投重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)號(hào)入座

最近幾年來，重大疾病保險(xiǎn)(即重疾險(xiǎn))已成為不少市民投保時(shí)首選險(xiǎn)種之一，特別是家庭，但每年數(shù)千元的保費(fèi)還是讓不少投保人倍感壓力。保險(xiǎn)專家認(rèn)為，投保重疾險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)年齡“對(duì)號(hào)入座”，經(jīng)濟(jì)水平有限的年輕人可選擇保費(fèi)廉價(jià)的定期重疾險(xiǎn);如果是老年人，投保定期重疾險(xiǎn)有可能出現(xiàn)保費(fèi)與保額倒掛的情況，即所繳保費(fèi)超出保額，因此，老年人投保終身重疾險(xiǎn)更劃算。投重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)號(hào)入座.

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從經(jīng)濟(jì)角度考慮重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期限

對(duì)于臨時(shí)的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)來說，臨時(shí)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期選擇非常靈活，還有一個(gè)問題就是繳費(fèi)期限的選擇。一般來說。從經(jīng)濟(jì)的角度綜合考慮，繳費(fèi)期不宜太短，通常都建議選擇20年的繳費(fèi)期。具體來看,總的保費(fèi)支出會(huì)越少。但是將繳費(fèi)期適度拉長，繳費(fèi)期越短,好處可能更多。第一，拉長繳費(fèi)期，年繳保費(fèi)比較少，每年的負(fù)擔(dān)相對(duì)較低。第二，一旦短期出險(xiǎn)，繳費(fèi)期長更劃算。例如，A和B兩個(gè)同齡人同時(shí)購買了一款重疾險(xiǎn)，保額10萬元，A繳費(fèi)期為10年，年繳9000元，B繳費(fèi)期為30年，年繳3000元。兩年后，A和B出險(xiǎn)，均獲得10萬元理賠，但A已繳的保費(fèi)為 18000元左右，而B繳的保費(fèi)只有6000元左右。

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臨時(shí)險(xiǎn)也能有長期保障

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為兩種,一種是均衡保費(fèi)型的臨時(shí)險(xiǎn)種，另一種是自然保費(fèi)型的短期險(xiǎn)種。具體來看，投保均衡保費(fèi)型重疾險(xiǎn)，從28歲到85歲，保費(fèi)年年都一樣，這種重疾險(xiǎn)通常是平安期間較長的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種。而投保自然保費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，年輕時(shí)的保費(fèi)非常少，但隨著年齡遞增，保費(fèi)也逐漸提高，一年一續(xù)保的短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)通常是此類產(chǎn)品。

從目前的產(chǎn)品費(fèi)率來看，短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提升速度非�？�，由于過了40歲。因此，如果市民需要臨時(shí)、繼續(xù)地獲得重大疾病保證，從保費(fèi)的角度久遠(yuǎn)考慮，臨時(shí)的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種可能更經(jīng)濟(jì)。并且，由于短期險(xiǎn)的保證期只有一年，有些沒有保證續(xù)保的許諾，對(duì)于需要臨時(shí)保證的市民來說，不如臨時(shí)儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種牢靠。

不過，購買短期消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)可能獲得更高的保證，同等的保費(fèi)預(yù)算下。對(duì)于經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限或暫時(shí)只需要短期重大疾病保險(xiǎn)客戶來說，購買短期消費(fèi)型險(xiǎn)種可能更實(shí)用。舉例來看，又非常需要重疾保險(xiǎn)。A選擇臨時(shí)險(xiǎn)種，兩位30歲男性客戶A和B保費(fèi)預(yù)算只有3500 元。就只能購買一份10萬元保額、繳費(fèi)20年期的終身重疾險(xiǎn);B選擇短期險(xiǎn)種，則可把保額買到30萬元或更高，一直可買到50歲。

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不同年齡選擇不同的重大疾病保險(xiǎn)

對(duì)20歲到30歲的投保人而言，而消費(fèi)型短期險(xiǎn)種的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)比較明顯，由于經(jīng)濟(jì)能力有限。保戶可以選擇 “儲(chǔ)蓄型+消費(fèi)型”重疾保障組合，其中60%80%保額可考慮消費(fèi)型險(xiǎn)種。而在35歲后。消費(fèi)型險(xiǎn)種的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)逐漸縮小，隨著年齡的增長。此時(shí)可相應(yīng)提高儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種的占比。45歲之后，短期消費(fèi)型險(xiǎn)種所提供的保證占比可逐步降低到10%甚至不再購買，轉(zhuǎn)而由儲(chǔ)蓄型臨時(shí)險(xiǎn)種來提供全部的重疾保障。

保險(xiǎn)專家介紹：定期重疾險(xiǎn)有一定的保證期限，重大疾病保險(xiǎn)分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)兩種。一般到60歲、70歲時(shí)保證就會(huì)終止，但投保人如果在有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險(xiǎn)金;終身重疾險(xiǎn)保證期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。此外，定期重疾險(xiǎn)與終身重疾險(xiǎn)在保證疾病種類、保費(fèi)計(jì)算方式上沒有太大區(qū)別，除發(fā)病率最高的6種疾病必保之外，保證疾病種類最多可達(dá)到40種。

但是由于重疾險(xiǎn)的投保保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而提高。相同的保證額度下，由于不需要承擔(dān)無限期的保險(xiǎn)責(zé)任。定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般為終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)的30%左右。因此，年輕人最好選擇定期重大疾病保險(xiǎn)，而為老年人投保，選擇終身重疾險(xiǎn)更劃算。

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