(熱門)保險(xiǎn)與理財(cái)15篇
保險(xiǎn)與理財(cái)1
一般我們說(shuō)的家庭理財(cái)，是使我們的家庭財(cái)產(chǎn)保值和增值，并滿足生活的需要。而我們每個(gè)人對(duì)生活的要求是不一樣的，有人錦衣玉食才覺(jué)得舒服，也有人粗茶淡飯就很滿足。前者要追求高回報(bào)，后者只要保證資金安全就可以了。所以理財(cái)就是根據(jù)個(gè)人的目標(biāo)，同時(shí)考慮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，合理的安排各種投資組合的過(guò)程。
保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是“為無(wú)法預(yù)料的事情做準(zhǔn)備”。有些事情一旦發(fā)生，會(huì)嚴(yán)重危及我們的理財(cái)規(guī)劃。投入少量資金購(gòu)買保險(xiǎn)，可以在意外情況發(fā)生時(shí)彌補(bǔ)我們的經(jīng)濟(jì)損失，使理財(cái)規(guī)劃得以順利進(jìn)行。所以說(shuō)保險(xiǎn)是理財(cái)規(guī)劃中必備的一項(xiàng)。
現(xiàn)在說(shuō)起“保險(xiǎn)理財(cái)”應(yīng)該有兩層意思。第一就是利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，來(lái)管理理財(cái)過(guò)程中的人身風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃的進(jìn)行。這一點(diǎn)不僅必需，而且非常高效。如有一些人不認(rèn)同保險(xiǎn)，同時(shí)也知道他們中的很多都持有大筆存款，因?yàn)橐耙苑廊f(wàn)一”，這筆錢既然不敢花，其實(shí)就像是自己給自己做的保險(xiǎn)。如果他們到保險(xiǎn)公司投保，其實(shí)遠(yuǎn)用不了那么多錢，就可以得到同樣的保障。多出來(lái)的流動(dòng)資金，可以投入到其他金融產(chǎn)品中去，創(chuàng)造更多受益，這樣就會(huì)更有效率。
另外就是保險(xiǎn)本身附帶的理財(cái)功能。近年來(lái)，保險(xiǎn)公司還設(shè)計(jì)出很多新產(chǎn)品，可以在保障功能的'基礎(chǔ)上，更實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值。相對(duì)其他金融產(chǎn)品，因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)很低，所以收益總體來(lái)說(shuō)比不上基金、股票，但是非常穩(wěn)定。也正因?yàn)槿绱�，它特別適合那些對(duì)金融市場(chǎng)并不熟悉，或者工作繁忙，沒(méi)時(shí)間打理自己的投資的朋友。
最后如果投資保險(xiǎn)只應(yīng)用其保障功能的話，在理財(cái)規(guī)劃中保險(xiǎn)所占的比例應(yīng)該不超過(guò)年收入的１０％；如果同時(shí)看重其理財(cái)功能，建議可以在整體規(guī)劃中占到２０％－４０％，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)畢竟不是高收益的投資工具，您可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行調(diào)整。
保險(xiǎn)與理財(cái)2
一、開(kāi)場(chǎng)白：
�。ㄅ鹤鹁吹母魑患钨e
�。校河H愛(ài)的各界朋友
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�。ㄅ合娜盏尿滉�(yáng)送來(lái)火熱的季節(jié)；
�。校好利惖孽r花點(diǎn)綴盛大的會(huì)場(chǎng)；
�。ㄅ┰谶@生機(jī)勃勃，熱情洋溢的季節(jié)里；
（男）在這充滿溫馨，充滿感激的日子里；
（男）今天我們有幸請(qǐng)到了您——中國(guó)人壽最尊貴的客人；
�。ㄅ菏紫日�(qǐng)?jiān)试S我代表中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司分公司的全體員工，對(duì)您的光臨表示熱烈的歡迎和
�。ê希褐孕牡母兄x！
�。校和瑫r(shí)，我們更感謝您多年來(lái)對(duì)中國(guó)人壽的支持與厚愛(ài)，為了答謝您這份不變的依賴，為了能讓您生活過(guò)得更加幸福安康，今天我們特意精心準(zhǔn)備了一場(chǎng)＜家庭理財(cái)說(shuō)明會(huì)＞，希望會(huì)為您的家庭理財(cái)提供一些咨訊與幫助。
�。ㄅ何倚迹褐袊�(guó)人壽保險(xiǎn)公司分公司“家庭理財(cái)說(shuō)明會(huì)”現(xiàn)在開(kāi)始！
�。校榱烁兄x你在百忙之中光臨中國(guó)人壽，也為了能讓您度過(guò)一個(gè)愉快的周末，下面我要送出今天的第一次幸運(yùn)禮物。
進(jìn)行第一次幸運(yùn)抽獎(jiǎng)活動(dòng)：
�。校┱坡暪зR所有獲得幸運(yùn)獎(jiǎng)的朋友，也希望您將這份幸運(yùn)帶給你身邊的每一個(gè)人。
�。ㄅ焊魑慌笥眩覀兩钤谝粋�(gè)追夢(mèng)的時(shí)代。我們?cè)跒楦纳粕钯|(zhì)量，營(yíng)造舒適的每一天而打拼。但面對(duì)現(xiàn)實(shí)生活，我們?nèi)绾巫屪约汉图胰诉^(guò)得更加從容，更加幸福，如何保住已有的物質(zhì)積累，并求得可觀增值，這已成為困擾每個(gè)家庭的主要問(wèn)題。
�。校┪蚁脒@就是我們今天要談的家庭理財(cái)?shù)膯?wèn)題。因?yàn)槔碡?cái)專家說(shuō)得好：“會(huì)存錢不一定會(huì)賺錢，會(huì)賺錢不一定會(huì)理財(cái)，會(huì)理財(cái)才會(huì)發(fā)大財(cái)”。我們?nèi)绾蝸?lái)面對(duì)市場(chǎng)上各種各樣的投資渠道，為自已和家庭做個(gè)很好的財(cái)務(wù)規(guī)劃呢？
（女）：你問(wèn)我，我也不能回答，不過(guò)今天我們請(qǐng)來(lái)一位資深的理財(cái)專家，我想她會(huì)給您提供一些建議。他就是
講師介紹
�。�1）她畢業(yè)于東北財(cái)經(jīng)學(xué)院金融保險(xiǎn)系專業(yè)，在讀研究生。1997年加盟中國(guó)人壽。
�。�2）她參加過(guò)歷次中國(guó)人壽保險(xiǎn)總公司和中國(guó)人壽省分公司舉辦的投資理財(cái)培訓(xùn)。
�。�3）她20xx年獲得中國(guó)壽險(xiǎn)專業(yè)管理師資格認(rèn)證，喜歡思考的她，對(duì)金融、理財(cái)、投資領(lǐng)域具有深入的了解及清晰分析。
她就是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司分公司的'優(yōu)秀講師
掌聲有請(qǐng)。
二、開(kāi)放時(shí)間：
�。ㄅ豪蠋煹恼n真是深入淺出、絲絲入扣，再一次感謝老師的精彩講解。
做好明天的規(guī)劃，讓理財(cái)成為今天的習(xí)慣，通過(guò)理財(cái)專家生動(dòng)、生活化的講解，相信您對(duì)家庭理財(cái)有了全新的認(rèn)識(shí)與感受，接下來(lái)我們特意為各位安排了30分鐘的開(kāi)放式服務(wù)時(shí)間。對(duì)于理財(cái)您還有哪些疑問(wèn)，在這段時(shí)間里您可以向您身邊我們公司最優(yōu)秀的理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行咨詢，他們會(huì)站在最專業(yè)的角度，給您最完善的解答。
開(kāi)放時(shí)間正式開(kāi)始！獎(jiǎng)項(xiàng)：
�。�1）現(xiàn)場(chǎng)交費(fèi)每人有獎(jiǎng)品
�。�2）設(shè)最高保費(fèi)特等獎(jiǎng)和一等獎(jiǎng)
�。�3）設(shè)幸運(yùn)獎(jiǎng)2名，由最高保費(fèi)獎(jiǎng)的人來(lái)抽取。
抽獎(jiǎng)完畢后：再一次感謝所有到場(chǎng)的嘉賓，恭喜您獲得了一份中國(guó)人壽為您提供的保障，同時(shí)也感謝您對(duì)我們公司的信任和支持，是您們給了我們提供了一次為您服務(wù)的機(jī)會(huì)，請(qǐng)您相信，為您服務(wù)才剛剛開(kāi)始，在以后的工作中我們會(huì)更加努力，為您服務(wù)到永遠(yuǎn)，如果你還有問(wèn)題，你可以隨時(shí)在今后的工作中為你提供最好的服務(wù)。
三、結(jié)束語(yǔ)：
�。ㄅg樂(lè)的時(shí)光總是短暫，期待的日子卻總是漫長(zhǎng)；
�。校┑Y(jié)束只是新的開(kāi)始，相識(shí)只是起點(diǎn)。
（女）無(wú)論您是否選擇了我們的產(chǎn)品，都希望今天的說(shuō)明會(huì)可以對(duì)您的家庭理財(cái)有所幫助。
（男）無(wú)論在何時(shí)何地，都希望您能憶起我們今天的相聚；
（女）當(dāng)您再?gòu)闹袊?guó)人壽保險(xiǎn)公司門前經(jīng)過(guò)，希望您能暫停腳步，進(jìn)來(lái)坐坐，我們會(huì)在此恭候您的光臨，在此祝福您；
�。校┲袊�(guó)人壽會(huì)永遠(yuǎn)呵護(hù)您的人生，讓我們?cè)谝磺队颜x地久天長(zhǎng)》中結(jié)束今天的家庭理財(cái)說(shuō)明會(huì)，也作為我們?cè)傧嗑鄣钠诖?/p>
（女）再一次感謝各位嘉賓的光臨，真誠(chéng)的祝福各位生活幸福。
�。校┲袊�(guó)人壽保險(xiǎn)公司分公司家庭投資理財(cái)說(shuō)明會(huì)到此結(jié)束！恭送各位，再見(jiàn)！
保險(xiǎn)與理財(cái)3
最近一段時(shí)間，保險(xiǎn)(放心保)理財(cái)市場(chǎng)上出現(xiàn)多款附帶多重保障的長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品各有特色，有的規(guī)定“投保人不幸身故或全殘豁免剩余保費(fèi)”，同時(shí)還利用每月定投獲得資本市場(chǎng)長(zhǎng)期增長(zhǎng)收益;有的增添了“雙高三金”設(shè)計(jì)，即“高現(xiàn)金價(jià)值、高貸款比例、特別保險(xiǎn)金、遞增式生存金及祝壽金”，滿足資產(chǎn)安全性、流動(dòng)性、收益性等多方面需求。
重視長(zhǎng)期資金支付功能
對(duì)于中產(chǎn)家庭而言，保險(xiǎn)除了提供醫(yī)療、意外等基本保障功能外，同時(shí)也是一個(gè)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富有效分配和利用的重要途徑，而長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品重視長(zhǎng)期資金支付功能，能夠較好地滿足這一需求。
近日，友邦保險(xiǎn)就推出了“穩(wěn)贏一生保險(xiǎn)計(jì)劃”，作為一款長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，該計(jì)劃既享有資本市場(chǎng)增值潛力，又能保證資金的相對(duì)安全，還可規(guī)避人身風(fēng)險(xiǎn)。
舉例而言，楊先生今年50歲，“確保資產(chǎn)安全無(wú)虞并傳承給下一代”是其最關(guān)心的問(wèn)題。為此，楊先生選擇為15歲的兒子投�！坝寻罘�(wěn)贏一生—安心傳承保險(xiǎn)計(jì)劃”，一次性交費(fèi)201.65萬(wàn)元，基本保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元，其中20.17萬(wàn)元直接進(jìn)入投連賬戶—根據(jù)賬戶延遲分配規(guī)則，該筆款項(xiàng)的三分之一根據(jù)楊先生在投保時(shí)的選擇進(jìn)入各投資賬戶，剩余的三分之二進(jìn)入貨幣市場(chǎng)投資賬戶，并于第二和第三保單年度根據(jù)約定進(jìn)入各投資賬戶，有效減少市場(chǎng)波動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，自第三個(gè)保單周年日起至被保險(xiǎn)人105歲，每月產(chǎn)生的生存現(xiàn)金根據(jù)約定自動(dòng)轉(zhuǎn)入各投資賬戶。其中，每年累計(jì)給付的生存現(xiàn)金在被保險(xiǎn)人65歲前為基本保額的7.2%，在65歲之后增加至基本保額的9%，即從18歲起，楊先生的兒子每月可獲得4800元的生存現(xiàn)金，這筆生存現(xiàn)金將根據(jù)楊先生的選擇，自動(dòng)轉(zhuǎn)入相應(yīng)的附加投資連結(jié)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的各個(gè)投資賬戶中;而至楊先生的'兒子65歲時(shí)，每月給付的生存現(xiàn)金增加至6000元。此時(shí)，該保險(xiǎn)計(jì)劃的賬戶現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)161.32萬(wàn)元，相當(dāng)于已付總保費(fèi)的80%。同時(shí)，楊先生的兒子還可獲得一筆40.33萬(wàn)元的祝壽金，相當(dāng)于已付總保費(fèi)的20%，保證了所交總保費(fèi)100%的資金安全。同時(shí)，自65歲起至80歲，楊先生的兒子每年可從賬戶領(lǐng)取60萬(wàn)元養(yǎng)老金，而到105歲時(shí)，除獲得80萬(wàn)元滿期金外，還能一次性領(lǐng)取余下的賬戶價(jià)值。此外，楊先生的兒子在人生不同階段，還可獲得教育金、蜜月游費(fèi)用、購(gòu)置禮物費(fèi)用等。
值得一提的是，上述產(chǎn)品還搭配了《友邦附加永安兒童豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期壽險(xiǎn)》，若投保人不幸身故或全殘，剩余保費(fèi)可獲豁免;另外，若被保險(xiǎn)人在65歲前發(fā)生全殘，剩余保費(fèi)可獲豁免，且此后雙倍給付月度生存金和祝壽金;若被保險(xiǎn)人在18至64周歲間不幸身故，友邦保險(xiǎn)將至少給付雙倍主合同基本保額�！氨钨J款”更具特色
除了上述產(chǎn)品外，太平人壽近日也推出了一款保至88周歲的長(zhǎng)期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品—“太平恒贏兩全保險(xiǎn)(分紅型)”。該款產(chǎn)品具有“雙高三金”的設(shè)計(jì)，即“高現(xiàn)金價(jià)值、高貸款比例、特別保險(xiǎn)金、遞增式生存金及祝壽金”。
近年來(lái)，保單貸款已成為不少保險(xiǎn)用戶實(shí)現(xiàn)資金靈活周轉(zhuǎn)的一個(gè)重要途徑，保單的現(xiàn)金價(jià)值和保單貸款比例，直接決定了客戶可周轉(zhuǎn)資金的額度。在現(xiàn)金價(jià)值方面，以期交方式為例，在保單交費(fèi)期滿時(shí)，“恒贏”的保單現(xiàn)金價(jià)值已與客戶所交保費(fèi)基本持平，甚至可能更高。另外，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單貸款最高額度為現(xiàn)金價(jià)值凈額的90%，而“恒贏”將此比例提升至了95%，充分保證了客戶資產(chǎn)的靈活機(jī)動(dòng)，在關(guān)鍵時(shí)刻確�？蛻糍Y金周轉(zhuǎn)靈活、運(yùn)用便捷。此外，太平人壽還明確，在保單猶豫期后，客戶即可辦理保單貸款，而市場(chǎng)上多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品通常要求交費(fèi)滿兩年后才能辦理保單貸款。
從收益性的“三金”看，“恒贏”的保險(xiǎn)金返還也獨(dú)具特色。“特別保險(xiǎn)金”，即在客戶交費(fèi)期滿時(shí)，公司返還50%保額作為特別獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)于這筆特別保險(xiǎn)金，客戶可以即時(shí)領(lǐng)取，也可以選擇將其繼續(xù)留存在太平人壽，享受累積生息下復(fù)利增值的財(cái)富效應(yīng)。
“遞增式生存金”，即為“恒贏”所具備的“2段式”生存金領(lǐng)取比例及領(lǐng)取頻率。從第三個(gè)保單周年日開(kāi)始，到65周歲保單周年日前，客戶每?jī)赡昕深I(lǐng)取10%保額的生存金，靈活的現(xiàn)金流可以應(yīng)對(duì)人生各階段的財(cái)力支出;而在65周歲保單周年日后至88周歲期間，生存金的領(lǐng)取頻率“加速”為一年一領(lǐng)，且領(lǐng)取比例提升至保額的20%，充分保證了退休生活品質(zhì)和養(yǎng)老所需。
而“三金”中的“滿期祝壽金”則是指，至客戶88周歲滿期時(shí)，公司將送上一份高額“祝壽金”，包含客戶所繳納的全部“恒贏”產(chǎn)品保費(fèi)以及產(chǎn)品分紅。
保險(xiǎn)與理財(cái)4
一、短信及電話約訪話術(shù)
***，您好，我是***。有一個(gè)特大好消息要第一時(shí)間告訴你，為慶祝我們陽(yáng)光人壽成立五周年，特讓利推出一款利益很高的投資理財(cái)產(chǎn)品，在市場(chǎng)上非常領(lǐng)先。你看是明天上午還是下午方便？我們見(jiàn)面聊。
二、開(kāi)門話術(shù)
�。ê选①澝溃�1分鐘
王老板，我這兩天特別忙，這個(gè)投資項(xiàng)目太火了，我們公司就銷售30天，名叫富貴金升。她的特點(diǎn)是：一存就拿，邊存邊拿，不存也拿，拿了又拿，期滿還本。在同類產(chǎn)品當(dāng)中收益最快，回報(bào)最高，還承諾保底5%。
三、說(shuō)明話術(shù)
因?yàn)闀r(shí)間的關(guān)系，剛好之前陳老板為他的5歲孩子辦了這個(gè)理財(cái)計(jì)劃，我就以他為例介紹一下。他每年存2萬(wàn)元，一共存10年。這個(gè)賬戶將為客戶進(jìn)行三次增值，一是保單分紅，二是年金返還，三是賬戶收益，通過(guò)時(shí)間+復(fù)利的威力，到60歲賬戶價(jià)值已達(dá)到309萬(wàn)，有養(yǎng)老需求的可按需領(lǐng)取，如不需要?jiǎng)t錢還在不斷地增值，到75歲滿期時(shí)保守預(yù)計(jì)賬戶價(jià)值高達(dá)327萬(wàn)，收益稍好則可達(dá)805萬(wàn)，甚至更多……他每天只省下不到55塊錢，10年時(shí)間就打造出一個(gè)800多萬(wàn)富翁。
這款投資理財(cái)產(chǎn)品返還超快、領(lǐng)取超活、收益超多，專家理財(cái)復(fù)利增值，且回饋?zhàn)尷陂g承諾5%收益率，這么好的政策僅有一個(gè)月的時(shí)間。王老板，你覺(jué)得一年投2萬(wàn)不多吧？
四、促成話術(shù)（如果客戶5秒鐘不說(shuō)話，立刻促成）
1、其實(shí)，擁有這份計(jì)劃非常簡(jiǎn)單，只需每天投入55塊錢，一共就投10年。就可享受高收益高回報(bào)，給自己最愛(ài)的家人投資一份，這種愛(ài)心的傳遞可不是其他商品能實(shí)現(xiàn)的`。
2、你不要猶豫了，它和我們以往買的產(chǎn)品是不一樣的，是一款純粹投資型產(chǎn)品。我們公司老總也買了一份，這個(gè)計(jì)劃正式適合您這樣的成功人士。
3、凡在今明兩天辦理這款產(chǎn)品，贈(zèng)送一棵會(huì)使你財(cái)源廣進(jìn)的“搖錢樹(shù)”，您先占一個(gè)名額吧。
4、您現(xiàn)在猶豫，可能是因?yàn)槲抑v得不夠清楚，這樣吧，我們***月***日有關(guān)于這個(gè)投資項(xiàng)目的產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)，有知名理財(cái)專家現(xiàn)場(chǎng)講解，你來(lái)聽(tīng)一聽(tīng)，到時(shí)再做決定。這是邀請(qǐng)函，到時(shí)我來(lái)接你。
五、拒絕處理
1、我還是覺(jué)得不如保守投資（銀行等）
業(yè)務(wù)員：我這里有一個(gè)想法跟您分享一下。一個(gè)0歲的孩子每月存1666元，也就是一年20000元，存10年，你覺(jué)得到60歲退休的時(shí)候賬戶有多少錢？
客戶：不知道
業(yè)務(wù)員：按照現(xiàn)在銀行一年期存款利率3.5%，客戶到60歲時(shí)可以從銀行連本帶利拿到104萬(wàn)元左右； 客戶：是
業(yè)務(wù)員：如果轉(zhuǎn)存到陽(yáng)光人壽這個(gè)賬戶，還是每年存20000元，存10年， 到60歲退休在中檔收益下，客戶可以拿到434萬(wàn)元，比存銀行多出330萬(wàn)元。到75歲就要多800多萬(wàn)。
您覺(jué)得一般人在正常情況下會(huì)選擇哪種方式呢？
客戶：那還是后面的賬戶好（立刻促成）
保險(xiǎn)與理財(cái)5
現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)異彩紛呈的多元化社會(huì)，每個(gè)人在享受到她的繁華富饒的同時(shí)，又深深感受到個(gè)人前途的不確定性和各種風(fēng)險(xiǎn)的存在，買保險(xiǎn)已經(jīng)成為現(xiàn)代人必不可少的選擇。
曾經(jīng)有一個(gè)保險(xiǎn)小故事，說(shuō)的是一個(gè)失事海船的船長(zhǎng)是如何說(shuō)服幾位不同國(guó)籍的乘客抱著救生圈跳入海中的。他對(duì)英國(guó)人說(shuō)這是一項(xiàng)體育運(yùn)動(dòng)；對(duì)法國(guó)人說(shuō)這很浪漫；對(duì)德國(guó)人說(shuō)這是命令；而對(duì)美國(guó)人則保證：你已經(jīng)被保險(xiǎn)了。
正如故事中所講的，保險(xiǎn)在美國(guó)，不管是國(guó)家元首，還是明星巨匠，還是平民百姓，是人們生活中不可缺少的一環(huán)，像飲食、居住一樣，是生存中必要的一部分。人壽、醫(yī)藥、房屋、汽車、游船、家具等等都保了險(xiǎn)，它們像一條條木柵，連成—環(huán)，環(huán)在你周圍。
但是，在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展相對(duì)落后，老百姓的保險(xiǎn)意識(shí)相當(dāng)?shù)�。在我所接觸的客戶中，似乎每個(gè)人都對(duì)基金和理財(cái)產(chǎn)品的投資收益非常關(guān)心，卻很少有人提及保險(xiǎn)，甚至有人將買保險(xiǎn)與上當(dāng)受騙聯(lián)系起來(lái)。由此我們可以看出在中國(guó)絕大多數(shù)老百姓的心目中對(duì)于保險(xiǎn)理念和保險(xiǎn)意識(shí)真的是一片空白。
那么，什么是保險(xiǎn)？保險(xiǎn)的重要性何在？什么人應(yīng)該買保險(xiǎn)？應(yīng)該如何選擇保險(xiǎn)？保險(xiǎn)規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃的關(guān)系如何呢？下面我從一名金融理財(cái)師的角度出發(fā)，談一談我對(duì)于保險(xiǎn)規(guī)劃的認(rèn)識(shí)。
一、什么是保險(xiǎn)？
從經(jīng)濟(jì)的角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排，通過(guò)保險(xiǎn)將少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人分?jǐn)�；從社�?huì)的角度看，保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的的一種方法，起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。
二、保險(xiǎn)的重要意義？
“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍�！保阌肋h(yuǎn)不知道“風(fēng)險(xiǎn)”和“明天”哪個(gè)會(huì)先到，這正是保險(xiǎn)存在的重要意義。
有人說(shuō)中國(guó)人活得很累。是因?yàn)橹袊?guó)人只會(huì)攢錢，不會(huì)保險(xiǎn)。一輩子好不容易攢了一點(diǎn)錢，結(jié)果一場(chǎng)大病就花得一干二凈，甚至還負(fù)債累累，這一輩子就算是白忙一場(chǎng)，而且還牽連了孩子和整個(gè)家庭，使他們不得不從最底層開(kāi)始奮斗！
人的一生有三怕：
1、死得太早：如果一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱在一個(gè)不適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，不幸地離開(kāi)這個(gè)世界，他的家庭和家人會(huì)因此陷入失去親人的無(wú)盡痛苦與失去依靠的困窘之中。那他們往后的生活該怎么辦呢？既然我們很愛(ài)自己的家人，但我們無(wú)法永遠(yuǎn)陪伴他(她)們，一旦我們走了，我們應(yīng)該留下一些有用的東西給他(她)們，而不是一堆難題和負(fù)擔(dān)。人壽保險(xiǎn)可以幫助被保險(xiǎn)人家庭建立一個(gè)健全的財(cái)務(wù)計(jì)劃，確保被保險(xiǎn)人遭受意外時(shí)家庭的經(jīng)濟(jì)保持安定。購(gòu)買保險(xiǎn)足可以體現(xiàn)出一個(gè)人對(duì)自己家庭和家人的關(guān)愛(ài)和責(zé)任感。
2、活得太長(zhǎng)：長(zhǎng)命百歲是美好的愿望，但是就算一生平安順利，沒(méi)有病痛，也總會(huì)面臨年老退休的問(wèn)題，日益增長(zhǎng)的生活費(fèi)用如何保證一生衣食無(wú)憂？“養(yǎng)兒防老”不是不變的承諾，安享晚年是權(quán)利，更是個(gè)人尊嚴(yán)的體現(xiàn)。買保險(xiǎn)并不是為了要死，而是為了要有尊嚴(yán)的生活下去。如果購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么活得越久領(lǐng)得越多，可以讓保險(xiǎn)成為您領(lǐng)養(yǎng)的一個(gè)孝順兒子。
3、疾病殘疾：人的一生中疾病是無(wú)可避免的，身體發(fā)生問(wèn)題，我們需要的除了一筆未知的醫(yī)療費(fèi)以外，還有我們的生活費(fèi)用。更為殘酷的是意外傷害，它足以令我們暫時(shí)或永久失去工作能力，我們的收入會(huì)因此受到很大影響。那時(shí)候，無(wú)論我們個(gè)人和家人的生活開(kāi)支都會(huì)因此陷入困境，除非有足夠的意外傷害險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)才可以替我們擔(dān)起重任。
著名學(xué)者胡適博士談及保險(xiǎn)時(shí)曾經(jīng)這樣說(shuō)過(guò)：“保險(xiǎn)的意義，只是今日作明日的準(zhǔn)備，生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)作兒女長(zhǎng)大時(shí)的準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真豁達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛(ài)。能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人�！�
三、什么人應(yīng)該買保險(xiǎn)？
其實(shí)每個(gè)人都需要保險(xiǎn),只是向誰(shuí)投保而已!聰明的人只要投資少許保險(xiǎn)費(fèi),就可以把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,輕松的保證家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)固；而有的人精打細(xì)算地把錢省下,等于向自己投保,獨(dú)自負(fù)擔(dān)起整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)不能有任何閃失。這樣無(wú)視奉風(fēng)險(xiǎn)，每天與命運(yùn)之神對(duì)賭，賭一家人的幸福，實(shí)在不值得。因?yàn)槲覀冋l(shuí)也不能預(yù)知未來(lái)。
保險(xiǎn)每個(gè)人都需要參加，對(duì)每個(gè)家庭都有好處，保險(xiǎn)不是奢侈品，不是有錢就買，沒(méi)錢不用買的東西，有錢人只不過(guò)是買得較多而已。有錢人買保險(xiǎn)是保身份和地位的，一般人是保個(gè)人生活需要的，您不必投保很多錢，而是根據(jù)您的投保需要，每天只需繳少量的錢。買保險(xiǎn)一天10元就可以，日常生活的很多消費(fèi)都在10元以上，沒(méi)有人消費(fèi)不起。買保險(xiǎn)也一樣，沒(méi)有人買不起保險(xiǎn)，只是沒(méi)有習(xí)慣、沒(méi)有意識(shí)而已。
香港著名實(shí)業(yè)家李嘉誠(chéng)先生曾說(shuō):“別人都說(shuō)我很富有,其實(shí)我真正擁有的只是我和家人的足夠的人壽保險(xiǎn)。”
四、應(yīng)該如何選擇保險(xiǎn)？
選擇保險(xiǎn)之前，千萬(wàn)不要試圖將保險(xiǎn)和其他投資工具進(jìn)行比較。
保險(xiǎn)是理財(cái)，不是投資。我們經(jīng)�？吹饺藗�?cè)谟?jì)算現(xiàn)在買的保險(xiǎn)分紅是多少、將來(lái)可以賺多少錢。其實(shí)保障是有成本的，拿錢來(lái)買保險(xiǎn)比把錢放到任何投資渠道的回報(bào)來(lái)得都要低。要想投資賺錢就不要買保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)賺錢的可能只有一個(gè)，就是在交費(fèi)過(guò)程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。換句話說(shuō)，保險(xiǎn)是不可以算的，能算得出來(lái)的都不叫保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)是理財(cái)，不是儲(chǔ)蓄。許多人買保險(xiǎn)，都與銀行儲(chǔ)蓄作比較。你把錢放到保險(xiǎn)公司和存到銀行所起作用是不一樣的，存在銀行你拿到的是利息，而保險(xiǎn)公司給你的是保障。儲(chǔ)蓄是存幾萬(wàn)元錢得到幾百元的利息。而保險(xiǎn)是存幾百元錢卻能得到幾萬(wàn)元的保障。那么如果我們把儲(chǔ)蓄得到的幾百元的.利息拿出來(lái)再投資到保險(xiǎn)上，那我們的資金豈不是保值、增殖了幾十倍。
保險(xiǎn)永遠(yuǎn)沒(méi)有最好的，只有適合自己的。選擇保險(xiǎn)時(shí)要遵循以下原則：
1、量力而行：購(gòu)買保險(xiǎn)的投入必須與家庭的經(jīng)濟(jì)狀況相適應(yīng)。要根據(jù)家庭現(xiàn)在的收入水平，預(yù)估未來(lái)的收入能力，并計(jì)算收支結(jié)余。這樣，才能確保您的保險(xiǎn)不會(huì)出現(xiàn)無(wú)力支付而遭受損失，也不會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)投資比率不足的情況。
2、按需選擇：根據(jù)家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類選擇相應(yīng)險(xiǎn)種。現(xiàn)在針對(duì)家庭與個(gè)人的商業(yè)險(xiǎn)種非常之多，并不適應(yīng)每個(gè)客戶。例如，家庭中男主人是主要收入者，且從事危險(xiǎn)程度較高的工作，如高空作業(yè)，則此家庭的首要保險(xiǎn)可能就是男主人的生命和身體的保險(xiǎn)。
3、優(yōu)先有序：重視高額損失，自留低額損失。確定保險(xiǎn)需求的首要考慮是風(fēng)險(xiǎn)損害程度，其次是發(fā)生頻率。損害大、頻率高的損害優(yōu)先考慮保險(xiǎn)。對(duì)一些較小的損失，家庭能承受得了的，一般不用投保。實(shí)際上保險(xiǎn)一般都有一個(gè)免賠額，低于免賠額的損失保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償?shù)模裕璺艞壍陀诿赓r額的保險(xiǎn)。
4、合理組合：把保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行合理組合，并注意利用附加險(xiǎn)。許多保種除了主險(xiǎn)外，都帶了各種附加險(xiǎn)。當(dāng)您購(gòu)買了主險(xiǎn)后，如果有需要，可順便購(gòu)買其附加險(xiǎn)。這樣的好處是：其一，避免重復(fù)購(gòu)買多項(xiàng)保險(xiǎn)；其二，附加險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)單獨(dú)保險(xiǎn)的保費(fèi)一般較低，可節(jié)省保費(fèi)。所以綜合考慮各保險(xiǎn)項(xiàng)目的合理組合，既可得到全面保障，又可有效利用資金。
五、保險(xiǎn)規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃的關(guān)系？
近幾年來(lái)，投資理財(cái)非常熱門，已經(jīng)成為所有人注目的焦點(diǎn)。就在人們追求高投資回報(bào)之際，卻往往忽略了風(fēng)險(xiǎn)的存在。
理財(cái)?shù)膬?nèi)容十分廣泛，理財(cái)規(guī)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮財(cái)富的保障，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。保險(xiǎn)規(guī)劃雖然只是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中的一部分，但是卻有舉足輕重的地位。一個(gè)沒(méi)有充足保險(xiǎn)規(guī)劃的理財(cái)方案是不完善、不健全的。
曾經(jīng)有些保險(xiǎn)方面的專家，將個(gè)人一生的理財(cái)規(guī)劃比喻為一個(gè)球隊(duì)。您的一些投資工具(儲(chǔ)蓄、基金、股票等)好比是“前鋒”，您盼望它進(jìn)更多的球，來(lái)賺取更多的投資收益；而保險(xiǎn)則就是您球隊(duì)的“后衛(wèi)和門將”，為您把好防線、分散風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防意外發(fā)生、避免不必要的損失。那么，對(duì)于您來(lái)說(shuō)是“前鋒”重要呢，還是“后衛(wèi)和門將”更重要？說(shuō)法可能不一。但是可以肯定的是，一個(gè)具有更高安全保障的理財(cái)規(guī)劃是不是讓我們更加放心呢。
成功理財(cái)從保險(xiǎn)開(kāi)始，這是一個(gè)不變的定理。
斑駁古舊的消防栓，孤獨(dú)無(wú)奈的蹲踞在街角，熙來(lái)攘往的過(guò)路人，誰(shuí)也不會(huì)吝惜地望它一眼，在夜黑路暗時(shí)，不小心被它拌了一跤，您還會(huì)唾罵它一頓呢！
但是，有一天，當(dāng)您路過(guò)火災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)目睹火舌肆無(wú)忌憚的吞噬人命和財(cái)產(chǎn)時(shí)，平時(shí)最不起眼的角色——消防栓，卻成了萬(wàn)眾矚目的救命工具，在心有余悸之下，真希望自己家門口也能擺上這么一尊救命神。
其實(shí)，保險(xiǎn)在一般人心中的定義又何嘗不是如此呢？
保險(xiǎn)與理財(cái)6
目前最保險(xiǎn)的理財(cái)方式：
1、儲(chǔ)蓄
儲(chǔ)蓄或者說(shuō)存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲(chǔ)蓄與其它投資方式比較，具有安全可靠(受憲法保護(hù))、手續(xù)方便(儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó))、形式靈活、還具有繼承性。儲(chǔ)蓄是銀行通過(guò)信用形式，動(dòng)員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。銀行吸收儲(chǔ)蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會(huì)生產(chǎn)過(guò)程，并取得利潤(rùn)。
2、基金
基金一直備受國(guó)內(nèi)個(gè)人投資者的推崇，截至20xx年，基金已經(jīng)明顯超過(guò)存款，成為投資理財(cái)眾多看點(diǎn)中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料，今國(guó)內(nèi)基金凈值已在20xx億元以上。據(jù)調(diào)查，20xx年，許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小等優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，希望能夠通過(guò)基金的投資以獲得理想的收益。
2、國(guó)債
目國(guó)債市場(chǎng)品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對(duì)國(guó)債發(fā)行方式也進(jìn)行了新的嘗試和改革，進(jìn)一步提高了國(guó)債發(fā)行的市場(chǎng)化水平，以盡量減少非市場(chǎng)化因素的`干擾。另外，國(guó)債的二級(jí)市場(chǎng)也將成為20xx年的發(fā)展重點(diǎn)。由此可見(jiàn)，國(guó)債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投資者們帶來(lái)更多的投資選擇和更大的獲利空間。
3、債券
債券場(chǎng)的火爆令人始料不及。種種跡象表，20xx年企業(yè)債券發(fā)行有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級(jí)債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會(huì)將次級(jí)定期債務(wù)計(jì)入附屬資本，以增補(bǔ)商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場(chǎng)的再度火爆，起到推波助瀾的作用。
4、外匯
隨著美元匯率的持續(xù)下降，使越來(lái)越多的人們通過(guò)個(gè)人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異�；鸨�。各種外匯理財(cái)品種也相繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設(shè)銀行的速匯通等供投資者選擇。
5、保險(xiǎn)
與不溫不火的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，收益類險(xiǎn)種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險(xiǎn)種一般品種較多，它不僅具備保險(xiǎn)最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來(lái)不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購(gòu)買收益類險(xiǎn)種有望成為個(gè)人的一個(gè)新的投資理財(cái)熱點(diǎn)。
保險(xiǎn)與理財(cái)7
1.商談中勿犯的大忌
(1)打斷別人的話。
(2)抓住對(duì)方過(guò)失，攻擊對(duì)方。
(3)大吼大叫地壓制對(duì)方。
(4)說(shuō)話太多。該說(shuō)的話，
(5)諷刺對(duì)方。
(6)過(guò)于急躁。
2.學(xué)會(huì)當(dāng)好聽(tīng)眾
在商談過(guò)程中，要盡量讓客戶講話，自己轉(zhuǎn)化為一名聽(tīng)眾，且必須有這樣的心理準(zhǔn)備。中途打斷對(duì)方的講話而自己搶著發(fā)言，這種事要盡量避免，寧可巧妙地附和對(duì)方的談話。
怎樣做到有效地傾聽(tīng)呢?
(1)要專心致志地傾聽(tīng)。
(2)要有鑒別地聽(tīng)。
(3)不要輕易打斷對(duì)方，因?yàn)槟蔷褪亲屗伴]嘴”。
(4)不要搶著說(shuō)話。
(5)不要使自己陷入爭(zhēng)論。
(6)要主動(dòng)地向?qū)Ψ竭M(jìn)行反饋。
(7)不要帶著偏見(jiàn)去聽(tīng)別人的談話。
(8)沒(méi)聽(tīng)清楚對(duì)方的話時(shí)，可以有禮貌地提問(wèn)。
(9)聽(tīng)別人談話時(shí)，不要做其他事情和顯出不耐煩的樣子。
(10)用正面的談話來(lái)支持正面的傾聽(tīng)。
(11)為了讓對(duì)方順利地講下去，也可以提出適當(dāng)?shù)膯?wèn)題。
3.適當(dāng)讓步的技巧
(1)一步到位，呈現(xiàn)大將風(fēng)度。這是一種在商談的最后階段一步到位，讓出全部可讓之利的方法。
(2)分步退讓，適可而止。
(3)隨機(jī)應(yīng)變的退讓。
4.妙用非正式溝通渠道
所謂非正式溝通就是不在辦公室桌面上正式商談，利用交朋友的方式進(jìn)行溝通。這是市場(chǎng)開(kāi)發(fā)中經(jīng)常用到的一種方法。
(1)選擇非正式的商談對(duì)象。
(2)選擇非正式的商談時(shí)間。
(3)選擇非正式的商談場(chǎng)合。
(4)選擇非正式的商談方式。
5.面對(duì)僵局的商談技巧
(1)主動(dòng)跨出一步。
(2)變換一下商談話題。
(3)改變商談時(shí)間表，推遲雙方無(wú)法達(dá)到共識(shí)的議題。
(4)主動(dòng)給對(duì)方一個(gè)“下臺(tái)階”的.機(jī)會(huì)。
(5)請(qǐng)一位能影響對(duì)方商談代表的人出面協(xié)調(diào)。
(6)將商談重點(diǎn)由互相較勁的局面，改變?yōu)槟芄餐鉀Q一些問(wèn)題的合作態(tài)度。
6.妙答難題的技巧
(1)回答問(wèn)題前，給自己一些思考時(shí)間。
(2)在弄清對(duì)方提問(wèn)的目的和動(dòng)機(jī)以前，不應(yīng)隨便答復(fù)。
(3)有些問(wèn)題只需作局部的答復(fù)。
(4)有些問(wèn)題可以答非所問(wèn)。
(5)有時(shí)可采取推卸責(zé)任的方法。
(6)對(duì)有些復(fù)雜問(wèn)題往往采用安慰式來(lái)答復(fù)。
(7)有人打岔，就姑且讓他打擾一下。
(8)商談中答復(fù)的藝術(shù)在于知道該說(shuō)什么和不該說(shuō)什么，而并非回答正確就是最好的答復(fù)。
7.做到言必行，行必果
在公關(guān)商談中，客戶經(jīng)理必須恪守說(shuō)話前后一致、嚴(yán)守信用的準(zhǔn)則。要做到言必行，行必果，必須做到兩點(diǎn)：
(1)切忌信口開(kāi)河。
(2)一諾千金，切忌食言。
8.認(rèn)同的技巧
如果你能被別人認(rèn)同，就能提高你的商談能力。要使別人能認(rèn)同你，應(yīng)做到：
在跟客戶的交往中表現(xiàn)出你是個(gè)很理性的人;真誠(chéng)地取得客戶的合作與尊敬;不要過(guò)高地評(píng)價(jià)和表現(xiàn)你的職權(quán);盡量表現(xiàn)出你跟客戶之間的感情和看法一致;要多談客戶的需要、希望、抱負(fù);對(duì)待每個(gè)人都應(yīng)該通情達(dá)理;努力幫助別人解決困難;尊重你的客戶，讓他盡可能多說(shuō)，你少說(shuō)，但要做到“少而精”，抓住要害;鼓勵(lì)你的客戶表達(dá)自己的想法與看法。
9.投其所好的技巧
客戶的需求首先是物質(zhì)利益的滿足，這是商業(yè)銀行公關(guān)商談的中心內(nèi)容，如果一方認(rèn)為雙方的合作會(huì)明顯損害另一方的利益，那么他無(wú)論如何也不會(huì)參與這項(xiàng)合作的。
保險(xiǎn)與理財(cái)8
1、貨幣基金
收益率：4%左右
通常我們所說(shuō)的貨幣基金是指場(chǎng)外貨幣基金，比如各種“寶寶”類產(chǎn)品。目前，各類“寶寶”們的平均收益率為4.01%。
而可以在二級(jí)市場(chǎng)流通的貨幣基金，也就是場(chǎng)內(nèi)貨幣基金，它可以實(shí)現(xiàn)股票和資金的時(shí)時(shí)交換，所以在股民中非常有市場(chǎng)。一定要有A股賬戶或證券投資基金賬戶。
2、基金
收益率：未定
與其說(shuō)是選基金，倒不如說(shuō)是選優(yōu)秀的基金經(jīng)理。因此，投資人可以從從業(yè)時(shí)間、過(guò)往業(yè)績(jī)、同期排名方面去挑選基金經(jīng)理。如果實(shí)在不好挑，找一個(gè)好的基金公司也是可以的。
具體來(lái)看，選購(gòu)基金可以參考這兩類指數(shù)：
1、波動(dòng)率：基金凈值的波動(dòng)程度。走勢(shì)穩(wěn)定上漲的，肯定要比大起大落的'好。
2、最大回撤：基金運(yùn)作歷史上出現(xiàn)的最大虧損。解釋一下：某只基金漲到過(guò)4塊錢，曾觸底到1塊錢，從4塊到1塊虧了75%，最大回撤也就是75%。這些對(duì)于成立比較久，經(jīng)歷過(guò)熊市的基金更有風(fēng)險(xiǎn)參考價(jià)值。
3、股票
收益率：未定
購(gòu)買股票相當(dāng)于你購(gòu)買了股票背后的公司。建議投資人用三年內(nèi)都不會(huì)用到的錢去投資股票，這樣做可以讓投資人心態(tài)穩(wěn)定，有助于理智作出決策。
4、銀行理財(cái)產(chǎn)品
收益率：4~5%
銀行理財(cái)產(chǎn)品絕對(duì)是懶人理財(cái)方法。但是，隨著收益渠道和產(chǎn)品的增多，這種效率低、門檻高的理財(cái)方式也面臨挑戰(zhàn)。目前投資人數(shù)也在逐步下滑。
不過(guò)，做為保本理財(cái)模式，以5萬(wàn)元為本金可購(gòu)買的銀行理財(cái)產(chǎn)品所獲收益進(jìn)行排名：城市商業(yè)銀行>中小銀行>國(guó)有五大行。打算購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品前，可以多方面比較考慮一下各行收益情況。
5、信托
收益率：6~15%
信托產(chǎn)品門檻100萬(wàn)起。高凈值家庭可以考慮，因?yàn)樾磐杏幸粋�(gè)獨(dú)有的特點(diǎn)——破產(chǎn)隔離功能。就是委托人即使破產(chǎn)了，他在信托里的資產(chǎn)也不作為清算資產(chǎn)。
6、P2P
收益率：8~12%
曾經(jīng)很多人談P2P色變，總把P2P和騙局聯(lián)系起來(lái)。其實(shí)，經(jīng)歷了市場(chǎng)整頓后，目前整體行業(yè)是正常的。出現(xiàn)炸雷的基本是那些鼓吹年收益率>16%高風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)，正常的P2P普遍收益率是在8%~12%。
購(gòu)買P2P有個(gè)建議：國(guó)企金融機(jī)構(gòu)或者上市公司背景來(lái)選擇，畢竟金主爸爸實(shí)力雄厚才是硬道理。例如河北省內(nèi)權(quán)威網(wǎng)貸平臺(tái)——人文貸，就是走在健康發(fā)展前列的優(yōu)秀平臺(tái)代表，老牌平臺(tái)、國(guó)資背景，為您的資金保駕護(hù)航。同時(shí)，靠譜的風(fēng)控，讓您的資金獲得穩(wěn)定收益。每天都要賺一點(diǎn)兒。
保險(xiǎn)與理財(cái)9
【摘 要】俗話說(shuō)“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”，生活中人們面臨著各類難以承受的風(fēng)險(xiǎn)，影響人的工作與生活，同樣影響人們的理財(cái)觀念。本文從保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)年P(guān)系入手，淺析了什么是保險(xiǎn)理財(cái)，如何進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)以及進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)?shù)淖⒁馐马?xiàng)。
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；理財(cái)
一、什么是家庭保險(xiǎn)理財(cái)
1．保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)年P(guān)系
根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，“保險(xiǎn)”是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
關(guān)于理財(cái)，國(guó)內(nèi)至今沒(méi)有統(tǒng)一的定義，美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對(duì)理財(cái)?shù)亩x是：個(gè)人理財(cái)是指如何制定和合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。從這個(gè)定義可以看出，理財(cái)和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值。而理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的計(jì)劃，通過(guò)一步步的實(shí)施，人生的目標(biāo)得以一個(gè)個(gè)的實(shí)現(xiàn)。理財(cái)?shù)哪康牟粌H僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財(cái)務(wù)安全、安排風(fēng)險(xiǎn)保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。
通過(guò)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)暮x可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險(xiǎn)廣，理財(cái)包括保險(xiǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊�。保險(xiǎn)能在遭受災(zāi)禍的時(shí)候令我們不至于陷入困境。
2．家庭保險(xiǎn)理財(cái)
在理財(cái)金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險(xiǎn)。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是誰(shuí)也無(wú)法逃避的，普通疾病會(huì)短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病則會(huì)讓人傾家蕩產(chǎn)�；谶@些考慮，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲(chǔ)蓄一定的資金，更要為不確定的將來(lái)作比較確定的打算，保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)之一。保險(xiǎn)理財(cái)就是指通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。
二、保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃流程
1．明確家庭壽險(xiǎn)需求
在分析壽險(xiǎn)需求時(shí)，首先應(yīng)明確保險(xiǎn)客戶在家庭中的地位、責(zé)任、作用以及經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)等，然后估算出其面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的最大費(fèi)用需求。個(gè)人/家庭處在不同的階段，其保險(xiǎn)需求也不盡相同。
2．明確可承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)用
要決定年繳多少保費(fèi)來(lái)滿足自身保險(xiǎn)需求，首先要明確自己每年愿意且能夠拿出多少資金進(jìn)行保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)需求旺盛，但是資金缺乏無(wú)疑是不可行的。要確定家庭能夠負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)金額
3．選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品
沒(méi)有最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障目的不同，保障目的相同的產(chǎn)品由于保險(xiǎn)公司和保障重點(diǎn)的差異，其保險(xiǎn)費(fèi)率也存在較大差別。因此，應(yīng)根據(jù)家庭保險(xiǎn)需求狀況和保費(fèi)負(fù)擔(dān)額度的狀況選擇合適的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，爭(zhēng)取在既定的保費(fèi)負(fù)擔(dān)下，獲得最合理的保障。
4．合理規(guī)劃保險(xiǎn)期限
在壽險(xiǎn)期限的選擇上，很多人存在誤區(qū)就是“保險(xiǎn)期限的選擇越長(zhǎng)越好”。其實(shí)這是錯(cuò)誤的。過(guò)長(zhǎng)的保險(xiǎn)期限沒(méi)有實(shí)際必要，例如對(duì)于固定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實(shí)際保障能力是急劇萎縮的。另外，同等情況下過(guò)長(zhǎng)的'保險(xiǎn)期限導(dǎo)致高昂的保費(fèi)。
三、家庭保險(xiǎn)理財(cái)注意事項(xiàng)
1．了解保險(xiǎn)本質(zhì)
從功能上分，保險(xiǎn)分為兩類，即保障型和投資型，前者一般都可以較低的保費(fèi)投入取得較高的保額保障，而后者的主要功能是投資，其保障功能一般都較為簡(jiǎn)單，且保額較低，不能很好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的“保障”功能。所以，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。但是，保險(xiǎn)的基本功能仍然是為生命提供保障。因此，保險(xiǎn)的選擇仍然應(yīng)該將保障功能作為主要目標(biāo)，在滿足了最基本的保障型保險(xiǎn)需求后，再根據(jù)自身和家庭情況適當(dāng)進(jìn)行投資型保險(xiǎn)的配置，另一方面，投資型保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此應(yīng)該盡量避免投保這類保險(xiǎn)。
2．把握保險(xiǎn)購(gòu)買時(shí)間
從費(fèi)率來(lái)看，壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率是隨著年齡的增大而提高。從投保條件來(lái)看，年輕時(shí)購(gòu)買壽險(xiǎn)除了可以獲得優(yōu)惠的費(fèi)率，較早的把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司分擔(dān)外，還可以免體檢。在疾病年輕化的大趨勢(shì)寫(xiě)，隨著年齡的增長(zhǎng)，疾病風(fēng)險(xiǎn)上升，投保壽險(xiǎn)需要經(jīng)過(guò)體檢，并可能被拒保。
3．保費(fèi)與保金的確定
一般來(lái)說(shuō)，保費(fèi)支出的多少要根據(jù)家庭的收入支出、保險(xiǎn)需求等多個(gè)因素來(lái)確定，不能一概而論。按照通常的做法，一個(gè)家庭每年的保費(fèi)支出應(yīng)以年收入的10%左右為宜。對(duì)于家庭收入特別低或者特別高的家庭，則可通過(guò)自身情況，調(diào)整這一比例。
保險(xiǎn)金額的確定同樣也要考慮因人而異。首先，同一家庭中的成員，家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)金額應(yīng)該最高，而后是其他家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)者。因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的死亡可能會(huì)給家庭帶來(lái)無(wú)法生存的困難。其次，如果是將壽險(xiǎn)視為有效保護(hù)或轉(zhuǎn)移財(cái)富手段的高收入階層家，則可以調(diào)整保險(xiǎn)金額，已達(dá)到預(yù)期保障或轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。
4．重視社會(huì)保障與附加險(xiǎn)
社會(huì)保險(xiǎn)由政府舉辦，是為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度，具有覆蓋廣、保障低、費(fèi)率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社保的保障程度也會(huì)水漲船高。所以，在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)之前一定要先補(bǔ)齊社會(huì)保險(xiǎn)，享受政府提供的安全保障。
附加險(xiǎn)則是相對(duì)于主險(xiǎn)而言的，它不可以單獨(dú)購(gòu)買，必須依附于主險(xiǎn)而存在。附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種非常全面，而且擁有主險(xiǎn)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)：首先是附加險(xiǎn)預(yù)定營(yíng)業(yè)費(fèi)分?jǐn)傒^少，因此保費(fèi)低廉，“花小錢，高保障”是附加險(xiǎn)最重要的特點(diǎn)。另外，附加險(xiǎn)是對(duì)主險(xiǎn)的一種補(bǔ)充和延伸，它擁有更細(xì)致、獨(dú)特、廣泛的保障需要，更加豐富了壽險(xiǎn)規(guī)劃的內(nèi)容。人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)主要包括意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。購(gòu)買定期壽險(xiǎn)的同時(shí)附加意外傷害保險(xiǎn)，除獲得普通的死亡保險(xiǎn)金給付外，還可獲得高達(dá)主險(xiǎn)數(shù)倍的附加意外傷害保險(xiǎn)金給付等。
因此，保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)，選擇以社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)添加商業(yè)險(xiǎn)，選擇合適附加險(xiǎn)為商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充尤為重要。
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保險(xiǎn)與理財(cái)10
銀行賣保險(xiǎn)合法嗎？保監(jiān)局相關(guān)人員告訴筆者，銀行渠道銷售保險(xiǎn)是合法的。目前，銀行保險(xiǎn)主要是在銀行或郵儲(chǔ)柜面代售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)非常重要的一個(gè)渠道，一般而言，產(chǎn)品線也非常齊全，和保險(xiǎn)營(yíng)銷員(保險(xiǎn)代理人)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品、電話或網(wǎng)絡(luò)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，在保險(xiǎn)費(fèi)高低、保險(xiǎn)責(zé)任、理賠等方面并無(wú)本質(zhì)區(qū)別。
此外，在銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的代理人，也應(yīng)取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)》和監(jiān)管部門要求的其他資格認(rèn)證。之所以在銀行銷售，因?yàn)殂y行的工作人員在理財(cái)方面相對(duì)有經(jīng)驗(yàn)，常�？梢蕴峁┖芎玫慕ㄗh。另外，在銀行可同時(shí)進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)的結(jié)算，對(duì)保戶來(lái)說(shuō)十分方便。
銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)有啥區(qū)別？
首先，銀行理財(cái)產(chǎn)品不帶有保障功能，而保險(xiǎn)理財(cái)則有死亡保險(xiǎn)的保障功能。如購(gòu)買5萬(wàn)元銀行理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率達(dá)5%，一年下來(lái)，投資者可以獲得2500元的收益。但是，理財(cái)產(chǎn)品能帶來(lái)的僅此而已，它無(wú)法提供任何保障，一旦發(fā)生疾病或者意外，理財(cái)產(chǎn)品依然只能帶來(lái)這么多收益，沒(méi)有保障功能。
資金收益情況不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品是完全不同的產(chǎn)品，將這兩者單純地進(jìn)行收益的比較是不合適的。如果真的要比較，那么也應(yīng)該更加全面地進(jìn)行分析，一方面是收益，另一方面是保障。
支取靈活程度有異，銀行理財(cái)產(chǎn)品都有固定的.期限，如果儲(chǔ)戶因急用需要靈活支取，會(huì)有利息損失。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的資金支取可分幾種：一是可以靈活支取，如在合同有效期內(nèi)，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值，但合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額也同時(shí)按比例相應(yīng)減少，會(huì)影響保障程度。二是不可以隨時(shí)支取，直到保險(xiǎn)期限滿時(shí)，才可以一次返還死亡保證金和投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值。
買銀保產(chǎn)品要注意什么？
根據(jù)保監(jiān)會(huì)給出的提示，在銀行購(gòu)買保險(xiǎn)要特別注意幾點(diǎn)：
第一，通過(guò)銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，部分產(chǎn)品還具有一定的投資理財(cái)功能，但它不是銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品。
第二，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，了解產(chǎn)品特點(diǎn)。
第三，分紅、投連和萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)。投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)還可能收取初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)等費(fèi)用。
第四，注意保單借款的期限。若辦理了保單借款，請(qǐng)注意保單借款的期限一般不超過(guò)6個(gè)月，借款及利息應(yīng)在借款期限屆滿日償還。當(dāng)保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值不足以抵償未償還的借款及利息時(shí)，保險(xiǎn)合同效力將中止。
第五，了解猶豫期有關(guān)規(guī)定，減少退保損失。一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品均有猶豫期，這是投保人在簽收保險(xiǎn)合同之日起10日內(nèi)的一段時(shí)期。猶豫期內(nèi)，投保人可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司僅扣除保單工本費(fèi)。
第六，配合做好回訪，以確保了解和維護(hù)自身權(quán)益。保險(xiǎn)公司一般會(huì)在猶豫期內(nèi)向購(gòu)買一年期以上保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行電話回訪。在接聽(tīng)保險(xiǎn)公司回訪電話時(shí)，要仔細(xì)聽(tīng)取回訪人員的問(wèn)題，對(duì)于不清楚的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)向回訪人員認(rèn)真詢問(wèn)，或者撥打保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)電話進(jìn)行詳細(xì)咨詢。
保險(xiǎn)與理財(cái)11
一、家庭風(fēng)險(xiǎn)：
作為未來(lái)結(jié)果的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，家庭風(fēng)險(xiǎn)也是如此，有些風(fēng)險(xiǎn)比較容易應(yīng)付處理，有些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，若無(wú)準(zhǔn)備以及相應(yīng)的防范措施，很可能會(huì)讓一個(gè)家庭面臨瓦解。這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)包括：
由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，家中主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源中斷;
家中成員患重大疾病、尤其是慢性病，龐大的醫(yī)藥費(fèi)開(kāi)支，往往使一般家庭無(wú)法承擔(dān);
投資錯(cuò)誤，如利用舉債、融資的方式過(guò)度投資，因失誤而慘賠;
受人連累而負(fù)債，如為別人作保，到頭來(lái)莫明其妙地背了一身債。
由于以上各種風(fēng)險(xiǎn)的存在，每個(gè)家庭都有必要構(gòu)筑一道家庭理財(cái)?shù)姆谰�來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)就是其中之一。
二、保險(xiǎn)規(guī)劃：
保險(xiǎn)規(guī)劃就是保險(xiǎn)專業(yè)人員在分析某一家庭(或個(gè)人)資產(chǎn)與負(fù)債、收入與支出等基本財(cái)務(wù)信息，以及家庭成員年齡、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、健康狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等非財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，選擇適宜本家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定規(guī)避家庭成員人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的方案過(guò)程。
保險(xiǎn)規(guī)劃對(duì)家庭的重要性體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
小額保費(fèi)防范大風(fēng)險(xiǎn)，一方面是投保人通過(guò)投保，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，另一方面，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)發(fā)生合同約定的事故責(zé)任進(jìn)行理陪通過(guò)對(duì)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的不同產(chǎn)品組合，可以解決家庭不同時(shí)期的財(cái)務(wù)需求，保持家庭生活的穩(wěn)定。
三、保險(xiǎn)規(guī)劃的原則：
保險(xiǎn)額度適度原則：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃遵循不成文的“雙十”法則，即用家庭年度總收入十分之一左右的保險(xiǎn)費(fèi)支出以實(shí)現(xiàn)當(dāng)年收入十倍的保障。也不要過(guò)低，否則不能起到保障的做用。
家庭經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先、足額投保原則：家庭成員在家庭里承擔(dān)的責(zé)任不同，在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，必須優(yōu)先考慮經(jīng)濟(jì)支柱的生存風(fēng)險(xiǎn)，為其提供足額的保障。
保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇針對(duì)性原則：針對(duì)不同家庭成員的不同風(fēng)險(xiǎn)，要選擇適合的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。
四、保險(xiǎn)規(guī)劃的.內(nèi)容：
要做好家庭保險(xiǎn)的規(guī)劃，應(yīng)該首先知道那些保險(xiǎn)是家庭需要的。上面已經(jīng)分析過(guò)了家庭保險(xiǎn)一般分為以下幾個(gè)主要的形式：人身風(fēng)險(xiǎn)中的死亡風(fēng)險(xiǎn)，意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，疾病風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
規(guī)避家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品
人身風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致人的傷殘，死亡，喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)包括生命風(fēng)險(xiǎn)和健康程度的風(fēng)險(xiǎn)。
一般而言，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品包括以下三種：壽險(xiǎn)產(chǎn)品，意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。
我國(guó)人口老齡化速度不斷加快，養(yǎng)老已經(jīng)成為了全社會(huì)的熱點(diǎn)問(wèn)題。人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)的目標(biāo)。長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品也開(kāi)始流行。長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)主要以年金保險(xiǎn)的方式來(lái)表現(xiàn)。年金保險(xiǎn)可定義為在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
要保障家庭財(cái)產(chǎn)，就需要保障構(gòu)成家庭財(cái)產(chǎn)主要方面的房屋，車輛，貴重財(cái)產(chǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要依靠家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)提供保障。
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是適用于我國(guó)城鄉(xiāng)居民家庭的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其承保責(zé)任范圍與企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)基本相同。常用險(xiǎn)種有：普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及各種附加險(xiǎn)。
五、合理規(guī)劃：
購(gòu)買保險(xiǎn)需要合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，并不是投入越多越好，相反，如果投入過(guò)多，一旦出現(xiàn)家庭的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，無(wú)法及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，就要承擔(dān)違約的風(fēng)險(xiǎn)，這是投保人不愿意看到的。家庭保險(xiǎn)規(guī)劃對(duì)于是否投入和投入多少的問(wèn)題有以下幾個(gè)觀點(diǎn)：
針對(duì)被保險(xiǎn)人而言，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小，選擇合適的被保險(xiǎn)人，在有限的經(jīng)濟(jì)能力下為其做出合理的選擇。
一般來(lái)說(shuō)，成年人經(jīng)受風(fēng)險(xiǎn)的概率要大于未成年人，所以投保成人要比投保兒女更加實(shí)際。同時(shí)，一個(gè)家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源者一旦遭受風(fēng)險(xiǎn)，其損失是巨大的，所以，家庭保險(xiǎn)規(guī)劃中要格外關(guān)注對(duì)于經(jīng)濟(jì)支柱的投保。
針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，要根據(jù)家庭已經(jīng)享有的保障和家庭可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)綜合考慮對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買。
如果家庭已經(jīng)擁有醫(yī)療保障了，該家庭對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)的需求就要相對(duì)比沒(méi)有醫(yī)療保障家庭要低。如果家庭沒(méi)有醫(yī)療保障，購(gòu)買該保險(xiǎn)就可以把保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，以降低自身風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)而言，要注意保險(xiǎn)費(fèi)的繳納一定要控制在自己經(jīng)濟(jì)能力之內(nèi)，尤其對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)一類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般控制在家庭年儲(chǔ)蓄的10%-20%較為合適。
六、各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理搭配：
為了讓家庭成員得到全面有效的保障，一般可以采取購(gòu)買一個(gè)到兩個(gè)主險(xiǎn)的同時(shí)，附加購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。在具體操作中，需要綜合安排，避免重復(fù)保險(xiǎn)的發(fā)生，使用于投保的資金得到充分的運(yùn)用。
例如某人工作需要經(jīng)常出差，就要專門購(gòu)買一項(xiàng)人身意外保險(xiǎn)，相對(duì)于每次都購(gòu)買乘客人身意外保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，既可以節(jié)省保費(fèi)，也可以在更為寬松的條件下得到賠償。
保險(xiǎn)與理財(cái)12
促成話術(shù)的技巧
1、促成講話時(shí)語(yǔ)氣要堅(jiān)定，態(tài)度要堅(jiān)決。
2、促成時(shí)要大膽心細(xì)，不可猶豫。
3、促成講話時(shí)語(yǔ)言要精練，動(dòng)作要敏捷。
4、成時(shí)要察言觀色，把握成交信號(hào)。
5、促成時(shí)要快速積極，以快取勝。
6、促成時(shí)要少說(shuō)為佳,傾聽(tīng)為主。
保險(xiǎn)理財(cái)促成話術(shù)
1、顧客：你也不要來(lái)了,這不有您的名片嗎?上面有你的電話和手機(jī),等我考慮好我打電話通知你,我不買則已,買肯定找你買，要省得你跑前跑后,浪費(fèi)你的寶貴時(shí)間。
推銷員：謝謝你！你真會(huì)替我考慮，你一定不要介意，推銷保險(xiǎn)是我的工作職責(zé)，能為你送 去一份保障是我的幸福，你看通過(guò)我的多次來(lái)訪和介紹，你也深切地感受保險(xiǎn)的好處和意義,你也的確想為您的家人購(gòu)買一份合適的保險(xiǎn),同時(shí)你也認(rèn)可了我這個(gè)推銷員,從我們保險(xiǎn)專業(yè)的人士來(lái)講,作保險(xiǎn)越早做越合適,為什么這樣講呢?一是風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在,天有不測(cè)風(fēng)云,人有旦夕禍福,保險(xiǎn)可以等,風(fēng)險(xiǎn)可以等嗎?一旦風(fēng)險(xiǎn)降臨在你我的頭上,到那時(shí)后悔就來(lái)不及了。二是你既然已經(jīng)決定購(gòu)買保險(xiǎn)為什么還要等呢？要知道買保險(xiǎn)它也是一種投資，同時(shí)也為了你的家庭建立一份未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)保障，它是一種變項(xiàng)的儲(chǔ)蓄，是在幫助你聚財(cái)、理財(cái)、生財(cái)，有人說(shuō)：“科學(xué)理財(cái)，財(cái)源滾滾，你不理財(cái)，財(cái)不理你。”你從我這辦理了一份保險(xiǎn)，就是讓財(cái)氣伴隨著你，幸福圍繞著你，風(fēng)險(xiǎn)避開(kāi)你，厄運(yùn)讓開(kāi)你，愛(ài)心呵護(hù)著你，你今天給我一個(gè)機(jī)會(huì)，明天我回報(bào)你一個(gè)驚喜，此時(shí)此刻你還有什么可猶豫的呢？
2、顧客：你讓我考慮一下，等一等再說(shuō)吧！
推銷員：你講的很有道理，向保險(xiǎn)這樣的長(zhǎng)期投資你就應(yīng)該通盤考慮全面分析才對(duì)，但是正因?yàn)槭情L(zhǎng)期投資才應(yīng)該購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，為什么這樣講呢？你看一看西方國(guó)家的保險(xiǎn)它己廣泛深入人心，人人都有保險(xiǎn)，人人都有保障，況且我國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放，向發(fā)達(dá)國(guó)家并軌，西方國(guó)家的昨天，就是我們國(guó)家的明天，你不妨回顧一下你周圍的人，都購(gòu)買了我們中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，還有你的孩子在學(xué)校也不都參加了保險(xiǎn)了嗎？由此可見(jiàn)保險(xiǎn)已成了生活的必需品，尤其向你這樣有超前意識(shí)，明智的人就更應(yīng)該購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，為你的將來(lái)做一個(gè)未來(lái)的打算,你看你也了解了我們的公司,知道了符合你需要的人壽保險(xiǎn),同時(shí)也認(rèn)可了我這個(gè)推銷員,何不做當(dāng)機(jī)立斷做出決斷呢？現(xiàn)在我就給你來(lái)個(gè)現(xiàn)場(chǎng)辦公,馬上給予辦理。
3、顧客：現(xiàn)在我沒(méi)有錢，等到我有錢，我再去找你不就行了嗎？
推銷員：你現(xiàn)在沒(méi)有錢不要緊，正巧我身上帶的有錢，我現(xiàn)在先給你辦，等我三天辦好以后給你送保單的時(shí)候你帶給我錢不就行了嗎。顧客：不不！謝謝你了，我現(xiàn)在的確沒(méi)有錢，等我有錢一定找你辦理。
推銷員：你看是不是這樣行不行？你量力而行辦保險(xiǎn)先分二步走。第一步：你先辦理一份交費(fèi)少的保險(xiǎn)，每月僅僅需要交納60多元的重大疾病保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)，這樣你就建立一個(gè)基本的風(fēng)險(xiǎn)保障，以應(yīng)對(duì)不測(cè)。第二步：等到你將來(lái)經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)了，你再追加保障大的險(xiǎn)種不就行了嗎？
顧客：你講的都對(duì)，而我現(xiàn)在的確連每月60多元都交不起，怎能辦保險(xiǎn)呢？
推銷員：你可真會(huì)開(kāi)玩笑，你每月的手機(jī)費(fèi)，香煙費(fèi)也不止60元，你難道說(shuō)寧可花錢購(gòu)買香煙抽卻不能為你的健康的身體花一點(diǎn)錢，況且抽煙有害，不利于健康，而你購(gòu)買我們的保 險(xiǎn)卻是利國(guó)利民又利已的好事，難道說(shuō)你不樂(lè)意購(gòu)買嗎？更何況你一旦購(gòu)買了我們的保險(xiǎn)，就有人關(guān)心你愛(ài)護(hù)你，有人替你服務(wù)，最為主要的是一旦你真有什么意外？我會(huì)及時(shí)的出現(xiàn)在你的面前，為你噓寒問(wèn)暖給你送上一筆急需的現(xiàn)金，請(qǐng)你給我一次服務(wù)的機(jī)會(huì)吧！
顧客：你的服務(wù)真是太熱情了，但是我每月還是交不起來(lái)60多元。
推銷員：這樣我向介紹一種絕對(duì)讓你交的起的保險(xiǎn)，每天僅僅需要5角錢的.意外傷害保險(xiǎn)，全年月180元，我們中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的老派產(chǎn)品，很受廣大市民的歡迎，是符合你的最佳保險(xiǎn),它交費(fèi)少,保障高,是我們公司的愛(ài)心產(chǎn)品，今天我把保單己帶來(lái)，就請(qǐng)你辦了吧，況且保險(xiǎn)的確對(duì)你有好處。
4、顧客：我還是要等一等再買保險(xiǎn)。
推銷員：保險(xiǎn)你可以等，但風(fēng)險(xiǎn)你可以等嗎？買保險(xiǎn)就是賣風(fēng)險(xiǎn)和買健康，買保障，不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一，萬(wàn)一有風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)就是你給家庭的避風(fēng)港和救生圈，人生在世，如海上行船，有風(fēng)和日麗也有驚濤駭浪，我們不能把握天氣，卻可以準(zhǔn)備好救生衣。保險(xiǎn)是我們每一個(gè)家庭都需要的，遲辦不如早辦，早辦不如現(xiàn)在就辦，早買早受益，早得保障。
5、顧客：我暫時(shí)不需要保險(xiǎn)，等我需要時(shí)我在找你。
推銷員：人總是要老的，老了總是要錢來(lái)養(yǎng)的；人總是要生病的；生病總是要錢看的，年輕力壯之時(shí)依靠身體來(lái)賺錢，年老體弱之時(shí)花錢買健康，你如果說(shuō)單一依靠?jī)?chǔ)蓄來(lái)養(yǎng)老，那么未免單一，如果說(shuō)我們不幸生病，銀行是不給我們報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的，如果萬(wàn)一我們有一日駕鶴仙去，銀行能給你我一筆風(fēng)險(xiǎn)金嗎？顯然不行。我們的人壽保險(xiǎn)是幫助你理財(cái)計(jì)劃。有人講：“吃不窮，用不窮，不會(huì)計(jì)劃一生窮”，保險(xiǎn)其實(shí)也是一種變項(xiàng)的儲(chǔ)蓄，它只不過(guò)是分散投資罷了，它一方面是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，另一方面是幫助你有計(jì)劃的使用現(xiàn)金，有病時(shí)它既可以給你報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，意外時(shí)又可以給你傷殘基金,萬(wàn)一哪一天我們出差永遠(yuǎn)的遠(yuǎn)行,它還可以給我們的家人留下一筆可觀的生活費(fèi),你講這樣的保險(xiǎn)金你不需要嗎?
6、顧客：我沒(méi)有時(shí)間談保險(xiǎn)，以后再講吧！
推銷員：我知道像你這樣的成功人士時(shí)間一直很緊，工作一直很忙，但是我能否能你提個(gè)小小的建議，有人曾經(jīng)這樣講過(guò)：“你的事業(yè)干的再好，也是他人的；你的金錢再多，也是兒女的；而你的身體卻是你自已和家人的”，你是這樣把你100%時(shí)間都投入到工作當(dāng)中，而你為什么不能給自已留一點(diǎn)點(diǎn)時(shí)間嗎？哪怕1%也好？為你的將來(lái)做一個(gè)規(guī)劃設(shè)計(jì)呢？你就算不為自己想一想，也要為你的家庭和孩子著想，為你和家人辦理一份保障，以解決你的后顧之憂，省一點(diǎn)時(shí)間，費(fèi)一點(diǎn)事情，省一點(diǎn)零花錢，辦一點(diǎn)保險(xiǎn)，保你一家平安，顯你一世英 明，我相信今天你明智選擇，必然換來(lái)明日的輝煌，你說(shuō)是嗎？
7、顧客：我下個(gè)月再保，你下個(gè)月再來(lái)吧！
推銷員：人的一生，旦夕禍福，誰(shuí)也不能預(yù)知明天的風(fēng)雨，我們不能把握天氣，卻可以出門帶把雨傘，買保險(xiǎn)就像買一把雨傘，不能等到雨來(lái)了再買，飽帶干糧晴帶傘，有備無(wú)患，有保無(wú)險(xiǎn)，買保險(xiǎn)這是越早越好！
8、顧客：我現(xiàn)在年輕，不需要保險(xiǎn)。
推銷員：你年輕真是太好了，我可真羨慕你有這樣輝煌的年齡�。★L(fēng)華正茂，意氣風(fēng)發(fā)，正是大展宏圖之時(shí)，然而不因?yàn)槟隳贻p，風(fēng)險(xiǎn)就遠(yuǎn)離你，疾病就繞開(kāi)你，歷史上不是有許多英雄人物“出征末捷身先死，常使英雄淚沾巾”英年早逝嗎？也正是因?yàn)槟隳贻p，我才向你推銷保險(xiǎn)的，一則你年輕辦保險(xiǎn)，保費(fèi)交的少，保障高；二則你身體好，不需要體檢，辦起來(lái)常容易簡(jiǎn)單；三則正因?yàn)槟隳贻p，你有充分的掙錢的能力和充足的交費(fèi)能力，你不會(huì)感到繳的壓力，你看我今天發(fā)票已帶，投保的文件已帶齊，這是投保單和健康狀況調(diào)查表，你看一遍，填寫(xiě)一下，我現(xiàn)在就給你辦理！
9、顧客：我生活很平靜，不需要保險(xiǎn)。等到我需要的時(shí)候，我再去找你。
推銷員A：我真得很羨慕你有這樣平靜的生活，不象我們搞銷售的，每天工作壓力這樣大，每日東奔西走，很是辛苦。平淡的生活是令人心馳神往，欽佩不已、但是俗語(yǔ)說(shuō)得好；“人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂，末雨綢謀，居安思危，�！蔽覀儾荒軆H僅滿足目前的一時(shí)平靜的生活，而是渴望終身的安康和幸福，為此你需要為你的一生的平靜和幸福作一個(gè)充分的準(zhǔn)備，乘著年輕辦理一份終身的保障，以徹底解除你的后顧之憂，希望你能給我一次為你服務(wù)的機(jī)會(huì)。
推銷員B：我知道您很幸福，我真的好羨慕您，然而我們今天的平靜，并不代表明天安寧，正如我們此時(shí)此刻遇到企業(yè)破產(chǎn)，職工下崗分流一樣，五年前你我誰(shuí)也沒(méi)有料到社會(huì)會(huì)走到今天這個(gè)地步,國(guó)營(yíng)單位也不保險(xiǎn),您難道還能指望單位保險(xiǎn)一輩子嗎?在國(guó)外外國(guó)人都是通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)解決后顧之的,小孩子生下來(lái)父母就他們辦理了各種各樣的保險(xiǎn),等他們長(zhǎng)大成人以后自己又辦理了許多保險(xiǎn),我國(guó)正在向發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展靠攏,政府正在擺脫企業(yè)的包袱,以后只有依靠自己才是唯一正確的選擇，像您這樣聰明的人難道還要等到以后辦理保險(xiǎn)嗎?何不當(dāng)機(jī)立斷呢?此時(shí)此刻我就在您的身旁,為您服務(wù),請(qǐng)問(wèn)您還猶豫什么?
10、顧客：我現(xiàn)在不想買保險(xiǎn)，等到我年齡大的時(shí)候，想買時(shí)再去找你，反正你又不會(huì)出國(guó)。
推銷員：你講的也有道理，但是到時(shí)你的年齡大了，你想保就怕我們公司都不一定給你保，因?yàn)槟挲g大了，一則我們要體檢，你的身體一旦不合格我們要拒保；二則再說(shuō)你的年齡大了，保險(xiǎn)費(fèi)也要很貴，保險(xiǎn)不合算；三則風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，不怕一萬(wàn)，就怕萬(wàn)一，有備無(wú)患，有保無(wú)險(xiǎn)，買保險(xiǎn)還是越早越好。而此刻投保交費(fèi)少，保障高正合適。
保險(xiǎn)與理財(cái)13
很榮欣，今天你能夠和在座的各位同事們共同分享我所喜愛(ài)的保險(xiǎn)產(chǎn)品—萬(wàn)能理財(cái)計(jì)劃。
也許在很多人看來(lái)，金錢是財(cái)富、股票也是財(cái)富，知識(shí)、感情、時(shí)間同樣都是財(cái)富，但是是否有人想過(guò)：理財(cái)也是一種財(cái)富呢？而且是伴隨你一生，在你慢慢走入暮年之時(shí)，呵護(hù)與關(guān)心你的又一個(gè)貼心的好朋友。
每個(gè)人都希望自己的生活是一帆風(fēng)順且無(wú)憂無(wú)慮的，而當(dāng)今以保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄方式也成為了一種時(shí)尚，也更好的改變舊觀念從而養(yǎng)成自我良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。越來(lái)越多的人會(huì)理智的選擇用購(gòu)買保險(xiǎn)的方式來(lái)解決自己的養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育等諸多的`問(wèn)題，社會(huì)越發(fā)展，這種趨勢(shì)就相對(duì)越明顯。
起源于79年的美國(guó)萬(wàn)能險(xiǎn)，現(xiàn)如今已占據(jù)全美40%的壽險(xiǎn)市場(chǎng)，我們公司今年推出的萬(wàn)能理財(cái)產(chǎn)品更加以繳費(fèi)靈活、存取方便、收益豐富等多種優(yōu)勢(shì)受到客戶的歡迎。
中國(guó)老百姓已習(xí)慣將一生的血汗錢存于銀行作為一種看似落后的理財(cái)方式，而取出的僅是一點(diǎn)可憐的利息，也沒(méi)有針對(duì)于疾病等風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)保障，萬(wàn)能理財(cái)計(jì)劃卻是終身保底、年利率4。25%、月復(fù)利滾存、可自由存取，并連存三年從第四年獎(jiǎng)勵(lì)2%。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，同時(shí)也具有對(duì)意外、重大疾病防控的保障，全面的呵護(hù)，以滿足人生養(yǎng)老、醫(yī)療、等多重保障的需求。
好的產(chǎn)品，是你我的選擇；全面的保障，是永久的承諾；為客戶提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)，是我們的原則；人生數(shù)載，萬(wàn)能理財(cái)計(jì)劃為您保駕護(hù)航；我的演講到此結(jié)束，謝謝各位！
保險(xiǎn)與理財(cái)14
[摘要]理財(cái)規(guī)劃的最高職業(yè)資格CFP，即注冊(cè)金融策劃師或理財(cái)規(guī)劃師有望登陸中國(guó)大陸。目前，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)方興未艾，客戶的理財(cái)需求日益增長(zhǎng)，壽險(xiǎn)業(yè)提供個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果。國(guó)際同業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)已經(jīng)蔚然成風(fēng)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界也開(kāi)始積極探索中國(guó)特色的個(gè)人理財(cái)服務(wù)模式。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生積極影響，為壽險(xiǎn)公司、代理人及中介機(jī)構(gòu)、壽險(xiǎn)客戶帶來(lái)多贏結(jié)果。未來(lái)幾年，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將呈現(xiàn)出四大新趨勢(shì)，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、持續(xù)、快速發(fā)展。
一、國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景
�。ㄒ唬┬枨蠓剑嚎蛻衾碡�(cái)需求日益增長(zhǎng)
麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，20xx年中國(guó)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤(rùn)將達(dá)310億美元，成為繼美國(guó)、日本和德國(guó)之后極具潛力的國(guó)家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國(guó)內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見(jiàn)的。分析表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：
1.居民可支配收入不斷增長(zhǎng)，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—20xx年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到20xx年的6859.6元，年均實(shí)際增長(zhǎng)達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。20xx年我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至20xx年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見(jiàn)，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿足基本消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。
2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國(guó)家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨�。也就是說(shuō)，現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購(gòu)房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問(wèn)題。要解決這些問(wèn)題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說(shuō)的理財(cái)規(guī)劃。
3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)。20世紀(jì)的最后10年，我國(guó)證券市場(chǎng)從無(wú)到有，從小到大，走過(guò)了西方國(guó)家資本市場(chǎng)近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見(jiàn)的投資工具都初具規(guī)模。截止20xx年9月，我國(guó)深滬兩市總市值達(dá)4.4萬(wàn)億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開(kāi)戶數(shù)達(dá)6850萬(wàn)戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對(duì)800人做的專項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。PA18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無(wú)計(jì)劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問(wèn)意見(jiàn)，自己理財(cái)；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái)；70％的人認(rèn)為有必要時(shí)常對(duì)自己的投資績(jī)效進(jìn)行評(píng)估；50％以上的人愿意支付顧問(wèn)費(fèi)。由此可見(jiàn)，我國(guó)居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。
�。ǘ┕┙o方：應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提供增值服務(wù)
我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí)，而分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競(jìng)爭(zhēng)武器。近兩年來(lái)，分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)的主力軍。中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止20xx年10月底，全國(guó)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1832.4億元，同比增長(zhǎng)約70％。分紅類保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，20xx年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元，市場(chǎng)占有率52.58％，同比增長(zhǎng)1057.48％。國(guó)外成熟市場(chǎng)表明：無(wú)論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，該類非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn)，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶，否則后患無(wú)窮，國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)就是如此。
此外，在我國(guó)加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。
�。ㄈ┲薪榉剑何磥�(lái)潛在的理財(cái)服務(wù)供給者
雖然我國(guó)新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒(méi)有任何一家專業(yè)中介公司找到了長(zhǎng)久穩(wěn)定、附加值高的主營(yíng)收入。據(jù)悉，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來(lái)彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。
二、國(guó)際上壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況
�。ㄒ唬〤FP服務(wù)理念對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響
研究個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國(guó)際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，20xx年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)證書(shū)，但是在國(guó)外，獲得CFP證書(shū)的人中，有70％以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū)，CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國(guó)外的壽險(xiǎn)公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開(kāi)拓，并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。
�。ǘ﹣喬貐^(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況
在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來(lái)西亞、新加坡、韓國(guó)、日本等國(guó)都是國(guó)際CFP理事會(huì)成員，因此這幾個(gè)國(guó)家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財(cái)務(wù)顧問(wèn)的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸。馬來(lái)西亞20xx年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問(wèn)”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開(kāi)始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自20xx年7月1日開(kāi)始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書(shū)的同時(shí)，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。
三、壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響
（一）壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容
全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過(guò)程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)看，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來(lái)具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。
從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)水平，也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問(wèn)題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）。
從實(shí)施過(guò)程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，找出其長(zhǎng)處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議；第五、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆?dòng)最重要；第六、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。
從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績(jī)效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色，但是無(wú)論如何，在第一階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議，在這個(gè)階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃，同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專家來(lái)協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。
�。ǘ〾垭U(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的影響
從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來(lái)組織生產(chǎn)和銷售，這個(gè)過(guò)程本身可以說(shuō)是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃時(shí)代的意義，將對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、代理人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來(lái)多贏結(jié)果。
1.對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)，避免少數(shù)不良代理人的行為影響到整個(gè)市場(chǎng)的健康發(fā)展�？梢哉f(shuō)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國(guó)際化的標(biāo)志之一。
2.對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開(kāi)拓中高端客戶市場(chǎng)。通過(guò)客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開(kāi)發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場(chǎng)先機(jī)。同時(shí)，要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢(shì)必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過(guò)客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營(yíng)業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對(duì)具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。
3.對(duì)壽險(xiǎn)代理人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺(tái)強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定代理人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議，則效果將會(huì)更加明顯。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)分到一杯羹，以提供理財(cái)咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。
4.對(duì)壽險(xiǎn)客戶的影響。毫無(wú)疑問(wèn)，壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者，通過(guò)接受理財(cái)服務(wù)，他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn)；同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過(guò)家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟(jì)的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃，從而做到“明明白白消費(fèi)，輕輕松松理財(cái)！”
四、我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢(shì)
�。ㄒ唬┠壳皣�(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷
1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)尚處在初級(jí)階段，有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段。初級(jí)階段意味著理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)本身并沒(méi)有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場(chǎng)需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的.產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時(shí)受制于代理人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。
2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場(chǎng)影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但由于沒(méi)有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒(méi)有權(quán)威、中立和專業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書(shū)，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)同，市場(chǎng)影響力有限。
3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國(guó)內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對(duì)初級(jí)，如股票市場(chǎng)不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。
4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國(guó)內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律監(jiān)管體系，個(gè)人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。
�。ǘ﹪�(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)
1.壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)健全的法制環(huán)境，由于“理財(cái)”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來(lái)西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺(tái)。
2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國(guó)大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開(kāi)展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍，必然會(huì)提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國(guó)金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。
3.綜合性個(gè)人金融服務(wù)公司的出現(xiàn)使一站式個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)成為可能。隨著我國(guó)第一家綜合性金融集團(tuán)中信金融控股集團(tuán)的出現(xiàn)，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式重新引起了廣泛的思考。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)和綜合金融服務(wù)集團(tuán)的出現(xiàn)應(yīng)該是國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。就現(xiàn)況而言，無(wú)論是否混業(yè)經(jīng)營(yíng)，不可否認(rèn)的是國(guó)內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎(chǔ)上，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可同時(shí)對(duì)客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品，理財(cái)建議的具體實(shí)施將變得更簡(jiǎn)便易行。此外，專門培訓(xùn)壽險(xiǎn)理財(cái)隊(duì)伍，或提供全面理財(cái)建議、實(shí)施具體操作的綜合性理財(cái)咨詢中介機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)。
4.投資分紅類險(xiǎn)種流行，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)層次提高。事實(shí)證明，兩年來(lái)投資分紅類險(xiǎn)種的異軍突起是我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)的主要力量。國(guó)外的歷史同樣證明，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，投資分紅類品種將成為市場(chǎng)主流，客戶將更清醒地面對(duì)投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn)。隨著人們理財(cái)需求層次的提升，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的重點(diǎn)也會(huì)漸漸從最初的財(cái)務(wù)安全規(guī)劃演變到更高級(jí)的側(cè)重投資功能的規(guī)劃，進(jìn)而發(fā)展到關(guān)系客戶終身的“生涯規(guī)劃”。
保險(xiǎn)與理財(cái)15
隨著社會(huì)的發(fā)展，離婚率也在不斷的攀升。廣東的小玲就是一位典型的80后單親媽媽，和老公在結(jié)婚2年后因各種原因最終分道揚(yáng)鑣，領(lǐng)著5個(gè)月大的孩子獨(dú)自生活。雖然眼下的工作待遇還不錯(cuò)，但小玲仍覺(jué)得壓力很大，但是之前和很多80后一樣并沒(méi)有養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣，所以她想盡早做好理財(cái)為未來(lái)做準(zhǔn)備。
收支情況：小玲服務(wù)于一家外企，每個(gè)月稅后收入有8000元，公司有交三險(xiǎn)。目前有大約10萬(wàn)元存款。孩子剛好5個(gè)月，撫養(yǎng)孩子目前每個(gè)月的費(fèi)用大約是3500元。有一套50平方米左右的住房，還有19年還款期，每個(gè)月還款1044元。孩子當(dāng)時(shí)是在香港出生的，以后小玲打算讓孩子在廣東上學(xué)，因?yàn)椴皇莾?nèi)地戶口，所以她擔(dān)心教育費(fèi)用較高。小玲想做一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的教育基金和養(yǎng)老的規(guī)劃。理財(cái)師分析了財(cái)務(wù)情況并給出了以下建議：
財(cái)務(wù)情況分析：小玲目前的負(fù)債只是月供1044元的19年房貸，但是沒(méi)有投資性收入。每年自由儲(chǔ)蓄約為4.15萬(wàn)元，雖然她有較多的收入盈余和活期存款，但是財(cái)務(wù)積累能力較低，除了活期存款外沒(méi)有其他生息資產(chǎn)。因孩子的戶口問(wèn)題將來(lái)的教育費(fèi)用要更高，萬(wàn)一小玲發(fā)生了失去工作能力的事故，保險(xiǎn)賠償和存款只能保證一段時(shí)間的生活，無(wú)法保障長(zhǎng)期的生活。
理財(cái)建議：（1）保險(xiǎn)方面。按照保險(xiǎn)的合理比例，家庭中保險(xiǎn)費(fèi)的合理支出應(yīng)在家庭收入的10%—20%的范圍內(nèi)。公司為小玲繳納的三險(xiǎn)顯然不足以抵御這個(gè)單親家庭蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)補(bǔ)充適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)。建議小玲每年預(yù)備9000左右的`保費(fèi)，為自己購(gòu)買“保額30萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)+保額20萬(wàn)元的意外傷害及2萬(wàn)元補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”的組合。考慮到孩子目前只有5個(gè)月，應(yīng)補(bǔ)充意外傷害及住院醫(yī)療類的保險(xiǎn)。
（2）備用金及理財(cái)。除了每年的保費(fèi)花費(fèi)，小玲還要留夠3至6個(gè)月，約1.05萬(wàn)至2.1萬(wàn)元作緊急備用金以備不時(shí)之需。這樣，余下資金就可以為孩子以后高額的學(xué)費(fèi)和自己的養(yǎng)老做其余的理財(cái)規(guī)劃了。建議購(gòu)買“債券型基金占40%，股票型基金占著60%”的理財(cái)產(chǎn)品組合，按目前平均預(yù)期收益8%來(lái)算，小玲20年后可籌得的退休基金就作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。但是購(gòu)買前需對(duì)產(chǎn)品做好了解，充分了解優(yōu)勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)。
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