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購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)的理由
重大疾病保險(xiǎn)簡(jiǎn)而言之就是以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)。即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。
面對(duì)日益低齡化的重大疾病，重大疾病保險(xiǎn)作為一個(gè)重要的防御手段，存在的原因有哪些呢?
為什么選擇重大疾病保險(xiǎn)?
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理由一、重大疾病保險(xiǎn)人人都適合
有的人會(huì)說(shuō)，我有了社保而且單位福利很好，所以沒(méi)有必要買重大疾病保險(xiǎn)了。情況果真如此嗎?
(1)社保只報(bào)銷因疾病引起的醫(yī)療費(fèi)用，因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用不能報(bào)銷;社保不對(duì)非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任進(jìn)行賠付;無(wú)論意外身故還是疾病身故，社保都是沒(méi)有身故賠償?shù)�，身故后只是返還當(dāng)時(shí)個(gè)人賬戶的金額，而這部分的金額是很少的。
(2)中國(guó)的社保報(bào)銷或者單位報(bào)銷首先是一個(gè)先支出再補(bǔ)償?shù)母拍睿@就意味著即使屬于賠付范圍，你也必須先開(kāi)支出去多少，才能在這個(gè)基礎(chǔ)之上報(bào)銷回來(lái)多少，而且我們報(bào)銷的數(shù)額不會(huì)大于開(kāi)支總額。不在公費(fèi)醫(yī)療藥品清單目錄上的進(jìn)口藥和營(yíng)養(yǎng)藥是不能報(bào)銷的。
(3)社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，社保有起付線限制，額度內(nèi)的費(fèi)用需要自付，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)都比較高。
(4)社保重在保障，支付的標(biāo)準(zhǔn)是以保障被保險(xiǎn)人基本生活為前提。對(duì)于追求高品質(zhì)的人群來(lái)說(shuō)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
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理由二、抵御人生最大風(fēng)險(xiǎn)的利器
據(jù)國(guó)家衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明：人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%。目前重大疾病的平均治療花費(fèi)一般都在10萬(wàn)元以上(還不包括恢復(fù)費(fèi)用和誤工費(fèi)用)那么，我們靠什么來(lái)抵御這突如其來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)呢?
重大疾病保險(xiǎn)所保障的“重大疾病”通常具有以下兩個(gè)基本特征：一是“病情嚴(yán)重”，會(huì)在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;二是“治療花費(fèi)巨大”，此類疾病需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。
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理由三、 保障數(shù)字化、確診即給付
購(gòu)買了重大疾病保險(xiǎn)，只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象，那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是減輕了個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。
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理由四、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、�？顚Ｓ�
如果說(shuō)我們每十個(gè)人當(dāng)中有九個(gè)人是因?yàn)橹卮蠹膊《砉�，那么未�?lái)在重大疾病面前，我們是否有一筆錢可以�？顚Ｓ媚�?事實(shí)上，保險(xiǎn)保障是一個(gè)過(guò)程，而非一個(gè)片段。
在同一個(gè)條款下人人平等，重大疾病保險(xiǎn)前期的保障功能，使得保險(xiǎn)公司承擔(dān)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)，這是毋庸置疑的。因?yàn)橹卮蠹膊★L(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)知的，誰(shuí)也不能斷言自己何時(shí)會(huì)得病，我們不能等自己第四個(gè)饅頭吃飽后來(lái)埋怨不該吃前三個(gè)饅頭，我們也不可能一上來(lái)就吃第四個(gè)饅頭。
注意事項(xiàng)
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保障期限
保障期限越長(zhǎng)，價(jià)格越高;健康是伴隨人一生的，買重疾險(xiǎn)主要為了準(zhǔn)備一筆醫(yī)療基金，以備不時(shí)之需，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)越好。
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保險(xiǎn)條款中是否有不確定的項(xiàng)目
例如“可調(diào)整費(fèi)率”不公平條款。
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保障范圍
病種數(shù)量并非決定因素(多出來(lái)的部分大都是發(fā)病率較低的疾病或拆分得更細(xì)的病種)，而是要關(guān)注有沒(méi)有終末期疾病這項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，并且這項(xiàng)責(zé)任能否全額賠付。(萬(wàn)一以后又出現(xiàn)類似“非典”的疾病呢)
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身故責(zé)任
由于部分病種理賠條件較為苛刻，當(dāng)疾病尚未達(dá)到理賠條件時(shí)(或可賠可不賠)，卻已危急生命，是否有身故責(zé)任的處理方法會(huì)完全不同，有賠保額，無(wú)無(wú)息退保費(fèi)，導(dǎo)致的理賠難易程度會(huì)有很大差異!(此點(diǎn)至關(guān)重要!為避免以后扯皮打官司，請(qǐng)選擇前者)
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10萬(wàn)到20萬(wàn)元保額較合適
根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則7、8萬(wàn)元，多則10幾萬(wàn)元甚至更高，因此購(gòu)買10萬(wàn)元到20萬(wàn)元的保額比較
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是否分紅
主險(xiǎn)為分紅型壽險(xiǎn)，附加重大疾病險(xiǎn)投保后時(shí)間越長(zhǎng)，分得的紅利越多，購(gòu)買時(shí)會(huì)相應(yīng)的多付出成本，不過(guò)可以抵消部分通貨膨脹帶來(lái)的損失。
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理賠條件
條款中的注釋部分橫向?qū)Ρ瘸鰜?lái)，差異還是挺大的!比如腦中風(fēng)、頭部創(chuàng)傷等，有的產(chǎn)品發(fā)生六個(gè)月以后才賠，有的六周后就可以賠，對(duì)后期的康復(fù)治療提供充足的現(xiàn)金;再舉個(gè)例子，老年癡呆只管到65歲，現(xiàn)在60多歲的老人還很健康呢。
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患重疾時(shí)首次獲得賠付的比例
應(yīng)該100%賠付，不要分期賠付的。
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