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企業(yè)老板有1000萬如何規(guī)劃養(yǎng)老理財
“我們本來打算等兒子本科畢業(yè)后送他出國讀商科，也好將來替我們管理企業(yè)，沒想到他一點都不愿意�！毙煜壬f，當他和兒子溝通，希望他出國留學、繼承家業(yè)時，兒子表示毫無興趣，他只想做一些電子信息方面技術(shù)研發(fā)的工作，并不打算接手經(jīng)營紡織企業(yè)。
這對于徐先生夫婦來說打擊可不小。不僅僅是因為年齡增長讓他們對很多事情感覺力不從心，更因為他們對企業(yè)經(jīng)營、家庭理財了解不多。近兩年來，隨著全球經(jīng)濟的“降溫”，國際出口影響較大、原材料、勞動力成本不斷上漲，使得工廠利潤下滑嚴重。在這種特殊情況下，夫妻倆不得不做出轉(zhuǎn)讓企業(yè)的決定。
經(jīng)營波動大，工薪較穩(wěn)定
因為是家族企業(yè)，盈虧需要自負。經(jīng)營較好時，徐先生的企業(yè)一年凈利潤可以達到100多萬元，情況較差時，只能賺二三十萬元。最近五六年平均下來，每年利潤約50多萬元。
根據(jù)這一水平，無論經(jīng)營狀況如何，徐先生和太太平均每月都會從企業(yè)領(lǐng)取45000元的工資獎金，加上兒子的6000元薪水，每月家庭收入為51000元。每月家庭的基本開支約8000元，娛樂、購物等花費10000元，兩輛轎車每月的養(yǎng)車費5000元。這樣，家庭月結(jié)余約為28000元。考慮到要為企業(yè)準備充足的備用金，夫妻倆一般只是把月結(jié)余留在銀行活期賬戶。
此外，年底能夠從廠里拿到大概20萬元的分紅，在扣除2萬元車險保費后，可結(jié)余18萬元。
股市虧損，房市賺錢
2007年，看著身邊不少朋友投身股市，徐先生和太太也動了心，沒怎么猶豫便拿出200萬元打算大展拳腳，不想結(jié)果卻事與愿違。在市值跌至140萬元時，兩人只能草草收場。雖然目前這筆資金仍在股市賬戶中，但夫妻倆卻很少操作，謹慎了許多，每年股市賬戶的波動并不大。
與股市相比，參與樓市投資倒讓徐先生夫婦賺了一筆。兩人以300萬元買下的兩套房產(chǎn)，目前其中一套市值200萬元，另一套市值280萬元，自住別墅也從400萬元升值至600萬元。
除以上資產(chǎn)外，兩輛奔馳車市值約100萬元、活期存款有120萬元、定期存款50萬元，以及一些黃金飾品、收藏品等。家庭無任何負債。
企業(yè)轉(zhuǎn)讓后巨額財富如何規(guī)劃
盡管物質(zhì)條件已經(jīng)相當豐富，但隨著年齡的增長，夫妻倆越來越擔心家族企業(yè)后繼無人的問題。經(jīng)過多次交談，兒子始終不愿接管企業(yè)。夫妻倆也不想一輩子為了事業(yè)奔波，希望晚年能夠享享清福，所以決定把家族企業(yè)轉(zhuǎn)手給別人。
經(jīng)過核算，企業(yè)價值約1400萬元。初步確定由受讓方首期支付徐先生1000萬元現(xiàn)金，剩下的400萬元分兩年，每年各200萬元還清。
眼看自己和太太即將“退休”，失去穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，同時又多了一筆巨額現(xiàn)金資產(chǎn)，徐先生有些無所適從了。他希望通過資金的合理運用，保證夫妻倆富足養(yǎng)老。由于兩人都沒有醫(yī)保，因此他們必須為未來準備充足的“健康基金”。此外，他們還想著為兒子準備一套婚房，是用目前已有的投資房，還是另外購房尚不確定。而投資方面是否應(yīng)該加強也心存猶豫，畢竟股市“陰影”猶在，他們不想再次承受過高風險。
多種理財工具全面規(guī)劃養(yǎng)老
“富一代”面臨退休，要面對收入來源的突然消失，要面對如何處理巨額企業(yè)轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)的難題，更需要細心打理方能樂享晚年。
穩(wěn)健理財實現(xiàn)富足退休
目前徐先生家庭需要達成的理財和生活目標主要有如下三點：
（1）通過合理配置，安心投資，樂享晚年，富足養(yǎng)老；
�。�2）需要準備充足的健康基金；
�。�3）為兒子置辦婚房。要想同時達到這些目標必須合理配置資產(chǎn)，早為將來作打算，因此分析后有如下幾點針對性的建議。
考慮到保持原有消費水準和新增旅游支出這兩部分的資金來源，必須足夠穩(wěn)定持續(xù)且安全可靠，因此建議他們選一些穩(wěn)健的理財方式，以便獲得穩(wěn)定的被動性收入來源（投資收益）。
比如，可以將獲得的企業(yè)轉(zhuǎn)讓款（首年部分）1000萬元中的60%（約600萬元）購買電子式國債。電子式國債風險較低，收益穩(wěn)定并且具有每年定時付息，到期還本付息的特點，非常適合徐先生家庭的需求。目前5年期電子式國債的票面利率為每年6.15%。如此，每年利息收入可以達到36萬元以上，這部分被動收入恰可覆蓋徐先生夫婦的富足養(yǎng)老支出需求。
此外，考慮今后不必再為企業(yè)預(yù)留備用金，活期存款及現(xiàn)金的占比略顯太高，降低了資金使用效率。建議預(yù)留出35萬元作為退休首年的日�；局С龊�，另準備20萬元與定期存款一同建立家庭備用金即可。其中活期存款部分可考慮配置部分貨幣市場基金，貨幣市場基金安全性高，流動性良好且收益高于活期存款，作為備用金資產(chǎn)的配置比較合適。
家庭投資方面，由于夫婦二人并不具備豐富的投資經(jīng)驗，也不愿再承受過高風險，因此建議其將股票資金及剩余活期資金轉(zhuǎn)投保本類的混合型基金，以及銀行中低風險的理財產(chǎn)品。這樣的投資組合也可保證資金在低風險的前提下，同時也不失去股市回升帶來的投資機會。
建立百萬元級家庭健康基金
隨著年齡的增長，健康問題的重要性也逐步顯現(xiàn)。由于兩人都沒有醫(yī)療保險，盡早建立起“家庭健康基金”是當務(wù)之急。并且建議每年至少安排一次全身體檢及牙科檢查與護理，確保兩人能在晚年保持較高的生活質(zhì)量。建立健康基金可考慮使用企業(yè)轉(zhuǎn)讓款中的10%即100萬元左右來實現(xiàn)。該部分資金需要保證有較好的流動性以備不時之需。另外隨著每年的通貨膨脹，資金購買力將會持續(xù)下降，這將可能造成未來醫(yī)療費用不夠支付的潛在風險，因此該部分資金的收益率必須能夠持續(xù)跑贏通脹。據(jù)此我們建議將這部分資金投資于債券基金，其中純債類基金為最佳。另外還可以用一小部分資金購買些老年意外險作為補充。
利用理財型年金保險傳承財富
徐先生夫婦的兒子已到適婚年齡，也需為其早做打算。建議他們可以考慮暫時將兩處投資房產(chǎn)出租以獲取租金收入，若今后打算用其中一套作為兒子的婚房則再將其收回即可，如打算另購置一套則建議將其停租轉(zhuǎn)售換取購房資金。
1000萬養(yǎng)老理財除了上面的方法，此外，建議將首筆企業(yè)轉(zhuǎn)讓款剩余部分（約300萬元），以及未來兩年每年200萬元的分期轉(zhuǎn)讓金，為兒子購買一份三年期繳費的年金保險（分紅型或投連型）。年金保險可以在一定時期后定期領(lǐng)取年金及分紅，這樣配置可以使該部分資金通過保單形式合理避免今后可能需要支付的高額遺產(chǎn)稅；同時能夠給今后獨立成家的兒子提供一些生活和創(chuàng)業(yè)上的保障；此外也不會因為過早給“富二代”大筆財產(chǎn)使其安逸懈怠，或者因為兒子理財能力不足而過早讓巨額財富太快流失，可謂一舉三得，順利實現(xiàn)財富由“富爸爸”向“富二代”的傳承。
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