退休后是否有醫(yī)療保障的分析以及策略

　　家庭狀況：李先生今年58歲，目前是某貿(mào)易公司職工，月收入2000元。妻子白女士55歲，是一名小學(xué)教師，月收入2000元。夫妻二人都上了養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，而且都參加了大病統(tǒng)籌。女兒今年27歲，剛剛出嫁。目前李先生家共有存款3萬(wàn)元，住在積水潭附近一套50平米的一居室，價(jià)值50萬(wàn)元。每月生活方面的開(kāi)支大約在2000元。

　　理財(cái)目標(biāo)：李先生夫婦都臨近退休，如何在現(xiàn)有條件下，盡可能保證退休后的生活水平不發(fā)生較大程度的下降，是李先生當(dāng)前主要考慮的問(wèn)題。同時(shí)，李先生還希望能夠確保老兩口退休后能有充分的醫(yī)療保障。

　　家庭狀況分析

　　女兒出嫁，完成了李先生老兩口的首要心愿，為籌備女兒的婚禮，收入不高的兩位老人花去了大部分的積蓄，只剩下3萬(wàn)元存款。作為工薪家庭，兩位老人目前所面臨的最大問(wèn)題就是即將到來(lái)的退休生活。

　　理財(cái)缺口分析

　　雖然兩位老人都有養(yǎng)老金，但根據(jù)我國(guó)目前的養(yǎng)老退休制度，退休金對(duì)目前收入的替代率是比較低的，一般為30％。也就是說(shuō)，目前李先生夫婦4000元的月總收入，退休后可能減少到只有1200元左右。這意味著，退休后的生活水平會(huì)驟降70％，這將給老人的生活帶來(lái)很多不便。

　　假設(shè)兩位老人退休后還能生活25年，希望退休后的生活水平是退休前的80％。那么，退休后的總支出將達(dá)到48萬(wàn)元，而按照目前的收入水平，退休后的總收入為36萬(wàn)元，缺口為12萬(wàn)元。

　　同時(shí)，兩位老人目前只有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和大病統(tǒng)籌，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，這將只能覆蓋最基本的醫(yī)療保障，同時(shí)保障質(zhì)量也不高。

　　理財(cái)策略

　　建議李先生夫婦應(yīng)在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，增加投資比重，提高收益率。李先生可將存款中的1萬(wàn)元作為應(yīng)急基金，以備不時(shí)之需。剩余2萬(wàn)元拿來(lái)進(jìn)行投資。同時(shí)，在退休前家庭每年凈收入為2.4萬(wàn)元，同樣可以進(jìn)行投資。因?yàn)橘Y金未來(lái)的主要用途是養(yǎng)老，即我們所說(shuō)的“保命錢(qián)”。因此，李先生進(jìn)行投資時(shí)必須確保資金的安全。債券作為固定收益類(lèi)的金融產(chǎn)品，恰好可以滿(mǎn)足這樣的投資需求。同時(shí)，由于人民幣升值、資金面充足等原因，今年以來(lái)債券市場(chǎng)一直處于上升通道。這樣，投資債券可以在獲得固定收益的前提下，適當(dāng)操作還可以獲得更高的差價(jià)收入。未來(lái)債券市場(chǎng)的前景仍被廣泛看好，李先生可以在年底時(shí)選擇良好的時(shí)機(jī)投資債券市場(chǎng)。

　　如果李先生沒(méi)有足夠精力和知識(shí)直接投資債券，還可以選擇購(gòu)買(mǎi)債券型基金的方式間接投資債券市場(chǎng)。買(mǎi)基金不僅可以彌補(bǔ)投資者在金融知識(shí)、時(shí)間方面的欠缺，還可以充分發(fā)揮專(zhuān)家理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，在西方國(guó)家是非常大眾化的投資方式。目前債券型基金的投資收益率為4％左右，那么到李先生退休時(shí)會(huì)有金融資產(chǎn)14萬(wàn)元。

　　另外，建議李先生在退休后賣(mài)掉目前的房子，到郊區(qū)買(mǎi)一套30萬(wàn)元左右的兩居室。通過(guò)賣(mài)掉城區(qū)房換成郊區(qū)房，不僅可以增加老兩口居住面積，改善居住條件，而且郊區(qū)良好的空氣質(zhì)量，以及較為緩慢的生活節(jié)奏，非常適宜老年人健康地度過(guò)晚年。更重要的是還可以獲得20萬(wàn)元的余款。這樣可以彌補(bǔ)12萬(wàn)元的退休生活費(fèi)用缺口。

　　保險(xiǎn)策略

　　目前兩位老人擁有基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病統(tǒng)籌，這兩者可以起到重要的基礎(chǔ)保障作用，但保障范圍尚不全面。本來(lái)可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，但老人年齡已高，按這個(gè)年齡目前市場(chǎng)上的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率很高，再買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)就顯得很不劃算。

　　建議李先生將剩余的22萬(wàn)元資金以定期存款的形式保留，作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。隨時(shí)用，隨時(shí)支取。

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