金融調(diào)查報告15篇

　　在日常生活和工作中，報告使用的頻率越來越高，報告中提到的所有信息應(yīng)該是準(zhǔn)確無誤的。那么一般報告是怎么寫的呢？下面是小編整理的金融調(diào)查報告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

金融調(diào)查報告1

　　一、內(nèi)容摘要

　　“你不理財，財不理你”，隨著居民收入水平的提高和資本市場產(chǎn)品的豐富，理財規(guī)劃逐漸成為居民家庭重要的生活理念。談到理財，一般人會想到投資賺錢。實際上，理財?shù)膬?nèi)容要寬泛得多，理財規(guī)劃不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障。換句話說，理財就是個人一生的現(xiàn)金流量管理與風(fēng)險管理。本調(diào)研從對整個理財市場進(jìn)行綜合評估與更全面的認(rèn)識，對諸葛理財作出客戶需求定位及尋找目標(biāo)人群等方面闡述了理財?shù)陌l(fā)展整體思路。

　　二、基本信息

　　調(diào)查背景:網(wǎng)上市場調(diào)研是20xx年春季能力秀的綜合實踐項目，目的在于了解微信商城的邀請推廣及分銷模式，掌握在線問卷設(shè)計、投放及回收的基本流程，熟悉網(wǎng)絡(luò)調(diào)研數(shù)據(jù)分析方法。諸葛理財是北京無窮信息技術(shù)有限公司旗下開發(fā)的一款基于微信客戶端的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺，首家采用P2F模式（Person-to-Financial institution），致力于打造放心的移動理財服務(wù)，為每一個普通人提供安全的高收益理財產(chǎn)品信息。諸葛理財由深圳x政府、北京大學(xué)、香港科技大學(xué)三方攜手共創(chuàng)的深港產(chǎn)學(xué)研入股創(chuàng)立的，股東管理資產(chǎn)規(guī)模大，實力雄厚，為諸葛理財發(fā)展提供堅實保障。

　　調(diào)查時間：20xx年03月20日至20xx年04月30日

　　調(diào)查對象：部分親朋好友、部分社會人士、部分邀請的諸葛理財用戶（理財盟友團）

　　調(diào)查方式：問卷調(diào)查，在線調(diào)研，微信相關(guān)公眾號平臺投票功能

　　調(diào)查目標(biāo)：通過對理財產(chǎn)品的了解和使用情況調(diào)查，了解理財產(chǎn)品的未來走勢，分析其存在的問題并提出發(fā)展諸葛理財產(chǎn)品的建議。

　　三、主要內(nèi)容

　�。ㄒ唬﹩柧眍}目設(shè)計思路（問卷內(nèi)容見最后附件）

　　本次問卷調(diào)查共設(shè)置了9個問題，層層遞進(jìn)，由淺入深，從了解調(diào)研對象的個人基本信息、資產(chǎn)概況、理財觀念、理財產(chǎn)品認(rèn)識度、到理財市場滿意度、接受程度……緊扣調(diào)查目的，在不侵犯調(diào)研對象隱私的前提下樹立信任度及好感，在受訪者不排斥，自然真實的狀態(tài)下提供對理財產(chǎn)品的了解和使用情況。

　�。ǘ�）問卷發(fā)放以及回收情況分析

　　本次調(diào)查共有45人參加并且完成了問卷，回收率為100%，有效問卷為100%。

　�。ㄈ�）調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計分析

　　（1）在本次調(diào)查的45個對象中，有40名為在校學(xué)生，4名職工，沒有金融、IT行業(yè)人員參與，1名其他特別行業(yè)；

　　（2）調(diào)查對象年齡在18-30歲，共計44票；年齡在31-50歲,共計1票；說明接受調(diào)研的對象是年輕群體居多。

　�。�3）有29%的人通過親戚朋友，10%的人通過報紙雜志，29%的人通過網(wǎng)絡(luò)，12%的人通過電視廣告，21%的人銀行或其他金融機構(gòu)了解到金融理財產(chǎn)品。通過親戚朋友以及網(wǎng)絡(luò)獲取理財信息較為突出。

　�。�4）平均月收入為（折合人民幣）3000以下的有38票，占84%；3001-5000元的6票，占13%；5000-8000元0票；8000-10000元的1票，占2%；1萬元以上0票。

　�。�5）40%的人認(rèn)為“沒有這部分的資金投入”是影響購買理財產(chǎn)品的主要因素，33%則認(rèn)為是對理財產(chǎn)品了解太少；20%認(rèn)為沒有理財意識； 4%認(rèn)為是沒有時間；2%認(rèn)為是其他不言明原因�！皼]有理財部分資金投入”和“對理財產(chǎn)品了解太少”是人們購買理財產(chǎn)品的重要影響因素。

　�。�6）調(diào)查結(jié)果顯示，最關(guān)心的主要理財問題有31%的人認(rèn)為是收益；15%的人認(rèn)為是期限；17%的人認(rèn)為是起點金額；15%的人認(rèn)為是產(chǎn)品的依賴程度；15%的人認(rèn)為是專業(yè)性；6%認(rèn)為是其他。

　�。�7）選擇購買理財產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)，可保性34票占27%；收益率高26票占20%；風(fēng)險較小31票占24%；門檻較低15票占12%；手續(xù)費低16票占13%；其他6票占5%。

　　（8）18%表示在了解不深的情況下會接受親戚或者朋友推薦，購買諸葛理財產(chǎn)品； 20%表示不會；62%即超過半數(shù)表示會了解清楚再考慮。

　�。�9）有41%會使用或者想了解銀行理財；4%會選擇信托；21%選擇股票；31%選擇基金；4%選擇P2P網(wǎng)貸。

　　四、發(fā)現(xiàn)的問題及解決方法（建議）

　�。�1）接受調(diào)研的對象是年輕群體居多，他們沒有太多封閉傳統(tǒng)思想，有警惕性但也敢于接受新事物，對理財產(chǎn)品的了解和使用目標(biāo)群體可集中在18-30歲年齡段的人群。

　�。�2）人們對理財產(chǎn)品的接觸面是很廣的，可以是親戚朋友、報紙雜志、網(wǎng)絡(luò)、 電視廣告、銀行或其他金融機構(gòu)；其中通過親戚朋友以及網(wǎng)絡(luò)獲取理財信息較為突出，因此，可以從用戶身邊人及網(wǎng)絡(luò)渠道宣傳兩方面重點實行。

　�。�3）收入的因素是人們選擇理財及理財產(chǎn)品的重要前提，理財還是必須先有財。應(yīng)當(dāng)樹立正確理財企業(yè)形象，讓大眾意識到理財?shù)淖罱K目的不是“用錢生更多的錢”，而是“用錢生合適多的錢”，通過梳理財富來提升生活水平。因為畏懼起點或者期望收益越高，損失風(fēng)險也會越大。盲目追求高回報，家庭財務(wù)的波動太大，也容易造成理財?shù)睦щy。

　�。�4）“沒有理財部分資金投入”和“對理財產(chǎn)品了解太少”是人們購買理財產(chǎn)品的重要影響因素。所以諸葛理財想要開拓更大的.市場，收獲更多地客戶，就要站在客戶角度為他們思考，資金投入的多少是人為還是客觀的；此外，要加強宣傳力度，傳播正確的理財理念給大家，避免大家進(jìn)入理財誤區(qū)或排斥理財。

　　五、總結(jié)

　�。�1）此次調(diào)查的成果：

　�、賹ΜF(xiàn)如今的理財市場有了更全面更新的數(shù)據(jù)分析，這部分受訪者雖然不能代表全部群體，但反饋的信息有助于理財產(chǎn)品的優(yōu)化及指明理財市場發(fā)展的方向。

　�、趶拇舜握{(diào)研中可以看出，年輕群體、資金、信任度、收益是理財市場的關(guān)鍵之處，人們對理財產(chǎn)品的意識還是普遍存在的，這就為理財市場提供契機；只要關(guān)注廣大消費者的利益及心理需求，企業(yè)研發(fā)健康產(chǎn)品，最終實現(xiàn)雙贏，乃發(fā)展之長久之計。

　　（2）此次調(diào)查的不足：

　�、兕}目設(shè)置不夠嚴(yán)謹(jǐn)合理，邏輯性不夠強，在對理財產(chǎn)品的了解方面的問題設(shè)置較多，而對理財產(chǎn)品使用情況方面的問題占比較少，不夠協(xié)調(diào)。

　�、谟行﹩栴}設(shè)定的答案不合理，比如：如果您沒有購買過理財產(chǎn)品，您認(rèn)為主要的影響因素是什么？（單選），“沒有這部分的資金投入”、“對理財產(chǎn)品了解太少”、“沒有理財意識”這三個答案有侵犯受訪者的不禮貌之處，站在受訪者的角度，會有難以回答的效果或者含有不夠真實的想法，影響問卷的完整性。

　�、鬯�以，出題者設(shè)置題目和答案應(yīng)重視遵循科學(xué)性、客觀性、針對性原則；不能暗示受訪者填寫哪個“好”的答案，也不能忽略了調(diào)研目的，更要避免受訪者產(chǎn)生追求完美卻不夠真實的回復(fù)。

　　（3）此次調(diào)查的收獲：這次網(wǎng)上市場調(diào)研綜合實踐活動，在實踐體驗的同時，還有很大的收獲。掌握了在線問卷設(shè)計、投放及回收的基本流程，并了解了網(wǎng)絡(luò)調(diào)研數(shù)據(jù)分析方法。更為重要的是，對諸葛理財可以由更深刻的認(rèn)識以及與理財盟友團進(jìn)一步研究成長，也可以用數(shù)據(jù)來給周圍的人進(jìn)行恰當(dāng)?shù)慕徽�、合作，讓更多的人接受理財市場的同時正確使用理財產(chǎn)品，共同營造和諧安全的社會環(huán)境。

　　附加：對理財產(chǎn)品的了解和使用情況調(diào)查問卷。本次調(diào)查共有45人參加并且完成了問卷，回收率為100%，有效問卷為100%。

　　對理財產(chǎn)品的了解和使用情況

　　1.您從事哪方面工作?（單選）

　　學(xué)生 職工 金融行業(yè) IT行業(yè) 其他__________

　　2.您的年齡是？（單選）

　　18-30歲 31-50歲 51-60歲 高于60歲

　　3.您是通過何種方式了解到金融理財產(chǎn)品的?（多選）

　　親戚朋友 報紙雜志 網(wǎng)絡(luò) 電視廣告 銀行或其他金融機構(gòu)

　　4.您的平均月收入為（折合人民幣）（單選）

　　3000以下 3001-5000元 5000-8000元 8000-10000元 1萬元以上

　　5.如果您沒有購買過理財產(chǎn)品，您認(rèn)為主要的影響因素是什么？（單選）

　　沒有這部分的資金投入 對理財產(chǎn)品了解太少

　　沒有理財意識 沒有時間 其他

　　6.您最關(guān)心或是最擔(dān)心的理財問題是什么？（多選）

　　收益 期限 起點金額 產(chǎn)品的依賴程度 專業(yè)性 其他

　　7.您選擇購買理財產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)是？（多選）

　　可保性 收益率高 風(fēng)險較小 門檻較低 手續(xù)費低 其他

　　8.您會接受親戚或者朋友推薦您購買諸葛理財產(chǎn)品（您了解不深的時候）嗎？（單選）

　　會 不會 了解清楚再考慮

　　9.您一般會使用或者想了解哪種金融理財產(chǎn)品呢？（多選）

　　銀行理財 信托 股票 基金 P2P網(wǎng)貸

金融調(diào)查報告2

　　中國首份《中國家庭金融調(diào)查報告》近日引來廣泛爭論和質(zhì)疑。報告稱：中國家庭凈總資產(chǎn)高出美國家庭21%，城市戶口家庭的平均資產(chǎn)已達(dá)247萬元，全國的自有住房擁有率高達(dá)89.68%。

　　這些數(shù)據(jù)是如何出爐的，為何中國家庭資產(chǎn)會超出美國?中國之聲近日專訪了《報告》團隊領(lǐng)軍人、中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任、西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院院長甘犁。

　　采訪中甘犁說，不曾想到一份《報告》的發(fā)布會引起如此廣泛的爭論和質(zhì)疑。他首先表示，可以肯定的是，數(shù)據(jù)結(jié)果來自全國性的抽樣調(diào)查。

　　甘犁：抽樣方式和美國美聯(lián)儲抽樣方式是一樣的。第一，我們在全國隨機抽了8438戶進(jìn)行入戶調(diào)查，在很多宏觀數(shù)據(jù)上，我們都進(jìn)行了比較。第二是數(shù)據(jù)的資產(chǎn)，包括了所有資產(chǎn)，有房產(chǎn)、家庭的金融資產(chǎn)，就是銀行存款、股票市場、各種債券甚至黃金等。還包括了家庭的汽車、家庭的工商業(yè)、土地。所以，這是一個非常完整的資產(chǎn)總量的描述。我們的`資產(chǎn)描述跟美國的資產(chǎn)描述也是具有可比性的。

　　在質(zhì)疑者看來，盡管中國的發(fā)展有目共睹，但要說中國家庭凈資產(chǎn)比美國高出兩成以上，他們并不認(rèn)同了。對此，甘犁的解釋，中國家庭總資產(chǎn)超越美國，很大程度上來自房產(chǎn)的估值。

　　甘犁：中國家庭的房產(chǎn)占總資產(chǎn)比例的70%，美國只有30%。我們愛買房子，房產(chǎn)又漲的比較快，而美國在金融危機以后房產(chǎn)縮水比例很高。所以美國的資產(chǎn)在縮水，我們的資產(chǎn)因為房產(chǎn)的原因在增加。然后我們的家庭人口越多，人口基數(shù)比較大，所以全國所有家庭資產(chǎn)加起來超過了美國全國所有家庭加起來的資產(chǎn)的總額，但是人均只有美國的四分之一。

　　中國家庭總資產(chǎn)中金融資產(chǎn)只有5%，而美國是38%;反過來，中國家庭總資產(chǎn)70%都是房產(chǎn)，而美國卻只有30%左右。這樣一種家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)在甘犁看來，風(fēng)險很大。

　　甘犁：20年前的日本因為房產(chǎn)泡沫，導(dǎo)致了日本全國總資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了美國。但是泡沫破滅了以后，日本到現(xiàn)在為止的全國總資產(chǎn)只有美國的60%，比我們低更多了。

　　談到為什么中國住房擁有率會近90%時，甘犁說，這與計算方式有關(guān)，更與家庭定義有關(guān)。

　　甘犁：城市是全國平均，農(nóng)村現(xiàn)在90%多的家庭是有房子的，所以這樣平均下來，城市就只有85%-86%擁有住房。我們根據(jù)了國際上調(diào)查機構(gòu)擁有的家庭定義，有幾種情況是覺得自己沒有住房，但我們把他算進(jìn)住房。一是人屋分離的情況;二是啃老族。

金融調(diào)查報告3

　　一、主要作用

　　盡職調(diào)查(Due Diligence Investigation)又稱謹(jǐn)慎性調(diào)查，一般是指投資人在與目標(biāo)企業(yè)達(dá)成初步合作意向后，經(jīng)協(xié)商一致，投資人對目標(biāo)企業(yè)一切與本次投資有關(guān)的事項進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查、資料分析的一系列活動。其主要是在收購（投資）等資本運作活動時進(jìn)行，但企業(yè)上市發(fā)行時，也會需要事先進(jìn)行盡職調(diào)查，以初步了解是否具備上市的條件。

　　二、應(yīng)遵循的基本原則

　　1、獨立性原則

　　(1) 項目財務(wù)專業(yè)人員應(yīng)服務(wù)于項目組，但業(yè)務(wù)上向部門主管負(fù)責(zé)，確保獨立性。

　　(2) 保持客觀態(tài)度。

　　2、謹(jǐn)慎性原則

　　(1)調(diào)查過程的謹(jǐn)慎。

　　(2)計劃、工作底稿及報告的復(fù)核。

　　3、全面性原則

　　財務(wù)調(diào)查要涵蓋企業(yè)有關(guān)財務(wù)管理和會計核算的全面內(nèi)容。

　　4、重要性原則

　　針對不同行業(yè)、不同企業(yè)要依照風(fēng)險水平重點調(diào)查。

　　三、 詳細(xì)大綱

　　第一章 金融外包服務(wù)公司簡介

　　1、 公司成立背景及情況介紹；

　　2、 公司歷史沿革；

　　3、 公司成立以來股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化及增資和資產(chǎn)重組情況；

　　4、 公司成立以來主要發(fā)展階段，及每一階段變化發(fā)展的原因，

　　5、 公司成立以來業(yè)務(wù)發(fā)展、生產(chǎn)能力、盈利能力、銷售數(shù)量、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的主要變化情況；

　　6、 公司對外投資情況，包括投資金額，投資比例，投資性質(zhì)，投資收益等情況和被投資主要單位情況介紹；

　　7、 公司員工狀況，包括年齡結(jié)構(gòu)、受教育程度結(jié)構(gòu)、崗位分布結(jié)構(gòu)和技術(shù)職稱分布結(jié)構(gòu)；

　　8、 董事、監(jiān)事及高級管理人員的簡歷；

　　9、 公司歷年股利發(fā)放情況和公司現(xiàn)在的股利分配政策；

　　10、 公司實施高級管理人員和職工持股計劃情況。

　　第二章 金融外包服務(wù)公司組織結(jié)構(gòu)調(diào)查

　　1、 公司現(xiàn)在建立的組織管理結(jié)構(gòu)；

　　2、 公司章程；

　　3、 公司董事會的構(gòu)成，董事。高級管理人員和監(jiān)事會成員在外兼職情況；

　　4、 公司股東結(jié)構(gòu)，主要股東情況介紹，包括背景情況、股權(quán)比例、主要業(yè)務(wù)、注冊資本、資產(chǎn)狀況、盈利狀況、經(jīng)營范圍和法定代表人等；

　　5、 公司和上述主要股東業(yè)務(wù)往來情況（如原材料供應(yīng)、合作研究開發(fā)產(chǎn)品、專利技術(shù)和知識產(chǎn)權(quán)共同使用、銷售代理等）、資金往來情況，有無關(guān)聯(lián)交易合同規(guī)范上述業(yè)務(wù)和資金往來及交易；

　　6、 公司主要股東對公司業(yè)務(wù)發(fā)展有哪些支持，包括資金，市場開拓，研究開發(fā)、技術(shù)投入等；

　　7、 公司附屬公司（廠）的有關(guān)資料、包括名稱、業(yè)務(wù)、資產(chǎn)狀況、財務(wù)狀及收入和盈利狀況、對外業(yè)務(wù)往來情況；

　　8、 控股子公司的有關(guān)資料、包括名稱、業(yè)務(wù)、資產(chǎn)狀況、財務(wù)狀及收入和盈利狀況、對外業(yè)務(wù)往來情況、內(nèi)資金河谷業(yè)務(wù)往來情況；

　　9、 公司與上述全資附屬公司（廠）、控股子公司在行政上、銷售上、材料供應(yīng)上、人事上如何統(tǒng)一進(jìn)行管理；

　　10、 主要參股公司情況介紹。

　　第三章 供應(yīng)

　　1、 公司在業(yè)務(wù)中所需的原材料種類及其他輔料，包括用途及在原材料中需求中的比重；

　　2、 上述原材料主要供應(yīng)商的情況，公司有無與有關(guān)供應(yīng)商簽訂長期供貨合同，若有，請說明合同的主要條款；

　　3、 請列出各供應(yīng)商所提供的原材料在公司總采購中所占的比例；

　　4、 公司主要外協(xié)廠商名單及基本情況，外協(xié)部件明細(xì)，外協(xié)模具明細(xì)及分布情況，各外協(xié)件價格及供貨周期，外協(xié)廠商資質(zhì)認(rèn)證情況；

　　5、 公司有無進(jìn)口原材料，若有，該進(jìn)口原材料的比重，國家對進(jìn)口該原材料有無政策上的限制；

　　6、 公司與原材料供應(yīng)商交易的結(jié)算方式、有無信用交易；

　　7、 公司對主要能源的消耗情況。

　　第四章 金融外包服務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品

　　1、 公司目前所從事的主要業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)描述，各業(yè)務(wù)在整個業(yè)務(wù)收入中的重要性；

　　2、 主要業(yè)務(wù)所處行業(yè)的背景資料；

　　3、 該業(yè)務(wù)的發(fā)展前景；

　　4、 主要業(yè)務(wù)近年來增長情況，包括銷量、收入、市場份額、銷售價格走勢，各類產(chǎn)品在公司銷售收入及利潤中各自的比重；

　　5、 公司產(chǎn)品系列，產(chǎn)品零部件構(gòu)成細(xì)分及明細(xì)；

　　6、 公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，分類介紹公司目前所生產(chǎn)主要產(chǎn)品情況和近年來銷售情況；產(chǎn)品需求狀況；

　　7、 上述產(chǎn)品的產(chǎn)品質(zhì)量、技術(shù)含量、功能和用途、應(yīng)用的主要技術(shù)、技術(shù)性能指標(biāo)、產(chǎn)品的競爭力等情況；針對的特定消費群體；

　　8、 公司是否有專利產(chǎn)品，若有，公司有那些保護措施；

　　9、 公司產(chǎn)品使用何種商標(biāo)進(jìn)行銷售，上述商標(biāo)是否為公司注冊獨家使用；

　　10、 上述產(chǎn)品所獲得的.主要獎勵和榮譽稱號；

　　11、 公司對提高產(chǎn)品質(zhì)量、提升產(chǎn)品檔次、增強產(chǎn)品競爭力等方面將采取那些措施；

　　12、 公司新產(chǎn)品開發(fā)情況。

　　第五章 銷售

　　1、 簡述公司產(chǎn)品國內(nèi)外銷售市場開拓及銷售網(wǎng)絡(luò)的建立歷程；

　　2、 公司主要客戶有哪些，并介紹主要客戶的有關(guān)情況，主要客戶在公司銷售總額中的比重；公司主要客戶的地域分布狀況；

　　3、 公司產(chǎn)品國內(nèi)主要銷售地域，銷售管理及銷售網(wǎng)絡(luò)分布情況；

　　4、 公司產(chǎn)品國內(nèi)外銷售比例，外銷主要國家和地區(qū)分布結(jié)構(gòu)及比例；

　　5、 公司是否有長期固定價格銷售合同；

　　6、 公司擴大銷售的主要措施和營銷手段；

　　7、 銷售人員的結(jié)構(gòu)情況，包括人數(shù)、學(xué)歷、工作經(jīng)驗、分工等；

　　8、 公司對銷售人員的主要激勵措施；

　　9、 公司的廣告策略如何，廣告的主要媒體及在每一媒體上廣告費用支出比例，公司每年廣告費用總支出數(shù)額及增長情況，廣告費用總支出占公司費用總支出的比例；

　　10、 請列出公司在國內(nèi)外市場上主要競爭對手名單及主要競爭對手主要資料，公司和主要競爭對手在國內(nèi)外市場上各自所占的市場比例；

　　11、 公司為消費者提供哪些售后服務(wù)，具體怎樣安排；

　　12、 公司的賒銷期限一般多長，賒銷部分占銷售總額的比例多大；歷史上是否發(fā)生過壞帳，每年實際壞帳金額占應(yīng)收帳款的比例如何；主要賒銷客戶的情況及信譽；

　　13、 公司是否擁有進(jìn)出口權(quán)，若無，公司主要委托那家外貿(mào)公司代理，該外貿(mào)公司主要情況介紹；

　　14、 后“經(jīng)濟危機時代”，對公司產(chǎn)品有哪些影響。

　　第六章 研究與開發(fā)

　　1、 請詳細(xì)介紹公司研究所的情況，包括成立的時間，研究開發(fā)實力、已經(jīng)取得的研究開發(fā)成果，主要研究設(shè)備、研究開發(fā)手段、研究開發(fā)程序、研究開發(fā)組織管理結(jié)構(gòu)等情況；

　　2、 公司技術(shù)開發(fā)人員的結(jié)構(gòu)，工程師和主要技術(shù)開發(fā)人員的簡歷；

　　3、 與公司合作的主要研究開發(fā)機構(gòu)名單及合作開發(fā)情況；合作單位主要情況介紹；

　　4、 公司目前自主擁有的主要專利技術(shù)、自主知識產(chǎn)權(quán)、專利情況，包括名稱、用途、應(yīng)用情況，獲獎情況；

　　5、 公司每年投入的研究開發(fā)費用及占公司營業(yè)收入比例；

　　6、 公司目前正在研究開發(fā)的新技術(shù)及新產(chǎn)品有哪些；

　　7、 公司新產(chǎn)品的開發(fā)周期，

　　8、 未來計劃研究開發(fā)的新技術(shù)和新產(chǎn)品。

　　第七章 金融外包服務(wù)公司主要固定資產(chǎn)和經(jīng)營設(shè)施

　　1、 公司主要固定資產(chǎn)的構(gòu)成情況，包括主要設(shè)備名稱、原值、凈值、數(shù)量、使用及折舊情況、技術(shù)先進(jìn)程度；

　　2、 按生產(chǎn)經(jīng)營用途、輔助生產(chǎn)經(jīng)營用途、非生產(chǎn)經(jīng)營用途、辦公用途、運輸用途和其他用途分類，固定資產(chǎn)分布情況；

　　3、 公司所擁有的房屋建筑物等物業(yè)設(shè)施情況，包括建筑面積、占地面積、原值、凈值、折舊情況以及取得方式；

　　4、 公司目前主要在建工程情況，包括名稱、投資計劃、建設(shè)周期、開工日期、竣工日期、進(jìn)展情況和是否得到政府部門的許可；

　　5、 公司目前所擁有的土地的性質(zhì)、面積、市場價格、取得方式和當(dāng)時購買價格（租賃價格）。

　　第八章 金融外包服務(wù)公司財務(wù)

　　1、 公司收入、利潤來源及構(gòu)成；

　　2、 公司主營業(yè)務(wù)成本構(gòu)成情況，公司管理費用構(gòu)成情況；

　　3、 公司銷售費用構(gòu)成情況；

　　4、 主營業(yè)務(wù)收入占中收入事的比例；

　　5、 公司主要支出的構(gòu)成情況；

　　6、 公司前三年應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、流動比率、速動比率、凈資產(chǎn)收益率、毛利率、資產(chǎn)負(fù)債比率等財務(wù)指標(biāo)；

　　7、 公司前三年資產(chǎn)負(fù)債表、利潤及利潤分配表；

　　8、 對公司未來主要收入和支出的有重大影響的因素有哪些。

　　9、 公司目前執(zhí)行的各種稅率情況。

　　第九章 金融外包服務(wù)公司主要債權(quán)和債務(wù)

　　1、 公司目前主要有哪些債權(quán)，該債權(quán)形成的原因；

　　2、 公司目前主要的銀行貸款，該貸款的金額、利率、期限、到期日及是否有逾期貸款；

　　3、 公司對關(guān)聯(lián)人（股東、員工、控股子公司）的借款情況；

　　4、 公司對主要股東和其他公司及企業(yè)的借款進(jìn)行擔(dān)保及低抵押情況。

　　第十章 投資項目

　　1、 本次募集資金投資項目的主要情況介紹，包括項目可行性、立項情況、用途、投資總額、計劃開工日期、項目背景資料、投資回收期、財務(wù)收益率，達(dá)產(chǎn)后每年銷售收入和盈利情況；

　　2、 投資項目的技術(shù)含量，技術(shù)先進(jìn)程度，未來市場發(fā)展前景和對整個公司發(fā)展的影響；

　　3、 公司目前已經(jīng)完成主要投資項目有哪些，完成的主要投向項目情況介紹。

　　第十一章 其他

　　1、 公司現(xiàn)在所使用技術(shù)和生產(chǎn)工藝的先進(jìn)程度、成熟程度、特點、性能和優(yōu)勢；

　　2、 與同行業(yè)競爭對手相比，公司目前主要的經(jīng)營優(yōu)勢、管理優(yōu)勢、競爭優(yōu)勢、市場優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢；

　　3、 公司、公司主要股東和公司董事、高級管理人員目前涉及有法律訴訟，如有，對公司影響如何。

　　第十二章 行業(yè)背景資料

　　1、 請介紹近年來行業(yè)發(fā)展的情況；

　　2、 國家對該行業(yè)的有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，管理措施，及未來可能發(fā)生的政策變化；

　　3、 該行業(yè)的市場競爭程度，并介紹同行業(yè)主要競爭對手的情況，包括年生產(chǎn)能力、年實際產(chǎn)量、年銷售數(shù)量、銷售收入、市場分額、在國內(nèi)市場地位；

　　4、 國外該行業(yè)的發(fā)展情況；

　　5、 國家現(xiàn)行相關(guān)政策對該行業(yè)的影響；

　　6、 目前全國市場情況介紹，包括年需求量、年供給量、地域需求分布、地域供給分布、生產(chǎn)企業(yè)數(shù)量，是否受同類進(jìn)口產(chǎn)品的競爭。

金融調(diào)查報告4

　　根據(jù)分局的要求，近期，我們組織人員對轄內(nèi)微小農(nóng)村金融組織進(jìn)行了專題調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)情況綜合報告如下：

　　一、發(fā)展現(xiàn)狀

　　目前，縣的微小農(nóng)村金融組織僅有縣小額貸款有限公司及縣小額貸款公司兩家，分別成立于20xx年1月和20xx年2月。至20xx年6月末，兩家小額貸款公司的各項貸款余額15386萬元，占轄內(nèi)銀行業(yè)各項貸款余額的8.1%，全部貸款均為正常，不良率為零。

　　二、成效明顯

　　小額貸款公司作為一種新型金融服務(wù)機構(gòu)，以其靈活、快捷、高效的運作模式贏得了客戶的青睞，增加了對微型企業(yè)和農(nóng)村金融需求的有效供給，有效緩解了小微企業(yè)、居民的融資困難，引導(dǎo)民營資本流向農(nóng)村，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮了重要的作用。作為新型農(nóng)村金融組織，小額貸款公司發(fā)揮了增加農(nóng)村金融供給、滿足小額貸款需求、豐富“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)的積極作用。小額貸款公司與農(nóng)村地區(qū)其他金融機構(gòu)并存，改善了農(nóng)村金融環(huán)境，激活了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)市場，增加了“三農(nóng)”和其他經(jīng)濟組織獲得貸款的機會，對提高農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟起到了一定的促進(jìn)作用。同時，小額貸款公司貸款手續(xù)簡便，獲得貸款的時間較短，擔(dān)保形式多樣，貸款期限靈活，滿足了“三農(nóng)”和小企業(yè)流動資金的需求，在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)貸款難的問題。

　　另一方面，小額貸款公司為民間資本提供金融服務(wù)提供了有效路徑，促進(jìn)了民間借款行為規(guī)范化、陽光化。小額貸款公司按照規(guī)定發(fā)放貸款，將民間借款行為納入規(guī)范管理，既可以使民間借款行為得到法律保護，也有利于加強監(jiān)管，促進(jìn)民間借款有序發(fā)展，在一定程度上維護了金融秩序穩(wěn)定。

　　三、存在的問題

　�。ㄒ唬﹥�(nèi)部控制不健全，存在風(fēng)險隱患。由于小額貸款公司成立時間不長，投資者往往只重眼前收益，忽視風(fēng)險的存在。諸如貸前調(diào)查不充分、貸款資料不全、有些抵押物未辦理抵押登記、單筆大額貸款超比例等容易滋生風(fēng)險的違規(guī)問題不同程度存在，給小額貸款公司的經(jīng)營帶來風(fēng)險隱患。

　�。ǘ�）工作人員素質(zhì)參差不齊，缺少高素質(zhì)的熟練業(yè)務(wù)員。從調(diào)查情況看，轄內(nèi)兩家小額貸款公司的從業(yè)人員除高管及個別人員有銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)經(jīng)歷外，大部分都無金融從業(yè)經(jīng)歷，業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高不利于小額貸款公司的穩(wěn)健發(fā)展。從業(yè)人員的專業(yè)化培訓(xùn)是亟待解決的問題。

　�。ㄈ�）資金來源單一，發(fā)展?jié)摿κ苤萍s。小額貸款公司資金主要靠股東出資，渠道單一，與旺盛的需求相比，資金緊缺是小額貸款公司經(jīng)營難題，在很大程度上制約了小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

　�。ㄋ模┙�(jīng)營成本大，負(fù)擔(dān)較重。小額貸款公司不同于銀行金融機構(gòu)，不能享受同等待遇，目前小額貸款公司的利息收入要交納接近30%各種稅費，對僅靠貸款利息收入盈利的小額貸款公司來說，稅負(fù)負(fù)擔(dān)較重。

　　（五）存在較大的經(jīng)營風(fēng)險。小額貸款公司貸款對象，小企業(yè)、個體工商戶和“三農(nóng)”為主，多為信用等級較低、風(fēng)險評估難的對象，由于沒有納入人民銀行的征信系統(tǒng)，無法通過信貸征詢系統(tǒng)查詢企業(yè)、個人信用狀況，導(dǎo)致風(fēng)險防范滯后，同時，由于損失補償機制不健全，小額貸款公司未按規(guī)定計提呆賬，無法用呆賬準(zhǔn)備金來覆蓋經(jīng)營過程中形成的風(fēng)險，影響其抵御風(fēng)險的能力。

　�。�六）經(jīng)營范圍狹窄，發(fā)展后勁不強。目前小額貸款公司只能辦理放貸業(yè)務(wù)，其利潤來源主要靠貸款利息收入，單一的經(jīng)營模式束縛了小額公司應(yīng)有作用的發(fā)揮，影響了小額貸款公司的`盈利能力，制約其持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

　　（七）監(jiān)管工作跟進(jìn)不到位。目前，地方政府是小額貸款公司監(jiān)管和風(fēng)險處置的第一責(zé)任人，承擔(dān)小額貸款公司日常監(jiān)管和風(fēng)險處置責(zé)任。但從調(diào)查情況看，政府自身太多的事務(wù)性工作，加之缺乏專業(yè)監(jiān)管人才，對小額貸款公司進(jìn)行日常監(jiān)管是心有余而力不足；而銀監(jiān)部門和人民銀行也未被賦予監(jiān)管權(quán)利與責(zé)任。據(jù)了解，轄內(nèi)兩家小額貸款公司成立至今，政府部門還沒有對其進(jìn)行過任何形式的檢查，對小額貸款公司的監(jiān)管基本處于真空狀態(tài)。

　　四、幾點建議

　�。ㄒ唬┘訌姳O(jiān)督管理，促進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營。地方政府應(yīng)切實履行對小額貸款公司的日常監(jiān)管責(zé)任，并采取有效手段和方法做好監(jiān)管工作。一是由當(dāng)?shù)卣�府牽頭，成立由銀監(jiān)、人行、工商等相關(guān)部門組成的聯(lián)席會議，設(shè)立專門的檢查小組，負(fù)責(zé)日常的監(jiān)管工作，督促其完善內(nèi)部管理。不定期地對小額貸款公司進(jìn)行檢查，規(guī)范其操作行為，增強風(fēng)險防范意識，促進(jìn)小額貸款公司穩(wěn)健發(fā)展；二是建議審計部門每年定期對小額貸款公司進(jìn)行一次全面審計，掌握其經(jīng)營情況；二是聘請中介機構(gòu)對小額貸款公司進(jìn)行外部審計，對各項指標(biāo)的真實性進(jìn)行審核，做好相關(guān)的信息披露。

　　（二）健全內(nèi)控制度，提高抗風(fēng)險能力。一是對于一些基本的內(nèi)控制度，如信貸管理制度、風(fēng)險管控制制度，建議由省級主管部門牽頭組織財政、銀監(jiān)、人行等部門制定，下發(fā)全省小額貸款公司統(tǒng)一實施。其他的一些管理制度可參照銀行業(yè)相關(guān)制度自行制定。二是省級主管部門應(yīng)對會計科目的設(shè)置、會計報表的種類、內(nèi)容和格式做出統(tǒng)一規(guī)定，便于加強對小額貸款公司的管理。三是省級主管應(yīng)針對小額貸款公司業(yè)務(wù)的特點和風(fēng)險防控的要求，制定規(guī)范的借款合同文本、借據(jù)及各種業(yè)務(wù)憑證。四是要加強對小額貸款公司信貸管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高綜合素質(zhì)和風(fēng)險識別、管理和控制能力。

　　（三）加大政策扶持力度，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。一是對小額貸款公司在稅收政策上建議能比照農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策執(zhí)行，以減輕其財務(wù)負(fù)擔(dān)。二是根據(jù)小額貸款公司的經(jīng)營狀況及風(fēng)險管控水平，在風(fēng)險可控的前提下，適當(dāng)放寬及提高向銀行業(yè)融資的比例，解決小額貸款公司后續(xù)資金不足的問題。三是要盡快解決小額貸款公司無法從正規(guī)渠道獲取借款人征信信息的問題，盡早將小額貸款公司納入人民銀行信貸征信系統(tǒng)。

金融調(diào)查報告5

　　題目：

　　姓名：

　　專業(yè)：班級：學(xué)號：

　　XX年 XX 月 XX 日

　　村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研

　　1:主題簡介

　　近幾年來，基于國家十分重視農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，浙江省農(nóng)村金融和農(nóng)村金融機構(gòu)也在進(jìn)一步完善，建立村鎮(zhèn)銀行就是為了彌補農(nóng)村商業(yè)金融機構(gòu)的空缺，增加農(nóng)村金融市場的有效貨幣供給，創(chuàng)造競爭環(huán)境以解決農(nóng)村銀行金融機構(gòu)競爭的

　　不充分，從而更好地建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。但是村鎮(zhèn)銀行尚屬方興未艾之際，其在發(fā)展過程中尚存在一系列問題，我通過對浙江省5家村鎮(zhèn)銀行的村鎮(zhèn)銀行問卷調(diào)查和實證分析，科學(xué)總結(jié)現(xiàn)存問題、分析原因并提出對策，以期能為浙江省村鎮(zhèn)銀行更好的建設(shè)提供服務(wù)。

　　2:調(diào)研時間

　　3:調(diào)研情況

　　(1) 調(diào)研目的

　　希望通過了解浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀以及國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式，分析浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的當(dāng)前問題，然后通過剖析當(dāng)前問題，以及借鑒國內(nèi)外優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的模式和經(jīng)驗，提出促進(jìn)現(xiàn)階段浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一些對策和建議，并分析浙江省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的前景。

　　(2)調(diào)研方法

　　主要通過查閱相關(guān)的書籍、報道（具體目錄見附件1）和進(jìn)行問卷調(diào)查研究（調(diào)查問卷見附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料

　�。�3）現(xiàn)狀與問題

　　由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀

　　在經(jīng)營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至20xx年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。而浙江省村鎮(zhèn)銀行成立的時間更短，第一家成立的時間是20xx年的5月，所以仍然有很多的問題也是可以理解的，主要的問題有以下；四個方面。

　�。�1） 經(jīng)營模式還不成熟

　　村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機構(gòu)，需要在摸索中不斷發(fā)展，不僅要在本地招聘一些有人際和經(jīng)驗的人員，而且也需要更多具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗的人才。按照《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》要求，在人員素質(zhì)上的要求并不高，但是農(nóng)村的經(jīng)濟環(huán)境與工資水平不利于招到合適的專業(yè)人才，而且符合要求的也大多都分布在已有

　　的金融機構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行并不能夠提出更優(yōu)越的條件以吸引具有從業(yè)經(jīng)驗的.人才。經(jīng)驗不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風(fēng)險。

　�。�2）搞風(fēng)險能力還很弱

　　村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以村鎮(zhèn)銀行還要承擔(dān)不良貸款損失。

　　（3）業(yè)務(wù)和營銷手段單一

　　村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷之一是要在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，在經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上有所突破。但從岱山稠州村鎮(zhèn)銀行20xx年經(jīng)營情況來看，利息收入為1452萬元，在營業(yè)收入中的占比達(dá)到99.73，利潤來源和結(jié)構(gòu)單一，嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新動力。目前，岱山村鎮(zhèn)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。

　�。�4）高質(zhì)量從業(yè)人員不足

　　村鎮(zhèn)銀行作為國家大力發(fā)展的一種新型金融機構(gòu)，要想在競爭中求生存，就需要更多具有專業(yè)技能和豐富從業(yè)經(jīng)驗的高素質(zhì)人才。但是農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)達(dá)程度、工資水平等客觀因素，不利于吸引人才，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。

　�。�4）解決方法

　�。�1）通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風(fēng)險。

　　各級監(jiān)管機構(gòu)在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強內(nèi)部控制，強化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。

　　（2）.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。

　　在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對于維持村鎮(zhèn)銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控

　　制，鼓勵投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。

　�。�3）減少政府的不當(dāng)干預(yù)。

　發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場經(jīng)濟的規(guī)則，政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo)，使其向利于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

　�。�4）加強培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊伍。 一是要強化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員。

　�。�5）建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。

　　農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險，加上我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差距較大，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡。因此，因地制宜，分類指導(dǎo)，堅持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。

　　4：總結(jié)

　　一直對暑期實踐充滿了期待，覺的暑期實踐是個很好的鍛煉機會。通過實踐可以接觸社會，并把學(xué)到的知識用到實際當(dāng)中去，并把遇到的問題和看到的現(xiàn)象用學(xué)過的知識去分析，真正實現(xiàn)理論與實際相結(jié)合。而且通過暑期實踐鍛煉自己的能力，擴大自己的知識面，能夠了解到更多的東西，還能培養(yǎng)自己處理事情的能力，提高與人交流 的能力�？傊�，參加暑期實踐是一次非常有意義的活動。

　　附件1：參考書籍和資料 1.中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的長效機制研究（作者：吳少新 / 許傳華 / 張國亮）

　　2.村鎮(zhèn)銀行百度百科

　　3.村鎮(zhèn)銀行組建審批與運營管理指導(dǎo)手冊

　　4.銀行經(jīng)營管理

金融調(diào)查報告6

　　對民間資本入股我市銀行業(yè)金融機構(gòu)的調(diào)查與思考

　　內(nèi)容摘要民間資本對促進(jìn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、改進(jìn)銀行公司治理作用極大，但欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間資本入股銀行機構(gòu)仍存在進(jìn)入渠道狹窄、合格投資者缺乏、投資人難以發(fā)揮作用等問題，需要繼續(xù)作好鼓勵引導(dǎo)和監(jiān)管。本文對xx市民間資本入股銀行機構(gòu)面臨的困難和問題進(jìn)行了詳盡分析，最后提出了建議。

　　關(guān)鍵詞民間資本；問題；建議

　　近年來，在支持城市商業(yè)銀行增資擴股、推進(jìn)農(nóng)村合作金融機構(gòu)股權(quán)改造以及培育組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)的工作中，監(jiān)管部門重視引進(jìn)民間資本對促進(jìn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、改進(jìn)銀行公司治理起到了重要作用，并或得一定成效。但欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間資本入股銀行機構(gòu)仍存在進(jìn)入渠道狹窄、合格投資者缺乏、投資人難以發(fā)揮作用等問題，需要繼續(xù)作好鼓勵引導(dǎo)和監(jiān)管跟進(jìn)。

　　1民間資本入股銀行機構(gòu)基本情況

　　截止xx年9月末，xx轄內(nèi)共有中小法人銀行業(yè)金融機構(gòu)8家，其中城市商業(yè)銀行1家，農(nóng)村信用聯(lián)社4家，村鎮(zhèn)銀行3家。實收資本總額15.18億元，較xx年末增加7.3億元，增幅為92.64%。其中民間資本xx億元，占實收資本總額的53 %，較20xx年末增加4.39億元，增幅為xx%。具體分布如下：城市商業(yè)銀行的民營企業(yè)持股18戶xx億元，自然人持股748戶1.20億元，合計持股額占總股本的xx%；4家農(nóng)村信用聯(lián)社的民營企業(yè)持股89戶xx億元，自然人持股14214戶2.98億元，合計持股額占總股本的96.71%；3家村鎮(zhèn)銀行民營企業(yè)持股9戶0.41億元，自然人持股27戶1.11億元，合計持股額占總股本的80%。民間資本入股上述三類中小法人銀行機構(gòu)呈現(xiàn)不同特點：城市商業(yè)銀行股本結(jié)構(gòu)中發(fā)揮主導(dǎo)作用的仍然是地方財政和國有及國有控股企業(yè)股份，民間資本占比較少且構(gòu)成分散，最大一戶民間資本持股比例只有3.55%，無代表民間資本的股份進(jìn)入董事會和監(jiān)事會。民營企業(yè)和自然人股份在農(nóng)村信用聯(lián)社股本結(jié)構(gòu)中占絕對比重，近年來各家聯(lián)社按照監(jiān)管要求進(jìn)行股權(quán)改造，一是將原有的資格股全部轉(zhuǎn)化為投資股；二是堅持新增入股資金起點要求，新增自然人股單戶額度在40萬元至60萬元以上，新增法人股單戶額度在100萬元至120萬元以上，其中吸收持股比例達(dá)到總股本5%以上的民間資本法人股東有6戶（盤縣聯(lián)社※戶、鐘山聯(lián)社※戶、水城聯(lián)社※戶），股金結(jié)構(gòu)得到一定改善。但由于多種原因，民間資本入股農(nóng)村信用社至今實質(zhì)上還只是“股金分紅參與者”和“關(guān)聯(lián)貸款申請人”的角色，并未真正獲得決策和監(jiān)督“發(fā)言權(quán)”，對完善法人治理和解決“內(nèi)部人控制”作用十分有限。轄內(nèi)3家村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，監(jiān)管部門在組建過程中合理引導(dǎo)股權(quán)設(shè)置，除主發(fā)起銀行20%最大股份以外，其余80%民間資本股份相對集中，并吸納進(jìn)入決策、監(jiān)督和執(zhí)行機制，投資人有效參與和主導(dǎo)法人治理，資本“話語權(quán)”得到較好保障。

　　2面臨的困難和問題

　　第一，民間資本入股銀行機構(gòu)渠道還比較狹窄。__年國務(wù)院制定了《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，今年銀監(jiān)會又出臺了《實施意見》，對民間資本進(jìn)入銀行實行政策鼓勵，但實際上欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間資本入股銀行的渠道還是比較狹窄的，主要是由于法人銀行機構(gòu)類型單一，數(shù)量較少，有的機構(gòu)對吸納民間資本并不積極。以__為例，法人銀行業(yè)金融機構(gòu)只有城商行、農(nóng)信聯(lián)社和村鎮(zhèn)銀行。各農(nóng)信聯(lián)社雖然把民營企業(yè)和自然人作為主要募股對象，但募股額度少，同時部分聯(lián)社管控風(fēng)險能力不強，個別聯(lián)社不良貸款占比過高，以及普遍存在的投資者缺乏“話語權(quán)”問題，民間投資進(jìn)入比較審慎。民間資本對投資入股村鎮(zhèn)銀行一直高度關(guān)注，但因為組建指標(biāo)有限、資本額度較小、進(jìn)入門檻偏高等問題，大量民間資金隔著“玻璃門”看得見卻進(jìn)不來，全市3家村鎮(zhèn)銀行吸納的__億元民間投資中，本地資金只有0.45億元。城商行資本金規(guī)模較大，近年來增資擴股也較多，但原有大股東為了保持相對控股地位，把募股對象主要限定為地方財政和國有控股企業(yè)，民間資本進(jìn)入不多。

　　第二，符合監(jiān)管要求的民企法人投資者比較稀缺，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)受到限制。積極引導(dǎo)股權(quán)向法人股東集中，逐步形成以法人股為主體的股東結(jié)構(gòu)是農(nóng)村合作金融機構(gòu)股權(quán)改造的目標(biāo)。根據(jù)監(jiān)管法規(guī)要求，合格的法人股東應(yīng)具備連續(xù)兩年盈利、凈資產(chǎn)比例在30%以上、不得以信貸資金入股等條件，受經(jīng)濟發(fā)展水平制約，欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合條件又愿意入股農(nóng)信社的民企很難尋找。在實施股權(quán)改造工作中，監(jiān)管部門要求應(yīng)最大程度吸引法人企業(yè)入股，轄內(nèi)農(nóng)信聯(lián)社也多方努力，但最終新增法人股比例仍然不到一半，股東分散、主要以自然人為主的股權(quán)結(jié)構(gòu)沒有根本改變。由于轄內(nèi)產(chǎn)業(yè)構(gòu)成單一，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展尚處于起步階段，入股銀行的民企結(jié)構(gòu)也比較單一，農(nóng)村信用社增擴的'6家入股比例在5%以上的民企股東中，有5家是煤炭企業(yè)。沒有戰(zhàn)略投資者性質(zhì)的資金入股，沒有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和幾乎沒有農(nóng)民專業(yè)合作社等涉農(nóng)企業(yè)入股。

　　第三，民間資本大量投資農(nóng)村信用社但在經(jīng)營管理上沒有話語權(quán)。在我省農(nóng)信社現(xiàn)行管理體制下，省聯(lián)社發(fā)揮了絕對行政管理職能，縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子選配、考核、評價以及員工錄用、分配辦法等其他許多重大決策完全是省聯(lián)社說了算，縣聯(lián)社社員大會、理事會、監(jiān)事會等治理架構(gòu)難以真正發(fā)揮作用，理事長需要向上負(fù)責(zé)的是省聯(lián)社而不是投資者，縣級聯(lián)社更像是省聯(lián)社的分支機構(gòu)而不是獨立的企業(yè)法人。受管理體制以及權(quán)益訴求高度分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)制約，盡管包括民企在內(nèi)的民間資本參股農(nóng)信社比例已經(jīng)達(dá)到了95%以上，但除了能夠獲得相對穩(wěn)定的投資收益，以及能夠為自身實業(yè)擴張?zhí)峁┮欢ㄈ谫Y便利外，股東的積極性和責(zé)任心難調(diào)動，對解決農(nóng)信社內(nèi)部人控制、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、加強經(jīng)營管理以及管控化解風(fēng)險推動作用不大。相反，個別進(jìn)入聯(lián)社理事會的老板股東可能會通過信貸融資而產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險。

　　3思考與建議

　　第一，大力促進(jìn)地方民營經(jīng)濟發(fā)展，培育一大批經(jīng)營上規(guī)模、管理上檔次、行業(yè)多元化、具有一定戰(zhàn)略經(jīng)營意識的民企主體是引導(dǎo)和鼓勵民間資本入股銀行機構(gòu)的前提�；鶎颖O(jiān)管部門要積極宣傳有關(guān)鼓勵性準(zhǔn)入政策，各類法人銀行機構(gòu)在增資擴股時都要對民間資本開放門戶，要深入細(xì)致進(jìn)行募股推介，大力吸引符合條件的民企包括區(qū)域外優(yōu)質(zhì)民企參股地方法人銀行機構(gòu)。

　　第二，繼續(xù)強力推動農(nóng)村合作金融機構(gòu)股份制改革。前期股權(quán)改造初步解決了資格股轉(zhuǎn)換和增資擴股問題，對集中與優(yōu)化股權(quán)有幫助但作用不明顯。當(dāng)前應(yīng)繼續(xù)強力推動縣聯(lián)社組建為農(nóng)商行，以組建農(nóng)商行為契機，徹底改造現(xiàn)有股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，解決民間資本權(quán)重巨大而“話語權(quán)”薄弱的問題。上級監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)采取有力措施，敦促省聯(lián)社逐步淡出行政管理職能，規(guī)范履職方式，把獨立企業(yè)法人應(yīng)具備的所有管理決策權(quán)歸還給縣聯(lián)社（農(nóng)商行）。

　　第三，加強監(jiān)管能力建設(shè)。面對民間資本大量進(jìn)入地方中小銀行機構(gòu)以及投資人話語權(quán)將會逐步增加的實際，基層監(jiān)管部門應(yīng)重視自身能力建設(shè)，提高識別風(fēng)險能力，嚴(yán)格執(zhí)行法規(guī)，加強監(jiān)督檢查，督促民間資本規(guī)范運作，嚴(yán)控關(guān)聯(lián)控股、關(guān)聯(lián)交易、過度分紅、甚至圈錢抽逃等風(fēng)險發(fā)生。既要立足于通過股份制改造解決當(dāng)前農(nóng)信社內(nèi)部人控制、經(jīng)營機制和風(fēng)險管控機制落后等問題，又要防止大股東為了自身利益而非理性控股情況的發(fā)生。

金融調(diào)查報告7

　　20xx年5月13日，西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心在京發(fā)布全國首份《中國家庭金融調(diào)查報告》。截至20xx年8月，中國內(nèi)地家庭金融資產(chǎn)平均為6.38萬元。其中，城市家庭金融資產(chǎn)平均為11.20萬元，農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)平均為3.10萬元；家庭金融資產(chǎn)在城鄉(xiāng)之間的差異顯著，呈現(xiàn)出明顯分布不均勻的特征。

　　據(jù)介紹，報告基于全國25個省、80個縣、320個社區(qū)共8438個家庭的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)匯總分析形成，涉及家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入、消費、保險、保障等各個方面的數(shù)據(jù)，全面客觀地反映了當(dāng)前我國家庭金融的基本狀況。

　　資產(chǎn)分布不均情況遠(yuǎn)勝于收入不均

　　報告顯示，截至20xx年8月，中國家庭資產(chǎn)平均為121.69萬元，城市家庭平均為247.60萬元，農(nóng)村家庭平均為37.70萬元。家庭年均可支配收入均值是51569元，城市70876元，農(nóng)村22278元。從數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)有0.5%的中國家庭年可支配收入超過100萬，有150萬中國家庭年可支配收入超過100萬元，10%的收入最高的家庭收入占整個社會總收入的57%，說明中國家庭收入不均等的現(xiàn)象已經(jīng)較為嚴(yán)重。

　　清華大學(xué)教授李宏彬表示，根據(jù)這個收入分配算出GDP數(shù)下線是0.44%，資產(chǎn)85%，根據(jù)資產(chǎn)算出GDP數(shù)是0.75%，說明我們資產(chǎn)分布不均情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收入不均情況，這跟我們國家房地產(chǎn)發(fā)展和金融市場發(fā)展有關(guān)系。

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債情況：

　　報告還發(fā)現(xiàn)，中國家庭負(fù)債平均為6.26萬元，總體資產(chǎn)負(fù)債率為4.76%。中國民間借貸沒有活躍，有資金借出比率占12%，非正規(guī)金融機構(gòu)借錢的家庭的比例高達(dá)33%。

　　在家庭資產(chǎn)中，金融資產(chǎn)為6.37萬元，僅僅只占總資產(chǎn)8.76%，而非金融資產(chǎn)為66.40萬元，占91.24%。西南財經(jīng)大學(xué)教授甘犁認(rèn)為，從中國家庭總的資產(chǎn)負(fù)債表可以看出，中國實際上家庭的金融發(fā)展相對來說非常落后，美國的金融資產(chǎn)占總資產(chǎn)15.4%。不過，他同時指出，這表明中國金融市場發(fā)展還不完善，還有發(fā)展的空間。

　　養(yǎng)老保障情況：

　　中國居民中44.2%無任何形式的養(yǎng)老保障，僅有54.8%的人有養(yǎng)老保障。退休后養(yǎng)老金收入：總體月平均753.95元；城市月平均1557.67元；農(nóng)村月平均188.67元。

　　資產(chǎn)三大塊分布情況：

　　報告數(shù)據(jù)還顯示，家庭金融資產(chǎn)中，銀行存款比例最高，為57.75%；現(xiàn)金其次，占17.93%；股票第三，占15.45%；基金為4.09%；銀行理財產(chǎn)品占2.43%。銀行存款和現(xiàn)金等無風(fēng)險資產(chǎn)占比高。

　　儲蓄情況：

　　截至20xx年8月，全國總儲蓄占總收入的19.25%，低于依據(jù)宏觀數(shù)據(jù)計算出來的儲蓄率，但仍然處于較高水平。從儲蓄的分布來看，家庭儲蓄分布極為不均。收入最高的10%的家庭儲蓄率為60%，金額占當(dāng)年總儲蓄金額的75%。同時，超過一半的中國家庭在當(dāng)年他的支出是大于他的收入，因此，困擾中國和世界的中國高儲蓄問題很大程度上是收入不均的問題，提高低收入家庭的收入是比較好的促進(jìn)內(nèi)需的政策。

　　股票投資情況：

　　相對而言，中國股票市場參與率只有8.8%，所以全民炒股的現(xiàn)象在數(shù)據(jù)里沒有體現(xiàn)。股票投資中，盈利的'家庭占22.27%；盈虧平衡的家庭占21.82%；虧損的家庭比例達(dá)56.01%。高達(dá)77%的炒股家庭沒有從股市賺錢。隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態(tài)勢。

　　家庭自有住房情況：

　　值得關(guān)注的是，中國家庭自有住房擁有率為89.68%，遠(yuǎn)高于世界平均的60%。其中，城市家庭為85.39%。城市家庭擁有兩套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第一套住房價值平均為84.10萬，成本價格平均19.10萬，市價-成本比為4.4，第一套房盈利高達(dá)340%；城市家庭第二套住房價值平均為95.67萬，成本價格平均為39.33萬，市價-成本比為2.43。因此，城市住房收益可觀，但擁有一套住房的城市家庭已占69.05%。

　　20xx年5月13日，由西南財經(jīng)大學(xué)攜手中國人民銀行總行金融研究所攜手成立的中國家庭金融調(diào)查與研究中心完成的《中國家庭金融調(diào)查報告》揭曉，這份基于全國25個省市、320個社區(qū)、8438個隨機家庭樣本的調(diào)查報告共同探討并分享應(yīng)對復(fù)雜大環(huán)境的金融良策。

　　報告顯示中國自有住房擁有率高達(dá)89.68%，遠(yuǎn)超世界60%左右的水平，而城市第一套房平均收益率在300%以上。

金融調(diào)查報告8

　　報告的發(fā)現(xiàn)包括，中國家庭儲蓄主要集中在高收入家庭，收入最高的10%的家庭儲蓄率為60.6%。中國較高儲蓄的根本原因是儲蓄分布的差異，廣大民眾并不缺少消費動機，而是沒有足夠的收入。

　　在住房資產(chǎn)方面，中國家庭自有住房擁有率為89.68%，遠(yuǎn)高于市場想象和世界平均水平。城市家庭第一套住房市價與成本之比為4.4，城市住房收益可觀。

　　該報告歷時三年，對全國25個省份、80個縣（市）、320個社區(qū)（村）進(jìn)行了入戶調(diào)查，獲得有效問卷8438份，調(diào)查成果將建成中國家庭金融微觀領(lǐng)域的基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)庫，與社會共享。

　　家庭金融的相關(guān)數(shù)據(jù)直接反映了家庭在經(jīng)濟金融活動中的行為決策，對于央行進(jìn)行宏觀調(diào)控，防范金融風(fēng)險具有重要意義。在美國，消費者金融調(diào)查（SCF）是美聯(lián)儲投入巨資與芝加哥大學(xué)合作完成的一項長期性調(diào)查。金融危機之后，美聯(lián)儲為直觀了解美國家庭財務(wù)受金融危機影響狀況，甚至將本因20xx年進(jìn)行的調(diào)查提前到了20xx年。而我國，之前在此領(lǐng)域仍是空白。

　　收入前10%家庭儲蓄占比74.9%

　　中國家庭金融調(diào)查在全國范圍收集并統(tǒng)計家庭金融行為的微觀信息，主要包括：住房資產(chǎn)和家庭金融財富、家庭負(fù)債和信貸約束、家庭保險與社會保障、家庭支出與收入等方面內(nèi)容。

　　報告顯示，中國的高儲蓄的根本原因不是沒有足夠的消費動機，而是沒有足夠的收入。目前，中國家庭的高儲蓄率日益成為世界的焦點。政府一直在采取措施刺激國內(nèi)居民消費需求，但效果甚微。

　　截至20xx年8月，中國家庭總儲蓄占總收入的19.25%，處于較高水平。然而從儲蓄的分布來看，家庭儲蓄分布極為不均。一方面，有55%的家庭在調(diào)查年份的支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。另一方面，收入最高的.前10%的家庭儲蓄率達(dá)60.6%，儲蓄金額占當(dāng)年總儲蓄的74.9%�？芍�配收入占所有家庭可支配收入的56.96%，收入不均現(xiàn)象非常嚴(yán)重。也就是說，中國家庭儲蓄都主要集中在高收入家庭。

　　“增加消費、減少儲蓄最有效的政策是減少收入不均。高儲蓄的根本原因不是廣大民眾沒有足夠的消費動機，而是廣大民眾沒有足夠的收入去消費。”中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任、西南財大經(jīng)管學(xué)院院長甘犁教授認(rèn)為，可以通過各地提高最低工資標(biāo)準(zhǔn)來改變收入不均的現(xiàn)象，從而實現(xiàn)中國政府《xx發(fā)展規(guī)劃綱要》中提出的“工資增長和GDP增長速度要求同步，勞動報酬增長和勞動生產(chǎn)率提高同步”。中國人民銀行研究局局長張健華認(rèn)為，增加消費可以通過增加低收入家庭的消費能力和消費結(jié)構(gòu)升級完成。

　　事實上，中國經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)正在改變，市場力量正在推動著消費力的提高�！跋�費力從20xx年開始，每年提高0.7%。原因就是勞動力市場發(fā)生重大變化，廉價勞動力供給開始小于需求，可支配收入在提高�！鼻迦A大學(xué)教授李稻葵（微博）補充道。

　　自有住房擁有率近90%

　　報告數(shù)據(jù)顯示，目前中國家庭自有住房擁有率為89.68%，高于世界平均住房擁有率為63%的水平。20xx年，中國城市戶均擁有住房已經(jīng)超過1套，平均為1.22套，農(nóng)村為1.15套。我國的自有住房擁有率，農(nóng)村高于城市，中西部地區(qū)高于東部地區(qū)。但這并不與市場上旺盛的剛性需求存在矛盾。

　　“一方面，中國有相當(dāng)一部分人群離開已有房產(chǎn)的家鄉(xiāng)，到外地或大城市生活，這是房產(chǎn)剛性需求的一種表現(xiàn)�！崩畹究�解釋。

　　另一方面，房產(chǎn)已成為中國家庭資產(chǎn)增值最快的財產(chǎn)。“擁有房產(chǎn)的家庭這幾年都有很高的收益率，有房子的家庭還想買兩三套。”甘犁補充。城市中第一套住房的總收益率均值為340.31%，第二套為143.25%，第三套為96.70%。

　　甘犁教授認(rèn)為，此份報告提供了詳盡的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，人口結(jié)構(gòu)、家庭信息、教育需求、儲蓄狀況等。希望社會各界能充分利用這些數(shù)據(jù)資源，從不同角度和視野來分析包括房地產(chǎn)在內(nèi)的中國經(jīng)濟問題。

金融調(diào)查報告9

　　做為西部唯一的直轄市，xx市郵政局在郵電分離后，實行企業(yè)化，在全市郵協(xié)部職工的努力下，成功地視企業(yè)的扭虧“三步曲＼該步進(jìn)入良性循環(huán)。做為郵政主要業(yè)務(wù)收入的郵政金融業(yè)務(wù)，也在這幾年取得了長足的進(jìn)步，有較為突出的成功。

　　一、目前xx郵政金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

　　1、電子匯兌:做為傳統(tǒng)的郵政金融業(yè)務(wù)，匯兌傳遞—直是社會群眾之間傳遞資金的主要方式，有著深厚的群眾基礎(chǔ)。近年來，隨著銀行業(yè)間電子通訊技術(shù)的運用．加速了資金的傳遞速度，滿足社會和用戶的需要．為加強自身竟?fàn)幜�，�?0xx年起，xx郵政國家郵政局的統(tǒng)籌安排下，實現(xiàn)了匯兌傳遞式的改進(jìn)、開辦了電子匯兌業(yè)務(wù)。此項業(yè)務(wù)的開展。取代傳遞的匯款傳遞方式、通過現(xiàn)代的電子網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行資金的傳遞，從而大大縮短傳遞時間，加強郵政匯兌業(yè)務(wù)的市場竟?fàn)幜Α?/p>

　　2、郵政儲蓄。做為郵政金融的主打業(yè)務(wù)，從1986年恢復(fù)開辦以來，很好地完成收集社會閑散資金的任務(wù)，為國家收儲，給老百姓提供了更多的儲蓄選擇。xx郵儲蓄，從1995年以來，立志于郵儲的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，通過數(shù)年來的精心打造，成功實現(xiàn)全市郵政儲蓄系統(tǒng)之間和全國郵政儲蓄系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，成為中國最大的金融網(wǎng)絡(luò)的一員。充分滿足用戶對資金流通的需要、通過全力打造、xx郵政儲蓄已經(jīng)成為xx銀行業(yè)中屈指可數(shù)的重要部分，市場占有率為7％左右，在老百姓間留下不錯口碑，形成良好群眾基礎(chǔ)。在近年來，xx郵政儲蓄還相繼推出郵政綠卡（儲蓄卡）、參加POS消費系統(tǒng)、晝夜服務(wù)的ATM服務(wù)。通過這些舉措的進(jìn)行，有力地豐富了郵政儲蓄金融服務(wù)的種類，滿足了用戶日趨增長的消費要求。

　　3，金融中間業(yè)務(wù)：做為受到銀行業(yè)和郵政儲蓄追棒的.金融中間業(yè)務(wù)，受到xx郵政局的廣泛關(guān)注、西部經(jīng)濟發(fā)展增勢明顯．為西部地區(qū)金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展開辟了廣闊的市場，帶來無限生機。xx郵政局積極創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，不斷推出新的品牌、擴大市場占有份額、有效地改善xx郵政蓄資本結(jié)構(gòu)、降低經(jīng)營風(fēng)險、

　　二、影響xx郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

　　1，思想觀念的制約：xx郵政金融經(jīng)過IO多年的發(fā)展，形成了一定規(guī)模，但是在管理體制、業(yè)務(wù)經(jīng)營上還有濃厚的計劃經(jīng)濟色彩。表現(xiàn)為思想上的落后。觀念上的保守、認(rèn)識上的模糊、行動上的遲緩，習(xí)慣于上面布置、下面執(zhí)行，缺乏主動創(chuàng)新精神，規(guī)模效應(yīng)尚未形成，容易投入產(chǎn)出不成比例或成本巨大的局面。

　　2、人才技術(shù)的制約：雖然這幾年，xx郵政在金融人才、技術(shù)方面有了較大的發(fā)展，但因?qū)嵙λ�限，仍然受人才，技術(shù)方面的制約。郵政金融在用人機制。激勵機制和培訓(xùn)機制方面，大部分依然沿襲傳統(tǒng)郵政做法，盡管有所改善．但仍不適郵政金融人才隊伍的發(fā)展，直接制約金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；在技術(shù)方面，受資金。設(shè)備等條件的制約，往往跟不上發(fā)展、程序開發(fā)能力弱、抗風(fēng)險能力弱。

　　2、管理動作方式的制約：銀行業(yè)的金融業(yè)務(wù)開展往都由總行統(tǒng)一規(guī)劃，集中開發(fā)全面推廣，體現(xiàn)較強的研發(fā)和竟?fàn)帉嵙ΑＳ捎趪�家郵政局沒有完整的整體規(guī)劃，至使歐郵政金融業(yè)務(wù)，特別是中間業(yè)務(wù)的開發(fā)依然以省一級部門與商業(yè)銀行競爭，開辦業(yè)務(wù)種類單一，層面較淺，缺少特色。

　　4。國家政策的制約。受央行政策和體制的影響，郵政金融是一個準(zhǔn)銀行性質(zhì)的金融機構(gòu)，很多銀行業(yè)務(wù)不能開展，在與商業(yè)銀行的競爭中一．直處于下風(fēng)。商業(yè)銀行間的不規(guī)范競爭，也使xx郵政金融在發(fā)展一直處于弱勢。

　　三、xx郵政金融業(yè)務(wù)未來發(fā)展的建議

　　xx郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展，在外資銀行和國內(nèi)銀行的夾擊下，要在強手如林的金融市場取得一席之地，必須大膽走創(chuàng)新的道路，從而擴大自身發(fā)展。

　　1、以理念創(chuàng)新為先導(dǎo)，堅持走創(chuàng)新促發(fā)展的道路。中國加入WTO，伴隨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和無限的發(fā)展機遇。面對國內(nèi)外各大專業(yè)銀行的摩拳擦掌，xx郵政要克服許多困難，從中國郵政發(fā)展的整體高度出發(fā)，抓住WTO帶來的機遇，發(fā)揮自身優(yōu)勢，結(jié)合特點、積極研究對策、大膽實踐、化不利為有力。xx郵政通過綜合研究市場、明確自身定位、通過創(chuàng)新，盡快改變靠存款余額獲得增長的經(jīng)營理念，尋找新的利潤增長點，增加郵政金融服務(wù)的增值價值。，利用已經(jīng)形成的龐大客戶群給企業(yè)帶來可觀的規(guī)模效益。

　　2、以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為核心，場育郵政金跳色品牌。xx郵政金融要在嚴(yán)格成本效益，找準(zhǔn)保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢和拓展新的服務(wù)點的基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新有累加效應(yīng)。有規(guī)模效應(yīng)的業(yè)務(wù)和有市場的個性化服務(wù)。如。增加綠卡支付功能，最大程度方便客戶；整合“185”客戶中心。電話銀行。網(wǎng)點等到資源，使用先進(jìn)的技術(shù)手段，拓寬業(yè)務(wù)服務(wù)功能。降低運營成本；利用自身的“本土優(yōu)勢”，加強與外資銀行。股份制銀行。證券業(yè)的合用；通過代辦方式，以合法手段涉足個人小額貸款。外幣儲蓄。教育儲蓄等目前郵政金融不能辦理的業(yè)務(wù)。

　　3、以機制創(chuàng)新為重點，培養(yǎng)高素質(zhì)的人才隊伍。xx郵政呂前應(yīng)該著手解決金融人才需求問題，加強人才的競爭金、基地，加強人才隊伍的培養(yǎng)，建立有效的鼓勵人才成長的機制；有重點地面向社會吸路素質(zhì)人才，增企業(yè)創(chuàng)新的技術(shù)含量和知識含量；建立有效的激勵機制，對高級人才予以高工資、高獎勵、高待遇，并確保兌現(xiàn)。

　　4、以技術(shù)創(chuàng)新為依托，用科技提升金融品牌。高新技術(shù)手段的運用，是銀行業(yè)爭奪綜合實力的體現(xiàn)，xx郵政要加快金融業(yè)務(wù)信息處理系統(tǒng)的建設(shè)，在現(xiàn)在有金融計算機網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，構(gòu)筑高效率的平臺，加大業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域中自主研究開發(fā)的力度、提升金融計算機網(wǎng)絡(luò)的附加值。增加業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)處理功能。提高處理速度和能力，充分發(fā)揮信息技術(shù)的作用，實現(xiàn)資源的最佳作用，以優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)手段來推動郵政金融的發(fā)展。

　　四、多結(jié)

　　xx郵政金融業(yè)務(wù)，從恢復(fù)開辦以來，在十幾年的時間里，通過全體郵政職工的努力、取得輝煌的成就。為郵政事業(yè)復(fù)蘇和活躍國家金融市場立下汗馬功能。現(xiàn)在，xx郵政面對加入WTO和西部大開展的良機，應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)勢，加強自身的實力，提高郵政金融產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，擴大服務(wù)范圍，提升郵政金融業(yè)務(wù)的實力，在強手如林的xx金融市場競爭中，取得自己應(yīng)有的一席之地。

金融調(diào)查報告10

　　__縣域農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀和問題，找出制約農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸，加大金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的力度，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展步伐，是當(dāng)前金融調(diào)查研究工作的一項重要課題，近期我們對元氏縣農(nóng)村金融情況調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融存在的一些問題應(yīng)引起重視。

　　一、縣域金融支持的重點不符合國家產(chǎn)業(yè)政策而形成風(fēng)險

　　過去大中城市為提高綜合實力，將一些高能耗、高污染、低技術(shù)附加值的國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)行業(yè)如火電、水泥、造紙、紡織、化工等轉(zhuǎn)移到離城市不遠(yuǎn)、交通便利的縣域農(nóng)村地區(qū)，逐漸成為當(dāng)?shù)亟鹑谥С值闹攸c企業(yè)，銀行投入了大量的信貸資金予以支持，并成為當(dāng)?shù)乜h經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)模企業(yè)。隨著國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，不斷從環(huán)保角度、技術(shù)角度加大對這些產(chǎn)業(yè)行業(yè)限制，這些行業(yè)企業(yè)受各方面限制擠壓，企業(yè)資金鏈中斷，生產(chǎn)處于停滯或半停滯狀態(tài)，企業(yè)貸款形成不良，影響到銀行的生存與發(fā)展。

　　二、農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難

　　在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，對急需脫貧致富的農(nóng)民群眾，小額農(nóng)戶貸款無疑是火中送炭，是農(nóng)民群眾脫貧致富非常好的辦法，這樣好的辦法，農(nóng)村金融機構(gòu)卻難發(fā)放。究其原因：一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄，出現(xiàn)小額農(nóng)貸冒名借款、化整為零等違規(guī)行為，出現(xiàn)逾期貸款的催收不積極、逃廢債務(wù)的行為，二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常，放貸成本高，出現(xiàn)小額貸款不想放、大額貸款不敢放的問題，三是清收手段脆弱，形成不良后清收手段很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產(chǎn)等手段。四是農(nóng)民風(fēng)險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，一旦形成風(fēng)險，小額農(nóng)貸難以收回。如目前三鹿牌嬰幼兒奶粉發(fā)生重大安全事故后，殃及到農(nóng)村奶牛養(yǎng)殖行業(yè)，元氏縣奶牛養(yǎng)殖戶損失慘重，牛奶價格從2元/斤一下跌到了1元/斤，由于滯銷，出現(xiàn)養(yǎng)殖戶免費供應(yīng)本地居民喝牛奶現(xiàn)象。

　　三、農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)民貸款難

　　目前農(nóng)村信貸缺乏有效的風(fēng)險保障機制，缺乏支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的擔(dān)保體系，農(nóng)業(yè)向特色產(chǎn)業(yè)化發(fā)展初級階段中，出現(xiàn)風(fēng)險損失只能由農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)戶承擔(dān)，造成信貸風(fēng)險，影響了金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸投入。我們對銀行員工、中小企業(yè)和農(nóng)民調(diào)查了解，有85％以上農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶難以取得銀行貸款支持，他們反映：金融機構(gòu)貸款審批條件高，貸款規(guī)模及審批權(quán)限限制，擔(dān)保抵押無法落實。

　　四、信用社改革對“三農(nóng)”發(fā)展帶來負(fù)面影響

　　一是當(dāng)前進(jìn)行的農(nóng)村信用社系統(tǒng)機構(gòu)改革，縣信用聯(lián)社成為農(nóng)村信用社的唯一法人機構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層信用社成為聯(lián)社的下屬機構(gòu)，基層信用社只有很小的`貸款權(quán)限，信用社放款權(quán)限受到很大限制，二是信用社對信貸人員考核過于嚴(yán)格，而對信貸員不作為行為很少考核，信貸人員放貸存有畏懼心里，有的信貸人員寧可不放款也不承擔(dān)貸款風(fēng)險責(zé)任，使急需貸款的企業(yè)和農(nóng)戶很難得到信貸支持，三是由于辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險小，收益快，信用社熱衷于辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，四是由于機構(gòu)改革，信用社一些領(lǐng)導(dǎo)、信貸人員工作變動，有的貸款企業(yè)或貸款戶只認(rèn)原來信貸員，對催收貸款增加了很大難度。

　　五、對策建議

　　一是做好縣域農(nóng)村產(chǎn)業(yè)行業(yè)的轉(zhuǎn)化。對處于城市邊緣地帶縣域農(nóng)村作為當(dāng)?shù)刂е�產(chǎn)業(yè)一些火電、水泥、造紙、紡織、化工等行業(yè)，國家不要一棍子打死，給予一定優(yōu)惠政策和補貼等予以轉(zhuǎn)產(chǎn)，企業(yè)轉(zhuǎn)產(chǎn)給予其相應(yīng)的時間，維護農(nóng)村經(jīng)濟和金融的和諧。

　　二是金融機構(gòu)要積極開拓新的營銷項目�？h域金融機構(gòu)在新農(nóng)村建設(shè)中要有所作為，積極開拓新的營銷項目工程，政府部門努力提供優(yōu)良的建設(shè)項目，如元氏縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款支持蟠龍工業(yè)供水農(nóng)村基礎(chǔ)改造項目， 20__年準(zhǔn)備支持的元氏縣東張工業(yè)園區(qū)路網(wǎng)改造項目，元氏縣槐河綜合治理農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)項目，石家莊紅旗大街南延元氏路段路網(wǎng)建設(shè)項目等。

　　三是發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融組織。適度放寬農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件，建立以農(nóng)村信用社、政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)為主導(dǎo)，積極培育多種形式的小額信貸組織。

　　四是建立農(nóng)村保險體系，積極發(fā)展農(nóng)村保險市場，提高農(nóng)村經(jīng)濟抗災(zāi)和補償能力，有效降低農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險。

　　五是加強金融法制建設(shè)和社會征信宣傳教育，為農(nóng)村小額信用貸款發(fā)展提供政策法律保障和社會信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民信用意識的提高。

　　六是建立科學(xué)有效的小額農(nóng)貸發(fā)放考核體系�？蓢L試改革創(chuàng)新小額農(nóng)貸管理模式，成立由若干家農(nóng)戶組成的農(nóng)戶互助組織，信用社人員負(fù)責(zé)對互助組織中的農(nóng)戶進(jìn)行誠信及生產(chǎn)經(jīng)營方面的資格審查，同時要求互助組織全體成員與信用社簽訂“誠信互助協(xié)議”，信用社人員貸款發(fā)放可采取“集中審核、批量發(fā)放”的方式，減少貸款管理成本和信用人員少的問題，互助組織成員一戶出現(xiàn)違規(guī)行為直接影響到互助組織其他成員的利益，形成互相協(xié)作、互相制約與互相激勵的機制，以些來降低信貸風(fēng)險。

金融調(diào)查報告11

　　建設(shè)社會主義新農(nóng)村是落實科學(xué)發(fā)展觀、解決三農(nóng)問題、全面建設(shè)小康社會的戰(zhàn)略舉措。《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》的出臺，標(biāo)志著我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)入了一個新的歷史時期，縣域經(jīng)濟是新農(nóng)村建設(shè)的主戰(zhàn)場，為及時了解近幾年來新農(nóng)村建設(shè)的成效，分析在國際金融危機對實體經(jīng)濟影響不斷加深的背景下，縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨的困境，進(jìn)而尋求改進(jìn)對策。筆者以河北省xx市為調(diào)查對象，對轄內(nèi)金融機構(gòu)、有代表性的30戶涉農(nóng)企業(yè)及50戶農(nóng)戶進(jìn)行了重點調(diào)查，結(jié)果顯示，縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)的力度逐步加大，效果日益顯現(xiàn)，但也存在著不容忽視的問題，金融支持新農(nóng)村建設(shè)任重道遠(yuǎn)。

　　一、金融支持新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀及面臨的困境

　　xx市地處河北省中南部，華北平原腹地，全市轄8鎮(zhèn)3鄉(xiāng)1個街道辦事處160個行政村，面積525平方公里，常住人口46萬人，其中農(nóng)業(yè)人口35萬人，占總?cè)丝诘?6.1%。xx市的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，屬于農(nóng)業(yè)大縣，上半年，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值84171萬元，同比增長5.3%;農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值153367萬元，同比增長5.7%;民營經(jīng)濟增加值達(dá)到381643萬元，占地區(qū)生產(chǎn)總值的72.5%，同比增長14.2%;農(nóng)民人均現(xiàn)金收入為3255元，同比增長12.9%。農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展得益于金融部門的大力支持，同時又對金融服務(wù)的廣度、深度提出了更高要求。從調(diào)查情況看，目前縣域金融服務(wù)還難以滿足新農(nóng)村建設(shè)多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨較多困境。

　　(一)支農(nóng)部門之間缺乏溝通，金融機構(gòu)積極性不高

　　新農(nóng)村建設(shè)是一項全局性的系統(tǒng)工程，涉及面廣、難度大、較為復(fù)雜，需要部門之間相互協(xié)調(diào)、相互配合，形成支持合力。但是從縣域?qū)嶋H情況看，政府的職能作用發(fā)揮得還不充分，尚未建立運轉(zhuǎn)規(guī)范的金融支農(nóng)和財政支農(nóng)對接平臺，缺乏有效的.信息交流和溝通機制，金融機構(gòu)不能及時了解財政支農(nóng)的資金投向和投量，更談不上做好配套資金的發(fā)放工作，金融支農(nóng)存在一定程度的盲目性和滯后性。據(jù)調(diào)查，縣域金融機構(gòu)支持新農(nóng)村建設(shè)普遍行動遲滯、進(jìn)度緩慢，在年度工作規(guī)劃中既沒有對支持新農(nóng)村建設(shè)的總體部署，在實際工作中也缺乏支持三農(nóng)的具體行動，呈現(xiàn)政府倡導(dǎo)、人民銀行吶喊、金融機構(gòu)無動于衷的格局，與支持新農(nóng)村建設(shè)的政策導(dǎo)向存在很大反差。

　　(二)農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率低，難以提供高效金融服務(wù)

　　近年來，在精簡網(wǎng)點、減員增效的原則指導(dǎo)下，縣級金融機構(gòu)大量撤并達(dá)不到規(guī)模的營業(yè)場所，使留在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點寥寥無幾。雖然銀監(jiān)會出臺了不少政策，為各類資本到農(nóng)村投資設(shè)立金融機構(gòu)提供了商機，但是，目前尚處于試點階段，離農(nóng)民很近、直接為三農(nóng)服務(wù)的銀行網(wǎng)點還較少。據(jù)調(diào)查，，轄內(nèi)現(xiàn)有39個金融營業(yè)網(wǎng)點。其中，17個設(shè)在縣城中心繁華地段，22個設(shè)在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)村地區(qū)，原來設(shè)在村一級的信用站已全部撤銷，141個村處于金融盲區(qū)。設(shè)在19個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的營業(yè)網(wǎng)點以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)為主，相對于全市160個行政村、35萬農(nóng)村人口而言，平均每萬人擁有的機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)才0.628個，人均金融網(wǎng)點的資源占有率極低。農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率低，單個網(wǎng)點輻射面大，金融服務(wù)觸角有限，很難為新農(nóng)村建設(shè)提供及時、高效的金融服務(wù)。

　　(三)信貸投入不足，資金供求矛盾突出

　　隨著縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展，xx市形成了以西瓜、花生、蔬菜三大種植業(yè)和奶牛、優(yōu)質(zhì)瘦肉型豬兩大養(yǎng)殖業(yè)為主導(dǎo)的三種兩養(yǎng)五大特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟格局;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)形成了以石雕、膠合板、電熱毯、印刷、食品加工、燈具、塑料、制鞋為代表的八大特色行業(yè)，這些迅速發(fā)展起來的農(nóng)村個體工商戶和中小企業(yè)強強聯(lián)合、優(yōu)勢互補，產(chǎn)生了巨大的資金需求。但是，由于受政策、資金、自身發(fā)展等多種因素的制約，弱化了縣域金融機構(gòu)對農(nóng)村中小企業(yè)的信貸支持，使其對農(nóng)業(yè)的信貸投入呈萎縮之勢。據(jù)測算，xx市涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民僅流動資金需求每年不下38億元，而金融機構(gòu)年累計發(fā)放貸款僅10億元左右，存在巨大的資金缺口。抽樣調(diào)查的30戶涉農(nóng)企業(yè)中，14戶沒有得到過銀行的支持，16戶取得過不同程度的信貸支持，但金額較小，在其經(jīng)營資金中占比很低;據(jù)統(tǒng)計，在企業(yè)初始資金來源中，內(nèi)部集資1256萬元，民間借款986萬元，銀行貸款418萬元，僅占16.2%，金融機構(gòu)信貸投入明顯不足。

　　(四)金融服務(wù)主體單一，支農(nóng)范圍狹窄

　　從縣域農(nóng)村金融服務(wù)主體看：商業(yè)銀行雖然具有資金、網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢，但是，這些服務(wù)還沒有延伸到廣大農(nóng)村地區(qū)，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)還不能提供電子結(jié)算、信貸管理、業(yè)務(wù)咨詢、政策指導(dǎo)為一體的金融服務(wù)，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要;農(nóng)業(yè)銀行早已偏離農(nóng)軌道，將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向支持大城市、大企業(yè)和大項目;農(nóng)發(fā)行僅限于對國有糧棉油收購流通環(huán)節(jié)提供信貸服務(wù)，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持有限;真正能夠為新農(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)的只有農(nóng)村信用社，但農(nóng)村信用社主要辦理存款、匯兌、代收稅費、代付糧食直補資金等業(yè)務(wù)，在滿足農(nóng)村資金需求上顯得勢單力薄，只向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，、流通領(lǐng)域發(fā)放了少量貸款，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)多領(lǐng)域、多層次的信貸需求。據(jù)調(diào)查，縣域金融機構(gòu)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面資金投入明顯不足;對農(nóng)村教科文衛(wèi)、通訊、農(nóng)民工技術(shù)培訓(xùn)、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善等方面，還基本沒有涉足，與新農(nóng)村建設(shè)的要求差距很大。

　　(五)金融服務(wù)后勁不足，難以形成支農(nóng)長效機制

　　從宏觀政策來看，國家對農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏持續(xù)有效的扶持政策和扶持機制，涉農(nóng)金融機構(gòu)面對縣域經(jīng)濟總量小、質(zhì)量差、信貸載體脆弱等客觀條件，難以處理商業(yè)性經(jīng)營與政策性支農(nóng)之間的矛盾;從資金流向上看，農(nóng)村金融資源配置扭曲，農(nóng)村資金外流呈上升趨勢，郵政儲蓄和商業(yè)銀行是農(nóng)村資金外流的主要渠道。據(jù)統(tǒng)計，3季度末，xx市郵政儲蓄存款余額為93225萬元，較年初增加23739萬元，比去年同期多增加14127萬元，增長34.16%，存款增量超過了轄內(nèi)所有金融機構(gòu)，這部分存款流出了農(nóng)村，使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展雪上加霜;從經(jīng)營管理模式上看，商業(yè)銀行實行高度的集約化管理，縣支行既無貸款評估、審核及審批權(quán)，也無票據(jù)承兌權(quán)、貼現(xiàn)權(quán)，與農(nóng)村信貸需求面廣、額小、分散的特點不相適應(yīng);從農(nóng)村信用環(huán)境看：受金融知識普及率低等因素的影響，農(nóng)村普遍存在法律觀念淡薄、信用知識缺乏、誠信意識差等問題，在一定程度上影響著農(nóng)村金融服務(wù)水平。

　　二、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的對策建議

　　(一)加強組織領(lǐng)導(dǎo)，調(diào)動金融機構(gòu)積極性

　　一是充分發(fā)揮政府的職能作用，建立支農(nóng)聯(lián)系制度。政府牽頭建立金融支持新農(nóng)村建設(shè)組織機構(gòu)，形成地方政府領(lǐng)導(dǎo)、金融管理部門推動、金融機構(gòu)落實、相關(guān)部門配合的工作機制，構(gòu)建運轉(zhuǎn)高效的信息溝通交流平臺，做到金融支農(nóng)和財政支農(nóng)同安排、同部署，協(xié)調(diào)聯(lián)動，形成合力;同時，協(xié)同人民銀行建立金融支農(nóng)監(jiān)測和考核制度，加大獎懲力度，調(diào)動金融機構(gòu)支農(nóng)積極性。二是人民銀行要發(fā)揮協(xié)調(diào)督導(dǎo)推動作用，結(jié)合縣域經(jīng)濟發(fā)展特色和重點，研究提出具體的工作思路和階段性的工作目標(biāo)及措施，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)加大支農(nóng)力度。三是縣域金融機構(gòu)要看到國家公共財政向農(nóng)村轉(zhuǎn)移、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，全面建設(shè)農(nóng)村小康，所帶來的巨大商機和業(yè)務(wù)發(fā)展機遇，將支持新農(nóng)村建設(shè)納入本行的長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，發(fā)揮積極性，增強主動性，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加信貸投入，實現(xiàn)支持新農(nóng)村建設(shè)與自身可持續(xù)發(fā)展的雙贏。

　　(二)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，完善農(nóng)村金融體系

　　只有在農(nóng)村設(shè)立適量的營業(yè)網(wǎng)點，才能使金融機構(gòu)真正融入農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大潮，因此，要建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，使其在體制、機制和服務(wù)方式上更好地適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。

　　一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，堅持服務(wù)三農(nóng)方向不動搖，發(fā)揮金融支農(nóng)主力軍作用。

　　二是擴大政策性金融業(yè)務(wù)范圍，農(nóng)發(fā)行應(yīng)當(dāng)將重點由支持糧棉油收購逐步轉(zhuǎn)向支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)田水利建設(shè)等方面來。

　　三是發(fā)揮農(nóng)行縣域商業(yè)金融的主渠道作用，根據(jù)農(nóng)行股改往下走的原則，適當(dāng)增設(shè)農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)，逐步提高涉農(nóng)貸款的比重。

　　四是規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，推動民間金融陽光化，使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補充。

　　五是在條件成熟的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，引導(dǎo)成立小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組織等多種類型的金融機構(gòu)，實現(xiàn)農(nóng)村金融主體的多樣化，推動農(nóng)村金融服務(wù)向縱深發(fā)展。

　　(三)擴寬金融服務(wù)范圍，加大資金投入

　　一是縣域金融機構(gòu)要按照新農(nóng)村建設(shè)二十方針要求，樹立在競爭中求協(xié)作，在協(xié)作中謀發(fā)展的意識，找準(zhǔn)支持新農(nóng)村建設(shè)的最佳切入點，發(fā)揮自身優(yōu)勢，實行錯位競爭，共同推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。二是商業(yè)銀行要樹立小客戶、大市場經(jīng)營理念，充分發(fā)揮資金和人員優(yōu)勢，積極研發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)品種，滿足農(nóng)民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、辦企業(yè)等多樣化資金需求，緩解農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難問題。三是積極貫徹落實適度寬松的貨幣政策，根據(jù)國家的宏觀經(jīng)濟政策導(dǎo)向，加大信貸投入，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，改善對中小企業(yè)和三農(nóng)的金融服務(wù)。四是擴大支持范圍。不僅要加大對農(nóng)村種植、養(yǎng)殖等生產(chǎn)領(lǐng)域的資金支持，還要增加對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村公共事業(yè)、轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力、改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境等方面的信貸投入，全方位支持新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。

　　(四)完善制度，建立金融支農(nóng)長效機制

　　一是構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險管理和利益補償機制。對于金融支農(nóng)信貸投入，可實行風(fēng)險由國家分擔(dān)，損失由國家彌補，經(jīng)營能力由國家補償?shù)恼�策。財政�?yīng)按照多予、少取、放活的原則，切出一塊資金，建立金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償機制，發(fā)揮地方財力的激勵作用。二是商業(yè)銀行要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的實際，適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，建立符合新農(nóng)村建設(shè)要求的授權(quán)授信機制，保障對新農(nóng)村建設(shè)的信貸投入。三是完善資金回流機制。對縣域金融機構(gòu)從農(nóng)村吸收的新增存款，要硬性規(guī)定一定比例反哺農(nóng)村。四是加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。建立由財政、稅務(wù)、工商、金融機構(gòu)等各部門齊抓共管的工作機制，多方聯(lián)動，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，盡快補長金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的短板，形成縣域資金聚集的洼地效應(yīng)。

金融調(diào)查報告12

　　一、近來，隨著全球經(jīng)濟形勢的嚴(yán)峻，越來越多的企業(yè)開始受到?jīng)_擊，利潤空間加劇下滑。為了控制成本，裁員、減薪成為了企業(yè)方最常用、也是最優(yōu)先考慮的方法。而失業(yè)、生存壓力也就成為了近期備受關(guān)注的詞匯。據(jù)今年年初國際勞工組織的專家預(yù)測，xx年全球失業(yè)人數(shù)將再創(chuàng)記錄，達(dá)2.1億人。而在國內(nèi)，裁員狂潮也在地產(chǎn)、金融等企業(yè)的帶領(lǐng)下迅猛襲來。

　　二、就業(yè)的壓力

　　席卷全球的金融海嘯,正在悄悄地波及大學(xué)生就業(yè)市場。一方面,預(yù)計xx年底有100萬大學(xué)畢業(yè)生不能就業(yè)，xx年將有592萬大學(xué)生畢業(yè)再加上往屆沒有就業(yè)的大學(xué)生預(yù)計上千萬的失業(yè)大學(xué)生；研究生擴招這一政策并不看好，擴招無非只是把現(xiàn)在的就業(yè)壓力轉(zhuǎn)移到將來幾年而已。沒有從跟本上緩沖就業(yè)壓力，將來還可能會出現(xiàn)研究生就業(yè)難。”另一方面，不少企業(yè)卻取消了校園招聘計劃，xx屆大學(xué)生們已經(jīng)感受到了就業(yè)前景的“寒流”。我們可以從這幅漫畫中看出，畢業(yè)生的就業(yè)需求量與企業(yè)的就業(yè)崗位量相差很多，在金融風(fēng)暴下，畢業(yè)生的就業(yè)前景不容樂觀。招聘會的火爆場面也證實了這一點。

　　此次金融危機的沖擊，會加劇對it行業(yè)陳舊系統(tǒng)的升級改造和技術(shù)變化，越來越多的it企業(yè)，通過產(chǎn)品開發(fā)，來推動產(chǎn)品的不斷升級，只有這樣，企業(yè)才會在新困境中逆勢而起。同時，隨著it行業(yè)的不斷發(fā)展，國內(nèi)的中小型企業(yè)的信息化實現(xiàn)會越來越多。國內(nèi)it企業(yè)務(wù)必要把技術(shù)升級和市場戰(zhàn)略結(jié)合起來。

　　三、金融為機，學(xué)好技能，長遠(yuǎn)發(fā)展

　　1金融危機影響的主要行業(yè)是金融和房地產(chǎn)行業(yè)，此次席卷全球的國際金融危機，包括it業(yè)的股票整體下滑。然而，與歐美相比，由于我國it行業(yè)產(chǎn)品和消費結(jié)構(gòu)性的差異，再加上我國it行業(yè)自身受宏觀虛擬經(jīng)濟的影響有限，所以此次國際金融危機對我國it行業(yè)的'格局影響并不明顯。

　　金山軟件公司工作人員李小光透露，從目前公司殺毒軟件產(chǎn)品的安裝量和銷售總額來看，金融危機對軟件銷售影響不大，“我們的產(chǎn)品主要針對個人用戶，直接網(wǎng)上下載，手機付費，一般就是100元左右，應(yīng)該不會受到金融危機影響。軟件公司競爭壓力主要是在產(chǎn)品的研發(fā)上，很少需要向銀行貸款來支付研發(fā)人員工資，所以金融還款壓力要小很多

　　(一) “金融危機”我國it行業(yè)的機遇大于沖擊

　　目前我國軟件行業(yè)在軟件外包業(yè)務(wù)方面主要面對亞非等發(fā)展中國家的消費市場。由于此次國際金融危機對于全球it行業(yè)，特別是軟件業(yè)的影響主要反映在歐美等it強國。國內(nèi)知名的金山、瑞星等國產(chǎn)軟件相關(guān)負(fù)責(zé)人卻表示，金融危機對it企業(yè)的影響非常有限。我國軟件產(chǎn)業(yè)將迎來重要的發(fā)展機遇期�！敖鹑谖�機”我國it行業(yè)的機遇大于沖擊。

　　此次金融危機的沖擊，會加劇對it行業(yè)陳舊系統(tǒng)的升級改造和技術(shù)變化，越來越多的it企業(yè)，通過產(chǎn)品開發(fā)，來推動產(chǎn)品的不斷升級，只有這樣，企業(yè)才會在新困境中逆勢而起。同時，隨著it行業(yè)的不斷發(fā)展，國內(nèi)的中小型企業(yè)的信息化實現(xiàn)會越來越多。國內(nèi)的it企業(yè)務(wù)必要把技術(shù)升級和市場戰(zhàn)略結(jié)合起來。

　　金融危機可能會使一批it人才回流到中國，而且全球性大公司將會更加重視中國市場。金山軟件公司工作人員李小光注意到，金融危機也許是國內(nèi)it企業(yè)一次發(fā)展的良機，“我們公司的策略是借機收購對我們產(chǎn)品研發(fā)有價值的美國技術(shù)型公司”。

　　(二)金融為機，學(xué)好技能，長遠(yuǎn)發(fā)展

　　教育是終身投資。經(jīng)濟復(fù)蘇后的競爭將越來越激烈，只有一技之長，才能讓自己立于不敗之地。”因此，經(jīng)濟危機來臨時恰是讀書好時機，建議職場人趁機“回爐”儲備知識，既能增加就業(yè)籌碼，也能待經(jīng)濟復(fù)蘇時備用。建議不要只看眼前的利益，眼光應(yīng)該放得更長遠(yuǎn)一些。

　　現(xiàn)在中國有3000家軟件服務(wù)外包企業(yè)，行業(yè)整合并購的序幕已經(jīng)展開。并購意味著國內(nèi)軟件企業(yè)招攬人才的一個機遇。更需要高、精、尖的技術(shù)人才，“金融為機”是一個難得的招攬it人才的機遇。在宏觀金融風(fēng)暴影響下，國家也會把高科技信息產(chǎn)業(yè)作為重點發(fā)展關(guān)注的行業(yè)。

金融調(diào)查報告13

　　一、 實習(xí)的目的和意義

　　金融專業(yè)是運用性極強的一門專業(yè)，它適用于任何人事部門、企業(yè)、機關(guān)及其他組織的活動中。通過大學(xué)兩年的課程學(xué)習(xí)，我學(xué)習(xí)了各種有關(guān)金融專業(yè)的理論知識。但是卻還沒有把所學(xué)知識淋漓盡致的運用到實踐生活中去。所以我的實習(xí)目的就是把所學(xué)知識運用于實踐，這是必須的。我的實習(xí)目的就是負(fù)責(zé)了解實習(xí)單位的業(yè)務(wù)流程及財務(wù)運作模式，進(jìn)一步加深對金融專業(yè)理論知識的理解和運用。是自己理論知識和實際操作更加扎實，使專業(yè)技能更加提高，為畢業(yè)投身于社會工作打下良好的基礎(chǔ)。

　　二、 實習(xí)單位簡介

　　我所在的實習(xí)單位是江西省興泰建設(shè)工程有限責(zé)任公司，是依法設(shè)立、從事招標(biāo)代理業(yè)務(wù)并提供相關(guān)服務(wù)的社會中介公司。其性質(zhì)不是一級行政機關(guān)，是從事生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)。是一個復(fù)雜的系統(tǒng)化公司，工作程序多，環(huán)節(jié)多，專業(yè)性強，工作人員分類精細(xì)，有造價工程師，工程造價預(yù)算員，會計師，項目經(jīng)理，文員，出納等等，我所實習(xí)的職位是該公司的一名財務(wù)。

　　三、 實習(xí)的內(nèi)容

　　(一) 原始憑證的審核、整理

　　所謂原始憑證就是當(dāng)一筆經(jīng)濟業(yè)務(wù)發(fā)生時最先取得或填制的，我的任務(wù)是把每次工作人員送來的憑證先審核其真實性，看看是否有填制單位公章和填制人員簽章。然后在確認(rèn)憑證的完整性，看是否有涂改，數(shù)字是否清晰。確認(rèn)其真實性之后再按時間順序整理裝訂，再將其進(jìn)行分類，以方便記賬。

　　(二) 原始憑證的錄入

　　原始憑證的錄入就是把填制的憑證數(shù)據(jù)將其歸類，然后填寫到單位的賬本里。我所在的實習(xí)單位的這一程序是由電腦來完成的。電腦有自己編織好的賬單表，然后我的任務(wù)就是對應(yīng)手頭上的填制單，將其數(shù)據(jù)一個個的輸入進(jìn)電腦。然后根據(jù)借貸雙方的原則，電腦自動生成賬本。這一步驟主要取決于細(xì)心程度，不然一個小數(shù)點，都可以使工作發(fā)生紕漏。

　　四、 實習(xí)的認(rèn)識

　　(一)真誠

　　你可以偽裝你的面孔或者外表，但是絕不能偽裝你的心。第一次在這種公司實習(xí)，心里不免有些困惑，不知道周圍同事怎么樣。應(yīng)該怎樣與別人相處，第一次踏進(jìn)辦公室，我就知道自己到了一個新環(huán)境，必須開始去適應(yīng)這一切。但是無論你想怎么去適應(yīng)它，真誠是唯一的方式。比如見面了一句微笑的問候，就能給自己和他人帶來很好的心情。也代表了對同事和周圍人的尊重，然別人感受到了尊重和關(guān)心。

　　(二)溝通

　　想要實習(xí)期間學(xué)到更多的東西，除了用耳朵，還要學(xué)會用嘴去溝通，跟領(lǐng)導(dǎo)之間，同事之間都需要有交流才會有收獲。剛開始領(lǐng)導(dǎo)并不會了解你的工作能力，也不清楚你的個人優(yōu)勢在哪，溝通，是了解一個人最快的方式。跟老板之間的溝通同時也在考驗?zāi)愕膽?yīng)變能力和口才水平，這就需要你發(fā)揮你的智慧，在短時間內(nèi)讓老板知道你的個人長處，讓老板加深對你的印象。跟同事建立起好的關(guān)系也是從溝通開始的。很好的溝通能力其實這也是我們走向未來社會必須要具備的一項基本技能。

　　(三)講究條理

　　你不想讓你在上班期間忙的手忙腳亂，養(yǎng)成良好的'有條理的習(xí)慣，在整理憑這一階段，各種各樣的憑證很多，這就需要學(xué)會有條理的去給它們分類，以便很好的區(qū)分。避免翻箱倒柜的找，憑證很小，但是你不能忽視它們，一張小小的憑證可能是整個工作任務(wù)是否能成功完成的關(guān)鍵。這使我聯(lián)想到一個故事，一個企業(yè)里，總有那么一個人每天都能把堆積如山的資料整理完成，而其他同事們卻每天都在為這些文件而煩惱，別人問他的成功之處，他就說雖然每天的信件很多，但是他可以將他們按緊急性和重要性來分類，是工作變的井然有序，辦事效率也隨之提高了。所以養(yǎng)成有條理的好習(xí)慣，能使我們在工作中受益匪淺。

　　五、 實習(xí)的總結(jié)

　　轉(zhuǎn)眼間，暑假即將過去了，我也即將成為一名大三的學(xué)生了，這意味著大三過后，我們就要踏入社會，靜下心來回顧了一下自己的實習(xí)生涯，發(fā)現(xiàn)短短的一個月給我?guī)�來的感觸頗深，實習(xí)真的是一個相當(dāng)重要的環(huán)節(jié)，它不僅是對你一個學(xué)期下來對所學(xué)知識的一種檢驗，更是一個把理論跟實際相結(jié)合的最好方式。鍛煉我們所學(xué)的基礎(chǔ)理論，基本技能和專業(yè)知識。學(xué)會去獨立分析解決實際問題的能力，提高我們實際動手的能力。在整個實習(xí)過程中，我每天都有新的體會，和新的收獲。

　　這次的實習(xí)，我第一次接觸了原始憑證，以及各種各樣的發(fā)票，和賬單。還有各種原始合同，這讓我對經(jīng)濟專業(yè)有了一個更加感性的認(rèn)識，不懂的我上網(wǎng)查找或者問同事，并把所學(xué)知識結(jié)合在一起，這讓我對我的專業(yè)有個更加深刻的了解與體會，并知道了專業(yè)知識的重要性。

　　通過實習(xí)，我也使我的思維有了更多的轉(zhuǎn)變，邏輯能力也增強了。做任何事情都可以按部就班，循序漸進(jìn)。我也懂得了，其實大學(xué)文憑只是一塊敲門磚，進(jìn)入工作崗位，大家都是從頭開始，凡事都要自己去摸索，學(xué)會變通。沒有人會手把手教你，只有你自己去培養(yǎng)好自己的學(xué)習(xí)能力和動手能力，努力提高自身素質(zhì)，以便適應(yīng)時代的需要。通過這次實習(xí)，我主要有一下感想：

　　一、要確立自己的目標(biāo)，并端正自己的態(tài)度。平時，我們不管做任何事情，都要給自己確立一個目標(biāo)，在公司，你能否勝任這份工作也取決于你對你工作的態(tài)度是否積極，只有態(tài)度正確，即使你的專業(yè)知識在這方面很薄弱，你也可以很好的在最短的時間內(nèi)掌握它，學(xué)習(xí)好它。態(tài)度正確了，再樹立好自己的目標(biāo)，實現(xiàn)目標(biāo)的過程中一定要看看別人是怎么做的，聽別人是怎么說的，不斷的吸取經(jīng)驗。

　　二、要有堅持不懈的精神，其實我們在校生不管在哪家公司工作都一樣，不可能一開始就會有大把大把的工作交給你，甚至在很長一段時間內(nèi)，你都不知道你來這個公司你可以干嘛，甚至出現(xiàn)在這里上班沒意思，想要放棄的念頭，但是千萬不要有這樣的想法，你熟悉公司你需要一段很長的時間，同時公司熟悉你也需要一段很長的時間，你在這個期間必須努力學(xué)習(xí)，讓自己更加優(yōu)秀，有能力的話就要做到讓公司離不開你的存在，這才是正確的方法。并且遇到任何困難都不要輕言放棄。

　　三、要勤勞，任勞任怨。我們在校生去實習(xí)，其實大部分人還是把我們當(dāng)學(xué)生一樣去看待，公司一般不會把很重要的工作任務(wù)交給我們?nèi)プ�，我們只有從身邊最微小的工作開始做起，這樣才能得到領(lǐng)導(dǎo)的注意和賞識，勤勞是一個人最能讓人欣賞的本質(zhì)，只有這樣，我們才有機會一步一步的往更高的層面去發(fā)展。所以不要抱怨任何小事，我們應(yīng)該學(xué)會去做好任何一件小事。

　　這次實習(xí)不僅僅是對我大學(xué)兩年生涯所學(xué)知識的一種檢驗，更是讓我學(xué)到了很多書本上不知道的知識。并且在就業(yè)的心態(tài)上有了很大的改善，以前的我只想找一份自己喜歡，并且最好和專業(yè)對口的工作，但是現(xiàn)在我知道了，想找一份合自己興趣愛好的工作很難，找一份跟自己專業(yè)對口的工作也不是一件容易的事，很多東西我們是出了社會才開始學(xué)習(xí)和接觸的，甚至跟專業(yè)沒有任何關(guān)系。所以我們要建立起先就業(yè)在擇業(yè)的就業(yè)關(guān)，不要小看任何一份工作，任何一份工作你想要把它做好都很難很難。

　　這次實習(xí)讓我鍛煉了自己，提高了自己。這次實踐是我的一比寶貴的財富，相信在以后的工作生涯里，我能更好的熟悉我未來的工作，并且把它做的更好。

金融調(diào)查報告14

　　摘要:

　　作為一名學(xué)習(xí)金融學(xué)方面的學(xué)生來說，不及時了解金融市場的信息，你就不是一位出色的學(xué)生。作為一名將要就業(yè)的學(xué)生，不及時了解人才市場中本專業(yè)的供需，你就不能更好著眼將來的職業(yè)生涯。為了能更好地了解我們投資理財專業(yè)的人才需求情況，為了以后就業(yè)作提前的了解，今年寒假我對我市人才市場，金融專業(yè)的人才需求、職業(yè)要求和其他要求等情況做了調(diào)查。

　　關(guān)鍵詞:金融 人才市場 人才需求

　　今年寒假，我對目前我市人才市場對于金融與證券人才的狀況進(jìn)行了實地調(diào)查，調(diào)查顯示：在會計學(xué)、財務(wù)管理、市場營銷、經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、財政學(xué)、人力資源管理、證券與投資學(xué)等財經(jīng)類人才需求專業(yè)中，會計學(xué)專業(yè)所占比例高居榜首，為17.8%，財務(wù)管理位居第二為15.8%、，其他各專業(yè)依次為13.8%、8.7%、8.4%、6.2%、5.6%、4%。

　　隨著社會主義市場經(jīng)濟、現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代資本市場的建立，隨著中國經(jīng)濟全球化過程，以及現(xiàn)代信息技術(shù)等管理工具的快速發(fā)展，企業(yè)迫切需要進(jìn)行項目投資融資、資本運作、稅務(wù)籌劃、成本控制等相關(guān)的戰(zhàn)略規(guī)劃及運作、參與并為決策提供信息支持的財務(wù)管理的專門人才;另外金融市場的不斷成熟和金融操作的日益現(xiàn)代化，使企業(yè)的財務(wù)活動以及與各方面關(guān)系將越來越復(fù)雜。對專業(yè)化的會計人才的需求也不斷增加。

　　一、 調(diào)查情況分析

　　(一)金融行業(yè)“錢”景廣闊

　　本次報告顯示，金融專業(yè)畢業(yè)生其平均起點工資和平均定級月薪分別為2628.52元和3794.91元，與其他行業(yè)相比，明顯處于較高水平，對畢業(yè)生來說十分具有誘惑力。在具體薪酬方面，報告揭示，金融高端人才年薪都在15萬元以上，八個城市的基金經(jīng)理平均年薪為21萬元左右。按照自身的條件不同，能力、學(xué)歷、經(jīng)驗和背景的差別，往往同一崗位的人員所獲得的薪酬也呈現(xiàn)出較大的差別，其年薪為15萬—100萬元不等。

　　(二)金融類人才缺口巨大

　　調(diào)查報告還顯示，上海、北京、廣東和江蘇這幾個省市對金融行業(yè)人才的需求量很大。這些省市金融機構(gòu)相對集中，發(fā)展態(tài)勢良好，尤其是對金融行業(yè)的中高端專業(yè)人才需求量非常大，目前企業(yè)需求量與人才的供應(yīng)量比例已經(jīng)接近9∶1。這也直接導(dǎo)致金融行業(yè)人才求職活躍，三分之一以上的人員會主動出擊尋找更好的工作機會。專家表示，因為金融行業(yè)總體上人才缺口較大，企業(yè)的招聘職位和數(shù)量都比較多，對個人而言可選擇的機會比較多，因此人才的流動率也較大。與上海、北京相比，杭州的情況稍微平和一點，但有向這些大城市靠攏的趨勢。專家告訴記者，隨著商業(yè)銀行、外資銀行進(jìn)駐杭州以及越來越多的準(zhǔn)金融機構(gòu)(如私募基金之類)在杭發(fā)展，金融人才，尤其是高端金融人才的缺口將越來越大，杭州金融類人才的流動性和薪酬水準(zhǔn)也會向上海這些大城市靠攏。而且現(xiàn)在不少國有銀行也開始轉(zhuǎn)變觀念，委托獵頭公司尋找相關(guān)人才，人才的爭奪將進(jìn)入白熱化。

　　(三)金融類人才壓力也不小

　　據(jù)了解，金融行業(yè)的企業(yè)目前招聘的職位主要是銷售類、金融類、保險類和經(jīng)營管理類等人才。從金融行業(yè)人才的職業(yè)分布情況來看，保險類的供求比例差距比較大，企業(yè)對保險類人才的需求較多，而市場上該類人才的供應(yīng)量又相對較少。此外，金融業(yè)對高端人才的需求也格外強勁，企業(yè)需求較多的典型高薪職位包括基金經(jīng)理、高級投資咨詢顧問、投融資經(jīng)理、金融分析師等。這種需求也不斷造就業(yè)內(nèi)高端人才頻繁流動，據(jù)資料顯示，在基金經(jīng)理炫目的光環(huán)背后，是年均30%的淘汰率和年均54.3%的變動率。近年眾多明星基金經(jīng)理轉(zhuǎn)投私募行業(yè)也令金融領(lǐng)域人才緊缺的困境越加明顯。專家表示，“企業(yè)在招聘金融行業(yè)高端人才時，大多數(shù)對工作經(jīng)驗都有嚴(yán)格要求，通常要求有5-10年及以上工作經(jīng)驗，并且能夠熟練運用或精通一門外語，系統(tǒng)學(xué)習(xí)過一定的財務(wù)、金融和管理等專業(yè)知識，對相關(guān)的理論有較深入的研究。有些崗位甚至還要求候選人有過上億資產(chǎn)運作經(jīng)驗，熟悉資金運作程序以及有海外資金渠道等。因此金融行業(yè)的高端人才往往在市場上呈現(xiàn)供不應(yīng)求的態(tài)勢，各大企業(yè)紛紛以高薪和各種附加福利待遇來吸引人才。

　　(四)調(diào)查結(jié)論

　　根據(jù)本次調(diào)查，結(jié)合教育部高等教育司20xx年公布的一份針對高校經(jīng)濟學(xué)、工商管理類人才需求和培養(yǎng)現(xiàn)狀的權(quán)威報告顯示，今后相當(dāng)長一段時間里，社會對經(jīng)濟類、工商管理類人才需求意愿仍然很強烈，經(jīng)濟相對較發(fā)達(dá)的地區(qū)的社會用人單位的需求意愿相對更強烈。

　　二、企業(yè)對人才需求的關(guān)鍵因素分析

　　扎實的專業(yè)知識，富有創(chuàng)新意識，高尚的職業(yè)道德，較強的交際能力，獨立的工作能力，踏實，事業(yè)心強，均對企業(yè)用人需求起著重要的作用，我們將關(guān)鍵的因素進(jìn)行了統(tǒng)計：72%的用人單位認(rèn)為高尚的職業(yè)道德是企業(yè)決定聘用與否的關(guān)鍵，有64%的企業(yè)選擇了具有較強的團隊精神，另有62%和58%的用人單位認(rèn)為踏實，事業(yè)心強，擁有過硬的專業(yè)技術(shù)知識對企業(yè)也很重要。

　　在相同條件下企業(yè)會優(yōu)先考慮哪類求職者有80%的企業(yè)會選擇有一定工作經(jīng)驗的應(yīng)聘人員，原因是適應(yīng)期短，工作更容易上手，從而有利于企業(yè)降低用人成本。有32%的企業(yè)更青睞于獲得各種證書的應(yīng)聘者，他們認(rèn)為這類人員學(xué)習(xí)能力強，悟性好，更容易接受新事物;相對而言，求職者在校的職務(wù)以及外表氣質(zhì)等因素對企業(yè)用人取舍的影響力度不是很大，僅占不到10%。從中可以看出，如今企業(yè)更看重的是員工的實際工作能力以及能否為企業(yè)創(chuàng)造更大的價值。 另外企業(yè)的技術(shù)構(gòu)成對人才的需求也會產(chǎn)生一定的影響.從總體上看，企業(yè)對應(yīng)用型人才的需求約占50%，對研發(fā)型人才的需求約為14%，有48%的企業(yè)需要求職者擁有本科及以上的學(xué)歷，52%的企業(yè)對應(yīng)聘者工齡有要求。

　　三、思考與建議

　　根據(jù)以上調(diào)查，我對該專業(yè)的教育和建設(shè)提出如下建議 ：

　　(一)以精品課程建設(shè)入手，推動專業(yè)建設(shè)

　　專業(yè)的發(fā)展在于教學(xué)和科研水平的提高，教學(xué)水平提高的一個重要方面在于課程建設(shè)的質(zhì)量。在多年的教學(xué)實踐過程中，業(yè)內(nèi)人士深深感到專業(yè)建設(shè)的根本在于課程建設(shè)，而課程建設(shè)又在于教學(xué)基本文件材料的建設(shè)，因此在課程建設(shè)方面，本專業(yè)應(yīng)一如既往地通過課程建設(shè)實現(xiàn)課程教學(xué)水平的提高。如財務(wù)管理、會計電算化應(yīng)作為精品課程來建設(shè)。

　　(二)大力建設(shè)實踐環(huán)節(jié)課程體系

　　實踐性教學(xué)將是進(jìn)一步搞好教育，形成新的辦學(xué)特色和辦學(xué)優(yōu)勢的著力點。本專業(yè)應(yīng)充分利用原有的校內(nèi)外實習(xí)基地加強實踐性教學(xué)，建立了一個綜合的金融模擬實習(xí)中心。通過幾種不同形式的.模擬，可以不斷提高金融與證券教學(xué)質(zhì)量，縮小理論與實踐的差距，使學(xué)生能夠熟練地掌握與運用各種業(yè)務(wù)操作技能，盡快地適應(yīng)金融業(yè)的實際工作。

　　(三)改革教學(xué)方法和教學(xué)手段

　　教學(xué)水平的提高，一方面依賴于課程建設(shè)的質(zhì)量，另一方面，教學(xué)方法和教學(xué)手段的改革也是非常重要的。會計電算化專業(yè)是一個實踐性很強的專業(yè)，因此，在注重傳授專業(yè)理論的同時，教學(xué)過程中更應(yīng)該注重培養(yǎng)學(xué)生分析問題與解決問題的能力以及開拓創(chuàng)新能力等。這兩方面的能力也正是社會用人單位認(rèn)為目前的經(jīng)濟類、工商管理類畢業(yè)生所欠缺的。因此，在會計電算化專業(yè)授課過程中，應(yīng)鼓勵教師加強案例教學(xué)手段的應(yīng)用，積極參與到學(xué)生的第二課堂實踐中，還應(yīng)鼓勵教師積極探索和嘗試與教學(xué)層次想適應(yīng)的啟發(fā)式教學(xué)方法，并注重運用多媒體輔助教學(xué)。

　　(四)進(jìn)一步完善校企合作辦學(xué)特色

　　在原有的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴大校企聯(lián)合辦學(xué)的規(guī)模和合作項目。另外隨著中外面合次企業(yè)的曾多，針對企業(yè)用人單位的意見，應(yīng)加強英語教學(xué)的訓(xùn)練。在國家教育部20xx年4號文件《關(guān)于加強高等學(xué)校本科教學(xué)的若干意見》中，提出高等學(xué)校在本科教學(xué)中要積極推動使用“雙語”教學(xué)，它是我國加入WTO后對人才培養(yǎng)模式加速改革的要求，也是社會經(jīng)濟飛速發(fā)展的要求。 (五)進(jìn)一步加強師資隊伍的建設(shè)

　　無論是專業(yè)課程建設(shè)，還是學(xué)術(shù)科研發(fā)展，都離不開教師，所以師資隊伍建設(shè)問題是專業(yè)建設(shè)的首要問題。適應(yīng)社會對財務(wù)管理人才的需求，建立一支能適應(yīng)“國際化、職業(yè)化、市場化”辦學(xué)特色要求的教師隊伍。形成一支年齡和職稱結(jié)構(gòu)合理、教學(xué)和科研并重，并能運用外語進(jìn)行專業(yè)教學(xué)的教師隊伍。 (六)加強對學(xué)生的職業(yè)素質(zhì)教育

　　在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，專業(yè)人才的職業(yè)素養(yǎng)、職業(yè)能力和就業(yè)競爭力將成為各類院校核心競爭力的重要組成部分。因此，本專業(yè)應(yīng)樹立“以學(xué)生成材為本”的思想，為學(xué)生搭建職業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)平臺，做好學(xué)生的職業(yè)素養(yǎng)教育。

　　1、樹立以“誠信、寬容、感悟”為核心的基本職業(yè)素養(yǎng)精神，通過教師課堂教書育人、課后職業(yè)素養(yǎng)講座，從思想上幫助學(xué)生建立起現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)所賴以生存的基本職業(yè)理念。

　　2、通過提供就業(yè)指導(dǎo)講座為學(xué)生提供信息和職業(yè)規(guī)劃的專業(yè)思路，聘請專業(yè)的金融人士和專業(yè)的市場人力資源管理專家，為學(xué)生提供職業(yè)的人生規(guī)劃培訓(xùn)和輔導(dǎo)。

　　3、開設(shè)會計業(yè)職業(yè)規(guī)劃課程。通過介紹各種工商企業(yè)中職位的設(shè)置以及各種職位對學(xué)生的知識、能力和素質(zhì)的要求，為學(xué)生理解自身的職業(yè)、規(guī)劃職業(yè)生涯提供理論和現(xiàn)實的指導(dǎo)。

　　在世界經(jīng)濟金融大調(diào)整、大變革的后危機時代，能否合理規(guī)劃新形勢下的人才策略，并搶占人才制高點，將是金融機構(gòu)塑造國際競爭力的重要一環(huán)，我們要從戰(zhàn)略角度深入思考，并妥善制定人力資源薪酬管理方案，確保自己的企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)長期發(fā)展。

金融調(diào)查報告15

　　三流企業(yè)抓產(chǎn)品，二流企業(yè)抓營銷，一流企業(yè)抓文化。企業(yè)文化是價值觀、神話、英雄、象征的集結(jié)，是一種精神，是一種意識，是一種境界，是如影隨形、飄飄欲仙的企業(yè)靈魂。地方金融要建設(shè)具有中國傳統(tǒng)文化、儒家思想、鄉(xiāng)土社會與西方開放兼容、個性張揚相結(jié)合的獨立法人經(jīng)濟文化。

　　一、地方金融文化應(yīng)與傳統(tǒng)文化、鄉(xiāng)土社會相結(jié)合

　　我國的地方金融企業(yè)植根地方、服務(wù)地方，大多都在小氣候、小環(huán)境中誕生、成長與發(fā)展，無論如何也割不斷濃郁的鄉(xiāng)情和傳統(tǒng)文化淵源。

　　明清山西商人用孔子“天下熙熙，皆為利來；天下壤壤，皆為利往。夫千乘之王，萬家之侯，百室之君，尚猶患貧，而況匹夫編戶之民乎”之觀點來發(fā)起利益追逐的進(jìn)取精神；用“執(zhí)事敬，事思敬，修己以敬”的主張，倡導(dǎo)敬業(yè)精神；用宗法社會的家族孝悌和睦、鄉(xiāng)誼團結(jié)之鄉(xiāng)情建立商幫群體，完成“團隊建設(shè)”，因而稱雄國內(nèi)商界五個多世紀(jì)，出現(xiàn)了“生意興隆通四海，財源茂盛達(dá)三江”的鼎盛局面。在商業(yè)的迅速發(fā)展下，山西票號錢莊歷經(jīng)100多年，給山西創(chuàng)造了億萬兩白銀收入，使山西成為全國首富，山西票號被人們稱為“匯通天下”的金融組織。寶豐社當(dāng)時的地位可類比當(dāng)今人民銀行，它曾領(lǐng)導(dǎo)錢莊參與清末晉商行會整理貨幣、建立制度、打擊沙錢、維護正常貨幣流通、穩(wěn)定社會經(jīng)濟、組織貨幣交易市場、管理金融機構(gòu)、組織借貸轉(zhuǎn)帳、票據(jù)流通等等。寶豐社等票號錢莊的財東大都是飽讀詩書之人，深受孔孟之道影響，遵循“君子愛財，取之有道”的傳統(tǒng)文化道德，并不是亂中撈利。他們實行“銀股”“身股”平均分配；知人善用任人唯賢；抽疲轉(zhuǎn)快調(diào)度資金；預(yù)提“護本”防止倒閉；職業(yè)教育培養(yǎng)人才；規(guī)章制度嚴(yán)格要求；經(jīng)理負(fù)責(zé)運籌帷幄；誠信為本注重信譽等一系列制度和措施更是構(gòu)建了當(dāng)時票號錢莊的文化體系。

　　上海商業(yè)儲蓄銀行是舊中國最大的商業(yè)銀行之一，創(chuàng)辦人陳光甫開辦之初就以“服務(wù)社會、以人為本、競爭創(chuàng)新”為核心內(nèi)容的企業(yè)文化。提出“我行一無所恃，可恃者乃發(fā)揮服務(wù)之精神也”，并在傳票帳單上都醒目地印上“服務(wù)社會”字樣，要求業(yè)務(wù)工作的每一個方面、每一個環(huán)節(jié)都“務(wù)求顧客之歡心，博社會之好感”。陳光甫要求基層行員儀容整潔，熱情待客�！皩τ诒拘幸磺蓄櫩蜔o論何界中人或鄉(xiāng)愚婦女，應(yīng)謙恭和悅竭誠相待”，“無論貧賤，視同一律�！比缬信c顧客吵架者，不問是非曲直一律開除；處理業(yè)務(wù)要認(rèn)真禮貌�！叭绯�結(jié)單給顧客，必須行列整齊，內(nèi)容清晰，讓顧客樂于核閱”，否則，“滿紙涂鴉，顧客隨即棄置一隅，不愿詳閱，且對本行發(fā)生不好印象�！�；業(yè)務(wù)嫻熟，力求手續(xù)簡便，收付敏捷。對于主要存戶的存款余額表要心中有數(shù)，對于支票上的簽字或印簽，要能夠一看即知真?zhèn)危�不必驗對所留模式，以免顧客久等；�?yán)禁上班時間吸煙、閑談、閱報，應(yīng)以“全副精神接待顧客，始能得社會之好感”。陳光甫還是中國金融界屈指可數(shù)的、在行內(nèi)推出“利益共同體”和“命運共同體”的銀行家，他經(jīng)常向行員灌輸“銀行是我，我是銀行”的思想。他說，“凡百事業(yè)，以人而興，而新陳代謝，尤愿繼起有人，俾可維持事業(yè)于永久�！薄坝腥瞬�，雖衰必盛；無人才，雖盛必衰。銀行尤盛”。

　　中國傳統(tǒng)的“儒文化”強調(diào)“仁、義、禮、智、信”。“誠信”是立身之本，修養(yǎng)之首，齊家之基，立國之本。對此，儒學(xué)給予了前所未有的重視和廣泛而深入的闡發(fā)。孟子曰：“誠者天之道也，思誠者人道也”；《中庸》說：“惟天下之誠為能化”，“君子誠之為貴”；《大學(xué)》曰：“心誠求之，雖不中，不遠(yuǎn)矣”，“所謂誠其意者，毋自欺也”；荀子道：“君子養(yǎng)心莫善于誠，至誠則無他事矣。”；周敦頤說：“誠，五常之本，百行之源也”；朱熹也曾有“誠者何？不自欺，不妄之謂也”的見解�！柏浿�粗精好歹，實告經(jīng)紀(jì)，使好裁奪售賣，若昧之不言，希為僥幸出脫，恐自誤也”；“賒須誠實，約議還期，切莫食言”�？梢姡�儒學(xué)的誠，指的是胸懷坦蕩，真實無偽。以誠相伴而生的是“信”，有誠才有信，誠實不欺，謂之“信”�？鬃釉唬骸叭硕鵁o信，不知其可也”；司馬光認(rèn)為：“夫信者，人君之大寶也。國保于民，民保于信；非信無以使民，非民無以守國。是故古之王者不欺四海，霸者不欺四鄰，善為國者，不欺其民，善為家者，不欺其親。不善則反之，欺其鄰國，欺其百姓，欺其兄弟，欺其父子，上不信下，下不信上，上下離心，以至于敗”。言而有信，取信于人是儒家學(xué)說推崇備至的倫理準(zhǔn)則。儒學(xué)乃國之瑰寶，鄉(xiāng)規(guī)鄉(xiāng)俗與民約乃傳統(tǒng)文化之要略。在儒家文化和鄉(xiāng)土風(fēng)情基礎(chǔ)上建立的票號錢莊與舊銀行企業(yè)文化應(yīng)成為現(xiàn)今地方金融企業(yè)文化建設(shè)的重要參照和借鑒。正本請源，票號錢莊是我們的根，倫理道德、儒家思想是地方金融文化的源。

　　二、建立高智商決策者文化

　　美國管理專家認(rèn)為，企業(yè)文化是“價值觀、神話、英雄和象征凝聚而成，這些價值觀、神話、英雄和象征對公司員工具有重大意義”。我們現(xiàn)在的大多數(shù)地方金融企業(yè)具有規(guī)模較小、網(wǎng)點不多、擴張受限、支持體系不足的特點。這一特點把董事長（或行長）推上了地方金融企業(yè)文化主導(dǎo)者的位置上。地方金融機構(gòu)，尤其是獨立法人地方金融機構(gòu)，決策者的文化素質(zhì)、志向、抱負(fù)、價值觀、施政方針和實踐，對領(lǐng)導(dǎo)層以至全體人員，是一種無形的精神力量，這種力量甚至在他本人離開這個企業(yè)或者人世，也能被這個企業(yè)傳承并發(fā)揚光大。因此，地方金融企業(yè)文化的形成，一是領(lǐng)導(dǎo)人要穩(wěn)定。如果領(lǐng)導(dǎo)人經(jīng)常調(diào)換，一個將軍一個令，領(lǐng)導(dǎo)者不能充分展示才華，必然是短期行為，不能安下心來專心致志辦好自己企業(yè)，企業(yè)文化就無法形成。民國時期，從夾縫中出現(xiàn)的一批銀行家，他們以自己所辦的銀行為終身的事業(yè)，他們大多有學(xué)識、有能力、有魄力，他們的共同點是愛國、愛帝、敬業(yè)。實踐證明，他們在自己經(jīng)過十幾年至幾十年的努力所辦的銀行中，培育營造出各自獨特的企業(yè)文化。二是要建立地方金融的高智商決策者文化。俗話說，兵熊熊一個，將熊熊一窩，帥熊天下會滅亡。地方金融企業(yè)的董事長（行長）很多是單兵作戰(zhàn)，很大程度上要靠自身和班子成員的德行操守、事業(yè)心和敏銳思維來掌管企業(yè)的前程。在目前的一些地方金融機構(gòu)中，許多的高智商和見多識廣者，在小銀行中創(chuàng)出了大的企業(yè)文化思路。江蘇連云港贛榆農(nóng)村信用社，在當(dāng)時的主任喬宗君領(lǐng)導(dǎo)下，從90年代開始就建立了自己的企業(yè)文化，打出了“農(nóng)民自己的銀行”“中小企業(yè)家的朋友”“服務(wù)贛榆百姓”的口號，并形成了嚴(yán)格的制度保證。

　　天津農(nóng)村合作銀行，立行之日始以精神和境界為導(dǎo)向，用浴火鳳凰為徽標(biāo)提升自己的價值觀和理念。金色的鳳凰在烈焰中浴火騰飛，涅磐重生，揮舞出璀璨的生靈圖景。他們意圖把天津農(nóng)村合作銀行這一社區(qū)銀行、零售銀行、農(nóng)民銀行，打造成像浴火騰飛的鳳凰一樣的傳奇銀行、陽光銀行、吉祥銀行。天津農(nóng)村合作銀行的標(biāo)志是一只迎著旭日東升的金鳳凰，寓意著成立半個世紀(jì)后重新騰飛。浴火鳳凰，涅磐重生，九圓體、金黃色的行徽蘊含著合作與圓滿，象征著長久與騰飛，更昭示著天津信合事業(yè)一個全新“銀行時代”的開端。

　　記得有一個美麗的傳說，金色的鳳凰在烈焰中浴火騰飛，涅磐重生，揮舞出璀璨的生靈圖景。天津農(nóng)村合作銀行是社區(qū)銀行、零售銀行、農(nóng)民銀行，也是像浴火騰飛的鳳凰一樣的傳奇銀行、陽光銀行、吉祥銀行。天津農(nóng)村合作銀行的標(biāo)志是一只迎著旭日東升的金鳳凰，寓意著成立半個多世紀(jì)后重新騰飛。浴火鳳凰，涅盤重生，九圓體、金黃色的行徽蘊含著合作與圓滿，象征著長久與騰飛，更昭示著天津信合事業(yè)一個全新“銀行時代”的開端。

　　寧波鄞州農(nóng)村合作銀行以創(chuàng)新精神打造自己的核心文化——“蜜蜂文化”。由太陽蜂和太陽花組成的行徽，揭示了鄞州銀行“勤勞、奉獻(xiàn)、和諧快樂、建設(shè)家園”的境界和意識，形成了“以蜜蜂文化為核心的銀行是平民的銀行；勤勞是我們對自我的最基本的要求；奉獻(xiàn)是我們道德情操的要求；快樂是我們追求的工作環(huán)境；家園是我們與客戶共同努力的目標(biāo)。”

　　標(biāo)志是文化的集中體現(xiàn)物，它的每一個部分都傳達(dá)著我們的追求與承諾。

　　1、圓是圓滿，是輝煌。

　　2、“蜜蜂”是快樂、勤勞、奉獻(xiàn)的象征。

　　3、“Bank”為銀行英文表達(dá)，字體穩(wěn)重，讓人信賴又不乏親和力。4、標(biāo)志在顏色上運用甜蜜黃和活力綠的搭配。甜蜜黃象征收獲、幸福甜蜜的生活；活力綠代表生命力，象征鄞州銀行的發(fā)展和活力

　　品牌吉祥物：太陽蜂。

　　太陽蜂，勤勞快樂的生靈、甜蜜生活的釀造師、誠實守信的實踐者。鄞州銀行正師以太陽蜂精神自勵的銀行！

　　品牌象征：太陽花。

　　太陽花，永遠(yuǎn)向著太陽的花，富又生命力的花，五彩繽紛的花。

　　浴火鳳凰、烈焰中騰飛，是神的象征，是神的力量；蜜蜂飛舞在太陽花之上，快樂工作，辛勤奉獻(xiàn)象征著中華民族的勤勞、無私與奉獻(xiàn)。這就是特色的企業(yè)文化，是高智商決策者文化。

　　三、地方金融文化應(yīng)實際而前瞻

　　美國加州大學(xué)管理學(xué)教授威廉·大內(nèi)在《Z理論—美國企業(yè)如何迎接日本的挑戰(zhàn)》中指出：“一個公司的文化由其傳統(tǒng)和風(fēng)氣所構(gòu)成。此外，還包括一個公司的價值觀，如進(jìn)取性、守勢、靈活性——即確定活動、意見和行動模式的價值觀”。

　　地方金融的企業(yè)文化建設(shè)無疑應(yīng)該是民族文化的.傳承和風(fēng)土人情與行業(yè)特性、市場定位、發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合的企業(yè)價值觀與精神境界的全面體現(xiàn)。

　　地方金融企業(yè)一是要有拖不垮、打不爛、不卑不亢的進(jìn)取精神。許多地方金融企業(yè)偏安一隅、規(guī)模小、條件差，有時還要受到各方面的擠壓。那種在夾縫中生存的艱難，如果企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人沒有強烈的事業(yè)心和堅忍不拔的毅力是無法形成團隊力量和企業(yè)精神的。四川聚興誠銀行領(lǐng)導(dǎo)人楊燦三經(jīng)常在早會、周會上向員工們說“蠶經(jīng)三眠方能吐絲，人歷三眠事業(yè)乃成；三眠之中，第一眠要忍耐，第二眠要自持，第三眠要堅定”。

　　二是要培育優(yōu)秀的地方金融銀行家。銀行家的精神就是銀行的精神。有思想、有德行的優(yōu)秀銀行家就會帶出優(yōu)秀的金融團隊。在當(dāng)前的地方金融企業(yè)中，象天津農(nóng)村合作銀行的董事長齊逢昌、浙江臺州城商行的陳小軍、鄞州銀行的陳耀芳、九江商業(yè)銀行董事長劉羨庭、廊坊商業(yè)銀行關(guān)景春、江蘇靖江城市信用社董事長朱惠健等都是非常優(yōu)秀和敬業(yè)的真正的銀行家。許多地方金融企業(yè)的董事長、行長發(fā)揮自身的聰明才智和高尚情操打造了本行非常出色的企業(yè)文化。

　　三是要把企業(yè)的價值取向、經(jīng)營理念和發(fā)展戰(zhàn)略作為企業(yè)文化的重要內(nèi)容。地方金融企業(yè)要從自身實際出發(fā)，不攀比，不求大而全。有實力和條件的，作強作大；條件有限的，辦特色銀行，辦精品銀行，辦社區(qū)銀行，辦平民銀行。

　　四是打造地方金融堅固的誠信大廈。地方金融企業(yè)的生命線是得到當(dāng)?shù)卣�府、�?jīng)濟組織和當(dāng)?shù)匕傩盏男湃闻c支持。

　　地方金融企業(yè)大多沒有縱向的領(lǐng)導(dǎo)體系和橫向的網(wǎng)路支撐。這從表面上看，是一個很大的缺陷，但細(xì)一琢磨，這恰是梁山好漢，是出英豪的好機會，是建立自身特色文化的絕好條件，“一個好的董事長（行長）就是一家好的銀行”；“一個好的董事長（行長）就是這家銀行的精氣神”。好領(lǐng)導(dǎo)帶出的團隊是拖不垮、打不散的團隊。在好領(lǐng)導(dǎo)、好團隊行為和良好風(fēng)氣與傳統(tǒng)下形成的企業(yè)文化就是這家銀行的“魂”！是一種高尚的、飄飄欲仙的、如影隨形的精神境界。

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