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保險(xiǎn)公司有權(quán)以正當(dāng)理由拒絕投保人提出的保證續(xù)保申請(qǐng)
保險(xiǎn)公司有權(quán)以正當(dāng)理由拒絕投保人提出的保證續(xù)保申請(qǐng)
一、訴訟當(dāng)事人
原告張平，男，某計(jì)算機(jī)公司職員。
被告某人壽保險(xiǎn)公司北京分公司(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司)。
二、訴辯主張
(一)原告訴稱
張平訴稱;2005年7月，張平與保險(xiǎn)公司訂立個(gè)人住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(2004)和個(gè)人住院安心收入保障保險(xiǎn)(2004)等兩份保險(xiǎn)合同。兩份保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間均為一年，投保人和被保險(xiǎn)人均為張平。兩份合同的保險(xiǎn)條款均約定：“如果投保人已連續(xù)投保本保險(xiǎn)合同三年，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意并確定保證續(xù)保條件后，從第四年開始到本保險(xiǎn)合同約定的最高續(xù)保年齡前，被保險(xiǎn)人可以享有保證續(xù)保的權(quán)利。保證續(xù)保是指投保人在續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司不能以風(fēng)險(xiǎn)加費(fèi)、除外約定、拒保等方式改變或免除對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任�！眱煞莺贤�約定：“如果保險(xiǎn)公司不接受續(xù)保，會(huì)在保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間屆滿前，以書面形式通知�！�
自2005年7月1日起，張平與保險(xiǎn)公司連續(xù)三年訂立了上述保險(xiǎn)合同。2008年6月，即張平第三次投保的保險(xiǎn)合同之保險(xiǎn)期間屆滿前，張平向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)續(xù)簽合同。但是，保險(xiǎn)公司于2008年7月25日書面通知張平拒絕續(xù)保。
張平認(rèn)為，按照保險(xiǎn)合同條款約定的內(nèi)容，其已經(jīng)享有保險(xiǎn)公司承諾的保證續(xù)保權(quán)利，保險(xiǎn)公司不能拒絕與其繼續(xù)訂立保險(xiǎn)合同。而且，保險(xiǎn)公司并未按照合同的約定，在第三期保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間屆滿前以書面形式通知張平不接受續(xù)保。因此，張平起訴保險(xiǎn)公司，要求法院判決確認(rèn)其享有個(gè)人住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(2004)和個(gè)人住院安心收入保障保險(xiǎn)(2004)兩個(gè)險(xiǎn)種的續(xù)保權(quán)利，要求保險(xiǎn)公司按照承諾繼續(xù)與張平訂立上述兩份保險(xiǎn)合同。
(二)被告辯稱
保險(xiǎn)公司辯稱：保險(xiǎn)合同在其組成部分《短期醫(yī)療類保險(xiǎn)附加特別說(shuō)明》中約定：“如果投保人已連續(xù)保滿三個(gè)保單年度，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核(可能采取體檢、填寫健康問(wèn)卷、調(diào)閱病歷等方式)同意并確定保證續(xù)保條件(標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)加費(fèi)、除外規(guī)定)后，如投保人同意，從第四年開始到保險(xiǎn)合同約定的最高續(xù)保年齡前，保單可進(jìn)入保證續(xù)保狀態(tài)，因風(fēng)險(xiǎn)程度過(guò)高，也可能不予進(jìn)入保證續(xù)保�！�
依照保險(xiǎn)合同上述約定，保險(xiǎn)合同進(jìn)入保證續(xù)保狀態(tài)須經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意。本案中，張平在保險(xiǎn)合同第三期屆滿之前曾經(jīng)患病。保險(xiǎn)公司經(jīng)審核，認(rèn)定張平不符合保證續(xù)保條件，不同意為其辦理保證續(xù)保并書面通知了張平。
綜上所述，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，該公司拒絕張平提出的續(xù)保申請(qǐng)，符合保險(xiǎn)合同的約定，故不同意張平的訴訟要求。
三、有關(guān)證據(jù)
(一)本案在審理過(guò)程中，張平向法庭提交如下證據(jù)：
1、個(gè)人住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(2004)和個(gè)人住院安心收入保障保險(xiǎn)(2004)的保險(xiǎn)合同書。合同書由張平簽署的投保書、保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)合同條款以及《短期醫(yī)療類保險(xiǎn)附加特別說(shuō)明》等部分組成。
投保書中設(shè)計(jì)有投保人、被保險(xiǎn)人聲明和授權(quán)欄目。在該欄目中印制了若干文字：其中第1條內(nèi)容為，本人(指投保人)已認(rèn)真閱讀并理解產(chǎn)品說(shuō)明書，對(duì)投保須知、所投保險(xiǎn)種條款尤其是保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款、合同解除條款均已理解并同意遵守。第4條內(nèi)容為，本人明白，一年期主險(xiǎn)、一年期附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為一年。選擇自動(dòng)申請(qǐng)續(xù)保方式下，如貴公司審核后同意續(xù)保，收取保險(xiǎn)費(fèi)后保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。如貴公司不同意續(xù)保，不再收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同滿期終止。如本人決定終止續(xù)保，應(yīng)于一年期保險(xiǎn)合同滿期日前親自辦理或委托貴公司服務(wù)人員辦理終止續(xù)保手續(xù)。
保險(xiǎn)單載明，保險(xiǎn)合同自2005年7月1日起生效，保險(xiǎn)期間為一年，投保人、被保險(xiǎn)人均為張平。
保險(xiǎn)合同條款為保險(xiǎn)公司制定的格式條款。
張平在《短期醫(yī)療類保險(xiǎn)附加特別說(shuō)明》上簽字，表示已經(jīng)閱讀、理解并同意將該文件作為約定的事項(xiàng)。
張平提交此證據(jù)的目的在于證明，其與保險(xiǎn)公司訂立了保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證續(xù)保義務(wù)，繼續(xù)與其訂立下一年度的保險(xiǎn)合同。
保險(xiǎn)公司質(zhì)證意見為，認(rèn)可上述一組證據(jù)的客觀真實(shí)性，但是不認(rèn)同張平的證明目的。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，張平在第三個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)患病，保險(xiǎn)公司經(jīng)審核認(rèn)為張平不符合保險(xiǎn)合同所約定的保證續(xù)保條件，故有權(quán)拒絕張平的保證續(xù)保申請(qǐng)。
2、保險(xiǎn)公司出具的核保意見通知函兩份。
通知函由保險(xiǎn)公司出具，主要內(nèi)容為：保險(xiǎn)公司以張平患糖尿病、血脂代謝異常、脂肪肝、多動(dòng)脈粥樣硬化、慢性淋巴細(xì)胞性甲狀腺炎等原因，對(duì)張平所投保的兩個(gè)險(xiǎn)種拒絕承保。
張平提交此證據(jù)的目的在于證明，保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)保的事實(shí)。
保險(xiǎn)公司質(zhì)證意見為，認(rèn)可此證據(jù)的客觀真實(shí)性，認(rèn)為該公司有理由按照保險(xiǎn)合同的約定，拒絕張平的保證續(xù)保申請(qǐng)。
(二)本案在審理過(guò)程中，保險(xiǎn)公司向法庭提交的證據(jù)為客戶報(bào)案信息記錄。
報(bào)案信息記錄顯示，張平曾經(jīng)于2008年6月18日因病住院接受治療，出院后要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金。
保險(xiǎn)公司提交此證據(jù)的目的在于證明，張平曾經(jīng)于第三個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故(患病并因此住院接受治療)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定向張平履行了給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
張平質(zhì)證意見為，認(rèn)可此證據(jù)的客觀真實(shí)性，認(rèn)可保險(xiǎn)公司針對(duì)該次保險(xiǎn)事故向其給付了保險(xiǎn)金。
四、法院認(rèn)定的事實(shí)
通過(guò)對(duì)雙方當(dāng)事人所提交的證據(jù)進(jìn)行審查，結(jié)合案件當(dāng)事人的陳述，法院對(duì)本案件認(rèn)定以下事實(shí)：
(一)2005年7月，張平作為投保人向保險(xiǎn)公司投保個(gè)人住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(2004)和個(gè)人住院安心收入保障保險(xiǎn)(2004)兩份保險(xiǎn)。
在投保時(shí)，張平簽署了上述兩個(gè)險(xiǎn)種的投保書。投保書中設(shè)計(jì)有投保人、被保險(xiǎn)人聲明和授權(quán)欄目。在該欄目中印制了若干文字：其中第一條內(nèi)容為，投保人已認(rèn)真閱讀并理解產(chǎn)品說(shuō)明書，對(duì)投保須知、所投保險(xiǎn)種條款尤其是保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款、合同解除條款均已理解并同意遵守。第四條內(nèi)容為，投保人明白，一年期主險(xiǎn)、一年期附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為一年。選擇自動(dòng)申請(qǐng)續(xù)保方式下，如貴公司審核后同意續(xù)保，收取保險(xiǎn)費(fèi)后保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。如貴公司不同意續(xù)保，不再收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同滿期終止。如投保人決定終止續(xù)保，應(yīng)于一年期保險(xiǎn)合同滿期日前親自辦理或委托貴公司服務(wù)人員辦理終止續(xù)保手續(xù)。
張平作為投保人和被保險(xiǎn)人在該欄目?jī)?nèi)簽字。
(二)保險(xiǎn)公司向張平簽發(fā)了個(gè)人住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(2004)及個(gè)人住院安心收入保障保險(xiǎn)(2004)兩份保險(xiǎn)單。
保險(xiǎn)單載明，保險(xiǎn)合同自2005年7月1日起生效，保險(xiǎn)期間為一年，投保人、被保險(xiǎn)人均為張平。
(三)保險(xiǎn)單后附有對(duì)應(yīng)使用的保險(xiǎn)合同條款。保險(xiǎn)合同條款為保險(xiǎn)公司制定的格式條款。
合同條款在第1.3條，對(duì)于保險(xiǎn)期間和續(xù)保約定的內(nèi)容為：保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間為一年。保險(xiǎn)期間屆滿之前，保險(xiǎn)公司會(huì)審核張平是否符合續(xù)保條件。如果保險(xiǎn)公司審核同意，張平可于每個(gè)保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，按續(xù)保時(shí)年齡對(duì)應(yīng)的費(fèi)率向保險(xiǎn)公司交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)合同將延續(xù)有效一年。如果保險(xiǎn)公司不接受續(xù)保，會(huì)在保險(xiǎn)期間屆滿之前，以書面形式通知張平。
合同條款在第1.4條，對(duì)于保證續(xù)保約定的內(nèi)容為：如果張平已連續(xù)投保本保險(xiǎn)合同三年，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意并確定保證續(xù)保條件后，從第四年開始到本保險(xiǎn)合同約定的最高續(xù)保年齡前，張平可以享有保證續(xù)保的權(quán)利。保證續(xù)保是指，張平在續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司不能以風(fēng)險(xiǎn)加費(fèi)、除外約定、拒保等方式改變或免除對(duì)張平承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。
(四)在兩份保險(xiǎn)合同中，均包含一份名為《短期醫(yī)療類保險(xiǎn)附加特別說(shuō)明》的文件。
張平在該文件上簽字，表示已經(jīng)閱讀、理解并同意將該文件作為約定的事項(xiàng)。該文件第三條內(nèi)容為：如果張平已連續(xù)保滿三個(gè)保單年度，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核(可能采取體檢、填寫健康問(wèn)卷、調(diào)閱病歷等方式)同意并確定保證續(xù)保條件(標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)加費(fèi)、除外規(guī)定)后，如張平同意，從第四年開始到保險(xiǎn)合同約定的最高續(xù)保年齡前，保單可進(jìn)入保證續(xù)保狀態(tài)，因風(fēng)險(xiǎn)程度過(guò)高，也可能不予進(jìn)入保證續(xù)保。保證續(xù)保是指，保險(xiǎn)公司不能以風(fēng)險(xiǎn)加費(fèi)、除外約定、拒保等方式改變或免除對(duì)張平承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。
(五)本案在審理過(guò)程中，雙方當(dāng)事人一致認(rèn)同：保險(xiǎn)合同在2005年7月1日生效后，保險(xiǎn)公司在2006年、2007年的對(duì)應(yīng)日期同意續(xù)保，并向張乎收取了當(dāng)期的保險(xiǎn)費(fèi)。至2008年6月30日，張平與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系存續(xù)滿期三年。
(六)2008年6月18日，張平因病住院接受治療。隨即向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的要求，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定向張平給付了保險(xiǎn)金。雙方當(dāng)事人對(duì)此無(wú)爭(zhēng)議。
(七)保險(xiǎn)公司調(diào)查了張平的病案，查知張平患有多種疾病。
2008年7月28日，保險(xiǎn)公司向張平寄出核保意見通知函兩份。在上述通知函中，保險(xiǎn)公司以張平患糖尿病、血脂代謝異常、脂肪肝、多動(dòng)脈粥樣硬化、慢性淋巴細(xì)胞性甲狀腺炎等原因，對(duì)張平所投保的兩個(gè)險(xiǎn)種拒絕繼續(xù)承保。
(八)張平收到上述通知單后，向法院提起了本案的訴訟。
五、法院裁判理由及結(jié)果
(一)裁判理由。
審理案件的法院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：“續(xù)保”與“保證續(xù)�！钡母拍顟�(yīng)當(dāng)如何確定?保險(xiǎn)公司是否可以為保證續(xù)保設(shè)置條件，并單方?jīng)Q定張平的保險(xiǎn)合同是否進(jìn)入保證續(xù)保狀態(tài)?
續(xù)保與保證續(xù)保并非同一概念。所謂續(xù)保是指，在張平與保險(xiǎn)公司之間為期一年的保險(xiǎn)合同關(guān)系連續(xù)存續(xù)滿三年內(nèi)，當(dāng)上一個(gè)保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，保險(xiǎn)公司是否愿意繼續(xù)維持其與張平之間次保險(xiǎn)年度內(nèi)的保險(xiǎn)合同關(guān)系。而保證續(xù)保是指，在張平與保險(xiǎn)公司之間為期一年的保險(xiǎn)合同關(guān)系連續(xù)存續(xù)屆滿三年后，保險(xiǎn)公司作出承諾，只要張平愿意維持保險(xiǎn)合同關(guān)系，保險(xiǎn)公司即接受張平的保險(xiǎn)要求。
續(xù)保，是保險(xiǎn)公司的締約行為，是保險(xiǎn)公司針對(duì)投保人已經(jīng)發(fā)出的某一具體投保要約所作出的承諾;保證續(xù)保，不是具體的締約行為，是保險(xiǎn)公司針對(duì)投保人將來(lái)有可能發(fā)出的某一投保要約給予承諾的保證。續(xù)保所針對(duì)的，是投保人已經(jīng)發(fā)出的要約;而保證續(xù)保所針對(duì)的，是投保人將來(lái)有可能發(fā)出
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