我國家庭理財(cái)發(fā)展的新趨勢的論文

　　一、引言

　　醫(yī)療體制、教育體制改革相繼推出，使以上各項(xiàng)支出中個人承擔(dān)比例逐年增加。中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和各項(xiàng)體制改革使人們不得不更多地關(guān)注自己的財(cái)務(wù)狀況，通過綜合安排達(dá)到增值保值以確保日后生活在財(cái)務(wù)方面達(dá)到獨(dú)立、完全和自主境界的意識逐漸增強(qiáng)，家庭理財(cái)成為我們生活中必不可少一部分，家庭資產(chǎn)的保值增值研究具有十分重要的意義。由于理財(cái)?shù)闹匾�性，它日益成為家庭關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　完善的財(cái)務(wù)理論體系研究應(yīng)該涵蓋國家財(cái)務(wù)理論研究、企業(yè)財(cái)務(wù)理論研究、資本市場財(cái)務(wù)理論、家庭財(cái)務(wù)理論研究四個方面。長期以來，人們的研究熱情和研究重點(diǎn)都側(cè)重于國家、企業(yè)、資本市場等三個方面，而對家庭財(cái)務(wù)的理論研究甚少，即便有所涉及，也是以居民個人或群體為研究對象進(jìn)行的投資理財(cái)分析，而沒有明確提出以“家庭”為一個研究單元進(jìn)行財(cái)務(wù)理論研究，因而積極開展家庭理財(cái)研究，體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)學(xué)研究向人的變化，正所謂“社會科學(xué)所面對的是人，經(jīng)濟(jì)學(xué)尤其如此”。建立有中國特色的家庭理財(cái)理論體系，以此來指導(dǎo)和促進(jìn)國內(nèi)家庭理財(cái)實(shí)務(wù)的發(fā)展已成為大家廣泛關(guān)注的一個課題。本文正是以此為背景展開研究的。

　　本文的核心內(nèi)容是對家庭理財(cái)現(xiàn)狀及發(fā)展新趨勢的研究，圍繞這個中心，本文采用歸納法、比較分析法、理論研究和實(shí)證分析相結(jié)合、定性分析和定量分析相結(jié)合地方法闡述和分析了我國家庭在理財(cái)過程中風(fēng)險(xiǎn)存在的問題及主要趨勢，并對家庭理財(cái)工具進(jìn)行了詳細(xì)的比較，進(jìn)而通過這些研究為我國家庭理財(cái)發(fā)展的完善提出了可具操作性的改進(jìn)方案供參考。

　　二、我國家庭理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀概述

　�。ㄒ唬┘彝ネ顿Y理財(cái)需求旺盛

　　家庭投資理財(cái)需求旺盛首先表現(xiàn)在銀行儲蓄大搬家。以2007年的股市火爆為例，迅速改變了中國居民對儲蓄的偏愛。央行上�？偛堪l(fā)布的報(bào)告估算，當(dāng)年年前4個月，上海市商業(yè)銀行儲蓄存款分流至資本市場的資金總額超過700億元。而央行2009年6月公布的全國城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查顯示，居民儲蓄意愿連續(xù)3個季度下降，已達(dá)到近6年來的最低點(diǎn)。隨著開放式基金規(guī)模的快速增長，國內(nèi)基民的絕對數(shù)量也出現(xiàn)激增。根據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，僅去年以來，新成立的開放式基金總認(rèn)購戶數(shù)就已經(jīng)達(dá)到729萬戶，接近去年全年開放式基金認(rèn)購戶數(shù)的總和。這當(dāng)中還不包括因?yàn)椤胺廪D(zhuǎn)開”和“拆分”持續(xù)營銷增加的開戶數(shù)量，如果全部算上的話，這一數(shù)據(jù)可能接近1000萬戶。

　�。ǘ�）理財(cái)工具日益豐富

　　伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也同益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財(cái)產(chǎn)品而間接投資股票。此外其它各種理財(cái)品種也極大豐富，比如基會產(chǎn)品。2基金產(chǎn)品線在逐步完善，從股票基金到債券基金，再劍保本基金，準(zhǔn)貨幣市場基金，產(chǎn)品貫穿高中低風(fēng)險(xiǎn)各個系列，為投資者提供了更加廣泛的選擇。

　�。ㄈ�）逐步從生活理財(cái)轉(zhuǎn)向投資理財(cái)

　　生活理財(cái)能夠解決的僅僅是如何“將錢用在刀刃上”這類問題，以有效的和有限的個人可支配收入進(jìn)行消費(fèi)，因此始終不能擺脫“柴米油鹽”這類家庭消費(fèi)型職能。而現(xiàn)代個人理財(cái)則是建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)上，而又獨(dú)立于家庭消費(fèi)之上的一種綜合投資活動。另一方面，生活理財(cái)由于僅限于家庭消費(fèi)開支的合理安排，對社會生活中的變化，尤其是面對市場經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)對家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊無能為力，帶有明顯的被動性：而現(xiàn)代個人(家庭)理財(cái)則針對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個人資產(chǎn)的有效投資，以使財(cái)富保值、增值，能夠有效抵御社會生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，是一種典型的主動性行為。

　�。ㄋ模�從有形投資轉(zhuǎn)向無形投資

　　許多“有形”投資品種逐漸轉(zhuǎn)化為“無形”投資品種或“準(zhǔn)無形”投資品種。從傳統(tǒng)的儲蓄投資看，不少儲蓄品種己經(jīng)有所創(chuàng)新，朝著無形投資的方向發(fā)展。從股票、債券、基金投資來看，也是如此�，F(xiàn)代金融投資衍生出了許多新的無形投資品種。例如，以金融工具或金融變量為基礎(chǔ)工具的期權(quán)交易形式即金融期權(quán)，它的主要特征在于它僅僅是買賣權(quán)利的交換，期權(quán)的買方在支付了期權(quán)費(fèi)后就獲得了期權(quán)合約所賦予的權(quán)利，即在期權(quán)合約規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，以事先確定的價(jià)格向期權(quán)的賣方買進(jìn)或賣出某種金融工具的權(quán)利，但并沒有必須履行該期權(quán)合約的義務(wù)。在債券投資方面，諸如可轉(zhuǎn)換債券、基金債券等品種也向無形投資方向轉(zhuǎn)變。隨著金融業(yè)的余融

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