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通用的理財(cái)基本原則
不同投資者的投資預(yù)期、財(cái)富多少和風(fēng)險(xiǎn)承受能力肯定不同。作為投資顧問(wèn)，應(yīng)該盡其所能為不同的投資者度身定制不同的投資策略。但在一些大的方面，絕大多數(shù)投資者的行動(dòng)會(huì)大致相同。以下便是10條通用的法則。
1、量入為出
這是投資成功的關(guān)鍵。如果你有工作，每年至少應(yīng)將稅前收入的10%存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯(cuò)，但這不可能真正替代你的養(yǎng)老計(jì)劃。只有養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，才可能確保后半生無(wú)憂。
如果你退休在家，那么你的追加投資資金額應(yīng)該低于前期投資回報(bào)額。在退休初期，建議你將投資回報(bào)用于再投資時(shí)應(yīng)有所保留，以免財(cái)務(wù)狀況過(guò)多受到通脹影響。一段時(shí)間以后，你才可以多掙多花。
2、充份重視退休金帳戶
如果你還在職，毫無(wú)疑問(wèn)，每年都應(yīng)確保401(k)養(yǎng)老計(jì)劃和你個(gè)人的退休金帳戶有充足的資金來(lái)源。對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，退休金帳戶是最好的儲(chǔ)蓄項(xiàng)目，因?yàn)樗坏硎軆?yōu)惠稅收，并且公司也有義務(wù)向你的帳戶投入資金。
當(dāng)然，退休后，你的退休金帳戶不再有新資金注入。不過(guò)，你可以通過(guò)延期提款間接地享受額外收益。“退休后總會(huì)碰到這樣的問(wèn)題，需要用錢的時(shí)候，我們從哪只口袋里掏錢更合算？當(dāng)然是先花掉那些需要繳稅的帳戶里的錢，退休金帳戶里稅收優(yōu)惠的貨幣還是留著生息更好�！必�(cái)務(wù)規(guī)劃師羅斯．列文(Ross Levin)說(shuō)。
3、投資組合多樣化
一般而言，年輕人可能都想在高科技類股或是新興市場(chǎng)上多下點(diǎn)注，而上了年紀(jì)的人則傾向于將錢投到藍(lán)籌股里。但理智的做法是讓你的投資組合多樣化。“‘年輕人可以把雞蛋放在一個(gè)籃子里’，這是一種誤解。你可以采取積極進(jìn)取的投資策略，但最好是外國(guó)股票、大盤股和小盤股都有一點(diǎn)�！边@是財(cái)務(wù)規(guī)劃師尊那珊．昆恩(Jonathan Kuhn)的建議。
4、投資組合中股票應(yīng)占到至少一半
我們通常鼓勵(lì)年輕人在投資組合中保持較高的股票比重，但現(xiàn)在我們同樣鼓勵(lì)老年人這么做。尤其是對(duì)那些已退休20年以上的老年人來(lái)說(shuō)，股票類資產(chǎn)更是必不可少。對(duì)于這類投資者來(lái)說(shuō)，投資股票既有利于避免因低通脹導(dǎo)致的儲(chǔ)蓄收益下降，同時(shí)也能夠在市道不利時(shí)及時(shí)撤出股市，可謂是進(jìn)可攻、退可守。
5、投資應(yīng)注意整體收益
對(duì)任何投資者而言，真正有意義的是投資組合的稅后整體收益。也就是說(shuō)，投資效果的好壞關(guān)鍵要看你拿到的股息、利息和價(jià)格增值之和(當(dāng)然，稅和投資成本是要扣除的)。
這個(gè)原則對(duì)退休者來(lái)說(shuō)尤其重要。這類投資者看重的往往是收益率，但如果單一的收益率增長(zhǎng)是以投資組合總體價(jià)值的縮水為代價(jià)，那么就可能引起危險(xiǎn)的后果。
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