聰明投資孩子未來的策略

　　隨著學費年年上漲，愈早規(guī)劃，愈能減輕壓力，高枕無憂。

　　也許你的孩子仍在襁褓中，但別懷疑，現(xiàn)在就可以開始存他的教育費了。

　　根據(jù)富蘭克林投顧提供的資料，粗略估計，一個小孩的花費是家庭收入的四分之一。也就是說，如果你有兩個小孩，他們會花掉家庭收入的一半。

　　這筆開銷包括房屋費（也許你因此得買大一點的房子）、飲食、交通、衣著、托育和教育費、娛樂費、醫(yī)療費用等，如果說孩子的成長是踏著鈔票走來，并非虛言。

　　以教育費而言，幼稚園及大學費用其實不相上下。如果進不了公立幼稚園，私立幼稚園一學期的費用大概是4萬，如果是雙語教學就更驚人了。

　　面對這兩個財務(wù)需求的高峰期，及早規(guī)劃相形重要。幼稚園學費的準備期短，家庭收入可能還不夠高，難免吃力，但你卻有相當時間儲備大學學費。面對高學費的挑戰(zhàn)，時間會是你最好的朋友，愈早開始，計劃愈容易成功。

　　以下是幫助父母規(guī)劃教育基金的3個策略：

　　一、設(shè)定目標

　　財務(wù)專家總不厭其煩地提醒投資人設(shè)定目標的重要。明確的目標能引導你理智進行投資，持之以恒，即使在市場波動時也不致迷失方向。但千萬不要設(shè)定‘在5年內(nèi)讓財產(chǎn)多兩倍’這種快速致富的目標，以免陷入投機而因小失大。

　　為孩子儲蓄教育費前應(yīng)自問：你準備負擔多少？你可能希望像你的父母一樣，全額資助孩子上大學�；蛟S你認為，如果孩子必須負擔部份開銷，他會更珍惜這個機會。你愿意讓孩子讀私立大學嗎？要包括研究所、出國深造的費用嗎？

　　為了達成目標，你還需要調(diào)整理財習慣：

　　1、記錄開銷，即使是買一瓶礦泉水。如果連錢是怎么用掉的都不清楚，大概也存不下來。如果發(fā)現(xiàn)對錢該花在哪有不同考量，例如先生覺得太太花太多錢買衣服，太太覺得先生應(yīng)酬次數(shù)太頻繁……平心靜氣討論出彼此能接受的調(diào)整方案。

　　2、組織花費。把家用分成兩部份：固定和流動支出，固定支出包括貸款、保費等，流動支出則包括飲食、休閑娛樂等。不管是用筆記本還是電腦軟體，清楚明了的帳務(wù)能幫助你擬定適合現(xiàn)狀的財務(wù)規(guī)劃。

　　3、等著迎接新生兒的爸媽，如果其中一方將暫時留在家里育兒，記得把停職前的薪水存起來不要花掉，這些錢一方面可以充當財務(wù)緩沖墊，再者能使你們先體驗少了一份薪水的生活。

　　二、計算數(shù)目

　　孩子教育費用的變數(shù)包括學校是公立或私立，如果有一個以上的孩子，費用將更可觀。這個數(shù)字除了學費，還要包括食宿費、書費、雜費等。

　　幼稚園花費龐大，動支時間最近，所以最好從小孩出生時（前）就開始準備。

　　三、選擇投資工具，開始儲蓄

　　每個人都希望自己的資產(chǎn)很安全，方便提用，而且盡可能有效率的成長。時間就是金錢，如果你能愈早開始，就可以承受較多的投資風險。

　　如果你的孩子在5歲以下，可以選擇積極的投資工具，大部份專家會建議投資股票。股票的報酬率高于其他工具，雖然短期波動大，但只要投資10年以上，風險即可攤平�？梢赃x擇個股，或?qū)Ｈ瞬僮鞯某砷L型共同基金。

　　如果你的孩子是6～12歲，可把部份資金分配到收益型的工具，如定存、債券以減輕風險。

　　如果你的孩子是青少年，在5年內(nèi)就會上大學，則可將一半以上資金放在較保守的投資工具，如定存、債券基金、平衡基金等。

　　選擇投資工具時，必須考慮你對風險的容忍度。當一個熊市（空頭行情，愈來愈多人想賣出而非買入）出現(xiàn)，你的投資可能下跌20～25％，而根據(jù)過去40年的紀錄，大概每5年就會出現(xiàn)一次熊市。

　　有些投資人能忽視市場波動，不輕易更改投資策略，但有些人卻會因行情變化輾轉(zhuǎn)難眠。如果你是后者，別挑戰(zhàn)自己的‘神經(jīng)’，采用保守穩(wěn)定的投資組合。但即使像銀行定存單這種看似超級安全的投資工具，一樣會有風險，例如通貨膨脹或銀行破產(chǎn)。

　　此外，你的財務(wù)來源也會影響到投資組合。如果個人財務(wù)相當穩(wěn)定，你將較有本錢忍受高風險組合帶來的價格波動。你工作的穩(wěn)定度如何？現(xiàn)在的收入足夠開銷嗎？你是否有撥出一筆急用金，足夠應(yīng)付3～6個月的生活費？你在近期內(nèi)會產(chǎn)生大筆支出嗎？

　　檢視你的目標、時間范圍、風險容忍度及財源穩(wěn)定度，便能更正確地選擇適當?shù)耐顿Y組合。

　　法律并沒有規(guī)定父母要負責孩子的大學學費，如果你要放牛吃草，讓孩子趁早獨立也未嘗不可。但如果你希望孩子能負擔部份費用，就應(yīng)及早教導他儲蓄及用錢之道。

　　金錢雖能確保孩子的受教機會，卻不能決定他的未來。父母的教養(yǎng)理念和態(tài)度，才是塑造孩子人生的關(guān)鍵。

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