養(yǎng)老保險(xiǎn)很必要越早買(mǎi)越劃算

你有沒(méi)有算過(guò)自己需要多少養(yǎng)老錢(qián)?不妨在這里算一下：如果現(xiàn)在每月基本消費(fèi)1000元，假設(shè)每年物價(jià)上漲率5%，年利率3%，那么，退休時(shí)每月基本消費(fèi)約3386元，退休后再生活25年所需養(yǎng)老金總額為1015800元。

竟然這么多!是不是被嚇了一跳?有數(shù)據(jù)顯示：過(guò)去10年工資增長(zhǎng)了5~6倍，醫(yī)療、住房、生活必需品等價(jià)格卻上漲了數(shù)十倍。如果單憑工資收入，養(yǎng)老的生活質(zhì)量將無(wú)法保證。如何未雨綢繆解決“壽命比錢(qián)長(zhǎng)壽”的問(wèn)題呢?

●“養(yǎng)老”要趁早

保險(xiǎn)專家表示，投保養(yǎng)老險(xiǎn)越早越好，因?yàn)楸ＹM(fèi)與投保年齡成正比，且在紅利的積累上也更合算。根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力和發(fā)展周期等因素，一般30歲左右投保養(yǎng)老險(xiǎn)比較合適。

記者發(fā)現(xiàn)，各家壽險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)品種形形色色，但多將投保年齡限制在60歲以下。一位保險(xiǎn)代理人告訴記者，保險(xiǎn)公司對(duì)50周歲以上的人買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)，一般都有一定限制。如超過(guò)51周歲(含)人員投保，需接受體檢;購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，繳費(fèi)期一般只能選擇5年付清或一次性繳清。別小看年齡的差別，一般相差1歲，每年保費(fèi)就少繳2%左右，因此，投保人選擇生日前幾天投保與過(guò)了生日再投保，保費(fèi)差別就可能會(huì)有上萬(wàn)元。

需要提醒的是，養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是用于退休后的日常開(kāi)支，對(duì)老年人來(lái)說(shuō)，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)銷。我國(guó)目前的醫(yī)保體系是“保而不包”，因此在投保養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，最好同時(shí)安排好醫(yī)療保障。

●宜選分紅型

據(jù)記者了解，市場(chǎng)上的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品主要有4類：

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，一般在2%~2.4%，日后從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢(qián)，在投保時(shí)就可以明確選擇。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%~2%。但分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可得。

萬(wàn)能型壽險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期的理財(cái)手段。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%~2.5%，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益。

連結(jié)險(xiǎn)是投資風(fēng)險(xiǎn)最大的一類，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，作為一種長(zhǎng)期投資的手段，它不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由保戶全部自負(fù)。

一些保守型消費(fèi)者認(rèn)為，現(xiàn)在市面上的養(yǎng)老險(xiǎn)太“花哨”，存在一定風(fēng)險(xiǎn)，所以一般較青睞傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過(guò)，平安人壽河南分公司相關(guān)人士建議，在目前的低利率時(shí)代購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)這樣一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳。值得注意的是，萬(wàn)能型養(yǎng)老險(xiǎn)投入比較大，且不宜提前支取，否則將損失高額的手續(xù)費(fèi)。

●繳費(fèi)省錢(qián)有技巧

養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)較高，選擇不當(dāng)會(huì)成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，河南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的壽險(xiǎn)專家表示：“選擇養(yǎng)老險(xiǎn)的要點(diǎn)之一就是量入為出。繳費(fèi)期限不同，保費(fèi)差別會(huì)很大，所以，投保養(yǎng)老險(xiǎn)要做好規(guī)劃�！�

養(yǎng)老險(xiǎn)繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。舉例來(lái)說(shuō)，今年30歲的男士投保某保險(xiǎn)公司的10萬(wàn)元養(yǎng)老險(xiǎn)，到60歲時(shí)每年領(lǐng)取1萬(wàn)元。如果選擇一次繳清的方式，總共需要繳納20.6萬(wàn)元保費(fèi);如果選擇20年期繳的方式，每年繳納13100元，總共要繳納26.2萬(wàn)元。這是因?yàn)轲B(yǎng)老險(xiǎn)采取復(fù)利計(jì)息的方式，繳費(fèi)時(shí)間不同，保費(fèi)差別很大。

如果經(jīng)濟(jì)寬裕，縮短繳費(fèi)期限是較為經(jīng)濟(jì)的。目前保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)除了一次躉繳外，還提供3年繳、5年繳等短期繳費(fèi)方式，消費(fèi)者可以根據(jù)自身具體情況做出選擇。對(duì)大多數(shù)工薪族而言，最好選擇期繳方式。