購(gòu)買投資理財(cái)保險(xiǎn)要注意什么

概述

投資理財(cái)保險(xiǎn)是國(guó)際人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)新興的保險(xiǎn)產(chǎn)品,和傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品相比,投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是既具有保障功能又有投資理財(cái)功能。投資理財(cái)保險(xiǎn)有固定的保障作為保險(xiǎn)保障,但其卻沒(méi)有固定的預(yù)定利率,客戶的投資收益具有不確定性,既可能獲得高額的投資回報(bào)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

分類

投資理財(cái)保險(xiǎn)主要有三類:具體為分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。嚴(yán)格意義上講,分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)屬于理財(cái)類產(chǎn)品,投連險(xiǎn)屬于投資類產(chǎn)品。

萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)實(shí)際是指投保人投入的資金被分配至保障賬戶和投資賬戶。雖然這兩個(gè)險(xiǎn)種的保障賬戶都不受投資表現(xiàn)影響,但由于萬(wàn)能險(xiǎn)承諾了保底收益,保險(xiǎn)公司在資金運(yùn)營(yíng)中對(duì)投資渠道的配置必然更加注重“安全”。市場(chǎng)上由于投資范圍所限,分紅保險(xiǎn)實(shí)際分紅收益不高,因此市場(chǎng)上客戶選擇該產(chǎn)品主要是以期繳為主,通過(guò)“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”以備未來(lái)所需,也有客戶為子女購(gòu)買該產(chǎn)品,是為了合理規(guī)避未來(lái)可能開征的遺產(chǎn)稅。

投資連結(jié)保險(xiǎn),簡(jiǎn)稱“投連險(xiǎn)”,是一種融保險(xiǎn)保障與投資功能于一體的險(xiǎn)種。投連險(xiǎn)保單除了提供人壽保險(xiǎn)時(shí),其投資單位價(jià)格是根據(jù)投資賬戶在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來(lái)決定。投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高收益大,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)及市場(chǎng)上的部分基金產(chǎn)品。

萬(wàn)能險(xiǎn)是抵御利率波動(dòng)的利器。所謂萬(wàn)能險(xiǎn),是指可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分:一部分用于保險(xiǎn)保障,另一部分用于儲(chǔ)蓄投資。

注意事項(xiàng)

投資理財(cái)保險(xiǎn)雖然是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn),而且每年固定的回報(bào)率,不會(huì)像其它投資一樣有大起大落,但是在購(gòu)買投資理財(cái)保險(xiǎn)的時(shí)候也是有一些注意事項(xiàng)的。

1、在購(gòu)買投資型險(xiǎn)種時(shí),不能完全以保險(xiǎn)公司的文章統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為根據(jù)來(lái)評(píng)價(jià)險(xiǎn)種收益的多少,而應(yīng)同時(shí)參考銀行存款、債券市場(chǎng)及基金市場(chǎng)三個(gè)收益率來(lái)綜合考慮,此外,購(gòu)買不同品種的投資險(xiǎn)其關(guān)注點(diǎn)也不同。

2、購(gòu)買前一定要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書,明確了解產(chǎn)品的哪些利益是保險(xiǎn)公司保證的,哪些項(xiàng)目是不保證的,哪些是根據(jù)保險(xiǎn)公司未來(lái)的經(jīng)營(yíng)情況好壞確定的,又有哪些因素會(huì)影響到理財(cái)賬戶的價(jià)值。

3、在投保投連前應(yīng)通過(guò)專業(yè)的測(cè)試,能夠明確自己投資的期限、最終的目標(biāo),做到心中有數(shù)。

4、不是所有家庭都適合購(gòu)買分紅險(xiǎn)。兩類家庭應(yīng)慎買分紅險(xiǎn):一是分紅險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差,短期內(nèi)有大筆開支的家庭應(yīng)慎購(gòu)分紅險(xiǎn);如果中途退保,投保人只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢,可能連本金都難保。二是收入不穩(wěn)定的家庭,不宜購(gòu)買分紅保險(xiǎn)。

適合人群

原則上投資理財(cái)保險(xiǎn)適合那些已經(jīng)擁有了基本的養(yǎng)老、重疾、意外、醫(yī)療保障,又有一部分閑置資金,個(gè)人的投資偏好比較趨于保守或沒(méi)有時(shí)間打理閑置資金的那部分人群。因此投資理財(cái)保險(xiǎn)的適用人群必須具備以下四個(gè)條件:

1、必須要有持續(xù)穩(wěn)定的收入;

2、必須具有一筆富余資金且沒(méi)有其他投資渠道;

3、必須具有風(fēng)險(xiǎn)承受能力,且是沒(méi)有時(shí)間和精力打理資金的人;

4、必須是對(duì)投資有中長(zhǎng)期準(zhǔn)備的投資者。

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