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理財(cái)產(chǎn)品暗中吸金七宗罪
勤儉持家的財(cái)女們，你們知道理財(cái)產(chǎn)品是有手續(xù)費(fèi)的么？你可能會(huì)說，理財(cái)經(jīng)理跟我講理財(cái)是沒有手續(xù)費(fèi)的啊，但是實(shí)際上，絕大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品都是在以十分隱性的方式向你收取費(fèi)用的。下面，我們就來歷數(shù)一下理財(cái)產(chǎn)品暗中吸金的七宗罪：
七宗罪之一：銷售費(fèi)
銷售費(fèi)是支付給為你進(jìn)行理財(cái)服務(wù)的客戶經(jīng)理以及與銷售相關(guān)的后臺(tái)運(yùn)營部門的費(fèi)用。要知道理財(cái)經(jīng)理們的工作實(shí)際上就是銷售產(chǎn)品，他們的提成和獎(jiǎng)金是按照銷售產(chǎn)品的數(shù)量來計(jì)算的。也就是說，他們賣給你的產(chǎn)品越多，他們的收入就會(huì)越高。而他們極力向你推薦的產(chǎn)品往往也是給他們提成較高的產(chǎn)品，至于這款產(chǎn)品是否真的像他們描述得那么好，或者是否真的適合你，那還需要你自己認(rèn)真冷靜地判斷一下。
七宗罪之二：托管費(fèi)
托管費(fèi)是托管人（通常為銀行）為托管理財(cái)資產(chǎn)而提取的費(fèi)用。什么？托管資金還要收費(fèi)？ 是的，因?yàn)橥泄苓@些資金也是需要進(jìn)行相關(guān)工作的，例如安全保管理財(cái)資產(chǎn)、監(jiān)督理財(cái)管理人的投資運(yùn)作。可是保管理財(cái)資產(chǎn)的安全本來不就是他們的分內(nèi)事么？不然不安全，誰還買他們的產(chǎn)品啊，而且理財(cái)管理人就是他們自己，這種自己監(jiān)督自己的說法還真是挺可笑的。
七宗罪之三：保管費(fèi)
保管費(fèi)是保管人（通常為銀行）為保管理財(cái)資產(chǎn)而提取的費(fèi)用。怎么看起來這個(gè)保管費(fèi)和上面的托管費(fèi)意思差不多��？實(shí)際上他們的確很相近，不同的是，托管人具有監(jiān)督受托人的義務(wù)，而保管人則沒有這項(xiàng)義務(wù)。然而對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品來說，托管人、受托人、保管人其實(shí)都是他們自己。
七宗罪之四：管理費(fèi)
管理費(fèi)是支付給理財(cái)管理人員和相關(guān)部門的費(fèi)用。理財(cái)是需要有專業(yè)人員進(jìn)行管理運(yùn)營的，不然利息從哪里掙出來。所以說人家為你掙利息，你支付給人家一定的管理費(fèi)看起來好像也無可厚非。
然而上訴的這四種費(fèi)用都是以十分隱性的方式來收取的，也就是說沒有人會(huì)告訴你理財(cái)是有這么多手續(xù)費(fèi)的，但是他們會(huì)在暗中神不知鬼不覺地計(jì)提走這些相關(guān)的費(fèi)用。舉個(gè)例子來說明一下或許更直觀一些。
比如，一款一年期的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率是5。5%，銷售費(fèi)率為0。45%，托管費(fèi)率為0。05%。你投資了20萬元，一年下來你的理財(cái)收益是11000元。你覺得挺好呀，5。5%的收益確實(shí)都拿到手了，沒有收取任何手續(xù)費(fèi)啊，但實(shí)際上，你看到的5。5%的收益率是已經(jīng)扣除過銷售費(fèi)率和托管費(fèi)率的費(fèi)后收益率。而真實(shí)的理財(cái)收益率應(yīng)該是5。5%+0。45%+0。05%=6%，也就是說銀行從你那里收取了1000元的隱性費(fèi)用！
而收取管理費(fèi)和保管費(fèi)的理財(cái)產(chǎn)品一般是不會(huì)直接給出明確的理財(cái)收益率的，這些理財(cái)會(huì)每日或定期公布出一個(gè)凈值，如果凈值增長了，就說明你賺錢了，但是具體賺多少還需要你仔細(xì)地算一下。比如，你花10萬元買了一款這類型的理財(cái)，購買時(shí)的凈值是1元，管理費(fèi)為0。8%，保管費(fèi)為0。2%，持有一年后，凈值增長到了1。07元，你贖回了這款理財(cái)。于是你會(huì)得到（1。07—1）/1*100000=7000元的理財(cái)收益，年利率是7%。但實(shí)際上這款理財(cái)?shù)恼鎸?shí)收益率應(yīng)該是7%+0。8%+0。2%=8%，也就是說銀行依舊是從你的收益中分走了1000元的手續(xù)費(fèi)。
七宗罪之五：購買時(shí)間并非起息時(shí)間
你有沒有過為了搶購一款理財(cái)特意早起、不停刷屏的經(jīng)歷？然而在你慶幸自己搶到了這款理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，你有沒有注意到其實(shí)這款產(chǎn)品離它的起息日還有好幾天的時(shí)間？比如，今天你搶到了一款30天，年化收益率是5%的理財(cái)產(chǎn)品，然而它的起息時(shí)間（成立日）卻是下周一5月19日，那么從今天到下周一的這四天里你購買這款理財(cái)?shù)馁Y金都只能按照活期利息計(jì)息。這也就意味著你持有這款理財(cái)?shù)臅r(shí)間無形中增加了4天的時(shí)間，而這款理財(cái)?shù)挠行昊找媛势鋵?shí)也只有4。41%而已。
七宗罪之六：到期時(shí)間并非到賬時(shí)間
同理，很多理財(cái)產(chǎn)品的到期時(shí)間（到期日）也并非到賬時(shí)間。比如還是剛才那款理財(cái)產(chǎn)品，到期時(shí)間是6月18日，但是理財(cái)合同規(guī)定“理財(cái)產(chǎn)品到期后，資金將于三個(gè)工作日內(nèi)到賬�！奔僭O(shè)理財(cái)資金于6月20日到賬，那么在6月18日到6月20日的這兩天時(shí)間里，你的資金也都是按活期利息計(jì)息的。也就是說你實(shí)際持有這款理財(cái)?shù)臅r(shí)間又延長了2天，如此算來，這款理財(cái)?shù)挠行昊找媛示椭皇Ｏ?。05%了。
七宗罪之七：認(rèn)購費(fèi)、申購費(fèi)和贖回費(fèi)
和銷售費(fèi)、托管費(fèi)、保管費(fèi)、管理費(fèi)這四種隱性手續(xù)費(fèi)相比，認(rèn)購費(fèi)、申購費(fèi)和贖回費(fèi)就顯得比較直觀一些了。認(rèn)購費(fèi)是指指投資者在理財(cái)發(fā)行募集期內(nèi)購買理財(cái)時(shí)所交納的手續(xù)費(fèi)。申購費(fèi)是指投資者在理財(cái)成立后的存續(xù)期間，理財(cái)處于申購開放狀態(tài)期內(nèi)，向理財(cái)管理人購買理財(cái)時(shí)所支付的手續(xù)費(fèi)。 贖回費(fèi)是指在理財(cái)?shù)拇胬m(xù)期間，已持有理財(cái)?shù)耐顿Y者向理財(cái)管理人賣出理財(cái)時(shí)所支付的手續(xù)費(fèi)。
定義有些死板，意思大致就是在你買進(jìn)和賣出理財(cái)?shù)臅r(shí)候需要交納的費(fèi)用。這三種費(fèi)用不是暗扣的，而是以直接扣減的形式收取的。比如，你想花10萬元購買一款認(rèn)購費(fèi)率（或者申購費(fèi)率）為0。5%的理財(cái)產(chǎn)品，那么一旦你買進(jìn)了這款理財(cái)，銀行就會(huì)扣除你500元的認(rèn)購費(fèi)（或贖回費(fèi)），于是你就只剩下95500元的理財(cái)資金了。
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