高收入家庭保險(xiǎn)理財(cái)方案

　　概述

　　對(duì)于家庭收入月均在4000元以上的高收入家庭而言，由于這類(lèi)家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，可以選擇長(zhǎng)線投資，比如房產(chǎn)投資等可占總資產(chǎn)的50%。風(fēng)險(xiǎn)與收益永遠(yuǎn)成正比，如果風(fēng)險(xiǎn)投資比較得當(dāng)，收益是相當(dāng)可觀的。在投資開(kāi)放式基金時(shí)，也可將股票型、債券型、混合型基金以及貨幣市場(chǎng)基金按4:3:2:1的比例分配，以增加資金的安全性。同時(shí)也要購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保證家庭生活的高質(zhì)量。還應(yīng)當(dāng)考慮在守法的前提下，通過(guò)延遲收入、房產(chǎn)投資和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等手段合理避稅。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　1.推薦原則

　　(1)盡量貼近客戶(hù)的觀念�？蛻�(hù)偏好于消費(fèi)型保險(xiǎn)，所以理財(cái)師在挑選產(chǎn)品時(shí)，只選擇了消費(fèi)型險(xiǎn)種，保障年限在30年之內(nèi)。

　　(2)在預(yù)算范圍內(nèi)執(zhí)行。理財(cái)師在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，盡量注意不重復(fù)保障、不浪費(fèi)保費(fèi)，盡量在客戶(hù)的預(yù)算范圍之內(nèi)執(zhí)行。

　　(3)盡量性?xún)r(jià)比卓越。在產(chǎn)品選擇上，理財(cái)師大膽應(yīng)用了客戶(hù)自身年齡輕、身體狀況好的條件，推薦選擇最優(yōu)質(zhì)費(fèi)率的產(chǎn)品，以降低保費(fèi)，最大程度地做實(shí)保障。

　　2. 怎么利用保險(xiǎn)避稅?

　　通過(guò)購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)避稅的說(shuō)法目前還不具備可操作性。在國(guó)外，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)可以避稅，但是國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)和稅收環(huán)境與國(guó)外不同。通過(guò)保險(xiǎn)避稅通常有兩種方式，一種是個(gè)稅遞延型年金，一是遺產(chǎn)稅，而這兩者國(guó)內(nèi)都沒(méi)有開(kāi)始實(shí)行。

　　他指出，在已征收遺產(chǎn)稅的國(guó)家或地區(qū)，被保險(xiǎn)人在投保之前需先評(píng)估自身名下資產(chǎn)，充分考慮到未來(lái)傳承部分并結(jié)合當(dāng)?shù)剡z產(chǎn)稅稅率，才能計(jì)算出未來(lái)應(yīng)繳納的稅費(fèi)總額，在我國(guó)尚未通過(guò)遺產(chǎn)稅法案的前提下，能否征收、按照怎樣的稅率征收均是未知，現(xiàn)在談?wù)撨@個(gè)問(wèn)題未免有點(diǎn)操之過(guò)急。

　　據(jù)大都會(huì)人壽的一份研究報(bào)告，2012年高凈值家庭(可投資資產(chǎn)超過(guò)600萬(wàn)元)數(shù)量達(dá)到174萬(wàn)戶(hù)左右，北京、上海、江蘇、浙江、廣東五省市占全國(guó)40%以上;可投資資產(chǎn)額保持增長(zhǎng)，富裕人群投資傾向開(kāi)始偏于保守，避險(xiǎn)、保值成為主要訴求。

　　因此，盡管遺產(chǎn)稅的靴子尚未落地，保險(xiǎn)作為財(cái)富傳承的一個(gè)重要手段正在受到各保險(xiǎn)公司的重視，多家公司開(kāi)始研發(fā)高端壽險(xiǎn)產(chǎn)品或成立相關(guān)財(cái)富管理部門(mén)。郝演蘇說(shuō)，銀行儲(chǔ)蓄、證券與貴金屬投資和保險(xiǎn)理財(cái)構(gòu)成財(cái)富管理的三駕馬車(chē)，其中功能各有差異，但財(cái)富管理的本質(zhì)屬性完全相同，保險(xiǎn)公司重視高凈值人群出于財(cái)富分渠道管理的需要是必然趨勢(shì)。

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