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存款保險(xiǎn)制度調(diào)研匯報(bào)
縣人行：
現(xiàn)將有關(guān)情況匯報(bào)如下：
1、我社贊成建立存款保險(xiǎn)制度，我國應(yīng)盡早建立存款保險(xiǎn)制度，并且該制度應(yīng)以立法形式確定，以保證其權(quán)威性和穩(wěn)定性。原因如下：
（一）建立存款保險(xiǎn)制度有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn)，防止擠兌發(fā)生及危機(jī)擴(kuò)散。建立存款保險(xiǎn)制度可以為金融體系建造一道安全網(wǎng)，當(dāng)個別銀行出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)時，存款人因?yàn)橛辛讼嚓P(guān)的法律制度作保證，不再產(chǎn)生巨大的恐懼心理，避免發(fā)生擠兌風(fēng)潮、傳染其它與之有業(yè)務(wù)聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)，同時還給其解決問題帶來時間上的緩沖。因此，存款保險(xiǎn)這種事后補(bǔ)償措施起到了事前監(jiān)督的作用，有效消除發(fā)生大面積擠提的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
�。ǘ┙⒋婵畋ｋU(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益。金融機(jī)構(gòu)存在較高風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)需要相應(yīng)的保險(xiǎn)措施。建立存款保險(xiǎn)制度，就有專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)集中管理并有效運(yùn)營保險(xiǎn)基金，行使法律所賦予它的權(quán)利。在投保銀行面臨支付危機(jī)時提供救助，在投保銀行破產(chǎn)倒閉時依法清償存款人的存款，從而保護(hù)了存款人（尤其是小額存款人）的利益。
（三）建立存款保險(xiǎn)制度有利于多元化的金融競爭。目前，
我國眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險(xiǎn)制度就是在金融體系中建立一個競爭機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護(hù)。
2、構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度的具體問題
�。ㄒ唬┰诒ｋU(xiǎn)范圍方面，在我國建立存款保險(xiǎn)初期，可以把存款保險(xiǎn)范圍主要限定為居民儲蓄存款，因?yàn)檫@部分存款主要代表著大多數(shù)存款人的利益，也是銀行主要的負(fù)債業(yè)務(wù)，對其進(jìn)行有效保護(hù)，就能維護(hù)公眾對銀行體系的信心。對于銀行的同業(yè)存款、企業(yè)存款、財(cái)政性存款可暫時不列入存款保險(xiǎn)范圍。今后隨著存款保險(xiǎn)公司的理賠能力的增強(qiáng)，可以將他們逐步歸入保險(xiǎn)范圍。
�。ǘ┵r付限額
存款保險(xiǎn)制度的一個基本目標(biāo)是保護(hù)居于多數(shù)的小額存款人的利益，因而決大多數(shù)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國家都對投保的存款規(guī)定了最高限額，對限額的存款給予賠償，而對超過限額的那部分存款拒絕提供賠償。可將存款保險(xiǎn)最高額確定為10萬元人民幣，存款數(shù)額在五萬元以下可全額給予補(bǔ)償，五萬到十萬元按比例賠償，存款數(shù)額越高，賠償比例越低。這樣設(shè)計(jì)可避免存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的巨額賠償風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大中小存款人的利益，同時強(qiáng)
化存款人特別是大額存款人對存款銀行的選擇和制約，從外部促使銀行加強(qiáng)經(jīng)營管理，降低風(fēng)險(xiǎn)。
�。ㄈ⿲�(shí)行有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率
我國應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，由我國權(quán)威機(jī)構(gòu)對我國投保的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行評級，按照“差別對待”原則視投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)等級實(shí)行差別費(fèi)率。立法在確定存款保險(xiǎn)費(fèi)率水平時，要注意基礎(chǔ)費(fèi)率的確定要科學(xué)，各等級間的差別要合理。要避免為減輕銀行負(fù)擔(dān)而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率過低，從而收不到存款保險(xiǎn)的真正效果；但也不宜過高，因?yàn)槲覈y行的收益水平普遍不高，過高的保險(xiǎn)費(fèi)率會加重銀行的負(fù)擔(dān)，而導(dǎo)致這一制度的流產(chǎn)。
3、監(jiān)管體系問題
我國的《商業(yè)銀行監(jiān)督管理法》將監(jiān)管權(quán)明確賦予了中國銀監(jiān)會，其職責(zé)范圍已經(jīng)覆蓋了全部的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，并不存在美國曾經(jīng)存在過的監(jiān)管真空問題。在這種情況下，存款保險(xiǎn)公司如果以一個監(jiān)管部門出現(xiàn)，不僅不符合現(xiàn)有法律的規(guī)定，也可能給我國的銀行監(jiān)管工作造成一定的混亂。
4、建立存款保險(xiǎn)制度的若干建議
�。ㄒ唬┪覈诜芍贫拳h(huán)境上仍有缺陷，需要不斷完善配套相關(guān)法規(guī)制度。目前，我國用于金融機(jī)構(gòu)處理的法律法規(guī)主要包括《公司法》、《破產(chǎn)法》、《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》以及《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》等。然而，《公司法》和《破產(chǎn)法》沒有考慮金融機(jī)構(gòu)的特殊性，很難在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)方面派上用場。與此同時，我國
也缺乏權(quán)威的銀行評估機(jī)構(gòu)和識別量化銀行風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)。評估機(jī)構(gòu)能夠?qū)︺y行的資產(chǎn)變化、支付能力、信用狀況進(jìn)行合理的評價(jià)，通過向社會公布投保銀行的信用等級，不但有利于存款人合理選擇銀行，而且也有利于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對不同銀行評級制定不同費(fèi)率，很大程度避免了金融機(jī)構(gòu)因過分追求收益、忽略風(fēng)險(xiǎn)控制而帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
�。ǘ┬枰涌旎I集必要的存款保險(xiǎn)基金
存款保險(xiǎn)基金的收取需要經(jīng)過長期積累才能達(dá)到一定規(guī)模，具備賠付能力。由于存款保險(xiǎn)基金規(guī)模龐大，僅僅依賴銀行保費(fèi)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足要求，需要國家財(cái)政適度出資來解決這一負(fù)擔(dān)。
（三）切實(shí)改善銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)我國商業(yè)銀行的信息披露。
本質(zhì)上講，如果銀行缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、完善的公司治理，任何形式的存款保險(xiǎn)制度都很難杜絕銀行風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。同時，我國許多銀行的會計(jì)和審計(jì)信息嚴(yán)重失真，廣度和深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，涉及內(nèi)控信息的披露就更加有限。因此，將來除非涉及國家機(jī)密或者商業(yè)秘密，一律實(shí)行信息強(qiáng)制披露制度，嚴(yán)厲打擊造假信息責(zé)任人。
（四）進(jìn)一步提高我國銀行監(jiān)管的質(zhì)量。
在建立存款保險(xiǎn)機(jī)制之前，營造良好的監(jiān)管環(huán)境十分重要。通過控制銀行的高風(fēng)險(xiǎn)投資，可以抵消由道德風(fēng)險(xiǎn)帶來的不
良后果。當(dāng)前，銀行監(jiān)管部門既要注意強(qiáng)化資本金監(jiān)管，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展，又要發(fā)展與業(yè)務(wù)創(chuàng)新相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控手段，幫助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下全面提高自身效益。
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