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保險合同中的除外責(zé)任應(yīng)該如何理解
在保險合同中，有一條約定叫“除外責(zé)任”，顧名思義，就是保險公司不需承擔(dān)合同約定的義務(wù)。如果被保險人因為 “除外責(zé)任”條款中的原因而導(dǎo)致保險事故的發(fā)生，保險公司將不予賠償。如果有意為之，并向保險公司索賠，那就變成了一種犯罪行為，俗稱“騙�！被颉霸p保”。
2007年10月，山東省青島一名男子自砍手指，騙保45萬元，獲刑5年。2008年7月7日，江蘇省大豐市小海鎮(zhèn)楊樹村一名男子為償債弒父騙保，被判死緩。
可見，保險合同中“除外責(zé)任”的約定對我們多么重要。它不但是對我們自身行為的一條基本準(zhǔn)則，也是對被保險人的特別保護(hù)。那么，“除外責(zé)任”到底都包含哪方面的內(nèi)容呢?
我把它大致歸納為三大類：
第一類，被保險人個人的故意行為導(dǎo)致的人身傷害。在前幾期，我跟大家聊了一些商業(yè)保險運行的重要游戲規(guī)則，比如說保險利益原則。就是投保人和被保險人之間要有保險利益，這是為了保護(hù)被保險人的自身利益。這里，再跟大家分享另一個重要游戲規(guī)則，就是損失補(bǔ)償原則。這條原則的一個重要內(nèi)涵就是，商業(yè)保險只是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險補(bǔ)償?shù)呢攧?wù)方案，即我們通過平時的小額保費支付，來應(yīng)對將來風(fēng)險發(fā)生時的大額支出;商業(yè)保險不是以小搏大的盈利工具。因此，《保險法》和保險公司都會極力預(yù)防一些逆選擇和道德風(fēng)險。除外責(zé)任條款就是最主要的體現(xiàn)之一。
比如說，被保險人不能故意自傷、自殺、犯罪、拒捕等故意行為來獲取保險公司的賠償;也不能因為有了保險保障就故意挑釁斗毆、吸毒和醉酒等。
第二類，投保人或受益人故意傷害被保險人。保險傳遞的是對家人的責(zé)任和關(guān)愛。為了更好地保護(hù)被保險人的自身利益不被傷害，在《保險法》和保險合同中都有相關(guān)規(guī)定。比方說，保障未成年被保險人利益的保額上限規(guī)定，而除外責(zé)任中的這一類約定也是為了保障被保險人的人身安全。像上文中說的江蘇男子，雖然是父親保險的投保人，但是他的行為得不到保險公司的賠償。
第三類，系統(tǒng)風(fēng)險的發(fā)生。系統(tǒng)風(fēng)險又稱不可分散的風(fēng)險，而保險公司的可保風(fēng)險是可分散的純碎風(fēng)險，即這類風(fēng)險既可分散，又是那種發(fā)生后只會帶來損失不會帶來獲利的風(fēng)險，像炒股的風(fēng)險就是有獲利可能的風(fēng)險，保險公司是不保的;像戰(zhàn)爭、核能、內(nèi)亂、地震等，是不可分散風(fēng)險，保險公司一般也是不保的。
我們在前幾期已經(jīng)知道，保險產(chǎn)品的定價是基于風(fēng)險發(fā)生的普遍性和可測定的不確定性，也就是說保險公司可以通過風(fēng)險發(fā)生隨機(jī)分布的特征對其頻次進(jìn)行測量，以此為基礎(chǔ)測定保險產(chǎn)品價格。而上面講的戰(zhàn)爭、內(nèi)亂、地震等風(fēng)險造成的風(fēng)險發(fā)生的范圍特別廣、損失程度特別深，破壞了一般的定價基礎(chǔ)。因此，通常列為“除外責(zé)任”。
當(dāng)然，純粹從理論上講，保險可以做到“無所不�！�。在國外，也有公司嘗試推出過“戰(zhàn)爭險”，但是這樣一來，保險產(chǎn)品的價格就會極高，對于普通消費者而言，有可能比風(fēng)險自留還要不劃算。這樣的產(chǎn)品責(zé)任雖然廣，但在市場上必然是少人問津，最后只得退出市場。因此，把系統(tǒng)風(fēng)險放在除外責(zé)任中，其實在筆者看來，是一種相對比較經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方案。
在實際選擇保險產(chǎn)品時，各家保險公司的“除外責(zé)任”大體相同，但也略有區(qū)別。比方說，有的產(chǎn)品就沒將地震、艾滋病、醉酒等列入“除外責(zé)任”之中。
但筆者認(rèn)為，對“除外責(zé)任”的深入了解，目的在于明確保險保障期間的自身行為的底線，至于如何為自己購買最合適的保險產(chǎn)品，大家還是要全面評估自身需求和購買能力，認(rèn)真閱讀保險合同條款，然后再作選擇。
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