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保險學(xué)復(fù)習(xí)資料分享
一 名詞解釋
風(fēng)險：簡而言之，風(fēng)險就是能給人帶來損害的事件。
人們在理解上的差異或出發(fā)點的不同，形成了不同的風(fēng)險概念，主要有以下三種：
第一， 風(fēng)險即損失的不確定性。風(fēng)險的本質(zhì)特征即損失和不確定性。
第二， 風(fēng)險是在特定條件下各種可能后果與預(yù)期后果之間的差異。
第三， 風(fēng)險指引起災(zāi)害和意外事故的原因，或指由災(zāi)害和意外事故造成的損失，還可以指災(zāi)害和意外事故本身。
風(fēng)險管理：風(fēng)險管理是指各經(jīng)濟單位在風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價等基礎(chǔ)上選擇、組合和優(yōu)化各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效的控制并妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的過程。
保險： 關(guān)于保險的定義，眾說紛紜，迄今尚無統(tǒng)一的認(rèn)識。一種較為常見的表述是：保險是以集中起來的保險費建立保險基金，用于對被保險人因災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失給予補償，或?qū)θ松韨龊蛦适Чぷ髂芰o予經(jīng)濟保障的一種制度。
保險的這一定義包含了兩層意思：其一是風(fēng)險的減少;其二是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。
從保險的經(jīng)濟性質(zhì)來看，是以集中起來的保險費建立保險基金，被保險人一旦受到保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，就可以獲得經(jīng)濟補償。這種經(jīng)濟補償對被保險人來說，意味著風(fēng)險的減少。
從法律意義上來說，保險是一種合同行為。無論保險費的繳納，保險基金的建立，還是經(jīng)濟補償，都離不開保險雙方當(dāng)事人的契約行為，即在簽訂保險合同的過程中，保險人同意接受被保險人可能遇到的風(fēng)險;被保險人用繳納保險費、購買保險單的方法，把自己可能發(fā)生損失的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人。
人身保險：人身保險是以人的生命、身體或勞動能力為標(biāo)的的保險。保險人對被保險人因意外傷害、疾病、衰老等原因以致死亡、傷殘、喪失勞動能力等約定事件，給付約定的保險金。
財產(chǎn)保險：財產(chǎn)保險是以各種物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)的利益為標(biāo)的的保險。主要包括有形財產(chǎn)保險和無形財產(chǎn)保險。
社會保險：社會保險一般由國家作為舉辦者，通過法律和法規(guī)強制實施，凡符合條件的對象，不論其愿意與否，均強制參加。社會保險以實施社會政策為目的，是國家實施勞動政策和社會保障政策、安定人民生活的一種重要手段。
保險基金：保險基金亦稱保險準(zhǔn)備基金，它是社會后備基金的一種，由社會總產(chǎn)品的分配形成，是以保險經(jīng)濟形式建立的一種具有特定用途的貨幣資金，是用于補償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失或因人身傷亡事故給付保險金的一種后備基金。
保險資本：又稱保險業(yè)資本金，可以理解為保險業(yè)所有企業(yè)資本金總和。
保險合同：保險合同又稱保險契約，是保險雙方當(dāng)事人為明確雙方權(quán)利義務(wù)的一種具有法律約束力的協(xié)議。根據(jù)約定，一方支付保險費給另一方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定的事故時，承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任，或者是在約定事件出現(xiàn)時，履行給付保險金的義務(wù)。
保險展業(yè)：保險展業(yè)就是爭取保戶，推銷保險單，不斷擴大承保面。保險展業(yè)中的兩個核心問題是保險宣傳和展業(yè)渠道的選擇。
保險經(jīng)營：保險經(jīng)營是指保險企業(yè)開展業(yè)務(wù)的內(nèi)容、方式與過程。
保險理賠：保險理賠指審核和處理賠案，它是保險經(jīng)營的最后環(huán)節(jié)。
保險市場：保險市場，從抽象意義上講，就是保險交換關(guān)系的總和。具體的保險市場則是指參與保險交易的各類要素及其相互作用的方式、實現(xiàn)交易的機制。保險市場是保險供給和需求的綜合反映場所，能便利保險交換過程的完成，提高保險服務(wù)效率。
保險供給：保險供給是指在特定的時期內(nèi)和一定的費率水平下，國家和從事保險經(jīng)營的企業(yè)所能提供并且愿意提供的保險種類和保險總量。
保險需求：保險需求是指在特定的時期內(nèi)和一定的費率水平上，投保人在保險市場愿意并且能夠購買的保險商品的數(shù)量。
保險代理人：保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。保險代理人由保險人授權(quán)，代為銷售保險單、收取保險費或進(jìn)行相關(guān)的其他活動。
保險經(jīng)紀(jì)人：保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的組織和個人。
保險公估人：保險公估人是指接受保險合同當(dāng)事人的委托，為其辦理保險標(biāo)的的勘察、鑒定、估損及賠款的理算等并出具證明的人。
一、思考題
風(fēng)險管理的處理程序、處理的基本步驟和方式?
答：風(fēng)險管理的基本程序：一般地，風(fēng)險管理的過程包括風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險評價及風(fēng)險處理等環(huán)節(jié)。
(一)風(fēng)險識別
所謂風(fēng)險識別，就是對潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險進(jìn)行識別和歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險事故的原因的過程。風(fēng)險識別主要包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩方面的內(nèi)容。其中，感知風(fēng)險是指調(diào)查和了解潛在的以及客觀存在的各種風(fēng)險;分析風(fēng)險是指掌握風(fēng)險產(chǎn)生的原因、條件和風(fēng)險的性質(zhì)，也就是分析引起風(fēng)險事故的各種風(fēng)險因素。
1.風(fēng)險識別的主要內(nèi)容
第一，風(fēng)險源識別。
第二，風(fēng)險對象識別。
2.風(fēng)險識別的方法
(1)風(fēng)險清單識別法。
(2)財務(wù)報表識別法。
(3)流程圖分析法。
(4)風(fēng)險鏈分析法。
(5)事件樹分析法。
(6)事故樹分析法。
(二)風(fēng)險衡量
風(fēng)險衡量也稱風(fēng)險估測，是在識別風(fēng)險的基礎(chǔ)上對風(fēng)險進(jìn)行定量分析和描述，即在對過去損失資料分析的基礎(chǔ)上，運用概率和數(shù)理統(tǒng)計的方法對風(fēng)險事故的發(fā)生概率和風(fēng)險事故發(fā)生后可能造成的損失的嚴(yán)重程度進(jìn)行定量的分析和預(yù)測。風(fēng)險衡量所要解決的兩個問題是損失概率和損失嚴(yán)重程度，其最終目的是為風(fēng)險決策提供信息。風(fēng)險衡量所提供的主要信息有：每一風(fēng)險所引起的致?lián)p事故發(fā)生的概率和損失分布;多種風(fēng)險對同一單位所致?lián)p失的概率和損失分布;單一風(fēng)險單位的損失幅度，并在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步估測整個經(jīng)濟單位發(fā)生致?lián)p事故的概率和總損失分布以及某一時期內(nèi)的總損失金額;所有風(fēng)險單位損失的期望值和標(biāo)準(zhǔn)差等。
(三)風(fēng)險評價
風(fēng)險評價又稱為安全評價，是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險衡量的基礎(chǔ)上，將風(fēng)險發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度，結(jié)合其他因素綜合起來考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并與某種安全指標(biāo)進(jìn)行比較，確定系統(tǒng)的風(fēng)險等級，以便采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。風(fēng)險評價有定性評價、定量評價和綜合評價三種類型。
風(fēng)險處理的基本方法：
一、風(fēng)險控制方法：風(fēng)險控制是指采取各種措施，避免、防止、排除或減少風(fēng)險，主要包括風(fēng)險避免、風(fēng)險防止、風(fēng)險分離和風(fēng)險分散等方法。
(一)風(fēng)險避免
風(fēng)險避免即放棄或不進(jìn)行可能帶來損失的活動或工作。
(二)風(fēng)險防止
風(fēng)險防止即采取預(yù)防和抑制等手段，減少損失發(fā)生的機會或降低損失的嚴(yán)重性。
(三)風(fēng)險分離
風(fēng)險分離指將面臨損失的風(fēng)險單位進(jìn)行分離。
(四)風(fēng)險分散
風(fēng)險分散指根據(jù)風(fēng)險因素間的以及風(fēng)險因素與其他因素間的負(fù)相關(guān)性，進(jìn)行資產(chǎn)的有效組合，使風(fēng)險減至最小。
二、風(fēng)險的財務(wù)處理方法
各類經(jīng)濟單位都可以采用財務(wù)技術(shù)來處理風(fēng)險。這主要包括風(fēng)險自留和風(fēng)險轉(zhuǎn)移兩類方法。
(一)風(fēng)險自留
風(fēng)險自留亦稱風(fēng)險自擔(dān)，是經(jīng)濟單位自行承擔(dān)部分或全部風(fēng)險的一種風(fēng)險處理方法。風(fēng)險自留可以是主動的，也可以是被動的。經(jīng)過對風(fēng)險的衡量并考慮各種風(fēng)險處理方法后，決定不轉(zhuǎn)移風(fēng)險，這就是主動的或有計劃的風(fēng)險自留;若沒有意識到風(fēng)險的存在，因而沒有采取處理措施，這是被動的風(fēng)險自留。風(fēng)險自留的具體措施主要有：第一，建立損失儲備基金。第二，建立自保公司。
(二)風(fēng)險轉(zhuǎn)移
風(fēng)險轉(zhuǎn)移指經(jīng)濟單位將自己的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給他人。這包括非保險轉(zhuǎn)移和保險轉(zhuǎn)移兩類方式。非保險轉(zhuǎn)移的主要方式有：通過產(chǎn)品或財產(chǎn)的銷售和轉(zhuǎn)讓，將所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人，與之相關(guān)的風(fēng)險也就同時轉(zhuǎn)移給了他人;訂立工程或經(jīng)營承包合同，使相關(guān)風(fēng)險由承包者承擔(dān);特殊情況下的免責(zé)協(xié)定等。保險轉(zhuǎn)移就是通過保險將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人。這是一種重要的、常用的風(fēng)險處理方法。任何經(jīng)濟單位只要向保險人投保并繳納保險費就可獲得可靠的安全保障。
什么叫做保險?有哪些要素構(gòu)成?有何職能?
答：保險的定義：關(guān)于保險的定義，眾說紛紜，迄今尚無統(tǒng)一的認(rèn)識。一種較為常見的表述是：保險以集中起來的保險費建立保險基金，用于對被保險人因災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失給予補償，或?qū)θ松韨龊蛦适Чぷ髂芰o予經(jīng)濟保障的一種制度。
保險的這一定義包含了兩層意思：其一是風(fēng)險的減少;其二是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。
從保險的經(jīng)濟性質(zhì)來看，是以集中起來的保險費建立保險基金，被保險人一旦受到保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，就可以獲得經(jīng)濟補償。這種經(jīng)濟補償對被保險人來說，意味著風(fēng)險的減少。
從法律意義上來說，保險是一種合同行為。無論保險費的繳納，保險基金的建立，還是經(jīng)濟補償，都離不開保險雙方當(dāng)事人的契約行為，即在簽訂保險合同的過程中，保險人同意接受被保險人可能遇到的風(fēng)險;被保險人用繳納保險費、購買保險單的方法，把自己可能發(fā)生損失的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人。
保險構(gòu)成要素：保險要素指構(gòu)成保險關(guān)系的主要因素。構(gòu)成保險要素的主要指：保險人、投保人、被保險人、保險標(biāo)的及可保風(fēng)險
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