多大年齡買養(yǎng)老保險(xiǎn)合適

購買養(yǎng)老險(xiǎn)，就是讓30歲的我養(yǎng)活60歲的我，保險(xiǎn)如吃飯，現(xiàn)在每天少吃一口可以保證年紀(jì)大了還有飯吃。”

■第一課：保險(xiǎn)體現(xiàn)生命價(jià)值 “把理財(cái)?shù)韧�于投資，卻忽略了投資的陷阱;只為子女投保，認(rèn)為自己年輕健康不需要保險(xiǎn)……”徐敦謨一上來就列舉了不少常見的理財(cái)誤區(qū)。有些人省吃儉用存錢買房，卻舍不得為自己的生命和健康購買保險(xiǎn)，針對這種現(xiàn)象，主講人以“一只會(huì)下金蛋的鵝”來說明其中存在的誤區(qū)，以及保險(xiǎn)的本意�！坝幸恢基Z每天下一個(gè)金蛋，這只鵝和它下的蛋，誰更值錢?當(dāng)然是鵝值錢。那么，人能掙錢，然后才有能力購買房子、汽車等，所以相比之下人比房子更值錢。所有的資產(chǎn)都是我們的附屬品，有""我""才有資產(chǎn)，這些資產(chǎn)才有意義，有""我""才付得起按揭，否則房子也會(huì)被銀行拿走。保險(xiǎn)就是對人的保護(hù)，體現(xiàn)了生命的價(jià)值。” “保險(xiǎn)沒辦法讓人致富，但能讓社會(huì)脫貧。家庭變故往往產(chǎn)生新的貧困，如果人人有保險(xiǎn)，家庭就能抵御風(fēng)險(xiǎn)�！辟徺I保險(xiǎn)產(chǎn)品的三個(gè)步驟：首先是購買體現(xiàn)生命價(jià)值的壽險(xiǎn);其次為防止疾病造成家庭經(jīng)濟(jì)混亂，要購買健康醫(yī)療保險(xiǎn);最后為孩子未來以及養(yǎng)老考慮，購買少兒還本教育金、年金險(xiǎn)等保險(xiǎn)。 “購買養(yǎng)老年金險(xiǎn)，就是讓30歲的我養(yǎng)活60歲的我，保險(xiǎn)如吃飯，每天少吃一口不會(huì)覺得餓，這樣可以保證年紀(jì)大了還有飯吃�！比绻�經(jīng)濟(jì)能力好，在購買了上述保險(xiǎn)產(chǎn)品后還有余力，可以購買投連、萬能等理財(cái)產(chǎn)品，“有些家庭在未做保障的情況下，第一個(gè)就買投連險(xiǎn)，隨著股市的漲跌，投連險(xiǎn)價(jià)值波動(dòng)很大，這些家庭承受風(fēng)險(xiǎn)能力自然較差，因此造成困擾”。

■第二課：家庭理財(cái)分四個(gè)階段 家庭理財(cái)分為四個(gè)階段，每個(gè)階段有不同的理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)工具，其風(fēng)險(xiǎn)承受程度也不同。

第一階段，家庭安定期：時(shí)間段起點(diǎn)是結(jié)婚，終點(diǎn)是生子，年齡在30歲前。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長期，個(gè)體收入較低，并且追求收入成長，家庭收入也在增加;支出體現(xiàn)在由于年輕，喜愛浪漫會(huì)有些花銷，一部分人還會(huì)考慮繼續(xù)深造，這樣會(huì)形成更多的支出費(fèi)用;通常租賃住房，或負(fù)擔(dān)較重的房貸月供。這一階段的家庭應(yīng)選擇定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及防癌險(xiǎn)等，低保費(fèi)高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第二階段，家庭組織期：時(shí)間段約為30至45歲。這個(gè)階段的特點(diǎn)是，正處于事業(yè)的成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積，還有可能繼承財(cái)產(chǎn)等;但支出也很多，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己的健康作支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。這個(gè)階段的家庭可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品有，女性可安排防癌及醫(yī)療保險(xiǎn);依未來實(shí)際需要搭配適合的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及健康險(xiǎn);在孩子的兒童期間開始儲(chǔ)蓄未來的教育基金，為子女做保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。

第三階段，家庭成長期：時(shí)間段為45至60歲。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出，考慮為子女購房的費(fèi)用。這一階段的特點(diǎn)是，收大于支、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。 第四階段，家庭空巢期：時(shí)間段在60歲后。正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入;支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。此時(shí)人的身體機(jī)能退化，各種慢性病接踵而至，家庭應(yīng)提前增加意外險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn)保障。

■第三課：家庭資產(chǎn)配置的“4321法則” 每個(gè)家庭根據(jù)自己的實(shí)際情況，對資產(chǎn)都有一定的配置方法，徐敦謨表示，家庭資產(chǎn)配置中存在“4321理財(cái)法則”，即收入的40%用于供房及其他方面的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%購買保險(xiǎn)。徐敦謨強(qiáng)調(diào)，在實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)中，優(yōu)先順序應(yīng)該是“1234”，即首先要為家庭購買充足的保險(xiǎn)，留有足夠應(yīng)急的現(xiàn)金，最后才是投資。而占家庭資產(chǎn)40%的投資，也包含事業(yè)投資，對自我的投資，如提升自己、充電再學(xué)習(xí)等。 一個(gè)家庭擁有的保險(xiǎn)金額應(yīng)為其家庭年收入的10倍左右。在所有壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，意外險(xiǎn)和人身險(xiǎn)是保障程度較高的兩個(gè)險(xiǎn)種，保費(fèi)相對較為低廉。理財(cái)類保險(xiǎn)主要包括分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等，一般來說，這些產(chǎn)品時(shí)間越長投資收益越高

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