人壽保險(xiǎn)概述

　　人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生、死為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人的生命發(fā)生了保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。最初的人壽保險(xiǎn)是為了保障由于不可預(yù)測(cè)的死亡所可能造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，后來，人壽保險(xiǎn)中引進(jìn)了儲(chǔ)蓄的成分，所以對(duì)在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存的人，保險(xiǎn)公司也會(huì)給付約定的保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)是一種社會(huì)保障制度，是以人的生命身體 為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)于每一個(gè)人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險(xiǎn)，我們叫做人身危險(xiǎn)。

　　從整個(gè)社會(huì)來看，總會(huì)有一些人發(fā)生意外傷害事故，總會(huì)有一些人患病，各種危險(xiǎn)隨時(shí)在威脅著人們的生命，所以我們必須采用一種對(duì)付人身危險(xiǎn)的方法，即對(duì)發(fā)生人身危險(xiǎn)的人及其家庭在經(jīng)濟(jì)上給予一定的物質(zhì)幫助，人壽保險(xiǎn)就屬于這種方法。它的特點(diǎn)是通過訂立保險(xiǎn)合同、支付保險(xiǎn)費(fèi)、對(duì)參加保險(xiǎn)的人提供保障， 以便增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，編制家庭理財(cái)計(jì)劃，為您和您的家庭構(gòu)筑心理的防線，構(gòu)造愛的世界，創(chuàng)造美好未來。 人壽保險(xiǎn)是為千家萬戶送溫暖的高尚事業(yè)，人壽保險(xiǎn)作為一種兼有保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄雙重功能的投資手段，越來越被人們所理解、接受和鐘愛。人壽保 險(xiǎn)可以為人們解決養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害等各類風(fēng)險(xiǎn)的保障問題，人們可在年輕時(shí)為年老做準(zhǔn)備，今天為明天做準(zhǔn)備，上一代人為下一代人做準(zhǔn)備。這樣，當(dāng)發(fā)生意外時(shí)，家庭可得到生活保障，年老時(shí)可得到養(yǎng)老金，有病住院可得到經(jīng)濟(jì)保障。

　　以人壽保險(xiǎn)的種類，可分為：

　　1、 定期人壽保險(xiǎn)

　　定期人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人未死亡，保險(xiǎn)人無須支付保險(xiǎn)金也不返還保險(xiǎn)費(fèi)，簡(jiǎn)稱“定期壽險(xiǎn)”該保險(xiǎn)大都是對(duì)被保險(xiǎn)人在短期內(nèi)從事較危險(xiǎn)的工作提供保障。

　　2、 終身人壽保險(xiǎn)

　　終身人壽保險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“終身壽險(xiǎn)”。保險(xiǎn)責(zé)任從保險(xiǎn)合同生效后一直到被保險(xiǎn)人死亡之時(shí)為止。由于人的死亡是必然的，因而終身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金最終必然要支付給被保險(xiǎn)人。由于終身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期長(zhǎng)，故其費(fèi)率高于定期保險(xiǎn)，并有儲(chǔ)蓄的功能。

　　3、 生存保險(xiǎn)

　　生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人必須生存到保單規(guī)定的保險(xiǎn)期滿時(shí)才能夠領(lǐng)取保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，則不能主張收回保險(xiǎn)金，亦不能收回已交保險(xiǎn)費(fèi)。

　　4、 生死兩全保險(xiǎn)

　　定期人壽保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)兩類保險(xiǎn)的結(jié)合。生死兩全保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的期間里假設(shè)身故，身故受益人則領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的身故保險(xiǎn)金,被保險(xiǎn)人繼續(xù)生存至保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期期滿,則投保人領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期滿金的人壽保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)是目前市場(chǎng)上最常見的商業(yè)人壽保險(xiǎn)。

　　5、 養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是由生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)結(jié)合而成,是生死兩全保險(xiǎn)的特殊形式。被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)期滿，均可領(lǐng)取保險(xiǎn)金，即可以為家屬排除因被保險(xiǎn)人死亡帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，又可使被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期結(jié)束時(shí)獲得一筆資金以養(yǎng)老。

　　人壽保險(xiǎn)還應(yīng)該包括健康險(xiǎn)，健康險(xiǎn)承保的主要內(nèi)容有兩大類：

　　其一是由于疾病或意外事故而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

　　其二是由于疾病或意外傷害事故所致的其他損失。

　　人壽保險(xiǎn)的運(yùn)作

　　人壽保險(xiǎn)交易中存在四種法律意義上的人：保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人，投保人和受益人，保險(xiǎn)人通常是一家保險(xiǎn)公司，投保人和被保險(xiǎn)人經(jīng)常同一個(gè)人。例如，張三購買了人壽保險(xiǎn)，他是投保人和被保險(xiǎn)人；但如果張三的妻子李四經(jīng)張三同意給張三購買了人壽保險(xiǎn)，李四是投保人，張三是被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人和投保人構(gòu)成人壽保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。另外一個(gè)重要的關(guān)系人是受益人。受益人是因被保險(xiǎn)人的死亡而獲取保險(xiǎn)金的人。受益人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，對(duì)自己是否受益無法自行決定，而是被保險(xiǎn)人選定，投保人若要變更或者指定受益人需要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，而受益人則必須接受這個(gè)變化。

　　人壽保險(xiǎn)合同與其他保險(xiǎn)合同一樣，是一個(gè)指定承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的期限和條件的法律合同。在責(zé)任免除中約定了包括自殺條款在內(nèi)的一些限制條款。自殺條款規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人自殺投保后一定時(shí)間內(nèi)（通常是兩年）自殺，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付責(zé)任。多數(shù)人壽保險(xiǎn)合同有一個(gè)觀察期（通常也是兩年），如果被保險(xiǎn)人在這個(gè)期間之內(nèi)去世, 保險(xiǎn)人有一種法定權(quán)利決定是給付保險(xiǎn)金還是退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　當(dāng)被保險(xiǎn)人去世或者達(dá)到保險(xiǎn)合同規(guī)定的年齡時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。人們購買人壽保險(xiǎn)的一個(gè)原因是防止受益人因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人死亡導(dǎo)致陷入金融困境。保險(xiǎn)金所得可以支付葬禮和其它死亡費(fèi)用，并且可以通過投資收益替代逝者的薪水。購買人壽保險(xiǎn)的另外一個(gè)原因是，人壽保險(xiǎn)可以進(jìn)行家庭財(cái)產(chǎn)規(guī)劃。防止退休后的生活受到因退休導(dǎo)致的收入減少的影響。

　　保險(xiǎn)人的定價(jià)政策與預(yù)定給付保險(xiǎn)金數(shù)額、管理費(fèi)用和預(yù)定利潤(rùn)有關(guān)。預(yù)定保險(xiǎn)金給付數(shù)額通過保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)參照生命表確定。保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)使用的數(shù)學(xué)方法有概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)。生命表是一種顯示平均余命（平均剩余壽命）的表格。通常，生命表僅考慮被保險(xiǎn)人的年齡和性別。

　　保險(xiǎn)公司從投保人或者被保險(xiǎn)人那里收取保險(xiǎn)費(fèi)，使用該資金在一定時(shí)期的本利和來確定保險(xiǎn)金給付數(shù)額。所以, 人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡很敏感，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人認(rèn)為年齡較老的人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用于投資的時(shí)間太短。

　　因?yàn)橛泻α?xí)慣可能有對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成果起到消極作用，所以保險(xiǎn)人會(huì)在政策允許范圍內(nèi)，最大限度對(duì)被保險(xiǎn)人展開生存調(diào)查。保險(xiǎn)人會(huì)在承保前盡量詳細(xì)地詢問并記錄被保險(xiǎn)人的生活方式和健康狀況。在特定的條件下，比如保險(xiǎn)金額很高或者懷疑隱匿告知事項(xiàng)的，保險(xiǎn)人將進(jìn)一步調(diào)查。很多情況下, 保險(xiǎn)人從被保險(xiǎn)人的醫(yī)師那里獲得被允許獲得的信息。

　　法律并沒有強(qiáng)制要求人壽保險(xiǎn)覆蓋所有的人。保險(xiǎn)公司自行確定哪些人可以承保，哪些人因?yàn)闉樗麄冏约旱慕】禒顩r和生活方式的原因拒保。但是如果非健康的生活方式或者次標(biāo)準(zhǔn)體導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)可以被估測(cè)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)同意加費(fèi)承保。

　　當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡，受益人向保險(xiǎn)人提交死亡證明和索賠表格，提出索賠申請(qǐng)。如果被保險(xiǎn)人的死亡可疑，保險(xiǎn)人可能對(duì)被保險(xiǎn)人死亡的事件是否符合保險(xiǎn)合同的規(guī)定開展調(diào)查。

　　保險(xiǎn)金的給付有時(shí)候是一次性給付，也可按照合同約定分期給付，來保障受益人在一定時(shí)期的生活。

　　人壽保險(xiǎn)的類型

　　請(qǐng)參見保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系表

　　人壽保險(xiǎn)可以被劃分成風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)和投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)。

　　風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)

　　風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)偏重于保障人的生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)又可以分為定期死亡壽險(xiǎn)、終身死亡壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)。

　　定期死亡壽險(xiǎn)

　　定期死亡壽險(xiǎn)提供特定期間死亡保障。保險(xiǎn)期間經(jīng)常為1年、5年、10年、20年或者保障被保險(xiǎn)人到指定年齡時(shí)止。該保險(xiǎn)不積累現(xiàn)金價(jià)值，所以定期死亡壽險(xiǎn)一般被認(rèn)為無任何投資功能的“純凈”的保險(xiǎn)。

　　購買定期死亡壽險(xiǎn)要考慮三個(gè)關(guān)鍵的因素：保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)和期間的長(zhǎng)短。保險(xiǎn)市場(chǎng)上出售的定期死亡保險(xiǎn)有許多種，均是這些三個(gè)參量的許多不同的組合。定期死亡壽險(xiǎn)價(jià)格一般低廉，適合收入較低或者短期內(nèi)承擔(dān)一項(xiàng)危險(xiǎn)工作的人士購買。

　　終身死亡壽險(xiǎn)

　　終身死亡壽險(xiǎn)提供被保險(xiǎn)人終身的死亡保障，保險(xiǎn)期間一般到被保險(xiǎn)人年滿100周歲時(shí)止。無論被保險(xiǎn)人在100周歲前何時(shí)死亡，受益人將獲得一筆保險(xiǎn)金給付。如果被保險(xiǎn)人生存到100歲時(shí)，保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人一筆保險(xiǎn)金。由于被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均要支付保險(xiǎn)金，所以終身死亡壽險(xiǎn)有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，其價(jià)格在保險(xiǎn)中是較高的。該保險(xiǎn)有現(xiàn)金價(jià)值，有些保險(xiǎn)公司的有些險(xiǎn)種提供保險(xiǎn)單貸款服務(wù)。

　　兩全保險(xiǎn)

　　兩全保險(xiǎn)也稱“生死合險(xiǎn)”或“儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)”，無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，還是被保險(xiǎn)人到保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，保險(xiǎn)公司均給付保險(xiǎn)金。該保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)中價(jià)格最貴的。

　　兩全保險(xiǎn)可以提供老年退休基金，可以為遺屬提供生活費(fèi)用，特殊情況下，可以作為投資工具、半強(qiáng)迫性儲(chǔ)蓄工具，或者可以作為個(gè)人借貸中的抵押品。

　　年金保險(xiǎn)

　　年金保險(xiǎn)在約定的期間或被保險(xiǎn)人的生存期間，保險(xiǎn)人按照一定周期給付一定數(shù)額的保險(xiǎn)金。年金保險(xiǎn)的主要目的是為了保證年金領(lǐng)取者的收入。純粹的年金保險(xiǎn)一般不保障被保險(xiǎn)人的死亡風(fēng)險(xiǎn)，僅為被保險(xiǎn)人因長(zhǎng)壽所致收入損失提供保障。

　　投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)

　　投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品側(cè)重于投資理財(cái)，被保險(xiǎn)人也可獲取傳統(tǒng)壽險(xiǎn)所具有的功能。該類型保險(xiǎn)可分為分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能人壽保險(xiǎn)。

　　分紅保險(xiǎn)

　　分紅保險(xiǎn)保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障之外，可以獲取保險(xiǎn)公司的分紅，即與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營(yíng)成果。該保險(xiǎn)是抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)種。

　　分紅保險(xiǎn)的紅利主要來源于“三差”：利差、死差和費(fèi)差。利差是保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率和預(yù)定投資收益率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損；死差是預(yù)定死亡率和實(shí)際死亡率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損；費(fèi)差是保險(xiǎn)公司預(yù)定費(fèi)用率和實(shí)際費(fèi)用率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損。一般來說，在規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司之間死差和費(fèi)差差異不大，紅利主要來源于利差收益。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障之外，至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值。投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)公司扣除死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)后，剩余部分直接劃轉(zhuǎn)客戶的投資賬戶，保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進(jìn)行投資，投資收益直接影響客戶的養(yǎng)老金數(shù)額。

　　萬能人壽保險(xiǎn)

　　萬能人壽保險(xiǎn)具有彈性，成本透明，可投資的特征。保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)費(fèi)可隨著保單持有人的需求和經(jīng)濟(jì)狀況變化，投保人甚至可以暫時(shí)緩交、停交保險(xiǎn)費(fèi)，從而改變保險(xiǎn)金額。萬能人壽保險(xiǎn)將保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值與投資收益相聯(lián)系，保險(xiǎn)公司按照當(dāng)期給付的數(shù)額、當(dāng)期的費(fèi)用、當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等變量確定投資收益的分配，并且向所有保單持有人書面報(bào)告。

　　人壽保險(xiǎn)常見的標(biāo)準(zhǔn)條款

　　寬限期條款

　　人壽保險(xiǎn)大部分為長(zhǎng)期合同，交費(fèi)期間有的長(zhǎng)達(dá)幾十年。交費(fèi)期間常出現(xiàn)一些無法按時(shí)交費(fèi)的情形，比如出差、遺忘、暫時(shí)性經(jīng)濟(jì)拮據(jù)等。為避免保險(xiǎn)單輕易失效，保險(xiǎn)人一般給投保人繳納續(xù)期保費(fèi)一定的寬限期，在寬限期發(fā)生保險(xiǎn)事故的，即使投保人沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人仍給付保險(xiǎn)金。如果突破寬限期仍未交費(fèi)，有保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交條款保護(hù)的，進(jìn)入墊交期，沒有保護(hù)的，則進(jìn)入失效期。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定的寬限期為2個(gè)月。

　　保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交條款

　　突破寬限期仍舊未繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，如果保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值足以墊交保險(xiǎn)費(fèi)及利息時(shí)，保險(xiǎn)人將自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)，除非投保人書面反對(duì)該條款。墊交保險(xiǎn)費(fèi)一直到累計(jì)貸款本息達(dá)到保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)結(jié)束，此時(shí)保險(xiǎn)單將進(jìn)入失效期。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》并未強(qiáng)制規(guī)定該條款，但許多保險(xiǎn)公司提供該條款，此條款在許多國(guó)家都不是法定條款。

　　復(fù)效條款

　　復(fù)效條款規(guī)定人壽保險(xiǎn)單如因欠交保費(fèi)而中止效力的，投保人可以在兩年內(nèi)申請(qǐng)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)使保險(xiǎn)單復(fù)效。但是其他原因?qū)е碌氖�效并不受�?fù)效條款的保護(hù)。

　　不喪失價(jià)值條款

　　該條款規(guī)定，即使保險(xiǎn)單失效，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值所有權(quán)仍歸投保人所有。

　　年齡誤報(bào)條款

　　鑒于年齡是影響人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素，該條款規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人年齡誤報(bào)時(shí)，將根據(jù)真實(shí)年齡調(diào)整保險(xiǎn)金額。若年齡誤報(bào)超出保險(xiǎn)公司規(guī)定的承保年齡范圍時(shí)，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)。 年齡誤報(bào)不屬于不可抗辯條款。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》無年齡錯(cuò)誤處理，有些保險(xiǎn)公司條款中關(guān)于年齡誤報(bào)有零星規(guī)定。

　　受益人條款

　　請(qǐng)參見本條目人壽保險(xiǎn)的運(yùn)作節(jié)

　　請(qǐng)參見保險(xiǎn)受益人法律問題研究

　　該條款亦規(guī)定，如果未指定受益人的，并且被保險(xiǎn)人沒有遺囑指定受益人的，被保險(xiǎn)人的法定繼承人作為受益人。受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的，該保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)回被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可另行支配。

　　自殺條款

　　一般規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單生效（或者復(fù)效）后二年內(nèi)自殺，無論精神是否正常，保險(xiǎn)人都不給付保險(xiǎn)金，而只支付所交保險(xiǎn)費(fèi)給受益人。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》關(guān)于自殺規(guī)定為退還現(xiàn)金價(jià)值。

　　不可抗辯條款

　　保險(xiǎn)單生效（或者復(fù)效）之日起兩年后，保險(xiǎn)人不得因?yàn)橥侗Ｈ嘶蛘弑槐ｋU(xiǎn)人投保時(shí)的故意隱瞞、過失、遺漏和不實(shí)說明等原因否定保險(xiǎn)合同的效力，但是投保人欠交保險(xiǎn)費(fèi)的除外。國(guó)際通用的該條款一般側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，但是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》側(cè)重于保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，其敘述為：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失為履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)�！�

　　請(qǐng)參見最大誠(chéng)信原則

　　保單貸款條款

　　人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值，一般規(guī)定在保險(xiǎn)單經(jīng)過兩年后，可將保單抵押給保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。實(shí)際操作中，一般貸款額度不超出保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，比如80%。當(dāng)貸款本利和達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，投保人應(yīng)按照保險(xiǎn)人通知的日期歸還款項(xiàng)，否則保單失效。領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)如果款項(xiàng)未還清，則保險(xiǎn)金將扣除該款項(xiàng)后支付。保單貸款期限一般為6個(gè)月，時(shí)間短、額度小、筆數(shù)多，一般貸款凈收益低于保險(xiǎn)人投資收益，所以該條款是保險(xiǎn)人向投保人的優(yōu)惠行為。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》并沒有規(guī)定此條款，有些保險(xiǎn)公司的一些條款規(guī)定了此款。

　　意外事故死亡雙倍給付條款

　　如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定年齡（60或者65周歲）前死亡，保險(xiǎn)人死亡的近因是意外事故，并且在意外事故90日內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付雙倍或者3倍保險(xiǎn)金，以彌補(bǔ)其家人受到的精神打擊和經(jīng)濟(jì)損失。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》并沒有規(guī)定此條款，有些保險(xiǎn)公司的一些條款規(guī)定了此款。

　　保單轉(zhuǎn)讓條款

　　保險(xiǎn)單有現(xiàn)金價(jià)值，可作為金融資產(chǎn)，在一定條件下轉(zhuǎn)讓（不侵犯受益人的既得權(quán)利等情形）。轉(zhuǎn)讓有兩種情況，一種是把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓，同時(shí)轉(zhuǎn)讓一些未履行的義務(wù)；另一種是將保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)�；蛘哔J款的抵押品。保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓時(shí)必須書面通知保險(xiǎn)公司，否則轉(zhuǎn)讓不成立。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》并沒有規(guī)定此條款，也未出現(xiàn)規(guī)定了此款的條款。

　　紅利及保險(xiǎn)金任選條款

　　分紅保險(xiǎn)的紅利有多種處置方式，可以選擇。它們是：領(lǐng)取現(xiàn)金、累積生息、抵交續(xù)期保費(fèi)、自動(dòng)增加保額、自動(dòng)購買定期死亡壽險(xiǎn)、并入準(zhǔn)備金以提前滿期等。 保險(xiǎn)金任選條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者受益人在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，可選擇所列方式：收入利息（領(lǐng)款人死亡后，受益人領(lǐng)回本金）、定期收入（年金）、定額收入（年金）、終身收入（年金）。

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