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2016年江蘇車險新政策
2016江蘇車險費(fèi)改內(nèi)容有哪些?據(jù)了解，6月底江蘇省商業(yè)車險改革配套工作將全部完成，江蘇是第三批試點(diǎn)地區(qū)之一，目前車險費(fèi)改已在緊鑼密鼓中進(jìn)行。那么，按照新政策車險保費(fèi)將會怎么變?主要受什么影響?下面，我們一起來了解一下吧。
據(jù)了解，此次費(fèi)率改革將突出“少出事故少交錢”的原則�！叭绻B續(xù)三年沒有發(fā)生賠款的車輛將享受保費(fèi)6折的優(yōu)惠;反之，上年發(fā)生5次及以上賠款的車輛，保費(fèi)將上漲2倍�！卑凑招乱�(guī)，預(yù)計(jì)江蘇有七成車主的保費(fèi)將降低。
車險保費(fèi)影響因素
1.開車
違章多也會影響續(xù)保價格
車險費(fèi)率改革后，開車不要任性了�，F(xiàn)行的商業(yè)車險費(fèi)率定價“跟車不跟人”，影響車輛無賠付款優(yōu)待系數(shù)的是車輛的上一年出險情況，改革后，除了要看車輛出險情況，還要和車主的交通違章掛鉤。比如，闖紅燈、實(shí)線變道、壓雙黃線、違停等都有可能影響續(xù)保價格。
2.買車
不只看車價，還看零整比
零整比越高的機(jī)動車，車險費(fèi)率可能會越高，最終的車險價格也就越高。每一個車型都會有一個費(fèi)率表，也就是說，同一個品牌的車輛，不同車型的保險費(fèi)率會不同。
除了保費(fèi)，理賠也是車主所關(guān)心的問題。新版條款將三責(zé)險中“被保險人”“駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，刪減了現(xiàn)行商業(yè)車險條款責(zé)任免除爭議較大的“車上人員在被保險機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡”“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)內(nèi)容。
昨天下午，江蘇保監(jiān)局召開商業(yè)車險費(fèi)率市場化改革新聞發(fā)布會，宣布江蘇將于6月底前完成商業(yè)車險改革配套工作。改革后，商業(yè)車險保費(fèi)將與車型、歷史出險、交通違法情況相關(guān)聯(lián)，連續(xù)3年沒賠款保費(fèi)可享6折優(yōu)惠。如果上一年5次及以上賠款，保費(fèi)上漲兩倍。
2015年，中國保監(jiān)會正式實(shí)施醞釀5年多的商業(yè)車險改革，江蘇是第三批改革地區(qū)。2015年6月1日和2016年1月1日，已分別有黑龍江等6省市和天津等12省市地區(qū)完成新產(chǎn)品切換。
看亮點(diǎn)
上一年5次賠款 保費(fèi)直接漲兩倍
據(jù)了解，此次改革將突出“少出事故少交錢”的市場規(guī)則，更好維護(hù)消費(fèi)者的利益。首先，“好司機(jī)”與“壞司機(jī)”的保費(fèi)差距將進(jìn)一步拉大，無賠款優(yōu)待系數(shù)浮動范圍擴(kuò)大，浮動范圍由0.7至1.3擴(kuò)大到0.6至2.0。連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款的車輛，將享受保費(fèi)6折的優(yōu)惠;反之，上年發(fā)生5次及以上賠款的車輛，保費(fèi)將上漲2倍。
此外，改革后的保障范圍更全面。新版條款將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，體現(xiàn)了人性化原則，將大幅減少車險理賠糾紛。
買險可貨比三家 從33家公司里挑
今后，消費(fèi)者可選擇的保險產(chǎn)品種類也更加豐富，行業(yè)示范條款分為綜合型、基本型、高端型，江蘇消費(fèi)者可以從33家財險公司中“貨比三家”進(jìn)行挑選。
從其他已開展改革試點(diǎn)的省份來看，新條款費(fèi)率與風(fēng)險更匹配，消費(fèi)者普遍獲益。2015年，首批試點(diǎn)的六個地區(qū)商業(yè)車險單均保費(fèi)同比下降 7.7%，約74%的車主獲得降價優(yōu)惠。駕駛員更注重行車安全。2015年，首批試點(diǎn)的六個地區(qū)商業(yè)車險出險率從年初的55%左右下降到年末的35%左右，減少了約20個百分點(diǎn)。
易出險的車型 買車時就能規(guī)避
改革后，商業(yè)車險保費(fèi)將與投保機(jī)動車車型、歷史出險情況、交通違法情況等的關(guān)聯(lián)度明顯提高，通過保險費(fèi)率這一經(jīng)濟(jì)杠桿的作用，引導(dǎo)社會公眾更加關(guān)注各類汽車品牌的維修成本。江蘇保監(jiān)局人士表示，有關(guān)交通違法與商業(yè)車險費(fèi)率的關(guān)聯(lián)，將在專項(xiàng)發(fā)布會中發(fā)布。
另據(jù)介紹，哪些車型不太容易出險，從而可成為消費(fèi)者購車的依據(jù)，這樣的數(shù)據(jù)在前期試點(diǎn)省市也有參考。然而由于試點(diǎn)時間較短，數(shù)據(jù)庫信息有限，所以業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，經(jīng)過1年多的運(yùn)行后數(shù)據(jù)庫的信息將進(jìn)一步完善，屆時消費(fèi)者購車時不妨進(jìn)行參考。
來算賬
內(nèi)容 新版費(fèi)率表
連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款 0.6
連續(xù)2年沒有發(fā)生賠款 0.7
上年沒有發(fā)生賠款 0.85
新�；蛏夏臧l(fā)生1次賠款 1.0
上年發(fā)生2次賠款 1.25
上年發(fā)生3次賠款 1.5
上年發(fā)生4次賠款 1.75
上年發(fā)生5次及以上賠款 2.0
“壞司機(jī)”的保費(fèi)，會是“好司機(jī)”3倍多!
車主們最關(guān)心的，自然是保費(fèi)問題。那么，改革實(shí)施后，保費(fèi)到底是漲是降呢?從已開展改革試點(diǎn)的省份來看，約74%的車主獲得了降價優(yōu)惠。
具體而言，改革后的無賠款優(yōu)待系數(shù)浮動范圍擴(kuò)大，浮動范圍由0.7-1.3擴(kuò)大到0.6-2.0。(詳見表格)
以南京車主王女士為例，她今年5月份續(xù)保，由于她是第4年買車險，此前3年均未出險理賠。所以當(dāng)時她的商業(yè)車險是在基準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上打了7折，只交了2535元。如果是按改革后的車險費(fèi)率，則她的商業(yè)車險保費(fèi)可以打6折是2173元，省了300多元，比改革前少交14%左右。
我們可以再看另外一個極端情況，假設(shè)王女士不是3年沒出險，而是上一年發(fā)生了5次以上賠款，那么按照原來的車險費(fèi)率浮動水平，商業(yè)車險上浮30%，即4708元。然而，如果是按照改革后的車險費(fèi)率水平，她會更“慘”——商業(yè)車險得交7243元 。
不算不知道，一算嚇一跳，如果王女士是位出險理賠處于最少檔次的“好司機(jī)”，那么就交2173元。如果是出險理賠最多檔次的“壞司機(jī)”，則要交7243元，差了5070元，差了2倍多!
有此一說
小剮蹭未必要報險
面對今后“好司機(jī)”和“壞司機(jī)”保費(fèi)相差懸殊的情況，有車險公司理賠人員介紹說，按照改革后的商業(yè)車險費(fèi)率，出險越少越劃算，因此將起到督促車主認(rèn)真遵守交通規(guī)則，安全行車，培養(yǎng)好駕駛習(xí)慣的作用。
這位理賠人員建議，從實(shí)用角度出發(fā)，車輛若發(fā)生小剮蹭想報險，最好要先算算賬，維修成本與次年增加的保費(fèi)相比哪個更便宜?如果維修成本更便宜，最好自行解決，就不要報保險公司了。
專家說
保險公司調(diào)費(fèi)率，不高于半年一次
從剛才的圖表中，我們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，由于費(fèi)率與風(fēng)險更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主將享受更低的車險費(fèi)率。有關(guān)人士表示，預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車險總體費(fèi)率水平將保持平穩(wěn)，不同車主間的差異將會拉大。
對于“商業(yè)車險費(fèi)率改革后，不同的公司保費(fèi)還會差不多嗎”的問題，有關(guān)人士解釋說，由于保險公司可在一定范圍內(nèi)自主使用“核保調(diào)整系數(shù)”和“渠道系數(shù)”，所以不同保險公司的保費(fèi)可能不一致。
那么問題來了：保險公司可否隨便調(diào)整費(fèi)率?對此，有關(guān)人士認(rèn)為，保險公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。保險公司商業(yè)險的費(fèi)率及相關(guān)調(diào)整系數(shù)使用需要向保監(jiān)會報批，不會出現(xiàn)隨意更改的情況。
車險理賠，將升級為直接全國互查
可能很多讀者都聽說過“車型定價”這個詞，但并不了解其真正含義。
據(jù)介紹，所謂車型定價，即對于相同新車購置價的車輛，由于不同車輛的安全系數(shù)不同，面臨的風(fēng)險、出險的幾率也不同，每種車型車輛的維修成本存在巨大的差異�！败囆投▋r”的本質(zhì)是以車型作為風(fēng)險分組維度，以“車型”作為定價的參考依據(jù)。
此外，對于“費(fèi)改后，未出險車輛跨省投保商業(yè)險可否享受保費(fèi)優(yōu)惠”的問題，有關(guān)人士解答道，目前參與試點(diǎn)的18個平臺地區(qū)可支持理賠數(shù)據(jù)共享，無須指定投保查詢地區(qū)。第三批試點(diǎn)地區(qū)新增跨省查詢功能，為平臺過渡功能，后期將升級為直接全國互查。
車險問題和典型案例連連看
15條免責(zé)事項(xiàng)被刪
據(jù)了解，此次商業(yè)車險費(fèi)率改革，是我省財險行業(yè)今年工作的重中之重。江蘇保監(jiān)局層面，成立了局長任組長、分管副局長任副組長的領(lǐng)導(dǎo)小組。33家經(jīng)營商業(yè)車險的財產(chǎn)險公司，正在緊鑼密鼓地進(jìn)行著費(fèi)率測算、系統(tǒng)升級、人員培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作，確保6月底前全部準(zhǔn)備工作完成，正式啟動新的條款費(fèi)率。為了更全面了解新的車險費(fèi)率，有關(guān)人士就熱點(diǎn)問題進(jìn)行了解答。
據(jù)介紹，此次行業(yè)示范條款修訂的主要亮點(diǎn)，一是擴(kuò)大責(zé)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng);二是社會關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等;三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念;四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留 10個，新增1個。
15項(xiàng)被減少的免責(zé)事項(xiàng)
1 駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格
2 其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險機(jī)動車的其他情況下駕車
3 發(fā)生保險事故時，公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證
4 改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知
5 發(fā)動機(jī)車架號同時變更
6 訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)
7 責(zé)任免除的兜底條款
8 被保險機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊造成的損失
9 被保險機(jī)動車拖帶未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車(含掛車)，或被未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的其他機(jī)動車拖帶
10 車門沒有完全閉合
11 車上人員在被保險機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡
12 保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡
13 非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機(jī)動車
14 駕駛?cè)孙嬀�、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機(jī)動車
15 租賃機(jī)動車與承租人同時失蹤
駕照過期出車禍，保險公司也賠
問：駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險公司是否賠付?
答：賠付，新版條款刪除了09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。
問：已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開車發(fā)生事故，保險公司是否賠償?
答：不賠付，新版條款約定學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)造成的車損，為責(zé)任免除。
撞了父親和大門，賠付父親不賠門
問：王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業(yè)三者險項(xiàng)下賠付事故損失?
答：王某父親受傷，保險公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U條款責(zé)任免除僅約定了“被保險人、被保險人允許的駕駛?cè)�、本車車上人員的人身傷亡”為責(zé)任免除。王某父親家大門的損失，保險公司不賠付，因?yàn)槿唠U條款，約定了被保險人及其家庭成員所有財產(chǎn)的損失為責(zé)任免除。
問：被保險人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員?
答：“家庭成員”指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。
問：車輛發(fā)生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后又被該車碾壓，該乘客應(yīng)界定為車上人員還是第三者?
答：按照示范條款的規(guī)定，應(yīng)該在車上人員責(zé)任險內(nèi)賠付。因?yàn)楦鶕?jù)示范條款，“本保險合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員�！币�?yàn)榇税钢械谋凰Τ鲕囃獾娜藛T，在發(fā)生意外事故的瞬間是在車內(nèi)，因此應(yīng)該屬于車上人員。應(yīng)該在車上人員責(zé)任險內(nèi)賠付。
問：乘客上車過程中，車輛突然起動，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員?
答：界定為車上人員，新版條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。
急剎致車體撞壞賠償，倒車鏡也賠
問：車輛行駛時因急剎車，車廂內(nèi)所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險公司是否賠付?
答：賠付，新版條款車損險保險責(zé)任約定，標(biāo)的車受到被保險機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊為保險責(zé)任。
問：此次改革之后，倒車鏡、車燈單獨(dú)破損是否有納入責(zé)任范圍?
答：是的，新版條款將倒車鏡車燈單獨(dú)損壞納入到車損險賠償范圍，進(jìn)一步提高服務(wù)保障。
其他熱點(diǎn)問題
肇事逃逸交強(qiáng)險賠 為什么三者險不賠
問：王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強(qiáng)險及商業(yè)三者險，保險公司對死亡人員損失費(fèi)用是否賠付?
答：保險公司在交強(qiáng)險責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險沒有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機(jī)動車或者遺棄被保險機(jī)動車離開事故現(xiàn)場”為責(zé)任免除。
孕婦流產(chǎn)不賠?
注意有個30天期限
問：某車在保險公司承�！稒C(jī)動車第三者責(zé)任保險》，《精神損害撫慰金責(zé)任險》行駛時發(fā)生交通事故，造成三者車輛一孕婦受傷，在醫(yī)院住院第35天時，腹痛，造成孕婦嬰兒流產(chǎn)，受害方向保險公司請求賠償精神損害撫慰金，請問保險公司是否支持?
答：保險公司不能支持此部分賠償，因?yàn)樵凇毒駬p害撫慰金責(zé)任附加險》條款中明確懷孕婦女的流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的為除外責(zé)任，此案受害方流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生的30天后，應(yīng)屬于列明的除外責(zé)任，故保險公司不予賠償。
同樣這輛車全責(zé)
為何兩種賠付不同
問：A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，雙方因交通事故產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償?
答：可以，《保險法》第六十五條規(guī)定被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償。
問：A車與B車相撞，交警隊(duì)判定B車全責(zé)，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償?
答：如果A車承保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋?quán)力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。
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