為下海做生意的理財(cái)介紹

　　案例：葉女士不到30歲，現(xiàn)正準(zhǔn)備從原來的貿(mào)易公司出來，自己開辦服裝生意，所以目前的收入情況還很難說，她積暫有18萬元的資金，其中有一半投了股票市場，買了2種股票，一個(gè)是籃籌銀行股，一個(gè)是科技股。開辦生意的啟動(dòng)資金為4萬元左右。

　　針對這位女士的情況，我的理財(cái)分析和建議如下：

　　1.創(chuàng)業(yè)問題：

　　創(chuàng)業(yè)問題是不少敢于冒險(xiǎn)的不少年輕人要面對的問題。大家知道，不少富翁和企業(yè)家都是通過下海做生意而賺取的第一桶金，所以說，創(chuàng)辦自己的生意是創(chuàng)造財(cái)富，積累財(cái)富的一個(gè)重要法門。我也曾下過海，做過生意，也有過不少成功和失敗的經(jīng)驗(yàn)，遺憾的是，作為一個(gè)理財(cái)師，針對該不該自己創(chuàng)業(yè)，如何創(chuàng)業(yè)這一塊無法提出具體的建議，也超過了理財(cái)師的工作范疇。因?yàn)閯?chuàng)辦企業(yè)這個(gè)問題實(shí)在是太專業(yè)了，不是某個(gè)行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士是無法全面衡量某個(gè)生意的前景的。如果這位女士遇到諸如稅務(wù)方面等企業(yè)理財(cái)問題，我們還是可以交流的。不過總的說來，創(chuàng)辦自己的生意，風(fēng)險(xiǎn)和收益都很大，需要對自己的各方面能力，包括專業(yè)技能，資金，關(guān)系等等應(yīng)該有個(gè)全面的考量，稍大一點(diǎn)的企業(yè)，還應(yīng)有詳盡的商業(yè)計(jì)劃書。

　　2.基本保障：

　　由于要自己做生意，那么她不可能再從原單位取得工薪收入了。但她應(yīng)該將原來單位的社會(huì)保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)方面的的關(guān)系也轉(zhuǎn)出來，這一塊是國家和單位給個(gè)人的社會(huì)福利，不應(yīng)該放棄，轉(zhuǎn)出后還應(yīng)繼續(xù)交納自己應(yīng)交的那一部分，如果有了一段時(shí)間的未交納期還應(yīng)補(bǔ)交齊，可以保障自己在退休后或生病時(shí)有基本的收入和補(bǔ)償。此外，自己還可根據(jù)自身生意的特點(diǎn)，例如是否要經(jīng)常出差等，增加一些意外險(xiǎn)種，對生意上的財(cái)產(chǎn)也可以增加適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。

　　3.在個(gè)人生活應(yīng)急基金建立方面：

　　由于自己做生意的收入來源的不確定性，個(gè)人的生活應(yīng)急基金應(yīng)該及早建立，金額約在月開支的3-6倍，對葉女士而言，1萬元的應(yīng)急基金儲(chǔ)備是必須的，這部分的錢可以買貨幣市場基金，以應(yīng)付不時(shí)之需。

　　4.在個(gè)人財(cái)產(chǎn)配置方面：

　　由于葉女士要在半年之內(nèi)拿出4萬元作為生意的啟動(dòng)資金或者是生意的后備流動(dòng)資金，故這筆錢要預(yù)備好，也可將這4萬元買入貨幣市場基金等可以隨時(shí)變現(xiàn)的金融品種。那么她的總資金18萬在減去4萬元后還剩14萬元，我們按照“80-年齡”這樣一個(gè)理財(cái)投資方面的簡單公公式，來算出葉女士應(yīng)該有80-30=50%的資金應(yīng)該投入到股票組合（藍(lán)籌）或股票型基金中去，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的長期增值。這一塊的投資應(yīng)該在7萬元左右，而她原來的9萬元的股票配置約多了一點(diǎn)。 5.在具體的投資品種選擇方面：我們看到葉女士沒有選擇基金的方式，而直接去投資了股票，并且只買了2種股票，由于葉女士不是證券行業(yè)的專業(yè)人士，我從專業(yè)角度看，只持有2種股票對她而言，風(fēng)險(xiǎn)較大，因?yàn)闆]有考慮投資組合的問題，一個(gè)股票小盤科技股，屬較為高風(fēng)險(xiǎn)的，一個(gè)是大盤的銀行股，對銀行股而言的商業(yè)和財(cái)務(wù)分析比較復(fù)雜，為什么呢？因?yàn)閷τ谙胥y行類股的資產(chǎn)負(fù)債比例通常都很高，我們一般也不用凈資產(chǎn)收益率去計(jì)算其內(nèi)在價(jià)值，要用到總資產(chǎn)收益率，從西方發(fā)達(dá)國家看，一個(gè)運(yùn)作得較成功的銀行的總資產(chǎn)收益率要達(dá)到1.5%，而在我們國家而言，各銀行較難達(dá)到此門檻。故在股票組合這一塊應(yīng)該精心設(shè)計(jì)，應(yīng)該去請專業(yè)的理財(cái)投資顧問，由他們給出詳細(xì)的投資分析報(bào)告，千萬不要自己擅做主張。我個(gè)人建議，她要么干脆就買入指數(shù)型基金，分享中國經(jīng)濟(jì)的長期增長。分析報(bào)告，千萬不要自己擅做主張。我個(gè)人建議，她要么干脆就買入指數(shù)型基金，分享中國經(jīng)濟(jì)的長期增長。

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