高收入白領家庭如何保險理財

概述

金融危機的間接影響正在進一步顯現(xiàn),危機不斷沖擊實體經濟,造成企業(yè)利潤減少、倒閉、減薪、裁員,對中國城市白領的家庭理財、生活造成重大影響。該怎樣做才能有效規(guī)避金融危機的`影響,避免家庭財務也陷入危機當中呢?

陳先生一家三口,陳先生40歲,妻子38歲,兒子10歲。陳先生擁有自己的公司,每年穩(wěn)定收入100萬元;投資基金100萬元、股票10萬元,另外每月定投基金1萬元;銀行存款220萬元,作公司的流動資金;有一套價值230萬元的別墅,一套價值120萬元的普通住房,年收租金4萬元,無房貸;一輛30萬元的車,無車貸。一家三口每年出國旅游兩次,年旅游花費10萬元,日常開支每月1萬,每年給父母和岳父共計4萬元養(yǎng)老。

目前,陳先生有社保,無任何商業(yè)保險;妻子無社保和任何商業(yè)保險;孩子有學校的學平險,每年50元。陳先生希望根據(jù)家庭的經濟情況制定一套合理的保險理財方案。

方案一:購買分紅儲蓄型壽險一舉兩得

為保證家人在陳先生遭遇不測的情況下維持正常生活直至兒子獨立,陳先生的人身保障需求可以大致做以下規(guī)劃:

兒子現(xiàn)在10歲,到他獨立還有約15年時間;加上日常開支與贍養(yǎng)長輩,以及維持生活品質的開銷,目前所需金額約為26萬元。假設每年的通貨膨脹率為3%,15年就需要近40萬元。

同時,還要為兒子的`教育做充分準備。參考上海市的平均水平,加上后期的高等教育投入,至少需要30萬元;最后加上為妻子養(yǎng)老做準備,陳先生的身故保額最低限度應在100萬元。

險種推薦

建議購買分紅儲蓄型壽險,一來兼顧疾病身故與意外身故兩種風險,二來能同時儲蓄子女教育金與養(yǎng)老金。

雖然陳先生不用擔心生病后的治療經費問題,但假如投了醫(yī)療險與重疾險,就能在相同情況下減少家庭的開支,把錢用在更需要的地方。參考現(xiàn)在的醫(yī)療現(xiàn)狀以及陳先生的具體情況,夫妻倆每人50萬元的重大疾病險額度是比較恰當?shù)?而且盡量選擇終生型的,因為年齡越大,重疾的風險越高。

當然在投保時還不能忘記附加投保人豁免的險種,這能保證在投保人不能繼續(xù)交費的情況下保單的延續(xù),是保單能真正照顧家人的必選。

方案二:選擇保至85歲的重大疾病險

我們建議陳先生留有年收入的10%,相當于10萬元的現(xiàn)金用于活期儲蓄以備不時之需;使用年收入的20%約20萬,投資于國債、企業(yè)債等債券,獲取固定收益;使用年收入的25%約27萬購買保險;剩余可做以3個月為一周期的定期存款,備用或做其他投資。

陳先生年富力強,收入豐厚,是整個家庭的經濟支柱,保障應該圍繞陳先生本人展開。購買保險的側重點應集中在家庭保障、重疾保障以及重大疾病住院期間的補貼。

險種推薦

陳先生的保險組合陳先生已步入中年,可以選擇保障期限至85周歲的重大疾病險,保額50萬;在養(yǎng)老險方面可以選擇即期返還型的年金保險,保額30萬,自投保的第二年起返還3萬元一直返還至85周歲;家庭保障方面可選擇當發(fā)生全殘或身故時能獲得保障的定期壽險,保額是300萬。

綜述,陳先生重疾保障50萬、全殘保障300萬、身故保障400萬。當陳先生60歲時可獲養(yǎng)老金70萬以及以后每年3萬元的年金,直至85周歲;85歲時還可獲80萬元的賀歲金,另可享有保險公司的分紅。

妻兒的保險組合陳妻可以選擇保障期限至85周歲的重大疾病險,保額30萬;當陳妻60歲時可獲賀歲金3萬元,并開始月領養(yǎng)老金2000元,同時自第二年起每年以3%的復利遞增,直到80周歲,在85周歲時可獲30萬的'賀歲金。

陳子年輕,可以投保收益較高的投連險或享有最低2.5%收益+浮動利益組成的萬能險。年繳保費6000元。若陳先生愿意,可以隨時追加金額,做投資。

由于保單的投保人均是陳先生,建議所有投保的保險均加投保人豁免。合計陳家第一年年繳保費277,386元,第二年起年繳247,386元。

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