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關(guān)注保險統(tǒng)計(jì)研究的方向
一、統(tǒng)計(jì)在韓國保險業(yè)發(fā)展中的作用
1.保險統(tǒng)計(jì)是保險業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)
從上面的介紹中可以知道，保險統(tǒng)計(jì)在韓國對保險業(yè)起到強(qiáng)有力的支撐作用，是保險監(jiān)督管理的重要支柱。以保險統(tǒng)計(jì)報告為基礎(chǔ)編制的統(tǒng)計(jì)資料，應(yīng)用于金融監(jiān)督院、保險開發(fā)院、保險公司各個環(huán)節(jié)。從大的方面看是整個業(yè)界對保險公司實(shí)施經(jīng)營狀況計(jì)量評價，是對保險公司分類評定并進(jìn)行早期預(yù)警的基礎(chǔ)，從小的方面看是純保險費(fèi)率的厘定、經(jīng)驗(yàn)生命表的制定、保險費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金的妥當(dāng)性、對象指標(biāo)評價等的基礎(chǔ)。
2.保險統(tǒng)計(jì)范圍廣、內(nèi)容多
韓國的保險統(tǒng)計(jì)范圍廣泛、內(nèi)涵豐富，例如從各保險公司定期向金融監(jiān)督院保險監(jiān)督局提交的統(tǒng)計(jì)報告來看，不僅包含我們通常所說的業(yè)務(wù)財務(wù)等一般經(jīng)營過程中的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，而且還包括股東變更、關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部控制、問卷調(diào)查和金融事故等重要事項(xiàng)和各項(xiàng)經(jīng)營記錄。金融監(jiān)督院可以憑借這些統(tǒng)計(jì)報告建立一攬子統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，全面分析衡量各保險公司的經(jīng)營狀況及各種基本情況。又如各保險公司向保險開發(fā)院報送的保險合同資料的內(nèi)容十分詳盡，不但包括公司代碼、時間、合同狀態(tài)號碼、批單號碼和保險期間等基本事項(xiàng)，還包括結(jié)構(gòu)級別、物品代碼和物品類別等風(fēng)險特征，更包含了投保金額事項(xiàng)、保費(fèi)折扣或加價原因事項(xiàng)以及保費(fèi)更正變動事項(xiàng)等內(nèi)容，是一種基于每份保單和每次保險事故的統(tǒng)計(jì)資料。
3.保險統(tǒng)計(jì)對整個保險行業(yè)加強(qiáng)資源共享、進(jìn)而做到保險經(jīng)營的精細(xì)、科學(xué)發(fā)揮著重要作用
現(xiàn)代保險的發(fā)展很大程度上基于大數(shù)法則等原理的運(yùn)用，利用保險統(tǒng)計(jì)手段在各公司之間做到資源共享，建立整個社會的損失率和賠付率等數(shù)據(jù)資料庫，從而做到針對不同人群或不同保險標(biāo)的提供不同的差別費(fèi)率，十分有利于整個保險行業(yè)的科學(xué)穩(wěn)健經(jīng)營。韓國的保險開發(fā)院在這方面發(fā)揮著獨(dú)特的功能作用。
4..保險費(fèi)率的計(jì)算與驗(yàn)證。開發(fā)院利用各家保險公司報送的保險合同的有關(guān)信息資料，在人壽保險行業(yè)，主要是針對人壽保險和醫(yī)療保險的保險標(biāo)的事故發(fā)生率，編制經(jīng)驗(yàn)生命表及經(jīng)驗(yàn)住院率，供各人壽保險公司確定險種費(fèi)率時使用，經(jīng)驗(yàn)生命表一般是每三年編制一次。在財產(chǎn)保險行業(yè)，主要是匯總計(jì)算各種社會風(fēng)險損失率，并以次為依據(jù)來計(jì)算整個行業(yè)參照執(zhí)行的保險費(fèi)率。
5.建立行業(yè)核保核賠資料數(shù)據(jù)庫。保險開發(fā)院按照保險合同統(tǒng)計(jì)、支付統(tǒng)計(jì)和賠付率統(tǒng)計(jì)等三大類別，編制和提供按照保險年度、商品種類、合同物品、被保險人年齡和職業(yè)、區(qū)域分布等因素進(jìn)行分類的統(tǒng)計(jì)資料，并將這些風(fēng)險因素數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容提供給各家保險公司進(jìn)行參考使用。通過各家保險公司定期制度性進(jìn)行信息交流，有助于確定實(shí)際損失的賠償，進(jìn)行資料交換，有助于預(yù)防和防止保險欺詐。
6..建立費(fèi)率等級，體現(xiàn)結(jié)構(gòu)性差異費(fèi)率。保險開發(fā)院還針對個別當(dāng)事人的具體情況建立不同的費(fèi)率等級，例如開發(fā)院要針對機(jī)動車輛保險、工傷保險等主要險種，向保險公司
提供每件保險合同的趨向特點(diǎn)。
(四)保險統(tǒng)計(jì)在體現(xiàn)社會管理功能中發(fā)揮著獨(dú)特作用
汽車是現(xiàn)代社會重要的基本交通工具之一，汽車行業(yè)在整個國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中占有十分重要的地位，與現(xiàn)代企業(yè)和人類的聯(lián)系十分緊密，再加之汽車保險的強(qiáng)制性，因此，機(jī)動車保險統(tǒng)計(jì)對促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展、保障廣大被保險人利益發(fā)揮著十分重要的作用。例如韓國保險開發(fā)院對保險合同內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)計(jì)就是從機(jī)動車開始的，最早始于1985年7月。保險開發(fā)院通過機(jī)動車強(qiáng)制保險投保管理電算網(wǎng)等連接全國256個市、郡、區(qū)的建設(shè)交通部等汽車行業(yè)的主管部門，向其通報未投保責(zé)任保險的汽車名單，并與交通部門共享違反交通法規(guī)者的信息資料。此外，保險開發(fā)院還通過統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)構(gòu)建和運(yùn)營保險事故信息系統(tǒng)和機(jī)動車履歷信息系統(tǒng)等，積極支援社會公益活動。
二，韓國保險統(tǒng)計(jì)對我國的啟示
1.繼續(xù)加強(qiáng)保險統(tǒng)計(jì)工作
近年來，我國保險統(tǒng)計(jì)工作取得了明顯成效，在制度建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建、手段創(chuàng)新和人員配備等方面取得了一些進(jìn)展。但基于大數(shù)法則原理發(fā)展起來的現(xiàn)代保險業(yè)，其統(tǒng)計(jì)工作與其他行業(yè)相比，重要性更為突出和迫切。無論是加強(qiáng)保險償付能力監(jiān)管、防范化解保險經(jīng)營風(fēng)險，還是科學(xué)合理厘定保險費(fèi)率、積極開發(fā)新險種擴(kuò)大保險覆蓋面，均離不開保險統(tǒng)計(jì)的支持和保障。因此，我們要繼續(xù)重視與加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的保險統(tǒng)計(jì)工作，同時還要加強(qiáng)對各家保險公司的指導(dǎo)力度，積極督促其切實(shí)加強(qiáng)保險統(tǒng)計(jì)等各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備和經(jīng)費(fèi)安排等方面優(yōu)先考慮進(jìn)一步促進(jìn)保險統(tǒng)計(jì)工作的開展。
2.進(jìn)一步加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)法規(guī)建設(shè)
韓國科學(xué)豐富的統(tǒng)計(jì)內(nèi)容，統(tǒng)一協(xié)調(diào)的統(tǒng)計(jì)體制，高度集中的數(shù)據(jù)管理，高效先進(jìn)的統(tǒng)計(jì)平臺，高素質(zhì)的統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍等，對我們拓展創(chuàng)新統(tǒng)計(jì)工作思路幫助很大。因此，建議結(jié)合此次我國保險法修改的有利時機(jī)，進(jìn)一步明確保險統(tǒng)計(jì)工作的相關(guān)責(zé)任和要求，從而為保險統(tǒng)計(jì)工作的順利開展提供法律保障。
3.盡快完善保險統(tǒng)計(jì)內(nèi)容
自保險統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)開發(fā)使用以來，在收集匯總并整理分析保險公司財務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)方面做了大量工作，尤其是在數(shù)據(jù)集中管理、高效查詢使用等方面取得了歷史性突破。但通過與韓國保險統(tǒng)計(jì)內(nèi)容廣泛、內(nèi)涵豐富的現(xiàn)狀相比，我們的保險統(tǒng)計(jì)還存在數(shù)據(jù)偏少、內(nèi)容不全、不成體系等諸多問題，因此，建議借鑒韓國保險統(tǒng)計(jì)的先進(jìn)做法，尤其是韓國詳盡統(tǒng)計(jì)保險合同內(nèi)容、每次賠付事故信息等方面的先進(jìn)做法，本著量力而行、循序漸進(jìn)的原則，盡快補(bǔ)充完善保險統(tǒng)計(jì)的內(nèi)容和范圍，做好保險合同信息、保險機(jī)構(gòu)信息、保險從業(yè)人員記錄等全方位、多角度的統(tǒng)計(jì)工作，為建立動態(tài)性監(jiān)管措施提供詳實(shí)全面的數(shù)據(jù)資料。
4.創(chuàng)新保險統(tǒng)計(jì)工作手段
統(tǒng)計(jì)工作與IT信息化建設(shè)息息相關(guān)，現(xiàn)代化IT信息技術(shù)是做好保險統(tǒng)計(jì)工作的重要手段。中國保險行業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)信息量和工作量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于韓國保險開發(fā)院，因此，當(dāng)務(wù)之急是在借鑒吸收國外先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善我國保險統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)。同時，對保險公司提出了統(tǒng)計(jì)信息收集、傳輸、管理等方面的rr技術(shù)要求，通過利用先進(jìn)的丌技術(shù)手段促進(jìn)保險統(tǒng)計(jì)工作取得更大的發(fā)展。
5.加強(qiáng)保險統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)集中管理
從近年來我國保險業(yè)發(fā)展實(shí)際來看，保險行業(yè)已經(jīng)初步積累了一些行業(yè)數(shù)據(jù)，但保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)在帶領(lǐng)和協(xié)助各家保險公司積累整個行業(yè)的公共數(shù)據(jù)方面做得還不夠，尤其是在集中統(tǒng)一管理保險行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)資料方面還存在一些問題。從韓國保險統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的管理方式來看，監(jiān)管部門集中統(tǒng)一收取相關(guān)的保險統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，并在組織體系內(nèi)部共享使用，因此建議保監(jiān)會進(jìn)一步明確我國保險統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一集中，避免統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及統(tǒng)計(jì)分析資料的多頭管理，強(qiáng)化數(shù)據(jù)和分析依據(jù)的一致性，做到數(shù)據(jù)資料的統(tǒng)一、規(guī)范，從業(yè)務(wù)發(fā)展、償付能力評估、風(fēng)險管理和政策研究等諸多方面實(shí)現(xiàn)保險行業(yè)數(shù)據(jù)資源的統(tǒng)一一致和信息資源的共享，并切實(shí)減輕各保險公司多次重復(fù)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報送數(shù)據(jù)的工作任務(wù)量。
6.強(qiáng)化保險統(tǒng)計(jì)執(zhí)法檢查
數(shù)據(jù)的真實(shí)性、一致性和完整性是做好制定保險行業(yè)政策工作的基礎(chǔ)和前提。從韓國考察情況來看，保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)定價、償付能力評估、保險準(zhǔn)備金的提取、再保險安排和資產(chǎn)負(fù)債管理等均需要積累多年的承保和理賠的歷史數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)至少需要5年左右的積累才會有相應(yīng)的效果，而且數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時性、完整性十分重要。韓國保險監(jiān)督局按照保險法的規(guī)定，經(jīng)常對公司上報的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行檢查核對，主要采取與公司以前歷史數(shù)據(jù)核對、與其它公司對應(yīng)數(shù)據(jù)相互比較和對保險公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查等方法確保數(shù)據(jù)的真實(shí)準(zhǔn)確，并對其中存在問題的保險公司實(shí)施相應(yīng)處罰并直接追究公司高管人員的責(zé)任，這對我們加強(qiáng)保險統(tǒng)計(jì)執(zhí)法檢查、實(shí)施相應(yīng)的行政處罰具有十分重要的借鑒意義。
7.做好保險數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工作
要做好保險統(tǒng)計(jì)工作中的數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)管理、決策支持和分析研究，就必須首先解決好保險數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的問題。當(dāng)前我國各保險公司的系統(tǒng)都相互獨(dú)立，差別很大，統(tǒng)計(jì)口徑不盡一致，采用的數(shù)據(jù)庫也不盡相同，這些問題的最根本原因是統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不完善甚至缺失，因此我們應(yīng)該抓住保險標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的有利時機(jī)，采用“急用先行”的原則，首先花大力氣重點(diǎn)解決好保險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)缺位、數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)缺失等主要問題。
8.加快統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)和統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍建設(shè)
保險統(tǒng)計(jì)工作是業(yè)務(wù)性、綜合性都非常強(qiáng)的工作，對于干部素質(zhì)的要求也非常高。我國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍無論從人員、還是從隊(duì)伍整體素質(zhì)方面都不適應(yīng)統(tǒng)計(jì)工作要求，因此，建議加快統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)建設(shè)，增加統(tǒng)計(jì)人員，提高統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍整體素質(zhì)，適應(yīng)做大做強(qiáng)保險業(yè)的需要。
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