銀行業(yè)調(diào)研報(bào)告（通用16篇）

　　在當(dāng)下這個(gè)社會(huì)中，報(bào)告的用途越來(lái)越大，報(bào)告中涉及到專業(yè)性術(shù)語(yǔ)要解釋清楚。一起來(lái)參考報(bào)告是怎么寫(xiě)的吧，以下是小編整理的銀行業(yè)調(diào)研報(bào)告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

　　銀行業(yè)調(diào)研報(bào)告 1

　　為貫徹落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)批示要求，全面掌握全州銀行業(yè)支持穩(wěn)增長(zhǎng)取得的成效及問(wèn)題，針對(duì)中央強(qiáng)調(diào)要把穩(wěn)增長(zhǎng)放在突出位置的問(wèn)題。決定組織開(kāi)展關(guān)于銀行業(yè)支持穩(wěn)增長(zhǎng)情況的專題調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

　　一、調(diào)研目的

　　按照中央強(qiáng)調(diào)要把穩(wěn)增長(zhǎng)放在突出位置的要求。針對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的新情況新問(wèn)題，通過(guò)深入開(kāi)展調(diào)查研究，全面了解銀行業(yè)支持穩(wěn)增長(zhǎng)開(kāi)展情況、做法、成效、存在的突出問(wèn)題，系統(tǒng)提出改進(jìn)和加強(qiáng)銀行業(yè)支持穩(wěn)增長(zhǎng)的政策意見(jiàn)和措施。

　　二、調(diào)研內(nèi)容

　　(一)關(guān)于各行支持穩(wěn)增長(zhǎng)現(xiàn)狀的分析

　　1、認(rèn)真貫徹落實(shí)政策方針。各行認(rèn)真貫徹落實(shí)中央強(qiáng)調(diào)的有關(guān)于支持穩(wěn)增長(zhǎng)的相關(guān)政策，緊扣地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要進(jìn)行規(guī)劃：例如開(kāi)設(shè)橋頭堡黃金口岸、進(jìn)行開(kāi)發(fā)開(kāi)放試驗(yàn)區(qū)建設(shè)等活動(dòng)，以及制定相關(guān)的信貸發(fā)展戰(zhàn)略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭(zhēng)取信貸規(guī)模等。

　　2、突出重點(diǎn)，支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)。為認(rèn)真貫徹落實(shí)政策方針，積極配合銀行支持穩(wěn)增長(zhǎng)活動(dòng)的開(kāi)展優(yōu)化信貸資源配置；各行采取優(yōu)先支持全州重點(diǎn)項(xiàng)目工程建設(shè)的政策方針；向小微企業(yè)、三農(nóng)企業(yè)傾斜信貸資源；加大對(duì)于民生工程的支持力度；清理規(guī)范融資平臺(tái)貸款情況。

　　3、積極搭建溝通平臺(tái)。為了認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對(duì)接會(huì)或項(xiàng)目洽談會(huì)，助推項(xiàng)目投融資需求對(duì)接；加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)宣傳；主動(dòng)走訪企業(yè)特別是小微企業(yè)和個(gè)體戶。

　　4、注重風(fēng)險(xiǎn)防控。在當(dāng)前復(fù)雜的形勢(shì)下為了認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)政策方針，正確積極的處理穩(wěn)增長(zhǎng)與防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，在積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的`同時(shí)，注重嚴(yán)格防范各類風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)關(guān)于各行支持穩(wěn)增長(zhǎng)取得成就的總結(jié)

　　1、改進(jìn)金融服務(wù)方式。銀行業(yè)通過(guò)采取全面提升金融服務(wù)水平，特別是針對(duì)三農(nóng)、小微企業(yè)、少數(shù)民族群眾金融服務(wù)提高了業(yè)務(wù)水平；提升對(duì)于金融資源的有效配置率；正確規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，免去除利息外各項(xiàng)費(fèi)用的征收的方式，認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持穩(wěn)增長(zhǎng)的政策方針。

　　2、加快金融模式創(chuàng)新的步伐。銀行業(yè)通過(guò)采取創(chuàng)新信貸管理方式、開(kāi)發(fā)新型信貸產(chǎn)品；拓寬擔(dān)保范圍；創(chuàng)新評(píng)估方式的手段，認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持穩(wěn)增長(zhǎng)的政策方針。

　　3、推進(jìn)金融模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。通過(guò)采取調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，發(fā)展綠色信貸，嚴(yán)格限制兩高一剩行業(yè)信貸投放，加強(qiáng)對(duì)節(jié)能減排、清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和環(huán)保項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸支持的方式；加大消費(fèi)信貸支持力度如汽車貸款、耐用消費(fèi)品、旅游等消費(fèi)金融服務(wù)；支持文化產(chǎn)業(yè)、對(duì)外貿(mào)易的辦法，認(rèn)真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持穩(wěn)增長(zhǎng)的政策方針。

　　三、面臨問(wèn)題

　　1、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，部分企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困境，面臨實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求減少；重點(diǎn)項(xiàng)目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點(diǎn)項(xiàng)目啟動(dòng)慢；房地產(chǎn)投資信貸風(fēng)險(xiǎn)高。

　　2、信用環(huán)境相對(duì)較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調(diào)溝通不到位，存款的波動(dòng)對(duì)信貸資金來(lái)源的穩(wěn)定性造成影響；小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，下崗再就業(yè)貸款財(cái)政貼息和保證金政策并不一定按照規(guī)定落實(shí)到位；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制不靈活，存在一定盲目性。

　　四、對(duì)策建議

　　當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時(shí)期，我們處在一個(gè)并不穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持穩(wěn)增長(zhǎng)政策方針的貫徹落實(shí)對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應(yīng)該改進(jìn)和加強(qiáng)銀行業(yè)支持穩(wěn)增長(zhǎng)的政策意見(jiàn)和措施。

　　1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推動(dòng)利率市場(chǎng)化。充分發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置上的基礎(chǔ)性作用，促進(jìn)銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點(diǎn)項(xiàng)目工程建設(shè)，加大小微企業(yè)、三農(nóng)企業(yè)的信貸資源扶持力度；提高信貸資金來(lái)源穩(wěn)定性將民生工程放在工作重點(diǎn)來(lái)實(shí)抓實(shí)干。

　　2、從商行微觀角度。積極主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸管理模式，支持傳統(tǒng)金融模式改造升級(jí)。積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。不斷創(chuàng)新管理，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。提升專業(yè)化能力，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。建立面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的多層次銀行體系。

　　3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制，使之與政策變化相聯(lián)動(dòng)，讓政銀以及企業(yè)之間能夠和諧溝通合作。擴(kuò)寬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸政策優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點(diǎn)項(xiàng)目啟動(dòng)速度。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)的健康向上發(fā)展。

　　銀行業(yè)調(diào)研報(bào)告 2

　　電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展有助于提高銀行業(yè)和支付系統(tǒng)的效率，也有助于國(guó)內(nèi)外零售業(yè)務(wù)的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和運(yùn)用尚處于早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來(lái)的技術(shù)和市場(chǎng)發(fā)展中的不確定性，監(jiān)管當(dāng)局必須避免制定阻礙有益創(chuàng)新和實(shí)驗(yàn)的政策。同時(shí)，巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)的收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，因此風(fēng)險(xiǎn)與收益必須進(jìn)行平衡。

　　一、電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

　　隨著電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行與其客戶之間的跨境業(yè)務(wù)就會(huì)增加。此類業(yè)務(wù)關(guān)系會(huì)給銀行和監(jiān)管當(dāng)局帶來(lái)了各種不同的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和分析，管理辦法有3個(gè)主要步驟，即：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)的措施和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。在目前這個(gè)階段，似乎操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、和法律風(fēng)險(xiǎn)，可能是大多數(shù)電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)中最重要的風(fēng)險(xiǎn)類別。

　　1、操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導(dǎo)致的損失的可能性。它可能來(lái)自于電子銀行客戶的疏忽大意，也可能來(lái)自電子銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷與操作失誤。

　　2、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是公眾對(duì)銀行產(chǎn)生重大負(fù)面的看法，從而引發(fā)資金來(lái)源或客戶的重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能源自系統(tǒng)或產(chǎn)品沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果，并且在公眾中造成廣泛的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能源自客戶，即客戶沒(méi)有掌握足夠的產(chǎn)品信息和問(wèn)題解決辦法，以致遇到問(wèn)題而不知所措。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也可能源自對(duì)一家銀行的有目標(biāo)的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網(wǎng)絡(luò)，并且故意散布銀行或其產(chǎn)品的不準(zhǔn)確的信息。

　　3、法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　法律風(fēng)險(xiǎn)源自違反或違背相關(guān)法律、法令、條例或約定的習(xí)慣做法，或?qū)σ还P交易各方的法律義務(wù)和權(quán)利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行，可能面臨來(lái)自客戶信息披露和隱私保護(hù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，銀行希望開(kāi)展電子身份認(rèn)證業(yè)務(wù)，例如通過(guò)使用數(shù)字證書(shū)。身份認(rèn)證可能使一家銀行面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行參加新的身份認(rèn)證系統(tǒng)，但權(quán)利和義務(wù)在合同協(xié)議中沒(méi)有明確規(guī)定，那么銀行就可能蒙受法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　4、其它風(fēng)險(xiǎn)。

　　傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)，諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也可以產(chǎn)生于電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)，但是它們的實(shí)際影響力對(duì)于銀行和監(jiān)管當(dāng)局來(lái)說(shuō)，可能與操作、聲譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)大不相同。

　　二、建立可操作的風(fēng)險(xiǎn)防范體系

　　技術(shù)創(chuàng)新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的`風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和范圍。監(jiān)管人員希望銀行制定一些管理辦法，來(lái)對(duì)付目前存在的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也有相應(yīng)對(duì)策。風(fēng)險(xiǎn)管理辦法應(yīng)包括3個(gè)基本要素，即：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣才能達(dá)到銀行和監(jiān)管當(dāng)局心中預(yù)期的目標(biāo)。

　　1、安全政策和措施。

　　安全是系統(tǒng)、應(yīng)用和內(nèi)部控制的統(tǒng)一，其作用是保證數(shù)據(jù)和操作過(guò)程的完整性、真實(shí)性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實(shí)合適的安全政策和安全措施，也取決于銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內(nèi)部和外部的對(duì)電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，也可以限制因安全違規(guī)而引發(fā)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統(tǒng)一，這樣才能保證系統(tǒng)和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術(shù)、口令、防火墻、病毒控制和雇員遴選。密碼技術(shù)是將文本數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成密碼以防非授權(quán)的閱讀�？诹�、口令串、個(gè)人身份識(shí)別數(shù)字、硬件標(biāo)志和生物測(cè)量學(xué)都是用來(lái)控制進(jìn)入和識(shí)別用戶的技術(shù)。

　　防火墻是硬件和軟件的結(jié)合，用來(lái)遴選和限制外部進(jìn)入與開(kāi)放型網(wǎng)絡(luò)（如因特網(wǎng)）相連接的內(nèi)部系統(tǒng)。防火墻也可以把使用因特網(wǎng)技術(shù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，分隔成幾個(gè)小片。防火墻技術(shù)，如設(shè)計(jì)合理且實(shí)施得當(dāng)?shù)脑挘�能夠有效地控制進(jìn)入、保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性。由于該技術(shù)設(shè)計(jì)復(fù)雜且成本昂貴，防火墻的強(qiáng)度和性能必須與被保護(hù)信息的敏感度相適應(yīng)。一個(gè)好的設(shè)計(jì)應(yīng)該包括：整個(gè)銀行的安全要求，一目了然的操作步驟，職責(zé)的分解，選擇可靠之人來(lái)負(fù)責(zé)防火墻的設(shè)計(jì)和操作。

　　雖然防火墻遴選來(lái)自外部的信號(hào)，但是并不一定能夠完全防止從因特網(wǎng)下載來(lái)的已被病毒感染的程序。因此，管理層應(yīng)該制定防止和檢測(cè)的控制辦法，來(lái)減少病毒入侵和數(shù)據(jù)破壞的機(jī)會(huì)，特別是對(duì)遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)更應(yīng)如此。緩釋病毒感染風(fēng)險(xiǎn)的程序應(yīng)該包括：網(wǎng)絡(luò)控制、終端用戶政策、用戶培訓(xùn)和病毒檢測(cè)軟件。

　　并非所有安全威脅來(lái)自外部。在可能的情況下，電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)，應(yīng)防止現(xiàn)職或已離職的雇員的非授權(quán)操作。與現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)一樣，對(duì)新雇員、臨時(shí)雇員、顧問(wèn)的背景進(jìn)行審查、內(nèi)部控制和職責(zé)分解，都是保證系統(tǒng)安全的重要預(yù)防措施。

　　對(duì)于電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢）。這些措施包括：與發(fā)行者或中央操作者保持熱線聯(lián)系；監(jiān)控和追蹤個(gè)人交易；維護(hù)中央數(shù)據(jù)庫(kù)里的歷史記錄；在儲(chǔ)值卡或商業(yè)硬件中植入防止篡改的設(shè)施；對(duì)儲(chǔ)值卡設(shè)定最高限額和失效日期。

　　2、內(nèi)部交流。

　　如果管理層和重要職員之間能夠進(jìn)行很好交流的話，那么操作、聲譽(yù)、法律和其它風(fēng)險(xiǎn)，就能夠得到有效管理和合理控制。同時(shí)，技術(shù)職員應(yīng)該向管理高層匯報(bào)清楚：系統(tǒng)是如何設(shè)計(jì)的，該系統(tǒng)的長(zhǎng)處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少：設(shè)計(jì)缺陷造成的操作風(fēng)險(xiǎn)（包括在同一銀行內(nèi)不同系統(tǒng)之間互不兼容）；數(shù)據(jù)完整性問(wèn)題；因系統(tǒng)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果，而客戶對(duì)銀行不滿所造成的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；以及信用和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、評(píng)估和升級(jí)。

　　在產(chǎn)品和服務(wù)全面推廣之前進(jìn)行評(píng)估，有助于控制操作和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)設(shè)備和系統(tǒng)要進(jìn)行測(cè)試，以便知道其功能是否正常，并產(chǎn)生預(yù)期的結(jié)果。試運(yùn)行或試點(diǎn)有利于開(kāi)發(fā)新的應(yīng)用系統(tǒng)。如果定期檢查現(xiàn)行硬件和軟件的功能，則可以減少由于系統(tǒng)速度降低或中斷而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

　　4、信息披露和客戶教育

　　信息披露和客戶教育，有利于銀行限制法律和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信息披露和教育項(xiàng)目應(yīng)該讓客戶知道：如何使用新產(chǎn)品和服務(wù)、對(duì)服務(wù)和產(chǎn)品所收取的費(fèi)用、問(wèn)題和錯(cuò)誤如何解決，這樣一來(lái)，就利于銀行遵守客戶保護(hù)和隱私權(quán)方面的法律和條例。

　　5、應(yīng)急計(jì)劃。

　　通過(guò)制定應(yīng)急計(jì)劃，銀行可以限制因內(nèi)部程序、服務(wù)、產(chǎn)品傳送中斷而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務(wù)中斷的情況下，銀行有計(jì)可施。計(jì)劃可以包括：數(shù)據(jù)恢復(fù)、可以替換的數(shù)據(jù)處理設(shè)施、緊急員工配備、以及客戶服務(wù)支持。對(duì)備用系統(tǒng)應(yīng)該定期測(cè)試，以保證其連續(xù)有效。銀行應(yīng)該確保：其應(yīng)急操作與正常的生產(chǎn)操作一樣安全。

　　6、對(duì)系統(tǒng)的運(yùn)行進(jìn)行測(cè)試，有利于發(fā)現(xiàn)異常情況，以及避免重大系統(tǒng)問(wèn)題、中斷和攻擊。

　　通過(guò)多種不按正常步驟的方法，主動(dòng)入侵系統(tǒng)，可以集中測(cè)試安全機(jī)制的身份認(rèn)證、隔離措施情況、設(shè)計(jì)和執(zhí)行方面的缺陷所在。監(jiān)視是一種監(jiān)控方法，即通過(guò)電腦軟件或?qū)徲?jì)來(lái)跟蹤相關(guān)業(yè)務(wù)。與入侵測(cè)試相比，監(jiān)視集中于監(jiān)控日常運(yùn)作、調(diào)查異常、以及通過(guò)檢測(cè)遵守安全政策情況來(lái)對(duì)安全的有效性作出動(dòng)態(tài)判斷。

　　銀行業(yè)調(diào)研報(bào)告 3

　　根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于開(kāi)展文明規(guī)范服務(wù)系列活動(dòng)的通知》精神，以及《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操手宣傳教育活動(dòng)方案》要求，甘肅省銀行業(yè)協(xié)會(huì)在積極開(kāi)展“文明服務(wù)月”活動(dòng)的同時(shí)，把深入學(xué)習(xí)和貫徹落實(shí)《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》作為協(xié)會(huì)文明規(guī)范服務(wù)系列活動(dòng)的重要內(nèi)容之一，融入整個(gè)文明服務(wù)月活動(dòng)當(dāng)中，從5月12日開(kāi)始到6月底各會(huì)員單位均采取了形式多樣的措施進(jìn)行學(xué)習(xí)和宣傳，并且組織員工參加多種測(cè)試，取得了很好的效果，銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育情況報(bào)告�，F(xiàn)將情況報(bào)告如下：

　　一、精心組織，為員工學(xué)習(xí)踐行職業(yè)操守提供保證

　　為了深入學(xué)習(xí)和貫徹《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》，進(jìn)一步規(guī)范銀行從業(yè)人員的職業(yè)行為，大部分會(huì)員單位在“文明服務(wù)月”活動(dòng)的基礎(chǔ)上，又專門制定下發(fā)了《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育活動(dòng)實(shí)施方案》，有的會(huì)員單位還成立了職業(yè)操手宣傳教育活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，指定專人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作。甘肅省農(nóng)村信用社各聯(lián)社專門召開(kāi)了“銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育”活動(dòng)動(dòng)員大會(huì)，進(jìn)行了安排部署和動(dòng)員。工行甘肅省分行將甘肅省銀行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)的《銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)文件匯編》、《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》等一系列文件資料統(tǒng)一印發(fā)到每位員工手中，確保員工人手一冊(cè)，為全行員工學(xué)習(xí)踐行職業(yè)操守營(yíng)造了濃厚的學(xué)習(xí)氛圍。建行甘肅省分行為了搞好銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育活動(dòng)，省分行和各分行采取各種形式，對(duì)全體員工進(jìn)行了提高從業(yè)人員職業(yè)道德水準(zhǔn)的教育。從5月19 日起，各分支行利用下班或倒班的`時(shí)間集中組織員工學(xué)習(xí)《銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)文件匯編》，重點(diǎn)學(xué)習(xí)了《中國(guó)銀行業(yè)文明服務(wù)公約》、《中國(guó)銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)工作指引》、《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》、等文件，要求員工逐條掌握職業(yè)操守的各項(xiàng)要求，包括：從業(yè)基本準(zhǔn)則、銀行從業(yè)人員與客戶、銀行從業(yè)人員與所在機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員、銀行業(yè)從業(yè)人員與監(jiān)管者附則等內(nèi)容。從這次各會(huì)員單位職業(yè)操守宣傳教育活動(dòng)進(jìn)展情況統(tǒng)計(jì)情況看，以各種方式組織的活動(dòng)達(dá)到72次（詳見(jiàn)附表二：銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育活動(dòng)進(jìn)展情況統(tǒng)計(jì)表）。通過(guò)各種形式的學(xué)習(xí)和宣傳，進(jìn)一步強(qiáng)化了開(kāi)展《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》宣傳教育活動(dòng)的深刻意義，規(guī)范了銀行員工的職業(yè)行為，提高了員工整體素質(zhì)和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，在全銀行業(yè)系統(tǒng)大力倡導(dǎo)了誠(chéng)信、合規(guī)、盡職的職業(yè)價(jià)值理念，為建立健康的企業(yè)文化，維護(hù)銀行業(yè)社會(huì)聲譽(yù)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　二、提高認(rèn)識(shí)，不斷強(qiáng)化銀行從業(yè)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)

　　在宣傳教育活動(dòng)期間，各會(huì)員單位都為這次活動(dòng)進(jìn)行了周密安排，為了使整個(gè)活動(dòng)不走過(guò)場(chǎng)，大部分會(huì)員單位都成立了專門的《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》檢查督導(dǎo)組，對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)關(guān)部室組織開(kāi)展學(xué)習(xí)教育活動(dòng)的情況進(jìn)行了檢查督導(dǎo)，并就鞏固宣傳教育活動(dòng)成果提出了具體要求，工作匯報(bào)《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育情況報(bào)告》。甘肅省農(nóng)村信用社結(jié)合本單位的實(shí)際情況在員工中以座談會(huì)、撰寫(xiě)心得體會(huì)等形式開(kāi)展討論，進(jìn)一步統(tǒng)一思想，樹(shù)立起踐行職業(yè)操守、加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)的價(jià)值理念。如天水市麥積區(qū)聯(lián)社以“把握機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)”為主體，組織員工開(kāi)展改革形勢(shì)下農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位和方向發(fā)展的大討論。部分聯(lián)社通過(guò)開(kāi)展業(yè)務(wù)技能比賽、職業(yè)操守競(jìng)賽等活動(dòng)，興起了“學(xué)業(yè)務(wù)，比技能，創(chuàng)一流”的學(xué)習(xí)熱潮，提高了廣大員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)技能。如定西市安定區(qū)聯(lián)社組織了全區(qū)第三屆業(yè)務(wù)技能比賽，張掖市臨澤縣聯(lián)社開(kāi)展了“銀行從業(yè)人員職業(yè)操守”知識(shí)競(jìng)賽。蘭州市商業(yè)銀行針對(duì)該行實(shí)際和扁平化管理的要求，提出了大力培育誠(chéng)信、守法、合規(guī)、盡職的理念。為了使每位員工守法盡職、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的觀念和意識(shí)滲透到全行每個(gè)崗位、每個(gè)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)中，要求各支行、各部門重視和關(guān)心職工的工作、學(xué)習(xí)、生活及八小時(shí)以外的活動(dòng)，密切關(guān)注從事經(jīng)商和不正常交友現(xiàn)象。對(duì)關(guān)鍵崗位的職工建立了內(nèi)部登記、報(bào)告等制度，幫助職工樹(shù)立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，克服本位主義和極端個(gè)人主義思想，增強(qiáng)工作責(zé)任心，做到自重、自省、自警、自勵(lì)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行結(jié)合集中推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)工作和此次“文明服務(wù)月”活動(dòng)的開(kāi)展，對(duì)本行辦公環(huán)境和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行了美化整治，并在營(yíng)業(yè)大廳醒目位置懸掛了《中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)公約》和《規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》，向社會(huì)昭示了銀行服務(wù)理念。使整個(gè)活動(dòng)搞的有聲有色。

　　三、認(rèn)真組織開(kāi)展《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》知識(shí)測(cè)試，確保宣傳教育活動(dòng)取得實(shí)效

　　為了保證這次《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》宣傳教育活動(dòng)取得實(shí)效，甘肅省銀行業(yè)協(xié)會(huì)在接到中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)職業(yè)操守測(cè)試試題和通知以后，及時(shí)進(jìn)行了安排布置，要求所有從事銀行工作人員必須參加這次測(cè)試。各會(huì)員單位也十分重視這次活動(dòng)的實(shí)際效果，按照甘肅省銀行業(yè)協(xié)會(huì)的要求，以各省分行為單位在全省范圍內(nèi)組織員工進(jìn)行測(cè)試。從這次測(cè)試統(tǒng)計(jì)的情況看，參加測(cè)試人員共計(jì)xx人，其中：中層以上人員4048人，基層人員xx人，占從業(yè)人員總數(shù)人的xx%，平均成績(jī)?yōu)閤x分。

　　這次測(cè)試除甘肅省郵政儲(chǔ)匯局平均成績(jī)較低以外，其余各會(huì)員單位都在90分以上，從這次測(cè)試成績(jī)中反映出，絕大部分銀行員工能夠做到較全面、系統(tǒng)地掌握《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》具體條文和規(guī)定，充分認(rèn)識(shí)到開(kāi)展銀行從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育活動(dòng)的重大意義，牢固樹(shù)立“服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值”的新理念，也為員工正確處理與客戶、同事、所屬機(jī)構(gòu)以及同業(yè)間的關(guān)系提供了保證。但通過(guò)這次測(cè)試，也反映出個(gè)別會(huì)員單位對(duì)這次活動(dòng)抓的還不夠，離銀行業(yè)的總體要求，還存在一定差距。對(duì)此，甘肅省銀行業(yè)協(xié)會(huì)將針對(duì)這次測(cè)試反映出來(lái)的問(wèn)題，要求各會(huì)員單位下大力氣繼續(xù)抓好培訓(xùn)，重點(diǎn)是加強(qiáng)對(duì)一線客戶經(jīng)理、柜面員工和客服中心員工在業(yè)務(wù)操作規(guī)范、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能、業(yè)務(wù)流程、溝通技巧、服務(wù)禮儀等內(nèi)容的培訓(xùn)，切實(shí)增強(qiáng)銀行員工對(duì)內(nèi)、對(duì)外的服務(wù)意識(shí)，提高員工服務(wù)技能和水平，以此促進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求。

　　銀行業(yè)調(diào)研報(bào)告 4

　　大學(xué)信托與理財(cái)研究所與中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)主辦的“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新統(tǒng)計(jì)調(diào)查”的結(jié)果作出。調(diào)查向全國(guó)性商業(yè)銀行總行、省級(jí)分行的理財(cái)管理部門發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷181份，收回問(wèn)卷156份。收回問(wèn)卷中，少數(shù)問(wèn)卷對(duì)某個(gè)具體問(wèn)題的答復(fù)屬于無(wú)效答復(fù)或者沒(méi)有答復(fù)。

　　一、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境

　　1、調(diào)查結(jié)果顯示，早在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)之前，多數(shù)銀行就已經(jīng)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)創(chuàng)新。說(shuō)明多數(shù)銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重視，也說(shuō)明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)于制度建設(shè)也存在推動(dòng)作用。

　　調(diào)查問(wèn)卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調(diào)查者對(duì)于在《辦法》出臺(tái)之前是否開(kāi)展過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)的回答是肯定的，其他的24.7%被調(diào)查者回答是否定的。

　　2、被調(diào)查者高度肯定理財(cái)管理法規(guī)的功用，認(rèn)為《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)，對(duì)構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。

　　調(diào)查問(wèn)卷顯示，71.4%的被調(diào)查者對(duì)于《辦法》在構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境中的作用持肯定態(tài)度，其他的28.6%被調(diào)查者持否定態(tài)度。說(shuō)明被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)可理財(cái)法律制度對(duì)于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用，肯定了制度建設(shè)的重要性。

　　3、被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步推進(jìn)理財(cái)?shù)闹贫冉ㄔO(shè)，進(jìn)一步出臺(tái)有關(guān)法規(guī)。

　　對(duì)于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法規(guī)體系建設(shè)中，以《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》兩個(gè)法規(guī)規(guī)范和管理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問(wèn)題，高達(dá)78.8%的被調(diào)查者認(rèn)為還非常不夠，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。只有21.2%的被調(diào)查者認(rèn)為兩個(gè)法規(guī)已經(jīng)足夠了。

　　對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有無(wú)修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84.5%的被調(diào)查者認(rèn)為有必要，15.5%認(rèn)為無(wú)必要。

　　4、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為有必要建立統(tǒng)一的法規(guī)管理包括銀行理財(cái)在內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)。

　　對(duì)于從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看是否有必要對(duì)包括銀行個(gè)人理財(cái)在內(nèi)的各類理財(cái)市場(chǎng)建立一套統(tǒng)一的法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，92.8%的人認(rèn)為有必要，7.2%的人認(rèn)為沒(méi)有必要。

　　5、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國(guó)金融混業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)密切相關(guān)。

　　關(guān)于當(dāng)前商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國(guó)金融混業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，認(rèn)為有關(guān)系的占比為98.0%，認(rèn)為沒(méi)有關(guān)系的占比為2.0%。

　　二、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)

　　1、多數(shù)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間在3年以下，可以說(shuō)理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段。

　　關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)際開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間，調(diào)查結(jié)果顯示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比6.1%。

　　2、多數(shù)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的動(dòng)力來(lái)源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)因素影響、上級(jí)行的要求、客戶的要求等。

　　關(guān)于銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力來(lái)源方面，在有效問(wèn)卷多選回答中，選擇“上級(jí)銀行要求開(kāi)展”的占總樣本數(shù)的43.9％；占總樣本數(shù)的'38.1％選擇了“其它銀行開(kāi)展”；占總樣本數(shù)的68.4％；回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新”；占總樣本數(shù)的79.4％；選擇了客戶要求，回答占總回答數(shù)的34.6％。

　　3、多數(shù)銀行開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)比較全面，多數(shù)銀行同時(shí)開(kāi)展了保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)和非保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)。

　　目前被調(diào)查者所在銀行已經(jīng)開(kāi)展的個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)中，已經(jīng)開(kāi)展保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)的占比11.3%；非保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。

　　4、多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為，保證固定收益的理財(cái)業(yè)務(wù)更容易為客戶認(rèn)可，開(kāi)展難度小。這也顯示多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。對(duì)此，有下列多項(xiàng)調(diào)查結(jié)果佐證：

　　首先，調(diào)查顯示，對(duì)于目前已經(jīng)開(kāi)展了保證收益?zhèn)�人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行，回答保證固定收益業(yè)務(wù)更容易開(kāi)展的為81.2%，回答保證最低收益、其他收益分成業(yè)務(wù)容易開(kāi)展的占比為18.8%。

　　其次，目前已經(jīng)開(kāi)展了非保證收益?zhèn)�人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行中，對(duì)于更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)，選擇保本浮動(dòng)收益者占比91.2%，選擇非保本浮動(dòng)收益占比8.8%。這個(gè)結(jié)果佐證了多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。

　　再次，相比之下，多數(shù)銀行發(fā)展得最好的理財(cái)業(yè)務(wù)依次是：保證固定收益；

　　保本浮動(dòng)收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動(dòng)收益。

　　在本項(xiàng)調(diào)查中，共有146份有效問(wèn)卷，有109份問(wèn)卷選擇了保證固定收益，占總問(wèn)卷數(shù)的74.7％；有46份問(wèn)卷選擇了保本浮動(dòng)收益，占總問(wèn)卷數(shù)的31.5％；有27份問(wèn)卷選擇了保證最低收益，占總問(wèn)卷數(shù)的18.5％；有10份問(wèn)卷選擇了非保本浮動(dòng)收益，占總樣本數(shù)的6.8％。

　　其四，多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為，目前尚不具備在國(guó)內(nèi)大量開(kāi)展非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)的條件。認(rèn)為具備條件的只有27.5%，認(rèn)為不具備71.9%；另外有0.7%沒(méi)有回答。

　　雖然如此，多數(shù)被調(diào)查銀行仍然稱，將會(huì)把非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)作為未來(lái)理財(cái)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。被調(diào)查者中，對(duì)于未來(lái)是否發(fā)展非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)回答是的比重為64.1%，給予否定答復(fù)的占比為35.9%。

　　9、多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不大，以規(guī)模在50億之下的為多。

　　調(diào)查顯示，目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模為（折算為人民幣）在10億以下的占比為44.5%，10-50億的占比為21.2%，50-100億的占比2.9%，100-500億的占比為4.4%，500億以上的占比為2.2%。但是，有24.8的被調(diào)查者說(shuō)他們不清楚所在行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模。

　　10、多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)速度非常之快，說(shuō)明理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿�巨大�?/p>

　　調(diào)查結(jié)果顯示，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年增長(zhǎng)速度在10%以下的占比為10.9%，在10%-30%之間的占比為34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。

　　但有29.7%的被調(diào)查者稱，他們不知道所在銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度。

　　11、關(guān)于理財(cái)資金的投資市場(chǎng)，投資于境內(nèi)資本市場(chǎng)的占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于境外市場(chǎng)的投資。其他的依次為貨幣市場(chǎng)、信用市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)。

　　對(duì)于目前銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要投資市場(chǎng)，在本項(xiàng)多選問(wèn)卷的144份有效問(wèn)卷回答中，有107份問(wèn)卷選擇了境內(nèi)資本市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數(shù)的74.3％；有61份問(wèn)卷選擇了境外資本市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數(shù)的42.4％；有103份問(wèn)卷選擇了貨幣市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數(shù)的71.5％；有26份問(wèn)卷選擇了信用市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數(shù)的18.1％；有9份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，占總樣本數(shù)的2.9％。

　　12、目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資品種的主要選擇依次為：國(guó)債、匯率掛鉤產(chǎn)品、央行票據(jù)、利率掛鉤產(chǎn)品、證券投資基金、企業(yè)債券、同業(yè)拆借、回購(gòu)業(yè)務(wù)、信用掛鉤產(chǎn)品。

　　在144份有效問(wèn)卷回答中，有42份問(wèn)卷選擇了同業(yè)拆借，占總問(wèn)卷數(shù)的29.6％；有41份問(wèn)卷選擇了回購(gòu)業(yè)務(wù)，占總問(wèn)卷數(shù)的28.9％；有89份問(wèn)卷選擇了央行票據(jù)，占總問(wèn)卷數(shù)的62.7％；有88份問(wèn)卷選擇了利率掛鉤產(chǎn)品，占總樣本數(shù)的62.0％；23份問(wèn)卷選擇了信用掛鉤產(chǎn)品，占總問(wèn)卷數(shù)的16.2％；有91份問(wèn)卷選擇了匯率掛鉤產(chǎn)品，占總問(wèn)卷數(shù)的64.1％；有74份問(wèn)卷選擇了證券投資基金，占總問(wèn)卷數(shù)的52.1％；有91份問(wèn)卷選擇了國(guó)債，占總樣本數(shù)的64.1％；有59份問(wèn)卷選擇了企業(yè)債券，占總樣本數(shù)的41.5％。

　　13、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，多數(shù)銀行選擇產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬不同的部門。而在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。

　　選擇個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬同一個(gè)部門管理的占比為32.7%，不同的部門管理的占比為67.3%。

　　對(duì)于在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制最主要環(huán)節(jié)方面的認(rèn)知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機(jī)構(gòu)管理、人員管理、操作流程5個(gè)環(huán)節(jié)上，在144份有效問(wèn)卷回答中，有87份問(wèn)卷選擇了投資品種選擇，占總問(wèn)卷數(shù)的59.2％；有84份問(wèn)卷選擇了投資組合選擇，占總問(wèn)卷數(shù)的57.1％；有29份問(wèn)卷選擇了機(jī)構(gòu)管理，占總問(wèn)卷數(shù)的19.7％；有65份問(wèn)卷選擇了人員管理，占總樣本數(shù)的44.2％；有79份問(wèn)卷選擇了操作流程，占總問(wèn)卷數(shù)的53.7％。

　　14、對(duì)于目前本行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的認(rèn)知方面，產(chǎn)品創(chuàng)新得到最多的認(rèn)同，其他的依次為客戶資源、市場(chǎng)定位、營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資管理。

　　在144份有效問(wèn)卷回答中，有82份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)定位，占總問(wèn)卷數(shù)的54.7％；有55份問(wèn)卷選擇了營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，占總問(wèn)卷數(shù)的36.8％；有107份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總問(wèn)卷數(shù)的71.3％；有84份問(wèn)卷選擇了客戶資源，占總樣本數(shù)的56.0％；有41份問(wèn)卷選擇了投資管理，占總問(wèn)卷數(shù)的27.3％；有47份問(wèn)卷選擇了風(fēng)險(xiǎn)管理，占總問(wèn)卷數(shù)的31.3％。

　　15、絕大多數(shù)被調(diào)查者都充分肯定理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的重要性。認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在本行未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位非常重要的占比為86.3%，較為重要的占比11.8%，認(rèn)為不重要僅僅占2.0%。

　　16、目前開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的障礙，多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為最大制約問(wèn)題是專業(yè)人才，其他依次為產(chǎn)品創(chuàng)新、制度環(huán)境、市場(chǎng)營(yíng)銷、機(jī)構(gòu)建設(shè)、市場(chǎng)需求。

　　在153份有效問(wèn)卷回答中，有81份問(wèn)卷選擇了制度環(huán)境，占總問(wèn)卷數(shù)的52.9％；有28份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)需求，占總問(wèn)卷數(shù)的18.3％％；有38份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)營(yíng)銷，占總問(wèn)卷數(shù)的24.8％；有101份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總樣本數(shù)的66.0％；有115份問(wèn)卷選擇了專業(yè)人才，占總問(wèn)卷數(shù)的75.2％；有31份問(wèn)卷選擇了機(jī)構(gòu)建設(shè)，占總問(wèn)卷數(shù)的20.3％。

　　17、對(duì)于被調(diào)查銀行理財(cái)產(chǎn)品推出的速度，制約因素最大的是產(chǎn)品創(chuàng)新程度與產(chǎn)品研發(fā)速度（并列），其他的依次為監(jiān)管部門審批速度、市場(chǎng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。

　　在144份有效問(wèn)卷回答中，有104份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品研發(fā)速度，占總問(wèn)卷數(shù)的68.9％；有61份問(wèn)卷選擇了監(jiān)管部門審批速度，占總問(wèn)卷數(shù)的40.4％；有39份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，占總問(wèn)卷數(shù)的25.8％；有104份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新程度，占總問(wèn)卷數(shù)的68.9％。

　　18、關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)主體，從調(diào)查結(jié)果看，絕大多數(shù)銀行由總行研發(fā)產(chǎn)品�？傂凶鳛檠邪l(fā)主體的占比為98.7%，省分行作為研發(fā)主體的只有1.3%。

　　19、在產(chǎn)品的銷售方面，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣渠道依次為柜臺(tái)銷售、網(wǎng)上申購(gòu)、電話購(gòu)買、上門銷售。

　　在144份有效問(wèn)卷回答中，有149份問(wèn)卷選擇了柜臺(tái)銷售，占總問(wèn)卷數(shù)的98.7％；有36份問(wèn)卷選擇了上門銷售，占總問(wèn)卷數(shù)的23.8％；有54份問(wèn)卷選擇了電話購(gòu)買，占總問(wèn)卷數(shù)的35.8％；有79份問(wèn)卷選擇了網(wǎng)上申購(gòu)，占總樣本數(shù)的52.3％。

　　20、銀行與其他金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域的合作方興未艾。關(guān)于銀行與其他金融機(jī)構(gòu)是否已經(jīng)合作開(kāi)展過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，調(diào)查顯示，回答是的占比為79.2%，回答否的占比為20.8%。

　　而合作的對(duì)象方面，依次為基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、券商。在144份有效問(wèn)卷回答中，有114份問(wèn)卷選擇了基金公司，占總問(wèn)卷數(shù)的86.4％；有64份問(wèn)卷選擇了券商，占總問(wèn)卷數(shù)的48.5％；有77份問(wèn)卷選擇了信托公司，占總問(wèn)卷數(shù)的58.3％；有67份問(wèn)卷選擇了保險(xiǎn)公司，占總樣本數(shù)的50.8％。

　　銀行業(yè)調(diào)研報(bào)告 5

　　一、研究背景

　　我國(guó)目前正處于社會(huì)主義初級(jí)階段，為了促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，利率的改革迫在眉睫。2013年7月20日，我國(guó)貸款可以說(shuō)實(shí)現(xiàn)了真正意義上的利率市場(chǎng)化，貸款利率的下限――0.7倍被取消，并且規(guī)定利率水平要根據(jù)商業(yè)原則和市場(chǎng)供求關(guān)系讓金融機(jī)構(gòu)自主確定。同年央行宣布取消貸款利率的下限標(biāo)志著我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革只生下最后一步。2015年3月1日，中國(guó)人民銀行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍；其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。利率市場(chǎng)化帶來(lái)的利率上升會(huì)使人們更加喜歡收益率較高的產(chǎn)品，例如現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中活躍的“余額寶”。余額寶能吸引人們投資的原因是貨幣市場(chǎng)的流動(dòng)性不好。同樣各地方又新增了許多的民營(yíng)銀行，這無(wú)疑是給我國(guó)股份制銀行造成了一種壓力。面對(duì)國(guó)家政策的調(diào)整，商業(yè)銀行將面臨更大的挑戰(zhàn)，分析儲(chǔ)戶的收入與理財(cái)支出是什么樣的關(guān)系對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)當(dāng)前變動(dòng)有著重要意義。

　　二、研究方法

　�。ㄒ唬┱{(diào)研數(shù)據(jù)

　　1、資料來(lái)源

　　采取調(diào)查問(wèn)卷以及從銀行的年度報(bào)表。

　　2、調(diào)研內(nèi)容

　�。�1）調(diào)研對(duì)象：我國(guó)共有大概191家銀行本文選取國(guó)內(nèi)三大國(guó)有銀行和一個(gè)股份制銀行，分別為中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行。四大國(guó)有控股今年的營(yíng)業(yè)額占所有銀行營(yíng)業(yè)額的50%以上，浦發(fā)和民生為股份制銀行，選取三個(gè)國(guó)有控股銀行是由于中國(guó)農(nóng)行2010年上市，所以年報(bào)難找，數(shù)據(jù)比較少。選取這四家銀行足以代表中國(guó)的銀行體系的走向和動(dòng)態(tài)。

　�。�2）研究方法：向在太原市銀行辦業(yè)務(wù)的儲(chǔ)戶隨機(jī)發(fā)調(diào)查問(wèn)卷

　　3、質(zhì)量控制

　　（1）本次問(wèn)卷調(diào)查共發(fā)放800份問(wèn)卷，回收700份，回收率為87.5%

　　（2）為確保此次調(diào)研活動(dòng)科學(xué)高效開(kāi)展并完成，對(duì)調(diào)查過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)采取措施進(jìn)行解決，并做詳細(xì)記錄，不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)方法。

　　（二）調(diào)研原因

　　打破傳統(tǒng)觀念，研究?jī)?chǔ)戶年齡和收入對(duì)理財(cái)產(chǎn)品支出的影響，使商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上更有針對(duì)性，同時(shí)增強(qiáng)了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　三、結(jié)果及分析：

　　（一）商業(yè)銀行存貸款狀況分析

　　本文首先研究銀行的存貸款額與時(shí)間的關(guān)系，因?yàn)殂y行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款與發(fā)放貸款。研究時(shí)選取研究對(duì)象從上市到2014年的數(shù)據(jù)，詳細(xì)分析各個(gè)銀行的存貸款變化情況：

　　總結(jié)圖表，可以看出銀行的公司貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)都在穩(wěn)定的增長(zhǎng)，而個(gè)人定期存款和公司定期存款自2009，2010年開(kāi)始增長(zhǎng)緩慢。這是由于2007-2009年這一段時(shí)間受歐債危機(jī)以及美國(guó)次債影響，全球范圍內(nèi)出現(xiàn)金融危機(jī)，中國(guó)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體也受其波及。而2009年之后利率市場(chǎng)化在中國(guó)的影響明顯體現(xiàn)出來(lái)了。自2010年之后的`個(gè)人存貸款和公司存貸款都開(kāi)始有平穩(wěn)的上升趨趨勢(shì)。從統(tǒng)計(jì)分析得出的圖像可以看出自2010年開(kāi)始不論是公司貸款還是個(gè)人貸款，相比于去年都有較大的增長(zhǎng)。

　�。ǘ�）個(gè)人收入、年齡與理財(cái)支出

　　1、研究假設(shè)

　　目前，中國(guó)的存款利率并沒(méi)有放開(kāi)，受通貨膨脹的影響，人們將錢存在銀行已經(jīng)成為了最不理想的理財(cái)方案了。因?yàn)檠胄忻磕旯�布的基�?zhǔn)利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通貨膨脹率，人民幣放在銀行只會(huì)貶值，這就迫使人們將注意力集中到了金融業(yè)務(wù)上面。

　　通過(guò)上述分析，本文作出了假設(shè)：

　　假設(shè)1：年齡與理財(cái)支出無(wú)關(guān)。

　　假設(shè)2：在一定范圍內(nèi)，收入與理財(cái)支出成對(duì)數(shù)增長(zhǎng)但僅限于一定時(shí)期內(nèi)。

　　2、研究變量

　　由于本文需要分析年齡和收入與理財(cái)支出的關(guān)系，故應(yīng)將年齡和收入作為自變量，理財(cái)支出作為因變量。

　　3、模型建立

　�。�1）相關(guān)性檢驗(yàn)：通過(guò)相關(guān)性檢驗(yàn)可以看出年齡與理財(cái)支出沒(méi)有顯著的關(guān)系，但收入與理財(cái)支出有明顯的相關(guān)關(guān)系。

　�。�2）去除瑕點(diǎn)

　　（3）做散點(diǎn)圖：從散點(diǎn)圖中可以看出二者的關(guān)系應(yīng)該是曲線關(guān)系，故采用曲線估計(jì)的方法做出模型。

　　4、曲線回歸分析

　　從回歸模型中可看出R2為0.782大于0.5，說(shuō)明二者的擬合度為還可以，sig小于0.05說(shuō)明二者有明顯的相關(guān)性。由表格中給出的數(shù)據(jù)可得到一個(gè)二者的對(duì)數(shù)函數(shù)關(guān)：y=-15.773+9.872lnx。

　　四、結(jié)束語(yǔ)

　　本文首先從宏觀的角度分析我國(guó)商業(yè)銀行存貸款的總體變化趨勢(shì)，從圖中大致可以看出商業(yè)銀行主要收入是賺取公司貸款的利息。但是，隨著貸款利率的放開(kāi)，許多民營(yíng)銀行給予了公司貸款更多的優(yōu)惠，故公司貸款的相對(duì)增速減少。從2009-2014年開(kāi)始個(gè)人定期存款增加額幾乎不變甚至減少。本文認(rèn)為，由于定期存款的利率較低，儲(chǔ)戶被收益高的理財(cái)產(chǎn)品吸引。因此，個(gè)人定期存款增加額幾乎不變，甚至減少。利用spss進(jìn)行回歸分析，重點(diǎn)分析在利率市場(chǎng)化背景下的商業(yè)銀行的儲(chǔ)戶收入與理財(cái)支出的關(guān)系�；貧w分析支持的結(jié)論如下：

　　年平均收入與理財(cái)支出有一定的相關(guān)關(guān)系，在一定區(qū)間內(nèi)年平均收入增加，理財(cái)支出增加。同時(shí)也支持了假設(shè)2的結(jié)論，證明二者真的有相關(guān)關(guān)系。年齡與理財(cái)支出通過(guò)相關(guān)性檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)并無(wú)明顯的相關(guān)關(guān)系。通過(guò)結(jié)果我們可以知道人們?cè)谑杖朐黾硬⑶揖哂幸欢ǚe蓄的時(shí)候會(huì)相應(yīng)的增加自己的理財(cái)支出，但是這種關(guān)系在一定時(shí)間內(nèi)成立。通過(guò)建立模型，我們可以知道儲(chǔ)戶傾向于在收入增加時(shí)增加理財(cái)產(chǎn)品的投資；在收入穩(wěn)定時(shí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資不變。

　　雖然回歸分析可以建立模型，但是也不一定準(zhǔn)確。樣本只是在上海、深圳交易所中采用，樣本的選取本身就有一定的局限性，準(zhǔn)確性也有待考察。而因素的選取也較單一，理財(cái)支出的影響因素絕不只是年平均收入這一個(gè)方面 。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，人們對(duì)收入的分配已經(jīng)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸向理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。

　　通過(guò)從銀行和儲(chǔ)戶不同視角下分析商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，本文建議商業(yè)銀行可以針對(duì)不同需求的客戶群體設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品并加大金融創(chuàng)新的力度，從顧客的需求出發(fā)，而不是一味的模仿。這樣就可以彌補(bǔ)存款減少帶來(lái)的損失，提高競(jìng)爭(zhēng)力，更快的適應(yīng)利率市場(chǎng)化的改革潮流。

　　銀行業(yè)調(diào)研報(bào)告 6

　　信息披露是市場(chǎng)監(jiān)管制度的基石是確保建立公平、公正、公開(kāi)市場(chǎng)的根本前提銀行作為特殊的行業(yè)其充分而有效的信息披露對(duì)增進(jìn)市場(chǎng)約束提高金融效率、完善法人治理結(jié)構(gòu)、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)公眾信心、進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)有著極為重要的意義而我國(guó)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的過(guò)程中會(huì)計(jì)信息披露還存在不真實(shí)、不充分、不完善等問(wèn)題如何完善商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)信息披露是亟待解決的重要問(wèn)題

　　一、商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露中存在的問(wèn)題

　　1、披露的會(huì)計(jì)信息不真實(shí)商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露不真實(shí)，主要表現(xiàn)在對(duì)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的高估上我國(guó)商業(yè)銀行從20xx年開(kāi)始實(shí)行貸款“五級(jí)分類”方法但“五級(jí)分類”方法存在主觀判斷性較大的問(wèn)題極易產(chǎn)生人為操縱現(xiàn)象，因此貸款“五級(jí)分類”方法能否真實(shí)翻印現(xiàn)行商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)狀況存在一定困難，從而導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)外披露的貸款余額可能不真實(shí)；其次還表現(xiàn)在貸款呆賬準(zhǔn)備的計(jì)提范圍狹小，計(jì)提比例剛性有余柔性不足實(shí)行統(tǒng)一低比例提取沒(méi)有充分考慮資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題準(zhǔn)備金計(jì)提嚴(yán)重不足也導(dǎo)致商業(yè)銀行的信息不真實(shí)。

　　2、披露的會(huì)計(jì)信息不充分，在商業(yè)銀行信息披露中風(fēng)險(xiǎn)信息是最為重要的從巴塞爾委員會(huì)提供的披露，建議看銀行應(yīng)披露的風(fēng)險(xiǎn)信息包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)信息的.披露既要有定性信息也要有定量信息，但從我國(guó)商業(yè)銀行所公布的信息看對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息的披露存在不足，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面的情況尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)披露得非常少，不僅定量信息沒(méi)有而且定性信息也很少，即使是上市商業(yè)銀行其公布的財(cái)務(wù)報(bào)告中定性風(fēng)險(xiǎn)信息披露較多定量信息揭示不夠。

　　3、披露的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)不完善，目前我國(guó)商業(yè)銀行信息披露與國(guó)際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)之間還存在差異，主要表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)披露方面國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則要求將風(fēng)險(xiǎn)具體分解成信貸風(fēng)險(xiǎn)、貨幣風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和公允價(jià)值五個(gè)方面分別用具體的數(shù)、圖表加以說(shuō)明所涉及的內(nèi)容涵蓋資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)外所有重要資產(chǎn)和負(fù)債，而我國(guó)商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)信息披露中缺少對(duì)表外資產(chǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)的量化分析標(biāo)準(zhǔn)并且未全面引入“公允價(jià)值”作為計(jì)量屬性導(dǎo)致報(bào)表使用者難以對(duì)銀行的交易狀況和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

　　4、披露的監(jiān)管機(jī)制不完善在銀監(jiān)會(huì)成立以后，對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管職能從人民銀行劃歸銀監(jiān)會(huì)行使，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布，會(huì)同有關(guān)部門提出存款類金融機(jī)構(gòu)緊急風(fēng)險(xiǎn)處置的意見(jiàn)和建議等銀監(jiān)會(huì)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)管，對(duì)改善數(shù)據(jù)的質(zhì)量，加強(qiáng)信息的披露起到了導(dǎo)向作用但是對(duì)商業(yè)銀行信息披露情況的監(jiān)督力度和頻率對(duì)信息披露違規(guī)、違法行為的處罰力度還不夠在信息收集、處理與利用信息方面存在著一定不足沒(méi)有對(duì)各種信息形成一定的分析能力隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展銀行業(yè)監(jiān)管信息處理系統(tǒng)各子系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)有待于進(jìn)一步完善。

　　二、完善商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露的建議

　　1、加強(qiáng)信息披露的真實(shí)性在商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)信息披露中資產(chǎn)質(zhì)量是關(guān)鍵指標(biāo)而貸款質(zhì)量又決定資產(chǎn)質(zhì)量因此商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露真實(shí)性的完善應(yīng)體現(xiàn)在對(duì)貸款質(zhì)量的真實(shí)性加強(qiáng)上商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)貸款的“五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)”結(jié)合巴塞爾協(xié)議的要求從實(shí)披露貸款余額正確計(jì)提準(zhǔn)備金以提供真實(shí)的會(huì)計(jì)信息。

　　2、充實(shí)信息披露的內(nèi)容我國(guó)商業(yè)銀行的信息披露中應(yīng)完善定量信息的披露如披露基于風(fēng)險(xiǎn)的資本比率的計(jì)算信息、披露內(nèi)部模型法下市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算信息、披露資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)暴露信息（詳述每一類別資產(chǎn)的面值和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)值）、披露資產(chǎn)負(fù)債表外工具的風(fēng)險(xiǎn)暴露信息（詳述每一類別名義值、信用等值、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)值）、披露銀行資本結(jié)構(gòu)的變化及其關(guān)鍵比例和全部資本狀況的影響、披露銀行是否存在內(nèi)部評(píng)價(jià)資本充足性和設(shè)定資本適當(dāng)水平的程序等這些項(xiàng)目直接決定商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)影響資本是否充足的問(wèn)題對(duì)這些項(xiàng)目的披露將詳細(xì)展現(xiàn)出商業(yè)銀行的資本充足情況從而通過(guò)將信息傳遞給市場(chǎng)直接影響市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)情況的判斷從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、建立符合國(guó)際慣例的披露標(biāo)準(zhǔn)建立商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露制度、會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)是重要的工作在制定披露標(biāo)準(zhǔn)時(shí)必須充分考慮到與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的接軌從而使會(huì)計(jì)信息能夠全面地反映商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債的流動(dòng)性、安全性和效益性根據(jù)建立的披露標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)銀行對(duì)于會(huì)計(jì)政策和會(huì)計(jì)方法的選擇要體現(xiàn)銀行業(yè)高負(fù)債的特點(diǎn)使會(huì)計(jì)報(bào)表能夠提供充分的用于衡量風(fēng)險(xiǎn)的信息對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的披露要認(rèn)真研究每一種金融工具內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)確保在進(jìn)行會(huì)計(jì)處理時(shí)盡可能地增加信息的披露量從而達(dá)到對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的最有效的管理

　　4、完善披露的監(jiān)管機(jī)制針對(duì)我國(guó)監(jiān)管信息的傳遞速度慢且范圍狹窄的狀況應(yīng)疏通信息交流渠道加強(qiáng)多渠道、標(biāo)準(zhǔn)化的銀行業(yè)監(jiān)管信息處理系統(tǒng)建設(shè)提高收集、處理、利用信息的能力；加強(qiáng)監(jiān)管部門之間溝通、協(xié)調(diào)與信息披露的監(jiān)控力度加大對(duì)信息披露違規(guī)、違法行為的處罰加強(qiáng)法律法規(guī)的威懾力依法追究虛假信息披露的法律責(zé)任；建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的技術(shù)平臺(tái)提高信息披露水平從而增強(qiáng)披露信息的真實(shí)性、可靠性、及時(shí)性和完整性。

　　綜上所述商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露意義深遠(yuǎn)但我國(guó)目前商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露中仍存在信息披露不真實(shí)、不充分、不完善等問(wèn)題嚴(yán)重影響我國(guó)商業(yè)銀行自身的發(fā)展商業(yè)銀行應(yīng)從以上四個(gè)方面來(lái)完善會(huì)計(jì)信息披露從而促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際接軌。

　　銀行業(yè)調(diào)研報(bào)告 7

　　為了摸清實(shí)情，找準(zhǔn)問(wèn)題，進(jìn)一步探討加強(qiáng)和改進(jìn)未成年人思想道德建設(shè)的新舉措、新途徑、新辦法，3月上旬，團(tuán)市委調(diào)研組圍繞中衛(wèi)市第四小學(xué)“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)的實(shí)施背景、主要做法、存在問(wèn)題、下步打算等方面，通過(guò)實(shí)地走訪、查閱資料、與學(xué)校班子成員和部分教師代表進(jìn)行座談等方式，對(duì)該項(xiàng)實(shí)踐活動(dòng)情況進(jìn)行了調(diào)研。

　　一、背景及初衷

　　中衛(wèi)市第四小學(xué)是一所具有50年辦學(xué)歷史的完全小學(xué)，現(xiàn)有31個(gè)教學(xué)班2011名學(xué)生，教師82名。近年來(lái)，隨著城市化進(jìn)程的加快，大量農(nóng)村人口進(jìn)入城市，一些進(jìn)入城市的農(nóng)村學(xué)生學(xué)習(xí)目的不明確，缺乏信心，以自我為中心，對(duì)別人的事漠不關(guān)心等問(wèn)題不斷凸顯，影響了學(xué)生的健康成長(zhǎng)，也對(duì)學(xué)校德育工作提出了新的挑戰(zhàn)。為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的基礎(chǔ)道德教育，促進(jìn)學(xué)生良好行為習(xí)慣的形成，拓展學(xué)校德育工作的新路子，中衛(wèi)四小開(kāi)展了“日行一善”德育主題教育活動(dòng)，通過(guò)引導(dǎo)廣大學(xué)生每天做好人、做好事，促進(jìn)敦厚、善良、正直品德的形成。但是，隨著活動(dòng)的持續(xù)深入開(kāi)展，由于缺少一種行之有效的常態(tài)化運(yùn)行機(jī)制，出現(xiàn)了活動(dòng)效果評(píng)價(jià)難的弊端，許多活動(dòng)的開(kāi)展只能依靠老師的監(jiān)督和推進(jìn)，與德育工作“外化于行、內(nèi)化于心”的目標(biāo)一直存在不小差距。鑒于此，中衛(wèi)四小積極探索新的路徑和有效的載體，啟動(dòng)實(shí)施了“道德銀行”這一道德養(yǎng)成實(shí)踐的新模式，有效強(qiáng)化道德養(yǎng)成教育的過(guò)程性管理。

　　二、做法及成效

　　20xx年5月，中衛(wèi)四小“道德銀行”儲(chǔ)蓄活動(dòng)面向全校學(xué)生正式啟動(dòng)。在目標(biāo)上，鼓勵(lì)學(xué)生奉獻(xiàn)愛(ài)心，提升素質(zhì)，養(yǎng)成良好的道德行為習(xí)慣；在運(yùn)行上，仿照銀行的形式，把學(xué)生在學(xué)校、社會(huì)、家庭的優(yōu)秀道德行為兌換成一定的積分進(jìn)行存儲(chǔ)；在結(jié)果上，鼓勵(lì)更多的學(xué)生參加道德儲(chǔ)蓄行為，通過(guò)表?yè)P(yáng)、優(yōu)先評(píng)選先進(jìn)等引導(dǎo)助人為樂(lè)、勤儉節(jié)約、愛(ài)護(hù)環(huán)境等美德的形成；在效果上，以新穎的形式、有趣的活動(dòng)吸引了廣大學(xué)生廣泛參與，促進(jìn)了學(xué)生在學(xué)習(xí)、生活上的自我管理和提升。

　　（一）運(yùn)作模式

　　“道德銀行”將利益激勵(lì)機(jī)制作為道德教育的基本路徑，通過(guò)量化和記錄善行義舉，通過(guò)做好事、做善事帶來(lái)的自豪感、成就感，激發(fā)學(xué)生的道德理解能力、道德選擇能力及道德認(rèn)知能力。在學(xué)校少先大隊(duì)建立“道德銀行”總行，各中隊(duì)成立分行，行長(zhǎng)由大隊(duì)長(zhǎng)和中隊(duì)長(zhǎng)擔(dān)任，學(xué)生是一個(gè)個(gè)“儲(chǔ)戶”。學(xué)校統(tǒng)一制作“道德銀行”儲(chǔ)蓄存折，樣式與常見(jiàn)的銀行存折相似，有戶名、賬號(hào)及存入、支出、結(jié)余等，做好事加相應(yīng)分值，有違紀(jì)或不文明行為則扣減相應(yīng)分值。每學(xué)期面向在校學(xué)生發(fā)放存折，記錄學(xué)生在文明禮儀、遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信、助人為樂(lè)、勤奮學(xué)習(xí)等方面的各種表現(xiàn)。分行行長(zhǎng)每月對(duì)學(xué)生的“道德儲(chǔ)蓄”情況進(jìn)行結(jié)算，學(xué)校在學(xué)期末收回每位學(xué)生的“道德銀行”存折，結(jié)合積分情況進(jìn)行總結(jié)評(píng)獎(jiǎng)，分別授予金、銀、銅牌，評(píng)選出6家“道德銀行先進(jìn)分行”及“優(yōu)秀行長(zhǎng)”，并將其作為評(píng)選“美德少年”、“三好學(xué)生”、“四好少年”等的主要依據(jù)。

　　（二）管理措施

　　學(xué)校結(jié)合學(xué)生實(shí)際情況，制定了一套行之有效的`工作實(shí)施機(jī)制。成立了校長(zhǎng)牽頭，所有行政人員和各班班主任為成員的組織機(jī)構(gòu)，指定1名領(lǐng)導(dǎo)專門負(fù)責(zé)“道德銀行”積分活動(dòng)的組織、協(xié)調(diào)、管理工作。各班級(jí)由“分行行長(zhǎng)”（中隊(duì)長(zhǎng)）對(duì)“道德銀行”積分工作進(jìn)行管理，負(fù)責(zé)“道德銀行”存折的發(fā)放、打分、歸檔等日常工作。每個(gè)班級(jí)平時(shí)利用班會(huì)、隊(duì)會(huì)，及時(shí)公布存折積分情況，討論、總結(jié)工作，解決工作運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題和發(fā)現(xiàn)的不足。學(xué)校、班級(jí)層層制定了“道德儲(chǔ)蓄”考評(píng)細(xì)則，定期對(duì)“道德儲(chǔ)蓄”大戶進(jìn)行表彰，有效發(fā)揮榜樣的示范和激勵(lì)作用。

　�。ㄈ�）主要成效

　　一是找到了深化“日行一善”活動(dòng)的有效載體�！暗赖裸y行”將無(wú)形的道德資本變成有形的道德資產(chǎn)的教育方式，激發(fā)了學(xué)生們做好事的熱情，有效解決了未成年人思想道德教育持續(xù)開(kāi)展的機(jī)制不完善和動(dòng)力不足問(wèn)題，使“日行一善”呈現(xiàn)出新的生機(jī)和活力。

　　二是促進(jìn)了學(xué)生文明行為習(xí)慣的養(yǎng)成。由于“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)形式活潑、內(nèi)容新穎，吸引了大量學(xué)生參與，為促進(jìn)學(xué)生文明行為習(xí)慣養(yǎng)成發(fā)揮了積極作用。通過(guò)活動(dòng)的開(kāi)展，學(xué)校的衛(wèi)生干凈了，亂扔垃圾的少了，為班級(jí)、為父母、為他人做好事的多了，學(xué)生的自主意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、合作意識(shí)得到培養(yǎng)，日常行為得到了有效規(guī)范。

　　三是調(diào)動(dòng)了學(xué)生參與道德建設(shè)的積極性。“道德銀行”利于激發(fā)學(xué)生自發(fā)養(yǎng)成追求“良德”的習(xí)慣，因?yàn)樾迈r而產(chǎn)生興趣，通過(guò)學(xué)生自身喜歡的方式，努力賺取“道德幣”爭(zhēng)做“道德富翁”。相對(duì)于照本宣科、死板灌輸書(shū)本、刻板推進(jìn)道德修養(yǎng)的教條，無(wú)論是形式的生動(dòng)性、內(nèi)容的廣泛性、還是學(xué)生參與熱情，都有著大幅度的提高。活動(dòng)開(kāi)展以來(lái)，先后有1523名儲(chǔ)戶陸續(xù)加入，并以每年200名左右的速度發(fā)展新儲(chǔ)戶，累計(jì)存入好事10000多件，涌現(xiàn)了金、銀、銅卡儲(chǔ)戶150名。如今，“道德銀行”已經(jīng)成為中衛(wèi)四小的一張“道德名片”，成為激勵(lì)廣大學(xué)生樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)、增強(qiáng)道德觀念、弘揚(yáng)文明風(fēng)尚的有效途徑。“儲(chǔ)蓄卡”也成為孩子平時(shí)表現(xiàn)的“記錄儀”，成為其成長(zhǎng)的見(jiàn)證。

　　（四）深化提高

　　為切實(shí)提高“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)的管理規(guī)范化和精細(xì)化水平，持續(xù)推動(dòng)廣大學(xué)生積極人生態(tài)度、良好心理品質(zhì)、高尚道德情操的培育養(yǎng)成，通過(guò)持續(xù)的實(shí)踐善行來(lái)實(shí)現(xiàn)其人格的優(yōu)化與完善，還需要在以下幾個(gè)方面進(jìn)行深化提高。一是完善激勵(lì)評(píng)價(jià)機(jī)制。通過(guò)制作更為精良的獎(jiǎng)牌，組織儀式感更強(qiáng)“儲(chǔ)蓄大戶”頒獎(jiǎng)儀式，采取更高層次的宣傳褒獎(jiǎng)方式，提升其在“美德少年”等評(píng)選中所占的分值比重，將小學(xué)的“道德存款”通過(guò)檔案“跨行匯款”到中學(xué)等，進(jìn)一步增強(qiáng)學(xué)生參與該項(xiàng)活動(dòng)的自豪感和榮譽(yù)感，形成德育工作有序、良性、長(zhǎng)效開(kāi)展的推動(dòng)力量。二是增加評(píng)議內(nèi)容。在每學(xué)期表彰、每月匯總積分的基礎(chǔ)上，增加預(yù)警防范評(píng)議環(huán)節(jié)，對(duì)“存款快速流失”的儲(chǔ)戶進(jìn)行個(gè)別約談，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決學(xué)生身上存在的問(wèn)題。在學(xué)校評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大家庭、社區(qū)在孝老愛(ài)親、遵守社會(huì)公德、參與社會(huì)活動(dòng)等方面的評(píng)議內(nèi)容，以此形成學(xué)校、家庭、社會(huì)三位一體的德育教育局面，促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展。三是豐富活動(dòng)形式。在“總行”、“分行”的基礎(chǔ)上設(shè)立“支行”，減輕“行長(zhǎng)”的工作壓力，提升記錄、評(píng)價(jià)的規(guī)范性和及時(shí)性；并在此基礎(chǔ)上以高年級(jí)與低年級(jí)結(jié)對(duì)子的方式，采取班級(jí)互評(píng)增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)榮譽(yù)感，引導(dǎo)更多的學(xué)生形成正直、善良、誠(chéng)實(shí)、有愛(ài)心的道德品質(zhì)，形成積極、健康、向上的生活態(tài)度，有效提升未成年人思想道德建設(shè)的質(zhì)量和水平。

　　三、啟示與思考

　　別出心裁的“道德積分”，形式活潑的“儲(chǔ)戶表彰”，開(kāi)辟了中衛(wèi)四小思想道德建設(shè)的新天地，為廣大學(xué)生的健康成長(zhǎng)營(yíng)造了良好的道德成長(zhǎng)環(huán)境。從中可以得到很多有益的啟示，加深對(duì)未成年人思想道德建設(shè)理論和現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)。

　　啟示之一：轉(zhuǎn)思路、促深化是德育工作的切入點(diǎn)。

　　未成年人思想道德建設(shè)的核心工作是抓學(xué)生的行為養(yǎng)成，如果僅僅依靠被動(dòng)的檢查和監(jiān)督，通過(guò)外在的管理和約束，是很難達(dá)到“內(nèi)化于心、外化于行”目的的�！暗赖裸y行”德育實(shí)踐活動(dòng)通過(guò)轉(zhuǎn)換思路，找到了深化和豐富“日行一善”活動(dòng)的有效形式和載體，將德育目標(biāo)有效換化為學(xué)生自覺(jué)的行為。

　　啟示之二：接地氣、提素質(zhì)是德育工作的立足點(diǎn)。

　　傳統(tǒng)的德育內(nèi)容簡(jiǎn)單枯燥，缺乏時(shí)代感，與學(xué)生的實(shí)際生活結(jié)合較少。“道德銀行”主題實(shí)踐活動(dòng)突出接地氣，通過(guò)學(xué)生喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式，搭建了學(xué)生便于參與的平臺(tái)，找到了德育工作的有效抓手，找準(zhǔn)了學(xué)生的興奮點(diǎn)，促進(jìn)了學(xué)生思想道德素質(zhì)的有效提升。

　　啟示之三：廣參與、齊推進(jìn)是德育工作的支撐點(diǎn)。

　　道德實(shí)踐活動(dòng)重在參與，貴在堅(jiān)持。中衛(wèi)四小的“道德銀行”在實(shí)際操作過(guò)程中，通過(guò)學(xué)生的廣泛參與優(yōu)化了活動(dòng)開(kāi)展的大環(huán)境，通過(guò)學(xué)校、社會(huì)、家庭三方評(píng)價(jià)增強(qiáng)了教育的合力，通過(guò)建立廣泛參與、相互協(xié)調(diào)的德育大格局，共同支撐了德育工作常態(tài)化、長(zhǎng)效化開(kāi)展。

　　啟示之四：樹(shù)典型、抓引領(lǐng)是德育工作的著力點(diǎn)。

　　“道德銀行”的德育動(dòng)態(tài)管理方式，使學(xué)生的周圍每天都能產(chǎn)生新的“平民英雄”，時(shí)時(shí)起到表?yè)P(yáng)先進(jìn)、鞭策后進(jìn)的作用，使大家見(jiàn)賢思齊、學(xué)有榜樣、趕有目標(biāo)，為形成“長(zhǎng)江后浪推前浪”的良好氛圍奠定了基礎(chǔ)，使德育工作由原來(lái)的機(jī)械系統(tǒng)轉(zhuǎn)化為自我發(fā)展的生態(tài)系統(tǒng)。

　　銀行業(yè)調(diào)研報(bào)告 8

　　隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子眼行的用戶數(shù)量呈逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)，自興起至今的十年間，國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)當(dāng)稱碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產(chǎn)品、日趨成熟的安全體系……隨著這些硬性的不斷成熟與完善，使用網(wǎng)上銀行的越來(lái)越多。而在廣大的農(nóng)村，雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村電子銀行是什么現(xiàn)狀呢？帶著諸多的疑問(wèn)，我對(duì)我們起步鎮(zhèn)的100戶人家進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。

　　一、調(diào)查基本情況

　　從我的調(diào)查中可以從一定程度上看出：這個(gè)村中有電腦的家庭已有70％；有手機(jī)的人數(shù)是89％；手機(jī)經(jīng)常上網(wǎng)的占30％；網(wǎng)上支付的人有20％；經(jīng)常上網(wǎng)的人占36％；會(huì)使用電腦的占76％；從對(duì)電子銀行的了解程度：不了解67％，了解一點(diǎn)24％，了解9％；而想了解的有67％；排隊(duì)等待占33%；在會(huì)上網(wǎng)人群中，年齡在15-25占35％、25-35占38％、35-45占20.00％、45以上占7％；

　　20xx年，手機(jī)銀行推廣年，用戶簽約的數(shù)量仍不斷上升，但使用功能還需要加以改進(jìn)�？缧袑�(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬功能是活動(dòng)用戶使用最多的手機(jī)銀行功能，其次是查詢和繳費(fèi)功能。而手機(jī)銀行活動(dòng)用戶對(duì)當(dāng)前手機(jī)銀行不滿意地方主要是功能少、之后是操作響應(yīng)慢。

　　農(nóng)信社的另一個(gè)產(chǎn)品網(wǎng)銀，它的安全性一直是各界關(guān)注的焦點(diǎn)。20xx年個(gè)人網(wǎng)銀用戶簽約數(shù)明顯比20xx年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；網(wǎng)銀的安全性得到了廣大客戶的認(rèn)可，市場(chǎng)對(duì)于網(wǎng)銀安全性的信賴也正穩(wěn)步提升。個(gè)人網(wǎng)銀活動(dòng)用戶使用USB數(shù)字證書(shū)的位列各種網(wǎng)銀安全認(rèn)證手段的第一位，其次為手機(jī)短信認(rèn)證、口令卡/刮刮卡，這表明數(shù)字證書(shū)已作為一種重要的安全手段被用戶認(rèn)可。據(jù)調(diào)查，未來(lái)個(gè)人網(wǎng)銀新增用戶是25歲以下、月收入3000元以下的學(xué)生和公司職員為主的人群，他們將更加重視網(wǎng)銀本身的優(yōu)勢(shì)。

　　企業(yè)網(wǎng)銀的使用已得到進(jìn)一步發(fā)展。由于企業(yè)網(wǎng)銀的強(qiáng)大轉(zhuǎn)賬功能，使企業(yè)節(jié)省了柜面等待辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，省去了繁瑣的手續(xù)，避免大額現(xiàn)金領(lǐng)取，因而企業(yè)網(wǎng)銀也得到了推廣使用。

　　二、影響電子銀行發(fā)展的因素：

　�。ㄒ唬╇娔X的普及率。根據(jù)我們的調(diào)查，在有電腦的家庭用戶中，85％開(kāi)設(shè)有網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。所以，電腦的普及率是影響農(nóng)村電子銀行發(fā)展的一個(gè)主要因素。

　�。ǘ�）文化水平的高低。農(nóng)村電子銀行集中在35歲以下年輕人用戶占73％。一個(gè)主要原因就是他們的文化水平在農(nóng)村是比較高的。他們樂(lè)于接受新的事務(wù)。

　�。ㄈ�）農(nóng)村物流的發(fā)展水平�，F(xiàn)在農(nóng)村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農(nóng)村物流也是剛處于起步階段，農(nóng)民在網(wǎng)上購(gòu)物后，往往還必須親自得到城市去取，而要送貨，還必須額外支付一定得費(fèi)用，這給村民帶來(lái)了極大的不便。所以，農(nóng)村物流發(fā)展也成為一個(gè)阻礙電子銀行在農(nóng)村發(fā)展的重要原因。

　　（四）網(wǎng)上銀行使用安全問(wèn)題。在網(wǎng)上銀行顯示了其巨大的發(fā)展?jié)摿�和空間的同時(shí)，安全問(wèn)題日益受到關(guān)注。無(wú)論對(duì)企業(yè)網(wǎng)銀用戶還是個(gè)人用戶（包含活動(dòng)用戶和潛在用戶）而言，網(wǎng)銀的安全性能仍然是他們選擇網(wǎng)銀時(shí)最看重的因素。與此同時(shí)，網(wǎng)銀用戶的安全意識(shí)也在迅速提升，數(shù)字證書(shū)作為成熟、有效的安全保障手段而被更多用戶所認(rèn)可。

　　三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┧枷胝J(rèn)識(shí)不到位，管理工作薄弱

　　從經(jīng)營(yíng)運(yùn)作層面上看，電子銀行是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，其業(yè)務(wù)分散在多個(gè)部門之中，如科技、銀行卡、會(huì)計(jì)、個(gè)人業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等，由于缺乏一個(gè)專門的部門對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo)，造成電子銀行在業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，部門之間的"合力"無(wú)法形成。在立項(xiàng)、開(kāi)發(fā)、管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面缺乏一套完整、系統(tǒng)的.制度和方法，不能適應(yīng)電子銀行發(fā)展的需要。

　�。ǘ�）營(yíng)銷機(jī)制不健全，客戶結(jié)構(gòu)不理想

　　從客戶結(jié)構(gòu)上看，高低端客戶比例明顯失衡，客戶資源不容樂(lè)觀，客戶結(jié)構(gòu)有待調(diào)整。面對(duì)電子銀行低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí)，一些銀行的電子銀行市場(chǎng)細(xì)分不足，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力，存在畏難情緒。

　　（三）宣傳力度不夠，市場(chǎng)認(rèn)知度不高

　　一些銀行對(duì)電子銀行產(chǎn)品的宣傳攻勢(shì)不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營(yíng)銷格局尚未形成，因而市場(chǎng)認(rèn)知度較低，客戶"認(rèn)購(gòu)"熱情不高。事實(shí)上，經(jīng)過(guò)近兩年的技術(shù)改造，各行的電子銀行建設(shè)都得到了加強(qiáng)，但由于缺乏深入人心的宣傳推動(dòng)，有些銀行的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，未形成品牌效應(yīng)。

　　四、加快電子銀行發(fā)展的建議

　�。ㄒ唬﹦�(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營(yíng)層次

　　針對(duì)電子銀行管理分散、效率不高等問(wèn)題，當(dāng)務(wù)之急是在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作層面上對(duì)現(xiàn)有電子銀行管理部門進(jìn)行整合與再造，構(gòu)建專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織體系。同時(shí)，不斷完善管理制度、辦法及相關(guān)措施，加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)和橫向協(xié)作，通過(guò)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品的捆綁銷售，為客戶提供個(gè)性化、一體化的解決方案，提升整體服務(wù)品質(zhì)。

　　（二）強(qiáng)化品牌意識(shí)，健全營(yíng)銷機(jī)制

　　目前，各行電子銀行低端客戶占比較為突出，面對(duì)這樣的市場(chǎng)和客戶群體，要采取效益領(lǐng)先和差異化相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略，科學(xué)細(xì)分市場(chǎng)，鎖定目標(biāo)客戶群，精心打造電子銀行精品服務(wù)和特色服務(wù)，利用產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢(shì)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，形成核心群體，以點(diǎn)帶面推動(dòng)電子銀行全面發(fā)展。

　�。ㄈ�）優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，整合服務(wù)功能

　　進(jìn)一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，將現(xiàn)金管理平臺(tái)、企業(yè)在線銀行等功能整合到現(xiàn)有電子銀行中來(lái)，構(gòu)建全行統(tǒng)一的在線服務(wù)系統(tǒng)，開(kāi)發(fā)和推廣網(wǎng)上銀行地方特色平臺(tái)，把電子銀行做大、做強(qiáng)。以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，刪繁就簡(jiǎn)，著力打造拳頭產(chǎn)品，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　�。ㄋ模┙∪�服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量

　　以客戶分類為基礎(chǔ)，開(kāi)展電子銀行個(gè)性化服務(wù)。做到售前有推介、售中有輔導(dǎo)、售后有回訪，提高客戶響應(yīng)速度。

　　（五）強(qiáng)化部門職責(zé)，再造業(yè)務(wù)輝煌

　　在管理層面，要落實(shí)科技、銀行卡、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)等部門職責(zé)，制定科學(xué)、合理的配套考核辦法。在經(jīng)營(yíng)層面，要建立全行營(yíng)銷、全面營(yíng)銷和全方位營(yíng)銷模式，把電子銀行營(yíng)銷落實(shí)到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，并與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁在一起，落實(shí)到客戶經(jīng)理的營(yíng)銷任務(wù)中。

　�。�六）加大宣傳力度。銀行可充分利用內(nèi)部員工使用網(wǎng)上銀行的體會(huì)，利用同學(xué)、親戚等多種社會(huì)關(guān)系，宣傳使用網(wǎng)上銀行的各種好處。如匯款方便，繳費(fèi)輕松、理財(cái)實(shí)用、購(gòu)物方便等多種網(wǎng)銀功能，拓展農(nóng)村客戶。

　�。ㄆ撸┏浞种匾晫W(xué)生群體，培養(yǎng)其用網(wǎng)銀的習(xí)慣，進(jìn)而帶動(dòng)周圍及所在家庭使用網(wǎng)銀的頻次。

　�。ò耍┰诳h城銀行網(wǎng)點(diǎn)利用網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)等，充分發(fā)揮銀行大堂經(jīng)理的作用，使人們充分體驗(yàn)使用網(wǎng)銀的便捷，免除在銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的不便。

　　電子銀行作為銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷方式和渠道，已成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要組成部分，并成為展示銀行經(jīng)營(yíng)形象和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的重要窗口。近年來(lái)，各行的電子銀行業(yè)務(wù)均得到加強(qiáng)，市場(chǎng)基礎(chǔ)和發(fā)展格局基本形成，對(duì)產(chǎn)品營(yíng)銷的推動(dòng)力和牽引力不斷增強(qiáng)。電子銀行在當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)已愈演愈烈，隨即將取而代之，讓我們恭候那一天。

　　銀行業(yè)調(diào)研報(bào)告 9

　　一、要點(diǎn)：

　　1、公司資產(chǎn)增長(zhǎng)主要來(lái)源于網(wǎng)點(diǎn)和募集資金，增長(zhǎng)速度有放緩的可能；

　　2、公司經(jīng)營(yíng)較規(guī)范，容易取得政府的支持；

　　3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現(xiàn)停滯的局面；

　　4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對(duì)銀行業(yè)績(jī)有不利影響；

　　二、公司分析：

　　1、管理層：

　　公司管理層有極為深厚的背景，董事長(zhǎng)經(jīng)叔平現(xiàn)任中國(guó)人民政治協(xié)商會(huì)議全國(guó)委員會(huì)副主席、全國(guó)工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會(huì)主要由他主持，有較強(qiáng)的海內(nèi)外關(guān)系，行長(zhǎng)董文標(biāo)曾任海通證券有限公司董事長(zhǎng)兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經(jīng)驗(yàn)，其余的付行長(zhǎng)都是人行系統(tǒng)出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭(zhēng)取到政府各方面的支持。

　　公司運(yùn)作較為規(guī)范，董事長(zhǎng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)擁有較大的權(quán)力，而且愿意實(shí)質(zhì)性地參與到公司的管理中來(lái)，重大事項(xiàng)的決策權(quán)在于董事會(huì)，董事會(huì)的召開(kāi)次數(shù)也較一般的上市公司多，行長(zhǎng)只負(fù)責(zé)公司的具體運(yùn)營(yíng)，總體而言，與很多由國(guó)企改制過(guò)來(lái)的上市公司相比，民生銀行是相當(dāng)規(guī)范的，也更遵循國(guó)外的股東價(jià)值最大化的理念，比如在與外資合資的問(wèn)題上，公司不愿采取增發(fā)B股的方式，因?yàn)锽股價(jià)格太低，對(duì)股東并不是最有利的，而很多國(guó)企上市公司，只要能圈到錢就好，對(duì)采取什么圈錢方式并不關(guān)心。

　　2、經(jīng)營(yíng)情況：

　　按三季度季報(bào)來(lái)看，預(yù)計(jì)今年公司資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報(bào)表明，債券投資規(guī)模增加70％，但投資收益只增加30％多），營(yíng)業(yè)費(fèi)用上升，另外，資產(chǎn)大規(guī)模增加帶來(lái)的潛在收益在本年度還沒(méi)有完全體現(xiàn)。

　　資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長(zhǎng)潛力應(yīng)是評(píng)估民生銀行價(jià)值的重要指標(biāo)，從來(lái)源看，北京、深圳、上海分支機(jī)構(gòu)做出了較大貢獻(xiàn)，其中網(wǎng)點(diǎn)的增多是重要的一項(xiàng)原因，另外，20xx年底募集資金的到位也是一個(gè)不可忽視的因素，按5倍的乘數(shù)效應(yīng)估計(jì)，其大概可以為民生銀行帶來(lái)200億的資產(chǎn)增加。

　　目前民生銀行仍在進(jìn)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，預(yù)計(jì)資產(chǎn)規(guī)模明年還能保持較高速增長(zhǎng)，但估計(jì)很難達(dá)到今年的增長(zhǎng)速度。在費(fèi)用方面，民生銀行對(duì)新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)要求一年持平，二年盈利，因此，估計(jì)民生銀行能保持與盈利相適合的費(fèi)用水平，不大可能出現(xiàn)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的超常規(guī)增長(zhǎng)。

　　3、貸款呆帳準(zhǔn)備情況：

　　另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無(wú)須計(jì)提貸款呆帳準(zhǔn)備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。

　　4、戰(zhàn)略規(guī)劃：

　　公司原先的戰(zhàn)略規(guī)劃是，到20xx年，發(fā)展的總體目標(biāo)是：資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到1000億元人民幣；貸款余額達(dá)到550億元；利潤(rùn)率水平力爭(zhēng)達(dá)到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行最好水平。

　　從目前的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，民生銀行今年已達(dá)到了20xx年的戰(zhàn)略目標(biāo)，這說(shuō)明公司計(jì)劃比較保守，但也突出了公司穩(wěn)健的特點(diǎn)。

　　三、外部環(huán)境分析：

　　在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內(nèi)需增長(zhǎng)強(qiáng)勁，外需雖不如去年，但也算平穩(wěn)，消費(fèi)價(jià)格指數(shù)轉(zhuǎn)強(qiáng)，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不如預(yù)期樂(lè)觀，降息可能性大大增加，總體對(duì)銀行業(yè)不利。

　　1、降息：

　　近期關(guān)于是否降息的爭(zhēng)論十分激烈，但從各種跡象來(lái)看，目前贊成降息的一方占據(jù)上風(fēng)，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個(gè)基點(diǎn)，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。

　　另外，如果貸款利率下降幅度更大，對(duì)主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。假如息差縮小25個(gè)基點(diǎn)，根據(jù)民生銀行季報(bào)，未來(lái)將減少息差收入近9千萬(wàn)。

　　2、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)：

　　月初公布的對(duì)銀行承兌票據(jù)的新規(guī)定將對(duì)民生銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的打擊，銀行承兌票據(jù)是民生銀行中間業(yè)務(wù)中增長(zhǎng)最快，對(duì)中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)最大的品種，目前的承兌額已是限額的'2倍，明年這塊業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)停滯的局面。

　　必須注意到，票據(jù)承兌業(yè)務(wù)的停滯不但會(huì)招致手續(xù)費(fèi)的損失，而且還會(huì)對(duì)存款業(yè)務(wù)有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據(jù)承兌時(shí)，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩(wěn)定的，今后這塊業(yè)務(wù)會(huì)受一定的影響。

　　四、重大事項(xiàng)分析：

　　發(fā)行可轉(zhuǎn)債：公司目前正在積極進(jìn)行可轉(zhuǎn)債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力，根據(jù)乘數(shù)效應(yīng)，可轉(zhuǎn)債可能會(huì)帶來(lái)一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對(duì)市場(chǎng)應(yīng)有較大的不良影響。

　　五、結(jié)論：

　　總體來(lái)看，對(duì)民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉(zhuǎn)債的利空，但是，可轉(zhuǎn)債發(fā)行結(jié)束時(shí)，我們認(rèn)為可能是較好的投資時(shí)點(diǎn)，今年的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張對(duì)利潤(rùn)的效應(yīng)應(yīng)會(huì)在明年得到較好的體現(xiàn)，估計(jì)明年的收益還能取得一定的增長(zhǎng)。

　　銀行業(yè)調(diào)研報(bào)告 10

　　青海大通國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行成立于20xx年9月，是一家專注于服務(wù)“三農(nóng)”和“小微”的特色銀行，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了大量工作。按照行團(tuán)委統(tǒng)一安排，于7月10日至16日赴該村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行崗位實(shí)踐活動(dòng)，并就“探索惠農(nóng)模式、支持小微企業(yè)”進(jìn)行主題調(diào)研。相關(guān)情況匯報(bào)如下。

　　進(jìn)行一次業(yè)務(wù)交流

　　春耕貸款服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的特色工作，是多年來(lái)探索的支農(nóng)新模式。村鎮(zhèn)銀行員工將這項(xiàng)工作向我們做了詳細(xì)地介紹，讓我們了解到通過(guò)“專業(yè)化、精細(xì)化、創(chuàng)新化”工作模式，將辦公地點(diǎn)按時(shí)按需搬入村委會(huì)，審批放貸一體化流程，可以更好地支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展。而這項(xiàng)工作的開(kāi)展，更為我行扶貧開(kāi)發(fā)事業(yè)提供了嶄新的思路。

　　進(jìn)行一次貸前盡職調(diào)查

　　調(diào)研期間，恰逢一家農(nóng)村養(yǎng)牛合作社向村鎮(zhèn)銀行提出貸款需求，于是我們便跟隨村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理一同前往現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行盡職調(diào)查。這件事帶給我們的最大啟示便是“對(duì)農(nóng)村合作社的貸款審核標(biāo)準(zhǔn)要因地制宜，靈活掌握”。比如，對(duì)這家合作社的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和現(xiàn)金流進(jìn)行考核，并不是問(wèn)他們要財(cái)務(wù)報(bào)表，而是通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)數(shù)牛群數(shù)量并對(duì)合作社成員的銀行卡流水進(jìn)行調(diào)查來(lái)進(jìn)行。此外，還要在當(dāng)?shù)刈咴L農(nóng)戶，對(duì)合作社成員的信用情況進(jìn)行摸底。這種盡職調(diào)查方式表面上看很“粗”，但卻實(shí)實(shí)在在符合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況。

　　進(jìn)行一次小微企業(yè)走訪

　　村鎮(zhèn)銀行以“全力支持小微企業(yè)發(fā)展”為己任，調(diào)研期間，我們走訪了村鎮(zhèn)銀行支持的青海祺祥商貿(mào)有限責(zé)任公司。這家企業(yè)20xx年只是一家個(gè)體戶，從事牛奶配送業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷壯大，現(xiàn)在已經(jīng)從個(gè)體戶變成了伊利牛奶在青海的總代理經(jīng)銷商。今年開(kāi)始，該企業(yè)更是朝著集團(tuán)化的方向發(fā)展，從單一的配送業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向集配送、酸奶制作、果汁飲料制作為一體的多項(xiàng)業(yè)務(wù)。可以說(shuō)，在這家企業(yè)成長(zhǎng)的每一個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，均有村鎮(zhèn)銀行的大力支持，讓我們感受到村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)地方小微企業(yè)確實(shí)做了大量務(wù)實(shí)工作。

　　進(jìn)行一次前臺(tái)崗位實(shí)踐

　　柜臺(tái)業(yè)務(wù)對(duì)我們來(lái)說(shuō)非常陌生，調(diào)研期間，村鎮(zhèn)銀行專門安排半天時(shí)間讓我們進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。我們首先了解了現(xiàn)金入庫(kù)流程，查閱了交接登記簿，觀摩了現(xiàn)金捆綁機(jī)、點(diǎn)鈔機(jī)的`使用，學(xué)習(xí)了人行大小額系統(tǒng)的用途。之后真正走入柜臺(tái)，從填表到審核資料再到業(yè)務(wù)辦理全程參與了賬戶開(kāi)銷業(yè)務(wù)、存取款業(yè)務(wù)。最后，調(diào)研組每一位成員為自己辦理了一張村鎮(zhèn)銀行的存折作為學(xué)習(xí)成果并留作紀(jì)念。

　　進(jìn)行一次團(tuán)日活動(dòng)

　　調(diào)研期間，我們與村鎮(zhèn)銀行青年員工進(jìn)行了一次羽毛球友誼賽，大家互相學(xué)習(xí)、深入了解、共話友誼，為此次調(diào)研活動(dòng)增添了青年的朝氣與活力。

　　小結(jié)

　　此次調(diào)研活動(dòng)雖只有短短五天，但通過(guò)“座談、盡調(diào)、走訪、實(shí)踐”等多種形式讓我收獲頗豐。當(dāng)然也留下一些思考，比如村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)模式可以為扶貧開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)帶來(lái)哪些借鑒意義？開(kāi)行青海分行能否與村鎮(zhèn)銀行協(xié)同開(kāi)展業(yè)務(wù)以更好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展？村鎮(zhèn)銀行目前還沒(méi)有網(wǎng)銀，這是否是制約其存款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸？有機(jī)會(huì)，我愿意有更多的機(jī)會(huì)與大家就相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行討論和學(xué)習(xí)。

　　本次實(shí)踐調(diào)研活動(dòng)對(duì)我自身做好本職工作也提供了很好的借鑒意義。目前我的工作職能主要是行內(nèi)信息系統(tǒng)的運(yùn)維管理，從工作能容、性質(zhì)等方面看與村鎮(zhèn)銀行的工作差別很大。但我相信，當(dāng)我能夠?qū)�業(yè)務(wù)有了更深入地了解和學(xué)習(xí)后，才能加深對(duì)系統(tǒng)的了解，才能夠更有針對(duì)性地開(kāi)展運(yùn)維管理工作，更好地服務(wù)業(yè)務(wù)部門，更好地參與到開(kāi)發(fā)性金融事業(yè)中。

　　銀行業(yè)調(diào)研報(bào)告 11

　　為了更好的設(shè)計(jì)我們公司的產(chǎn)品，我們對(duì)北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研。現(xiàn)將調(diào)研狀況報(bào)告如下：

　　一、調(diào)研時(shí)間

　　20xx年xx月xx日

　　二、調(diào)研對(duì)象

　　北京市銀行信貸產(chǎn)品

　　三、調(diào)研方式

　　以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主

　　四、調(diào)研內(nèi)容

　　10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國(guó)民生銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國(guó)家性在京銀行，以進(jìn)展銀行、浦東進(jìn)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車貸、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的身份對(duì)所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研，經(jīng)過(guò)兩次晨會(huì)的總結(jié)與探究調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果進(jìn)展總結(jié)分析如下：

　　(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：

　　所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數(shù)以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準(zhǔn)年利率的20-30%上浮為標(biāo)準(zhǔn)，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行供應(yīng)個(gè)人的身份證、戶口本、結(jié)婚證(有配偶)；公司的根底資料、財(cái)務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評(píng)估值的50-70%的10年以下的貸款申請(qǐng)，銀行依據(jù)申請(qǐng)條件以及貸款方的信用條件對(duì)其進(jìn)展1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)供應(yīng)貸款業(yè)務(wù)，并供應(yīng)后期跟蹤效勞；除個(gè)別銀行外根本不做股權(quán)融資。

　　(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：

　　1.貸款額度：

　　(1)光大銀行、招商的申請(qǐng)額度可以在房產(chǎn)抵押的根底上追加其他擔(dān)保方式進(jìn)展三方聯(lián)�；騻�(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請(qǐng)到房產(chǎn)價(jià)值的120%。

　　(2)假如貸款人在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標(biāo)準(zhǔn)上追加一萬(wàn)元的貸款。

　　2.抵押或質(zhì)押物：

　　(1)交通銀行可以以商標(biāo)權(quán)、注冊(cè)權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請(qǐng)條件。

　　(2)北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須供應(yīng)第三方同意居住證明。

　　(3)華夏銀行必需是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。

　　(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必需是貸款人本人或配偶的。

　　(5)xx銀行

　　3.個(gè)人消費(fèi)貸：

　　(1)北京農(nóng)商銀行只做出國(guó)留學(xué)貸；

　　(2)渤海銀行做房子的裝修貸。

　　4.產(chǎn)品的特色：

　　(1)浙商銀行可以為客戶供應(yīng)貸款年限內(nèi)的'循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過(guò)規(guī)定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。

　　(2)交通銀行為客戶供應(yīng)了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。

　　5.相宜人群：

　　(1)中國(guó)民生銀行的經(jīng)營(yíng)貸針對(duì)類似大紅門服裝市場(chǎng)或中關(guān)村電子市場(chǎng)如e世界之類的商圈市場(chǎng)，還有一種是協(xié)會(huì)如江蘇協(xié)會(huì)、xx協(xié)會(huì)，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)�；蛭暹B保的可以)。

　　(2)xx、進(jìn)展銀行、廣發(fā)銀行只針對(duì)大型公司。

　　(3)xx銀行針對(duì)由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔(dān)保的企業(yè)。

　　其次篇：銀行信貸產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告

　　銀行業(yè)調(diào)研報(bào)告 12

　　根據(jù)全省行長(zhǎng)會(huì)議20xx年“鞏固、提升、創(chuàng)新”工作總要求，切實(shí)抓好“以精細(xì)化管理為抓手，推動(dòng)財(cái)會(huì)基礎(chǔ)管理再上新臺(tái)階”工作，確保“崗位職責(zé)清晰、制度覆蓋全面、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、工作流程優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密”，近日，我行就“柜面操作精細(xì)化”問(wèn)題進(jìn)行了一次調(diào)研。調(diào)研采取實(shí)地查看、召開(kāi)座談會(huì)、查閱相關(guān)資料、聽(tīng)取客戶意見(jiàn)等方式進(jìn)行，現(xiàn)將調(diào)研情況具體報(bào)告如下：

　　一、柜面操作基本情況

　　我行柜面操作情況較好，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和負(fù)責(zé)人十分重視柜面操作精細(xì)化，利用晨會(huì)、學(xué)習(xí)會(huì)、培訓(xùn)會(huì)等組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)《銀行省分行財(cái)會(huì)精細(xì)化管理實(shí)施方案》，特別是學(xué)好“柜面操作精細(xì)化”的相關(guān)工作精神，提高員工對(duì)“柜面操作精細(xì)化”重要意義的認(rèn)識(shí)，把“柜面操作精細(xì)化”的工作要求落實(shí)到自己的工作崗位和實(shí)際工作中。每個(gè)員工能夠在上崗前做好“三到位”營(yíng)業(yè)準(zhǔn)備，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，在現(xiàn)金箱管理上做到“三嚴(yán)格”，認(rèn)真細(xì)致謹(jǐn)慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。同時(shí)認(rèn)真做好開(kāi)戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗(yàn)與保管和授權(quán)業(yè)務(wù)等工作。通過(guò)落實(shí)“柜面操作精細(xì)化”，有力促進(jìn)了我行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，增強(qiáng)了金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高了服務(wù)能力和服務(wù)水平，客戶滿意度較高。

　　二、柜面操作存在的問(wèn)題

　　我行柜面操作情況雖然較好，客戶滿意度較高，沒(méi)有發(fā)生大的操作風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任事故，但是與不斷發(fā)展的金融形勢(shì)相比，對(duì)照“柜面操作精細(xì)化”要求，還是存在一定的問(wèn)題，通過(guò)對(duì)本次調(diào)研情況的梳理歸納，存在的問(wèn)題主要有以下四方面問(wèn)題。

　　1、柜面操作精細(xì)化觀念依然淡薄

　　我行雖然組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)“柜面操作精細(xì)化”要求，開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但學(xué)習(xí)不夠系統(tǒng)、不夠深刻，培訓(xùn)計(jì)劃性、針對(duì)性不夠強(qiáng)，以致絕大部分員工和管理人員對(duì)“柜面操作精細(xì)化”觀念依然淡薄，認(rèn)識(shí)沒(méi)有到位，沒(méi)有真正把“柜面操作精細(xì)化”落實(shí)到實(shí)際工作中，使得各項(xiàng)柜面工作離“柜面操作精細(xì)化”要求存在較大差距。

　　2、員工素質(zhì)尚不適應(yīng)“柜面操作精細(xì)化”要求

　　做到“柜面操作精細(xì)化”，需要高素質(zhì)的員工，這方面，我行員工存在一定差距。一是業(yè)務(wù)素質(zhì)尚不過(guò)硬。服務(wù)過(guò)程中，有的柜員對(duì)結(jié)算工具的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)掌握不充分，操作不夠熟練，辦理業(yè)務(wù)速度較慢，業(yè)務(wù)質(zhì)量不夠高。二是服務(wù)意識(shí)還不夠強(qiáng)。部分柜員對(duì)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的新形勢(shì)認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)客戶不斷提高的結(jié)算需要感到不適應(yīng)，全心全意為客戶服務(wù)意識(shí)不濃厚，在結(jié)算工作中圖省事、怕麻煩，沒(méi)有積極向客戶推介最佳結(jié)算方案，沒(méi)有根據(jù)結(jié)算事項(xiàng)的具體情況和客戶的具體要求，因地制宜幫助客戶選擇合適的結(jié)算品種，積極幫助客戶排憂解難。

　　3、銀企對(duì)賬手段落后、時(shí)效性差

　　目前，我行與開(kāi)戶企業(yè)對(duì)賬仍使用銀行每月月初定期向開(kāi)戶企業(yè)簽發(fā)紙質(zhì)對(duì)賬單進(jìn)行對(duì)賬的手工方式。這種方式從銀行簽發(fā)對(duì)賬單到開(kāi)戶企業(yè)完成對(duì)賬并反饋對(duì)賬信息，要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)的`交接和傳遞，造成對(duì)賬周期長(zhǎng)，對(duì)賬時(shí)效性差。部分開(kāi)戶企業(yè)對(duì)賬意識(shí)不全，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，認(rèn)為對(duì)賬可有可無(wú)，在收到對(duì)賬單時(shí)，不認(rèn)真核對(duì)，直接蓋章了事，甚至不向銀行返還對(duì)賬單，使對(duì)賬流于形式。目前開(kāi)通的短信金融服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)作為定期賬務(wù)核對(duì)的補(bǔ)充，在一定程度上彌補(bǔ)了紙質(zhì)對(duì)賬的不足，但仍存在不足，客戶發(fā)生每筆明細(xì)變動(dòng)后，系統(tǒng)只提示其當(dāng)前發(fā)生的明細(xì)，未能將其當(dāng)前余額一并告知客戶。

　　4、支取資金審批環(huán)節(jié)多

　　信貸資金管理制度規(guī)定，每一筆信貸資金的支付要經(jīng)客戶經(jīng)理審查，報(bào)信貸主管和主管行長(zhǎng)審核，客戶才能拿著支付憑證和《貸款資金支付通知單》去柜臺(tái)辦理。柜員接到支付憑證和通知單后，要先進(jìn)行憑證審核、驗(yàn)印和通知單的審查，100萬(wàn)元以上的資金匯劃要通知資金管理員，超過(guò)500萬(wàn)還要向上級(jí)行請(qǐng)示，通過(guò)NOTES上報(bào)臨時(shí)資金審批單，等資金管理員確定有足額的資金頭寸后，客戶的資金才能支付。由于實(shí)行多人、多崗層層審批，無(wú)疑加大了工作量，人為地降低了工作效率，一筆業(yè)務(wù)下來(lái)快則10分鐘，慢則需要1小時(shí)，客戶意見(jiàn)非常大，有的客戶干脆中途就放棄了。

　　三、解決柜面操作存在問(wèn)題的幾點(diǎn)建議

　　1、轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)

　　人是萬(wàn)物之主，做到“柜面操作精細(xì)化”，要轉(zhuǎn)變員工的觀念，要提高員工的認(rèn)識(shí)。一是營(yíng)造“柜面操作精細(xì)化”濃厚氛圍。要宣傳“柜面操作精細(xì)化”的重要意義，通過(guò)動(dòng)員會(huì)、座談會(huì)、推介會(huì)等各種形式，把“柜面操作精細(xì)化”的理念、目標(biāo)、方法、成效傳遞給每個(gè)員工，使每個(gè)員工轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，自覺(jué)樹(shù)立精細(xì)化意識(shí)，做到柜面操作精細(xì)化。二是引導(dǎo)員工開(kāi)展“柜面操作精細(xì)化”。通過(guò)專業(yè)授課、講座方式，利用內(nèi)部簡(jiǎn)訊、網(wǎng)站等宣傳陣地，循序漸進(jìn)、由淺入深，把“柜面操作精細(xì)化”的核心內(nèi)容及給經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)的成效講清講透，贏得員工的理解與支持，投入到“柜面操作精細(xì)化”實(shí)際工作中。三是領(lǐng)導(dǎo)要做好表率作用。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要帶頭做到“柜面操作精細(xì)化”，以自己的實(shí)際行動(dòng)與工作行為給員工起到示范作用，從而形成從領(lǐng)導(dǎo)到員工大家一致做到“柜面操作精細(xì)化”。四是宣樹(shù)典型、發(fā)揮榜樣作用。要宣樹(shù)“柜面操作精細(xì)化”的典型人物與典型事跡，成為員工身邊的學(xué)習(xí)榜樣，提高員工的認(rèn)同感，促進(jìn)“柜面操作精細(xì)化”工作深入發(fā)展。

　　2、加強(qiáng)培訓(xùn)，提高素質(zhì)

　　做到“柜面操作精細(xì)化”，關(guān)鍵在于員工素質(zhì)。要切實(shí)加強(qiáng)培訓(xùn)，制定培訓(xùn)計(jì)劃，確定培訓(xùn)教材，安排培訓(xùn)時(shí)間，注重培訓(xùn)效果，以此增強(qiáng)員工的綜合素質(zhì)，為全面推行“柜面操作精細(xì)化”夯實(shí)人力資源基礎(chǔ)。通過(guò)培訓(xùn)，使每個(gè)員工能夠按照《銀行省分行財(cái)會(huì)精細(xì)化管理實(shí)施方案》，做到“柜面操作精細(xì)化”。一是全面提高業(yè)務(wù)技能。良好的業(yè)務(wù)技能是做到“柜面操作精細(xì)化”的基礎(chǔ)，通過(guò)各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)，員工全面提高業(yè)務(wù)技能，具有良好的基本技能和扎實(shí)的基本功，既做到“柜面操作精細(xì)化”，又為客戶提供一流優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏得客戶口碑。二是落實(shí)“柜面操作精細(xì)化”。員工切實(shí)做好營(yíng)業(yè)準(zhǔn)備工作，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，加強(qiáng)現(xiàn)金箱管理，認(rèn)真細(xì)致謹(jǐn)慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，認(rèn)真做好開(kāi)戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗(yàn)與保管和授權(quán)業(yè)務(wù)等工作，把“柜面操作精細(xì)化”落到工作實(shí)處，提高“柜面操作精細(xì)化”水平。三是全面改進(jìn)服務(wù)態(tài)度。員工要以良好的服務(wù)態(tài)度贏得客戶的滿意與贊譽(yù)，樹(shù)立文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)形象。要熱情主動(dòng)接待客戶，做到微笑與細(xì)心聆聽(tīng)，友善親切解答客戶詢問(wèn)；要主動(dòng)熱情了解客戶需求，合理地挖掘與分析客戶需求，根據(jù)不同客戶推薦不同的結(jié)算方式，耐心細(xì)致地為客戶解決問(wèn)題；要嚴(yán)格執(zhí)行“首問(wèn)責(zé)任制”，積極熱情幫助客戶解決業(yè)務(wù)辦理中遇到的問(wèn)題和困難，認(rèn)真幫助客戶辦理完業(yè)務(wù)；要虛心接受客戶的批評(píng)意見(jiàn)，真心實(shí)意整改，獲得客戶的滿意。

　　3、整合制度，優(yōu)化流程

　　做到“柜面操作精細(xì)化”，離不開(kāi)完善的制度和流程，要按照《銀行省分行財(cái)會(huì)精細(xì)化管理實(shí)施方案》精神，對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行完善，使制度更加符合“柜面操作精細(xì)化”要求，切實(shí)做到以制度管人管事，以制度促進(jìn)“柜面操作精細(xì)化”的深入發(fā)展。要優(yōu)化工作流程，在不影響金融風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，按照“柜面操作精細(xì)化”精神，簡(jiǎn)化工作流程，減少工作層次，提高工作效率與工作質(zhì)量。特別在銀企對(duì)賬、支取資金審批等方面，要改進(jìn)工作手段，減少審批環(huán)節(jié)，促進(jìn)工作提速高效，提高對(duì)賬時(shí)效，減少客戶等候時(shí)間，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益，獲得客戶滿意。

　　銀行業(yè)調(diào)研報(bào)告 13

　　一、手機(jī)銀行發(fā)展背景

　　作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來(lái)越受到國(guó)際銀行業(yè)者的關(guān)注。目前，我國(guó)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過(guò)先期預(yù)熱后，逐漸進(jìn)入了成長(zhǎng)期，如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，增強(qiáng)客戶的認(rèn)知度和使用率成為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　二、調(diào)研目的

　　為了了解消費(fèi)者對(duì)手機(jī)銀行的認(rèn)識(shí)和興趣程度，預(yù)測(cè)未來(lái)手機(jī)銀行市場(chǎng)的發(fā)展前景

　　三、調(diào)研方法

　　采取網(wǎng)絡(luò)調(diào)研方式，通過(guò)網(wǎng)上問(wèn)卷來(lái)收集信息，采取整群抽樣在31個(gè)省市抽取50000個(gè)樣本單位

　　四、手機(jī)銀行用戶調(diào)查問(wèn)卷

　�。ㄒ唬�、您使用頻率最高的是哪家銀行？

　　1、工商銀行

　　2、中國(guó)銀行

　　3、中國(guó)建設(shè)銀行

　　4、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

　　5、中國(guó)交通銀行

　　6、郵政銀行

　　7、中信銀行

　　8、光大銀行

　　9、招商銀行

　　10、民生銀行

　　11、地方性銀行

　　12、外資銀行

　　13、其他

　�。ǘ�）、您辦理銀行業(yè)務(wù)的頻率？

　　1、幾乎每天

　　2、每隔兩三天

　　3、每隔一周

　　4、十天或半月

　　5、一月左右

　　6、幾乎不去

　　7、說(shuō)不好

　�。ㄈ�）、您現(xiàn)在辦理了哪些電子銀行服務(wù)？

　　1、個(gè)人網(wǎng)上銀行

　　2、手機(jī)銀行

　　3、電話銀行

　�。ㄋ模�、您使用哪家銀行的手機(jī)銀行服務(wù)？

　　1、工商銀行

　　2、中國(guó)銀行

　　3、中國(guó)建設(shè)銀行

　　4、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

　　5、中國(guó)交通銀行

　　6、郵政銀行

　　7、中信銀行

　　8、光大銀行

　　9、招商銀行

　　10、民生銀行

　　11、地方性銀行

　　12、外資銀行

　　13、其他

　�。ㄎ澹�、您使用手機(jī)銀行多少時(shí)間？

　　1、最近剛使用

　　2、半年左右

　　3、一年左右

　　4、兩年左右

　　5、兩年以上

　　（六）、促使您辦理手機(jī)銀行的原因是？

　　1、業(yè)務(wù)需要

　　2、方便快捷

　　3、銀行促銷活動(dòng)

　　4、銀行人員推薦

　　5、親朋好友推薦

　　6、手機(jī)功能

　　7、其他

　�。ㄆ撸�、您是通過(guò)哪種方法了解手機(jī)銀行的？

　　1、手機(jī)宣傳短信

　　2、網(wǎng)絡(luò)宣傳

　　3、媒體廣告

　　4、銀行業(yè)務(wù)宣傳冊(cè)

　　5、親朋好友介紹

　　6、銀行人員推薦

　　7、其他

　�。ò耍�、下列哪些是您使用頻率最高的？

　　1、賬戶查詢

　　2、賬戶匯款

　　3、投資理財(cái)

　　4、信用卡

　　5、賬單繳付

　　6、手機(jī)支付

　　7、貸款管理

　　8、個(gè)人設(shè)定

　　9、手機(jī)商城

　�。ň牛�、在使用手機(jī)銀行時(shí)，什么令您感覺(jué)最不方便？

　　1、安全性問(wèn)題

　　2、服務(wù)費(fèi)用高

　　3、服務(wù)功能少

　　4、開(kāi)通手續(xù)繁多

　　5、使用過(guò)程中功能不穩(wěn)定

　�。ㄊ�）、您覺(jué)得手機(jī)銀行該增加哪項(xiàng)功能？

　　1、更完善便捷的商城購(gòu)物服務(wù)

　　2、完善的客服功能

　　3、提供常用商品的常用平臺(tái)

　　4、稅費(fèi)手續(xù)費(fèi)計(jì)算工具

　　5、匯率外圍行情、金價(jià)油價(jià)查詢工具

　�。ㄊ�一）、您每月收入多少？

　　1、5000以上

　　2、2500以上

　　3、1000以上

　　（十二）、您的工作單位是？

　　1、行政事業(yè)單位

　　2、外企民企高級(jí)主管

　　3、外企民企志愿

　　4、專業(yè)技術(shù)人員

　　5、私營(yíng)企業(yè)主

　　6、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者

　　7、進(jìn)城務(wù)工者

　　8、農(nóng)民

　　9、學(xué)生

　　（十三）、您使用手機(jī)支付時(shí)，首選的方法是？

　　1、wap頁(yè)面

　　2、手機(jī)客戶端

　　3、近場(chǎng)支付

　　4、都能接受

　　五、數(shù)據(jù)分析

　　根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率有顯著提高，20xx年7月的調(diào)查結(jié)果為36.8%，20xx年2月已經(jīng)升至52.2%。同時(shí)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始逐漸向中年人群擴(kuò)散，相對(duì)應(yīng)的，目前手機(jī)銀行用戶的個(gè)人月收入均高于去年7月用戶的收入水平。人群結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，預(yù)示著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)良好的發(fā)展前景。

　　通過(guò)對(duì)不同手機(jī)銀行用戶的個(gè)人月收入分布可以看出，經(jīng)常使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的`用戶的個(gè)人月收入偏高，其中，個(gè)人月收入5000元以上的比例為15.4%，2500元以上的比例為52.2%，均高于偶爾使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶。事實(shí)上，經(jīng)常使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶由于收入偏高且手機(jī)銀行使用頻率高，必然成為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的核心客戶，這一較為富裕的目標(biāo)群體將在很大程度上促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的繁榮。

　　在對(duì)手機(jī)銀行用戶對(duì)手機(jī)銀行使用的情況分析來(lái)看，工商銀行手機(jī)銀行的使用率依然最高，達(dá)35.1%，建設(shè)銀行緊隨其后，為35.0%。通過(guò)進(jìn)一步的分析發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)常使用手機(jī)銀行的用戶中，對(duì)建設(shè)銀行手機(jī)銀行的使用率（37.4%）略高于對(duì)工商銀行的使用率（36.0%），這表明建設(shè)銀行的用戶相對(duì)養(yǎng)成了使用手機(jī)銀行的習(xí)慣。另外，農(nóng)業(yè)銀行與中國(guó)銀行的使用率在這半年中都有顯著提升，不斷縮小與行業(yè)領(lǐng)跑者的差距。

　　在本次調(diào)研中，對(duì)不同人群最常使用手機(jī)銀行功能的指數(shù)分析表明，在校學(xué)生更傾向于經(jīng)常使用手機(jī)銀行支付功能，較少使用手機(jī)理財(cái)功能；行政/事業(yè)單位、國(guó)企干部更傾向于使用手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬匯款功能、繳費(fèi)功能、信用卡功能和理財(cái)功能，尤其是理財(cái)功能；行政/事業(yè)單位、國(guó)企職工經(jīng)常使用信用卡功能和理財(cái)功能的傾向性也非常明顯；外企/民企中高級(jí)主管則更傾向于經(jīng)常使用信用卡功能；私營(yíng)企業(yè)主經(jīng)常使用手機(jī)銀行信用卡功能的傾向性顯著。

　　本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過(guò)一半的用戶希望手機(jī)銀行能夠提供完善的商城購(gòu)物服務(wù)，這表明用戶對(duì)商城購(gòu)物有較大的潛在需求。而使用過(guò)手機(jī)銀行商城的用戶占到了64.3%，其中，10.8%的用戶經(jīng)常使用，31.4%偶爾使用，22.1%很少使用。這其中行政/事業(yè)單位、國(guó)企干部、外企/民企中高級(jí)主管和私營(yíng)企業(yè)主經(jīng)常使用手機(jī)銀行商城服務(wù)的傾向性顯著，外企/民企職員的使用意向較為明顯，而在校學(xué)生和農(nóng)民群體很少使用，且農(nóng)民群體不打算使用手機(jī)商城的傾向非常明顯。

　　根據(jù)用戶調(diào)研數(shù)據(jù)分析，超過(guò)四成的手機(jī)銀行用戶能夠接受對(duì)金融產(chǎn)品如手機(jī)炒股和手機(jī)支付實(shí)行收費(fèi)，同時(shí)，有約兩成的用戶能夠接受對(duì)手機(jī)游戲和手機(jī)地圖導(dǎo)航實(shí)行收費(fèi)。這表明，對(duì)特定的手機(jī)應(yīng)用服務(wù)收費(fèi)能夠得到部分用戶的接受和認(rèn)可。

　　另外，手機(jī)銀行用戶使用手機(jī)支付時(shí)，首選的是WAP頁(yè)面，56.1%的用戶更愿意采用這種形式。其次是手機(jī)客戶端，其比例為44.4%。近場(chǎng)支付（手機(jī)刷卡）這樣支付形式較為新穎，愿意使用的用戶比例僅占17.3%。此外，有15.9%的人以上三種方式都能接受。

　　六、調(diào)查結(jié)論

　　相比20xx年手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率有顯著提高。一方面，手機(jī)上網(wǎng)大環(huán)境逐漸形成，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈上的各類企業(yè)都在提供更好的服務(wù)，中國(guó)的消費(fèi)者逐漸接受和喜愛(ài)用手機(jī)來(lái)服務(wù)生活的方式；另一方面，各大銀行積極推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，不斷提升手機(jī)銀行用戶體驗(yàn)，同時(shí)給予消費(fèi)者各種優(yōu)惠措施，這些都促使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了快車道。這不僅預(yù)示著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)良好的市場(chǎng)前景，更為中國(guó)手機(jī)銀行業(yè)發(fā)展加速前行。

　　銀行業(yè)調(diào)研報(bào)告 14

　　1.調(diào)研目的

　　本次研究試圖通過(guò)對(duì)招商銀行大連分行的管理制度（薪酬、晉升、培訓(xùn)、績(jī)效）、工作滿意度的調(diào)查，借助數(shù)據(jù)的支持來(lái)分析服務(wù)型企業(yè)員工激勵(lì)機(jī)制的問(wèn)題所在，為后期論文寫(xiě)作奠定良好的信息基礎(chǔ)。

　　2.調(diào)研過(guò)程

　　2.1企業(yè)概況

　　招商銀行大連分行成立于1997年5月8日，前身為招商銀行大連支行。大連分行目前有分行營(yíng)業(yè)部、勝利廣場(chǎng)支行、高新園區(qū)支行、人民廣場(chǎng)支行、開(kāi)發(fā)區(qū)支行、金州支行、甘井子支行、保稅區(qū)支行、星海支行、中山支行、華北路支行、桃源支行、和平廣場(chǎng)支行、新開(kāi)路支行和濱海支行（財(cái)富管理中心）等15家經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，軟件園支行正在籌建中，以及新華洋自助銀行等10個(gè)離行式自助銀行。

　　在十二年的發(fā)展歷程中，大連分行立足于市場(chǎng)，立足于服務(wù)。被廣大客戶和社會(huì)公眾稱譽(yù)為創(chuàng)新能力強(qiáng)、服務(wù)好、技術(shù)領(lǐng)先的銀行。2008年，招商銀行大連分行各項(xiàng)存款約180億元，各項(xiàng)貸款近百億元，具備每年3億元以上經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的盈利能力。在各項(xiàng)指標(biāo)中，中間業(yè)務(wù)收入占比、零售業(yè)務(wù)占比、中小企業(yè)占比的指標(biāo)在同業(yè)中均處于較高水平，體現(xiàn)了良好的市場(chǎng)性和成長(zhǎng)性。

　　面對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、趨緊的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控和復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，招商銀行正試圖以變革創(chuàng)新為動(dòng)力，加快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整和管理國(guó)際化進(jìn)程，努力將其建設(shè)成為大連地區(qū)的知名金融品牌、有鮮明特色、有較高社會(huì)認(rèn)同度的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

　　2.2企業(yè)激勵(lì)現(xiàn)狀分析

　　大連分行現(xiàn)有員工700余人，其中，正式員工近600人，全行員工平均年齡30歲。96%以上員工具有大專以上學(xué)歷，67%以上員工具有本科以上學(xué)歷。全行共有中共黨員175人。

　　銀行業(yè)屬于典型的服務(wù)型企業(yè)，隨著產(chǎn)品和質(zhì)量的日益趨同化，顧客越來(lái)越看重企 業(yè)能否滿足他們的個(gè)性化需求和能否為他們提供及時(shí)的高質(zhì)量服務(wù)。同時(shí)，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)也越來(lái)越重視顧客價(jià)值，把顧客滿意擺到了競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的高度。對(duì)于商業(yè)銀行，他們所提供的核心內(nèi)容是服務(wù)，而服務(wù)的直接提供者是員工。只有滿意的員工才能產(chǎn)生滿意的顧客，所以員工激勵(lì)對(duì)于現(xiàn)代企業(yè)已經(jīng)變得至關(guān)重要。

　　目前，招商銀行大連分行為順應(yīng)銀行業(yè)改革趨勢(shì)，積極創(chuàng)新，以業(yè)績(jī)考核、薪酬改革、教育培訓(xùn)為手段建立了一套員工激勵(lì)體系，以其中的薪酬改革為例：

　　目前招商銀行大連分行員工的薪酬待遇由基本工資和目標(biāo)管理業(yè)績(jī)獎(jiǎng)金兩部分組成，基本工資含崗位工資、年齡工資，按標(biāo)準(zhǔn)按月核發(fā)。崗位工資與員工本人上年度業(yè)

　　績(jī)考評(píng)結(jié)果所屬的檔次對(duì)應(yīng)；獎(jiǎng)金統(tǒng)一納入分行發(fā)放的目標(biāo)管理業(yè)績(jī)獎(jiǎng)金，每月暫按員工目標(biāo)管理獎(jiǎng)基數(shù)的60%預(yù)發(fā)，待季度、年終考核結(jié)果確認(rèn)后，統(tǒng)一兌現(xiàn)當(dāng)年應(yīng)得獎(jiǎng)金。

　　此外激勵(lì)體系中還包括培訓(xùn)課程設(shè)計(jì)、業(yè)績(jī)考核評(píng)定、競(jìng)聘上崗等項(xiàng)目。

　　雖然企業(yè)內(nèi)部有一套完整的激勵(lì)體系，但卻沒(méi)有體現(xiàn)出以提升顧客滿意度為最終目標(biāo)的設(shè)計(jì)理念，忽略了激勵(lì)對(duì)于員工忠誠(chéng)度、員工滿意度的作用效力，沒(méi)有真正的發(fā)揮其應(yīng)有作用。

　　2.3企業(yè)顧客滿意度調(diào)查分析

　　商業(yè)銀行與普通企業(yè)的區(qū)別首先是擁有最大量的顧客。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的.逐步建立，市場(chǎng)環(huán)境由供給瓶頸型轉(zhuǎn)向需求約束型，買方市場(chǎng)的格局基本形成。與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的整體趨勢(shì)相一致，我國(guó)銀行業(yè)也實(shí)現(xiàn)了由賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行欲提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，必須樹(shù)立顧客中心觀念，全面提高顧客滿意度。一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示：75%的顧客會(huì)把服務(wù)經(jīng)歷中的不愉快事件向其他人——家人、朋友、鄰居、同事、其他的顧客一一述說(shuō)，有些顧客會(huì)把不愉快的事件向他過(guò)去選擇的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手述說(shuō)，為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手提供了建設(shè)性意見(jiàn)。只有7%的顧客會(huì)把不愉快事件向原來(lái)的商家述說(shuō)。因此關(guān)注顧客的服務(wù)過(guò)程滿意度已成為企業(yè)占領(lǐng)先機(jī)的必要手段。

　　在本次調(diào)研過(guò)程中，我們隨機(jī)采訪了一些在招商銀行大連分行辦理業(yè)務(wù)的顧客，希望通過(guò)直接的接觸能夠了解顧客對(duì)企業(yè)的滿意度以及忠誠(chéng)度。調(diào)查顯示，近期不打算更換銀行的顧客中，約有80%的顧客是因?yàn)椤傲?xí)慣了”，10%的顧客是因?yàn)椤安坏靡选�，比如工資、學(xué)校、有關(guān)帳戶的定向問(wèn)題。剩下10%的顧客是因?yàn)椤坝杏H友在好辦事”等等其他客觀因素。而被問(wèn)及關(guān)于近期不打算更換銀行的理由，大約有三分之一的顧客認(rèn)為“各家銀行都差不多”，有大約五分之一的顧客認(rèn)為他們選擇招商銀行“銀行網(wǎng)點(diǎn)多、方便”，其后依次為“服務(wù)態(tài)度好”、“網(wǎng)絡(luò)銀行好”，還有人提出收費(fèi)問(wèn)題和安全問(wèn)題。通過(guò)上述分析，可以看出，真正忠誠(chéng)的顧客不足50%，相反因?yàn)榱?xí)慣和避免麻煩等顧客接近60%。這說(shuō)明目前表現(xiàn)行為忠誠(chéng)的消費(fèi)者的至少有一半人以上只是暫時(shí)的忠誠(chéng)。

　　研究表明，保持一個(gè)老顧客的成本僅僅是吸引一個(gè)新顧客成本的大約1/4。如果一個(gè)企業(yè)擁有很高的顧客滿意度，它就擁有固定的老顧客群，不需要花費(fèi)更多的錢來(lái)吸引新的顧客，從而帶來(lái)交易成本的節(jié)省。滿意的顧客很可能以更高的頻率購(gòu)買更多的產(chǎn)品，并且有可能直接購(gòu)買這個(gè)企業(yè)提供的其他產(chǎn)品和服務(wù)。最后，滿意的顧客傳播正面口碑

　　銀行業(yè)調(diào)研報(bào)告 15

　　內(nèi)容提要：本調(diào)查報(bào)告對(duì)招商銀行xx分行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行了調(diào)查，并了解了該行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見(jiàn)和建議。

　　一、基本情況

　　招商銀行xx于20xx年5月份開(kāi)始開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，由分行個(gè)人銀行部主管，目前該行的網(wǎng)上銀行開(kāi)展情況如下：

　�。ㄒ唬┚W(wǎng)上銀行的功能：

　　目前，網(wǎng)上銀行提供了兩個(gè)版本，即中文版和英文版。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)只提供對(duì)公業(yè)務(wù)服務(wù)，提供的交易種類有查詢、轉(zhuǎn)帳、支付等，具體功能如下：

　　1、查詢：包括客戶的帳戶余額查詢(匯總及條件查詢)、交易明細(xì)查詢(當(dāng)日明細(xì)及歷史明細(xì)查詢)、活期帳戶信息查詢(存款利率、協(xié)定余額、協(xié)定利率、凍結(jié)情況、可用余額等查詢)、對(duì)帳單查詢(按頁(yè)及按日期查詢)。

　　2、轉(zhuǎn)帳：轉(zhuǎn)帳分為內(nèi)部轉(zhuǎn)帳和對(duì)外支付，內(nèi)部轉(zhuǎn)帳分為同一客戶的不同網(wǎng)銀之間的轉(zhuǎn)賬和集團(tuán)公司的總公司和子公司帳戶之間的轉(zhuǎn)帳兩類。無(wú)論是內(nèi)部轉(zhuǎn)賬還是對(duì)外支付均可按客戶的要求和手工操作時(shí)會(huì)計(jì)控制的模式設(shè)計(jì)角色，即有三人、兩人、一人三種轉(zhuǎn)帳和支付控制模式，能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、中間業(yè)務(wù)：目前對(duì)開(kāi)立基本戶的客戶提供了代發(fā)工資、財(cái)務(wù)報(bào)銷、代理國(guó)稅等業(yè)務(wù)。

　�。ǘ�）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

　　截止20xx年6月止，該行的網(wǎng)銀客戶數(shù)為535戶，累計(jì)交易額為287億元，其中今年1——6月份共發(fā)生40億元交易。

　　二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全措施和操作制度

　　該行網(wǎng)銀系統(tǒng)使用的是人民銀行牽頭，國(guó)內(nèi)十二家主要商業(yè)銀行聯(lián)合共建的具有權(quán)威性、可信賴、公正的第三方信用機(jī)構(gòu)——中國(guó)金融認(rèn)證中心推出的CFCA認(rèn)證系統(tǒng)。該系統(tǒng)的權(quán)威性為網(wǎng)上銀行安全性提供了強(qiáng)大保證。

　　該行在開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，制定了一系列規(guī)章制度，主要的規(guī)章制度是人民銀行和總行制訂的有關(guān)制度。其中總行制定的制度有：

　　(1)招商銀行xx分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程(試行)

　　(2)招商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議(試行)

　　(3)招商銀行網(wǎng)上銀行管理暫行規(guī)定(試行)

　　(4)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程(試行)

　　(5)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶操作指南(試行)

　　(6)招商銀行網(wǎng)上銀行崗位責(zé)任制

　　(7)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷手冊(cè)

　　(8)招商銀行網(wǎng)上銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作手冊(cè)

　　(9)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶經(jīng)理手冊(cè)

　　通過(guò)上述制度的實(shí)施與約束，目前該行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)未有—筆業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，在客戶中樹(shù)立了很好的口碑。

　　三、業(yè)務(wù)發(fā)展措施和制度

　�。ㄒ唬┙�立科學(xué)合理的考核制度。

　　為全面推進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工作，分行將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為考核的重要內(nèi)容，納入各機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)考核中。為配合考核工作的進(jìn)行，分行個(gè)人銀行部制訂了《xx分行關(guān)于下達(dá)20xx年度網(wǎng)銀計(jì)劃及考核的通知》，明確了相關(guān)考核辦法，提出了剛性的量化指標(biāo)。在總行下達(dá)我行任務(wù)后，分行迅速調(diào)按了業(yè)務(wù)考核辦法，使考核辦法更為合理。同時(shí)，個(gè)人銀行部作為主管部門，積極對(duì)試點(diǎn)單位江北支行及全行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)情況進(jìn)行匯總、統(tǒng)計(jì)、分析和通報(bào)，形成了每周公布、每月總結(jié)通報(bào)制度。通過(guò)上述措施，完善了招商銀行xx分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)招行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)順利完成起到了重要作用

　　(二)大力開(kāi)展培訓(xùn)工作

　　為推動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，加快業(yè)務(wù)開(kāi)拓步伐，分行將網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作的.優(yōu)先環(huán)節(jié)來(lái)抓。依據(jù)不同的目的，分行將培訓(xùn)計(jì)劃分為全面培訓(xùn)和專項(xiàng)培訓(xùn)兩種，全面培訓(xùn)指在普及和推廣、專項(xiàng)培訓(xùn)力求促進(jìn)和提高。今年，為推廣網(wǎng)銀二期業(yè)務(wù)，分行舉辦了對(duì)全行柜臺(tái)人員、客戶經(jīng)理的全面培訓(xùn)。培訓(xùn)中，為調(diào)動(dòng)培訓(xùn)人員的積極性、保證培訓(xùn)質(zhì)量，分行提出將培訓(xùn)效果落實(shí)到人，要求培訓(xùn)后必須保證能有效開(kāi)展業(yè)務(wù)。同時(shí)，分行還針對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開(kāi)展落后的支行進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)，如先后三次對(duì)沙坪壩支行業(yè)務(wù)部和營(yíng)業(yè)部人員進(jìn)行培訓(xùn)。專項(xiàng)培訓(xùn)有的放矢、針對(duì)性強(qiáng)，對(duì)改變業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的業(yè)務(wù)已有很大改觀。扎實(shí)的培訓(xùn)工作，為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

　　四、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)和問(wèn)題

　　(一)客戶普遍對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易的安全性存有疑慮，這是招行在開(kāi)拓業(yè)務(wù)時(shí)遇到的主要問(wèn)題。雖然招行在開(kāi)拓業(yè)務(wù)時(shí)強(qiáng)調(diào)采用的是人民銀行第三方認(rèn)證機(jī)制保證安全性，但仍不易說(shuō)服客戶。主要原因在于客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全性、技術(shù)的成熟性缺乏信心。

　　(二)客戶普遍對(duì)使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)有畏懼感。這與xx作為內(nèi)陸城市，信息化水平低有很大關(guān)系，一些企業(yè)的財(cái)務(wù)人員對(duì)計(jì)算機(jī)操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導(dǎo)致對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)認(rèn)同度低。

　　(三)為滿足客戶的需要和貼近市場(chǎng)，網(wǎng)銀系統(tǒng)提供的業(yè)務(wù)品種和功能有待進(jìn)上步完善。

　　五、建議和措施

　　網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作業(yè)新的交易形式，其風(fēng)險(xiǎn)具有新的特點(diǎn)，央行可以制定規(guī)范性的業(yè)務(wù)操作和管理制度，供各商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)遵守執(zhí)行，同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管和指導(dǎo)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　由于網(wǎng)上銀行是一種新生事物，無(wú)論是客戶還是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的部門均有—個(gè)了解、熟悉、理解和掌握的過(guò)程，技術(shù)的成熟也需要相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間，這就決定了發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)從長(zhǎng)計(jì)議。發(fā)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中需著重培養(yǎng)客戶使用先進(jìn)金融交易工具的意識(shí)，穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)銀客戶的開(kāi)發(fā)；著重培育市場(chǎng)、不斷挖掘潛在的客戶群，把市場(chǎng)做大做好。

　　目前，我行的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的核心是穩(wěn)步開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作，重點(diǎn)在培育市場(chǎng)。在具體開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)時(shí)，計(jì)劃首先對(duì)條件較好、財(cái)務(wù)管理較規(guī)范的國(guó)有大企業(yè)、三資企業(yè)、證券公司做好營(yíng)銷工作，爭(zhēng)取它們成為招行網(wǎng)銀客戶的中堅(jiān)力量。

　　進(jìn)一步加大業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵(lì)約束機(jī)制，通過(guò)細(xì)化業(yè)務(wù)考核制度，同時(shí)加大培訓(xùn)督促力度為業(yè)務(wù)發(fā)展提供持續(xù)的動(dòng)力。

　　銀行業(yè)調(diào)研報(bào)告 16

　　河北省林業(yè)從1990年開(kāi)始利用世界銀行貸款造林，截止目前，已建、在建和擬建的項(xiàng)目已有四期。總投資計(jì)劃約6億圓人民幣，其中世行貸款4100萬(wàn)美圓，造林任務(wù)16萬(wàn)公頃，涉及我省9市的70個(gè)縣（市、區(qū)）。到底，已累計(jì)完成造林面積13萬(wàn)公頃，提取世行貸款2300萬(wàn)美圓。世行貸款造林項(xiàng)目歷經(jīng)10年，盡管每一期項(xiàng)目的具體目標(biāo)有所不同，貸款的條件和轉(zhuǎn)貸渠道也有所變化，但總體來(lái)講，項(xiàng)目建設(shè)不僅加快了河北省速生豐產(chǎn)用材林工程的建設(shè)進(jìn)程，儲(chǔ)備了大量用材林資源，而且對(duì)改善生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民脫貧致富產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。同時(shí)，借鑒世界銀行管理辦法形成的一套行之有效的工程造林管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于我國(guó)加入WTO后在造林管理上與國(guó)際接軌，具有十分重要的意義。

　　一、 項(xiàng)目建設(shè)的成效

　　（—）增加了森林資源。 按照項(xiàng)目的既定目標(biāo)，一、二期項(xiàng)目主要是發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，三、四期項(xiàng)目除發(fā)展部分速生豐產(chǎn)用材林外，發(fā)展部分經(jīng)濟(jì)林，以幫助農(nóng)民在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)脫貧致富。10間完成的13萬(wàn)公頃造林面積中，速生豐產(chǎn)用材林12萬(wàn)公頃，名、特、優(yōu)、新干鮮果經(jīng)濟(jì)林1萬(wàn)公頃。根據(jù)幼林摸底調(diào)查結(jié)果，一、二類林面積達(dá)到90%以上。世行貸款造林項(xiàng)目的實(shí)施，為我省實(shí)現(xiàn)造林面積和林木蓄積雙增長(zhǎng)做出了積極貢獻(xiàn)。首先，增加了項(xiàng)目區(qū)的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產(chǎn)用材林建設(shè)的主體工程；第二，使項(xiàng)目區(qū)的森林覆蓋率平均提高了1.9個(gè) 百分點(diǎn)，其中一期項(xiàng)目平均提高1.2個(gè)百分點(diǎn)，二期項(xiàng)目平均提高2.2個(gè)百分點(diǎn)，三期項(xiàng)目平均提高8.5個(gè)百分點(diǎn)；第三，上述完成的12萬(wàn)公頃速生豐產(chǎn)用材林，按每年每畝平均生長(zhǎng)一個(gè)立方米計(jì)算，可持續(xù)生產(chǎn)1600萬(wàn)立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問(wèn)題。同時(shí)完成的1萬(wàn)公頃干鮮果品經(jīng)濟(jì)林，進(jìn)入盛果期后每年可生產(chǎn)15萬(wàn)噸的干鮮果品。

　�。ǘ�）促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。 世行貸款造林項(xiàng)目區(qū)主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區(qū)的70個(gè)縣（市），項(xiàng)目的造林地重點(diǎn)利用的是各河流兩岸多年滾動(dòng)形成的沙荒地以及進(jìn)一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的兩岸和故道，一直是我省平原農(nóng)區(qū)遭受風(fēng)沙危害最為嚴(yán)重的3大沙區(qū)之一。針對(duì)這一問(wèn)題，世行貸款造林項(xiàng)目開(kāi)發(fā)改造沙荒、沙灘地6萬(wàn)多公頃，新打機(jī)井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩(wěn)產(chǎn)田，并涌現(xiàn)出永清、安次、定洲 、新樂(lè)、大名、臨漳等一大批治沙造林先進(jìn)典型。世行造林項(xiàng)目的實(shí)施，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。第一，栽植的樹(shù)木防風(fēng)固沙改善了生態(tài)環(huán)境。據(jù)河北農(nóng)業(yè)大學(xué)在本項(xiàng)目中持續(xù)8年的關(guān)于楊糧間作的林木生長(zhǎng)效應(yīng)、農(nóng)田小氣候效應(yīng)、農(nóng)作物產(chǎn)量效應(yīng)和楊糧間作的生理生態(tài)學(xué)基礎(chǔ)等方面的科學(xué)研究，楊糧間作使農(nóng)田小氣候發(fā)生了明顯的變化，毛白楊幼林（3x2x18）可以使農(nóng)田平均氣溫下降0.4 -0.7度，平均相對(duì)濕度提高4.5—12.2個(gè)百分點(diǎn)，平均風(fēng)速降低44.5%—76.5%。第二，小氣候的改善提高了糧食單產(chǎn)。在上述條件下，間作物畝產(chǎn)可比對(duì)照提高1.65%-31.8%。第三，項(xiàng)目建設(shè)增加了耕地面積。在山區(qū)，世行項(xiàng)目堅(jiān)持以項(xiàng)目村為單位，按流域進(jìn)行綜合治理，凡在5度以上的坡地，都采取反坡梯田、水平階（圍山轉(zhuǎn)）或魚(yú)鱗坑整地、品型栽植等措施營(yíng)造防護(hù)林、用材林、經(jīng)濟(jì)林。此舉在控制水土流失的同時(shí)，每畝一般還可開(kāi)發(fā)出3—5成的可耕地；在平原區(qū)，則通過(guò)開(kāi)發(fā)沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內(nèi)3條古河道形成的5條大沙帶范圍內(nèi)（沙荒和流動(dòng)沙地占60%以上）營(yíng)造間作式速生豐產(chǎn)用材林8.85萬(wàn)畝，通過(guò)開(kāi)發(fā)改造沙荒增加農(nóng)業(yè)種植面積6萬(wàn)畝，林地間作小麥增加產(chǎn)量1000萬(wàn)公斤、花生1200萬(wàn)公斤。

　　（三）提高了農(nóng)民收入。據(jù)有關(guān)方面測(cè)算，目前農(nóng)民在高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)田上種植農(nóng)作物，兩茬純收入每畝也不足400元，而世行項(xiàng)目的實(shí)施，大大提高了農(nóng)民收入。首先是營(yíng)造林木的直接收入。世行貸款造林一、二期項(xiàng)目，重點(diǎn)分布在中南部平原農(nóng)區(qū)，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實(shí)行林糧間作后，由于農(nóng)民的耕作對(duì)林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優(yōu)勢(shì)效應(yīng)，使毛白楊的平均單株材積生長(zhǎng)量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點(diǎn)，按每畝每年生長(zhǎng)一個(gè)立方米計(jì)算，每畝每年僅林木一項(xiàng)就可增加收入400元；其次是間作的農(nóng)作物增加的收入。沙荒地開(kāi)發(fā)后僅種植花生一項(xiàng)，每畝可收獲200多公斤，折合人民幣400余元，同時(shí)，次耕地改造后，農(nóng)作物產(chǎn)量至少可增長(zhǎng)1倍。截至目前，定洲市共完成項(xiàng)目造林5.55萬(wàn)畝，僅間作物一項(xiàng)平均年增加小麥、花生作物產(chǎn)量500萬(wàn)公斤，增加收入700多萬(wàn)元。永清縣、安次區(qū)在沙荒次耕地發(fā)展的10萬(wàn)畝速生豐產(chǎn)用材林，同樣取得了顯著的效益。第三是發(fā)展經(jīng)濟(jì)林增加的收入。三期項(xiàng)目重點(diǎn)分布在山區(qū)縣的貧困鄉(xiāng)村，自1999年實(shí)施以來(lái)，在以項(xiàng)目村為單位按流域進(jìn)行全面治理的同時(shí)，重點(diǎn)發(fā)展名、特、優(yōu)、新及有市場(chǎng)前景的熱雜果經(jīng)濟(jì)林，目前已涌現(xiàn)出臨城的圍場(chǎng)、贊皇的花木、涿鹿的趙莊、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等項(xiàng)目示范村。以東窩鋪村為例，全村總面積1.48萬(wàn)畝，其中山場(chǎng)面積1.42萬(wàn)畝。全村轄12個(gè)村民小組，243戶，825口人，分別散居在東西兩條溝，交通不便，人均收入不足500元。實(shí)施世行項(xiàng)目后，共整地造林6000余畝，栽植各種果樹(shù)9.65萬(wàn)株，并完成退耕還果600多畝，老果園改造120畝，果樹(shù)高接換頭1.4萬(wàn)株。人均栽植優(yōu)良新品種果樹(shù)120株，3—5年進(jìn)入結(jié)果期后，僅此一項(xiàng)就會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其人均收入3000元的目標(biāo)。

　　世行項(xiàng)目建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)，有力地說(shuō)明了世行項(xiàng)目造林在改善生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收方面的重要意義。從某種意義上講，一些項(xiàng)目村的林業(yè)發(fā)展模式，亦是縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。

　　二、項(xiàng)目建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)

　　（—）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，解決木材供需矛盾，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，亦是各級(jí)政府的責(zé)任。同時(shí)利用世界銀行貸款發(fā)展速生豐產(chǎn)林的管理是嚴(yán)格的、科學(xué)的、也是非常復(fù)雜的，它不僅涉及林業(yè)技術(shù)和資金財(cái)務(wù)管理，還涉及有關(guān)政策和廣泛的群眾工作。因此，每期項(xiàng)目開(kāi)始前，省、市、縣各級(jí)都要根據(jù)工作需要，由主管領(lǐng)導(dǎo)牽頭，吸收林業(yè)、財(cái)政、計(jì)委、土地、審計(jì)等有關(guān)部門參加，建立健全各級(jí)項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作；并在領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)項(xiàng)目辦公室，配備精干的技術(shù)和專門財(cái)務(wù)人員，具體負(fù)責(zé)項(xiàng)目的實(shí)施工作；同時(shí)，聘請(qǐng)教學(xué)、科研、種苗、森防等單位的科技人員組成科技支持組，使項(xiàng)目建設(shè)可以隨時(shí)得到技術(shù)咨詢和指導(dǎo)。

　�。ǘ�）周密組織實(shí)施。在項(xiàng)目建設(shè)的準(zhǔn)備階段，首先要自下而上以政府名義提出參加項(xiàng)目的申請(qǐng)并履行相應(yīng)的承諾，同時(shí)開(kāi)展項(xiàng)目的可行性研究和以項(xiàng)目縣為單位的造林總體設(shè)計(jì)；在項(xiàng)目生效啟動(dòng)前，要編制嚴(yán)密的生產(chǎn)計(jì)劃和資金計(jì)劃，制定項(xiàng)目的實(shí)施細(xì)則、造林技術(shù)模型、施工設(shè)計(jì)方法、檢查驗(yàn)收辦法、會(huì)計(jì)核算辦法、提款報(bào)帳辦法等規(guī)章制度，作為各級(jí)政府及其有關(guān)部門間共同遵循的準(zhǔn)則，使每個(gè)環(huán)節(jié)都有章可循，有效地避免了主觀隨意性；在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，嚴(yán)格執(zhí)行生產(chǎn)計(jì)劃、資金計(jì)劃和以保證質(zhì)量為核心的檢查驗(yàn)收制度、報(bào)帳撥款制度，做到按規(guī)劃設(shè)計(jì)，按設(shè)計(jì)施工，按標(biāo)準(zhǔn)檢查驗(yàn)收。凡是無(wú)造林設(shè)計(jì)、造林成活率不達(dá)標(biāo)、不符合造林標(biāo)準(zhǔn)要求的，一律不予驗(yàn)收、不予報(bào)帳、不予撥款。

　�。ㄈ�）增加科技含量�？萍己�量的高低，直接關(guān)系到項(xiàng)目建設(shè)的質(zhì)量。為此，項(xiàng)目建設(shè)中突出抓了以下幾個(gè)方面：一是使用良種壯苗。當(dāng)前造林靠壯苗，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展靠良種，良種壯苗是造林工作的基礎(chǔ)。據(jù)調(diào)查，用材林良種的蓄積生長(zhǎng)量較之一般品種可提高30—150%。因此，各項(xiàng)目縣以國(guó)營(yíng)苗圃為中心，推行了“定點(diǎn)供種、定點(diǎn)育苗、定點(diǎn)供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數(shù)量和質(zhì)量，更重要的是解決了良種的推廣落實(shí)問(wèn)題，確保了林木的速生豐產(chǎn)。特別是在三期項(xiàng)目中，良種使用率普遍達(dá)到了百分之百。二是推廣適用技術(shù)。針對(duì)我省十年九旱特別是春旱的特點(diǎn)，在項(xiàng)目造林中大力推廣了“ABT生根粉、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項(xiàng)技術(shù)。在1999、我省連續(xù)兩年遭受特大干旱的情況下，項(xiàng)目區(qū)由于采取了上述三項(xiàng)保證措施，造林成活率仍然達(dá)到了80%以上。三是加強(qiáng)科研和推廣工作。世行項(xiàng)目實(shí)施后，先后開(kāi)展了楊樹(shù)優(yōu)良無(wú)性系選擇和推廣、落葉松良種引種和推廣、項(xiàng)目實(shí)施效果監(jiān)測(cè)等十幾項(xiàng)科研推廣課題，并及時(shí)將階段性成果組裝配套運(yùn)用到項(xiàng)目建設(shè)中，取得了良好的.效果。四是加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)。為提高項(xiàng)目區(qū)農(nóng)民的技術(shù)水平，省市、縣、各級(jí)都制訂了詳細(xì)的培訓(xùn)計(jì)劃并采取電視臺(tái)講座、發(fā)放錄制光盤、編制小冊(cè)子、現(xiàn)場(chǎng)參觀考察、地頭直接演示等多種形式不定期地對(duì)農(nóng)民進(jìn)行培訓(xùn)。三期項(xiàng)目實(shí)施三年來(lái)，僅省級(jí)就向6市、15個(gè)縣、60個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、340個(gè)項(xiàng)目村發(fā)放各種小冊(cè)子、光盤、錄象帶等5余冊(cè)（盤）。

　　（四）建立健全經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制是項(xiàng)目建設(shè)成敗的關(guān)鍵。世行項(xiàng)目實(shí)施十年來(lái)，經(jīng)過(guò)不斷地探索和改進(jìn)，逐步形成了一整套完善的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。一是資金管理報(bào)賬制。報(bào)帳提款程序是每年春季造林結(jié)束后，經(jīng)專業(yè)隊(duì)伍全面進(jìn)行檢查驗(yàn)收，由縣（市）林業(yè)世行貸款項(xiàng)目辦公室組織，按小班、樹(shù)種，逐村、鄉(xiāng)匯總報(bào)帳單據(jù)，經(jīng)縣（市）財(cái)政授權(quán)提款人簽，逐級(jí)上報(bào)到財(cái)政部和國(guó)家林業(yè)局，然后，按規(guī)定辦理有關(guān)提款報(bào)帳手續(xù)。報(bào)賬制的優(yōu)點(diǎn)在于，資金投入同造林成效直接掛鉤，有效地避免了資金投入的風(fēng)險(xiǎn)，保證了投資效益最大化。二是經(jīng)營(yíng)模式多樣化。項(xiàng)目造林以村為單位，進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一施工，項(xiàng)目完成后根據(jù)農(nóng)民的意愿，實(shí)行分戶經(jīng)營(yíng)、股份經(jīng)營(yíng)或集體經(jīng)營(yíng)。但無(wú)論采取什么經(jīng)營(yíng)方式，其收益的大部分要?dú)w屬農(nóng)民。三是項(xiàng)目造林合同制。具體要求是，無(wú)論采取什么經(jīng)營(yíng)方式，都要簽訂土地承包（拍賣）經(jīng)營(yíng)合同。合同中要明確自主經(jīng)營(yíng)內(nèi)容，權(quán)、責(zé)、利、義務(wù)、責(zé)任以及土地承包使用年限，土地承包（拍賣）使用年限不少于50年。同時(shí)要明確經(jīng)核算和債務(wù)分割雙方確認(rèn)的承貸數(shù)量、還貸年限、還貸計(jì)劃等。合同制的應(yīng)用，將農(nóng)民的責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合在一起，大大激發(fā)了群眾造林護(hù)林的積極性，保證了項(xiàng)目建設(shè)的成效。

　　在項(xiàng)目建設(shè)中，各級(jí)項(xiàng)目辦都注意用社會(huì)林業(yè)、混農(nóng)林業(yè)、立體林業(yè)等現(xiàn)代林業(yè)模式和觀念指導(dǎo)實(shí)際工作，在保證林木速生豐產(chǎn)的前提下，千方百計(jì)的提高土地利用率和生產(chǎn)力。由于持續(xù)地進(jìn)行了有效的管理，世行造林項(xiàng)目建設(shè)取得了顯著成績(jī)。其實(shí)際意義，不僅僅在于高標(biāo)準(zhǔn)地完成了12萬(wàn)公頃速省豐產(chǎn)用材林，1萬(wàn)公頃名、特、優(yōu)干鮮果經(jīng)濟(jì)林，更重要的是與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合，對(duì)農(nóng)民脫貧致富起到了積極的推進(jìn)和有效的示范帶動(dòng)作用。同時(shí)，借鑒和推行了世界銀行的科學(xué)管理方法，在資金管理上堅(jiān)持“投入有償制、支付報(bào)帳制、使用專項(xiàng)制”，對(duì)于習(xí)慣了撥款造林粗放管理的干部群眾來(lái)講，約束當(dāng)中潛移默化地使人們?cè)鰪?qiáng)了質(zhì)量意識(shí)、還貸意識(shí)、責(zé)任觀念和效益觀念，較好的遵循和實(shí)踐了林業(yè)改革思想，是林業(yè)管理水平提高的重要體現(xiàn)。

　　三、 存在的問(wèn)題和對(duì)策

　�。ā�）存在的主要問(wèn)題。林業(yè)世行項(xiàng)目實(shí)施情況總體上是好的，但有些地方還不同程度的存在著一些問(wèn)題，這些問(wèn)題如果得不到很好的解決，將會(huì)影響到已建項(xiàng)目的還貸、在建項(xiàng)目的質(zhì)量、以及進(jìn)一步的引進(jìn)和利用外資問(wèn)題。

　　1、 責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，短期行為突出。有些干部急功近利，爭(zhēng)取項(xiàng)目時(shí)積極主動(dòng)，輕易承諾，但言而無(wú)信，一旦項(xiàng)目上馬，就覺(jué)得萬(wàn)事大吉，于是出現(xiàn)了配套資金不到位，生產(chǎn)管理不扎實(shí)，在還貸問(wèn)題上推諉扯皮等現(xiàn)象。我省一期項(xiàng)目從1998年開(kāi)始還貸，按照現(xiàn)在的還貸條件，全省每年平均還貸400萬(wàn)人民幣。就一個(gè)縣來(lái)講，每年最多還50萬(wàn)，最少還20萬(wàn)，且一般都涉及6、7個(gè)鄉(xiāng)，幾十個(gè)村，應(yīng)該說(shuō)還貸的壓力并不是太大，但實(shí)際結(jié)果卻很不理想。在不得已的情況下，省財(cái)政采取了財(cái)政預(yù)算逐級(jí)扣款還貸的辦法。

　　2、 工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按項(xiàng)目要求辦

　　事，隨意性很大，挪用、滯留資金的情況時(shí)有發(fā)生；有些地方不注意做深入細(xì)致的群眾工作，不能很好地研究和落實(shí)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，習(xí)慣于大轟大嗡式的粗放管理，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支持，存有應(yīng)付過(guò)關(guān)的心理，結(jié)果是既影響了造林成效又勞民傷財(cái)，造成了不良影響。因此，在二期項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，不得不中止了幾個(gè)縣項(xiàng)目的執(zhí)行。

　　3、 認(rèn)識(shí)不足，配合不夠。林業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成

　　部分，發(fā)展林業(yè)是各級(jí)政府的重要職責(zé)，并且，世行項(xiàng)目造林不僅僅是林業(yè)部門一家的事情，它涉及到技術(shù)、政策、土地、扶貧等多方面的問(wèn)題，以及廣泛的群眾工作，因此，需要各有關(guān)部門的密切配合和大力支持。臨城、涿鹿、承德等縣，縣委、縣政府高度重視項(xiàng)目造林，把項(xiàng)目造林作為富民工程、德政工程，作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的切入點(diǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)抓，積極協(xié)調(diào)林業(yè)、農(nóng)業(yè)、土地、水利、扶貧以及財(cái)政等部門，形成了齊抓共管的局面，取得了良好的效果。相比較而言，有些項(xiàng)目縣，對(duì)項(xiàng)目造林重視、支持和協(xié)調(diào)不夠，工作方法簡(jiǎn)單，只是林業(yè)部門自己在孤軍奮戰(zhàn)，影響了項(xiàng)目建設(shè)的順利進(jìn)行。

　　（二）幾點(diǎn)意見(jiàn)和建議

　　1、提高思想認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放是我省林業(yè)建設(shè)的一項(xiàng)基本方針。借鑒和利用國(guó)外的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)是促進(jìn)我省林業(yè)發(fā)展的一條重要途徑。利用世行貸款造林，一是貸款時(shí)間長(zhǎng)，二是資金有保證，這既符合林業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)又符合我國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段的基本國(guó)情。目前，我省的世行貸款造林項(xiàng)目已經(jīng)取得了顯著的生態(tài)、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，受到了廣大群眾的歡迎。但是，利用外資（貸款）造林，就其管理上來(lái)說(shuō)是嚴(yán)格和煩瑣的并且項(xiàng)目建設(shè)的成敗，關(guān)系到各級(jí)政府的國(guó)際形象。因此，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)一定要充分認(rèn)識(shí)利用外資造林的重要意義，進(jìn)一步增強(qiáng)質(zhì)量意識(shí)、效益意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，切實(shí)把項(xiàng)目建設(shè)抓緊抓好。當(dāng)前，各地一定要克服畏難情緒和等、靠、拖的僥幸心理，從維護(hù)我省各級(jí)政府信譽(yù)和林業(yè)部門形象的高度出發(fā)，切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化措施，認(rèn)真督查，保證在建項(xiàng)目的優(yōu)質(zhì)高效，搞好竣工項(xiàng)目的掃尾工作。特別是在一期項(xiàng)目的還貸問(wèn)題上，要采取目標(biāo)考核、財(cái)政預(yù)算統(tǒng)籌安排以及現(xiàn)有幼林拍賣轉(zhuǎn)包等有效措施，按計(jì)劃完成還貸任務(wù)。

　　2、 嚴(yán)格管理，保證質(zhì)量。我省世行二期林業(yè)項(xiàng)目將于

　　年底進(jìn)行竣工驗(yàn)收總結(jié)，三期項(xiàng)目正在執(zhí)行當(dāng)中，四期項(xiàng)目在今秋啟動(dòng)。世行貸款造林是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，在任何情況下都必須把造林質(zhì)量放在第一位。當(dāng)前，要對(duì)已建、在建的項(xiàng)目進(jìn)行一次全面、認(rèn)真的檢查，在此基礎(chǔ)上，二期項(xiàng)目要根據(jù)幼林摸底調(diào)查情況，在進(jìn)行竣工總結(jié)的同時(shí)，今秋明春要對(duì)二、三類林再進(jìn)行一次補(bǔ)植補(bǔ)造，進(jìn)一步鞏固造林成果；三期項(xiàng)目要以推廣抗旱造林技術(shù)為重點(diǎn)，在全面保證造林質(zhì)量的同時(shí)，加快進(jìn)度，以彌補(bǔ)前兩年因干旱放慢進(jìn)度造成的損失；關(guān)于四期項(xiàng)目的啟動(dòng)實(shí)施問(wèn)題，現(xiàn)在就要著手作出安排，一是籌備好項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議，二是著手造林作業(yè)的施工設(shè)計(jì)，三是搞好包括項(xiàng)目執(zhí)行計(jì)劃、項(xiàng)目實(shí)施細(xì)則、檢查驗(yàn)收辦法、會(huì)計(jì)核算辦法、報(bào)帳提款辦法等各種規(guī)章制度的編制、制定以及相應(yīng)的培訓(xùn)工作，確保四期項(xiàng)目的高起點(diǎn)、高質(zhì)量，使之成為新世紀(jì)高效林業(yè)的精品工程、林業(yè)對(duì)外開(kāi)放的窗口工程。

　　3加強(qiáng)協(xié)作，形成合力。根據(jù)新時(shí)期林業(yè)發(fā)展形勢(shì)，國(guó)家把林業(yè)建設(shè)項(xiàng)目整合為六大工程，其中之一就是速生豐產(chǎn)用材林基地建設(shè)。我省木材供需缺口較大，隨著天然林保護(hù)工程的啟動(dòng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)木材需求量的增加，這一矛盾將逐步加劇。為此，只有大面積發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林才是治本之策。當(dāng)前，發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林，既是解決木材供需平衡矛盾的需要，也是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和增加農(nóng)民收入的需要。為此，各級(jí)林業(yè)部門必須與財(cái)政、計(jì)委、農(nóng)工部等有關(guān)部門密切合作，共同研究，制定出速生豐產(chǎn)用材林發(fā)展規(guī)劃和與之配套的扶持政策，并把世行項(xiàng)目“報(bào)帳制”等成功經(jīng)驗(yàn)融入其中，使我省商品林業(yè)建設(shè)走向良性發(fā)展的道路。

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