gè)定位
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分工多元化，農(nóng)民收入的層次化等現(xiàn)象，也使農(nóng)村融資需求日趨多樣化，這就要求我們政府在統(tǒng)籌農(nóng)村金融發(fā)展的工作中，必須堅(jiān)持以農(nóng)民融資需求為導(dǎo)向，進(jìn)一步整合各類金融資源，建立一個(gè)由商業(yè)金融、政策性金融和合作金融等多樣化金融機(jī)構(gòu)組成的、既互相競(jìng)爭(zhēng)又各有特色、具有內(nèi)在互補(bǔ)功能的農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)民不同的金融需求。
一是中央銀行要加大支農(nóng)再貸款力度，強(qiáng)化宏觀調(diào)控性。
要充分發(fā)揮其“調(diào)控中心”的作用，通過增加再貸款的投放、適當(dāng)延長(zhǎng)再貸款的期限、放寬再貸款條件等手段，重點(diǎn)扶強(qiáng)農(nóng)村信用社的資金實(shí)力，增加流入農(nóng)業(yè)的信貸資金總量，擴(kuò)大農(nóng)戶受益面，保障農(nóng)業(yè)資金投入。在此基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政貼息，補(bǔ)貼金額可以隨金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的增加而增加。對(duì)農(nóng)業(yè)貸款要逐步推行有選擇的低利率政策，減輕農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)，體現(xiàn)國(guó)家對(duì)弱勢(shì)群體的扶持。
二是信用社應(yīng)突出以政策為保障，強(qiáng)化服務(wù)性。
農(nóng)村信用社一方面擔(dān)負(fù)著政策任務(wù)，一方面還面臨著提高經(jīng)濟(jì)效益、增強(qiáng)生存能力的問題，在利與“益”上不能簡(jiǎn)單地取舍，而應(yīng)把注意力和興奮點(diǎn)集中到提高服務(wù)能力和服務(wù)創(chuàng)新上，用服務(wù)推進(jìn)政策落實(shí)，用服務(wù)提高利潤(rùn)水平，增強(qiáng)發(fā)展能力。在改進(jìn)貸款管理方式、放寬貸款條件、豐富信貸品種、拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域上下功夫，使其真正成為“農(nóng)村融資的主力軍”。當(dāng)前，農(nóng)信社應(yīng)重點(diǎn)制定適合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的激勵(lì)與約束相對(duì)稱的信貸營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制，以規(guī)范引導(dǎo)信貸部門和人員的信貸行為，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，最大可能地加大支農(nóng)信貸投入，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造公平、合理的信貸支持平臺(tái)。
三是縣級(jí)商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)增加支農(nóng)比例，強(qiáng)化回哺性。
由于各商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄設(shè)在縣以下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)單純吸收存款的狀況已經(jīng)在很大程度上影響了農(nóng)村融資。為此，上級(jí)商業(yè)銀行應(yīng)給縣以下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以相應(yīng)的農(nóng)業(yè)貸款權(quán)，在吸收存款的同時(shí)，要求其在發(fā)放貸款總額中要有一定比例用于支農(nóng)�？h級(jí)農(nóng)業(yè)銀行更要“職能回歸”，堅(jiān)持以農(nóng)為主的經(jīng)營(yíng)方向，重點(diǎn)發(fā)揮其資金集約經(jīng)營(yíng)、中間業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的優(yōu)勢(shì)，切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的信貸投入。要改變郵政儲(chǔ)蓄資金歸屬，將其以合理價(jià)格返還農(nóng)村地區(qū)，并加快建立郵政儲(chǔ)蓄銀行，開展信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)郵政攬儲(chǔ)資金“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的良性互動(dòng)效應(yīng)。
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