銀行調(diào)研報告
隨著個人的素質(zhì)不斷提高，越來越多人會去使用報告，寫報告的時候要注意內(nèi)容的完整。一聽到寫報告就拖延癥懶癌齊復發(fā)？以下是小編為大家收集的銀行調(diào)研報告，希望對大家有所幫助。
銀行調(diào)研報告1
總體來說，目前中國主要商業(yè)銀行對市場風險的管理仍不能完全適應市場風險日益增大的現(xiàn)實，如風險轉(zhuǎn)移和對沖手段較少、缺乏有效的市場風險管理模型和風險管理系統(tǒng)等。因此，主要商業(yè)銀行應積極采取措施：夯實數(shù)據(jù)基礎，堅持自主開發(fā)市場風險管理模型，防止出現(xiàn)國外風險管理系統(tǒng)的“水土不服”，適時引進風險價值法，積極參與金融衍生產(chǎn)品交易，進一步提高市場風險的管控水平。
一、背景
（一）國際背景
1.新資本協(xié)議的應運而生
隨著國際銀行業(yè)務尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展，一些銀行如巴林銀行、大和銀行等由于市場風險管理失當遭受到了重大損失。這一系列的風險事件使得巴塞爾委員會逐漸意識到應將市場風險納入其資本監(jiān)管要求范圍內(nèi)。20xx年6月正式公布的巴塞爾新資本協(xié)議（BASEL Ⅱ）從操作層面正式引入了全面風險監(jiān)管的理念，提出了銀行風險監(jiān)管的最低資本金要求、外部監(jiān)管和市場約束三大支柱的原則。新協(xié)議將風險的定義擴大為信用風險、市場風險和操作風險的各種因素，基本涵蓋了現(xiàn)階段銀行業(yè)經(jīng)營所面臨的風險，并力求把資本充足率與銀行面臨的主要風險緊密地結合在一起。
2.西方銀行加強了對市場風險的控制
巴黎銀行成立了由首席運營官或相關顧問牽頭，以風險管理部為基礎的市場風險委員會，每月開會一次，決定相關重大事項。在市場風險限額管理上，巴黎銀行主要采用四種方式：市場風險限額(包括風險價值限額體系、普通限額體系)；內(nèi)部VaR模型系統(tǒng)(即MRX系統(tǒng))；壓力測試限額管理、普通限額管理等。法國興業(yè)銀行則要求負責內(nèi)控的團隊與交易員一起工作，而全球支持團隊主要負責風險確認模型、全球匯報機制、信息系統(tǒng)管理。
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1.利率和匯率的改革步伐加快
我國早在1993年明確提出了利率市場化改革的基本設想，并先后放開了對多種利率的管制，如：銀行同業(yè)拆借利率、銀行間國債市場回購和現(xiàn)券交易利率、商業(yè)銀行貸款利率上限和存款利率的下限等。同時，匯率改革也逐步推進。1994年的外匯體制改革，使我國建立起以市場供求為基礎的、單一的、有管理的浮動匯率制。從20xx年7月21日起，人民幣匯率又開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度，同時人民幣升值2％。利率調(diào)整的加快和匯率的持續(xù)升值，使對市場風險缺乏良好管理的中國各主要商業(yè)銀行開始頻繁地暴露于利率風險和匯率風險之下。
2.與市場風險監(jiān)管相關的規(guī)章制度相繼出臺
在我國商業(yè)銀行面臨市場風險管理水平相對較弱、專業(yè)人才缺乏的現(xiàn)實情況下，銀監(jiān)會參照新巴塞爾協(xié)議的標準和要求，先后出臺了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》、《商業(yè)銀行市場風險管理指引》和《商業(yè)銀行市場風險監(jiān)管現(xiàn)場檢查手冊》等一系列與市場風險監(jiān)管相關的規(guī)章制度，以提升我國銀行業(yè)市場風險管理意識并督促商業(yè)銀行提高市場風險管理水平。
二、過渡期主要商業(yè)銀行對市場風險管理的推進及其評價
（一）過渡期主要商業(yè)銀行對市場風險管理的推進工作
1.風險管理組織架構的調(diào)整
一個獨立、高效、完善的市場風險管理組織體系是商業(yè)銀行市場風險管理的基礎。主要商業(yè)銀行應建立一個由董事會、市場風險管理委員會直接領導，以獨立的風險管理部門為中心，以市場風險管理的支持部門為輔助，與承擔市場風險的業(yè)務經(jīng)營部門緊密聯(lián)系的市場風險管理體系。近年來，大多數(shù)商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行均對其風險管理組織架構和人員進行了調(diào)整和設置。中國工商銀行從20xx年6月開始大幅調(diào)整其組織機構。新組建的風險管理部負責全行的全面風險管理；授信業(yè)務部負責各類客戶的評級、授信、項目評估；信貸管理部負責全行信用風險管理、信貸監(jiān)督檢查和行業(yè)區(qū)域分析。中國銀行致力于建立科學的、符合集團實際的市場風險管理體系，對所承擔的市場風險進行有效的識別、測量、監(jiān)測和控制。集團市場風險管理以董事會為最高決策機構。風險管理部在高級管理層直接領導下，負責制定集團統(tǒng)一的市場風險管理政策、制度和流程；向高級管理層提出集團市場風險限額并進行分配、調(diào)節(jié)和實施有效監(jiān)控；對市場風險計量所使用的系統(tǒng)、模型和參數(shù)進行有效性審核和驗證等。建設銀行進行風險管理體制改革，在風險政策制度、計量分析、風險監(jiān)控等方面，實行全行整體層次上的集中管理。設立風險官員也是該行實施改革的內(nèi)容之一：總行設有首席風險官，一級分行設風險總監(jiān)，二級分行設風險主管，同時向縣級支行派出風險經(jīng)理。中信銀行將力爭在未來3－5年內(nèi)率先成為中國第一批與新資本協(xié)議全面接軌的商業(yè)銀行。目前，中信銀行已組建了市場風險專業(yè)委員會，設立了專業(yè)職能部門，組建了專業(yè)團隊，以有效應對市場風險。
2.市場風險計量模型的選擇
20xx年2月28日，銀監(jiān)會公布了《中國銀行業(yè)實施新資本協(xié)議指導意見》(下稱《指導意見》)�！吨笇б庖姟穼κ袌鲲L險資本計量方法明確如下：商業(yè)銀行應采取內(nèi)部模型法計算市場風險的資本要求；如果屆時商業(yè)銀行未達到采取內(nèi)部模型法的要求，可以采取標準法，但應制定向內(nèi)部模型法的過渡方案，以便在實施新資本協(xié)議3年內(nèi)達到實施內(nèi)部模型法的要求�？梢姡瑯藴史ㄖ皇怯嬎闶袌鲲L險的過渡方法，商業(yè)銀行最終需采用內(nèi)部模型法來衡量市場風險�！吨笇б庖姟逢P于市場風險內(nèi)部模型的技術方法、假設前提和參數(shù)設置可以有多種選擇，銀行可以根據(jù)本行的發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理目標和業(yè)務復雜程度自行設定。實際上，各主要商業(yè)銀行構建內(nèi)部評級體系時，大多考慮采用較先進的內(nèi)部模型。如工商銀行20xx年將完成主要市場風險計量模型的構建工作，力爭20xx年底正式使用風險價值VAR計量模型，達到巴塞爾市場風險補充協(xié)議要求的內(nèi)部模型法項下相關參數(shù)計量以及應用的標準。
3.先進風險管理系統(tǒng)的引進
國外的金融風險管理解決方案①提供商則擁有大量的金融專家和懂行的IT專家，他們的解決方案功能十分強大，能提供較為先進的風險管理系統(tǒng)。如全世界最先進的金融領域集成IT解決方案提供商SunGard提供的Panaroma和BancWare②、全球主要的金融系統(tǒng)軟件供應商MISYS公司提供的MISYS銀行系統(tǒng)和路透集團的Kondor+。國內(nèi)提供成熟的金融風險管理系統(tǒng)的軟件商還比較少，如上海安碩信息技術有限公司③。
我國主要商業(yè)銀行大多引進了國外的管理系統(tǒng)。招商銀行OPICS系統(tǒng)①二期早已成功上線運行。招行在前、中、后臺均采用OPICS系統(tǒng)，實現(xiàn)了前、中、后臺的無縫對接以及中臺對資金交易業(yè)務風險的集中控管。OPICS系統(tǒng)二期的成功運行，擴大了銀行風險監(jiān)控的范圍，提升了風險控制技術，開發(fā)的風險價值(VAR)模型量化了市場風險。路透集團的Kondor+是一種先進的系統(tǒng)，適用于所有資產(chǎn)級別、衍生性金融產(chǎn)品和結構產(chǎn)品的交易和風險管理，能夠確保銀行通過一個系統(tǒng)實時查看所有情況。相當一部分國內(nèi)商業(yè)銀行采用路透集團Kondor+系統(tǒng)，以應對日益復雜的實時交易和風險管理需求。這些銀行包括：中國銀行、寧波市商業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、廣東發(fā)展銀行、上海銀行、國家開發(fā)銀行和中國進出口銀行等。 廣東發(fā)展銀行采用的是路透Kondor+前臺交易系統(tǒng)及KGL全球限額管理系統(tǒng)（Kondor Global Limits），可以通過路透Kondor+前臺交易系統(tǒng)對交易行為進行實時監(jiān)控。上海銀行也與路透集團簽署協(xié)議，采用路透集團實時位置跟蹤和桌面分析系統(tǒng)。
4.內(nèi)部評級法的`推進
新資本協(xié)議增強了對市場風險和操作風險的資本要求。為加強包括市場風險在內(nèi)的全面風險管理，中國的商業(yè)銀行正按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求，加快內(nèi)部評級體系建設。目前，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信銀行等主要商業(yè)銀行均已循序漸進、有計劃、分步驟地著手建立符合新資本協(xié)議要求的內(nèi)部評級體系。按照銀監(jiān)會的估計，到20xx年中國將有10家左右的大銀行實施內(nèi)部評級法。
中國工商銀行于20xx年正式啟動了內(nèi)部評級法工程建設。通過與國際知名咨詢公司合作，工商銀行將按照內(nèi)部評級法的基本要求，在評級組織、評級體系設計與運作、評級結果運用、風險量化以及數(shù)據(jù)收集與信息系統(tǒng)建設等方面進行改造和完善，力爭在20xx年底過渡期結束前達到新巴塞爾資本協(xié)議內(nèi)部評級法初級法的要求。中國農(nóng)業(yè)銀行和一家國際知名咨詢公司達成合作協(xié)議，正式啟動內(nèi)部評級體系建設。農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部評級體系建設分三期實施，一期的目標是按照巴塞爾新資本協(xié)議和我國銀監(jiān)會的要求，借鑒國際銀行業(yè)信用風險管理的最佳實踐，構建符合新資本協(xié)議要求、切合農(nóng)業(yè)銀行實際的非零售敞口初級法體系，并實現(xiàn)內(nèi)部評級結果在信貸管理實踐中的廣泛應用，力爭在20xx年底前建成符合巴塞爾新資本協(xié)議內(nèi)部評級法初級法要求的內(nèi)部評級體系。20xx年6月29日，交通銀行、奧緯咨詢公司和埃森哲公司三方在上海共同舉行交通銀行零售業(yè)務內(nèi)部評級項目簽約儀式。此項目完成后，交通銀行的零售業(yè)務內(nèi)部評級水平將達到巴塞爾新資本協(xié)議零售業(yè)務高級內(nèi)部評級法標準，為該行個人貸款和小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展提供更為強大的技術支持。目前，中信銀行已具備成為國內(nèi)第一批實施新資本協(xié)議銀行的條件，并與穆迪KMV合作完成了中信銀行公司客戶信用風險評級系統(tǒng)的開發(fā)。
（二）對主要商業(yè)銀行加強市場風險管理工作的評價
如上所述，主要商業(yè)銀行在過渡期內(nèi)，從市場風險管理組織柜架、市場風險管理模型和系統(tǒng)以及內(nèi)部評級體系等方面做了大量工作和努力，來提升對市場風險的管理水平。但是，目前中國主要商業(yè)銀行對市場風險的管理仍不能完全適應市場風險日益增大的要求，具體表現(xiàn)為金融衍生產(chǎn)品的風險定價能力還不高，風險轉(zhuǎn)移和對沖手段還較少，大部分銀行缺乏有效的市場風險管理模型和風險管理系統(tǒng)，具有現(xiàn)代金融工程知識的專門人才更是鳳毛麟角。其中，有效的市場風險計量模型和系統(tǒng)缺乏，是制約我國商業(yè)銀行市場風險管理水平提高的突出問題。從目前情況看，國內(nèi)商業(yè)銀行在市場風險計量方法、系統(tǒng)開發(fā)方面尚處于起步階段。大多數(shù)銀行對利率風險計量尚停留在運用缺口管理等相對較為簡單工具的水平上，對久期分析法主要是用于計量交易賬戶債券利率風險，尚未將整個資產(chǎn)負債表以及表外衍生工具納入久期分析體系，特別是對表外衍生工具的風險計量更為薄弱。同時，大多數(shù)國內(nèi)銀行對國際主流的風險價值法（VAR法）的運用則仍處于研究探索階段，尚未能充分運用于市場風險管理的實踐。
三、對主要商業(yè)銀行加強市場風險管理的建議
（一）夯實數(shù)據(jù)基礎
數(shù)據(jù)是市場風險管理系統(tǒng)的生命線，強化數(shù)據(jù)基礎建設貫穿了系統(tǒng)設計、開發(fā)和應用的全過程。由于模型和系統(tǒng)建立過程中，涉及的數(shù)據(jù)量大、來源渠道不一、運算程序復雜，計算效果很大程度上依賴于基礎信息的真實性和完整性。我國主要商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)儲備嚴重不足，且數(shù)據(jù)缺乏規(guī)范性、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，有些甚至是明顯失真的或是無效的數(shù)據(jù)。這些問題如不及早解決，可能會導致計算結果發(fā)生偏離，導致市場風險管理的失敗（如管理結果為風險損失）。為此，針對我國數(shù)據(jù)的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應加快數(shù)據(jù)處理工作，建立并實行完整、嚴格、一致的數(shù)據(jù)標準，制定數(shù)據(jù)質(zhì)量管理規(guī)章，確保數(shù)據(jù)的及時性、準確性和全面性。
（二）重視風險管理系統(tǒng)的實施，防止出現(xiàn)“水土不服”
風險管理系統(tǒng)是商業(yè)銀行市場風險管理的重要組成部分，基于商業(yè)銀行需要進行大量的市場風險分析、計量及監(jiān)測，要求對業(yè)務數(shù)據(jù)和多種分析結果進行綜合評價及驗證等，有效的風險管理系統(tǒng)是其順利實施的基礎和保障。所以，商業(yè)銀行必須通過完備、可靠的風險管理系統(tǒng)來支持市場風險的計量及其所實施的事后檢驗和壓力測試，并時時監(jiān)測市場風險限額的遵守情況并提供市場風險的相關報告。
上文已提及國內(nèi)的主要商業(yè)銀行，甚至城市商業(yè)銀行，大多引進了國外軟件提供商的風險管理系統(tǒng)。國內(nèi)銀行引進國外風險管理系統(tǒng)時，往往面臨“水土不服”和“本土化”不成功的問題。這并非系統(tǒng)本身所致，而是實施的過程有問題。國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松博士認為，要想把國外的產(chǎn)品拿到國內(nèi)來實施，需要選擇一個很好的國內(nèi)實施商，并由金融專家指導。金融專家所起到的作用，是在前期咨詢分析、系統(tǒng)引進直至二次開發(fā)、測試、運行維護整個過程中，通過一套成熟的系統(tǒng)研究和差異分析方法，確保先進技術和本地業(yè)務能夠和諧地結合起來。
如果實施商既對國外系統(tǒng)有著較深的理解和認識，又具備國內(nèi)銀行傳統(tǒng)系統(tǒng)的開發(fā)經(jīng)驗，同時其服務又非常貼近國內(nèi)客戶，才可能保證引進系統(tǒng)獲得成功。國內(nèi)銀行在引進系統(tǒng)之前，還必須為配合核心業(yè)務系統(tǒng)改造而進行一系列重大變革，包括對業(yè)務流程、管理機制、企業(yè)內(nèi)部各部門利益等方方面面的調(diào)整，需要做好充分的心理準備。
（三）適時引進風險價值法（VAR方法），并加強情景分析和壓力測試
從國際商業(yè)銀行的市場風險管理實踐來看，市場風險計量方法經(jīng)歷了一個不斷演進的過程，逐步建立了一個多層次、相互補充、涵蓋資產(chǎn)負債表內(nèi)和表外業(yè)務的全面市場風險計量體系。目前主要使用的市場風險計量方法包括：缺口分析法、久期分析法和風險價值法（VALUE AT RISK,簡稱VAR方法）。目前，國際商業(yè)銀行普遍采用的實踐做法是：依托強大的市場風險管理信息系統(tǒng)，運用利率缺口（外匯敞口）分析法計量利率（匯率）變動對銀行賬戶當期收益的影響；運用久期分析法在整個資產(chǎn)負債表及表外衍生工具范圍內(nèi)全面計量利率變動對銀行經(jīng)濟價值的影響；對交易賬戶表內(nèi)及表外衍生工具頭寸則運用VAR方法進行市場風險計量。從發(fā)展趨勢看，將在整個資產(chǎn)負債表內(nèi)、表外業(yè)務中采用統(tǒng)一的 VAR模型計量市場風險。
目前，國際上已有超過1 000家金融機構和非金融機構使用VAR方法對金融衍生交易的市場風險進行量化管理，其中有信孚銀行、曼哈頓銀行、摩根銀行、花旗銀行等多家著名金融機構。這些國外金融機構不僅將VAR作為度量市場風險的工具，并由此開發(fā)了VAR管理信息系統(tǒng)，建立了VAR市場風險管理體系。風險價值已成為計量市場風險的主要指標，也是銀行運用內(nèi)部模型計算市場風險資本要求的主要依據(jù)。采用VAR方法計量和管理市場風險必然是大勢所趨。但我國銀行業(yè)在引進VAR方法，將面臨數(shù)據(jù)問題和厚尾現(xiàn)象，所以，商業(yè)銀行在使用VAR方法時，還應輔之以情景分析和壓力測試，并注重與其他風險管理方法的適當結合。
(四)積極參與金融衍生產(chǎn)品交易，規(guī)避市場風險
金融衍生產(chǎn)品在我國出現(xiàn)時間不長，只有十多年的歷史。目前，我國金融市場上的主要金融衍生產(chǎn)品主要有遠期外匯買賣、遠期結售匯業(yè)務、可轉(zhuǎn)換公司債、股票期權、買斷式回購等。當前，我國相當多的商業(yè)銀行均不同程度地開辦了各種金融衍生品交易（分為自營和代客戶交易）。中國銀行自營交易的規(guī)模相對較大，其他銀行主要是以代理客戶外匯衍生交易為主，交易規(guī)模不是很大。綜合分析，我國即將進入金融衍生品的快速發(fā)展階段。商業(yè)銀行應借此機會，一方面，爭取向客戶提供更多的衍生品代理業(yè)務，獲取更多非利差收益；另一方面，在進行缺口管理、持續(xù)期管理的同時，積極參與金融衍生品交易，以規(guī)避利率、匯率波動帶來的市場風險。
銀行調(diào)研報告2
統(tǒng)觀xx市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開展消費信貸的狀況，具有以下特點：
�。�1）以住房為主的消費信貸業(yè)務起步較早并不斷完善，其他業(yè)務正逐步展開；
�。�2）總的講消費信貸業(yè)務雖有進展，但量小，拓展狹窄；
（3）各行依據(jù)擴大內(nèi)需的要求，均在加緊設計新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進人了一個新的競爭階段。
（一）當前開展消費信貸的難點
1、各層次居民收入的不確定性。xx市的人均收人水平雖然在全國各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費具有工作性消費的性質(zhì)，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅游的人往往有機會作商務旅游等；中等收人階層是最具消費信貸潛力的消費者，但受公務員制度改革、國企改革等因素影響，未來收入具有不確定性，購買福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購置則無需貸款也能消費，高檔消費品如汽車雖然極具吸引力，但養(yǎng)車費使貸款購車者望而卻步；而低收入者為了生存和預防動機，極少考慮進行貸款消費。
2、未來預期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費制度即將實行，都增加了人們的支出預期，再加上物價不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購，更不會熱衷消費貸款。
3、消費者資信度難把握。我國目前尚未建立個人信用制度，即沒有對自然人進行身份證明；個人賬戶、收人來源、個人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒有相應的評信制度。我國還沒有實行存款實名制。家庭財產(chǎn)登記制、個人財產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒有個人資信狀況適用等級的專業(yè)信用認定機構，銀行花費大量的時間也很難掌握消費者的信用狀況。在此情況下，消費信貸必然受到一定的限制。
4、貸款保證難落實。現(xiàn)階段尚缺乏個人消費信貸擔保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風險，通常要求對申請人實行擔保制度。銀行一般不向也不敢向無擔保的消費者提供消費信貸，消費者在申請消費信貸時很難找到滿意和有效的擔保形式。
5、資金流動錯位。住房、汽車高額消費信貸業(yè)務數(shù)額大、期限長、客戶分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期資金。發(fā)達國家一般采用資產(chǎn)證券化來解決流動性問題，對住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國目前信貸資產(chǎn)尚不能實行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開展消費信貸的積極性顯然是會受影響的。
6、相關法規(guī)不健全。我國關于信貸方面的法律、法規(guī)有《擔保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對生產(chǎn)性貸款而立的，針對消費性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。所以，在消費信貸回收過程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及到擔保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問題，缺乏強制性的法律保障，實際操作中極為困難。
7、人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開展個人消費信貸最大的障礙來自于人們的消費觀念。勤儉持家，量人為出，不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當大多數(shù)人逐步擺脫植根于國人心中的傳統(tǒng)消費觀念時，消費信貸才能迎來一個燦爛的春天。
開辦住房按揭業(yè)務中的一些問題：
�。╨）商品房價格居高不下，樓市交易清淡。近幾年xx市商品房市場一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢，價格卻始終在高位運行。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看，xx居民的儲蓄存款持續(xù)增長，顯然形成強有力的住房消費有效需求，價格與供求關系發(fā)生嚴重的背馳，說明廣大市民住房商品化的外部經(jīng)濟環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業(yè)務，銀行承擔的風險較大。
�。�2）國家對房地產(chǎn)開發(fā)市場的宏觀調(diào)控薄弱。從近幾年xx房地產(chǎn)開發(fā)市場來看，豪華住宅、別墅、高層復式樓盤占了相當大一部分比例，普通住宅樓盤相對較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會資源的巨大浪費。
�。�3）住房按揭業(yè)務抵押物處理困難。根據(jù)我國目前的法律和社會環(huán)境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過在房地產(chǎn)中介機構掛牌銷售和轉(zhuǎn)接形式解決，但目前違約人往往不愿采取以上方式，只有通過法院裁定后進行拍賣，以此種方式處理，時間長、拍賣費昂貴、透明度低，銀行費時費力，還可能達不到保全資產(chǎn)的目的。
�。�4）房屋產(chǎn)權交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務中，個別銀行遇到開發(fā)商在沒有繳清地價款的情況下，國土局頒發(fā)了預售許可證，銷售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個正常的渠道來進行交易房屋的產(chǎn)權查詢，給工作帶來很多困難。
（5）業(yè)主個人收人的調(diào)查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務的實際操作中，因目前還沒有推出個人資信評估體系，信貸人員很難準確地了解按揭申請人的實際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無法認定其真實性。
�。�6）不法開發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風險。
（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業(yè)務的積極性。人行進一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務繁瑣，牽制了信貸人員的.時間和精力，又不允許銀行收取合理費用，基層行出于自身考慮，開辦業(yè)務的積極性不高。
（二）進一步發(fā)展消費信貸的機遇與啟示
通過對xx市各階層的現(xiàn)有消費信貸狀況及他們現(xiàn)在與未來對消費信貸的需求、銀行選擇、信貸項目、利率以及風險控制等進行分析，在關于消費信貸主體的選定及對消費信貸的認識、關于消費信貸項目的選擇、關于貸款額度、利率及信貸工具與手段的選擇、關于風險控制手段的選擇四個方面進行調(diào)查，調(diào)查所得的分析結論是：
1、銀行開展消費信貸的空間相當大。消費信貸同儲蓄一樣，本應是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務，提前消費和推遲消費都是消費者從事消費活動的一種正常選擇。但長期以來，我國商業(yè)銀行則僅僅為消費者提供一種選擇，即推遲消費，而沒有提前消費，這也是我國發(fā)展消費信貸所，面臨的真正困難之一，即得不到消費者的認同和熱烈響應。在調(diào)查中xx%的消費者沒有從銀行申請消費信貸的經(jīng)驗。
2、正確認識銀行發(fā)展消費信貸的風險。從理論上講，自然人或家庭作為社會的基本細胞，既是社會財富創(chuàng)造的基本因素，也是社會財富消費和擁有的基本主體。這種社會的基本細胞和基本主體，向銀行申請消費信貸顯然比企業(yè)要安全得多，由此銀行消費信貸投資風險也小得多，原因是法人企業(yè)所負的僅僅是有限責任，而自然人和家庭則是無限責任，自然人或家庭是最具有能力承擔法律民事責任的主體。從現(xiàn)實上講，我國消費者與國外消費者大相徑庭，在消費的擴張方面顯然要謹慎得多。我國消費者在從事現(xiàn)在消費時一般會仔細盤算，很少有消費者會實行赤字消費；在從事未來消費時，則大都會充分考慮到自己的償還能力，并留有較大的余地。
3、銀行應該強化對發(fā)展消費信貸的宣傳力度。在這次問卷調(diào)查中，令人吃驚的是，即使在文化層次和個人素養(yǎng)趨高的xx，對消費信貸有所了解也只占被采訪者的20%。我國許多消費者由于從來沒有申請消費信貸，對消費信貸的知識少得可憐。消費者在從事消費活動時往往只從自己的收人范圍來從事消費計劃，造成我國商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務經(jīng)驗不足，商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的空間大大受到限制。
4、xx消費者有從事消費信貸的沖動和需求。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有xx%的人表示在現(xiàn)在或?qū)硇枰M信貸，消費者有消費信貸需求，是商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的基礎條件，要做的便是如何將這些對消費信貸需求的愿望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實。
5、簡化消費信貸運作程序。消費者普遍感到申請消費信貸的手續(xù)十分繁瑣。這就要求我國商業(yè)銀行應該大力借鑒國外經(jīng)驗，真正簡化開展消費信貸的申請手續(xù)和申請程序，讓大多數(shù)有償還能力的消費者感到在條件許可情況下很方便取得消費信貸。
6、積極拓展消費信貸領域，銀行目前開展消費信貸的領域太窄，方法不靈活。消費者的消費領域十分寬廣，既有精神消費，例如教育、旅游觀光等，也有物質(zhì)消費，例如住房、汽車、家庭影院、耐用消費品等，消費信貸拓寬領域的空間很大。同時，應改變銀行只將消費信貸總額貸給開發(fā)商或經(jīng)濟商，再分貸給消費者的作法。
7、銀行應該選擇有效的消費貸款工具手段。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有xx%的被訪者選擇“一攬子消費授信貸款”，只有xxx%的消費者選擇信貸與消費項目掛鉤方式。另有xx%的被訪者首選“信用卡”作為信貸工具，消費者之所以希望選擇這些項目，主要原因是我國目前申請消費信貸手續(xù)極為復雜，申報時間也很長，所以采取這些可以節(jié)省時間和精力的信貸方式，實際上也是降低消費使用信貸的成本。值得一提的是，消費者選擇信貸的這種意愿對銀行從事消費貸款也是有利的，既可以節(jié)約項目評審的時間和花費，也可以節(jié)約技術人力成本和時間，銀行所需控制的僅僅是盡量減少風險。
8、消費信貸的風險控制應多樣靈活。調(diào)查顯示，xx%的被訪者認為銀行控制消費信貸風險是必要的，xx%的人表示愿意在銀行建立自己的資產(chǎn)信用檔案。我們認為，消費信貸在以財產(chǎn)抵押為主的同時，也可有選擇性地實施信用等級貸款，以使個人消費信貸風險的控制多樣化、靈活化。
9、努力開發(fā)消費信貸的品種。在現(xiàn)有消費信貸項目樓宇按揭、汽車按揭、小額存單抵押貸款、教育貸款、家居裝修貸款等的基礎上，結合特區(qū)居民消費特點，借鑒國際上發(fā)達國家消費信貸的發(fā)展情況，積極完善和開發(fā)二手住房市場抵押貸款、信用卡消費貸款、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、特種消費貸款等，并不斷對消費信貸的品種進行創(chuàng)新。
銀行調(diào)研報告3
大多銀行業(yè)內(nèi)人士認為現(xiàn)代銀行核心業(yè)務系統(tǒng)之所以在全球被廣為接受，因為它既能夠?qū)?shù)據(jù)、風險和客戶資源進行統(tǒng)一配置，還能塑造出各個銀行富有個性的核心競爭力。其參數(shù)化配置和模塊化產(chǎn)品搭建理念，給銀行提供了一個靈活的產(chǎn)品設計平臺，這個平臺上的產(chǎn)品可以在各種服務渠道上共享，體現(xiàn)了渠道整合和業(yè)務統(tǒng)一的思路。同時在這個平臺上設計的產(chǎn)品符合國際銀行業(yè)行業(yè)標準，這就如同幫助國內(nèi)銀行業(yè)務部門掌握了國際通用語言。
一、銀行核心系統(tǒng)的定義
核心銀行系統(tǒng)在國際上的標準定義為銀行處理核心客戶信息、存款產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品、支付服務和核心總賬的系統(tǒng)部分。作為銀行存款、貸款賬務處理的重要組成部分，銀行核心業(yè)務系統(tǒng)是銀行業(yè)務系統(tǒng)運作的心臟，凡一切關于存款、貸款賬戶的業(yè)務操作都是在核心業(yè)務系統(tǒng)中完成的。其主要業(yè)務包括：客戶信息管理、存款業(yè)務、貸款業(yè)務、總賬以及對這些存、貸款賬戶的日間操作等。
二、銀行核心系統(tǒng)的意義
全球金融海嘯后，中國金融市場呈現(xiàn)出開放、活躍、繁榮的行業(yè)景象，然而，全新環(huán)境下的生存壓力與競爭挑戰(zhàn)，也成為中國銀行業(yè)頭上懸著的“達摩克利斯之劍”。對中小銀行而言，這份感受尤其深刻，從近幾年來中小銀行更換核心系統(tǒng)空前旺盛的需求中也可見一斑。目前，我國各類中小銀行的經(jīng)營模式與市場格局都經(jīng)歷著巨大的變革，依托區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢、建設具有特色的精品銀行已成為它們普遍的追求。所謂業(yè)務驅(qū)動IT、IT支持戰(zhàn)略，銀行戰(zhàn)略和業(yè)務上的變化最終都將轉(zhuǎn)化為對IT的需求，銀行IT系統(tǒng)中最關鍵的核心業(yè)務系統(tǒng)，則直接決定了銀行的運營效率、創(chuàng)新能力、服務水平和市場競爭力，這也正是中小銀行重視核心系統(tǒng)建設的根本原由。
三、國內(nèi)中小銀行核心系統(tǒng)的現(xiàn)狀
從國內(nèi)現(xiàn)狀看，銀行核心系統(tǒng)的設計使用年限不超過5年�，F(xiàn)在，之所以有近半數(shù)的中小銀行任其核心系統(tǒng)“超期服役”或“準超期服役”，主要原因如下：
�。�1）沒有系統(tǒng)改造的需求，缺乏內(nèi)在動力。一些中小銀行地處金融市場不發(fā)達的小城市或落后地區(qū)，在業(yè)務上沒有對更先進核心系統(tǒng)的需求。
�。�2）有系統(tǒng)改造需求，但原系統(tǒng)開發(fā)商已“出局”。國內(nèi)從事銀行核心系統(tǒng)開發(fā)的廠商多數(shù)缺乏實力，導致一些核心系統(tǒng)仍在銀行服役，而原開發(fā)公司已經(jīng)被淘汰出局。其結果是，銀行雖然可以自己對系統(tǒng)進行維護，但是僅憑小銀行的實力要完成對原系統(tǒng)的升級改造顯得十分困難，甚至不可行。
總體來看，當前中小銀行更換核心系統(tǒng)最主要的原因是現(xiàn)有的核心業(yè)務系統(tǒng)對業(yè)務、戰(zhàn)略發(fā)展支持不足。從戰(zhàn)略角度來看，中小銀行正積極發(fā)展零售業(yè)務，“以客戶為中心”的服務理念要通過核心等IT系統(tǒng)貫穿于業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新、企業(yè)經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)；實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，則對銀行自身服務、產(chǎn)品的快速創(chuàng)新與推出以及核心系統(tǒng)的支撐能力提出了更高的要求；不少中小銀行謀劃上市，就必須全面達到監(jiān)管標準，提升風險管控能力，但原有的核心系統(tǒng)卻可能因為設計、架構等問題無法提供相關支持。
從業(yè)務發(fā)展角度來看，核心系統(tǒng)作為IT系統(tǒng)的心臟，不僅要充分滿足當前業(yè)務的需要，更要對未來3至5年業(yè)務的發(fā)展提供良好支撐。然而，目前很多中小銀行使用的核心系統(tǒng)可能是十年前或十幾年前建設的系統(tǒng)，補丁打過一輪又一輪，新增一個服務或產(chǎn)品動輒就是幾個月甚至是更長的開發(fā)時間，也因此，核心系統(tǒng)成為制約不少銀行業(yè)務發(fā)展的瓶頸。
從技術發(fā)展角度來看，核心系統(tǒng)不能很好地支持業(yè)務、戰(zhàn)略發(fā)展的根本原因是原有核心業(yè)務系統(tǒng)的技術支持能力已近枯竭。中小銀行在IT理念、部署等環(huán)節(jié)相對弱勢，其核心業(yè)務系統(tǒng)可能原本在技術理念與發(fā)展方向上就缺乏先進性和靈活性，或者從今天的技術發(fā)展來看，它們已與當前的技術理念形成過大的差別，因此不能滿足銀行實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要目標。今天，SOA【1】架構已成為IT技術發(fā)展的主要方向，基于SOA架構、支持條線化的系統(tǒng)能很好地支撐銀行的`業(yè)務戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，這一點已在國內(nèi)外很多銀行身上獲得驗證。也因此，越來越多中小銀行認同采用SOA架構的“新一代核心系統(tǒng)”建設，并勇于付諸實踐，掀起了一場“換心”熱潮。
四、商業(yè)銀行新一代核心業(yè)務系統(tǒng)的特點和發(fā)展趨勢
�。ㄒ唬⿵摹耙再~戶為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。新一代核心業(yè)務系統(tǒng)應該建立在以客戶為中心的基礎之上，即通過客戶信息把客戶的相關賬戶和交易信息歸集在一起，也包括根據(jù)客戶間的關系進行歸集（如：針對集團客戶可歸集下轄各子公司的賬戶和交易信息），方便全面了解客戶的信用情況，以利于信用風險管控；同時，便于銀行全方位采集、保存和使用客戶信息，為實現(xiàn)客戶關系管理奠定基礎。
�。ǘ┮詤�(shù)化、模塊化為基礎的新產(chǎn)品支持能力。與國內(nèi)傳統(tǒng)的核心業(yè)務系統(tǒng)以會計科目作為賬戶的主要屬性不同，新一代核心業(yè)務系統(tǒng)以產(chǎn)品作為賬戶的主要屬性（包括產(chǎn)品類別、期限、利率、匯率、稅率、費率等），由于可以通過簡單的參數(shù)配置來設定這些屬性的值，因此產(chǎn)品創(chuàng)新的時間大大縮短，新產(chǎn)品賬務處理出錯的概率大大減小。
（三）多渠道的業(yè)務整合能力。新一代核心系統(tǒng)為不同的交易渠道（網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行）或其他外圍系統(tǒng)提供完整流暢的交易支持，實現(xiàn)多渠道賬戶的統(tǒng)一管理和賬務處理，在保證會計核算的準確性和完整性的同時，提升一致性的客戶體驗也是未來渠道整合的方向。
�。ㄋ模┻m應國際化發(fā)展的需要。新一代核心系統(tǒng)應建立和完善境外一體化的處理機制，滿足多語言、多時區(qū)、多幣種、多監(jiān)管的要求，以支持越來越多的國內(nèi)銀行走出國門，在全球范圍內(nèi)設立境外機構等系統(tǒng)整合的需要，同時全面提升境外機構的業(yè)務處理能力和風險控制水平。
（五）支持作業(yè)集中處理。新一代核心業(yè)務系統(tǒng)應支持集中式作業(yè)和前、中、后臺分離的支付流程，除了可以減輕銀行柜員的會計核算工作和日末結賬手續(xù)，縮短業(yè)務操作時間之外，還可以加強后臺專業(yè)化集中處理和審批，并通過集約化管理，提高業(yè)務處理效率，有效防范業(yè)務風險。
（六）交易與核算相分離。新一代核心業(yè)務系統(tǒng)應將交易與核算相分離，即核心系統(tǒng)只需要完成借貸關系的簡單記錄，至于會計報表折算或損益計算都可以由后臺專業(yè)系統(tǒng)負責，這樣可以提高為客戶服務的效率。此外，交易和核算分離后，可以避免因內(nèi)部核算的規(guī)則或要求發(fā)生變化，導致正常的業(yè)務處理流程、內(nèi)部賬務和客戶服務受到影響；另一方面，將核算規(guī)則從代碼中脫離出來，也使業(yè)務人員能根據(jù)業(yè)務場景模型配置核算規(guī)則，使關鍵業(yè)務核算規(guī)則的調(diào)整不需要通過重新開發(fā)，有利于實現(xiàn)新業(yè)務的快速上線。
�。ㄆ撸┨峁┤鞒痰娘L險控制。新一代核心業(yè)務系統(tǒng)應對操作風險、客戶風險、交易風險在業(yè)務處理過程中進行有效管理和識別，在業(yè)務處理的各個環(huán)節(jié)支持多層級授權、身份識別等風險控制手段。
�。ò耍┚哂徐`活的分析和報告能力。新一代核心業(yè)務系統(tǒng)提供的賬戶信息和交易信息在國內(nèi)傳統(tǒng)系統(tǒng)的會計科目、機構等維度上增加了客戶（涵蓋客戶類別、行業(yè)、區(qū)域、集團等維度）、產(chǎn)品（涵蓋子產(chǎn)品類別、幣種、期限、利率類別、匯率類別等維度）和利潤中心等維度，從而為后臺的經(jīng)營分析及管理決策提供多維度的基礎數(shù)據(jù)，并針對特殊用戶提供綜合分析報告和監(jiān)管報表支持。
【1】SOA（Service-Oriented Architecture）是面向服務的體系結構組件模型，它將應用程序的不同功能單元（稱為服務）通過這些服務之間定義良好的接口和契約聯(lián)系起來。
銀行調(diào)研報告4
調(diào)查以問卷、座談、訪問相結合的方式進行，調(diào)查時間為xx月初到月末，被調(diào)查人數(shù)為xx人，涉及到xx下屬的部室、分理處和儲蓄網(wǎng)點的所有xx歲以下的所有青年員工，調(diào)查包括青年員工的思想、工作、學習和生活的各個方面，問卷采用無記名的方式開展，下發(fā)問卷xx份，收回有效問卷xx份。
一、調(diào)查的基本情況和青年員工隊伍的現(xiàn)狀
1、我行員工隊伍年輕化，團組織隊伍機構健全、優(yōu)勢明顯
調(diào)查中顯示我行員工隊伍年輕化，xx歲以下青年占我行員工總?cè)藬?shù)的xx%多，是xx市分行所屬的支行中員工隊伍最為年輕化的一個支行。而且xx歲以下的青年員工占有相當大的比重，這顯示了員工隊伍的年輕化。
我部團總支機構健全、組織機構明顯。我部團總支成員由三名成員組成，其中xx名具有全日制本科學歷、xx名具有全日制大專學歷，文化素質(zhì)較高，而且有豐富的學校團工作的經(jīng)驗，在所屬部門都是業(yè)務骨干，有一定組織協(xié)調(diào)性。
2、青年員工整體素質(zhì)較高并且思想進步、積極進取
我部xx名xx歲以下青年中，具有本科以上學歷的占比為xx%，具有大專學歷的占比為xx%，中專學歷的占比為xx%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質(zhì)優(yōu)勢。調(diào)查結果還顯示大部分人對自己現(xiàn)在的學歷不是很滿意，想要進一步接受培訓和進修高一級學歷，喜歡從事具有挑戰(zhàn)性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進取、思想上要求進步。
二、青年工作中存在的問題
1、整體的思想取向不夠積極，價值觀念出現(xiàn)偏移。
主要表現(xiàn)：
（1）、我行的思想政治工作相對比較薄弱，一部分青年的思想取向不夠積極。調(diào)查結果顯示，青年中有一部分員工思想消極，態(tài)度冷漠，信念不夠堅定。有的人對待xx行發(fā)展的態(tài)度竟然是無所謂，有的高學歷的員工對于跳槽有很大的傾向和準備。
�。�2）、一些員工的價值觀念也出現(xiàn)了很大程度的偏移，許多人都認為，服務態(tài)度的冷漠、服務質(zhì)量的優(yōu)劣都于薪酬的高低有直接的關系。
（3）、一部分人對于成功機會的公正性非常不滿，認為個人價值沒有得到充分的體現(xiàn)。調(diào)查結果顯示，許多員工認為自己的能力沒有得到充分的發(fā)揮。以上這些，糾其原因，這些的出現(xiàn)與我們的機制和制度上的不健全有一定的關系，也是我們思想工作上欠缺的表現(xiàn)。
2、團青工作的條件不利，尤其基層團組織工作具有一定障礙。
團青工作的條件不利主要表現(xiàn)在經(jīng)費方面、思想認識態(tài)度上和團干部的任用機制等方面。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的團干部認為團青工作的開展具有相當大的難度。首先，人們在思想認識上沒有對團青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領導認識不夠，沒有把團的工作擺在一個應有的地位，領導的忽視帶來員工的冷漠。其次，經(jīng)費問題一直是一個阻撓團青工作開展的不利因素。隨著金融競爭的加大，費用的縮減，團青工作經(jīng)費緊張成為困繞團青工作者的突出問題。經(jīng)費的緊張帶來團青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環(huán)，團青工作的難度就會越來越大。再次，團干部的任用制度上的缺陷和人員素質(zhì)的高低也制約了團員工作的開展。大多數(shù)的團干部都是身兼數(shù)職，分身無術。團干部一般都是本部門的骨干力量和中堅力量，他們從事著本部門重要的業(yè)務崗位，工作強度大，任務重，從事團工作的精力變得微乎其微。另外，團干部大多數(shù)沒有很高的行政級別，加上青年的認知感不強，這就使得工作的'開展沒有說服力，難度加大。
3、青年工作機制和方法有待提高。
我行青年工作的機制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調(diào)動團員和青年的積極性。這些現(xiàn)象的存在主要是由于觀念的陳舊，態(tài)度上的不重視和團干部自身素質(zhì)不高等因素共同作用的結果。隨著金融企業(yè)改革和金融制度的更新，團青工作的觀念應該與時俱進，革新老觀念，轉(zhuǎn)化工作的思路和方法以適應新形式下團青工作發(fā)展的要求，同時團干部應該積極的提高個人素質(zhì)，多聽、多學、多借鑒，充分調(diào)動廣大團員青年的積極性，把團青工作推向一個高的發(fā)展方向。
三、對于團青工作的幾點建議
1、加強思想工作建設，徹底改變觀念束縛。
團員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關系著xx行未來命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。所以加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。
2、加強青年人才隊伍建設，培養(yǎng)各種類型人才。
新時期青年隊伍建設賦予給我們的要求是培養(yǎng)復合型人才，以適應新形式下金融業(yè)發(fā)展的需要。打造復合型人才，創(chuàng)建學習性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了“新世紀青年讀書計劃”、“青年論壇”等活動，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學習的興趣，在今后的工作中我們還要繼續(xù)探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學習、開展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會認證的考試取得高學歷等等；認真做好“雙推”工作，推優(yōu)薦才，推優(yōu)入黨；加強全日制本科生的重點培養(yǎng)和選拔，為青年工作創(chuàng)造好的學習氛圍，為xx行的人才隊伍建設貢獻團組織應盡的力量。
3、加強團干部隊伍建設。
團干部是青年工作的核心，是團青工作開展的有利保證。建議加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質(zhì)和管理水平，以推動青年工作的更好開展。（1）、不定時地開展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務知識。（2）、改革團干部任用機制，確保團干部有更多的精力從事團青工作。（3）、呼吁有關部門、領導對團青工作的重視程度，為團青工作的開展創(chuàng)造有利的先決條件。
4、與中心工作相結合開展團青工作。
加強團的自身建設，與中心工作結合起來開展團員工作，充分發(fā)揮共青團在我行的突擊隊和生力軍作用，以更好的推動***行的經(jīng)營和發(fā)展。
銀行調(diào)研報告5
一、調(diào)研目的：
轉(zhuǎn)眼我已是大四的學生了，大學的學習已經(jīng)結束。在畢業(yè)踏出校門以前，我應該做好踏進社會的準備。因此，通過對自己的實踐工作進行調(diào)研，我應該達到以下目的：
1、學習實習所在部門的工作規(guī)范和程序，明確自己的工作內(nèi)容。
2、在此基礎上尋找適合自己的工作方式，調(diào)整心態(tài)使自己適應所在的工作環(huán)境；結合所學知識總結、提高自己的工作能力。
3、在自己力所能及的范圍內(nèi)，對所在部門提出一些有價值的建議。
二、實踐內(nèi)容：
摘要：根據(jù)學校有關畢業(yè)前社會實踐課程的安排，大四上學期一結束我便回到家鄉(xiāng)重慶，開始尋找意向工作單位。經(jīng)過一段時間的辛苦尋找，最后留在了重慶農(nóng)村商業(yè)銀行，并簽訂了《畢業(yè)生就業(yè)協(xié)議書》。經(jīng)過安排，我在農(nóng)商行永川支行個人貸款中心實習，實習時間從20xx年2月7日至20xx年4月1日，總共八周。在實習期間我能夠遵守工作紀律，不遲到、早退，認真有效地完成指導老師交辦的工作，并提出了一些工作建議。工作時，努力將理論知識向?qū)嵺`轉(zhuǎn)化，盡量做到理論與實踐相結合，積極學習、提高自己，得到部門領導和指導老師的一致好評，同時也發(fā)現(xiàn)了自己的許多不足之處。
1）、單位及業(yè)務簡介：
重慶農(nóng)村商業(yè)銀行成立于20xx年6月29日，由原重慶市信用聯(lián)社和39個區(qū)縣信用社、農(nóng)村合作銀行基礎上組建而成。注冊資本金60億元，總資產(chǎn)規(guī)模超過20xx億元，下轄39家縣級支行、1800家分理處。20xx年12月16日，重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行成功在香港聯(lián)交所掛牌上市。農(nóng)商行的資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)量居重慶市金融機構首位，是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級農(nóng)村商業(yè)銀行。
重慶農(nóng)商行秉承“根植地方、服務大眾”的理念，定位于服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務區(qū)域經(jīng)濟，力求實現(xiàn)“成為具有良好價值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行；成為農(nóng)民的、社區(qū)的、中小企業(yè)的零售銀行”的戰(zhàn)略目標。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行永川支行擁有56個營業(yè)網(wǎng)點，各項存款余額達到61億元，貸款余額達到24億元，存貸款余額、撥備充足率等主要指標在永川區(qū)金融同業(yè)中名列前茅。重慶農(nóng)商行的主要業(yè)務包括存貸業(yè)務、銀行卡業(yè)務、結算業(yè)務以及資金業(yè)務等。我所在的部門目前正在推出個人助業(yè)貸款、就業(yè)再就業(yè)貸款、個體經(jīng)營戶貸款、消費貸款、按揭貸款及行政企事業(yè)工作人員信用貸款等業(yè)務。
2）、實習工作內(nèi)容及規(guī)范：
此次實習的崗位是農(nóng)商行個人貸款中心的信貸人員，直接與前來貸款的客戶面對面。概括起來，工作流程及注意事項如下：
1、信貸人員與客戶面簽：對借款人的`個人信息、資產(chǎn)狀況等進行初步調(diào)查，審查確保貸款相應的申請、擔保資料真實齊全后制作成文件。
2、將備齊的資料連同信貸人員的調(diào)查報告等初步資料上報到支行風險管理部門，由風險管理部門逐級上報進行審查審批。
3、抵押登記：獲得批準的貸款申請即可通知申請人前來個貸中心領取抵押登記資料（抵押申請、貸款合同，政府貼息的貸款還應附上一份政府審批表）前往所在區(qū)行政服務中心辦理抵押登記。
4、放款：借款人交回《抵押證書》和抵押財產(chǎn)所有權證書后即可簽訂《貸款合同》和借據(jù)，獲得所貸資金。
5、補錄及貸后管理：資料完善和保存，對借款人的貸后信用、擔保情況進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。
3）、調(diào)研分析：
銀行通過承擔信用風險來獲取利潤，對于90%以上的收入來自于存貸利差的國內(nèi)銀行來說，信用風險是它們面臨的最主要的風險之一。信用風險是指獲得銀行信用支持的債務人不能如期償還貸款本息從而帶來損失的可能性，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會將其定義為“交易對手無法履約的風險”。造成信用風險的原因主要有兩點:一是借款人主觀上故意不償還貸款，造成惡意拖欠;二是借款人主觀愿望良好，但客觀上無能力歸還貸款。
對此，信貸人員在接收貸款申請時，一方面應嚴格審查貸款申請人的信用狀況，如果發(fā)現(xiàn)有不良信用記錄，應進一步調(diào)查造成不良信用記錄的原因，審批時應進行較為嚴格的限制。另一方面，對通過信用審核，或信用狀況良好、主觀還款愿望強烈的借款申請人，應重點審查其資產(chǎn)和收入狀況的真實性，審慎評估抵押擔保資產(chǎn)的價值，必要時應進行現(xiàn)場調(diào)查。
銀行的貸款管理工作是銀行縮小風險以提升業(yè)務質(zhì)量、提高銀行盈利能力的重中之重。銀行通過制定一系列標準的工作規(guī)范流程、加強工作人員的職業(yè)道德和職業(yè)素養(yǎng)培訓來縮小信貸業(yè)務風險敞口。個貸中心的信貸人員更應克盡職守，秉承“認真、嚴謹”的工作態(tài)度，明、快、實、嚴地完成工作。其次，在銀行業(yè)競爭日益激烈的今天，銀行工作人員的服務質(zhì)量同樣重要。尤其個貸中心的信貸人員工作在前線，直接與客戶打交道，這要求信貸人員不僅專業(yè)、高效，更要耐心、貼心。
三、實踐感悟與建議：
雖然只是短短八周的實習，但只要認真投入過了，這次的實習就能讓人學到不少東西。在這期間，我利用此次難得的機會，努力工作，嚴格要求自己，虛心向領導老師求教，同時認真學習一些課本內(nèi)容以外的相關知識，從而進一步鞏固自己所學到的知識，為以后真正走上工作崗位打下基礎。
1、強硬、專業(yè)的業(yè)務知識，做到“孰能生巧”。
銀行有著標準的業(yè)務規(guī)程和嚴格的權責管理。剛開始由于不懂得工作流程無從下手，只能盡快地完成老師教給的簡單任務。經(jīng)過一段時間的學習和觀察，明了了貸款業(yè)務的基本流程和要求，便能主動地幫上些忙了。此時還不熟悉，停留在“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”的階段，但動起手來又容易出錯這時就需要多看多問了。前臺很多時候業(yè)務繁忙，老師卻能從容應對，哪個步驟需要注意什么、哪些工作可以展緩，熟練以后會發(fā)現(xiàn)繁雜背后其實有很多技巧。當然，熟練是在強硬、專業(yè)的業(yè)務知識上建立起來的。不斷重復同樣的工作，同時總結、提高，善于思考就會掌握這些技巧，工作便會的心應手�？上У氖俏覀兌鄶�(shù)時候在不斷重復中厭倦了就放棄，沒來得及發(fā)現(xiàn)更上一層樓的機會。
2、團隊精神。
工作往往不是一個人的事情，是一個團隊在完成一個任務，在工作過程中與別人溝通、交流的能力以及與人合作的能力是相當重要的。合理的分工可以使大家在工作中各盡所長、共同成長、共同進步。我們永遠不能將個人利益凌駕于團隊利益之上。
銀行更是一個分工明確的單位。記得銀行面試時面試官問我的問題：怎樣用“權責發(fā)生制”的角度理解銀行管理？自己當時沒有回答好，實習一個月下來才更有體會。銀行有復雜的權限控制，責任更是明確。但條條框框后面是靈活的人，這些分工是為了更好的合作。銀行工作人員不可只看到自己的權責，將自己與團隊孤立起來工作是不負責的表現(xiàn)。
在個貸中心，一份文件往往經(jīng)過數(shù)人審核簽字，你將文件整理好，別人找信息時會方面很多。忙的時候互相幫助也至關重要，同樣的工作拿來一起做了可以省掉重新登陸柜員號的麻煩。
3、學會將工作變成生活。
每天做同樣的工作，如果不思考，也許有些機械又枯燥。但其實平凡的工作隱藏著豐富的生活充實又略顯忙碌。這樣規(guī)律的生活固然是好的，它使我們有了合理的生活習慣，對日常生活有了合理的安排，時間可以被自己掌握，自己的生活也被自己掌控、規(guī)劃起來了。
銀行調(diào)研報告6
大學信托與理財研究所與中國銀行業(yè)協(xié)會主辦的“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務創(chuàng)新統(tǒng)計調(diào)查”的結果作出。調(diào)查向全國性商業(yè)銀行總行、省級分行的理財管理部門發(fā)放調(diào)查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數(shù)問卷對某個具體問題的答復屬于無效答復或者沒有答復。
一、關于理財業(yè)務的制度環(huán)境
1、調(diào)查結果顯示，早在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》出臺之前，多數(shù)銀行就已經(jīng)開展理財業(yè)務或者類似業(yè)務創(chuàng)新。說明多數(shù)銀行及其分支機構對于業(yè)務創(chuàng)新的重視，也說明銀行業(yè)務創(chuàng)新對于制度建設也存在推動作用。
調(diào)查問卷顯示，150份有效答卷中，75%的被調(diào)查者對于在《辦法》出臺之前是否開展過理財業(yè)務或者類似業(yè)務的回答是肯定的，其他的24%被調(diào)查者回答是否定的。
2、被調(diào)查者高度肯定理財管理法規(guī)的功用，認為《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》出臺，對構建和規(guī)范銀行個人理財業(yè)務的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。
調(diào)查問卷顯示，71%的被調(diào)查者對于《辦法》在構建和規(guī)范銀行個人理財業(yè)務環(huán)境中的.作用持肯定態(tài)度，其他的28。6%被調(diào)查者持否定態(tài)度。說明被調(diào)查者多數(shù)認可理財法律制度對于銀行理財業(yè)務發(fā)展的促進作用，肯定了制度建設的重要性。
3、被調(diào)查者多數(shù)認為，應當進一步推進理財?shù)闹贫冉ㄔO，進一步出臺有關法規(guī)。
對于銀行個人理財業(yè)務法規(guī)體系建設中，以《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》兩個法規(guī)規(guī)范和管理銀行個人理財業(yè)務是否已經(jīng)足夠的問題，高達78。8%的被調(diào)查者認為還非常不夠，應當進一步加強制度建設。只有21。2%的被調(diào)查者認為兩個法規(guī)已經(jīng)足夠了。
對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有無修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84%的被調(diào)查者認為有必要，15%認為無必要。
4、絕大多數(shù)被調(diào)查者認為有必要建立統(tǒng)一的法規(guī)管理包括銀行理財在內(nèi)的理財市場。
對于從長遠來看是否有必要對包括銀行個人理財在內(nèi)的各類理財市場建立一套統(tǒng)一的法規(guī)進行規(guī)范，92%的人認為有必要，7%的人認為沒有必要。
5、絕大多數(shù)被調(diào)查者認為銀行個人理財業(yè)務與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢密切相關。
關于當前商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢，認為有關系的占比為98。0%，認為沒有關系的占比為2。0%。
二、關于理財業(yè)務
1、多數(shù)銀行開展理財業(yè)務的時間在3年以下，可以說理財業(yè)務尚處于起步階段。
關于商業(yè)銀行實際開展個人理財業(yè)務的時間，調(diào)查結果顯示，1年以下占比12%；1—2年占比25%，2—3年占比33%，3—5年占比23%，5年以上占比6%。
2、多數(shù)銀行開展理財業(yè)務的動力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務創(chuàng)新、同業(yè)的競爭因素影響、上級行的要求、客戶的要求等。
關于銀行開展個人理財業(yè)務創(chuàng)新的動力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開展”的占總樣本數(shù)的43％；占總樣本數(shù)的38％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數(shù)的68％；回答“本行業(yè)務創(chuàng)新”；占總樣本數(shù)的79％；選擇了客戶要求，回答占總回答數(shù)的34％。
銀行調(diào)研報告7
為貫徹落實領導批示要求，全面掌握全州銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”取得的成效及問題，針對中央強調(diào)要把“穩(wěn)增長”放在突出位置的問題。決定組織開展關于銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”情況的專題調(diào)研，現(xiàn)將有關事項通知如下：
一、調(diào)研目的
按照中央強調(diào)要把“穩(wěn)增長”放在突出位置的要求。針對經(jīng)濟運行中出現(xiàn)的新情況新問題，通過深入開展調(diào)查研究，全面了解銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”開展情況、做法、成效、存在的突出問題，系統(tǒng)提出改進和加強銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策意見和措施。
二、調(diào)研內(nèi)容
(一)關于各行支持“穩(wěn)增長”現(xiàn)狀的分析
1、認真貫徹落實政策方針。各行認真貫徹落實中央強調(diào)的有關于支持“穩(wěn)增長”的相關政策，緊扣地方經(jīng)濟社會發(fā)展需要進行規(guī)劃：例如開設橋頭堡黃金口岸、進行開發(fā)開放試驗區(qū)建設等活動，以及制定相關的信貸發(fā)展戰(zhàn)略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭取信貸規(guī)模等。
2、突出重點，支持經(jīng)濟建設。為認真貫徹落實政策方針，積極配合銀行支持“穩(wěn)增長”活動的開展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州重點項目工程建設的政策方針;向小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)傾斜信貸資源;加大對于民生工程的支持力度;清理規(guī)范融資平臺貸款情況。
3、積極搭建溝通平臺。為了認真貫徹落實銀行業(yè)“穩(wěn)增長”的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會或項目洽談會，助推項目投融資需求對接;加強小企業(yè)金融服務宣傳;主動走訪企業(yè)特別是小微企業(yè)和個體戶。
4、注重風險防控。在當前復雜的形勢下為了認真貫徹落實銀行業(yè)“穩(wěn)增長”政策方針，正確積極的處理“穩(wěn)增長”與防風險的關系，在積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，注重嚴格防范各類風險。
(二)關于各行支持“穩(wěn)增長”取得成就的總結
1、改進金融服務方式。銀行業(yè)通過采取全面提升金融服務水平，特別是針對“三農(nóng)”、小微企業(yè)、少數(shù)民族群眾金融服務提高了業(yè)務水平;提升對于金融資源的有效配置率;正確規(guī)范服務收費，免去除利息外各項費用的征收的方式，認真貫徹落實銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策方針。
2、加快金融模式創(chuàng)新的步伐。銀行業(yè)通過采取創(chuàng)新信貸管理方式、開發(fā)新型信貸產(chǎn)品;拓寬擔保范圍;創(chuàng)新評估方式的手段，認真貫徹落實銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策方針。
3、推進金融模式轉(zhuǎn)型升級。通過采取調(diào)整和優(yōu)化信貸結構，發(fā)展綠色信貸，嚴格限制“兩高一�！毙袠I(yè)信貸投放，加強對節(jié)能減排、清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟和環(huán)保項目等領域的信貸支持的方式;加大消費信貸支持力度如汽車貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務;支持文化產(chǎn)業(yè)、對外貿(mào)易的辦法，認真貫徹落實銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策方針。
三、面臨問題
1、當前經(jīng)濟持續(xù)下行，部分企業(yè)面臨經(jīng)營困境，面臨實體經(jīng)濟信貸需求減少;重點項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點項目啟動慢;房地產(chǎn)投資信貸風險高。
2、信用環(huán)境相對較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調(diào)溝通不到位，存款的波動對信貸資金來源的'穩(wěn)定性造成影響;小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款的風險補償機制不完善，下崗再就業(yè)貸款財政貼息和保證金政策并不一定按照規(guī)定落實到位;銀行業(yè)金融機構信貸管理機制不靈活，存在一定盲目性。
四、對策建議
當前中國經(jīng)濟處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時期，我們處在一個并不穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟市場，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持“穩(wěn)增長”政策方針的貫徹落實對于整個銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應該改進和加強銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策意見和措施。
1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推動利率市場化。充分發(fā)揮市場在資金配置上的基礎性作用，促進銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點項目工程建設，加大小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來源穩(wěn)定性將民生工程放在工作重點來實抓實干。
2、從商行微觀角度。積極主動調(diào)整業(yè)務結構和客戶結構，創(chuàng)新信貸管理模式，支持傳統(tǒng)金融模式改造升級。積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結構。不斷創(chuàng)新管理，提高服務實體經(jīng)濟的效率。提升專業(yè)化能力，有效控制風險。建立面向?qū)嶓w經(jīng)濟的多層次銀行體系。
3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機構信貸管理機制，使之與政策變化相聯(lián)動，讓政銀以及企業(yè)之間能夠和諧溝通合作。擴寬銀行業(yè)金融機構信貸政策優(yōu)質(zhì)項目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點項目啟動速度。促進經(jīng)濟可持續(xù)的健康向上發(fā)展。
�。ㄒ唬┳杂X服務國家經(jīng)濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內(nèi)需
通過學習實踐科學發(fā)展觀，建行認識到，科學發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強綜合金融服務能力，促進國民經(jīng)濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。XX年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調(diào)整工作計劃，積極支持擴大內(nèi)需。由于項目準備工作基礎扎實，因而迅速形成信貸投放。僅XX年后兩個月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了黨中央、國務院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實體經(jīng)濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務措施。
�。�1）積極主動地為基礎設施項目和重點企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業(yè)做好相關規(guī)劃，搞好項目評估和造價咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務效益。XX年通過投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資20xx億元，比上年增加近900億元。XX年前9個月，基礎設施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。
�。�2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務。重點支持拆遷安置房、經(jīng)濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。
（3）積極探索解決中小企業(yè)“融資難”的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)“信貸工廠”，組建專門團隊，實行標準化、流程化作業(yè)。結合小企業(yè)電子商務特點，在浙江、江蘇、廣東等八個省市推出網(wǎng)上信貸，累計為多個客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40％左右。
�。�4）切實改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務�？偨Y新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達到100家，努力將服務延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長率超過25%。
�。�5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內(nèi)消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調(diào)研、論證，建行推出了“內(nèi)貿(mào)通”系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內(nèi)市場，實現(xiàn)了多方共贏。
�。�6）幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國內(nèi)同業(yè)首位。
�。�7）努力滿足“保民生”的多重金融服務需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領域的“民本通達”系列產(chǎn)品。XX年9月末民生領域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19.52個百分點。
�。�8）以金融創(chuàng)新推動文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個領域進行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關部門和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。
（二）堅持積極審慎經(jīng)營方針，不斷強健風險管理
XX年初建行確定了“積極審慎”的經(jīng)營方針。所謂積極,就是根據(jù)形勢變化，及時調(diào)整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風險管理作為永恒的主題，堅持“了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關鍵”的風險理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。
銀行調(diào)研報告8
調(diào)研是一項重要的基礎工作，通過深入調(diào)研，了解掌握我行自身建設和業(yè)務經(jīng)營發(fā)展中遇到的問題和困難，深層次地分析產(chǎn)生這些問題和困難的原因，提出解決這些問題和困難的對策與建議，供領導決策，對于促進我行科學發(fā)展具有重要意義。我行十分重視調(diào)研活動，認真扎實開展調(diào)研活動，取得了調(diào)研活動的良好成績，現(xiàn)將我行開展調(diào)研活動的有關經(jīng)驗具體介紹如下：
一、認真學習，提高對調(diào)研活動的認識
我行通過認真學習，提高對調(diào)研活動的認識。充分認識到開展調(diào)研活動是深入學習實踐科學發(fā)展觀的需要，是認真貫徹落實黨的十八大和十八屆四中、五中全會的需要，是緊緊圍繞“加快科學發(fā)展，實現(xiàn)新的跨越”做強做優(yōu)銀行的需要；通過開展調(diào)研活動，認真梳理和查找影響科學發(fā)展的突出問題，深刻分析原因，思考解決辦法，扎實運用調(diào)研成果，為推動銀行健康、持續(xù)、快速發(fā)展提供有效的決策參考。同時，我行切實把調(diào)研活動作為一項重要工作，做到與其他業(yè)務經(jīng)營工作同布置、同落實、同檢查、同考核，著力推進調(diào)研活動的深入發(fā)展。
二、開展調(diào)研活動的具體做法
1、加強領導，認真開展調(diào)研活動
我行十分重視調(diào)研活動，切實加強對調(diào)研活動的領導，確保調(diào)研活動科學有序進行，并取得調(diào)研活動的實際成效。在開展調(diào)研活動中，著重抓好三項工作：一是有調(diào)研活動負責人。根據(jù)行開展調(diào)研活動的需要，指定一名干部為調(diào)研工作負責人。由調(diào)研工作負責人按照行開展調(diào)研活動的精神與要求，制定年度和季度調(diào)研活動方案，按照活動方案進行調(diào)研。二是有調(diào)研隊伍。我行配備專職調(diào)研工作人員，加強對專職調(diào)研工作人員的學習培訓，提高其政治與業(yè)務素質(zhì)，能夠勝任調(diào)研活動需要。三是有定期調(diào)研任務。我行根據(jù)工作發(fā)展的需要和各個時期的工作側(cè)重點，安排調(diào)研任務，深入開展調(diào)研。
2、加強學習培訓，提高調(diào)研工作人員素質(zhì)
調(diào)研活動的質(zhì)量高與低、成功與否，能不能解決實際問題，提出切實可行的對策與措施，與調(diào)研工作人員的素質(zhì)直接有關。我行加強對調(diào)研工作人員的學習培訓，提高調(diào)研工作人員的政治素質(zhì)，確保掌握調(diào)研活動的政治方向與政治立場；提高調(diào)研工作人員的業(yè)務素質(zhì)，掌握調(diào)研工作的方式方法，提高調(diào)研工作人員發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決問題以及撰寫調(diào)研報告的能力，提高調(diào)研報告的深度、廣度與質(zhì)量。
3、突出主題，精選課題，破解難題
我行在開展調(diào)研活動中，要求做到突出主題，精選課題，破解難題，講究調(diào)研活動的`針對性與實效性，提高調(diào)研活動的質(zhì)量，達到開展調(diào)研活動的初衷與目的。
一是突出主題。明確要求調(diào)研工作人員要提高調(diào)研活動的廣度與深度，形成的調(diào)研報告要與我行的發(fā)展實際相結合，做到課題突出，立論鮮明，富有實踐意義。調(diào)研活動要與加強改善銀行內(nèi)部管理相結合，圍繞改革完善經(jīng)營機制，加快經(jīng)營業(yè)務發(fā)展，強化內(nèi)部管理，加強執(zhí)法監(jiān)察和安全保衛(wèi)工作，進行深入調(diào)研，為提升銀行內(nèi)部管理明確思路和措施。調(diào)研活動要與提高服務水平相結合，圍繞明確客戶服務的工作重點，挖掘客戶服務工作的內(nèi)涵，了解客戶的服務需求，查找日常工作中需要改進、改善的地方，進行廣泛調(diào)研，為提高我行整體服務質(zhì)量，提升服務水平，提出對策措施。調(diào)研活動要與加強風險防范相結合，就合規(guī)管理、合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作，增強員工內(nèi)控意識，發(fā)現(xiàn)并消除存在的金融風險，進行細致調(diào)研，為防范金融風險，做到合規(guī)守法，保證銀行資產(chǎn)平安，實現(xiàn)最大效益，提出意見和建議。
二是精選課題。我行著重圍繞貫徹落實上級行決策部署、明確發(fā)展思路、完善發(fā)展戰(zhàn)略、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，調(diào)整優(yōu)化結構、提高核心競爭力、轉(zhuǎn)變工作作風、提高工作效能、改進服務水平等方面確定調(diào)研課題。要求調(diào)研工作人員深入基層網(wǎng)點和客戶當中，采取走訪、座談、發(fā)問卷等形式，廣泛開展調(diào)研活動，切實摸透實情，查找問題是否實在、提出的思路是否切實可行。調(diào)研時，分別聽取不同層面意見和建議，進一步增強調(diào)查資料的真實性和廣泛性。
三是破解難題。我行要求調(diào)研工作人員在開展調(diào)研活動中，要掌握被調(diào)研單位的真實情況，幫助理清哪些是群眾最需要迫切解決的問題，哪些是體制機制的問題，哪些是工作不到位的問題，哪些問題是亟待解決的等等，使調(diào)研活動的過程真正成為找準問題、解決問題的過程。同時，要求調(diào)研工作人員堅持邊調(diào)研邊解決問題，對調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)的問題，能解決的馬上解決，不能解決的制定措施，擬定解決時限，切實增強調(diào)研活動效果。
4、落實措施，明確調(diào)研活動的要求
為確保調(diào)研活動實效，真正服務于我行科學發(fā)展，我行落實措施，明確調(diào)研活動的要求。
一是調(diào)研活動方案準確可行。要求調(diào)研工作人員制定的調(diào)研活動方案符合工作實際，要廣泛征求黨員群眾意見，反復修改完善，確保調(diào)研活動方案便于實施、可行有效，符合科學發(fā)展要求與我行實際工作需要。
二是確保調(diào)研活動質(zhì)量。調(diào)研工作人員在開展調(diào)研活動中，要確保時間，集中精力，全面了解，深入研究，確保信息真實、全面，切實掌握詳實的第一手材料，做細做實做深調(diào)研工作，提高調(diào)研活動質(zhì)量，確保調(diào)研要求不降低、調(diào)研工作不走樣、調(diào)研效果不打折。
三是明確調(diào)研活動的工作方式。我行要求調(diào)研工作人員深入到基層服務網(wǎng)點和廣大客戶中，采取座談討論、入戶走訪、個別談話、實地調(diào)查等行之有效的方式進行調(diào)研，要做到“三請教、三問計、三用心”，即：堅持向書本請教、向?qū)＜艺埥�、向群眾請教；堅持問計于基層、問計于群眾、問計于實踐；堅持用心想事、用心謀事、用心干事。
5、認真撰寫調(diào)研報告
我行要求調(diào)研工作人員，按照調(diào)研活動方案，緊扣調(diào)研課題，緊密結合調(diào)研過程中征集到的意見建議和工作實際，進行細致客觀地分析和歸納整理，對照科學發(fā)展觀要求、上級行的決策部署與工作精神及我行工作實際，查找影響工作開展的突出問題，深刻分析原因，思考解決辦法，形成有情況、有分析、有對策，不少于3000字的調(diào)研報告。
6、充分運用調(diào)研成果
我行定期通過召開座談會、交流會的形式交流調(diào)研成果，充分運用調(diào)研成果，積極探索我行促進科學發(fā)展的新思路、新舉措，為下一步的工作決策提供科學依據(jù)。同時，按照調(diào)研成果落實各項工作措施，提高科學發(fā)展水平，盡快將調(diào)研成果轉(zhuǎn)化為解決問題、推進工作發(fā)展的新動力，使調(diào)研活動成為各項工作發(fā)展不可或缺的參謀助手，真正為中心工作服務，充分發(fā)揮了調(diào)研活動的應有作用。
三、調(diào)研活動取得的成績
我行重視調(diào)研活動，積極開展調(diào)研活動，利用調(diào)研成果促進各項工作發(fā)展，提升銀行核心競爭力，增強服務能力與服務水平，取得了良好成績。自20xx年來，我行共開展調(diào)研活動*次，寫出調(diào)研報告**份,近年來，我行認真努力、扎實有效地開展調(diào)研活動，雖然取得了較好的成績，促進了自身建設和各項業(yè)務的發(fā)展，但是與上級行的要求和人民群眾的希望相比，還是存在一定的不足與差距，主要是調(diào)研活動的深度與廣度還不夠，少數(shù)調(diào)研報告質(zhì)量還不夠高，運用調(diào)研成果有待加強，這些存在的不足與差距需要切實改進和加以提高。今后，我行要繼續(xù)加強學習，提高對調(diào)研活動重要性的認識，
按照上級行的要求，扎實推進調(diào)研活動深入發(fā)展，力爭取得優(yōu)異成績，進一步促進我行科學發(fā)展，為地方經(jīng)濟社會發(fā)展作出貢獻。
銀行調(diào)研報告9
商業(yè)銀行的中間業(yè)務是一種廣泛的金融服務，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。其主要包括結算業(yè)務、租賃業(yè)務、信托業(yè)務、代理業(yè)務、信用卡業(yè)務、代保管業(yè)務及咨詢業(yè)務等，中間業(yè)務以其獨有的成本低、風險小、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞，中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務共同構成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭奪以存貸款業(yè)務為特征的傳統(tǒng)業(yè)務領域轉(zhuǎn)向爭奪以中間業(yè)務為特征的現(xiàn)代業(yè)務領域。
一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性
（一）有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境，提高盈利能力
我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈，且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時，銀行負債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風險普遍增加，銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務的同時，盡快發(fā)展中間業(yè)務，以求在努力減少經(jīng)營風險的同時，尋找銀行利潤新的增長點，從而減低經(jīng)營風險，提高贏利能力。
�。ǘ┯欣诩涌炫c國際接軌的步伐，參與國際競爭
隨著我國加入wto，實力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競爭。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務不會受到太大沖擊，所以競爭的重點就落在了風險小收益高的中間業(yè)務上。外資銀行中間業(yè)務起步早，服務品種和經(jīng)營管理的能力已相對成熟，它必將通過提供多樣化的中間業(yè)務服務，來爭取穩(wěn)定的客戶，促進其傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務的發(fā)展，并從中贏得巨大利潤。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展緩慢、種類少、服務面窄、市場占有量小、收益比重低，與發(fā)達國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著金融業(yè)開放步伐的加快，能否在中間業(yè)務激烈競爭中占有一席之地，關系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。
�。ㄈ┯欣诨怙L險，提高銀行市場形象
隨著金融業(yè)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行的單一業(yè)務結構使得獲利能力降低，銀行經(jīng)營風險也不斷增加。而中間業(yè)務主要利用銀行現(xiàn)有技術、裝備、人員、網(wǎng)點和信息開展各種業(yè)務，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見效快、風險小、收益高的特點，與一般的資產(chǎn)負債業(yè)務相比，其風險系數(shù)要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發(fā)展中間業(yè)務。同時，中間業(yè)務的開展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融服務，這不僅是其實力的象征，也是其服務社會的體現(xiàn)。隨著服務結構的改善和服務范圍的擴大，有利于塑造并推廣自身的市場形象，取得廣大客戶的信任。
（四）有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進經(jīng)濟發(fā)展
我國經(jīng)濟的高速增長與結構調(diào)整及進出口貿(mào)易迅猛發(fā)展，帶來社會資金流速的加快和流量的增加，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務創(chuàng)造了條件；同時，隨著中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展中間業(yè)務提供了基礎。所以，充分發(fā)展這些中間業(yè)務有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進經(jīng)濟、國際貿(mào)易的'進一步發(fā)展。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務項目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結算、一般性代理、信用卡業(yè)務等。對中間業(yè)務缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。
20__年包頭轄區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務量 （萬元）
國內(nèi)支付結算業(yè)務
國際支付結算業(yè)務（外匯）
銀行卡
業(yè)務
代理
業(yè)務
擔保及
承諾業(yè)務
交易類
業(yè)務
（外匯）
托管
業(yè)務
其他
89060757
1446396
17864405
2743724
616644
28773
236099
8652269
從表中可以看出，包頭轄區(qū)各金融機構開展的中間業(yè)務主要有：國內(nèi)支付業(yè)務結算、銀行卡業(yè)務、代理業(yè)務，這三項業(yè)務收入占全部中間業(yè)務收入的80%--90%左右；而國際支付結算業(yè)務、擔保及承諾業(yè)務及交易類業(yè)務、托管業(yè)務等收入僅占全部代理業(yè)務收入的8%--10%左右，傳統(tǒng)的中間業(yè)務品種仍占主要地位。
�。ǘ┲虚g業(yè)務定價政策不完善。人民銀行及有關部門未對中間業(yè)務收費標準進行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對中間業(yè)務的收費行為缺乏統(tǒng)一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規(guī)范，規(guī)定不具體，太籠統(tǒng)，可操作性差；另一方面，商業(yè)銀行對中間業(yè)務沒有自主定價權，沒有形成市場定價機制。
（三）中間業(yè)務發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識。中間業(yè)務是以為社會提供各類金融服務并收取一定手續(xù)費為目的的金融服務業(yè)務，但由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業(yè)務沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認識。加之廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，大部分中間業(yè)務成為銀行的無償服務，不講價格，不計成本，致使銀行信用價值扭曲錯位。僅作為一種爭取存款的手段，使中間業(yè)務的應得收入流失，不能產(chǎn)生效益，挫傷各銀行開辦中間業(yè)務的積極性。以包商銀行為例：20__年建設銀行包頭分行中間業(yè)務收入占全年業(yè)務收入的9.8%，包商銀行中間業(yè)務收入僅占全年業(yè)務收入的3%。
（四）缺乏開展中間業(yè)務的專業(yè)人才、復合型人才，且無人才培育和管理的專門機構。中間業(yè)務是商業(yè)銀行的知識密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術、網(wǎng)絡和信息于一體的特征，是金融業(yè)的高技術產(chǎn)業(yè)。它需要一大批既懂專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復合型人才。我國商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒有專門的人才培育機構。
（五）經(jīng)營觀念陳舊，市場營銷手段落后。長期以來，我國商業(yè)銀行將中間業(yè)務作為拓展低成本存款的手段來看待，中間業(yè)務無論在業(yè)務品種的開發(fā)還是市場營銷管理方面，均缺乏總體的經(jīng)營發(fā)展目標和規(guī)劃。體現(xiàn)在銀行一些中間業(yè)務的開展方面，有的是被動發(fā)展，有些則是國家
行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物，如代理國債、政策性銀行業(yè)務等。沒有把中間業(yè)務作為利潤的增長點來看待。因此，對中間業(yè)務的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務的發(fā)展。
�。┻\作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機構對中間業(yè)務的開發(fā)、運作進行系統(tǒng)管理，缺乏長遠規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務市場開拓中處于被動局面。此外，中間業(yè)務的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個部門往往是采取不同的經(jīng)營管理方法，采取不同的考核目標和激勵措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應，整體推進中間業(yè)務的發(fā)展。
三、加快中間業(yè)務發(fā)展的對策
�。ㄒ唬﹥�(yōu)化人才結構。人才是競爭的核心與關鍵，中間業(yè)務面臨著國內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競爭和嚴峻挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務人員的知識全面化、科學化、精通化。加強對現(xiàn)有員工進行在崗教育培訓，提高業(yè)務素質(zhì)，培養(yǎng)和造就一批專業(yè)型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進人、用人和責任機制，最大限度地調(diào)動和發(fā)揮員工積極性和能動性。
�。ǘ淞⑿б嬗^念。商業(yè)銀行要做到以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務的運作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門的職能作用。要把目光緊盯市場，推行和強化營銷，為大力發(fā)展中間業(yè)務夯實現(xiàn)有的市場基礎。要摒棄過去那種盲目追求總量擴張、只注重外延發(fā)展的粗放型經(jīng)營觀念，在注重外延合理擴張的同時，更要注重內(nèi)涵的有效發(fā)展。使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標切實與自身整體效益緊密掛起鉤來，以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的路子和模式。
�。ㄈ┘訌姳O(jiān)管，鼓勵和支持銀行開展中間業(yè)務。中間業(yè)務的快速發(fā)展，已給監(jiān)管帶來了新的課題和挑戰(zhàn)。銀行監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管的主動性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展與加強監(jiān)管有機地結合起來，加強統(tǒng)籌研究，減少無序競爭，引導各商業(yè)銀行的中間業(yè)務良性發(fā)展，達到有效化解各種風險的目的。
�。ㄋ模┮�(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務管理部門。各商業(yè)銀行應根據(jù)實際情況，對現(xiàn)有中間業(yè)務管理部門進行整合與再造，建立專門機構對中間業(yè)務進行集中管理，統(tǒng)一負責制定中間業(yè)務的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負責全行中間業(yè)務品種的研究、開發(fā)、設計和推廣，對中間業(yè)務進行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務穩(wěn)步健康的發(fā)展。
�。ㄎ澹┏闪⒅虚g業(yè)務管理、決策機構，要按市場導向重新考慮內(nèi)部職能機構的設置，從上到下建立獨立的中間業(yè)務管理組織機構，打破以存貸款為中心，以產(chǎn)品來設置職能部門的舊框架，并且根據(jù)自身發(fā)展實際，負責全行的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營規(guī)劃，制訂明確的中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，定期督導、考核、獎懲中間業(yè)務的經(jīng)營狀況，協(xié)調(diào)各部門關系，搞好市場調(diào)查，積極為推行。
（六）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，嚴密防范銀行風險。國內(nèi)銀行要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度。要以市場為導向，突破傳統(tǒng)業(yè)務的經(jīng)營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發(fā)展趨勢，積極研發(fā)新的中間業(yè)務產(chǎn)品。要以防范風險為前提，堅持區(qū)別對待、強化內(nèi)控、充分披露的原則，將中間業(yè)務納入銀行整體風險管理體系。對信用風險，應建立科學有效的評級體系，銀行在發(fā)展中間業(yè)務的過程中，應充分考慮自己對各類風險的承受能力、控制能力和資本實力，真正做到通過發(fā)展中間業(yè)務實現(xiàn)收益的最大化，避免心中無數(shù)，盲目跟風，違背發(fā)展初衷
銀行調(diào)研報告10
近年來，隨著經(jīng)濟和電子信息技術的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，金融產(chǎn)品的種類渠道都發(fā)生了很大變化。生活水平的不斷提高，讓電腦和智能手機等在城鄉(xiāng)都普及開來，電子銀行越來越滲透到我們的日常生活中，并且已經(jīng)顯示出驚人的發(fā)展勢頭，在給予客戶更優(yōu)質(zhì)和便捷服務的同時，也給商業(yè)銀行帶來日益顯著的效益�？v觀國內(nèi)外先進同業(yè)發(fā)展狀況，電子銀行已經(jīng)發(fā)展成為現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的營銷平臺、業(yè)務創(chuàng)新平臺、交易平臺，大大提升了商業(yè)銀行的核心競爭力。
因此，總行領導高度重視電子銀行的發(fā)展和推廣，并制定了科學有效的活動方案。年初總行召開一季度“開門紅”工作會議后，我們**支行圍繞活動方案積極行動，統(tǒng)籌規(guī)劃，一步一個腳印穩(wěn)扎穩(wěn)打推進電子銀行業(yè)務。截止目前，我支行動戶率仍然存在差距，但開戶數(shù)交易量等方面已基本完成總行下達的任務。通過調(diào)研，將一季度電子銀行工作總結報告如下：
一、一季度有效可行的做法
1.確定營銷方針和計劃，總攬全局�？傂虚_門紅會議后，行長仔細研究了總行下發(fā)的電子銀行業(yè)務營銷活動方案，召開支行會議，集體討論有效的營銷辦法及以往好的經(jīng)驗，根據(jù)總行下達的任務制定了詳細營銷計劃，將任務細分到每個月每個人，從總體上掌握了一季度電子銀行業(yè)務營銷工作全局，使全員能夠按照目標計劃有序進行。
2.細分客戶群，營銷適合的電子產(chǎn)品。針對客戶的需求和特點，我們把客戶群進行細分，實行差異化營銷。如支付寶主要針對年輕客戶推薦；網(wǎng)上銀行和手機銀行針對有轉(zhuǎn)賬匯款需求的客戶進行推薦，又根據(jù)年齡知識文化水平進一步細分為，側(cè)重手機銀行和網(wǎng)上銀行兩類。
3. 充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的作用，注重廳堂營銷。在大堂經(jīng)理幫客戶激活的同時，也教會客戶基本的操作，提高客戶使用積極性。對于大堂經(jīng)理營銷的電子產(chǎn)品，予以標記并給予一定的計酬，這樣有利于提高大堂經(jīng)理的積極性，有效地開展廳堂營銷。
4.實施明確的二級考核，帶動全員積極性。不按平均分配，實行多勞多得。
將任務分解到個人，制定明確的二級考核辦法，獎懲分明。有壓力才有動力，讓全員參與到其中，齊心協(xié)力做好工作。
5.不把營銷做成推銷。營銷是把好的產(chǎn)品、對客戶有幫助的.產(chǎn)品推薦給需要的客戶，有區(qū)別地進行推薦，中肯地建議客戶使用我行的電子銀行產(chǎn)品。不搞強行甚至逼迫客戶開通使用，避免對我行形象產(chǎn)生一些不好的影響，也能夠避免產(chǎn)生無效客戶。
6．實時關注自助機具余額，及時加鈔保證正常運行。負責ATM機的人員通過核心系統(tǒng)實時關注自助機具是否資金充足，保證其正常運行，分流一部分柜臺客戶，提高效率和離柜率。
二、存在問題與不足
1.行號未啟用，營銷受到限制。由于我支行是新開網(wǎng)點，行號目前還未審批下來，在我支行辦理的網(wǎng)上銀行手機銀行均無法進行跨行轉(zhuǎn)賬，POS機也不能使用，導致營銷工作受到限制。另外，前期沒有重視動戶率問題，部分辦理網(wǎng)銀手機銀行的客戶因無法跨行轉(zhuǎn)賬而沒有使用積極性，進而導致動戶率下降。
2.宣傳有待進一步將強。通過調(diào)查，我發(fā)現(xiàn)仍然有很大一部分客戶不知曉我行電子銀行跨行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費、我行卡同城跨行ATM取現(xiàn)免手續(xù)費等優(yōu)惠，這說明我們的宣傳工作還沒有做好。
3. 電子銀行功能有待進一步完善。我行網(wǎng)上銀行暫不支持網(wǎng)上支付，僅僅支持支付寶方式付款，這在很多網(wǎng)上支付過程中受到限制。并且支付寶付款時僅需要支付密碼，而不需要短信驗證碼或者動態(tài)口令，在柜面辦理業(yè)務過程中，已經(jīng)有很多個客戶因為考慮到安全問題而放棄辦理。
三、二季度計劃改進措施
1.針對無行號問題，在辦理之前詢問客戶有無跨行匯款需求，提醒客戶跨行匯款暫時不能實現(xiàn)。對于主要用來跨行匯款的客戶留下其聯(lián)系方式，等行號批準以后再通知其前來辦理，并做好解釋工作。避免因行號未啟用問題導致客戶不使用網(wǎng)銀或手機銀行，從而產(chǎn)生不動戶。
2.加大宣傳力度，重點突出優(yōu)惠政策及安全性的介紹和宣傳。派發(fā)宣傳單，印制宣傳折頁擺在顯眼位置，充分利用廳堂的電視播放宣傳視頻，用突出字體宣
傳我行電子銀行跨行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費、我行卡同城跨行ATM取現(xiàn)免手續(xù)費等優(yōu)惠信息，提醒客戶保護好自己的密碼和動態(tài)口令，加強網(wǎng)銀安全性的宣傳和提高安全性的宣傳活動。
3. 不忽視售后服務，目前我行缺乏與客戶的互動以及有效的跟蹤和售后服務，沒有高度重視客戶的需求，客戶的反饋意見也得不到及時解決。以后每辦理一筆電子銀行業(yè)務，將名片或者我行固定電話留給客戶，在客戶遇到問題的時候可以打電話進行咨詢，在辦理之初就請大堂經(jīng)理教會客戶基本的操作知識。
4. 利用網(wǎng)絡媒體進行營銷。網(wǎng)絡營銷目標受眾主要是網(wǎng)民，這與電子銀行尤其是網(wǎng)上銀行客戶的定位基本一致。引導推薦客戶關注我行微信服務號與訂閱號，為客戶提供無“微”不至的服務，與客戶互動交流，及時解決客戶使用電子銀行所遇到的問題。另外可以在楊樹人家網(wǎng)站、百度泗陽吧等網(wǎng)站上增加電子銀行宣傳欄。
5. 進一步完善考核機制，提升電子銀行業(yè)務服務水平，建立科學、有效的電子銀行考核體系，有利于促進電子銀行業(yè)務的發(fā)展，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和經(jīng)營理念。
6．研發(fā)部門要不斷完善網(wǎng)上銀行功能，使網(wǎng)上支付時可以跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀，而不是僅僅支持支付寶付款，這樣既能提高客戶對安全性的認可度，又可以拓寬網(wǎng)銀支付范圍。
四、二季度活動方案建議
1.各支行在轄區(qū)選取一個以上人流量和規(guī)模較大的交易市場或繁華商業(yè)街開展現(xiàn)場宣傳營銷活動�；顒蝇F(xiàn)場可以通過抽獎或者搶答方式宣傳我行電子銀行優(yōu)勢方面及便捷性等。
2.能否對兩年以上沒有使用且沒有登錄過的網(wǎng)銀手機銀行，系統(tǒng)進行自動銷戶，減少無效戶數(shù)。
電子銀行業(yè)務作為信息社會下的新型銀行服務，對商業(yè)銀行的發(fā)展具有非常重要的意義，可以爭取優(yōu)質(zhì)客戶擴大市場份額提高服務質(zhì)量分流柜面業(yè)務降低營業(yè)成本增加經(jīng)營效益。一季度已經(jīng)結束，我們要認真總結工作中的寶貴經(jīng)驗及存在問題，以便有針對性地改進，保證二季度及以后我行電子銀行業(yè)務快速健康發(fā)展。
銀行調(diào)研報告11
為了更好的設計我們公司的產(chǎn)品，我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研�，F(xiàn)將調(diào)研狀況報告如下：
一、調(diào)研時間
二、調(diào)研對象
北京市銀行信貸產(chǎn)品
三、調(diào)研方式
以個人貸款和企業(yè)貸款為主
4、調(diào)研內(nèi)容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及xx、進展銀行、浦東進展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、xx銀行、xx銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研，經(jīng)過兩次晨會的總結與探究調(diào)研，將調(diào)研結果進展總結分析如下：
(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點：
所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務絕大多數(shù)以個人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準年利率的'20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行供應個人的身份證、戶口本、結婚證(有配偶);公司的根底資料、財務資料，向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的10年以下的貸款申請，銀行依據(jù)申請條件以及貸款方的信用條件對其進展1-5周的審核后為貸款方為個人(公司)供應貸款業(yè)務，并供應后期跟蹤效勞;除個別銀行外根本不做股權融資。
(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的根底上追加其他擔保方式進展三方聯(lián)�；騻�人信譽度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價值的120%。
(2)假如貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專利權為質(zhì)押作為貸款的申請條件。
(2)北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時須供應第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必需是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必需是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行
3.個人消費貸：
(1)北京農(nóng)商銀行只做出國留學貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶供應貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規(guī)定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶供應了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.相宜人群：
(1)中國民生銀行的經(jīng)營貸針對類似大紅門服裝市場或中關村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協(xié)會如江蘇協(xié)會、xx協(xié)會，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)保或五連保的可以)。
(2)xx、進展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。
(3)xx銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔保的企業(yè)。
其次篇：銀行信貸產(chǎn)品調(diào)研報告
銀行調(diào)研報告12
一、調(diào)研目的
1.初步了解周邊商戶主要經(jīng)營范圍和周邊商戶對郵儲的業(yè)務需求。
2.收集周邊商戶的分布情況，根據(jù)周邊商戶的需求，分析商戶對郵儲的意見及建議，并進行分析。尋找營銷的最佳突破點。
3.了解商戶對我局營銷項目的需求層次，營銷產(chǎn)品的認知度。
4.了解周邊商戶的消費類型，消費習慣，消費層次，挖掘郵儲潛在客戶。
二、調(diào)研方法
1.周圍商戶的走訪和調(diào)研
2.與周圍商戶的老板，營業(yè)員的`個別訪談調(diào)研
3.與周邊消費者的個別訪談調(diào)研
三、調(diào)研概況
XX年6月對周圍商戶進行了地毯式走訪和調(diào)研。此次調(diào)研的商戶主要有以下類型，室內(nèi)裝飾裝潢，批發(fā)部，小型超市，藥店，賓館，修理部，洗車行。
這次調(diào)研普遍感受到了商戶對郵儲服務的滿意程度，業(yè)務熟練程度，和銀行內(nèi)部營業(yè)員對業(yè)務的了解程度及解釋能力。
以上也是促成周圍商戶選擇和拒絕郵儲服務的基本因素。 有小部分附近商戶對郵儲的服務還是有忠誠感的。如果能調(diào)整一下營業(yè)員的分配，服務，業(yè)務純熟的能力上，情況可能會有一些變化。例如，用戶上午來辦業(yè)務，營業(yè)員業(yè)務純熟，辦理業(yè)務速度快，服務態(tài)度好，給用戶留下了優(yōu)良的印象，但是下午班換了別的營業(yè)員，由于有些老營業(yè)員業(yè)務素質(zhì)差，辦理業(yè)務速度慢，介紹業(yè)務的時候沒有耐心，可能又給用戶造成了不良印象，這樣，就給用戶帶來了極大的反感。
周圍商戶選擇郵儲的業(yè)務主要為以下排序，活期儲蓄，理財產(chǎn)品，定期儲蓄，代收費，商易通，網(wǎng)銀， 保險等等。其中，活期儲蓄占比為40%以上。
活期儲蓄的選擇面要比其他業(yè)務要廣，調(diào)查過程中，有些小商戶不愿意來郵儲辦業(yè)務，是因為流動資金小，沒有必要存上， 即使家中有部分存款，也選擇放高利貸，或者放在小額貸款公司。因為小額貸款公司給用戶帶來的收益確實高于各家銀行。
四、調(diào)研內(nèi)容
1.活期儲蓄：活期儲蓄在用戶的心中還是比較有分量的，多數(shù)用戶都表示，存取方便，沒有風險，但是用戶普遍認為加辦短信不合理，希望能免費為他們提供服務，這樣的用戶普遍是年齡比較大的老年群體。也有小部分用戶主動要求加辦短信業(yè)務的。
2.理財業(yè)務：理財業(yè)務的收益要高于活期儲蓄，和用戶溝通的時候，用戶也表示愿意購買，但是也有在其他銀行購買過理財產(chǎn)品的，說收益還是高于郵儲，大部分用戶還是比較能接受郵儲的。這項業(yè)務用戶比較滿意。
3.定期儲蓄：這項業(yè)務的主要人群是年齡大的老年群體，在工地打工的勞動群體，消費比較保守的中年群體。但是老年群體占比比較大。
4.代收費：這項業(yè)務給用戶帶來了極大的方便，都比較滿意�，F(xiàn)在也可以利用代收費的拉動作用，營業(yè)員通過服務，感動用戶，讓用戶在心里有個比較，自然而然的用戶就會主動來郵儲辦業(yè)務。
5.商易通：通過對周邊商戶的走訪，對商戶有了初步的了解，有些流動資金比較頻繁的店鋪，例如裝飾裝潢，都選擇了貨到付款服務，有少部分用戶愿意安裝商易通。
6.網(wǎng)銀：網(wǎng)銀服務確實給經(jīng)常在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的用戶帶來了方便，但是有些用戶表示，現(xiàn)在媒體有時候會曝光一些網(wǎng)銀的不安全性，讓用戶心里沒了底，用戶不敢用，還有部分用戶表示不會用，還是愿意選擇在前臺辦理業(yè)務。
7.保險：商戶都不愿意選擇保險業(yè)務，因為保險能占用他們的流動資金，而且期限太長，收益又不確定，有些商戶談到以前入保險上當，幾乎談險色變，主要還是對保險公司比較反感。有小部分百姓會通過營業(yè)員的解說，會選擇保險業(yè)務。
8.速遞物流業(yè)務：現(xiàn)在有多家物流公司，但是用戶的傳統(tǒng)印象里還是會選擇郵政，也有經(jīng)常網(wǎng)購返貨的用戶反映郵政物流收費高。
9.其他業(yè)務： 用戶反映郵儲業(yè)務繁雜，消費層次有限。
五、營銷情況
從樣本市場了解到：活期儲蓄業(yè)務發(fā)展較好，用戶能普遍接受，理財產(chǎn)品愿意購買，已經(jīng)購買過的用戶愿意再次選擇理財產(chǎn)品并購買。 代收費業(yè)務還是有了一定的作用，方便周圍百姓。保險業(yè)務發(fā)展艱難，網(wǎng)銀和商易通業(yè)務可以做通用戶的工作，成功安裝。速遞物流業(yè)務可以通過服務贏得客戶的心。其他函件業(yè)務，用戶選擇拒絕，極少極少部分用戶愿意收藏，都表示，沒有收藏愛好。
銀行調(diào)研報告13
營業(yè)稅是對我國提供應稅勞務、轉(zhuǎn)讓無形資產(chǎn)或者銷售不動產(chǎn)的單位和個人，所取得的營業(yè)額征收的一種稅。營業(yè)稅共有9個稅目,其中金融保險業(yè)營業(yè)稅，從1997年1月1日起，由國稅機關和地稅機關共同征收。
金融業(yè)營業(yè)稅征稅范圍包括貸款、融資租賃、金融商品轉(zhuǎn)讓、金融經(jīng)紀業(yè)、其他金融業(yè)務。在我國境內(nèi)提供金融勞務的單位為營業(yè)稅的納稅義務人，包括國有商業(yè)銀行、股份制銀行、保險公司、在華外資金融機構等。
目前，我國金融業(yè)務要繳納營業(yè)稅、所得稅、城市維護建設稅、印花稅、教育費附加稅等。金融業(yè)營業(yè)稅稅負大大高于其他行業(yè)3%的平均稅負水平。
我國金融業(yè)流轉(zhuǎn)稅負較重的原因有：
一、營業(yè)稅是按照營業(yè)額全額征稅；
二、金融企業(yè)的進項稅額不能扣除，金融企業(yè)是增值稅和營業(yè)稅雙重承擔者；
三、由于營業(yè)稅是按權責發(fā)生制的要求征稅的，在滯收利息較高時，銀行所承擔的實際稅負就要比法定稅率高；
四、目前對一般性貸款按照利息收入全額征收營業(yè)稅，對外匯轉(zhuǎn)貸按照利差征收營業(yè)稅，而內(nèi)資銀行的業(yè)務主要以人民幣貸款為主，外資銀行以外匯轉(zhuǎn)貸為主，所以外資銀行稅負遠低于內(nèi)資銀行；
五、金融機構間的往來沒有納入營業(yè)稅征稅范圍。金融機構往來收入是指商業(yè)銀行之間，商行與央行之間，以及與非銀行金融機構之間的資金賬務往來，并按約定的利率互相計息取得的收入，目前國內(nèi)銀行的金融機構往來收入所占比重較大且日益增加，有些銀行甚至超過50%，對往來收入不征營業(yè)稅有違市場經(jīng)濟原則，也是銀行資金運用效率低下的重要原因。
直接稅是指直接向個人或企業(yè)開征的稅，包括對所得、勞動報酬和利潤的征稅。間接稅，是指納稅義務人不是稅收的實際負擔人，納稅義務人能夠用提高價格或提高收費標準等方法把稅收負擔轉(zhuǎn)嫁給別人的稅種。屬于間接稅稅收的納稅人，雖然表面上負有納稅義務，但是實際上已將自己的稅款加于所銷售商品的價格上，由消費者負擔或用其他方式轉(zhuǎn)嫁給別人，即納稅人與負稅人不一致。目前，世界各國多以關稅、消費稅、銷售稅、貨物稅、營業(yè)稅、增值稅等稅種為間接稅。直接稅與間接稅配置的差別在于：在福利損失最小的這一點上，直接稅優(yōu)于間接稅，所得稅用于籌措稅收收入，間接稅實現(xiàn)公平。目前的金融業(yè)營業(yè)稅屬于間接稅，這樣的稅制已經(jīng)對金融業(yè)，特別是銀行業(yè)的發(fā)展不利，也與營造合理的'金融生態(tài)相違背。稅率越高，轉(zhuǎn)嫁比例越大，銀行稅負率也越大；反之亦然。但我國為混合流轉(zhuǎn)稅制，因此銀行承擔的增值稅是轉(zhuǎn)嫁不出去的，這就造成了銀行運營的成本加大，但是資金效率并不高。
營業(yè)稅對我國金融業(yè)的影響較大。主要的原因在于我國銀行金融機構基本在城鎮(zhèn)，所以要承擔城市維護建設稅；同時金融業(yè)存在大量交易合同，印花稅一般按照交易額向交易雙方征收，印花稅負偏高。綜合考慮各種稅計算得出：銀行一般金融業(yè)務的綜合流轉(zhuǎn)稅負擔率＝營業(yè)稅＋城市維護建設稅＋印花稅＋教育費附加稅＝5%＋5%×7%＋0.005%÷rl×100%＋5%×3%（rl為一年期貸款基準利率），大大高于郵電等行業(yè)3.3%的綜合稅率，雖然同為高利潤服務業(yè)，郵電業(yè)稅負卻僅為金融業(yè)的60%。
改革開放以來，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制逐步建立，特別是1994年中國金融體制改革后，金融體系及其運行機制發(fā)生了很大的變化，形成了以銀行、證券、保險為主體，其他各種金融機構并存的現(xiàn)代金融體系。金融業(yè)已成為我國gdp中第三產(chǎn)業(yè)增加值的主要增長點。同時由于金融機構具有網(wǎng)點多，結構合理，功能完備，服務方式靈活，對外開放程度高等特點，金融業(yè)的快速發(fā)展也為中央財政收入的增長提供了廣闊的空間，金融業(yè)已成為保證中央政府收入的稅源大戶。
從20__年開始，國家逐步對國內(nèi)金融保險業(yè)的營業(yè)稅稅率進行了下調(diào)。營業(yè)稅是對營業(yè)總額征收的，只要能降低一個百分點，對整個金融業(yè)貢獻都是非�？捎^的。國家繼續(xù)研究完善有關資本市場的營業(yè)稅政策，極有利于扶持國有金融企業(yè)改制和做大作強。
調(diào)低金融營業(yè)稅稅率和對銀行未予收回的應收利息不征營業(yè)稅，不僅大大降低金融企業(yè)的營業(yè)成本，增強了金融企業(yè)的活力和競爭實力，而且也使金融企業(yè)降低貸款利率成為可能，從而刺激生產(chǎn)性信貸和消費性信貸。貸款利率的降低使生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)營成本降低了，融資渠道拓寬了，從而增加了社會投入，推動整個經(jīng)濟的發(fā)展；從個人消費來講，貸款利率降低后，有利于鼓勵人民群眾提高消費信貸的積極性，為提高人民生活水平創(chuàng)造了良好的條件。
結合我國的實際情況，國有商業(yè)銀行由于資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良貸款較多，滯收利息比率較高，需用營運資金為大量應收未收利息墊付稅款，其實際實現(xiàn)的利息收入承擔的稅負遠遠高于法定稅率。而從國外情況看，金融業(yè)務一般納入增值稅征收范圍，且多數(shù)國家對銀行信貸等主要金融業(yè)務免征增值稅(因此其進項稅額不能扣除)，對于一些輔助性業(yè)務如提供保險箱服務等，則按照一般情況征收增值稅。隨著經(jīng)濟全球化發(fā)展，我國的金融業(yè)也將置身于以生產(chǎn)國際化、貿(mào)易自由化、金融全球化為主要特征的世界經(jīng)濟大環(huán)境之中，這要求企業(yè)、行業(yè)間的競爭公平、公開、公正，而這種公平、公開、公正需要用法律、制度來約束和維持。
銀行調(diào)研報告14
調(diào)研范圍：我行各級管理人員、一線網(wǎng)點員工、新入行員工、45歲及以上員工、特困員工、違規(guī)違紀員工
調(diào)查方法：將支行員工劃分為30歲以上員工、30歲以下青年員工兩個群體，支行行長、支行團委書記分別利用空余時間對這兩個群體談心，了解其思想動態(tài)動向。
基本情況：
對建行前景看法:支行絕大多數(shù)對我行經(jīng)營情況表示滿意，對我行的未來信心十足。
對經(jīng)營形式和目標看法:支行員工對支行的經(jīng)營形式和目標表示信心十足，表示能夠積極參與我行經(jīng)營。但是對各種競爭加激，也表示了一定程度的擔憂，總體來說，對于經(jīng)營和目標都表示會盡全力完成支行給個人下達的指標。
對總體經(jīng)營策略看法：基本上所有的員工對我行的經(jīng)營策略持肯定態(tài)度，但就目前經(jīng)營境況看，還需要加強優(yōu)勢產(chǎn)品的開發(fā)，降低費率，擴大市場份額。
對薪酬分配的看法：目前，“以崗定薪，按績?nèi)〕辍?的分配原則已為廣大員工所接受，客戶經(jīng)理制和員工績效掛鉤考核機制的建立健全，對激勵員工投身市場開拓業(yè)務起到了很好的促進作用。 存在問題：
一是惰性心理：一些年齡偏大、工齡偏長的老職工，認為自己接近內(nèi)退和退休的界限，以至于產(chǎn)生安于現(xiàn)狀、不思進取的思想。工作上不求有功，但求無過，在業(yè)務上中庸守舊，在知識技能上抱殘守缺。
二是厭倦心理：有的員工長期從事柜面一線工作，年復一年，天天與數(shù)字打交道，感到工作和生活枯燥無味，產(chǎn)生厭倦感。另外，上級行的各種檢查與競賽活動太多，且任務完成起來確有難度，員工因難以應付，也感到厭倦。再則，處罰多而獎勵少、獎罰不平衡，也使職工產(chǎn)生厭倦思想。
三是逆反心理：部分員工對分配制度產(chǎn)生逆反心理。認為效益一天天增長，收入與其他行業(yè)相比非但沒有增加，反而減少，付出的努力多，收入回報少。同時，考核指標及業(yè)務計價缺乏科學性、連續(xù)性，缺乏科學長效的考核機制，一些績酬掛鉤的階段性任務過頻、過重，員工有反感，存有聽之任之的想法。另外，對不同地域、不同規(guī)模的單位，一概地統(tǒng)一指標、統(tǒng)一計價，造成分配差距過大，員工也感到不公，既不利于調(diào)動職工的工作積極性，也不利于各行因地制宜，發(fā)揮地域特點和自身優(yōu)勢。
解決對策：
1．加強教育，樹立精神支柱。激發(fā)員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，激發(fā)員工開拓進取、無私奉獻的敬業(yè)精神和良好的職業(yè)道德，培養(yǎng)他們愛行敬業(yè)情感。二要加強形勢教育，要對當前的經(jīng)濟金融形勢進行客觀分析。
2．強化培訓，提高競爭能力。當前，員工素質(zhì)不高， 既是造成心理問題的原因，抓好教育培訓工作迫在眉睫。必須把員工的思想政治工作與對他們的綜合素質(zhì)的培訓結合起來，開展多形式、多層次的理論學習和技能培訓，使他們由弱勢群體向強勢群體轉(zhuǎn)化，提高理論水平和業(yè)務技能，做到立足崗位“精一業(yè)” 、面對競爭“會兩手” 。鼓勵他們“邊干邊學” 、“邊學邊提高” ，在思想政治素質(zhì)、業(yè)務素質(zhì)上全面提高，以適應新形勢、新機制、新業(yè)務、新任務。
3、加深溝通，增強員工自信。市場經(jīng)濟的發(fā)展，難以避免地使員工隊伍中產(chǎn)生許多新思想、新觀念，不同價值觀念的激蕩與碰撞，在給員工隊伍帶來活力的同時也帶來了新情況、新問題，導致了員工道德觀念、行為規(guī)范、價值取向、生活方式的聯(lián)動變化。因此，對員工的個性化需要給予關注、引導和適度的規(guī)范十分必要。新時期的思想政治工作必須重視溝通渠道的健全與暢通問題，盡力消除信息不對稱等影響員工安全感和歸屬感的因素。同時，必須切實貼近員工、貼近基層、貼近一線，并建立起領導干部深入基層一線的溝通制度。
4．關心體貼，善待員工。各級領導要時刻把職工的困難和冷暖掛在心頭，了解他們的'處境，傾聽他們的呼聲，關心他們的生活，體會他們的心情。誠心誠意幫助他們解決工作、生活、學習等方面的實際困難，從而增強向心力和凝聚力，提高戰(zhàn)斗力。一是在工資分配上，既要以效定酬，也要按勞取酬。要按地區(qū)環(huán)境不同，實行不同的工資分配辦法，增加因歷史原因而發(fā)展相對滯后行基層網(wǎng)點員工的收入，不僅要保證其生活必需，更要發(fā)揮工資分配的激勵作用，激發(fā)員工的工作活力。二是上級行要體恤下級行、干部要體恤員工，要注意在精神上、物質(zhì)上關心員工。如在節(jié)假日進行慰問，注意增加、提高一些福利待遇等。三是加大機關與基層的交流力度，不能歧視貧困地區(qū)行及其員工。
5、完善用人機制，激發(fā)員工活力。各級行要盡快實行真正意義上的“公平、公正、公開” 的競爭機制和“能者上、平者讓、庸者下” 的用人機制，使一大批富有才華的員工不僅看到銀行美好的發(fā)展前景，同時也看到自身的價值，增強為銀行事業(yè)發(fā)展奮斗的信心和活力，推動基層行各項事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
銀行調(diào)研報告15
近年來基層行普遍感到各類檢查越來越多，但查出的大部分又都是老問題，即操作層面不同程度的存在屢查屢犯、屢改屢犯的現(xiàn)象。究其原因，關鍵在于制度的執(zhí)行力不夠。那么，什么是執(zhí)行力呢？執(zhí)行力是指通過一套有效的系統(tǒng)、體系、組織、文化或技術操作方法等把決策轉(zhuǎn)化為結果的能力。在某種意義上，企業(yè)的核心競爭力在于執(zhí)行力，“上面千根線，下面一根針”，再好、再多的政策、制度、目標設計，都要依靠全體干部員工“這根針”去努力、去實踐，也就是靠全體干部員工的“執(zhí)行力”來實現(xiàn)。作為基層行，如何提高執(zhí)行力是關鍵。因此，本文就提升基層執(zhí)行力進行探討。
一、當前基層行執(zhí)行力不強的原因
近年來，基層行的經(jīng)營體制不斷理順，各項規(guī)章制度逐步完善，風險管理不斷加強，但為什么常會出現(xiàn)一些會議之后，員工聽聽感動，想想激動，回去不動呢？仍存在對上級行的戰(zhàn)略目標、政策、制度等難以全面落實執(zhí)行的現(xiàn)象，暴露出執(zhí)行力不強的問題。剖析其原因，主要表現(xiàn)在：
1、制度不夠完善。制度本身有缺陷，存在前后自相矛盾，使員工無所適從，或者過于繁瑣不利于執(zhí)行，沒有形成有效內(nèi)控體系；部分制度條文不嚴謹、建設滯后，實際操作難以執(zhí)行，使規(guī)定形同虛設。如隨著金融電子化的快速發(fā)展，我行業(yè)務和辦理各項業(yè)務的手段都發(fā)生了很大變化，但因管理滯后和改革中的探索需要一定過程等原因，使一些新業(yè)務還沒有制定出完善的操作程序和相應的制度，存在無章可循的空檔。另一方面，各類檢查制度本身需要整合，重復檢查的多，交叉的少，就檢查而檢查的多，實際工作指導的少。檢查者有檢查的任務，而具體指導工作且非檢查的任務，這種制度本身就存在問題。
2、執(zhí)行不到位。任何一個戰(zhàn)略都是靠人來執(zhí)行的，雖有好的制度作“支撐”，但執(zhí)行的“人”不力仍然是一句空話。主要體現(xiàn)在三個層面上：第一是領導層，各級行領導的模范表率作用，是貫徹執(zhí)行各項制度方法的根本保證。但有些領導層存在只是制定制度并布置到機關、中層干部，而忽視執(zhí)行中的細節(jié)關注，沒有運用各種管理手段去督促和指導。第二是中層干部和業(yè)務主管部門，中層干部和業(yè)務主管部門是戰(zhàn)略執(zhí)行的督辦、協(xié)助層，是領導層和基層營業(yè)網(wǎng)點的傳遞橋梁和紐帶，但有些干部和部門存在只是簡單的充當“二傳手”的現(xiàn)象，而忽略了督辦、協(xié)助的功能，形成執(zhí)行“斷層”。第三是網(wǎng)點和員工，戰(zhàn)略能否得以實施、是否發(fā)揮作用，要靠網(wǎng)點員工來體現(xiàn)和驗證，而有些員工防范意識差，存在麻痹思想。如有些網(wǎng)點員工在辦理業(yè)務時未嚴格執(zhí)行人民銀行和上級行的有關規(guī)定：存款實名制、大額現(xiàn)金管理等，往往在無意間會給犯罪分子留下可乘之機；部分信貸人員貸前調(diào)查不深入，對企業(yè)提供的財務報表真實性未作仔細分析，使貸款存在風險隱患。
3、執(zhí)“法”不嚴。為什么許多問題是屢查屢犯呢？關健是制度失去了威懾力。每項制度都嚴明違反處置方法，但卻未能發(fā)揮催生執(zhí)行力的作用。一方面，由于對監(jiān)管工作缺乏約束，對應查出而未查出問題的監(jiān)管人員沒有一定的約束，而使檢查督促工作沒有壓力。另一方面，對被查出問題的責任人處理寬松、處罰不到位，違反制度的人沒有受到相應的'處罰，使制度起不到應有的震懾作用。而且現(xiàn)在處罰的也僅在最基層的操作人員、經(jīng)辦人員層面，而沒有對相關的業(yè)務主管和監(jiān)管部門進行責任追究，這種執(zhí)法顯然也有失公平、公正。
4、考核激勵機制失靈。上級行對基層行、基層行對各營業(yè)網(wǎng)點的考核每年都會層層下達各項計劃任務，年終進行考核。但在某些任務或指標具體實施時，缺乏有效的監(jiān)督考核機制，光看重指標完成，而不注重過程，甚至存在待年底不完成又修改指標的現(xiàn)象，考核缺乏嚴肅性。
5、培訓不到位。基層行沒有形成一套整體的教育培訓方案，在某項新業(yè)務或新產(chǎn)品推出時，未作詳盡周密的分析，培訓也只是按部就班、照本宣科，師資力量薄弱，培訓能力、培訓水平不高，而且對實際培訓效果缺少有效的評估。
二、提升基層行執(zhí)行力的幾點建議
通過以上分析可知，執(zhí)行力不是哪幾個人的事，而是由“整個系統(tǒng)”來保證的。換句話來說，就是需要依靠“用正確的人、做正確的事、正確地把事做好”來保障。
1、確立明確的目標和責任分工。一是明確戰(zhàn)略目標�；鶎有械目傮w目標就是要實現(xiàn)各項業(yè)務穩(wěn)步、持續(xù)、有效的發(fā)展。如果決策失誤了，執(zhí)行力越強失誤也就越大。只有目標明確了，執(zhí)行力才有了前進的方向，不同的職能部門、不同的員工在工作中才能形成一股合力，更好地發(fā)揮知識與技能的聚合作用，從而更好地促進目標的達成。二是落實責任。目標一旦確定，就要將目標量化、細化，并層層分解落實，責任到崗，落實到人，讓執(zhí)行者知道自己應該做什么，不應該做什么。三是相互協(xié)調(diào)，緊密配合。實施過程是一個系統(tǒng)，需要各個子系統(tǒng)相互協(xié)調(diào)，緊密配合才能達成最大的成效。這就有如新“木桶理論”，雖在修理木桶時將短板全部換成了長板，但若不考慮每塊長板間的縫隙，水還是會從縫隙間慢慢流走的。單個部門、團體的努力固然重要，但如果各部門、團體間不能很好地協(xié)調(diào)配合，就像木板間出現(xiàn)了縫隙，必然會發(fā)揮不出系統(tǒng)的最大效能。因此，通過落實責任，理順流程，加強溝通，才能箍牢各部門、各環(huán)節(jié)的縫隙，減少漏洞，達到“資源最優(yōu)配置”。
2、建立科學的培訓體系。增強執(zhí)行力就要不斷提高員工素質(zhì)，提高員工素質(zhì)是提高執(zhí)行力的基礎。作為執(zhí)行環(huán)節(jié)的最后落實者，員工執(zhí)行力的強弱直接決定著基層行執(zhí)行力的狀況。員工執(zhí)行力的高低跟員工的知識技能、對制度的認知程度及對工作的滿意度等密切相關。因此，建立科學的培訓體系是必不可少的�；鶎有锌舍槍Σ煌瑢哟蔚膯T工，采取差別化培訓：對于領導干部層，要著重對政策、形勢分析、管理藝術、國內(nèi)國際同業(yè)先進的經(jīng)營理念等方面進行培訓，幫助其掌握主流趨勢；對中層干部，加強其對管理實務能力的培訓及業(yè)務知識的學習，提高其對領導層制定的目標、決策的執(zhí)行能力及經(jīng)營管理水平；對于客戶經(jīng)理層，要著重營銷學、客戶心理學、投資理財、金融政策、法規(guī)的掌握以及新業(yè)務、新產(chǎn)品的了解和認識等等；對普通員工層，著重要了解本行現(xiàn)狀、發(fā)展方向及業(yè)務知識，不斷提高業(yè)務技能和服務水平。對于同一專業(yè)、同一崗位而具有不同素質(zhì)和能力的員工，也要因人而異采取不同的培訓方法。如可開展拓展式培訓，針對業(yè)務運行過程中碰到的難點、疑點等問題，確定主題，組織相關人員進行經(jīng)驗交流、學習座談，切實解決實際操作問題，會起到了較好的培訓效果。同時，要對培訓進行反饋與跟蹤，又要盡量讓員工參與制度的制定，提高對制度等的認同感。如培訓效果檢查考試，培訓結果評述，培訓結果運用跟蹤、指導改進，反饋面談，提出新的培訓需求分析。
3、建立有效的激勵約束機制。有效的激勵是提高執(zhí)行力的重要手段，如果把大家的積極性都調(diào)動起來了，又有什么決策會執(zhí)行不下去呢？基層行應根據(jù)員工在不同階段、不同部門、不同崗位，實施不同的激勵政策，采用不同的激勵手段、方法和技巧。為進一步發(fā)揮員工的潛能，實行崗位職責與績酬掛鉤考核；為促進有效發(fā)展，進一步完善績效考核和評價辦法。同時，任何一項激勵措施，可能會引發(fā)員工的各種行為方式，但其中的部分行為并不是企業(yè)所希望的。因此，在配套的激勵機制基礎上，應建立合理的約束機制。否則員工只想得到好處，其行為就會偏離組織目標。執(zhí)行力的培養(yǎng)是以切合實際的激勵約束機制為依托和載體，沒有一個好的激勵約束機制，肯定沒有執(zhí)行力。如對應查出而未查出問題的監(jiān)管人員也要形成一定的約束，這樣責任才能最終落實，制度才可以得到實施，戰(zhàn)略也會成為一種具體的行動，最后管理的目標和理念就可以得到真正的實現(xiàn)。
4、建立健全的監(jiān)督體系。目前一些單位對制度執(zhí)行情況缺乏有效監(jiān)督，對不執(zhí)行制度者查處不力，風險管理和內(nèi)部控制薄弱，全國各類金融大案、要案屢有發(fā)生，一個重要的原因就是違規(guī)、違章的成本過低�？梢�，健全的監(jiān)督體系是提升執(zhí)行力的有效保證，可從管理體系上形成對經(jīng)營者的有效約束。一是加強自律監(jiān)管。各業(yè)務、管理部門要嚴格履行自律監(jiān)管，認真執(zhí)行業(yè)務經(jīng)營和自律監(jiān)管的雙重職能，抓住落實規(guī)章制度關鍵環(huán)節(jié)，嚴禁辦理業(yè)務“一手清”，筑牢第一道防線�？蓪�(nèi)部重點崗位員工實際強制休假制度，對信貸客戶經(jīng)理進行定期輪崗制，加強對各崗位之間業(yè)務流程的熟悉程度，并形成一定的監(jiān)督制約效果；二是加強定期或不定期檢查。及時組織業(yè)務主管部門履行再監(jiān)督的大檢查，通過檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題及時化解業(yè)務操作風險、及時落實整改措施，做到防患于未然。三是建立整改機制。通過查找風險隱患，強化內(nèi)控制度監(jiān)督執(zhí)行、防范門市業(yè)務風險、規(guī)范員工行為和穩(wěn)定員工思想的后續(xù)監(jiān)督，建立整改機制，做到檢查處理到位、責任追究到位、問題整改到位，建立依法合規(guī)經(jīng)營的長效機制。
5、培育積極向上的執(zhí)行文化。為了給全體員工提供一個良好的執(zhí)行環(huán)境，企業(yè)自身要有良好的執(zhí)行氛圍，要注重對人才的培養(yǎng)與使用，讓執(zhí)行根植于企業(yè)文化中。因此，基層行應堅持以人為本，培育積極向上的執(zhí)行文化。首先，提高員工的滿意度，要做到尊重員工，為員工提供能力發(fā)展的空間，關心員工個人價值成長和生活空間，使員工懷著滿意的心情去工作，從而實現(xiàn)滿意的績效。其次，重視員工的職業(yè)生涯設計和規(guī)劃。執(zhí)行文化的建立需要用正確的人做正確的事。人力資源部門要根據(jù)每個員工的特點，結合本行工作需要幫助他們進行職業(yè)生涯設計和規(guī)劃，使每位員工都能有明確的奮斗目標，激發(fā)其努力實現(xiàn)人生價值。最后，豐富員工的精神生活，既施以一定的壓力又賦予適當?shù)臏p壓渠道。如開展一些等能體現(xiàn)團隊精神的活動，進一步提高團隊執(zhí)行力和凝聚力。
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